Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страховой рынок структура и принципы организации

Понятие страхового рынка, его структура

Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие страхового рынка рассматривается в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок является особой сферой экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок является сложной, интегрированной системой страховых и перестрахових организаций (страховщиков), которые осуществляют страховую деятельностью.

Таким образом, страховой рынок – это совокупность экономических отношений, в процессе которых формируются спрос и предложение на страховые услуги, и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и предоставления помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страховой защите.

Таким образом, участниками страховых отношений на страховом рынке являются страховщики (страховые компании), которые продают страховые услуги и страхователи (физические и юридические лица), которые нуждаются в страховой защите. В условиях рынка растет заинтересованность потенциальных страхователей в страховании рисков, связанных c расширением прав в распоряжении имуществом с ростом ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, а также рисков, связанных с обеспечением финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротстве предприятий, банков и пр.

Следовательно объективными условиями функционирования страхового рынка является наличие:

1) потребности в страховых услугах;

2) объектов страхования, которые имеют потребительскую стоимость;

3) субъектов страхования, которые способны удовлетворить потребности или их потреблять.

Понятие «страхового рынка» можно рассматривать с различных позиций:

как сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая защита и формируется спрос и предложение на нее;

как форму организации финансовых отношенийотносительно формирования и распределения страхового фонда для обеспечения страховой защиты юридических и физических лиц;

как социально-экономическую среду, в которой функционируют страховые компании, страхователи, посредники, которые принимают участие в реализации страховых услуг;

как совокупность страховых организаций и страховых услуг;

как механизм перераспределения финансовых ресурсов страхователей и страховщиков.

Общую организационную структуру страхового рынка характеризуют его субъекты и объекты (рис. 13.4.)

К основным субъектам страхового рынкапринадлежат:

Страховые компании (страховщики)по характеру осуществляемых операцийразделяют на :

специализированные, – которые специализируются исключительно на отдельных видах страхования;

универсальные, которые осуществляют различные виды страхования;

перестраховочные, которые осуществляют страхование больших и опасных рисков.

В Украине на страховом рынке работают преимущественно страховые компании, созданные в форме акционерных обществ закрытого типа. Функционируют и общества с дополнительной ответственностью, коммандитные общества, общества с полной ответственностью. Также в Украине распространены кептивные страховые компании, созданные мощными производственными предприятиями, корпорациями или финансово промышленными группами для обслуживания собственных потребностей. То есть такие страховые компании обслуживают потребности и интересы основателей этих компаний.

Среди субъектов страхования выделяются и такие участники страховых отношений:

— общества взаимного страхования;

— орган по делам надзора за страховой деятельностью.

Общества взаимного страхования (ОВС) создаются на основе добровольного соглашения между объединениями юридических или физических лиц для страховой защиты своих имущественных интересов (действуют на бесприбыльной основе). Такие общества, кроме проведения страховой деятельности, оказывают финансовую поддержку его членам через инвестирование средств, выдачу ссуд на потребности участников общества и пр.

На страховом рынке Украины функционируют объединения страховщиков:

— Лига страховых организаций Украины;

— Моторное страховое бюро Украины;

— Авиационное страховое бюро Украины;

— Морское бюро Украины;

— Ассоциация «Украинское медицинское страховое бюро».

Целью создания Лиги страховых организаций Украиныбыло добровольное объединение усилий страховщиков для формирования полноценного и действенного страхового рынка. Основными стратегическими задачами Лиги страховых организаций являются:

— превращение страхования в эффективную составляющую рыночной экономики;

— разработка современной законодательной и нормативной базы;

— создание привлекательного и доступного рынка для всех страховщиков и страхователей Украины;

— расширение инвестиционных возможностей страховщиков и пр.

Моторное страховое бюро Украинывыполняет задачи гарантирования платежеспособности страховщиков – членов этого бюро относительно страховых обязательств; обеспечение развития страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и организации сотрудничества со страховыми организациями других государств в этой отрасли .

Авиационное страховое бюроорганизовано с целью:

— координации деятельности национальных страховщиков в отрасли авиационных рисков;

— исследованиея и прогнозирования национального рынка страховых услуг в отрасли авиации;

— сотрудничества с субъектами хозяйствования, которые эксплуатируют или обслуживают средства авиационного транспорта;

— разработки программ и методов страхования авиационных рисков, мероприятий по предотвращению страховых случаев и пр.

Морское страховое бюросоздано для защиты и развития интересов морского страхования, формирования международной политики страхования морской деятельности, обобщения морского страхового законодательства.

Ассоциация «Украинское медицинское страховое бюро»создана для содействия развитию медицинского страхования в Украине с помощью внедрения единых правил, требований и стандартов деятельности, предоставления необходимой помощи страховщикам в проведении медицинского страхования, организации юридической защиты прав участников рынка услуг медицинского страхования.

Существенную роль в функционировании страхового рынка играют такиесубъекты рынка, как посредники, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

Страховые посредники – страховые брокеры или агенты, через которых заключается договор страхования и решаются отдельные вопросы относительно урегулирования претензий.

Страховые брокеры– юридические лица или граждане, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь.

Страховые агенты граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора — поручения со страховщиком.

Аджастеры (диспашеры) специалисты по расчетам аварий и распределении убытков между участниками морской перевозки.

Аварийные комиссарыустанавливают причины наступления страхового случая, характер и размер убытков, как правило, во время дорожно-транспортных аварий.

Сюрвейеры инспекторы или агенты страховщика, которые осуществляют обзор и оценивание имущества и определяют вероятность реализации страхового риска.

Андеррайты– юридические лица, которые действуют от имени страховщика и имеют право брать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и условия договоров страхования на основе норм страхового права.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, состав и структура которых в рыночных условиях существенно расширяются.

Страховой рынок также можно классифицировать по признаку его институционной структуры, по территориальному и отраслевому признакам.

В основу инстуциональной структурыстрахового рынка положены формы собственности: частную, комбинированную, государственную и др. Поэтому по такой структуре различают акционерные, корпоративные, взаимные и государственные страховые компании.

По территориальному признакуразличают региональный, национальный и мировой страховые рынки.

По отраслевому признаку– страховой рынок разделяют на рынок страхование жизни и рынок общих (рисковых) видов страхования.

Правовое обеспечение деятельности страхового рынка осуществляется путем принятия законодательных и нормативных актов по регулированию страховой деятельности.

В Украине страховая деятельность регулируется:

· Хозяйственным кодексом Украины;

· Законом Украины «О страховании»;

· Гражданским кодексом Украины и др.

Рис. 13.4. Организационная структура страхового рынка

Принципы организации страхового рынка

1. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

2. Важный принцип формирования и развития страхового рынка – конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплат страхового возмещения.

3. Следующий принцип функционирования рынка – свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования.

4. Важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является надежность и гарантия страховой защиты. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

5. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

6. Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков.

Читать еще:  Рынок денег это

Страховая терминология.

1) Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, осуществляющее страховую деятельность и имеющее на это лицензию (страховая компания).

2) Страхователь – это юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и уплачивающее страховые взносы.

3) Застрахованное лицо – это физическое лицо, в пользу которого заключен договор личного страхования.

4) Выгодоприобретатель — это юридическое или физическое лицо, назначенное застрахованным лицом для получения страховых выплат в случае своей смерти.

5) Объект страхования – это не противоречащие законодательству имущественные и личные интересы юридических и физических лиц:

в имущественном страховании – имущество;

в личном страховании — жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

в страховании ответственности — возможный вред имуществу или личности третьих лиц.

6) Страховой портфель – это количество фактически заключенных договоров страхования

7) Страховой риск – это вероятное событие, на случай которого проводится страхование

8) Объем страховой ответственности — это совокупность страховых рисков, включенных в условия данного вида страхования.

9) Страховой случай – это свершившееся событие, в результате которого страховщик обязан произвести страховые выплаты

10) Размер страховой ответственности – страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность при наступлении страхового случая.

11) Страховая оценка объектов – это стоимость объектов,

исчисленная страховщиком или, взятая из документов страхователя или, указанная страхователем

12) Страховой взнос – страховая премия – это плата за страхование, вносимая страхователем.

13) Выкупная сумма – это сумма страховых взносов, возвращаемых страхователю при досрочном прекращении договора страхования жизни.

14) Страховые выплаты – это сумма, выплачиваемая страховщиком в возмещение убытка страхователя или по личному страхованию.

Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия:

1) различия в организации ;

2) различия в объектах страхования.

Виды страхования – это страхование однородных объектов с конкретным объемом страховой ответственности по определенным тарифным ставкам у данной категории страхователей.

Все виды страхования классифицируются по объектам страхования и делятся на три отрасли:

I отрасль – имущественное страхование;

II отрасль – личное страхование;

III отрасль – страхование ответственности;

IV отрасль — страхование экономических рисков

В имущественном страховании страховщик обязуется возместить убытки страхователя от страховых случаев.

В личном страховании страховщик обязуется выплатить заранее установленную сумму при наступлении страхового события застрахованному лицу.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Выделяют страхование прямой ответственности страхователя и страхование ответственности третьих лиц.

Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование предпринимательских рисков:

страхование коммерческих рисков в сфере товарообращения;

— страхование финансовых рисков – кредитных, фондовых и непосредственно страховых (операции перестрахования).

Социальное страхование физических лиц от возможного падения личного дохода страхователя на временной (временная нетрудоспособность) или постоянной (выход на пенсию) основах.

Существуют две формы страхования: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование возникает в силу закона и является обязательным для страховщика и страхователя. Это сплошное страхование, нормированное страхование – ограничивается размер страховой ответственности.

Добровольное страхование возникает на основе соглашения между страховщиком и страхователем. Это выборочное страхование действует определенный срок; ненормированное страхование – размер страховой ответственности не ограничивается. Ответственность страховщика наступает только после уплаты страховых взносов.

Договор добровольного страхования – это юридический документ, стороны должны быть правоспособными и дееспособными. Договор оформляется в письменной форме, оригинал вручается страхователю, а копия – страховщику. ДДС является двухсторонним, реальным (только при наличии реального объекта страхования) и возмездным, т.е. страхователь уплачивает страховые взносы в установленные сроки и в установленной сумме.

Существует понятие сострахование – это заключение одного договора страхования совместно несколькими страховщиками.

Перестрахование – это страхование одним страховщиком страхового риска другого страховщика. Перестрахователь передает часть принятого на себя страхового риска перестраховщику. С передачей части взносов страхователь имеет отношение только со своим страховщиком; при наступлении страхового случая получает страховые выплаты, затем страховщик получает от перестраховщика свою долю страховых выплат.

Страхование экономических рисков – это отрасль страхования, где объектом является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности. В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь.

К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других комплектующих причин.

Косвенные потери – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Всоциальном страховании объектом выступает уровень дохода граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пенсий и льгот. Организация социального страхования основывается на следующих принципах: всеобщность, универсальность, комплексность, самоокупаемость и самоуправление.

В зависимости от очередности страховых сделок выделяется первичное страхование и перестрахование. Первичное страхование предполагает, что страховая сделка заключается между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно.

Вопросы для самоконтроля

1.В чем сущность страхования?

2.Назовите функции страхования

3.Чем обусловлена необходимость страхования?

4.Назовите какие вы знаете страховые компании.

5.Как классифицируется страхование?

6.В чем отличие обязательного и добровольного страхования?

7.Что представляет собой перестрахование?

8.Назовите виды имущественного страхования, личного страхования и страхования ответственности.

РАЗДЕЛ III. КРЕДИТ И БАНКИ

ЛЕКЦИЯ 2/12 Глава 3.1. Сущность, функции и формы кредита

Страховой рынок, его структура и принципы его функционирования в РФ

Страховой рынок— это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Субъекты страхового рынка.

1. Страховщики — это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

2. Страхователи— это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.

3. Страховые агенты и брокеры, выступают в качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров. Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами:

1. Непосредственную связь, опирающуюся на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности;

2. Систему генеральных страховых агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой крупной административно-территориальной единице, страховщик создает одно-два генеральных агентства, работу которых организуют страховые агенты, заключающие контракт со страховщиком. Страховым брокеромможет быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией.

Принципы функционирования страхового рынка следующие:

· принцип демонополизации страхового дела — реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

· принцип конкуренции страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды — свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей.

· принцип сотрудничества страховщиков, прежде всего, при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков.

· принцип свободы выбора — для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

· принцип надежности и гарантии страховой защиты — реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

· Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Читать еще:  Рынок монополистической конкуренции характеризуется тем что

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей:

1. Нетто-ставки — устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы, предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

2. Нагрузка — включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Вопросы для повторения

1. Дайте понятие страхования в экономическом аспекте.

2. Раскройте методы формирования и использования страхового фонда.

3. Что относится к области обязательного, а что к области добровольного страхования?

4. Какие бывают способы страхования? Раскройте их сущность.

5. Кто такие субъекты страхового рынка и чем различаются их полномочия?

Дата добавления: 2015-04-05 ; просмотров: 27 ; Нарушение авторских прав

VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2015

СТРАХОВОЙ РЫНОК, ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ.

Страховой рынок, понятие и структура.

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком

Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Структура страхового рынка

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2014 года зарегистрирован 421 страховщик, из них 409 страховых организаций.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. По состоянию на 30.09.2014 г. в едином государственном реестре зарегистрированы 12 обществ взаимного страхования.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахования, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков — сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Оценка состояния страхового рынка.

Ранжируя страховые компании по некоторым показателям можно определить финансовое состояние компаний и тенденции изменения их платежеспособности. Например, можно анализировать рэнкинги по наиболее общим показателям или по конкретным видам страхования.

В качестве общих показателей, характеризующих состояние страхового рынка, относятся:

Собранная премия по всем видам страхования и перестрахования;

Прирост страховых премий;

Выплаты страховых возмещений;

Количество заключенных договоров страхования

Доля страхового рынка в ВВП.

Размер премий на душу населения

Таким образом, принимая во внимание, например, первые два показателя: общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2014 года составила соответственно 741,77 и 333,12 млрд. руб. (107,9 % и 110, 2 % по сравнению с аналогичным периодом 2013 года), можно сделать вывод о номинальном увеличении данных показателей, однако если учесть уровень инфляции за данный период, то увеличение данных показателей можно считать незначительным.

Организация страхового рынка

Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

Современное состояние страхового рынка.

В настоящее время в России активно развивается такой сектор экономики, как страхование, выступающий неотъемлемым элементом рыночных отношений.

В таблице 1 приведены такие показатели как сумма страховых выплат и страховых премии за 2011- 2013 года в разрезе отраслей страхования. Данные показатели позволят оценить динамику развития страхового рынка за представленный период.

Таблица 1. Сумма страховых премии и страховых выплат в РФ в 2011-2013 годах, тыс. руб.[3]

Согласно представленным данным, можно сделать вывод, о том, что страховой рынок постоянно развивается и расширяет свою деятельность. Таким образом, как страховые премии, так и страховые выплаты ежегодно увеличиваются как в совокупности по добровольному и обязательному страхованию, так в отдельности по каждому из видов страхования.

Читать еще:  Рынок страховых услуг это

Более наглядно, динамика развития представлена в таблице 2:

Таблица 2. Динамика страховых премий и страховых выплат в РФ в 2011-2013 годах.

Виды страхования

динамика 2012/2011гг. В %

Участники и субъекты страхового дела: понятие и структура рынка, правоотношения и обязательства, виды деятельности, ответственно

Терминология страхования признается довольно сложной, но от правильной трактовки понятий зависят условия подписываемых бумаг. Одной из главных сторон в данной отрасли выступают субъекты страхового дела, которые и оказывают услуги.

Понятие страхового рынка и его структура

Страховой рынок – это комплекс экономических взаимодействий, в которых осуществляется покупка и продажа продуктов страхования.

Его можно охарактеризовать как:

  • способ построения финансовых взаимоотношений для создания и траты денежного фонда в целях обеспечения защиты населения;
  • систему компаний, которые вовлечены в оказание услуг страхового характера;
  • совокупность финансовых отношений в области покупки и реализации услуг.

Структура рынка и его участников в организационном аспекте состоит из:

  • Акционерных компаний. Они создаются на частной основе. Уставный капитал таких фирм формируется за счет выпуска акций. Это позволяет привлечь достаточный объем средств.
  • Частных организаций. Такие организации создаются физическими лицами, которые и обеспечивают наполнение капитала.
  • Взаимных организаций. Общества взаимного страхования представляют собой кооперативы, которые организуются для взаимной защиты имущественных прав его участников. Они включают в себя как юридические, так и физические лица.
  • Государственных компаний. В такой организации главным лицом выступает государство.

Также выделяют специализированные и универсальные компании. Первые занимаются определенным видом страхования. К ним же относят организации перестраховщиков, которые страхуют часть рисков страховщиков. Вторые организации занимаются различными направлениями деятельности.

Регулирование страховых правоотношений осуществляется с помощью разнообразных законодательных актов, среди них:

  • Конституция РФ;
  • Гражданский Кодекс;
  • Закон № 4012-I;
  • Закон № 165-ФЗ.

Сегодня в нашей стране спрос на услуги страхования постепенно растет. Это связано с повышением уровня жизни населения, более пристальным государственным регулированием и ростом надежности организаций.

Однако в отрасли существует немало проблем:

  • Невысокий спрос. Большинство наших граждан привыкли, что данные услуги всегда «навязывают» и не доверяют компаниям.
  • Низкие стандарты качества. Многие жалуются на плохое обслуживание и попытки избежать произведения выплат со стороны страховых компаний.
  • Мошенничество. Благодаря распространению мошенничества в данной сфере, потребители просто боятся обращаться в компании для получения страховых услуг.

Данные проблемы требуют скорейшего решения, поскольку они тормозят развитие отрасли, существующей для защиты финансовых прав граждан.

Особенности организации страховой деятельности

Страховая деятельность обладает рядом специфических свойств и особенностей. Благодаря высокому уровню финансовой ответственности компаний и наличию рисков, данная сфера требует пристального контроля государственных органов. Он проявляется с самого начала деятельности – уже на этапе создания фирмы и ее лицензирования. Для осуществления работы, необходимо наличие минимально установленного размера уставного капитала. При этом, капитал страховщика должен покрывать все взятые риски, только так можно обеспечить платежеспособность. Также оговаривается, какие виды страхования разрешены, а какие нет.

ВАЖНО! Компании в обязательном порядке формируют страховой резерв, который гарантирует исполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. Его объем и направления размещения являются объектами государственного надзора.

Вследствие наличия высоких рисков, в страховании повсеместно используется деятельность по перестрахованию. Организация в этом случае передает часть рисков на перестрахование другой компании. Таким образом осуществляется перераспределение ответственности в данной отрасли.

Страхование проявляется в форме экономических отношений в связи с формированием и использованием денежных средств. Обязательства по их распределению принимает на себя страховая компания.

Особенностью страхования является и то, что его продуктом является страховая услуга. Она представляет собой предложение организации, которое приобретается заказчиком. Материальным выражением данной услуги выступает полис, который включает в себя разнообразные опции.

Страховые услуги могут быть добровольными и обязательными. Первые оказываются исключительно по инициативе клиента. Вторые имеют обязательный характер, установленный на законодательном уровне.

Особенностью такой услуги является ее уникальность. Даже один и тот же страховой продукт в разной компании обладает своими уникальными чертами – порядком обращения и возмещения, количеством пунктов обслуживания и т. д.

Кроме этого, услуга является срочной и непостоянной, то есть, она имеет определенный срок действия, а ее условия могут изменяться со временем.

Основные участники страхового рынка

Участниками страхового рынка являются:

  • Страхователи . Лица, как физические, так и юридические, которые подписывают договор.
  • Застрахованные. Люди, по отношению к которым осуществляется страхование (страховые случаи могут произойти с ними или их имуществом).
  • Выгодоприобретатели. Ими являются лица, которые получат выплату в случае ее предоставления. Все указанные выше основные участники могут быть как одним человеком, так и разными.
  • Страховые организации. Представляют собой юрлица, оказывающие страховые услуги. Именно ими осуществляется формирование денежных фондов и их перераспределение.
  • Общества взаимного страхования. Представляют собой объединения физических и юрлиц, осуществляющих взаимную защиту своих интересов.
  • Страховые агенты . Отечественные юридические лица или физические лица, занятые по договорам ГПХ, которые представляют интересы организации и действуют от ее имени.
  • Страховые брокеры . Организации и индивидуальные предприниматели, являющиеся посредниками между покупателем и продавцом, которые действуют от своего лица, но в интересах страховщика.
  • Страховые актуарии. Лица, имеющие аттестат квалификации, которые осуществляют расчет тарифов, объем резервов, оценивают риски и прибыльность инвестиционных вложений.

Субъекты страхового дела

Субъекты страхового дела, в свою очередь, представлены участниками, которые непосредственно участвуют в предоставлении услуг. К ним относятся:

  • организации;
  • взаимные общества;
  • брокеры;
  • актуарии.

Субъекты страхового дела должны получить лицензию на свою работу (кроме актуариев, получающих аттестат). Информация о них учитывается в госреестре. Такие компании могут создавать объединения для представления общих интересов.

Деятельность субъектов подлежит пристальному контролю со стороны страхового надзора . Таким образом осуществляется защита прав страхователей и регулирование рынка.

Виды страховой деятельности

Основными видами страховой деятельности являются:

  • Личное . В данном случае происходит защита интересов граждан, связанная с их жизнью, самочувствием, трудоспособностью и обеспечением старости.
  • Имущества. В таком виде страхуются риски, связанные с владением и использованием личных вещей и недвижимости человека.
  • Ответственности. При страховании ответственности, человек защищает себя от рисков, связанных с возмещением ущерба третьим лицам.
  • Предпринимательских рисков . Такой вид защиты предусматривает компенсацию в случае получения убытков или нарушения контрагентами своих обязательств.

Страхование может быть обязательным и добровольным. К обязательным относятся, например, ОМС и ОСАГО, которые должны быть оформлены в любом случае для получения медицинской помощи или управления машиной. Добровольные договора заключаются по желанию клиента.

Деятельность страхования подлежит лицензированию. При этом, лицензии нужны для каждого осуществляемого вида деятельности. То есть, если компания не получила лицензию на страхование ОСАГО, заниматься данным направлением она не может.

Объекты страхования

Объектом страхования признаются имущественные интересы людей, к которым может быть применено страхование. Объект напрямую зависит от вида деятельности.

В имущественных договорах им выступают вещи и недвижимость человека, при повреждении или утери которых хозяин получает компенсацию. При страховании ответственности объектом выступают финансовые интересы, связанные с возмещением ущерба другим лицам. В личном – интересы, которые связаны с собственным здоровьем, возможностью получать доход и т. д.

Однако, при заключении договора, можно говорить не только о возникновении имущественного интереса. Отдельно можно рассматривать неимущественный, который связан с защитой психологического и морального состояния человека. Будучи уверенным, что если произойдет что-то непредвиденное, он не пострадает в финансовом плане, человек живет спокойно и без переживаний.

Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию

Заключение договора предполагает наличие взаимных обязательств участников страхования. Так, одна сторона обязуется оплатить премию, а вторая компенсировать затраты при возникновении определенных обстоятельств. Нарушение выполнения страховых обязательств ведет к расторжению, отказу в компенсации и другим мерам. Нарушитель может быть привлечен к административной и уголовной ответственности.

Согласно ст. 937 ГК, страхователь может в суде требовать выполнения всех условий со стороны организации после осуществления платежа. Он может претендовать на получение необоснованно невыплаченных сумм и процентов на них.

ВАЖНО! К ответственности может быть привлечена не только компания, но и уполномоченное лицо, производящее заключение соглашения.

В зависимости от типа нарушения, могут применяться разнообразные формы ответственности. Так, уголовно преследуются лица, действия которых привели к незаконному обогащению. Это относится к людям, которые пытались получить компенсацию за случай, специально подстроенный ими.

Другими формами ответственности могут быть:

  • расторжение контракта;
  • начисление штрафов, пени и процентов;
  • отказ в выплате;
  • взыскание ущерба и др.

Таким образом, участники страховых отношений взаимодействуют в рамках законодательного поля и обеспечивают выполнение основной функции страхования – защиты интересов граждан.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector