Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

К принципам кредитования относится

Сущность кредита. Основные принципы кредитования

Кредит связан со сферой обмена, где владельцы товаров взаимодействуют как независимые друг от друга собственники, готовые вступить в экономические отношения. В процессе кругооборота капитала возникает временный избыток ресурсов (денежных средств, товаров, услуг) у одних хозяйствующих субъектов и их недостаток — у других. Это создаёт условия для возникновения и развития кредитных отношений (отношения, возникающие вследствие предоставления, использования денежных средств или иных вещей при условии возврата). В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение, временно свободные денежные средства должны аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

На практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс реализуется обычно в форме движения денежного капитала, т. е. кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перевода капитала из одних отраслей в другие, которые обеспечивают получение более высокой прибыли.

Оказывая активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег, кредитные отношения ускоряют процесс капитализации прибыли, и как следствие, концентрации производства, поддерживают кругооборот фондов действующих предприятий, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

К основным принципам кредитования относятся:

Рассмотрим каждый из принципов в отдельности.

Возвратность кредита является той особенностью, которая отличает его от других категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности теряется суть кредитования. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов. Возвратность кредита обусловлена тем, что кредитные организации мобилизуют для кредитования, не принадлежащие им временно свободные денежные средства, которые спустя какое-то определенное время подлежат возврату владельцам (предприятиям, учреждениям, населению).

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита (временная определенность кредита). Это принцип отражает необходимость возврата кредита не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре (заменяющем его документе). Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика. Нарушение указанного условия является достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита всем клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии ее своевременно вернуть. В соответствии с принципом дифференцированности, кредитная организация имеет различный подход к различным категориям клиентов, основываясь на финансовом состоянии заемщика, дающего уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленный договором срок. Степень кредитоспособности клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для кредитной организации, связанного с конкретным клиентом, и выданной ему конкретной ссудой. Практическая реализация принципа дифференцированности кредитования может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного кредитора, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса).

Обеспеченность кредита выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то высокий риск ведения кредитных операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Отметим, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от заемщика. Большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющую хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, решить вопрос с получением кредита гораздо проще, чем малому предприятию, только зарегистрированному и начинающему свою деятельность с нуля, выдача кредита которому без решения вопроса с обеспечением маловероятна.

Платность кредита — это внесение заемщиком определенной платы за временное пользование кредитными ресурсами. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Платность кредита призвана стимулировать экономное расходование привлеченных средств. Кредитной организации платность кредита обеспечивает покрытие затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, затрат на покрытие инфляции, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования и использования их на собственные и другие нужды. Реализация принципа платности на практике осуществляется через механизм банковского процента (своего рода «цену» кредита), выполняющего три основные функции:

n перераспределение части прибыли юридических и физических лиц;

n регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

n антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

n цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема — снижается);

n темпов инфляционного процесса;

n эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка;

n ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);

n динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению процент, как правило, увеличивается);

n динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий заемщиков;

n сезонности производства (например, в России цена кредита традиционно повышается в августе — сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для Северного завоза);

n соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

При определении цены кредита, учитывается следующие:

n ставка рефинансирования Центрального банка;

n структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

n средняя процентная ставка привлечения кредитов (ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);

Читать еще:  История появления денег

n спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

n срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

n стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности, платности, дифференцированности и обеспеченности. Он выражается в предоставлении денег или товаров в долг с уплатой процентов и является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне всех субъектов кредитной сделки, обеспечить стабильность развития кредитных отношений, существенно расширить привлечение кредитных ресурсов для проведения хозяйственных операций, и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.

Discovered

О финансах и не только…

Принципы банковского кредитования

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой являются принципы банковского кредитования. Они определяют важнейшие условия функционирования банковского кредита и призваны решать триединую задачу: стимулировать развитие предприятий-заёмщиков, способствовать укреплению денежного обращения в стране и обеспечивать непрерывную циркуляцию ссудного фонда, достигая при этом эффективной реализации перераспределительной функции.

Принципы банковского кредитования — это основные положения, правила и условия, которые банки должны соблюдать при осуществлении кредитования.

Суть принципа целевого использования кредита заключается в том, что он должен выдаваться только на определенные цели — на удовлетворение временной потребности заёмщика в денежных средствах. В этом отличие кредитования от финансирования, поскольку последнее такой конкретной цели не имеет. Если же предположить, что ссудой будут покрываться потребности, которые не имеют временного характера, то заёмные средства не вернутся к кредитору и кредитование превратится в безвозвратное финансирование. На практике этот принцип осуществляется путем предоставления кредита на конкретные цели и находит отражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающем конкретную цель ссуды и позволяющем осуществлять банковский контроль за соблюдением этого условия заёмщиком.

Нарушение принципа целевого использования кредита со стороны заёмщика может быть основанием для досрочного возврата кредита или применения штрафного ссудного процента.

Относительно принципа возврата кредита в экономической мысли существует спор. Одни считают, что возврат кредита является принципом кредитования, другие — нет. Мнение последних сводится к тому, что возврат кредита является не принципом, а внутренним признаком такой экономической категории как кредит. Я более склонен к этой точке зрения, ведь возвратность — это признак, отличающий кредит от других экономических категорий (например, от финансов).

В связи с этим, отдельные авторы в своих работах начали выделять такой принцип кредитования как дифференцированность. Дифференцированность кредита — это принцип, который означает взвешенный подход со стороны коммерческого банка к различным категориям потенциальных заёмщиков. Кредит должен предоставляться тем субъектам хозяйствования, которые способны своевременно его вернуть. Дифференцированность кредитования осуществляется на основе показателей кредитоспособности заёмщика, которые позволяют оценить финансовое состояние предприятия и быть уверенным в способности и готовности заёмщика вернуть предоставленную ссуду в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заёмщиков определяются путем анализа их бухгалтерской и финансовой отчётности с точки зрения обеспеченности компании собственными источниками средств, ликвидности, уровня рентабельности не только на дату оформления кредитного соглашения, но и в дальнейшей деятельности. Такой анализ и оценка кредитоспособности заёмщика, которые осуществляются банками заблаговременно (до заключения кредитного договора), позволяют в определенной степени снизить риск несвоевременного возврата ссуды.

Принцип срочности возврата кредита отражает необходимость возврата полученной от кредитора ссуды в определенный срок, оговоренный кредитным соглашением.

В связи с тем, что оборот средств на каждом предприятии индивидуален и зависит от многих факторов, осуществлять действенный контроль за возвратом кредита можно только с помощью установленных сроков его погашения. Срок кредитования является предельным временем нахождения заёмных средств у заёмщика и выражает ту меру, за чертой которой количественные изменения во времени переходят в качественные, если нарушается срок пользования ссудой.

Принцип срочности возврата кредита находит своё практическое воплощение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы средств на счёт кредитора и обеспечивает восстановление его кредитных ресурсов. В рыночных условиях хозяйствования принципу срочности возврата кредита уделяется особое внимание. Нарушение его является для кредитора основанием для применения к заёмщику экономических санкций в виде увеличения процента по кредиту и/или начисление штрафов/пени, а при дальнейшей неуплате — предъявление финансовых требований в судебном порядке. Кроме того, соблюдение указанного принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков, организация деятельности которых не позволяет вкладывать привлеченные кредитные ресурсы в безнадежные проекты. От соблюдения принципа срочности возврата кредита зависит нормальное обеспечение денежными ресурсами общественного воспроизводства и, соответственно, его объёмов и темпов роста.

С принципом срочности возврата кредита тесно связаны принципы обеспеченности и платности. Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заёмщиком взятых на себя обязательств. Долговые обязательства, которые обеспечивают возврат кредита, оформляются вместе с кредитным договором и является приложением к нему.

В странах с развитой экономикой большая часть кредитов предоставляется под соответствующий вид обеспечения, хотя значительная доля кредитов является бланковыми (необеспеченными). Заём должен предоставляться на определенные цели при наличии обеспечения, а не под само обеспечение. То есть, основным критерием при выдаче кредита является наличие у заёмщика реальных возможностей вернуть кредит в будущем, а не наличие обеспечения.

С точки зрения мировой банковской практики надежными являются залоговое право, поручительство и гарантия, а также в целом система страхования. Выбор форм юридических обязательств (одной или нескольких) обеспечения кредита предусматривается сторонами кредитного соглашения и оговаривается в кредитном договоре. Это дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск, что является весьма актуальным в период общей экономической нестабильности.

Согласно действующему законодательству в практике коммерческих банков может использоваться несколько видов обеспечения выполнения обязательств в кредитных отношениях. Это — залог, поручительство и гарантия, штраф (пеня), страхование. Без обеспечения кредит может предоставляться только в тех случаях, когда источник погашения ссуды является высоконадёжным. В других случаях при выборе вида обеспечения по каждой конкретной кредитной сделке необходим экономический и юридический анализ операции, состояния и возможностей заёмщика.

Принцип обеспеченности тесно связан с принципом платности. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заёмщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права за их использование. Реализация этого принципа осуществляется через механизм ссудного процента, ставка (норма) которого определяется соотношением суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, и суммы предоставленного кредита, и по своей экономической сути представляет собой цену кредитных ресурсов.

Читать еще:  Игры для зарабатывания денег

Банковский ссудный процент выполняет три основные функции:

  • во-первых, экономическая сущность платы за кредит отражает фактическое перераспределение между кредитором и заёмщиком дополнительно полученной прибыли;
  • во-вторых, с его помощью осуществляется регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
  • в-третьих, в процессе установления размера банковского процента осуществляется в определенной степени антиинфляционная защита денежных накоплений клиентов банка в период кризисного состояния экономики государства.

Платность кредита оказывает стимулирующее влияние на коммерческий расчет предприятий, заставляя их увеличивать собственные средства и эффективно использовать заёмные. В свою очередь принцип платности кредита обеспечивает банку покрытие его расходов и является одной из основных составляющих прибыли.

При установлении процента по кредиту коммерческие банки учитывают факторы, влияющие на цену кредита. Эти факторы условно можно разделить на две группы — внешние, не зависящие от коммерческого банка, и факторы, которые непосредственно связаны с его деятельностью и деятельностью заёмщика.

Таким образом, изложенное позволяет сделать вывод, что существенным признаком современного этапа реализации принципов банковского кредитования является то, что они, будучи взаимосвязанными между собой, способствуют усилению заинтересованности субъектов кредитных отношений в эффективности результатов деятельности.

Принципы кредитования.

К принципам кредитования относится:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

1. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков – риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное использование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита.

Экономическая сущность платы за кредит – распределение дополнительно полученной прибыли между заемщиком и кредитором.

1.Функция перераспределения заключается в том, что с помощью кредита происходит перераспределение денежных капиталов на принципах возврата. Она проявляется как мобилизация денежных капиталов, которые временно не участвуют в хозяйственном обороте, а также как их размещение в сфере экономической деятельности. В этой функции кредит выступает только как форма передачи капитала из одних рук в другие.

2.Эмиссионная функция, то есть выпуск денег для обслуживания платежного оборота. Суть этой функции кредита вытекает из функции денег как способа платежа. Поэтому можно сказать, что кредит – это не что иное, как деньги в функции способа платежа. На основании кредита осуществляется эмиссия денег как платежных средств. В этой функции кредит способствует экономии затрат денежного оборота. Через кредит осуществляется ускорение оборота денег; взаимное зачисление платежей; внедрение прогрессивных систем расчетов для юридических и физических лиц, что в конце концов обеспечивает сокращение денежной массы в обороте и экономию общественных затрат.

3.Контрольная функция вытекает из самой природы кредита. Она заключается в том, что в процессе кредитования обеспечивается контроль за соблюдением условий и принципов кредита со стороны субъектов кредитного соглашения.

4.Социальная функция. Кредит содействует улучшению потребительского рынка в соответствии с социальной политикой. Большое значение имеет потребительский кредит, который ведет к повышению жизненного уровня населения.

5.Развитие НТП. С помощью кредита осуществляется финансирование научных отраслей.

Основные принципы кредитования

Кредитом называется заимствование финансов на установленный заимодавцем срок с условием обязательного возврата суммы и выплатой процентов за оказанную услугу. Из статьи вы узнаете об основных формах кредитования, его принципах. Информация поможет вам лучше понимать, как работают банковские кредиты и в чем их преимущества именно для вас.

Особенности банковского кредита

Понятие «кредит» характеризуется как форма экономических отношений, имеющая следующие особенности:

  1. Наличие субъектного состава или сторон отношений: кредитора и одного или несколько заемщиков. В качестве кредитора выступает юридическое лицо (финансовое учреждение, банк), имеющее лицензию на осуществление деятельности. Заемщик – физическое или юридическое лицо (коммерческая или некоммерческая организация).
  2. Предмет договора – преимущественно денежные средства. Реже заемщику предоставляются иные материальные ценности.
  3. Договор кредитования обязательно имеет возмездный характер. Заемщик обязан выплачивать проценты за пользование финансами банка в течение срока, установленного учреждением.
  4. Наличие обеспечения кредита. Обеспеченность – гарантия того, что банк ничего не потеряет от сделки. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, банк заберет залоговое имущество, привлечет к ответу поручителя или потребует исполнения других форм поручительства, предусмотренных законом.
  5. Целевое использование средств. Многие кредитные программы имеют конкретную целевую направленность: ипотека, образование, покупка автомобиля.
  6. Составление кредитного договора строго в письменной форме.
  7. Кредит преимущественно предоставляется в безналичной форме в виде банковского счета, кредитной карты.

Кредит в современной экономике

В современной экономике кредитованию отводится важная роль. Это одна из важных составляющих финансового оборота во всех сферах экономики государств.

С помощью кредитования предприятия получают финансирование для восстановления растраченного бюджета, приобретения нового оборудования, торгово-материальных ценностей.

Кредиты обеспечивают движение финансов в бюджетных системах. Они используются как на уровне систем коммерческого расчета, так и на уровне государственной кредитно-финансовой политики.

Кредитование служит фактором, повышающим материальное благосостояние населения. Оно стимулирует рост предприятий, служит источником формирования новых оборотных средств в их хозяйственной деятельности.

Также кредитование способствует сбалансированности государственной экономики, укреплению международных отношений, регулирует движение денежных потоков.

Какие существуют кредитные формы

По характеру предоставляемого кредита его делят на три формы:

  1. Товарную. В качестве объекта кредитования выступают материальные ценности, которые необходимо вернуть в установленный кредитором срок. Эта форма существовала еще до появления денег. Современная интерпретация товарной формы – прокат, подразумевающий денежную выплату владельцу промышленного оборудования или транспортного средства.
  2. Денежную. Предметом кредитования выступают финансы. Эта наиболее типичная форма современных товарно-денежных отношений. Предоставление денежных кредитов тесно связано с экономическим положением в стране, кризисами, скачками.
  3. Товарно-денежную. Форма предусматривает обмен товарами с последующей денежной оплатой, например, оформление в кредит бытовой техники в магазине электроники.

Основные принципы кредита

Принципы кредитования раскрывают его сущность и поясняют механизм работы этого вида экономических отношений.

Читать еще:  Хочу денег что делать

Важно! Понимание принципов кредитования помогает заемщикам не допускать ошибок, рассчитывать свои финансовые возможности, находить наиболее выгодные предложения от банков. Чем больше вы знаете о том, как работают кредиты, тем выше ваши шансы использовать их с выгодой.

Возвратность кредита

Этот принцип регламентирует обязанность своевременного возврата заемных денег кредитору. Заемщик не вправе распоряжаться кредитными средствами как собственным капиталом. Он должен вернуть всю сумму на счет кредитора, чтобы тот мог продолжать свою коммерческую деятельность.

Возвратность важна для обоих участников кредитных отношений. Сумма возвращается согласно достигнутой договоренности между кредитором и заемщиком. Банк сможет снова дать взаймы, только когда к нему вернутся деньги, а клиент сможет снова взять в долг, только когда у банка есть деньги. Это и есть суть кредитных отношений, то есть возобновляемость ресурса.

Срочность кредита

Заемные средства необходимо вернуть не тогда, когда они освободятся или появятся у заемщика, а точно в указанный в договоре срок. Нарушение сроков оплаты разрешает кредитору применять ко второй стороне экономические санкции и получить дополнительные средства в виде штрафов и пени. Когда стороны не могут договориться самостоятельно (в случае увеличения просрочки), дело рассматривают в судебном порядке.

Важно! По закону право обратиться в суд с иском в отношении недобросовестного заемщика банк имеет в момент обнаружения им нарушения своих прав, то есть на следующий день после даты, когда клиент должен был внести обязательный ежемесячный платеж.

Платность кредита

Принцип платности кредитования означает, что кредитору (банку) для стабильности его работы необходима обязательная оплата заемщиком права на использование кредитных средств.

Платой за эту услугу выступают проценты по кредиту – вознаграждение кредитора за предоставленные им деньги.

Проценты в этом случае выполняют следующие функции:

  • помощь в перераспределении части прибыли физических и юридических лиц;
  • антиинфляционная защита денежных средств кредиторов во время кризисных рисков.

Существуют и беспроцентные кредиты – дружеские, займы родственникам или акционные предложения от банка, направленные на привлечение новых клиентов. Однако такие варианты — всегда исключение из правил. В противном случае кредитор не сможет зарабатывать и перестанет предоставлять такую услугу.

Обеспеченность

Кратко обеспеченность кредита заключается в защите выданных денег от возможных рисков, особенно от невозврата их заемщком. Принцип обеспеченности кредита «срабатывает», когда заемщик нарушает договорные обязательства по возврату.

Кредитор может воспользоваться своим право требовать возмещения средств из обеспечения. Это называется ссудой под залог, в роли которого выступает товароматериальные ценности или ценные бумаги, принадлежащие заемщику. В случае невозврата заемных средств банк имеет право оставить залоговое имущество (квартиру, автомобиль) себе и выставить на торг.

Целевой характер

Выданные банком средства должны быть потрачены только на цели, указанные в договоре. Это помогает кредитору контролировать соблюдение договорных обязательств. Также это выступает дополнительной страховкой возврата ссуды вместе с процентами. При нарушении этого правила кредитор вправе досрочно отозвать кредитные средства и/или ввести дополнительный процент (штраф) для заемщика.

Дифференцированность

Банк на свое усмотрение может делить клиентов на определенные группы, исходя из их платежеспособности и кредитной истории. Для каждой группы он вправе предлагать различные условия кредитования. Например, для благонадежных клиентов процентная ставка будет минимальной, а срок возврата — длительным. Для «ненадежных» партнеров ставка будет выше, а сроки — ниже.

Заключение

Банковское кредитование – самый популярный вид кредитных отношений. С его помощью юридическое или физическое лицо может оперативно решить финансовые вопросы на четких и конкретных условиях.

Принципы кредитования делают взаимоотношения кредиторов и заемщиков безопасными, а также выгодными для обеих сторон. Зная принципы построения кредитных отношений, вы сможете использовать банковские ссуды с максимальной пользой для себя и избежать судебных тяжб с банком.

56. Основные принципы кредитования

56. Основные принципы кредитования

К принципам кредитования относятся:

1) возвратность и срочность кредитования;

2) дифференцированность кредитования;

3) обеспеченность кредита;

4) платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят. Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому золотое банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени, и, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального, или частного, кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков – риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector