Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страховой рынок и его структура кратко

Понятие страхового рынка, его структура

Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие страхового рынка рассматривается в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок является особой сферой экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок является сложной, интегрированной системой страховых и перестрахових организаций (страховщиков), которые осуществляют страховую деятельностью.

Таким образом, страховой рынок – это совокупность экономических отношений, в процессе которых формируются спрос и предложение на страховые услуги, и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и предоставления помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страховой защите.

Таким образом, участниками страховых отношений на страховом рынке являются страховщики (страховые компании), которые продают страховые услуги и страхователи (физические и юридические лица), которые нуждаются в страховой защите. В условиях рынка растет заинтересованность потенциальных страхователей в страховании рисков, связанных c расширением прав в распоряжении имуществом с ростом ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, а также рисков, связанных с обеспечением финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротстве предприятий, банков и пр.

Следовательно объективными условиями функционирования страхового рынка является наличие:

1) потребности в страховых услугах;

2) объектов страхования, которые имеют потребительскую стоимость;

3) субъектов страхования, которые способны удовлетворить потребности или их потреблять.

Понятие «страхового рынка» можно рассматривать с различных позиций:

как сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая защита и формируется спрос и предложение на нее;

как форму организации финансовых отношенийотносительно формирования и распределения страхового фонда для обеспечения страховой защиты юридических и физических лиц;

как социально-экономическую среду, в которой функционируют страховые компании, страхователи, посредники, которые принимают участие в реализации страховых услуг;

как совокупность страховых организаций и страховых услуг;

как механизм перераспределения финансовых ресурсов страхователей и страховщиков.

Общую организационную структуру страхового рынка характеризуют его субъекты и объекты (рис. 13.4.)

К основным субъектам страхового рынкапринадлежат:

Страховые компании (страховщики)по характеру осуществляемых операцийразделяют на :

специализированные, – которые специализируются исключительно на отдельных видах страхования;

универсальные, которые осуществляют различные виды страхования;

перестраховочные, которые осуществляют страхование больших и опасных рисков.

В Украине на страховом рынке работают преимущественно страховые компании, созданные в форме акционерных обществ закрытого типа. Функционируют и общества с дополнительной ответственностью, коммандитные общества, общества с полной ответственностью. Также в Украине распространены кептивные страховые компании, созданные мощными производственными предприятиями, корпорациями или финансово промышленными группами для обслуживания собственных потребностей. То есть такие страховые компании обслуживают потребности и интересы основателей этих компаний.

Среди субъектов страхования выделяются и такие участники страховых отношений:

— общества взаимного страхования;

— орган по делам надзора за страховой деятельностью.

Общества взаимного страхования (ОВС) создаются на основе добровольного соглашения между объединениями юридических или физических лиц для страховой защиты своих имущественных интересов (действуют на бесприбыльной основе). Такие общества, кроме проведения страховой деятельности, оказывают финансовую поддержку его членам через инвестирование средств, выдачу ссуд на потребности участников общества и пр.

На страховом рынке Украины функционируют объединения страховщиков:

— Лига страховых организаций Украины;

— Моторное страховое бюро Украины;

— Авиационное страховое бюро Украины;

— Морское бюро Украины;

— Ассоциация «Украинское медицинское страховое бюро».

Целью создания Лиги страховых организаций Украиныбыло добровольное объединение усилий страховщиков для формирования полноценного и действенного страхового рынка. Основными стратегическими задачами Лиги страховых организаций являются:

— превращение страхования в эффективную составляющую рыночной экономики;

— разработка современной законодательной и нормативной базы;

— создание привлекательного и доступного рынка для всех страховщиков и страхователей Украины;

— расширение инвестиционных возможностей страховщиков и пр.

Моторное страховое бюро Украинывыполняет задачи гарантирования платежеспособности страховщиков – членов этого бюро относительно страховых обязательств; обеспечение развития страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и организации сотрудничества со страховыми организациями других государств в этой отрасли .

Авиационное страховое бюроорганизовано с целью:

— координации деятельности национальных страховщиков в отрасли авиационных рисков;

— исследованиея и прогнозирования национального рынка страховых услуг в отрасли авиации;

— сотрудничества с субъектами хозяйствования, которые эксплуатируют или обслуживают средства авиационного транспорта;

— разработки программ и методов страхования авиационных рисков, мероприятий по предотвращению страховых случаев и пр.

Морское страховое бюросоздано для защиты и развития интересов морского страхования, формирования международной политики страхования морской деятельности, обобщения морского страхового законодательства.

Ассоциация «Украинское медицинское страховое бюро»создана для содействия развитию медицинского страхования в Украине с помощью внедрения единых правил, требований и стандартов деятельности, предоставления необходимой помощи страховщикам в проведении медицинского страхования, организации юридической защиты прав участников рынка услуг медицинского страхования.

Существенную роль в функционировании страхового рынка играют такиесубъекты рынка, как посредники, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

Страховые посредники – страховые брокеры или агенты, через которых заключается договор страхования и решаются отдельные вопросы относительно урегулирования претензий.

Страховые брокеры– юридические лица или граждане, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь.

Страховые агенты граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора — поручения со страховщиком.

Аджастеры (диспашеры) специалисты по расчетам аварий и распределении убытков между участниками морской перевозки.

Аварийные комиссарыустанавливают причины наступления страхового случая, характер и размер убытков, как правило, во время дорожно-транспортных аварий.

Сюрвейеры инспекторы или агенты страховщика, которые осуществляют обзор и оценивание имущества и определяют вероятность реализации страхового риска.

Андеррайты– юридические лица, которые действуют от имени страховщика и имеют право брать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и условия договоров страхования на основе норм страхового права.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, состав и структура которых в рыночных условиях существенно расширяются.

Страховой рынок также можно классифицировать по признаку его институционной структуры, по территориальному и отраслевому признакам.

В основу инстуциональной структурыстрахового рынка положены формы собственности: частную, комбинированную, государственную и др. Поэтому по такой структуре различают акционерные, корпоративные, взаимные и государственные страховые компании.

По территориальному признакуразличают региональный, национальный и мировой страховые рынки.

По отраслевому признаку– страховой рынок разделяют на рынок страхование жизни и рынок общих (рисковых) видов страхования.

Правовое обеспечение деятельности страхового рынка осуществляется путем принятия законодательных и нормативных актов по регулированию страховой деятельности.

Читать еще:  Эластичный рынок недвижимости это когда

В Украине страховая деятельность регулируется:

· Хозяйственным кодексом Украины;

· Законом Украины «О страховании»;

· Гражданским кодексом Украины и др.

Рис. 13.4. Организационная структура страхового рынка

VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2015

СТРАХОВОЙ РЫНОК, ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ.

Страховой рынок, понятие и структура.

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком

Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Структура страхового рынка

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2014 года зарегистрирован 421 страховщик, из них 409 страховых организаций.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. По состоянию на 30.09.2014 г. в едином государственном реестре зарегистрированы 12 обществ взаимного страхования.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахования, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков — сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Оценка состояния страхового рынка.

Ранжируя страховые компании по некоторым показателям можно определить финансовое состояние компаний и тенденции изменения их платежеспособности. Например, можно анализировать рэнкинги по наиболее общим показателям или по конкретным видам страхования.

В качестве общих показателей, характеризующих состояние страхового рынка, относятся:

Собранная премия по всем видам страхования и перестрахования;

Прирост страховых премий;

Выплаты страховых возмещений;

Количество заключенных договоров страхования

Доля страхового рынка в ВВП.

Размер премий на душу населения

Таким образом, принимая во внимание, например, первые два показателя: общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2014 года составила соответственно 741,77 и 333,12 млрд. руб. (107,9 % и 110, 2 % по сравнению с аналогичным периодом 2013 года), можно сделать вывод о номинальном увеличении данных показателей, однако если учесть уровень инфляции за данный период, то увеличение данных показателей можно считать незначительным.

Организация страхового рынка

Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

Читать еще:  Охарактеризуйте рынок свободной конкуренции

Современное состояние страхового рынка.

В настоящее время в России активно развивается такой сектор экономики, как страхование, выступающий неотъемлемым элементом рыночных отношений.

В таблице 1 приведены такие показатели как сумма страховых выплат и страховых премии за 2011- 2013 года в разрезе отраслей страхования. Данные показатели позволят оценить динамику развития страхового рынка за представленный период.

Таблица 1. Сумма страховых премии и страховых выплат в РФ в 2011-2013 годах, тыс. руб.[3]

Согласно представленным данным, можно сделать вывод, о том, что страховой рынок постоянно развивается и расширяет свою деятельность. Таким образом, как страховые премии, так и страховые выплаты ежегодно увеличиваются как в совокупности по добровольному и обязательному страхованию, так в отдельности по каждому из видов страхования.

Более наглядно, динамика развития представлена в таблице 2:

Таблица 2. Динамика страховых премий и страховых выплат в РФ в 2011-2013 годах.

Виды страхования

динамика 2012/2011гг. В %

Страховой рынок и его структура;

ТЕМА 3. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1. Страховой рынок и его структура.

2. Классификация страховых компаний.

3. Понятие и виды договоров, порядок их заключения.

4. Страховые посредники, их задачи и функции.

Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной эко-номики. Понятие страхового рынка в экономической литературе трактует-ся в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой сово-купность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов юридических и физи-ческих лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (премий) страхователей. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных орга-низаций, осуществляющих страховую деятельность.

Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются:

− Закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыноч-ных отношений, их равноправное взаимодействие по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и верти-кальных связей.

В структурном плане страховой рынок может быть представлен в 2-х аспектах:

В организационно-правовом он представляется: государственными страховыми компаниями, акционерными страховыми обществами, обще-ствами взаимного страхования, частными страховыми компаниями и т. д.

В территориальном – местным (региональным), национальным (стра-на, республика) и мировым (общеевропейский страховой рынок стран чле-нов ЕС) рынками.

С точки зрения сфер обслуживания местные страховые рынки име-нуются внутренними, национальные – внешними, а мировые – глобальны-ми, международными.

Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются:

− финансовые ресурсы страховых организаций.

Главными задачами внутреннего рынка является формирование спроса на страховые услуги (маркетинг, реклама и т. д.), продажа страховых полисов, гибкая тарифная политика, регулирование собственной инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики является од-ной из главных составляющих внутреннего страхового рынка. На основа-нии системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предостав-лять потенциальным страхователям. Определение основных направлений деятельности страховой организации находится в непосредственной связи с внешним окружением.

Внешнее окружение рынка –система взаимодействующих сил,кото-рая окружает внутреннюю систему рынка и оказывает на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное составление финан-сов, курс валюты и др.).

Основные условия функционирования страхового рынка:

− наличие потребности в страховых услугах и способность стра-ховщиков удовлетворять эти потребности;

− признание страхования как инструмента управления рисками;

− существование страхового законодательства;

− повышение страховой культуры населения;

− разработка концепции страхования.

Принципы функционирования страхового рынка:

− демонополизация страхового рынка;

− принцип свободы выбора для страхователей условий страхования

и объектов страховой защиты;

− принцип надежности и гарантии страховой защиты (механизм ре-гистрации, лицензирования страховой деятельности, контроль финансовой устойчивости и др.);

Участники и субъекты страхового дела: понятие и структура рынка, правоотношения и обязательства, виды деятельности, ответственно

Терминология страхования признается довольно сложной, но от правильной трактовки понятий зависят условия подписываемых бумаг. Одной из главных сторон в данной отрасли выступают субъекты страхового дела, которые и оказывают услуги.

Понятие страхового рынка и его структура

Страховой рынок – это комплекс экономических взаимодействий, в которых осуществляется покупка и продажа продуктов страхования.

Его можно охарактеризовать как:

  • способ построения финансовых взаимоотношений для создания и траты денежного фонда в целях обеспечения защиты населения;
  • систему компаний, которые вовлечены в оказание услуг страхового характера;
  • совокупность финансовых отношений в области покупки и реализации услуг.

Структура рынка и его участников в организационном аспекте состоит из:

  • Акционерных компаний. Они создаются на частной основе. Уставный капитал таких фирм формируется за счет выпуска акций. Это позволяет привлечь достаточный объем средств.
  • Частных организаций. Такие организации создаются физическими лицами, которые и обеспечивают наполнение капитала.
  • Взаимных организаций. Общества взаимного страхования представляют собой кооперативы, которые организуются для взаимной защиты имущественных прав его участников. Они включают в себя как юридические, так и физические лица.
  • Государственных компаний. В такой организации главным лицом выступает государство.

Также выделяют специализированные и универсальные компании. Первые занимаются определенным видом страхования. К ним же относят организации перестраховщиков, которые страхуют часть рисков страховщиков. Вторые организации занимаются различными направлениями деятельности.

Регулирование страховых правоотношений осуществляется с помощью разнообразных законодательных актов, среди них:

  • Конституция РФ;
  • Гражданский Кодекс;
  • Закон № 4012-I;
  • Закон № 165-ФЗ.

Сегодня в нашей стране спрос на услуги страхования постепенно растет. Это связано с повышением уровня жизни населения, более пристальным государственным регулированием и ростом надежности организаций.

Однако в отрасли существует немало проблем:

  • Невысокий спрос. Большинство наших граждан привыкли, что данные услуги всегда «навязывают» и не доверяют компаниям.
  • Низкие стандарты качества. Многие жалуются на плохое обслуживание и попытки избежать произведения выплат со стороны страховых компаний.
  • Мошенничество. Благодаря распространению мошенничества в данной сфере, потребители просто боятся обращаться в компании для получения страховых услуг.

Данные проблемы требуют скорейшего решения, поскольку они тормозят развитие отрасли, существующей для защиты финансовых прав граждан.

Особенности организации страховой деятельности

Страховая деятельность обладает рядом специфических свойств и особенностей. Благодаря высокому уровню финансовой ответственности компаний и наличию рисков, данная сфера требует пристального контроля государственных органов. Он проявляется с самого начала деятельности – уже на этапе создания фирмы и ее лицензирования. Для осуществления работы, необходимо наличие минимально установленного размера уставного капитала. При этом, капитал страховщика должен покрывать все взятые риски, только так можно обеспечить платежеспособность. Также оговаривается, какие виды страхования разрешены, а какие нет.

ВАЖНО! Компании в обязательном порядке формируют страховой резерв, который гарантирует исполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. Его объем и направления размещения являются объектами государственного надзора.

Вследствие наличия высоких рисков, в страховании повсеместно используется деятельность по перестрахованию. Организация в этом случае передает часть рисков на перестрахование другой компании. Таким образом осуществляется перераспределение ответственности в данной отрасли.

Страхование проявляется в форме экономических отношений в связи с формированием и использованием денежных средств. Обязательства по их распределению принимает на себя страховая компания.

Особенностью страхования является и то, что его продуктом является страховая услуга. Она представляет собой предложение организации, которое приобретается заказчиком. Материальным выражением данной услуги выступает полис, который включает в себя разнообразные опции.

Страховые услуги могут быть добровольными и обязательными. Первые оказываются исключительно по инициативе клиента. Вторые имеют обязательный характер, установленный на законодательном уровне.

Читать еще:  Рынок природных ресурсов

Особенностью такой услуги является ее уникальность. Даже один и тот же страховой продукт в разной компании обладает своими уникальными чертами – порядком обращения и возмещения, количеством пунктов обслуживания и т. д.

Кроме этого, услуга является срочной и непостоянной, то есть, она имеет определенный срок действия, а ее условия могут изменяться со временем.

Основные участники страхового рынка

Участниками страхового рынка являются:

  • Страхователи . Лица, как физические, так и юридические, которые подписывают договор.
  • Застрахованные. Люди, по отношению к которым осуществляется страхование (страховые случаи могут произойти с ними или их имуществом).
  • Выгодоприобретатели. Ими являются лица, которые получат выплату в случае ее предоставления. Все указанные выше основные участники могут быть как одним человеком, так и разными.
  • Страховые организации. Представляют собой юрлица, оказывающие страховые услуги. Именно ими осуществляется формирование денежных фондов и их перераспределение.
  • Общества взаимного страхования. Представляют собой объединения физических и юрлиц, осуществляющих взаимную защиту своих интересов.
  • Страховые агенты . Отечественные юридические лица или физические лица, занятые по договорам ГПХ, которые представляют интересы организации и действуют от ее имени.
  • Страховые брокеры . Организации и индивидуальные предприниматели, являющиеся посредниками между покупателем и продавцом, которые действуют от своего лица, но в интересах страховщика.
  • Страховые актуарии. Лица, имеющие аттестат квалификации, которые осуществляют расчет тарифов, объем резервов, оценивают риски и прибыльность инвестиционных вложений.

Субъекты страхового дела

Субъекты страхового дела, в свою очередь, представлены участниками, которые непосредственно участвуют в предоставлении услуг. К ним относятся:

  • организации;
  • взаимные общества;
  • брокеры;
  • актуарии.

Субъекты страхового дела должны получить лицензию на свою работу (кроме актуариев, получающих аттестат). Информация о них учитывается в госреестре. Такие компании могут создавать объединения для представления общих интересов.

Деятельность субъектов подлежит пристальному контролю со стороны страхового надзора . Таким образом осуществляется защита прав страхователей и регулирование рынка.

Виды страховой деятельности

Основными видами страховой деятельности являются:

  • Личное . В данном случае происходит защита интересов граждан, связанная с их жизнью, самочувствием, трудоспособностью и обеспечением старости.
  • Имущества. В таком виде страхуются риски, связанные с владением и использованием личных вещей и недвижимости человека.
  • Ответственности. При страховании ответственности, человек защищает себя от рисков, связанных с возмещением ущерба третьим лицам.
  • Предпринимательских рисков . Такой вид защиты предусматривает компенсацию в случае получения убытков или нарушения контрагентами своих обязательств.

Страхование может быть обязательным и добровольным. К обязательным относятся, например, ОМС и ОСАГО, которые должны быть оформлены в любом случае для получения медицинской помощи или управления машиной. Добровольные договора заключаются по желанию клиента.

Деятельность страхования подлежит лицензированию. При этом, лицензии нужны для каждого осуществляемого вида деятельности. То есть, если компания не получила лицензию на страхование ОСАГО, заниматься данным направлением она не может.

Объекты страхования

Объектом страхования признаются имущественные интересы людей, к которым может быть применено страхование. Объект напрямую зависит от вида деятельности.

В имущественных договорах им выступают вещи и недвижимость человека, при повреждении или утери которых хозяин получает компенсацию. При страховании ответственности объектом выступают финансовые интересы, связанные с возмещением ущерба другим лицам. В личном – интересы, которые связаны с собственным здоровьем, возможностью получать доход и т. д.

Однако, при заключении договора, можно говорить не только о возникновении имущественного интереса. Отдельно можно рассматривать неимущественный, который связан с защитой психологического и морального состояния человека. Будучи уверенным, что если произойдет что-то непредвиденное, он не пострадает в финансовом плане, человек живет спокойно и без переживаний.

Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию

Заключение договора предполагает наличие взаимных обязательств участников страхования. Так, одна сторона обязуется оплатить премию, а вторая компенсировать затраты при возникновении определенных обстоятельств. Нарушение выполнения страховых обязательств ведет к расторжению, отказу в компенсации и другим мерам. Нарушитель может быть привлечен к административной и уголовной ответственности.

Согласно ст. 937 ГК, страхователь может в суде требовать выполнения всех условий со стороны организации после осуществления платежа. Он может претендовать на получение необоснованно невыплаченных сумм и процентов на них.

ВАЖНО! К ответственности может быть привлечена не только компания, но и уполномоченное лицо, производящее заключение соглашения.

В зависимости от типа нарушения, могут применяться разнообразные формы ответственности. Так, уголовно преследуются лица, действия которых привели к незаконному обогащению. Это относится к людям, которые пытались получить компенсацию за случай, специально подстроенный ими.

Другими формами ответственности могут быть:

  • расторжение контракта;
  • начисление штрафов, пени и процентов;
  • отказ в выплате;
  • взыскание ущерба и др.

Таким образом, участники страховых отношений взаимодействуют в рамках законодательного поля и обеспечивают выполнение основной функции страхования – защиты интересов граждан.

38. СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО СТРУКТУРА

Страховой рынок – это особая система страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Субъекты страхового рынка – это страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.

В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики.

Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков.

Следующим принципом функционирования рынка является свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования.

Важным принципом организации страхового дела является принцип надежности и гарантии страховой защиты.

Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании).

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка.

Объективная основа спроса на страховую услугу – потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector