Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Рынок страховых услуг это

Рынок страховых услуг, его структура и функции.

Страховой рынок − это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена − страхового рынка. С другой денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование − обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

1) компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования;

2) накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму;

3) распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции − в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

4) предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

5) инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.п.

Структура страхового рынка:

Страховой рынок − сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

1) страховых организаций (страховщик);

3) страховых продуктов;

4) страховых посредников;

5) профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

6) объединений страховщиков;

7) объединений страхователей;

8) системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации − институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания − негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации − эти организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование − некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка − страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании − они производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т.п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования − создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Аквизиторы − работники, выполняющие функции продажи страховых полисов. Основным аквизитором в страховой деятельности нашей страны является страховой агент, главная обязанность которого состоит в заключении новых и возобновлении действующих договоров, а также в проведении агитации и пропаганды страховых услуг среди населения.

Страховые агенты − физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры − независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги − посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков − сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры − инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры − это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2015

СТРАХОВОЙ РЫНОК, ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ.

Страховой рынок, понятие и структура.

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком

Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Структура страхового рынка

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2014 года зарегистрирован 421 страховщик, из них 409 страховых организаций.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Читать еще:  Рынок действующей конкуренции

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. По состоянию на 30.09.2014 г. в едином государственном реестре зарегистрированы 12 обществ взаимного страхования.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахования, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков — сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Оценка состояния страхового рынка.

Ранжируя страховые компании по некоторым показателям можно определить финансовое состояние компаний и тенденции изменения их платежеспособности. Например, можно анализировать рэнкинги по наиболее общим показателям или по конкретным видам страхования.

В качестве общих показателей, характеризующих состояние страхового рынка, относятся:

Собранная премия по всем видам страхования и перестрахования;

Прирост страховых премий;

Выплаты страховых возмещений;

Количество заключенных договоров страхования

Доля страхового рынка в ВВП.

Размер премий на душу населения

Таким образом, принимая во внимание, например, первые два показателя: общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2014 года составила соответственно 741,77 и 333,12 млрд. руб. (107,9 % и 110, 2 % по сравнению с аналогичным периодом 2013 года), можно сделать вывод о номинальном увеличении данных показателей, однако если учесть уровень инфляции за данный период, то увеличение данных показателей можно считать незначительным.

Организация страхового рынка

Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

Современное состояние страхового рынка.

В настоящее время в России активно развивается такой сектор экономики, как страхование, выступающий неотъемлемым элементом рыночных отношений.

В таблице 1 приведены такие показатели как сумма страховых выплат и страховых премии за 2011- 2013 года в разрезе отраслей страхования. Данные показатели позволят оценить динамику развития страхового рынка за представленный период.

Таблица 1. Сумма страховых премии и страховых выплат в РФ в 2011-2013 годах, тыс. руб.[3]

Согласно представленным данным, можно сделать вывод, о том, что страховой рынок постоянно развивается и расширяет свою деятельность. Таким образом, как страховые премии, так и страховые выплаты ежегодно увеличиваются как в совокупности по добровольному и обязательному страхованию, так в отдельности по каждому из видов страхования.

Более наглядно, динамика развития представлена в таблице 2:

Таблица 2. Динамика страховых премий и страховых выплат в РФ в 2011-2013 годах.

Виды страхования

динамика 2012/2011гг. В %

Участники и субъекты страхового дела: понятие и структура рынка, правоотношения и обязательства, виды деятельности, ответственно

Терминология страхования признается довольно сложной, но от правильной трактовки понятий зависят условия подписываемых бумаг. Одной из главных сторон в данной отрасли выступают субъекты страхового дела, которые и оказывают услуги.

Понятие страхового рынка и его структура

Страховой рынок – это комплекс экономических взаимодействий, в которых осуществляется покупка и продажа продуктов страхования.

Его можно охарактеризовать как:

  • способ построения финансовых взаимоотношений для создания и траты денежного фонда в целях обеспечения защиты населения;
  • систему компаний, которые вовлечены в оказание услуг страхового характера;
  • совокупность финансовых отношений в области покупки и реализации услуг.

Структура рынка и его участников в организационном аспекте состоит из:

  • Акционерных компаний. Они создаются на частной основе. Уставный капитал таких фирм формируется за счет выпуска акций. Это позволяет привлечь достаточный объем средств.
  • Частных организаций. Такие организации создаются физическими лицами, которые и обеспечивают наполнение капитала.
  • Взаимных организаций. Общества взаимного страхования представляют собой кооперативы, которые организуются для взаимной защиты имущественных прав его участников. Они включают в себя как юридические, так и физические лица.
  • Государственных компаний. В такой организации главным лицом выступает государство.

Также выделяют специализированные и универсальные компании. Первые занимаются определенным видом страхования. К ним же относят организации перестраховщиков, которые страхуют часть рисков страховщиков. Вторые организации занимаются различными направлениями деятельности.

Регулирование страховых правоотношений осуществляется с помощью разнообразных законодательных актов, среди них:

  • Конституция РФ;
  • Гражданский Кодекс;
  • Закон № 4012-I;
  • Закон № 165-ФЗ.

Сегодня в нашей стране спрос на услуги страхования постепенно растет. Это связано с повышением уровня жизни населения, более пристальным государственным регулированием и ростом надежности организаций.

Однако в отрасли существует немало проблем:

  • Невысокий спрос. Большинство наших граждан привыкли, что данные услуги всегда «навязывают» и не доверяют компаниям.
  • Низкие стандарты качества. Многие жалуются на плохое обслуживание и попытки избежать произведения выплат со стороны страховых компаний.
  • Мошенничество. Благодаря распространению мошенничества в данной сфере, потребители просто боятся обращаться в компании для получения страховых услуг.

Данные проблемы требуют скорейшего решения, поскольку они тормозят развитие отрасли, существующей для защиты финансовых прав граждан.

Особенности организации страховой деятельности

Страховая деятельность обладает рядом специфических свойств и особенностей. Благодаря высокому уровню финансовой ответственности компаний и наличию рисков, данная сфера требует пристального контроля государственных органов. Он проявляется с самого начала деятельности – уже на этапе создания фирмы и ее лицензирования. Для осуществления работы, необходимо наличие минимально установленного размера уставного капитала. При этом, капитал страховщика должен покрывать все взятые риски, только так можно обеспечить платежеспособность. Также оговаривается, какие виды страхования разрешены, а какие нет.

ВАЖНО! Компании в обязательном порядке формируют страховой резерв, который гарантирует исполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. Его объем и направления размещения являются объектами государственного надзора.

Вследствие наличия высоких рисков, в страховании повсеместно используется деятельность по перестрахованию. Организация в этом случае передает часть рисков на перестрахование другой компании. Таким образом осуществляется перераспределение ответственности в данной отрасли.

Страхование проявляется в форме экономических отношений в связи с формированием и использованием денежных средств. Обязательства по их распределению принимает на себя страховая компания.

Особенностью страхования является и то, что его продуктом является страховая услуга. Она представляет собой предложение организации, которое приобретается заказчиком. Материальным выражением данной услуги выступает полис, который включает в себя разнообразные опции.

Страховые услуги могут быть добровольными и обязательными. Первые оказываются исключительно по инициативе клиента. Вторые имеют обязательный характер, установленный на законодательном уровне.

Особенностью такой услуги является ее уникальность. Даже один и тот же страховой продукт в разной компании обладает своими уникальными чертами – порядком обращения и возмещения, количеством пунктов обслуживания и т. д.

Читать еще:  Рынок труда в рыночной экономике

Кроме этого, услуга является срочной и непостоянной, то есть, она имеет определенный срок действия, а ее условия могут изменяться со временем.

Основные участники страхового рынка

Участниками страхового рынка являются:

  • Страхователи . Лица, как физические, так и юридические, которые подписывают договор.
  • Застрахованные. Люди, по отношению к которым осуществляется страхование (страховые случаи могут произойти с ними или их имуществом).
  • Выгодоприобретатели. Ими являются лица, которые получат выплату в случае ее предоставления. Все указанные выше основные участники могут быть как одним человеком, так и разными.
  • Страховые организации. Представляют собой юрлица, оказывающие страховые услуги. Именно ими осуществляется формирование денежных фондов и их перераспределение.
  • Общества взаимного страхования. Представляют собой объединения физических и юрлиц, осуществляющих взаимную защиту своих интересов.
  • Страховые агенты . Отечественные юридические лица или физические лица, занятые по договорам ГПХ, которые представляют интересы организации и действуют от ее имени.
  • Страховые брокеры . Организации и индивидуальные предприниматели, являющиеся посредниками между покупателем и продавцом, которые действуют от своего лица, но в интересах страховщика.
  • Страховые актуарии. Лица, имеющие аттестат квалификации, которые осуществляют расчет тарифов, объем резервов, оценивают риски и прибыльность инвестиционных вложений.

Субъекты страхового дела

Субъекты страхового дела, в свою очередь, представлены участниками, которые непосредственно участвуют в предоставлении услуг. К ним относятся:

  • организации;
  • взаимные общества;
  • брокеры;
  • актуарии.

Субъекты страхового дела должны получить лицензию на свою работу (кроме актуариев, получающих аттестат). Информация о них учитывается в госреестре. Такие компании могут создавать объединения для представления общих интересов.

Деятельность субъектов подлежит пристальному контролю со стороны страхового надзора . Таким образом осуществляется защита прав страхователей и регулирование рынка.

Виды страховой деятельности

Основными видами страховой деятельности являются:

  • Личное . В данном случае происходит защита интересов граждан, связанная с их жизнью, самочувствием, трудоспособностью и обеспечением старости.
  • Имущества. В таком виде страхуются риски, связанные с владением и использованием личных вещей и недвижимости человека.
  • Ответственности. При страховании ответственности, человек защищает себя от рисков, связанных с возмещением ущерба третьим лицам.
  • Предпринимательских рисков . Такой вид защиты предусматривает компенсацию в случае получения убытков или нарушения контрагентами своих обязательств.

Страхование может быть обязательным и добровольным. К обязательным относятся, например, ОМС и ОСАГО, которые должны быть оформлены в любом случае для получения медицинской помощи или управления машиной. Добровольные договора заключаются по желанию клиента.

Деятельность страхования подлежит лицензированию. При этом, лицензии нужны для каждого осуществляемого вида деятельности. То есть, если компания не получила лицензию на страхование ОСАГО, заниматься данным направлением она не может.

Объекты страхования

Объектом страхования признаются имущественные интересы людей, к которым может быть применено страхование. Объект напрямую зависит от вида деятельности.

В имущественных договорах им выступают вещи и недвижимость человека, при повреждении или утери которых хозяин получает компенсацию. При страховании ответственности объектом выступают финансовые интересы, связанные с возмещением ущерба другим лицам. В личном – интересы, которые связаны с собственным здоровьем, возможностью получать доход и т. д.

Однако, при заключении договора, можно говорить не только о возникновении имущественного интереса. Отдельно можно рассматривать неимущественный, который связан с защитой психологического и морального состояния человека. Будучи уверенным, что если произойдет что-то непредвиденное, он не пострадает в финансовом плане, человек живет спокойно и без переживаний.

Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию

Заключение договора предполагает наличие взаимных обязательств участников страхования. Так, одна сторона обязуется оплатить премию, а вторая компенсировать затраты при возникновении определенных обстоятельств. Нарушение выполнения страховых обязательств ведет к расторжению, отказу в компенсации и другим мерам. Нарушитель может быть привлечен к административной и уголовной ответственности.

Согласно ст. 937 ГК, страхователь может в суде требовать выполнения всех условий со стороны организации после осуществления платежа. Он может претендовать на получение необоснованно невыплаченных сумм и процентов на них.

ВАЖНО! К ответственности может быть привлечена не только компания, но и уполномоченное лицо, производящее заключение соглашения.

В зависимости от типа нарушения, могут применяться разнообразные формы ответственности. Так, уголовно преследуются лица, действия которых привели к незаконному обогащению. Это относится к людям, которые пытались получить компенсацию за случай, специально подстроенный ими.

Другими формами ответственности могут быть:

  • расторжение контракта;
  • начисление штрафов, пени и процентов;
  • отказ в выплате;
  • взыскание ущерба и др.

Таким образом, участники страховых отношений взаимодействуют в рамках законодательного поля и обеспечивают выполнение основной функции страхования – защиты интересов граждан.

Понятие и виды страхового рынка;

ТЕМА 3 СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО СТРУКТУРА

Страховой рынок – система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.

Страховой рынок определяют и как социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики, удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы, биржи, органы страхового надзора и пр.).

В широком понимании страховой рынок – это вся совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Обязательные условия функционирования страхового рынка:

  • самостоятельность рыночных отношений;
  • наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;
  • равное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги; развитая система горизонтальных и вертикальных связей;
  • конкуренция;
  • наличие страхового законодательства;
  • наличие методологии построения тарифов, формирования резервов, инвестиционной деятельности, мер социальной защиты страхователей;
  • повышение страховой культуры населения.

Различают следующие виды страховых рынков:

По отраслям:

  • рынок личного страхования;
  • рынок имущественного страхования;
  • рынок страхования ответственности;
  • рынок страхования предпринимательских рисков;
  • рынок перестрахования.

В рамках каждого отраслевого рынка рассматривают отдельные видовые рынки, например, рынок страхования жизни, рынок ДМС, рынок ОСАГО, рынок страхования вкладов физических лиц и т.д.

По масштабам:

  • национальный страховой рынок;
  • региональный страховой рынок;
  • международный страховой рынок.

По субъектам:

  • рынок страховщиков (страховых компаний);
  • рынок специализированных перестраховщиков (перестраховочных организаций);
  • рынок страховых посредников (страховых брокеров, страховых агентов, сюрвейеров).

В развитии страхового рынка выделяют три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран:

1) Монополистический или регулируемый рынок, в рамках которого конкуренция отсутствует или имеет минимальную степень развития. Страхователям предлагается ограниченный объем страховых услуг. Деятельность страховщиков ограничена директивными указаниями, включая размер тарифов, не развивается предпринимательство, низким является уровень платежеспособности страховщиков, и, как результат, создается негативное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.

2) Страховой рынок в фазе созревания, характеризуется ростом числа страховых компаний, расширением страховых продуктов, улучшением их качества, уменьшением регулирования, повышением финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего количества страхователей решающее значение начинают приобретать инвестиции страховщиков в сервис.

3) Развитый страховой рынокхарактеризуется замедлением роста числа страховых компаний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхования. Основной задачей страховщиков становится диверсификация страховых продуктов и их удешевление.

Участники страхового рынка:

1) Страховщики, продающие страховые услуги; Согласно страховому законодательству РФ на страховом рынке России как равноправные действуют государственные, акционерные и взаимные страховые общества (компании), соперничающие за достижение высоких конечных финансовых результатов

2) Страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите;

3) Посредники между продавцами страховых услуг (страховщиками) и их покупателями (страхователями) – страховые агенты и страховые брокеры, сюрвейеры (оценщики), консалтинговые фирмы.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика.

Главное отличие страхового брокера от агента в том, что он выступает в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя.

Страховые брокеры выполняют следующие основные функции:

  • оценивают предмет страхования, выявляют в каком именно страховании, нуждается страхователь;
  • подбирают клиенту наиболее выгодного страховщика;
  • оформляют договоры страхования;
  • осуществляют контроль за своевременным поступлением страховых взносов;
  • консультируют и содействуют страхователям в получении страховых сумм и страховых возмещений при наступлении страхового случая.

Сегмент рынка – это потребители страховых услуг, одинаково реагирующие на те, или иные предложения страховых компаний.

Сегментирование рынка – это процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному для реализации страховой услуги признаку (полу, возрасту материальному достатку, профессии).

Сегментация рынка и ориентация на определенный специфический сегмент рынка позволяет страховой компании с небольшими ресурсами эффективно конкурировать с более мощными компаниями на специализированных рынках.

Среди проблем взаимодействия российских страховщиков и страхователей следует выделить:

Читать еще:  Рынок сущность роль функции и структура

1) наличие условий в договорах, ущемляющих интересы страхователей;

2) сложный и длительный процесс расследования и оформления обстоятельств, связанных со страховым случаем;

3) высокие размеры тарифных ставок по многим видам страхования;

4) деятельность «карманных» страховых организаций, имеющих поддержку органов власти, заключающих договоры, наличие которых является условием выдачи лицензий, кредитов, разрешений, оформления каких-либо документов и т.п.

VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2015

СТРАХОВОЙ РЫНОК, ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ.

Страховой рынок, понятие и структура.

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком

Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Структура страхового рынка

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2014 года зарегистрирован 421 страховщик, из них 409 страховых организаций.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. По состоянию на 30.09.2014 г. в едином государственном реестре зарегистрированы 12 обществ взаимного страхования.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахования, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков — сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Оценка состояния страхового рынка.

Ранжируя страховые компании по некоторым показателям можно определить финансовое состояние компаний и тенденции изменения их платежеспособности. Например, можно анализировать рэнкинги по наиболее общим показателям или по конкретным видам страхования.

В качестве общих показателей, характеризующих состояние страхового рынка, относятся:

Собранная премия по всем видам страхования и перестрахования;

Прирост страховых премий;

Выплаты страховых возмещений;

Количество заключенных договоров страхования

Доля страхового рынка в ВВП.

Размер премий на душу населения

Таким образом, принимая во внимание, например, первые два показателя: общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2014 года составила соответственно 741,77 и 333,12 млрд. руб. (107,9 % и 110, 2 % по сравнению с аналогичным периодом 2013 года), можно сделать вывод о номинальном увеличении данных показателей, однако если учесть уровень инфляции за данный период, то увеличение данных показателей можно считать незначительным.

Организация страхового рынка

Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

Современное состояние страхового рынка.

В настоящее время в России активно развивается такой сектор экономики, как страхование, выступающий неотъемлемым элементом рыночных отношений.

В таблице 1 приведены такие показатели как сумма страховых выплат и страховых премии за 2011- 2013 года в разрезе отраслей страхования. Данные показатели позволят оценить динамику развития страхового рынка за представленный период.

Таблица 1. Сумма страховых премии и страховых выплат в РФ в 2011-2013 годах, тыс. руб.[3]

Согласно представленным данным, можно сделать вывод, о том, что страховой рынок постоянно развивается и расширяет свою деятельность. Таким образом, как страховые премии, так и страховые выплаты ежегодно увеличиваются как в совокупности по добровольному и обязательному страхованию, так в отдельности по каждому из видов страхования.

Более наглядно, динамика развития представлена в таблице 2:

Таблица 2. Динамика страховых премий и страховых выплат в РФ в 2011-2013 годах.

Виды страхования

динамика 2012/2011гг. В %

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector