Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Анализ страховых договоров банковских вкладов

Методика проверки банка по вопросам страхования вкладов

Утверждены решением Правления
государственной корпорации
«Агентство по страхованию вкладов»
от «10» марта 2005г.
(протокол № 17)

Методические рекомендации
по проведению проверок банков по вопросам страхования вкладов с участием работников государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»

1. Общие положения

1.1. Методические рекомендации по проведению проверок банков по вопросам страхования вкладов с участием работников государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Методические рекомендации) разработаны в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – Федеральный закон), нормативными актами Банка России, Порядком участия работников государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в проверках банков по вопросам страхования вкладов, утвержденным Правлением Агентства (далее – Порядок), а также иными внутренними регулятивными документами Агентства.

1.2. Проверки банков с участием работников Агентства (далее — проверки) проводятся по вопросам, указанным в п. 1.4. Порядка.

2. Подготовка к проведению проверки банка

2.1. Подготовка к проведению проверки банка (предпроверочная подготовка) осуществляется в соответствии с разделом 3 Порядка.

2.2. Предпроверочная подготовка заключается в обобщении имеющейся в Агентстве информации о банке, уточнении проверяемого периода, в определении объемов выборки информации (документов), необходимых для проверки (далее — выборки), а также проведении необходимых организационных мероприятий.

2.3. Проверяемый период определяется с учетом:

Проверкой могут быть охвачены не более пяти календарных лет деятельности банка, предшествующие году проведения проверки.

Не может проводиться более одной проверки банка по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период его деятельности, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.9 Инструкции Банка России № 105-И.

2.4. Объем выборки определяется с учетом объема вкладов, количества счетов физических лиц и наличия информации о банке, требующей проверки. Ориентировочные объемы выборки приведены в приложении 1 к настоящим Методическим рекомендациям.

Объем выборки должен обеспечить возможность оценки состояния учета, своевременности и полноты уплаты банком страховых взносов.

2.5. В ходе предпроверочной подготовки используются материалы учетного дела банка, которое ведется в ДОСВ, в том числе:

Кроме того, используется информация о банке из прессы, сети Интернет, сайта банка и других источников.

2.6. В ходе предпроверочной подготовки внимание обращается на выявленные ранее нарушения требований Федерального закона, нормативных актов Банка России и факты, свидетельствующие об их устранении.

2.7. В ходе предпроверочной подготовки определяется дата, на которую банк должен сформировать реестр обязательств перед вкладчиками (далее – дата реестра) в соответствии с Указанием Банка России от 01.04.2004 № 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» (далее – Указание Банка России №1417-У).

Дата реестра определяется исходя из того, что она должна быть в пределах проверяемого периода. При этом должно учитываться следующее:

2.8. По итогам предпроверочной подготовки составляется справка в соответствии c п. 3.2 Порядка.

Информация, содержащаяся в справке, используется при проведении проверки и составлении акта по итогам проверки.

3. Проверка объема и структуры обязательств банка перед вкладчиками

3.1. Задачей проверки объема и структуры обязательств банка перед вкладчиками является определение правомерности отнесения вкладов к подлежащим и не подлежащим страхованию.

3.2. При проверке используются следующие документы бухгалтерского учета, первичные документы и отчетность банка:

3.3. Проверка объема и структуры обязательств банка перед вкладчиками проводится в следующем порядке:

  1. на основе данных ежедневного сводного баланса банка и ежедневной оборотной ведомости устанавливается общий объем вкладов физических лиц, учитываемых на балансовых счетах 40803, 40806, 40809, 40812, 40813, 40814, 40815,40817, 40820, 423, 426, 47603, 47605, 522, 52404 (как правило, отдельно по каждому филиалу);
  2. устанавливается принцип разделения банком балансовых счетов на счета, на которых учитываются вклады, подлежащие страхованию и не подлежащие страхованию;
  3. проверяется правомерность отнесения вкладов к подлежащим и не подлежащим страхованию. Основанием для отнесения вкладов к не подлежащим страхованию, являются договоры, содержащие положения пункта 2 статьи 5 Федерального закона.

3.4. При проверке внимание обращается на:

3.5. Данные об объемах и структуре вкладов заносятся в таблицу по форме, приведенной в приложении 2 к настоящим Методическим рекомендациям.

4. Проверка своевременности и полноты уплаты банком страховых взносов

4.1. Проверка своевременности и полноты уплаты банком страховых взносов заключается в установлении правильности определения банками расчетной базы для исчисления страховых взносов и своевременности их перечисления.

В ходе проверки используются итоги контроля поступления страховых платежей и отчета по форме 0409345, проводимого Агентством в соответствии с регламентом, утвержденным Правлением Агентства.

4.2. При проверке используются следующие документы бухгалтерского учета, первичные документы и отчетность банка:

4.3. Проверка полноты отражения в отчетности по форме 0409345 остатков по счетам вкладов, подлежащих страхованию, осуществляется с учетом положений раздела 3 настоящих Методических рекомендаций в следующем порядке:

4.4. В случае, если имели место факты несвоевременного поступления от банка в Агентство сумм страховых взносов, то проверяется своевременность их перечисления банком.

Дата перечисления банком страховых взносов (дата проведения платежного документа по корреспондентскому счету банка, открытому в расчетно-кассовом центре Банка России) устанавливается на основании выписки из корреспондентского счета и реестра платежных документов, заверенного расчетно-кассовым центром Банка России.

5. Проверка ведения учета обязательств перед вкладчиками

5.1. Задачей проверки ведения учета обязательств перед вкладчиками является оценка обеспечения банком учета обязательств перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам, позволяющего сформировать реестр на любой день.

5.2. При проверке используются следующие документы бухгалтерского учета, первичные документы и отчетность банка:

5.3. При проверке внимание обращается на:

6. Проверка представления банком вкладчикам информации о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам

6.1. Целью проверки предоставления банком вкладчикам информации о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам является оценка полноты и качества указанной информации и способов ее предоставления.

6.2. Банки вправе самостоятельно выбирать формы и способы информирования вкладчиков по вопросам страхования вкладов с учетом требований законодательства.

6.3. При проверке необходимо обратить внимание на:

7. Проверка размещения банком информации о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков

7.1. Проверка размещения банком информации о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков, заключается в проведении обследований указанных помещений с целью оценки полноты и качества предоставляемой информации о системе страхования вкладов.

7.2. При проверке необходимо обратить внимание на:

7.3. Информация, полученная в ходе проверки размещения банком информации о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков, заносится в таблицу по форме приложения 3 к настоящим Методическим рекомендациям.

8. Проверка способности банка подготовить реестр

8.1. Задачей проверки способности банка подготовить реестр является оценка готовности банка сформировать реестр на указанную дату по установленной форме и оценка соответствия данных, приведенных в реестре, данным первичных документов, документов бухгалтерского учета и отчетности.

8.2. При проверке используются следующие документы бухгалтерского учета, первичные документы и отчетность банка:

8.3. Проверка способности банка подготовить реестр проводится по следующим направлениям:

8.4. При описании процедур банка по подготовке реестра и оценке их эффективности внимание обращается на:

8.5. Технический контроль реестра проводится с целью выявления ошибок, описанных в техническом задании (руководстве пользователя) к модулю контроля. В случае отсутствия возможности использовать при проверке модуль контроля, реестр (в электронном виде или на бумажном носителе) проверяется выборочно на наличие ошибок, приведенных в приложении 4 к настоящим Методическим рекомендациям.

При проведении технического контроля внимание обращается на:

8.6. В ходе проверки полноты и правильности отражения в реестре обязательств банка перед вкладчиками внимание обращается на:

8.7. Проверка полноты и правильности отражения в реестре встречных требований банка к вкладчикам.

В целях формирования реестра под встречными требованиями банка к вкладчикам понимаются любые подтвержденные документально требования по денежным обязательствам, возникшие до даты реестра из договоров и по другим основаниям, предусмотренным законодательством.

Читать еще:  Отличие банковского вклада от счета

8.8. В ходе поверки используются следующие документы:

8.9. При проверке полноты и правильности отражения в реестре встречных требований банка к вкладчикам внимание обращается на:

9. Оформление результатов проверки

9.1. Результаты проверки банка (филиала) оформляются актом проверки в соответствии с Порядком.

Приложение 1 — Таблица объемов выборки информации (документов), необходимых для проверки.

Приложение 2 — Объем и структура обязательств перед вкладчиками.

Приложение 3 — Сводная таблица результатов проверки размещения банком информации о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков.

Приложение 4 — Таблица данных об ошибках, выявляемых в ходе технического контроля.

АСВ в социальных сетях

Как мне получить страховое возмещение?

Ответы на этот и другие вопросы о страховых случаях и выплатах Вы можете прочитать в разделе «Страхование вкладов/Вопросы и ответы».

Как мне погасить кредит?

Информацию о реквизитах банков, а также о контактных лицах по вопросам, связанным с погашением кредитов, Вы можете узнать в разделе «Погашение кредита».

Легко и быстро оплатите кредит банку с отозванной лицензией

Специализированный ресурс оплаты кредитов в интернете с использованием банковских карт и иных способов, а также информирования о всех доступных способах оплаты — Платежный портал (www.payasv.ru).

Информационный центр по реализации активов

— Консультации по поиску активов для покупки
— Консультации по процедуре приобретения активов
Перейти на страницу Информационного центра.

Справочник вкладчика
Если Ваш банк разорился

Продажа имущества

Страхование банковских вкладов

Институт обязательного страхования вкладов существует уже довольно продолжительный период времени (в 2003 г. был принят Федеральный закон N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; далее — ФЗ о страховании вкладов). И в течение почти десяти лет существования и успешного функционирования этого института не стихают дискуссии о его правовой природе.

Страхование вкладов физических лиц ч. 2 Гражданского кодекса РФ относит к специальным видам страхования (ст. 970 ГК РФ). Но чтобы рассмотреть особенности правовой природы страхования вкладов, необходимо сравнить его со стандартными видами страхования, нормативной базой регулирования которых являются ГК РФ и Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховом деле). Страхование вкладов по своей сути находится ближе всего к имущественному страхованию. В обоих случаях страхуется имущество (ст. 128 ГК РФ относит к нему и деньги), но для договора имущественного страхования существенным условием будет являться соглашение сторон об определенном имуществе. Деньги нельзя назвать определенным имуществом, поэтому нельзя отождествлять эти виды страхования.

Хотя страхование вкладов является специфическим видом страхования, в нем можно выделить такие элементы, как страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, страховая премия, страховая выплата, страховой случай. Каждое из вышеперечисленных понятий имеет свои особенности, нехарактерные для стандартных страховых отношений.

Страховщик

По общему правилу страховщиком может быть юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования и получившее лицензию Федеральной службы по финансовым рынкам (ст. 6 Закона о страховом деле). Перечень требований для получения лицензии на осуществление страховой деятельности достаточно широк: от уставного капитала до квалификационных требований к руководителю субъекта страхового дела. В период своей деятельности страховщик находится под надзором ФСФР.
Страховщиком при страховании вкладов физических лиц является Агентство по страхованию вкладов (далее — АСВ). АСВ учреждено в форме государственной корпорации (ч. 2 ст. 14 ФЗ о страховании вкладов). Данная организационно-правовая форма позволяет АСВ совмещать в себе черты государственного органа и работающей в рыночной среде организации, АСВ наделено некоторыми властными полномочиями: издавать обязательные для исполнения банками нормативные акты по некоторым вопросам и содействовать Банку России в реализации банковского надзора. Таким образом, АСВ и банки находятся не на равных позициях, а состоят в отношениях власти и подчинения.

В ч. 3 ст. 15 ФЗ о страховании вкладов прямо сказано, что для осуществления деятельности по страхованию вкладов АСВ не требуется получать лицензию. АСВ также освобождено от надзора со стороны ФСФР, хотя его деятельность контролируется другими органами государственной власти. Согласно ч. 1 ст. 42 ФЗ контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в высшем органе управления АСВ, также на АСВ возложена обязанность представлять им ежегодный отчет (ст. 24 ФЗ).

Страхователь

Страхователем признается юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ст. 5 Закона о страховом деле). Как видно из определения, никаких требований к страхователю, кроме обладания дееспособностью, законодатель не установил. Лишь сам страховщик в зависимости, например, от возраста или финансового положения страхователя может дифференцировать условия договора страхования в каждом конкретном случае (к примеру, уменьшить или увеличить размер страхового взноса).

В случае страхования вкладов ситуация иная — к банку как страхователю предъявляется большое количество требований.

Банк должен соответствовать требованиям, указанным в ст. 44 ФЗ о страховании вкладов, в частности его финансовая устойчивость должна признаваться ЦБ достаточной, а учет и отчетность — достоверными (более подробно эти критерии раскрываются в ФЗ о страховании вкладов и нормативных актах ЦБ). Чтобы претендовать на участие в системе страхования вкладов, банк должен иметь лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады в рублях и/или в иностранной валюте либо генеральную лицензию, для чего также необходимо соответствовать определенным критериям (по размеру уставного капитала и сроку деятельности). Таким образом, банк должен пройти через серьезную систему проверки на соответствие требованиям, установленным банковским законодательством.

Выгодоприобретатель

Ни ГК РФ, ни Закон о страховом деле не определяют требований к выгодоприобретателю. Лишь п. 1 ст. 929 ГК РФ называет лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования, выгодоприобретателем. Но при этом п. 2 ст. 939 ГК РФ устанавливается следующее правило: страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им.

Чтобы определить, кто является выгодоприобретателем при страховании вкладов, нужно обратиться к ст. 2 ФЗ о страховании вкладов. Откуда можно сделать следующий вывод: выгодоприобретатель — вкладчик — физическое лицо, заключившее с банком договор банковского вклада или банковского счета, не связанного с осуществлением предпринимательской или профессиональной деятельности. АСВ не может возложить никаких обязанностей на вкладчика. Более того, в течение всего страхового правоотношения АСВ и вкладчик напрямую никак не контактируют (кроме момента наступления страхового случая), их взаимодействие происходит исключительно через банк.

Страховая сумма

В общем случае «страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая» (ч. 1 ст. 10 Закона о страховом деле). Страховая сумма определяет предельный размер страховой выплаты (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

ФЗ о страховании вкладов не содержит такого термина, как «страховая сумма». Страховая сумма в отношении отдельного банка должна быть равна (или быть меньше) сумме привлеченных им депозитов как застрахованного имущества. Поэтому можно сделать вывод, что страховой суммой для банка (как страхователя) будет расчетная база (ч. 2 ст. 36 ФЗ о страховании вкладов), которая используется для исчисления страховых взносов и определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов. Для выгодоприобретателя страховая сумма будет иной — это предельный размер страхового возмещения (ч. 2 ст. 11 ФЗ о страховании вкладов).

Страховая премия (взнос)

В общем случае «под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования» (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Для определения страхового взноса используется страховой тариф (ставка страховой премии). Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ч. 2 ст. 11 Закона о страховом деле).

Читать еще:  Система государственного страхования вкладов список банков

При страховании вкладов ставка страховых взносов устанавливается АСВ (ч. 7 ст. 36 ФЗ о страховании вкладов). На данный момент действует «Порядок расчета страховых взносов», утвержденный решением Совета директоров государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 03.02.2004. В п. 9 и 10 этого нормативно-правового акта приведены формулы для определения расчетной базы и суммы страхового взноса соответственно. Согласно данным формулам размер взносов банков зависит исключительно от суммы вкладов, размещенных физическими лицами на счетах кредитной организации. При этом размер взносов банков не зависит от тех условий, на которых они привлекли денежные средства во вклады (срок, ставка по вкладу), т.е., применяя терминологию обычного страхования, не учитывает объект страхования. Такой подход представляется неправильным, А.В. Турбанов предлагает дифференцировать ставку для банков в зависимости от процентов по вкладам и рискованности их политики в целом.

Страховая выплата

Согласно ч. 3 ст. 10 Закона о страховом деле страховая выплата — это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В ФЗ о страховании вкладов нет такого понятия, как «страховая выплата», но в ст. 11 говорится о размере возмещения по вкладам, который определяется как сумма обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение выплачивается в полном размере, но не больше 700 000 руб. одному вкладчику в одном банке.

Страховой случай

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 1 ст. 9 Закона о страховом деле).

Для страхования вкладов в ФЗ о страховании вкладов четко определены два страховых случая (ст. 8): отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. По общему правилу при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, чтобы возместить убытки в застрахованном имуществе.

Нельзя не заметить, что в момент наступления страхового случая в системе страхования вкладов убытки вкладчику не причиняются. Вкладчику еще не нанесен реальный ущерб, он все еще может вернуть свои деньги, размещенные в банке (при достаточности средств у банка). Вред имуществу будет нанесен уже после окончания конкурсного производства (т.е. после внесения записи о ликвидации банка в ЕГРЮЛ) в случае неполного удовлетворения требований кредиторов банка.

Можно привести еще множество отличительных признаков страхования вкладов, что говорит об особенном статусе этого института. Причина особенности этой системы страхования объясняется публичным характером ее целей, которыми являются как защита прав и законных интересов вкладчиков банков, так и укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения в нее сбережений населения (ч. 1 ст. 1 ФЗ о страховании вкладов). Возможно, этот вид страхования можно также называть государственной гарантией защиты прав вкладчиков, так как именно государство является инициатором создания этой системы.

Страхование вкладов

Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта.

История страхования вкладов

Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.

Страхование банковских вкладов в России

В России система страхования вкладов физических лиц впервые появилась с принятием Федерального законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.

Размер компенсации по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и — во вторую очередь — индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.

При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.

*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.

К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:

  • вклады на предъявителя;
  • средства, переданные банку в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • денежные переводы без открытия счета;
  • средства на обезличенных металлических счетах.
  • Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.

    Система страхования вкладов: как проверить входит ли банк в ССВ, список участников в 2019 году

    Вопросы надежности организаций финансового сектора всегда являются актуальными. Каким образом можно обеспечить уверенность в безопасности своих денежных средств? Гарантом их сохранения является участие в системе страхования вкладов кредитного учреждения, на счетах которого размещены деньги.

    Что такое — система страхования вкладов

    Система обязательного страхования вкладов представляет собой специальную программу по защите сбережений, размещаемых в банках. Таким способом государство влияет на увеличение доверия граждан к кредитной системе и организует безопасные условия для хранения средств в финансовой сфере.

    ВАЖНО! Процедура участия в системе страхования вкладов (ССВ) максимально проста – для этого необходимо просто разместить свои деньги в банке, входящем в программу. Никаких дополнительных договоров и бумаг оформлять не нужно.

    Гарантом безопасности выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), с которым взаимодействуют банки, осуществляя ежеквартальные отчисления в специальный фонд. Именно из него производятся выплаты гражданам, в случае происшествия страхового случая.

    Кто может участвовать в ССВ

    Участниками данной системы признаются следующие субъекты:

    • пользователи банковских продуктов;
    • банковские организации, внесенные в специальный реестр;
    • АСВ, являющееся страховщиком;
    • Банк России.

    До недавнего времени ССВ охватывала лишь вклады, произведенные физ. лицами. Однако с 2019 года в силу вступили изменения, которые коснулись участия в системе юридических лиц, отнесенных к малым предприятиям (согласно реестру). Согласно им, все средства данных предприятий в нашей и зарубежной валюте, которые положены на депозит или размещены на счете, подлежат страхованию (при условии участия банка в программе).

    Участие в системе страхования вкладов предполагает выполнение участниками финансовой сферы своих обязанностей:

    • регулярно перечислять платежи в резервный фонд;
    • доводить до пользователей сведения о программе и о ее условиях;
    • помещать данную информацию в зоне видимости там, где происходит обслуживание клиентов;
    • осуществлять строгий учет обязательств учреждения по вкладам;
    • выполнять все обязанности, установленные законодательно.

    Какие вклады подлежат страхованию

    Не все деньги, хранящиеся в банке, попадают под обязательное страхование. В соответствии с законом, застрахованы только следующие деньги:

    • депозиты срочного характера и до востребования, в которые входят и вклады в других валютах;
    • текущие аккаунты, включая созданные для использования с расчетными картами, для перечисления зарплаты и т. д.;
    • деньги ИП;
    • суммы на счетах, оформленных опекунами или попечителями для своих подопечных;
    • деньги на счетах эскроу, которые были созданы для осуществления покупки и продажи недвижимости;
    • деньги на счетах эскроу, используемых для перечислений по контрактам участия в долевом строительстве;
    • депозиты, удостоверенные сертификатами сберегательного характера;
    • суммы средств юр. лиц, отнесенных к предприятиям малого бизнеса.
    Читать еще:  Как вкладывать деньги в банк

    Все суммы в валюте других государств подлежат страхованию на таких же условиях, что и отечественные деньги. При этом размер возмещения рассчитывается в соответствии с официальным курсом ЦБ на момент происшествия страхового случая. Все выплаты по таким депозитам происходят в рублях.

    В результате применения системы страхования все вклады компенсируются в полном размере, но в пределах 1 400 тыс. руб. Эта сумма включает все депозиты клиента, размещенные в одном финансовом учреждении.

    ВАЖНО! Поскольку общая сумма выплаты в одном банке не может превышать 1,4 млн руб., рекомендуется размещать средства в различных финансовых учреждениях и не превышать указанный предел в каждом из них.

    Такая сумма возмещения была установлена в 2014 году. До этого размер возмещения составлял:

    • с 08 по 14 гг. – семьсот тыс. рублей;
    • с 07 по 08 гг. – четыреста тыс. рублей;
    • с 06 по 07 гг. – сто девяносто тыс. рублей.

    Для счетов эскроу сумма компенсации имеет увеличенный размер и равняется 10 млн. руб.

    ВАЖНО! Сроком начала страхования считается момент перечисления денег на счет в банке-участнике программы страхования.

    Страхование относится не только к самой сумме, внесенной клиентом, но и к процентам, начисляемым на нее в том случае, если они присоединяются к основному вкладу, застрахованному государством (это прописывается в договоре). При этом, все проценты, которые должны быть начислены до дня отзыва лицензии, обязаны быть присоединены к депозиту и выплачены вместе с возмещением.

    Существуют и вклады, которые не участвуют в данной программе:

    • деньги нотариусов и адвокатов, при условии, что они находятся на счетах для профессиональной деятельности;
    • депозиты на предъявителя;
    • сберегательные счета, переданные физическими лицами на управление банку;
    • суммы, положенные на счет в других государствах;
    • электронные денежные знаки;
    • средства, расположенные на металлических счетах.

    Страховые случаи по закону о страховании вкладов

    Существует две ситуации, при которых АСВ осуществляет компенсацию по счету:

    • Прекращение действия лицензии. Это может произойти в случае выявления неплатежеспособности или при нарушении требований ЦБ РФ. Ситуация добровольного прекращения деятельности не является страховой. Однако решение о закрытии может быть принято только после выполнения всех обязательств перед клиентами. Во всех остальных случаях прекращение деятельности может осуществляться только по решению ЦБ, что влечет за собой выплату компенсации.
    • Мораторий. Запрет, наложенный Банком России на расчеты с кредиторами. Такая мера применяется в том случае, если у банка недостаточно средств для выполнения своих обязательств. В данной ситуации ЦБ останавливает все выплаты, производимые банком, на 3 месяца. В течение этого срока финансовая организация имеет право только производить текущие расходы (оплата хозяйственных платежей, зарплаты и т. д.). Тем временем ведется тщательная проверка состояния компании и принимается решение о продолжении ее деятельности или отзыве лицензии. По истечении 14 дней со дня объявления моратория, вкладчики могут обращаться в АСВ за своей компенсацией.

    Процедуры выплаты возмещений

    О прекращении деятельности финансовой организации клиенты могут узнать из СМИ, а также на порталах АСВ и самого банка. Кроме этого, в течение месяца всем вкладчикам рассылаются индивидуальные уведомления с подробной информацией о порядке выплаты возмещения.

    После того, как подтвердилась информация об отзыве лицензии, необходимо предпринять следующие действия:

    • Узнать, какое финансовое учреждение, сотрудничающее с агентством, назначено уполномоченным по выплатам возмещения. Такую информацию можно получить на сайте агентства или по телефону 8-800-200-08-05.
    • Спустя 2 недели после прекращения деятельности банка следует подать заявление на компенсацию. Делать это нужно в банке-агенте АСВ. Совершить данную процедуру можно и позднее, но желательно уложиться в период процедуры банкротства (все даты указываются на сайте АСВ ). В противном случае, придется доказать, что вовремя оформить заявление помешали обстоятельства непреодолимой силы.
    • К заявлению нужно приложить необходимые бумаги. Чаще всего достаточно одного паспорта. Но если документы оформляются представителем вкладчика, потребуется нотариально заверенная доверенность.
    • Уполномоченный банк рассматривает предоставленные бумаги в течение суток. При небольшом размере компенсации, она может быть сразу же выплачена из кассы организации при приеме заявления. При более высокой сумме возмещения, банк предложит подойти за ней на следующий день. Если вкладчик желает получить свои средства безналичным расчетом, перевод осуществляется в течение 3 дней.
    • Вместе с возмещением, клиенту выдается справка о полученной сумме компенсации. Такой документ пригодится, если размер вклада превышает 1,4 млн. руб. и для того, чтобы получить остаток, планируется выставить претензии банку, лишенному лицензии.

    ВАЖНО! Банком-агентом обычно назначается крупное финансовое учреждение, которое имеет множество филиалов в большинстве городов. Это позволяет упростить процедуру получения компенсации.

    При задержке в выплате возмещения, клиент имеет право обратиться в суд и потребовать не только получение причитающейся ему выплаты, но и:

    • неустойки;
    • компенсации морального ущерба;
    • процентов за весь период просрочки.

    Как правильно выбрать банк для открытия счета

    Сегодня на рынке функционирует огромное количество банков, выбрать один из которых не всегда бывает просто. Чтобы не ошибиться, можно воспользоваться следующими советами:

    • Следует ознакомиться с рейтингами банка. Такие рейтинги составляются как отечественными, так и иностранными агентствами.
    • На сайте ЦБ можно изучить отчетность финансовых учреждений. В более доступной и упрощенной форме эта информация представлена на портале Банки.ру . О хорошей устойчивости банка свидетельствует рост активов организации и сумма его уставного капитала (чем она выше тем лучше).
    • Рекомендуется изучить отзывы клиентов о банке. Они помогут понять, насколько удобен сервис в данной организации.
    • Обратить внимание на размер учреждения. Крупные банки обычно более стабильны и имеют широкую сеть филиалов, что удобно для пользователей.
    • Следует поискать негативные новости о банке. Обычно в преддверии отзыва лицензии или банкротства какие-либо слухи появляется в средствах информации. Такие новости должны насторожить и заставить подумать о том, стоит ли сотрудничать и пользоваться услугами конкретной компании.
    • Нужно внимательно изучить процентные ставки. Не всегда высокий процент – это хорошо. Иногда такой показатель говорит об отсутствии собственных средств у учреждения и попытке привлечь их с помощью населения. Такие вклады могут быть рискованными.

    Список банков-участников ССВ России

    В системе страхования вкладов участвует более 700 банков России на 2019 год. Ознакомиться с перечнем можно на портале АСВ , где также опубликованы рейтинги и уровень надежности банков.

    Одни из самых лучших показателей имеют следующие организации:

    Для того, чтобы стать участником данной программы, учреждение должно отвечать следующим требованиям:

    • иметь всю необходимую отчетность, оформленную в соответствии с требованиями ЦБ;
    • соответствовать установленным размерам резервов и уставного капитала;
    • иметь хорошую финансовую устойчивость;
    • своевременно реагировать на рекомендации ЦБ.

    При нарушении какого-либо из указанных требований, кредитные учреждения лишаются права привлекать средства граждан, а Центробанком проводится проверка организации.

    Как можно проверить, участвует ли банк в ССВ

    Самый надежный способ проверить банк на участие в системе страхования вкладов ознакомиться со списком банков на сайте АСВ. Кроме этого, такую информацию можно получить по бесплатному телефону 8-800-200-08-05.

    Таким образом, если банк входит в систему страхования вкладов, можно быть уверенным в том, что вложенные деньги останутся в целости и сохранности. Однако для избежания лишних проблем, следует внимательно подойти к выбору кредитного учреждения и не хранить в одном банке крупные суммы денег.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector