Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Не хватает денег на ипотеку

Что делать, если я больше не могу платить ипотеку. Плюс советы работника ипотечного банка

Наша семья платит ипотеку с 2006 года. Уже больше десяти лет. А осталось нам еще 8. Так что рассказать, что делать, если у вас кончились деньги на ипотечные платежи, я могу со всем знанием дела.

Для тех, кто читает эту статью, чтобы подготовиться на будущее, скажу — берите ипотеку по силам, в рублях, не обманывая себя доходами из будущего и имейте запас денег, равный как минимум троекратному платежу. Хорошо, если платеж по ипотеке не будет превышать 25% от вашего дохода. Ипотека — длинная история, жена может уйти в декрет, перестав приносить деньги в дом, бремя платежей ляжет на вас + ребенок. Поэтому считайте, считайте и рассчитывайте только на себя.

В жизни случается всякое: вы лишились работы, кто-то серьезно заболел, вас ограбили, случился пожар и теперь вы не можете своевременно оплачивать ваш ипотечный кредит. Вот вам 7 вариантов для выхода из ситуации победителем

Перед тем, как что-то делать:

Оцените ситуацию трезво. Насколько серьезные проблемы возникли. Насколько быстро их реально решить. Суммы, даты. И исходя из входящих данных — принимайте решение. Одно дело, если ваш счет с деньгами завис из-за того, что у банка отозвали лицензию и через месяц-два деньги будут у вас, другое дело, если вы лишились работы «с волчьим билетом».

Вариант 1. Договориться с банком

Банк, конечно, вам не друг, но и не враг. Он просто преследует свои интересы — заработать свой процент на выданном вам ипотечном кредите. Поэтому если ситуация серьезная, то есть смысл, до образования задолженности, посетить вашего менеджера, объяснив ситуацию, указав на причины, и сообщив вариант, при котором вы сможете продолжить оплату.

Банку не нужна ваша квартира, это лишние проблемы для него и крайний вариант. Возникают вопросы содержания на балансе, реализации, оформлении и т.д. Поэтому, если ваша ситуация имеет шансы в ближайшее время прийти в норму, то возможно решение, через увеличение срока уменьшить сумму платежа, получить каникулы, оплачивать некоторое время только проценты — все зависит от банка, сумм, сроков и вашей ситуации.

Не нужно бояться банка и скрываться, не оплачивая вообще ничего, не поднимать трубку и не открывать двери работникам и не выходить на связь. Это только усложнит возможность договориться без суда.

Расписывать банальности — измените образ жизни и откажитесь от излишеств на этот острый период я думаю, не стоит, это и так понятно. Ваш девиз на ваше будущее — Контролировать и Считать!

Вариант 2. Договориться с другим банком

Если ваш банк не хочет идти вам на встречу, не хочет помочь преодолеть ваш персональный кризис, то есть возможность перейти в другой, более лояльный банк. Шансов немного, как и банков с ипотекой, но иногда срабатывает.

Суть следующая. Банк 2 выдает вам новый ипотечный кредит, с новыми условиями, где скорее всего будет вновь большой срок, но меньшая сумма платежа. Грубо говоря, новый банк выкупает ваш долг, выдавая его же на своих условиях.

По времени это около двух-трех месяцев, например, для таких маневров и нужна денежная подушка безопасности.

Пример: Когда мы проходили процедуру рефинансирования, то у нас платеж наоборот вырос, но взамен, мы смогли уменьшить срок кредита. В конечном итоге, мы только выиграли. У нас все было хорошо с выплатами, рефинансирование нам помогло сэкономить в будущем.

Вариант 3. Продать ненужное имущество

Классический вариант решения проблем. Продаем гараж, машину, если вы на ней не зарабатываете, дачу, акции и прочее. Главное не допустить просрочек и создать себе запас денег. Вновь выходит на сцену заначка на три месяца — если она у вас есть, вы не продадите машину-дачу за бесценок, а сможете без нужды в глазах торговаться, скинув необходимый минимум, чтобы заинтересовать в быстрой покупке.

Пример: У вас есть Макбук. Цена на Авито подобных 40 000 рублей. Если у вас через два дня платеж, вы отдадите его за 20 000. Если через два месяца, легко найдете покупателя на 32 000.

Желательно иметь ликвидные вещи, максимально легко и быстро реализуемые. Поэтому, когда вы будете в самом начале думать, как решать вашу проблему, не стоит обманывать себя, что вы быстро и дорого продадите что-либо. У вас может быть участок, стоимостью в 1 млн. рублей. Но он может искать своего покупателя, даже с хорошей скидкой достаточно долгое время.

Вариант 4. Продать ипотечную квартиру

Вы имеете такое право. Реализуется эта схема следующим образом. Вы находите покупателя, который передает вам деньги, вы ими гасите остаток долга, квартира передается новому владельцу. У вас остается на руках разница от сделки.

Например:Ваша квартира стоит сегодня 3 млн. рублей. Вы должны за нее еще 1 млн. рублей. После сделки у вас нет квартиры, но есть 2 млн. рублей. Иногда это оптимальный выход!

А иначе возможен сценарий, когда вы не вносите платежи, долг растет, банк конфискует квартиру, продает ее как можно быстрее и дешевле, разницу (если она будет) между ценой продажи и вашим долгом — вам. И это явно будет не 2 млн. рублей.

Поэтому, если вы не видите свет в конце тоннеля, и это объективно, рассмотрите этот вариант как основной.

Вариант 5. Найти свое нестандартное решение

А тут уже на что хватит вашей фантазии. Вы можете переехать в деревню к бабушке, к родителям, а квартиру банально сдавать, добавляя разницу в платеже. Вы можете подселить кого-то, организовать хостел, сдавать квартиру приезжим иностранцам. Сдать квартиру под теплый склад. Это ваш ресурс, придумайте, как он может вам помочь. Организовать домашний детский сад и пока жена сидит с детьми + два ребенка знакомых — вот и доп. доход. Думайте. Ютитесь в одной комнате, в другой растите укроп и петрушку. Ищите дополнительный заработок. Главное, не опускайте руки!

Вариант 6. Получить помощь со стороны

Не стоит замалчивать, что у вас нет проблем. Возможно вам могут помочь родственники, в вашей ситуации протянет руку помощи ваш работодатель, социальная защита, рассмотрев заявление может выделить некоторую сумму. И в итоге, соединив несколько вариантов — вы скорее всего решите проблему с долгом по ипотеке.

Подчеркну! Бить в колокола нужно тогда, когда вы понимаете, что сложности близко, а не когда уже нечем платить и побежала просрочка.

Любые решения, банком, работодателем, соцзащитой, родственниками принимаются не моментально. Нужно время. Поэтому, не нужно стесняться и просить о помощи загодя.

Вариант 7. Объявить себя банкротом/Судиться

Эта возможность появилась не так давно. Но она не спасает ни вас, ни вашу квартиру. Даже если это жилье единственное, то оно, при объявлении вас банкротом, входит в реализуемое имущество. Единственный плюс, банкротство происходит через суд, который может убрать пени и часть процентов. А может встать на сторону банка и вы потенциально окажетесь в кабале и уже без квартиры (если вы, например, скрывались).

Выбирать этот вариант стоит, если у вас ипотека не единственный кредит, у вас множество долгов и вы не успеваете спасти или самостоятельно реализовать квартиру.

Стоит учитывать, что процедура банкротства занимает полгода, в течение которых вы должны продолжать платить по счетам.

Комментарий работника одного из крупнейших банков по количеству ипотечных кредитов

Недобросовестные заемщики могут тянуть время, подавая в суд, оспаривая пункты договора, писать различные обращения, но это даст им минимальную фору во времени, испортит отношения с банком и, что немаловажно, кредитную историю. Каждый такой случай оставляет все меньше лазеек для недобросовестного отношения к обязательствам. Стоит понимать, что в случае проигрыша в суде, проигравший оплачивает все затраты другой стороны, что только ухудшит финансовое положение.

Еще один выход, о котором нет ничего в статье — невозможность платить за ипотеку из-за серьезной болезни. Тогда платежи вносит страховая компания. Но не все используют страховку, с некоторых пор она необязательна.

Что касается остальных клиентов, кто исправно вносит платежи — в стремлении как можно быстрее погасить, многие часто все свободные деньги отправляют на досрочные погашения, считая, что при наличии кредита нет смысла откладывать деньги. На самом деле лучше, получив неожиданную премию, поделить ее на 3 части — одну потратить и порадовать семью и себя, вторую отправить на погашения кредита, уменьшив переплату, а третью — отложить (например, во вклад в надежном банке — где дополнительно будут начисляться проценты).

Касательно досрочного погашения — как правило, банки предлагают либо уменьшить платеж, либо сократить срок. При сокращении срока — переплата уменьшается интенсивнее, чем при уменьшении платежа, да и морально как-то клиентам приятнее, что сроки уменьшились (быстрее избавлюсь). Однако, тут нужно подумать, кредит длительный, сегодня есть возможность выплачивать ежемесячно 15-20 тыс рублей, завтра — никто не знает — есть риски увеличения расходов (появились дети, супруга в декрете) уменьшились доходы (в связи с кризисом на работе изменили систему бонусов или совсем отменили оставив только оклад).

Поэтому рекомендуется досрочные погашения делать как с уменьшением срока так и с уменьшением платежа, таким образом найдя оптимальный баланс между желанием быстрее погасить ипотеку и потенциальными рисками.

Самое главное, что нельзя делать, если вы не можете платить ипотеку

  • Паниковать, впадать в депрессию и скрывать, что у вас есть проблемы. Подумайте, кто и как вам может помочь — банк, бабушка, ваша находчивость.
  • Обналичивать кредитные карты, брать деньги в МФО. Сняв наличные и погасив платеж по ипотеке вы сделаете ситуацию намного хуже, а свои долги неподъемными.
  • Скрываться от банка или повесток. Это приведет к тому, что вы просто потеряете жилье.
  • Искать легкие пути — преступления раскрываются, вы лишитесь квартиры, но обретете жилье казенное. Оно вам надо?
  • Самое главное — нельзя вводить себя в заблуждение. Мне простят долг, мне все помогут и т.д. Чудес не бывает. Даже банкротство вас не спасет от потери жилья.
  • Слишком кардинально менять образ жизни. Кушать только лапшу и макароны. Одеваться в рваное, переносить болезни без лечения.
Читать еще:  Выдача денег в долг

Самое главное, что нужно делать, если у вас просрочка по платежам

  • Все считать. Честно, не обманывая себя. Строить реально-пессимистичные планы.
  • Идти на контакт со всеми, от кого зависит судьба вашего кредита
  • Искать источники дохода, повышать квалификацию, брать инициативу в свои руки
  • Просчитать решения и последствия на несколько лет вперед
  • Понимать, что квартира не главное и это не конец света
  • Жить и радоваться, устраивать праздники

Сложности с кредитом, это просто этап в жизни и однажды он пройдет. Вы так или иначе решите свои проблемы. Вспомните, сколько их уже было. Главное трезво подойти к его решению и не наломать дров. Постарайтесь после накопить несколько платежей, чтобы у вас было время найти достойную работу, а не соглашаться на «рабство», спокойно поболеть или просто съездить в отпуск.

Поделитесь своим опытом в комментариях, как вы решали проблему с выплатой кредита, что вам ответили в банке или соцзащите?

Как купить квартиру в ипотеку, если нет денег на первоначальный взнос? Ничего сложного, только немного хитрости

Когда нет собственного жилья, а жить на съемных квартирах уже нет сил, многие начинают задумываться об ипотеке. Хоть и страшно влезать в огромные долги на много лет, но жить то где-то нужно. Если у вас уже есть сбережения, достаточные для первого взноса и кредитная история не испорчена, взять ипотеку достаточно просто. У сегодняшней гостьи журнала Reconomica , молодой жительницы Казани, денег на первоначальный взнос не было. Но квартиру в ипотеку она купила, и даже досрочно погасила кредит. О своих небольших хитростях Анна рассказывает в этой статье.

Что делать, когда нужна квартира, а денег нет?

Здравствуйте, меня зовут Анна, я проживаю в городе Казани. Я хочу поделиться своим опытом покупки квартиры в ипотеку, когда не было денег на первоначальный взнос.

Как многие молодые пары, мы с мужем после свадьбы несколько лет прожили на съемных квартирах, однако пришло время подумать о детях. В связи с этим пришлось задуматься и о собственном жилье.

Поскольку платить ипотеку, живя на съемной квартире, было непосильно нашей паре по финансам, ведь надо еще и себя обеспечивать, мы выбирали квартиру на вторичном рынке жилья. Для нас было принципиально важным сразу после подписании ипотеки въехать в купленную квартиру. Также мы искали вариант с приличным ремонтом и мебелью, чтобы не тратиться на это.

До ипотеки я была человеком не очень грамотным в вопросе банковских продуктов, и когда я пришла за консультацией в отделение банка, то была очень удивлена тем, что у меня должен быть первоначальный взнос в размере 10-20 процентов от суммы ипотеки, а лучше больше.

Накоплений у меня не было, и я даже было хотела уже отложить приобретение собственной квартиры на неопределенный срок, когда знакомая подсказала выход.

Основным заемщиком по будущей ипотеке должна была стать я, а созаемщиком – супруг. Поэтому можно взять на супруга потребительский кредит на сумму первого взноса, но естественно не говорить об этом при заполнении кредитной заявки.

Подробно о том, как взять ипотеку без первоначального взноса

Напишу по пунктам, как мы брали ипотеку:

  1. Приняли решение о том, что мы выбираем квартиру на вторичном рынке жилья. Квартира, которую мы подобрали, стоила два с половиной миллиона и хозяйка готова была ждать, пока мы получим одобрение по ипотеке.
  2. Решаем вопрос отсутствия первоначального взноса с помощью потребительского кредита. Тут есть нюанс, одобрение потребительского кредита надо получить до подачи заявки на ипотеку, но подписывать кредит нужно уже после подписания ипотеки. Это обусловлено тем, что если подать заявку на потребительский кредит после подписания ипотеки, в кредитной истории уже будет видна одобренная ипотека, а поскольку потребительский кредит не является залоговым, едва ли какой-либо банк одобрит его.

В «Связь банке» минимальный первоначальный взнос по ипотеке составлял 10%, то есть 250 000 рублей.

  1. Выбираем банк. Сразу оговорюсь, если подать заявки на ипотеку одновременно во все банки, то можно испортить свою кредитную историю несколькими отказами. Для того, чтобы с максимальной долей вероятности получить одобрение, мы выбирали между несколькими небольшими банками и остановились на «Связь банке». Процентную ставку нам предлагали от 9,75, но по факту она составляла 11%.
  2. По совету знакомых отнесли «пакет» кредитному менеджеру, который с нами работал. Конфеты, кофе и шампанское стоят не великих денег, а благодаря этому «подношению» мне объяснили, как сделать страховку минимальной, где сделать оценку квартиры, и, самое главное, через сколько месяцев отключить дополнительное страхование, чтобы от этого не возросла ставка по ипотеке.
  3. Документы были собраны, заявка подана и через 4 дня мы получаем одобрение. Сумма была двести тысяч – меньше, чем нам было нужно, и, спасибо нашему менеджеру, она подсказала какие «бумажки» можно еще предоставить о дополнительном доходе, и отправила заявку на повторное рассмотрение. Еще через сутки нам одобрили почти на сто тысяч больше, чем нам было необходимо. Подношение кредитному менеджеру было совершенно не лишним.
  4. Как только получено одобрение по ипотеке, муж идет в банк и получает уже одобренный ему ранее потребительский кредит. Так у нас нашлись деньги на первоначальный взнос. Это довольно рисковое предприятие, потому что если бы служба безопасности «Связь банка» увидела этот шаг, то с высокой долей вероятности мне бы отказали в ипотеке. Однако наша же кредитный менеджер сказала, что эти данные выгружаются в национальное бюро кредитных историй в течении двух недель. Похоже, что этих данных еще не было на момент рассмотрения ипотечной заявки.
  5. Далее следует стандартная сделка подписания ипотечного договора, и я получаю заветные ключи. Еще раз могу отметить, что мы сделали небольшой подарок нашему кредитному менеджеру и тот сэкономил нам порядка трех тысяч рублей на регистрации. По нашему кредитному продукту рекомендовалась электронная регистрация, которая стоила около пяти тысяч рублей, но наша менеджер как то договорилась о том, чтобы регистрация у нас была классическая. Я оплатила только пошлину в размере двух тысяч рублей.

Само отношение тоже было очень хорошее, нигде не приходилось ждать, менеджер сама звонила нам и уточняла, когда будет удобно нам и продавцу. Сделку зарегистрировали быстро и денежные средства были переведены продавцу. К счастью, продавец сразу после подписания договора отдала мне ключи, хотя деньги еще фактически не поступили на ее счет. До сих пор очень благодарна ей за эту человечность.

Связь Банк в Казани.

Как погасить ипотеку досрочно, не имея огромных денежных ресурсов

Очень не хотелось платить 10 лет по ипотеке, пришлось подумать, как бы этот срок сократить. Для этого мы нашли несколько вариантов.

Частично-досрочное погашение

По нашему договору частично-досрочное погашение мы могли начинать делать после истечения полугода после регистрации сделки. Начиная с этого момента, в нашей семье началась увлекательная игра, каждый месяц собиралась сумма, чтобы сделать досрочное погашение. Отпускные, подарки родственников и любые другие поступления шли на ипотеку.

Ипотека у нас была на десять лет, поэтому каждые десять тысяч выплаченные досрочно экономили нам двадцать тысяч в будущем.

Мы даже стали собирать огромные семейные праздники с огромным количеством родни, чтобы получить больше «подарочных денег». Ипотека давно в прошлом, а семейные отношения, ставшие много крепче из-за этой некрасивой хитрости, радуют до сих пор.

Получить налоговый вычет

Для получения вычета я составляла документы сама, но можно воспользоваться услугами специалистов. Эти 180 000 рублей тоже отразились на погашении ипотеки.

Материнский капитал

Своя квартира у нас появилась сразу после подписания ипотеки, а еще через год появились мальчики-близнецы. Материнский капитал отправился на погашение ипотеки, когда малышам было всего три месяца. Закон позволяет использовать материнский капитал на погашение ипотеки, не дожидаясь трехлетия второго ребенка.

Продажа автомобиля и другого не слишком необходимого имущества

Время шло, на пятом году ипотеки наша семья вымоталась и устала от нее, хотелось съездить отдохнуть всей семьей к морю, а не собирать деньги ежемесячно. Было принято решение продать автомобиль, гараж и погасить ипотеку до конца. К этому моменту оставалось платить чуть меньше миллиона.

Имущество было продано несколько дешевле, чем я ожидала, поэтому не хватало еще трехсот тысяч рублей. Ипотеку закрыть очень хотелось, поэтому мы продали давно не нужные вещи, хранившиеся у нас на антресолях и балконе. Коляски, велосипеды, дорогущие детские вещи, кроватки для младенцев, ненужная компьютерная техника, и еще что-то по мелочи – все это было продано.

Беспроцентный заём от предприятия

По итогу не хватало еще двухсот тысяч. Можно было конечно еще подождать несколько месяцев, и ипотека закрылась бы сама собой, но закрыть ее хотелось именно сейчас. Выход был найден супругом, он поговорил с начальством на работе и взял эту сумму на год без процентов, оформив заём от предприятия.

Досрочное погашение ипотеки.

Ипотека выплачена!

Праздновали закрытие нашей любимой «кабалы» мы всей семьей. Отмечали ярче, чем новый год, а потом уехали в отпуск на море. Вот так, не имея первоначального взноса, огромных доходов, наша семья сама заработала себе на квартиру. К сожалению, изложение едва ли даст понять, насколько тяжело мне далась эта квартира, но с глубочайшей уверенностью могу сказать, что это того стоило.

Сейчас наша семья задумывается о том, чтобы продать эту квартиру и оформить в ипотеку большую, но сделка осложняется тем, что в квартире есть доли несовершеннолетних детей из-за использования материнского капитала. Поэтому, скорее всего, оформим в ипотеку недорогую квартиру, чтобы платежи по ней не были такие обременительные, а пока будем ее выплачивать, будем сдавать ее в аренду, тоже дополнительная копеечка.

Читать еще:  Интегральная функция денег

Получить свое жилье всего за пять лет, не имея первого взноса реально – проверено на себе.

Как взять ипотеку и что для этого нужно?

Сегодня остро стоит вопрос приобретения жилья для многих категорий граждан. Но особенно он волнует молодых людей, которые не успели выстроить карьеру, однако, обзавелись семьей.

В такой ситуации единственно правильным решением становится приобретение жилплощади в кредит, который предоставляет банк на условиях постепенного погашения задолженности.

Точный расчет финансовых возможностей – лог успешного погашения ипотеки

Ипотека помогает приобрести жилье тем, кто не располагает достаточной суммой денег, чтобы купить квартиру или дом за наличные. Чтобы накопить нужную сумму, приходится длительное время откладывать деньги в кубышку, отказывать себе в самых необходимых вещах. Между тем ипотека открывает возможность без особого труда приобрести достойное жилье. Вы не ждете, пока нужная сумма накопится, а сразу отмечаете новоселье и становитесь собственником недвижимости.

Однако перед тем как решиться на такое мероприятие, нужно реально оценить свои финансовые возможности, предусмотреть риски, а также произвести точные расчеты, в которых будут учтены такие показатели, как:

  • Стоимость квартиры.
  • Размер первоначального взноса.
  • Процентные ставки банка.
  • Срок кредита.
  • Особые условия и возможности льготного кредитования.

После чего необходимо провести мониторинг банков и выбрать тот, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Как взять ипотеку – пошаговая инструкция

Когда принято решение о приобретении жилья по ипотеке, начинается поиск банка. Для этого нужно определить:

  • Процентные ставки. Обычно они начинаются с 7% и могут достигать 12% и более. Однако не стоит сразу соблазняться на низкий процент. Возможно, банк предусматривает дополнительные платежи и комиссии, а также иные условия.
  • Срок кредита. Нужно рассчитать свои финансовые возможности. Если прибыль небольшая, то лучше оформить кредит на 20-30 лет. Если деньги в наличии имеются или ваша ежемесячная прибыль позволяет выплачивать крупные суммы, то целесообразно брать кредит на минимальный срок в 5 лет.
  • Условия кредитования и наличие дополнительных комиссий и платежей. На этом этапе нужно уточнить в банке, предоставляется ли возможность досрочного погашения кредита, нужно ли оформлять страховку, какие предусмотрены штрафы за нарушение договора и сроков ежемесячных выплат.
  • Сбор документов. В банке следует уточнить, какие документы необходимы для оформления ипотеки, поскольку стандартный пакет некоторыми банками может быть дополнен.
  • Подача заявки. С полным пакетом документов вы приходите в банк и заполняете форму заявки.

С порядком оформления ипотеки можно ознакомиться в банке

Теперь остается ждать, когда ваши документы будут проверены и будет принято решение о предоставлении кредита или отказа.

Можно ли взять ипотеку без взноса?

Обычно сумма первого взноса составляет 10% от стоимости приобретаемого жилья. Но далеко не все располагают такими деньгами. Как поступить в этом случае? Вариантов несколько:

  • Взять взаймы недостающую сумму у родственников или друзей.
  • Оформить потребительский кредит.
  • Продать имеющуюся недвижимость.

Или найти банк, который предоставляет ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом или вовсе без него.

Последний вариант является наиболее рациональным. Однако при его реализации следует учесть, что ипотека с 0% первоначального вноса может оказаться довольно рискованным мероприятием.

Как легально взять ипотеку без первоначального взноса?

Сегодня сложно найти банк, который предоставляет кредит с 0% первого взноса. Между тем заемщики могут воспользоваться такими способами, как:

  • Оформление ипотеки под материнский капитал.
  • Предоставление дополнительного залога, которым может выступать имеющаяся в наличии недвижимость.
  • Оформление потребительского кредита.
  • Получение рассрочки от застройщика.
  • Военная ипотека.

Ипотеку можно взять и без первоначального взноса

Все перечисленные способы имеют как преимущества, так и недостатки, поэтому нужно взвесить все за и против, прежде чем выбрать один из вариантов.

Как правильно взять ипотеку в банке?

Чтобы не попасть в долговую яму и не остаться без денег и квартиры, нужно оценить возможные риски. Ипотека оформляется обычно на длительный срок, в течение которого могут измениться доходы заемщика. Например, он потеряет работу или состояние здоровья потребует серьезных финансовых затрат на лечение. Могут случиться и другие непредвиденные обстоятельства, которые отрицательно отразятся на семейном бюджете.

Перед оформлением ипотеки нужно учесть все риски

Следует предусмотреть и такой риск, как изменение стоимости жилья на рынке недвижимости.

Некоторые банки при оформлении ипотеки предлагают плавающую процентную ставку. Это также является существенным фактором риска для заемщика, при котором ипотека может резко подорожать.

Еще одним риском является изменение курса валют, который сложно предусмотреть на длительный период времени.

А также следует проявлять осторожность при инвестировании денег в строящееся жилье. Стройка может затянуться или застройщик вовсе может ее заморозить. Это обстоятельство не избавит заемщика от кредитных обязательств.

Избежать этих рисков и правильно взять ипотеку помогут следующие действия:

  • Не брать кредит с плавающей процентной ставкой.
  • Застраховать залоговое имущество на полную сумму, включая первоначальный взнос.
  • Не оформлять займ в иностранной валюте.
  • Не покупать по ипотеке квартиры на вторичном рынке.
  • Не заключать договора с застройщиком, пока объект недвижимости находится на стадии строительства.

И наконец, чтобы предупредить различные обстоятельства снижения дохода, лучше оформлять кредит на максимально длительный срок.

В каком банке выгодно взять ипотеку?

От правильного выбора кредитора во многом зависит успех планируемой покупки квартиры по ипотеке. Поэтому и при выборе банка также следует учесть возможные риски. Например, низкая процентная ставка не всегда является преимуществом. Обычно кредитор предусматривает иные виды выплат, высокие комиссии за услуги, обязательное страхование на невыгодных для заемщика условиях.

Правильный выбор банка – важный момент при оформлении ипотеки

Большой срок займа предусматривает переплату стоимости жилья на существенные суммы. Этот фактор также следует учитывать.

Разумно брать кредит в том банке, который позволяет досрочно погасить кредит. Ведь с течением времени ваши доходы могут повыситься, и появиться возможность увеличить размер ежемесячных выплат и быстро расплатиться с долгом.

Как взять ипотеку материнским капиталом?

Программа материнского капитала предусматривает льготные условия для семей, в которых растет два и более ребенка. Причем принимаются во внимание не только родные, но и усыновленные дети.

Ипотека по материнскому капиталу

Для этих категорий семей предусмотрена возможность оформить ипотечный кредит, использовав сертификат в качестве первоначального взноса или для досрочного погашения кредита.

Чтобы взять ипотеку по программе материнского капитала, достаточно соответствовать требованиям банка, которые сводятся к следующему:

  • Возраст заемщиков 20 лет на момент оформления кредита и 65 лет к моменту погашения.
  • Трудовой стаж 6 месяцев на последнем месте работы.
  • Платежеспособность.
  • Наличие семейного сертификата.
  • Получение одобрения ипотеки пенсионным фондом.

Под материнский капитал можно оформить кредит для приобретения квартиры, частного дома, строительства. Причем жилье можно покупать как в новостройках, так и на вторичном рынке.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Банки неохотно выдают кредиты тем, кто своевременно не выплачивает взносы или нарушает условия договора кредитования. Скрыть такие промахи при оформлении ипотеки не удастся, поскольку все данные о заемщиках поступают в бюро кредитных историй. Однако банк может предложить особые условия и выдать ипотечный кредит. Некоторые банки одобряют заявки, если у заемщиков есть возможность предоставить дополнительный залог. Получить деньги можно и в том случае, когда имеются созаемщики или несколько поручителей.

Испорченная кредитная история не повод отказываться от ипотеки

Таким образом, даже лицам с плохой кредитной историей открывается возможность получения ипотечного кредита.

Как лучше взять ипотеку молодым семьям

Сегодня в РФ действует социальная ипотечная программа «Жилище», которая предоставляет льготные условия семьям, получившим статус «Молодая семья». Если он имеется, то от государства можно получить субсидии в размере 35% от стоимости квартиры и по 5% на каждого ребенка. Остальную сумму необходимо взять в кредит.

Сбербанк предоставляет выгодные условия ипотечных кредитов для молодых семей

Однако есть банки, которые предоставляют собственные льготные условия ипотечных кредитов для молодых. Например, Сбербанк реализует программу «Ипотека молодым семьям». По этой программе можно получить кредит как полный, так и в качестве дополнения к субсидиям от государства.

Как видим, сегодня существует масса вариантов приобрести жилье по ипотеке. Нужно только правильно рассчитать свои возможности, предусмотреть все риски и выбрать наиболее подходящий вариант кредитования.

(Мы будем вам благодарны если Вы оцените статью)

Что делать, если я больше не могу платить ипотеку. Плюс советы работника ипотечного банка

Наша семья платит ипотеку с 2006 года. Уже больше десяти лет. А осталось нам еще 8. Так что рассказать, что делать, если у вас кончились деньги на ипотечные платежи, я могу со всем знанием дела.

Для тех, кто читает эту статью, чтобы подготовиться на будущее, скажу — берите ипотеку по силам, в рублях, не обманывая себя доходами из будущего и имейте запас денег, равный как минимум троекратному платежу. Хорошо, если платеж по ипотеке не будет превышать 25% от вашего дохода. Ипотека — длинная история, жена может уйти в декрет, перестав приносить деньги в дом, бремя платежей ляжет на вас + ребенок. Поэтому считайте, считайте и рассчитывайте только на себя.

В жизни случается всякое: вы лишились работы, кто-то серьезно заболел, вас ограбили, случился пожар и теперь вы не можете своевременно оплачивать ваш ипотечный кредит. Вот вам 7 вариантов для выхода из ситуации победителем

Перед тем, как что-то делать:

Оцените ситуацию трезво. Насколько серьезные проблемы возникли. Насколько быстро их реально решить. Суммы, даты. И исходя из входящих данных — принимайте решение. Одно дело, если ваш счет с деньгами завис из-за того, что у банка отозвали лицензию и через месяц-два деньги будут у вас, другое дело, если вы лишились работы «с волчьим билетом».

Читать еще:  Таблица функции денег с примерами

Вариант 1. Договориться с банком

Банк, конечно, вам не друг, но и не враг. Он просто преследует свои интересы — заработать свой процент на выданном вам ипотечном кредите. Поэтому если ситуация серьезная, то есть смысл, до образования задолженности, посетить вашего менеджера, объяснив ситуацию, указав на причины, и сообщив вариант, при котором вы сможете продолжить оплату.

Банку не нужна ваша квартира, это лишние проблемы для него и крайний вариант. Возникают вопросы содержания на балансе, реализации, оформлении и т.д. Поэтому, если ваша ситуация имеет шансы в ближайшее время прийти в норму, то возможно решение, через увеличение срока уменьшить сумму платежа, получить каникулы, оплачивать некоторое время только проценты — все зависит от банка, сумм, сроков и вашей ситуации.

Не нужно бояться банка и скрываться, не оплачивая вообще ничего, не поднимать трубку и не открывать двери работникам и не выходить на связь. Это только усложнит возможность договориться без суда.

Расписывать банальности — измените образ жизни и откажитесь от излишеств на этот острый период я думаю, не стоит, это и так понятно. Ваш девиз на ваше будущее — Контролировать и Считать!

Вариант 2. Договориться с другим банком

Если ваш банк не хочет идти вам на встречу, не хочет помочь преодолеть ваш персональный кризис, то есть возможность перейти в другой, более лояльный банк. Шансов немного, как и банков с ипотекой, но иногда срабатывает.

Суть следующая. Банк 2 выдает вам новый ипотечный кредит, с новыми условиями, где скорее всего будет вновь большой срок, но меньшая сумма платежа. Грубо говоря, новый банк выкупает ваш долг, выдавая его же на своих условиях.

По времени это около двух-трех месяцев, например, для таких маневров и нужна денежная подушка безопасности.

Пример: Когда мы проходили процедуру рефинансирования, то у нас платеж наоборот вырос, но взамен, мы смогли уменьшить срок кредита. В конечном итоге, мы только выиграли. У нас все было хорошо с выплатами, рефинансирование нам помогло сэкономить в будущем.

Вариант 3. Продать ненужное имущество

Классический вариант решения проблем. Продаем гараж, машину, если вы на ней не зарабатываете, дачу, акции и прочее. Главное не допустить просрочек и создать себе запас денег. Вновь выходит на сцену заначка на три месяца — если она у вас есть, вы не продадите машину-дачу за бесценок, а сможете без нужды в глазах торговаться, скинув необходимый минимум, чтобы заинтересовать в быстрой покупке.

Пример: У вас есть Макбук. Цена на Авито подобных 40 000 рублей. Если у вас через два дня платеж, вы отдадите его за 20 000. Если через два месяца, легко найдете покупателя на 32 000.

Желательно иметь ликвидные вещи, максимально легко и быстро реализуемые. Поэтому, когда вы будете в самом начале думать, как решать вашу проблему, не стоит обманывать себя, что вы быстро и дорого продадите что-либо. У вас может быть участок, стоимостью в 1 млн. рублей. Но он может искать своего покупателя, даже с хорошей скидкой достаточно долгое время.

Вариант 4. Продать ипотечную квартиру

Вы имеете такое право. Реализуется эта схема следующим образом. Вы находите покупателя, который передает вам деньги, вы ими гасите остаток долга, квартира передается новому владельцу. У вас остается на руках разница от сделки.

Например:Ваша квартира стоит сегодня 3 млн. рублей. Вы должны за нее еще 1 млн. рублей. После сделки у вас нет квартиры, но есть 2 млн. рублей. Иногда это оптимальный выход!

А иначе возможен сценарий, когда вы не вносите платежи, долг растет, банк конфискует квартиру, продает ее как можно быстрее и дешевле, разницу (если она будет) между ценой продажи и вашим долгом — вам. И это явно будет не 2 млн. рублей.

Поэтому, если вы не видите свет в конце тоннеля, и это объективно, рассмотрите этот вариант как основной.

Вариант 5. Найти свое нестандартное решение

А тут уже на что хватит вашей фантазии. Вы можете переехать в деревню к бабушке, к родителям, а квартиру банально сдавать, добавляя разницу в платеже. Вы можете подселить кого-то, организовать хостел, сдавать квартиру приезжим иностранцам. Сдать квартиру под теплый склад. Это ваш ресурс, придумайте, как он может вам помочь. Организовать домашний детский сад и пока жена сидит с детьми + два ребенка знакомых — вот и доп. доход. Думайте. Ютитесь в одной комнате, в другой растите укроп и петрушку. Ищите дополнительный заработок. Главное, не опускайте руки!

Вариант 6. Получить помощь со стороны

Не стоит замалчивать, что у вас нет проблем. Возможно вам могут помочь родственники, в вашей ситуации протянет руку помощи ваш работодатель, социальная защита, рассмотрев заявление может выделить некоторую сумму. И в итоге, соединив несколько вариантов — вы скорее всего решите проблему с долгом по ипотеке.

Подчеркну! Бить в колокола нужно тогда, когда вы понимаете, что сложности близко, а не когда уже нечем платить и побежала просрочка.

Любые решения, банком, работодателем, соцзащитой, родственниками принимаются не моментально. Нужно время. Поэтому, не нужно стесняться и просить о помощи загодя.

Вариант 7. Объявить себя банкротом/Судиться

Эта возможность появилась не так давно. Но она не спасает ни вас, ни вашу квартиру. Даже если это жилье единственное, то оно, при объявлении вас банкротом, входит в реализуемое имущество. Единственный плюс, банкротство происходит через суд, который может убрать пени и часть процентов. А может встать на сторону банка и вы потенциально окажетесь в кабале и уже без квартиры (если вы, например, скрывались).

Выбирать этот вариант стоит, если у вас ипотека не единственный кредит, у вас множество долгов и вы не успеваете спасти или самостоятельно реализовать квартиру.

Стоит учитывать, что процедура банкротства занимает полгода, в течение которых вы должны продолжать платить по счетам.

Комментарий работника одного из крупнейших банков по количеству ипотечных кредитов

Недобросовестные заемщики могут тянуть время, подавая в суд, оспаривая пункты договора, писать различные обращения, но это даст им минимальную фору во времени, испортит отношения с банком и, что немаловажно, кредитную историю. Каждый такой случай оставляет все меньше лазеек для недобросовестного отношения к обязательствам. Стоит понимать, что в случае проигрыша в суде, проигравший оплачивает все затраты другой стороны, что только ухудшит финансовое положение.

Еще один выход, о котором нет ничего в статье — невозможность платить за ипотеку из-за серьезной болезни. Тогда платежи вносит страховая компания. Но не все используют страховку, с некоторых пор она необязательна.

Что касается остальных клиентов, кто исправно вносит платежи — в стремлении как можно быстрее погасить, многие часто все свободные деньги отправляют на досрочные погашения, считая, что при наличии кредита нет смысла откладывать деньги. На самом деле лучше, получив неожиданную премию, поделить ее на 3 части — одну потратить и порадовать семью и себя, вторую отправить на погашения кредита, уменьшив переплату, а третью — отложить (например, во вклад в надежном банке — где дополнительно будут начисляться проценты).

Касательно досрочного погашения — как правило, банки предлагают либо уменьшить платеж, либо сократить срок. При сокращении срока — переплата уменьшается интенсивнее, чем при уменьшении платежа, да и морально как-то клиентам приятнее, что сроки уменьшились (быстрее избавлюсь). Однако, тут нужно подумать, кредит длительный, сегодня есть возможность выплачивать ежемесячно 15-20 тыс рублей, завтра — никто не знает — есть риски увеличения расходов (появились дети, супруга в декрете) уменьшились доходы (в связи с кризисом на работе изменили систему бонусов или совсем отменили оставив только оклад).

Поэтому рекомендуется досрочные погашения делать как с уменьшением срока так и с уменьшением платежа, таким образом найдя оптимальный баланс между желанием быстрее погасить ипотеку и потенциальными рисками.

Самое главное, что нельзя делать, если вы не можете платить ипотеку

  • Паниковать, впадать в депрессию и скрывать, что у вас есть проблемы. Подумайте, кто и как вам может помочь — банк, бабушка, ваша находчивость.
  • Обналичивать кредитные карты, брать деньги в МФО. Сняв наличные и погасив платеж по ипотеке вы сделаете ситуацию намного хуже, а свои долги неподъемными.
  • Скрываться от банка или повесток. Это приведет к тому, что вы просто потеряете жилье.
  • Искать легкие пути — преступления раскрываются, вы лишитесь квартиры, но обретете жилье казенное. Оно вам надо?
  • Самое главное — нельзя вводить себя в заблуждение. Мне простят долг, мне все помогут и т.д. Чудес не бывает. Даже банкротство вас не спасет от потери жилья.
  • Слишком кардинально менять образ жизни. Кушать только лапшу и макароны. Одеваться в рваное, переносить болезни без лечения.

Самое главное, что нужно делать, если у вас просрочка по платежам

  • Все считать. Честно, не обманывая себя. Строить реально-пессимистичные планы.
  • Идти на контакт со всеми, от кого зависит судьба вашего кредита
  • Искать источники дохода, повышать квалификацию, брать инициативу в свои руки
  • Просчитать решения и последствия на несколько лет вперед
  • Понимать, что квартира не главное и это не конец света
  • Жить и радоваться, устраивать праздники

Сложности с кредитом, это просто этап в жизни и однажды он пройдет. Вы так или иначе решите свои проблемы. Вспомните, сколько их уже было. Главное трезво подойти к его решению и не наломать дров. Постарайтесь после накопить несколько платежей, чтобы у вас было время найти достойную работу, а не соглашаться на «рабство», спокойно поболеть или просто съездить в отпуск.

Поделитесь своим опытом в комментариях, как вы решали проблему с выплатой кредита, что вам ответили в банке или соцзащите?

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×