Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страховой рынок основные принципы его функционирования

Принципы и механизм функционирования страхового рынка;

Страховой рынок, принципы и механизм его функционирования.

Страхование и страховой рынок являются неотъемлемым элементом рыночной экономики.

Страховой рынок — это особая сферя экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем.

Страховой рынок – это система страховых и перестраховочных организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельность.

Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения.

Условия формирования и развития страхового рынка является:

— наличие общественной потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий.

— наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворить все многообразие потребностей общества в страховой защите.

В качестве посредников между продавцами страховых услуг выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно подразделить на внутренний, внешний и международный.

Внутренний страховой рынок складывается в каждом конкретном регионе, где потребность в страховых услугах удовлетворяется конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

Внешний страховой рынок – это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка, взаимосвязанный со страхователями и страховщиками данной территории.

Международный мировой страховой рынок отражает страховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.Государство может участвовать в рыночных отношениях через государственные страховые организации и оказывать регулирующее воздействие на функционирование страхового рынка различными нормативно – правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования.

принцип демонополизациистрахового дела: страховую деятельность на рынке страховых услуг могут осуществлять наряду с государственными страховыми организациями страховые компании любой организационно – правовой формы. Конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

— принцип свободы выборадля страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страховой защиты. Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому или физическому лицу заниматься страховым делом.

принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической и экономической основе.

Механизм регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности и контроля государства через специальный орган – Госстрахнадзор, который обеспечивает соблюдение интересов страхователей, финансовую устойчивость страховых операций.

— принцип гласности о деятельности страховщика, о его уставном фонде, составе акционеров, активах и пассивах баланса позволит страхователю осознанно и реально решать вопрос о выборе страховой компании.

принципом сотрудничества страховщиков прежде всего при перестраховании или соцстраховании особо крупных и опасных рисков.

Механизм обеспечивает функционирование страхового рынка и состоит из элементов:

страховое законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей.

страховые организации: задача любой страховой организации независимо от ее формы заключается в том, чтобы, отвечая на возникшие потребности рынка, дать своей клиентуре добросовестную страховую защиту от всевозможных случайностей в производственной, торговой и иной предпринимательской деятельности в своевременном бесперебойном возмещении понесенного ущерба.

— системы контроля за деятельностью страховых организаций: страховое законодательство во всем мире, считая главным защиту интересов страхователя, предусматривает строгий контроль и надзор за деятельностью страховых компаний.

Принципы функционирования страхового рынка

1. Демонопо­лизации страхового дела: страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

2. Конкуренция страховых организаций: свобода цено­образования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхова­телей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения.

Конкуренция выражается в расширении ассортимента предлагаемых услуг для разных социальных и экономических групп населения.

3. Сотрудниче­ство страховщиков(при перестраховании или со­страховании особо крупных или опасных рисков).

4. Свобода выборадля страхователей условий предостав­ления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхо­вания на рынке и постоянно расширяющиеся возможности по­крытия различных видов ущерба.

5. Надежность и гарантия страховой защиты:базируется на юридической основе: механизме регистрации страховых компа­ний, лицензировании их деятельности и контроля государства — обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансо­вую устойчивость страховых операций.

Гласность.

Страховая услуга

Товаром на страховом рынке является страховая услуга. Страховая услуга может быть пре­доставлена:

— на основе договора (в добровольном страховании)

— на основе закона (в обязательном страховании).

В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги.

В добровольном страховании применяется другой подход: страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил дорожного движения, или владельцу недвижи­мости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противо­пожарной безопасности.

В нашей стране в настоящее время (только формируют свой порт­фель и завоевывают клиентуру): в случаях повышенного риска предпочитают не отказывать в приеме на страхова­ние, а использовать повышение цены на страховую услугу.

Цена страховой услугиполучает свое выражение в страховом тарифеи складывается на конкурентной основе при сопостав­лении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер стра­хового возмещения и расходов на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах:

Нижняя гра­ница цены определяется принципом эквивалентности в страхо­вых отношениях (равенство между по­ступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения).

Верхняя граница цены определяется потребностя­ми страховщика. Ее превышение ставит страховщика в невы­годную конкурентную позицию, и он теряет клиента.

Цена ус­луги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельно­сти, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей:

А. нетто-ставка предна­значена для формирования предстоящих страховых выплат страхо­вателям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность на­ступления страхового случая, которая определяется на основе ста­тистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Б. нагрузкавключает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупре­дительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от про­ведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно

Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Ассортимент страхового рынка — перечень видов страхования, которым может воспользовать­ся страхователь.

Факторы, определяющие положение на страховом рынке: риско­вая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхо­вого тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т.д.

Конъюнктура страхового рынка — условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время. Онахарактеризует степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Читать еще:  Рынок земельных участков это

Развитый рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективная основа спроса на страховую услугу — по­требность в страховании, которая реализуется как страховой ин­терес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообраз­ны. Так, страховые интересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.

Страховщик, предлагая свои услуги, должен показать их экономическую целесообразность и выгодность.

Рынок ценных бумаг

1. Функции и структура РЦБ.

Рынок ценных бумаг –совокупность экономических отношений, возникающих м/у различными субъектами по поводу мобилизации и размещения свободного капитала в процессе выпуска и обращения ценных бумаг.

Функции РЦБ.

Общерыночные.

А. коммерческая функция: получение прибыли от операций

Б. ценовая функция: формирование рыночных цен и их движение

В. информационная: произведение и доведение до участников рынка информации об объектах торговли

Г. регулирующая: создание правил торговли и участия в ней, правил порядка разрешения споров.

Специфические функции.

А. Перераспределительная: обеспечение перелива средств м/у отраслями и сферами деятельности, финансирование дефицита бюджета

Б. страхование финансовых рисков (хеджирование): осуществляется на основе производных фин. инструментов (опционов и фьючерсов).

Классификация видов РЦБ.

  1. Первичный –эмиссия и размещение ценных бумаг их первыми владельцами

Вторичный – обращение ранее выпущенных ценных бумаг.

  1. Организованный –обращение ЦБ на основе определенных правил м/у участниками рынка по поручению других участников.

Неорганизованный – обращение без соблюдения единых для всех участников правил.

  1. Биржевой –организованный РЦБ, торговля ведется на фондовых биржах

Внебиржевой – торговля вне фондовой биржи (компьютерные сети и пр.)

  1. Кассовый –рынок с исполнением сделок в течение 1-2 рабочих дней

Срочный – сделки на срок свыше 2 рабочих дней.

Законодательство.

1. Кодекс РФ об административных правонарушениях.

2. ФЗ «ОБ АКЦИОНЕРНЫХ ОБЩЕСТВАХ» 24 ноября 1995 года № 208-ФЗ

3. ФЗ от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»

4. ФЗ от 29.07.1998 № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»

5. ФЗ от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»

6. ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

7. ФЗ от 05.03.1999 № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»

8. Гражданский кодекс РФ. Часть 2.

9. Налоговый кодекс РФ. Часть 2.

Фондовая биржа – организованная особым образом часть рынка ЦБ, где совершаются сделки купли-продажи этих бумаг при посредничестве членов биржи.

Участники фондовой биржи.

Брокеры – заключают сделки от имени и за счет клиента.

Дилеры – осуществление купли-продажи ЦБ от своего имени и за свой счет для поддержания рынка и формирования цен.

Маклеры – штатные работники биржи, ведущие торги и оформляющие сделки.

2. Ценные бумаги и их виды.

Ценная бумага это особая форма существования капитала, которая заменяет его реальные формы, выражает имуществен­ные отношения, может самостоятельно обращаться на рынке как товар и приносить доход.

Свойства ценных бумаг.

А.перераспределяет денежные средства между отраслями и сферами экономики, территориями и странами, группами и слоя­ми населения, экономическими субъектами и государством и т.п.;

Б. предоставляет определенные дополнительные права ее владельцам, помимо права на капитал. Например, право на участие в управлении, на получение информации, на первоочеред­ность в определенных ситуациях и т.п.;

В. обеспечивает получение дохода на капитал и (или) возврат самого капитала.

Ценная бумага обладает рядом свойств, которые сближают ее с деньгами. Главное свойство — это возможность обмена на деньгив различных формах (путем погашения, купли-продажи, возврата эмитенту, переуступки и т.д.). Она может использо­ваться в расчетах, быть предметом залога, храниться в течение ряда лет или бессрочно, передаваться по наследству, служить подарком и участвовать в других актах гражданского оборота.

Классификация ценных бумаг.

В именнойценной бумаге на ее бланке и (или) в реестре соб­ственников зафиксировано имя владельца.

В предъявительскойценной бумаге имя владельца не фиксируется непосредственно на ней самой, а ее обращение не нуждается ни в какой регист­рации.

По ордернойценной бумаге права принадлежат назван­ному в ней лицу, осуществляющему эти права или назначающе­му своим распоряжением другое правомочное лицо.

Преимущества предъявительской ценной бумагиперед именной: процесс перехода прав на капитал совершается сразу же пу­тем перехода ценной бумаги от ее владельца к покупателю, обращение почти не требует каких-либо других расходов от участников рынка.

Именная ценная бумага в отличие от предъявительской об­ладает двумя важными свойствами:

1) ее владелец всегда извес­тен;

2) все операции с этой бумагой доступны для контроля и налогообложения со стороны государства, так как подлежат ре­гистрации. Поэтому в развитом рынке имеется тенденция к уве­личению выпуска именных бумаг.

От формы имущественных отношений:

Долеваяценная бумага подтверждает отношения собст­венности ее владельца на часть имущества эмитента.

Долговаяценная бумага выражает отношения займа между ее владельцем и эмитентом, который обязуется ее выкупить в установленный срок и выплатить определенный процент.

Существующие в современной мировой практике ценные бумаги делятся на два больших класса:

1) основные — имеют имущественные права на ка­кой-либо актив: товар, деньги, имущество и т.п. Они основаны на любых активах, в число которых не входят сами ценные бу­маги (акции, облигации, векселя, закладные и т.п.).

2) произ­водные ценные бумаги — выпускаются на базе основных ценных бумаг (варранты, депозитарные расписки и т.п.) или в связи с измене­нием цены лежащего в основе данной ценной бумаги биржевого актива (фьючерсные контракты, опционы и т.п.).

Признаки ценных бумаг.

• срок существования ценной бумаги — время выпуска в обращение, на какой период обращения или бессрочно;

• форма существования — документарная или бездокумен­тарная;

• национальная принадлежность — отечественная или ино­странная;

• территориальная принадлежность — регион страны, в ко­тором выпущена данная ценная бумага;

• тип актива, лежащего в основе ценной бумаги, или ее исход­ная основа (товары, деньги, совокупные активы и другие);

• порядок владения — ценная бумага на предъявителя или на конкретное лицо (юридическое, физическое);

• форма выпуска — эмиссионная, т.е. выпускаемая отдель­ными сериями, внутри которых все ценные бумаги совер­шенно одинаковы по своим характеристикам, или неэмис­сионная (индивидуальная);

• форма собственности и вид элемента;

• характер обращаемости — свободно обращается на рынке или есть ограничения; экономическая сущность с точки зрения вида прав, которые предоставляет ценная бумага;

• уровень риска — высокий, низкий и т.п.;

• наличие дохода — выплачивается по ценной бумаге какой-то доход или нет;

• форма вложения средств — инвестирующая деньги в долг или для приобр-я прав собст-ти.

Принципы функционирования страхового рынка.

Страховые услуги.

Принципы функционирования страхового рынка обусловливаются общим развитием и состоянием экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополиза­ции страхового дела. Реализация этого принципа означает, что стра­ховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

К важным принципам формирования и развития страхового рынка относится конкуренция страховых организаций по предоставлению стра­ховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная всвободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и при­ложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении .лобных форм для страхователей и условий заключения страховых до­говоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассорти­мента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.

Читать еще:  Рынок совершенной конкуренции экстерналии

Следующим принципом функционирования рынка является прин­цип свободы выбора для страхователей условий предоставления страхо­вых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необхо­димы: широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоян­но расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет пра­во любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование — особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реали­зация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхо­вателей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает по­требность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в не­обходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков. Такое сотрудничество страховых орга­низаций приводит к развитию перестрахования, созданию страхо­вых пулов, фондов и ассоциаций.

Страховые услуги. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги. В добровольном страховании применяется другой подход. Страховщик стремится ог­раничить повышенный риск. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил уличного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалис­та страховой компании по обеспечению дополнительной противо­пожарной безопасности. Акционерные страховые организации на­шей страны в настоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использо­вать повышение цены на страховую услугу.

Страховая услуга — это товар, предлагаемый на страховом рын­ке. Ее цена получает свое выражение в страховом тарифе. Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе при сопо­ставлении спроса и предложения, но в ее основе размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения. Верхняя гра­ница цены определяется потребностями страховщика. Ее превыше­ние ставит страховщика в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от ве­личины и структуры его страхового портфеля, качества инвестицион­ной деятельности, управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги или тарифная ставка (брутто-ставка) состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливает­ся в денежном выражении с единицы страховой суммы или в про­центах совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа — нетто-ставка. Она предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период). Определение нетто-ставки происходит в ходе актуарных расчётов — системы математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка. Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой страхового риска, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последе причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развили

Базой для формирования нетто-ставки служит показатель точности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же пе­риод. Затем рассчитывается средний показатель убыточности с по­правкой на рисковую надбавку (вероятность отклонения показателя убыточности от его среднего значения). Для этого строится динами­ческий ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднего квадратического отклонения.

Второй элемент тарифной ставки — нагрузка. Она включает в себя расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупре­дительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведе­ния страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определя­ется страховщиком самостоятельно.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка по­мимо видов страхования, предлагаемых для широкого использова­ния, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

Положение на страховом рынке определяется действием множе­ства факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуа­ция, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т.д. Условия ре­ализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регио­не в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитой рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективной основой спроса на страховую услугу является потреб­ность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, стра­ховые интересы населения определяются не только уровнем матери­ального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.

Объективно существующая потребность в страховании не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тог­да вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобретения потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать их экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Помощь страхователю в определении его страхового интереса особенно важна для всего стра­хового рынка нашей страны, поскольку существовавшие ранее стра­ховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели офор­миться. Кроме того, страховые услуги должны быть построены та­ким образом, чтобы цена на них соответствовала платежеспособнос­ти страхователей, для которых она предназначена.

Вопросы для повторения

1. В чем заключаются экономическая сущность и функции страхования»

2. Почему необходимо страхование?

3. Каковы принципы классификации страхования?

4. Каковы особенности обязательного и добровольного страхования»

5. Какие существуют отрасли страхования?

6. Что такое страховой рынок и каковы принципы его функциониро­вания?

7. Назовите участников страхового рынка.

8. Перечислите и охарактеризуйте элементы, составляющие тариф­ную ставку.

Читать еще:  Рынок природных ресурсов

9. Что такое конъюнктура страхового рынка и каковы ее особенности в России?

10. Объясните, что такое перестрахование и с какой целью создаются страховые пулы.

Страховой рынок, его структура и принципы его функционирования в РФ

Страховой рынок— это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Субъекты страхового рынка.

1. Страховщики — это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

2. Страхователи— это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.

3. Страховые агенты и брокеры, выступают в качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров. Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами:

1. Непосредственную связь, опирающуюся на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности;

2. Систему генеральных страховых агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой крупной административно-территориальной единице, страховщик создает одно-два генеральных агентства, работу которых организуют страховые агенты, заключающие контракт со страховщиком. Страховым брокеромможет быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией.

Принципы функционирования страхового рынка следующие:

· принцип демонополизации страхового дела — реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

· принцип конкуренции страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды — свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей.

· принцип сотрудничества страховщиков, прежде всего, при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков.

· принцип свободы выбора — для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

· принцип надежности и гарантии страховой защиты — реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

· Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей:

1. Нетто-ставки — устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы, предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

2. Нагрузка — включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Вопросы для повторения

1. Дайте понятие страхования в экономическом аспекте.

2. Раскройте методы формирования и использования страхового фонда.

3. Что относится к области обязательного, а что к области добровольного страхования?

4. Какие бывают способы страхования? Раскройте их сущность.

5. Кто такие субъекты страхового рынка и чем различаются их полномочия?

Дата добавления: 2015-04-05 ; просмотров: 27 ; Нарушение авторских прав

38. СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО СТРУКТУРА

Страховой рынок – это особая система страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Субъекты страхового рынка – это страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.

В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики.

Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков.

Следующим принципом функционирования рынка является свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования.

Важным принципом организации страхового дела является принцип надежности и гарантии страховой защиты.

Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании).

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка.

Объективная основа спроса на страховую услугу – потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×