Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
13 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

По территориальному аспекту страховой рынок подразделяется

Понятие и виды страхового рынка;

ТЕМА 3 СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО СТРУКТУРА

Страховой рынок – система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.

Страховой рынок определяют и как социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики, удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы, биржи, органы страхового надзора и пр.).

В широком понимании страховой рынок – это вся совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Обязательные условия функционирования страхового рынка:

  • самостоятельность рыночных отношений;
  • наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;
  • равное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги; развитая система горизонтальных и вертикальных связей;
  • конкуренция;
  • наличие страхового законодательства;
  • наличие методологии построения тарифов, формирования резервов, инвестиционной деятельности, мер социальной защиты страхователей;
  • повышение страховой культуры населения.

Различают следующие виды страховых рынков:

По отраслям:

  • рынок личного страхования;
  • рынок имущественного страхования;
  • рынок страхования ответственности;
  • рынок страхования предпринимательских рисков;
  • рынок перестрахования.

В рамках каждого отраслевого рынка рассматривают отдельные видовые рынки, например, рынок страхования жизни, рынок ДМС, рынок ОСАГО, рынок страхования вкладов физических лиц и т.д.

По масштабам:

  • национальный страховой рынок;
  • региональный страховой рынок;
  • международный страховой рынок.

По субъектам:

  • рынок страховщиков (страховых компаний);
  • рынок специализированных перестраховщиков (перестраховочных организаций);
  • рынок страховых посредников (страховых брокеров, страховых агентов, сюрвейеров).

В развитии страхового рынка выделяют три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран:

1) Монополистический или регулируемый рынок, в рамках которого конкуренция отсутствует или имеет минимальную степень развития. Страхователям предлагается ограниченный объем страховых услуг. Деятельность страховщиков ограничена директивными указаниями, включая размер тарифов, не развивается предпринимательство, низким является уровень платежеспособности страховщиков, и, как результат, создается негативное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.

2) Страховой рынок в фазе созревания, характеризуется ростом числа страховых компаний, расширением страховых продуктов, улучшением их качества, уменьшением регулирования, повышением финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего количества страхователей решающее значение начинают приобретать инвестиции страховщиков в сервис.

3) Развитый страховой рынокхарактеризуется замедлением роста числа страховых компаний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхования. Основной задачей страховщиков становится диверсификация страховых продуктов и их удешевление.

Участники страхового рынка:

1) Страховщики, продающие страховые услуги; Согласно страховому законодательству РФ на страховом рынке России как равноправные действуют государственные, акционерные и взаимные страховые общества (компании), соперничающие за достижение высоких конечных финансовых результатов

2) Страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите;

3) Посредники между продавцами страховых услуг (страховщиками) и их покупателями (страхователями) – страховые агенты и страховые брокеры, сюрвейеры (оценщики), консалтинговые фирмы.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика.

Главное отличие страхового брокера от агента в том, что он выступает в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя.

Страховые брокеры выполняют следующие основные функции:

  • оценивают предмет страхования, выявляют в каком именно страховании, нуждается страхователь;
  • подбирают клиенту наиболее выгодного страховщика;
  • оформляют договоры страхования;
  • осуществляют контроль за своевременным поступлением страховых взносов;
  • консультируют и содействуют страхователям в получении страховых сумм и страховых возмещений при наступлении страхового случая.

Сегмент рынка – это потребители страховых услуг, одинаково реагирующие на те, или иные предложения страховых компаний.

Сегментирование рынка – это процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному для реализации страховой услуги признаку (полу, возрасту материальному достатку, профессии).

Сегментация рынка и ориентация на определенный специфический сегмент рынка позволяет страховой компании с небольшими ресурсами эффективно конкурировать с более мощными компаниями на специализированных рынках.

Среди проблем взаимодействия российских страховщиков и страхователей следует выделить:

1) наличие условий в договорах, ущемляющих интересы страхователей;

2) сложный и длительный процесс расследования и оформления обстоятельств, связанных со страховым случаем;

3) высокие размеры тарифных ставок по многим видам страхования;

4) деятельность «карманных» страховых организаций, имеющих поддержку органов власти, заключающих договоры, наличие которых является условием выдачи лицензий, кредитов, разрешений, оформления каких-либо документов и т.п.

Страховой рынок и его развитие в РФ

Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. То есть, регулярно взаимодействующую и взаимозависящую группу отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др. Эта система взаимодействует со средой, которая ее окружает. Взаимодействие осуществляется посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и взаимодействие системы на среду. Следует отметить, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, позволяющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.

В организационно-правовом аспекте страховые рынки подразделяются на: акционерные, корпоративные, взаимные, государственные и смешанные.

В территориальном аспекте страховые рынки подразделяются на внутренний, внешний и мировой (глобальный).

Внутренним страховым рынком называется местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на определенные страховые услуги (страхование имущества граждан, туристских баз, кемпингов и т. п.).

Внешним страховым рынком считается рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами (экологическое страхование, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспорта и т. п.).

Под мировым страховым рынком понимается его действие в мировом масштабе (страхование интернациональных космических кораблей, туристов и путешественников за пределами своих стран и др.).

По отраслевому признаку выделяют страховой рынок личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

В свою очередь каждый из этих рынков подразделяется на обособленные подотрасли (сегменты) и виды (страхование дополнительной пенсии, «на дожитие», от несчастных случаев, страхование домашнего имущества, дач, страхование инвестиционных вложений и т.п).

Пути развития страхового рынка.

Это, во – первых, создание благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка.

Во-вторых, это решение кадровой проблемы в отрасли. Необходимо создать современную систему подготовки страховщиков. Одним из элементов системы должны стать постоянно действующие семинары и курсы. Другой элемент системы страхового образования – школы и курсы для подготовки по страховым специальностям. Такую школу можно создать под эгидой Всероссийского союза страховщиков. В качестве преподавателей могут быть сотрудники Росгосстраха.

Вместе с тем надо отметить, что страховые компании нуждаются сегодня в страховых кадрах различной специализации: в менеджерах, актуариях, правоведах, финансистах, оценщиках и т.д. Поэтому целевая подготовка таких специалистов в одном ВУЗе невозможна. Поэтому следует ввести соответствующую специализацию в разных ВУЗах.

В-третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Для этого надо более детально подойти к определению способности страховой организации выполнять свои обязательства по страховым выплатам перед страхователями. Это потребует доработки существующих нормативных документов.

В-четвертых, без создания эффективной системы стимулов, как для страхователей, так и для страховщиков ни о каком развитии страхования речи быть не может. Именно стимулов, а не льгот, так как система страхования в нашей стране только формируется. В связи с этим возникают проблемы налогообложения в страховой сфере. Для успешного решения проблем было бы целесообразно:

Читать еще:  Российский рынок долговых обязательств

Создать методологическую базу налогообложения в страховой сфере. Для чего разработать принципы построения системы налогообложения, к которым следует отнести:

Принцип системности, то есть подходить к страхованию как к целой отрасли.

Принцип развития: система налогообложения должна вести не к стагнации, а способствовать развитию страхового рынка.

Принцип преемственности: принимаемые законы не должны ухудшить положения страхователей и страховщиков по сравнению с действующим законодательством.

Принцип социальной защиты: система должна давать стимулы для развития социально значимых видов страхования.

Создать под руководством ВВС и под присмотром Департамента страхового надзора МФ РФ рабочую группу по подбору партнеров для объединения страховщиков. Вычленить партнеров по интересам и сделать им официальные предложения по объединению, а не пытаться отложить увеличение нормативов для уставного капитала страховщиков.

В-пятых, особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в РФ, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.

Пенсионное, в частности, страхование позволяет получить дополнительно к государственной пенсию, причем не только по старости, но и по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства на социальное обеспечение граждан.

Страхование ренты обеспечивает застрахованным дополнительный доход, не зависящий от выплаты их бюджета.

Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.

Таким образом, следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Участники и субъекты страхового дела: понятие и структура рынка, правоотношения и обязательства, виды деятельности, ответственно

Терминология страхования признается довольно сложной, но от правильной трактовки понятий зависят условия подписываемых бумаг. Одной из главных сторон в данной отрасли выступают субъекты страхового дела, которые и оказывают услуги.

Понятие страхового рынка и его структура

Страховой рынок – это комплекс экономических взаимодействий, в которых осуществляется покупка и продажа продуктов страхования.

Его можно охарактеризовать как:

  • способ построения финансовых взаимоотношений для создания и траты денежного фонда в целях обеспечения защиты населения;
  • систему компаний, которые вовлечены в оказание услуг страхового характера;
  • совокупность финансовых отношений в области покупки и реализации услуг.

Структура рынка и его участников в организационном аспекте состоит из:

  • Акционерных компаний. Они создаются на частной основе. Уставный капитал таких фирм формируется за счет выпуска акций. Это позволяет привлечь достаточный объем средств.
  • Частных организаций. Такие организации создаются физическими лицами, которые и обеспечивают наполнение капитала.
  • Взаимных организаций. Общества взаимного страхования представляют собой кооперативы, которые организуются для взаимной защиты имущественных прав его участников. Они включают в себя как юридические, так и физические лица.
  • Государственных компаний. В такой организации главным лицом выступает государство.

Также выделяют специализированные и универсальные компании. Первые занимаются определенным видом страхования. К ним же относят организации перестраховщиков, которые страхуют часть рисков страховщиков. Вторые организации занимаются различными направлениями деятельности.

Регулирование страховых правоотношений осуществляется с помощью разнообразных законодательных актов, среди них:

  • Конституция РФ;
  • Гражданский Кодекс;
  • Закон № 4012-I;
  • Закон № 165-ФЗ.

Сегодня в нашей стране спрос на услуги страхования постепенно растет. Это связано с повышением уровня жизни населения, более пристальным государственным регулированием и ростом надежности организаций.

Однако в отрасли существует немало проблем:

  • Невысокий спрос. Большинство наших граждан привыкли, что данные услуги всегда «навязывают» и не доверяют компаниям.
  • Низкие стандарты качества. Многие жалуются на плохое обслуживание и попытки избежать произведения выплат со стороны страховых компаний.
  • Мошенничество. Благодаря распространению мошенничества в данной сфере, потребители просто боятся обращаться в компании для получения страховых услуг.

Данные проблемы требуют скорейшего решения, поскольку они тормозят развитие отрасли, существующей для защиты финансовых прав граждан.

Особенности организации страховой деятельности

Страховая деятельность обладает рядом специфических свойств и особенностей. Благодаря высокому уровню финансовой ответственности компаний и наличию рисков, данная сфера требует пристального контроля государственных органов. Он проявляется с самого начала деятельности – уже на этапе создания фирмы и ее лицензирования. Для осуществления работы, необходимо наличие минимально установленного размера уставного капитала. При этом, капитал страховщика должен покрывать все взятые риски, только так можно обеспечить платежеспособность. Также оговаривается, какие виды страхования разрешены, а какие нет.

ВАЖНО! Компании в обязательном порядке формируют страховой резерв, который гарантирует исполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. Его объем и направления размещения являются объектами государственного надзора.

Вследствие наличия высоких рисков, в страховании повсеместно используется деятельность по перестрахованию. Организация в этом случае передает часть рисков на перестрахование другой компании. Таким образом осуществляется перераспределение ответственности в данной отрасли.

Страхование проявляется в форме экономических отношений в связи с формированием и использованием денежных средств. Обязательства по их распределению принимает на себя страховая компания.

Особенностью страхования является и то, что его продуктом является страховая услуга. Она представляет собой предложение организации, которое приобретается заказчиком. Материальным выражением данной услуги выступает полис, который включает в себя разнообразные опции.

Страховые услуги могут быть добровольными и обязательными. Первые оказываются исключительно по инициативе клиента. Вторые имеют обязательный характер, установленный на законодательном уровне.

Особенностью такой услуги является ее уникальность. Даже один и тот же страховой продукт в разной компании обладает своими уникальными чертами – порядком обращения и возмещения, количеством пунктов обслуживания и т. д.

Кроме этого, услуга является срочной и непостоянной, то есть, она имеет определенный срок действия, а ее условия могут изменяться со временем.

Основные участники страхового рынка

Участниками страхового рынка являются:

  • Страхователи . Лица, как физические, так и юридические, которые подписывают договор.
  • Застрахованные. Люди, по отношению к которым осуществляется страхование (страховые случаи могут произойти с ними или их имуществом).
  • Выгодоприобретатели. Ими являются лица, которые получат выплату в случае ее предоставления. Все указанные выше основные участники могут быть как одним человеком, так и разными.
  • Страховые организации. Представляют собой юрлица, оказывающие страховые услуги. Именно ими осуществляется формирование денежных фондов и их перераспределение.
  • Общества взаимного страхования. Представляют собой объединения физических и юрлиц, осуществляющих взаимную защиту своих интересов.
  • Страховые агенты . Отечественные юридические лица или физические лица, занятые по договорам ГПХ, которые представляют интересы организации и действуют от ее имени.
  • Страховые брокеры . Организации и индивидуальные предприниматели, являющиеся посредниками между покупателем и продавцом, которые действуют от своего лица, но в интересах страховщика.
  • Страховые актуарии. Лица, имеющие аттестат квалификации, которые осуществляют расчет тарифов, объем резервов, оценивают риски и прибыльность инвестиционных вложений.

Субъекты страхового дела

Субъекты страхового дела, в свою очередь, представлены участниками, которые непосредственно участвуют в предоставлении услуг. К ним относятся:

  • организации;
  • взаимные общества;
  • брокеры;
  • актуарии.

Субъекты страхового дела должны получить лицензию на свою работу (кроме актуариев, получающих аттестат). Информация о них учитывается в госреестре. Такие компании могут создавать объединения для представления общих интересов.

Деятельность субъектов подлежит пристальному контролю со стороны страхового надзора . Таким образом осуществляется защита прав страхователей и регулирование рынка.

Виды страховой деятельности

Основными видами страховой деятельности являются:

  • Личное . В данном случае происходит защита интересов граждан, связанная с их жизнью, самочувствием, трудоспособностью и обеспечением старости.
  • Имущества. В таком виде страхуются риски, связанные с владением и использованием личных вещей и недвижимости человека.
  • Ответственности. При страховании ответственности, человек защищает себя от рисков, связанных с возмещением ущерба третьим лицам.
  • Предпринимательских рисков . Такой вид защиты предусматривает компенсацию в случае получения убытков или нарушения контрагентами своих обязательств.
Читать еще:  Цивилизованный рынок это

Страхование может быть обязательным и добровольным. К обязательным относятся, например, ОМС и ОСАГО, которые должны быть оформлены в любом случае для получения медицинской помощи или управления машиной. Добровольные договора заключаются по желанию клиента.

Деятельность страхования подлежит лицензированию. При этом, лицензии нужны для каждого осуществляемого вида деятельности. То есть, если компания не получила лицензию на страхование ОСАГО, заниматься данным направлением она не может.

Объекты страхования

Объектом страхования признаются имущественные интересы людей, к которым может быть применено страхование. Объект напрямую зависит от вида деятельности.

В имущественных договорах им выступают вещи и недвижимость человека, при повреждении или утери которых хозяин получает компенсацию. При страховании ответственности объектом выступают финансовые интересы, связанные с возмещением ущерба другим лицам. В личном – интересы, которые связаны с собственным здоровьем, возможностью получать доход и т. д.

Однако, при заключении договора, можно говорить не только о возникновении имущественного интереса. Отдельно можно рассматривать неимущественный, который связан с защитой психологического и морального состояния человека. Будучи уверенным, что если произойдет что-то непредвиденное, он не пострадает в финансовом плане, человек живет спокойно и без переживаний.

Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию

Заключение договора предполагает наличие взаимных обязательств участников страхования. Так, одна сторона обязуется оплатить премию, а вторая компенсировать затраты при возникновении определенных обстоятельств. Нарушение выполнения страховых обязательств ведет к расторжению, отказу в компенсации и другим мерам. Нарушитель может быть привлечен к административной и уголовной ответственности.

Согласно ст. 937 ГК, страхователь может в суде требовать выполнения всех условий со стороны организации после осуществления платежа. Он может претендовать на получение необоснованно невыплаченных сумм и процентов на них.

ВАЖНО! К ответственности может быть привлечена не только компания, но и уполномоченное лицо, производящее заключение соглашения.

В зависимости от типа нарушения, могут применяться разнообразные формы ответственности. Так, уголовно преследуются лица, действия которых привели к незаконному обогащению. Это относится к людям, которые пытались получить компенсацию за случай, специально подстроенный ими.

Другими формами ответственности могут быть:

  • расторжение контракта;
  • начисление штрафов, пени и процентов;
  • отказ в выплате;
  • взыскание ущерба и др.

Таким образом, участники страховых отношений взаимодействуют в рамках законодательного поля и обеспечивают выполнение основной функции страхования – защиты интересов граждан.

По территориальному аспекту страховой рынок подразделяется

2. Внутренняя система и внешняя среда страхового рынка.

Страховой
рынок –
это часть финансового рынка, где объектом
купли-продажи выступает страховая
защита, формируются спрос и предложение
на нее.

Объективная
основа развития страхового рынка –
необходимость обеспечения бесперебойности
воспроизводственного процесса в обществе
путем покрытия ущерба пострадавшим от
непредвиденных событий, обстоятельств.

Страховой
рынок можно рассматривать с двух
позиций:

в
широком смысле

— как совокупность экономических
отношений по формированию и распределению
совокупного страхового фонда для
обеспечения страховой защиты общества;

в
узком смысле

— как совокупность страховых организаций
(страховщиков), которые принимают
участие в оказании страховых услуг.


Местный
(региональный)
– удовлетворяет страховые интересы
региона;


Национальный
– удовлетворяет интересы нации
(государства) в целом;


Мировой
– удовлетворяет спрос на страховые
услуги в масштабах мирового хозяйства.

Организационная
структура страхового рынка может быть
представлена такими элементами:

Страховая
компания –
юридическое лицо, созданное в форме
акционерного, полного, коммандитного
либо общества с дополнительной
ответственностью, которое берет на
себя обязательства страховщика и имеет
на это соответствующую лицензию.

Союзы,
ассоциации, пулы и другие объединения ,
которые создаются страховщиками для
координации действий по защите интересов
своих членов и осуществления совместных
программ (Ассоциация британских
страховщиков, Лига страховых организаций
Украины, Ассоциация профессиональных
страховых посредников Украины и т.п.)
и которые не могут заниматься страховой
деятельностью от своего имени.

Моторное
(транспортное) страховое бюро, Авиационное
страховое бюро, Морское страховое бюро
– юридические лица, которые осуществляют
свою деятельность за счет средств
страховщиков, занимающихся страхованием
ответственности собственников
транспортных средств.

Страховые
посредники :
(агенты, брокеры). Страховые
агенты
заключают договора страхования со
страхователями от имени страховщика.
Страховые
брокеры ,
также выполняя функции заключения
договоров, действуют от имени страхователя,
подбирая ему наиболее выгодные условия
и надежные страховые компании.

Уполномоченный
орган в делах надзора за страховой
деятельностью – с
2004 года эти функции выполняет
Государственная комиссия по регулированию
рынков финансовых услуг Украины (функции
этого органа будут рассмотрены далее).

Внутренняя система
страхового рынка включает в себя
совокупность элементов, необходимых
страховой компании для организации
страховой защиты.

К внутренней структурестрахового
рынка относят:

страховые
продукты (услуги
по конкретным договорам страхования.
Перечень видов страхования является
ассортиментом страхового рынка);

системы
организации продажи страховых полисов
и формирование спроса на страховые
продукты ;

гибкую
систему тарифов
(цены, льготы, наценки, штрафы, пеня и
т.д.);

собственную
инфраструктуру страховщика ,
которая
может включать:


представительства
— это отдельные подразделения, которые
не имеют статуса юридического лица, не
имеют права непосредственно продавать
страховые полисы, а также осуществлять
какую-либо коммерческую деятельность,
а занимаются, как правило, сбором
информации, рекламой, репрезентациями,
поиском клиентов и т.п.;


агентства
– подразделения, которые имеют право
выполнять все представительские функции,
а также осуществлять операции по
заключению и обслуживанию договоров
от имени страховщика,


филиалы
— это отдельные подразделения, которые
не имеют статуса юридического лица,
могут иметь собственное название,
отдельный баланс и осуществляют страховую
деятельность по видам, на которые
страховщик получил лицензии. Управление
системой страхования осуществляется
страховщиком (на
основе централизованной, децентрализованной
и региональной систем);

материальные
и финансовые ресурсы, которые определяют
положение страховщика ;

трудовые
ресурсы страховой компании;

финансовое
положение страховой компании и доверие
к ней со стороны финансовых институтов;

ликвидность
страхового фонда .

Все элементы внутренней структуры
страхового рынка тесно взаимосвязаны
и осуществляют влияние друг на друга.
Кроме того, на них оказывают влияние
также внешние факторы, которые в своей
совокупности формируют внешнюю среду
страхового рынка.

Внешняя среда страхового рынка– это система взаимосвязанных факторов,
которые окружают внутреннюю систему
рынка и воздействуют на нее.

Внешняя
среда страхового рынка складывается
из элементов, которыми страховщик может
управлять и из тех, на которые повлиять
не может, но должен их учитывать в своей
деятельности.

К составляющим,
на которые страховщик может влиять,
относятся:

инфраструктура
страхового рынка
(правовое и нормативное обеспечение,
информационная и аудиторская сеть,
научное обслуживание, подготовка
кадров, научное обслуживание и т.п.)

К
составляющим, на которые страховщик не
может повлиять, относятся:

численность
населения, его возрастная и половая
структуры;

покупательная
способность населения
и т.д.

Таким образом, страховой рынок – это
открытая система, способная к расширению
и сужению, зависима от общей экономической
ситуации в стране и от активности
страховщика.

5.3. Методика построения страховых тарифов

Приопределении тарифных ставок по видамстрахования, иным, чем страхованиежизни, главная задача сводится к расчетувеличины нетто-ставки. Она должна бытьустановлена в таком размере, чтобыобеспечить выплаты страхователям.

Такимобразом , расчет нетто –ставки сводитсяк нахождению ожидаемой величины страховыхвыплат. Рассчитав предполагаемую суммустраховых выплат, можно определитьразмер страховой премии, которуюнеобходимо собрать со страхователей ,а следовательно , и нетто-ставку истраховой тариф в целом.

Читать еще:  Рынок капитала дисконтирование

Предположимстоимость каждого дома 3 000 млн. руб.

Вэтом случае страховщик должен располагатьденежным фондом 18 000 млн. руб.

( 3 000 млн. руб. * 6).

Определим долюучастия каждого страхователя вформировании денежного фонда

с единицы страховойсуммы ( т.е со 100 руб.)

3 000 млн. руб.*1000

3 000 млн. руб.* 0,6

__________________=18 000 руб.

Определимбрутто-ставку, если нагрузка составляет45%

БС=_____________ *100%=1,09 руб.

Напрактике расчет нетто-ставки болеесложен, так как требует учета степениповреждения объектов, колебаний числастраховых случаев по годам и ряда другихфакторов.

Вероятность гибели илиповреждения разного имущества отвсевозможных страховых событий весьмаразлична. Следовательно, должны бытьразличны и тарифные ставки.

Также как ибрутто-ставка, нетто-ставка складываетсяиз двух частей: убыточности страховойсуммы и рисковой надбавки.

Убыточностьстраховой суммы представляет собойсоотношение суммы страховых выплат кстраховой сумме застрахованных объектов.Показатель убыточности выражается со100 руб. страховой суммы и используетсяво всех случаях расчета нетто-ставки,несмотря на наличие многообразныхстраховых объектов и событий.

Вопрос 2. Виды договоров перестрахования.

Перестрахование– это страхование одним страховщиком(перестрахователем) на определенныхдоговором условиях риска исполнениявсех или части своих обязательств передстрахователем у другого страховщика(перестрахователя).

Вст. 27 Закона о страховании говорится:«Для обеспечения своей платежеспособностистраховщики обязаны соблюдать нормативныесоотношения между активами и принятымиими страховыми обязательствами».

Страховщики,принявшие обязательства в объемах,превышающие возможности их исполнения,за счет собственных средств и страховыхрезервов обязаны застраховать уперестраховщиков риск неисполненияобязательств.

гдеS– сумма, на которую перестраховщикимеет право заключать договоры поданному виду страхования;

Y– размер уплаченного уставного капитала;

5%— нормативное процентное отношениепоступивших страховых взносов куплаченному уставному капиталу поданному виду страхования.

Следовательно,перестрахование гарантируетплатежеспособность страховщика принаступлении чрезвычайных (выше нормальных)ущербов (убытков).

Вусловиях лицензирования страховойдеятельности (ст. 3, п. 3.

5) говорится, чтомаксимальная ответственность поотдельному риску страхования жизни,страхования от несчастных случаев иболезней, медицинского страхования истрахования ответственности владельцевавтотранспортных средств не можетпревышать 10% собственных средствстраховщика.

В то же время в ст.13 (п. 2) Закона, сказано, что страховщик,заключивший с перестраховщиком договоро перестраховании, остается ответственнымперед страхователем в полном объеме всоответствии с договором страхования.

Такимобразом, исходя из данных определений,перестрахование является «вторичным»страхованием страховщиков от чрезвычайныхрисков, превышающих платежеспособностьстраховой организации. В этом основнаясущность и функция перестрахования.

Проблемаобеспечения финансовой устойчивостистрахового фонда рассматриваетсядвояко: как определение степенивероятности дефицита средств страховойкомпании за определенный период и какотношение доходов к расходам страховщиказа истекший тарифный период.

Теоретическойосновой определения степени вероятностидефицитности средств является «коэффициентдоктора Ф.В.Коньшина»

Где, К – коэффициент;

n– количество застрахованных объектов.

Чемменьше будет значение К, тем нижевероятность дефицитности средств и темвыше финансовая устойчивость страховойкомпании.

Однакоданный коэффициент дает наиболее точныерезультаты в тех случаях, когда страховойпортфель страховщика состоит из объектовс примерно одинаковыми страховымисуммами (однородными по стоимостистраховыми рисками).

На величинупоказателя К , как видно из формулы, невлияет величина страховой суммы(страхового покрытия), ее нет в формуле,а влияет лишь количество объектов (n)и размеры средней тарифной ставки (q).

Где К(фу) –коэффициент финансовой устойчивости;

Р – сумма расходовза тот же период;

С(зф) — сумма средствв запасных фондах.

Нормальнымсостоянием финансовой устойчивостистраховой организации следует считать,если К(фу)

Понятие и виды страхового рынка;

ТЕМА 3 СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО СТРУКТУРА

Страховой рынок – система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.

Страховой рынок определяют и как социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики, удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы, биржи, органы страхового надзора и пр.).

В широком понимании страховой рынок – это вся совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Обязательные условия функционирования страхового рынка:

  • самостоятельность рыночных отношений;
  • наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;
  • равное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги; развитая система горизонтальных и вертикальных связей;
  • конкуренция;
  • наличие страхового законодательства;
  • наличие методологии построения тарифов, формирования резервов, инвестиционной деятельности, мер социальной защиты страхователей;
  • повышение страховой культуры населения.

Различают следующие виды страховых рынков:

По отраслям:

  • рынок личного страхования;
  • рынок имущественного страхования;
  • рынок страхования ответственности;
  • рынок страхования предпринимательских рисков;
  • рынок перестрахования.

В рамках каждого отраслевого рынка рассматривают отдельные видовые рынки, например, рынок страхования жизни, рынок ДМС, рынок ОСАГО, рынок страхования вкладов физических лиц и т.д.

По масштабам:

  • национальный страховой рынок;
  • региональный страховой рынок;
  • международный страховой рынок.

По субъектам:

  • рынок страховщиков (страховых компаний);
  • рынок специализированных перестраховщиков (перестраховочных организаций);
  • рынок страховых посредников (страховых брокеров, страховых агентов, сюрвейеров).

В развитии страхового рынка выделяют три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран:

1) Монополистический или регулируемый рынок, в рамках которого конкуренция отсутствует или имеет минимальную степень развития. Страхователям предлагается ограниченный объем страховых услуг. Деятельность страховщиков ограничена директивными указаниями, включая размер тарифов, не развивается предпринимательство, низким является уровень платежеспособности страховщиков, и, как результат, создается негативное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.

2) Страховой рынок в фазе созревания, характеризуется ростом числа страховых компаний, расширением страховых продуктов, улучшением их качества, уменьшением регулирования, повышением финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего количества страхователей решающее значение начинают приобретать инвестиции страховщиков в сервис.

3) Развитый страховой рынокхарактеризуется замедлением роста числа страховых компаний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхования. Основной задачей страховщиков становится диверсификация страховых продуктов и их удешевление.

Участники страхового рынка:

1) Страховщики, продающие страховые услуги; Согласно страховому законодательству РФ на страховом рынке России как равноправные действуют государственные, акционерные и взаимные страховые общества (компании), соперничающие за достижение высоких конечных финансовых результатов

2) Страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите;

3) Посредники между продавцами страховых услуг (страховщиками) и их покупателями (страхователями) – страховые агенты и страховые брокеры, сюрвейеры (оценщики), консалтинговые фирмы.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика.

Главное отличие страхового брокера от агента в том, что он выступает в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя.

Страховые брокеры выполняют следующие основные функции:

  • оценивают предмет страхования, выявляют в каком именно страховании, нуждается страхователь;
  • подбирают клиенту наиболее выгодного страховщика;
  • оформляют договоры страхования;
  • осуществляют контроль за своевременным поступлением страховых взносов;
  • консультируют и содействуют страхователям в получении страховых сумм и страховых возмещений при наступлении страхового случая.

Сегмент рынка – это потребители страховых услуг, одинаково реагирующие на те, или иные предложения страховых компаний.

Сегментирование рынка – это процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному для реализации страховой услуги признаку (полу, возрасту материальному достатку, профессии).

Сегментация рынка и ориентация на определенный специфический сегмент рынка позволяет страховой компании с небольшими ресурсами эффективно конкурировать с более мощными компаниями на специализированных рынках.

Среди проблем взаимодействия российских страховщиков и страхователей следует выделить:

1) наличие условий в договорах, ущемляющих интересы страхователей;

2) сложный и длительный процесс расследования и оформления обстоятельств, связанных со страховым случаем;

3) высокие размеры тарифных ставок по многим видам страхования;

4) деятельность «карманных» страховых организаций, имеющих поддержку органов власти, заключающих договоры, наличие которых является условием выдачи лицензий, кредитов, разрешений, оформления каких-либо документов и т.п.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector