Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как банки устанавливают проценты по вкладам

Проценты по вкладам.

Эта статья расскажет об основных моментах вклада в банки денежных средств, о процентах по вкладам. На настоящий момент банков насчитывается немало, поэтому выбрать среди них наиболее выгодный и надежный достаточно сложная задача.

Итак, вклад или депозит — сумма денег, переданная банку, чтобы получить доход в виде процентов. Чтобы получить наибольшую прибыль при вкладах нужно рассматривать все банки, где процентная ставка высокая. Чаще всего ее можно получить, когда проводится акция.

Выплаты по вкладам.

Банки принимают сбережения граждан на срок от 1 месяца до 5 лет, при этом срок от 2 до 3 лет считается наиболее выгодным. Проценты по вкладам выплачиваются истечением выбранного промежутка времени, например, если выбрана ставка 8% на 6 месяцев, то выплатят 8% от суммы вклада по истечению 6 месяцев, а не за каждый месяц.

вклад 10000 руб. на 6 месяцев под 8% получим доход — 800 руб. (10000 x 8% = 800 руб.)

вклад 10000 руб. на 6 месяцев под 8% годовых получим доход — 400 руб.

Банки также предлагают ряд специальных опций к вкладам:

  • капитализация процентов (ежемесячные перечисления процентов на счет вклада, чтобы следующие начисления процентов производились от общей суммы первоначального размера вклада и начисленных процентов);
  • автопролонгация (продление договора в автоматическом режиме в случае, если вкладчик не отзывает сумму вклада по окончании срока действия);
  • пополнение или частичное снятие денег с депозитного счета (предоставляет клиенту возможность распоряжаться денежными средствами, не расторгая договор с банком).

Чтобы вклад получился наиболее выгодный, нужно использовать все эти операции.

Ставки по вкладам.

Чтобы прибыль стала наибольшей, в кризис чаще всего используют способ вклада под проценты денег в валюте. Всего существует три вида вклада: рублевый, валютный (доллар, евро и т. д.), мультивалютный (денежные средства в нескольких валютах). При этом есть и минусы, процентные ставки в валюте по сравнению с рублевыми ниже из-за постоянных скачков стоимости рубля по отношению к доллару.

Также, если банк участвует в системе страхования вкладов, то при банкротстве банка физическое лицо полностью или частично получит вложенные средства в максимально короткий срок. В России существует Федеральный закон «о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступил в силу 27 декабря 2003 года, из него следует, что при отзыве лицензии банковской деятельности, государство гарантирует физическим лицам возврат до 1400000 руб.

Процентная ставка по вкладам.

Процентная ставка по вкладу — это ставка, которая определяет вознаграждение для вкладчика за размещение его денег в банке. Под процентной ставкой зачастую имеют ввиду годовую процентную ставку, из-за чего, если срок вклада составляет несколько месяцев, для понимания точных цифр выгоды, приходится пересчитывать ставку на конкретное число месяцев.

Важно понимать, что если вы выбрали пополняемый вклад, то у дополнительных взносов процентная ставка может отличаться, в зависимости от того, за сколько времени до окончания вклада происходит его пополнение.

Кроме того, у вкладов до востребования банк может менять величину процентной ставки, чаще всего это бывает в меньшую сторону. В отличии от вкладов до востребования, по срочному вкладу банк не имеет права изменять ставку, не согласовав с вкладчиком.

Также вы должны быть осторожно, выбирая банк для вклада. Если банк предлагает слишком высокие процентные ставки и невероятно выгодные условия, то стоит задуматься, нет ли у банка скрытых проблем, может быть ему грозит банкротство или еще что. В таких ситуациях, когда ставки у банка гораздо выше средних процентов по вкладам в других банках, стоит хорошо обдумать этот вариант и возможно лучше обратиться в другой банк, с более прочной основой.

И главное — чтобы вклад стал успешным и можно было получить максимальный процент по вкладу, выбирайте банки с проверенной репутацией!

От чего зависят процентные ставки по вкладам

Процентные ставки по вкладам – процент, уплачиваемый банками клиентам за использование денег, размещенных на депозитном счете.

Банк — организация, основной доход которой складывается из разницы между ценой привлечения и размещения финансовых ресурсов. При этом цена денежных средств, как и любого другого товара с точки зрения экономики, определяется спросом и предложением.

Процентные ставки по вкладам зависят от следующих основных показателей:

  • макроэкономическая ситуация. Если экономика на подъеме, то спрос на кредитные ресурсы выше. В результате ставки по депозитам растут. Наоборот, если экономика входит в стадию рецессии, то спрос на деньги снижается: сокращается потребительское кредитование, падает производство. В результате банки вынуждены снижать процентные ставки по вкладам.

Ключевыми показателями при определении ставок выступают уровень инфляции и стабильность национальной валюты. Чем ниже уровень инфляции, чем стабильнее рубль, тем под меньший процент банки могут пополнять свои ресурсы. Дестабилизация обстановки приводит к увеличению процентных ставок по вкладам.

При этом влияние оказывает не только текущая ситуация на международном или внутреннем рынке, но и ожидания изменений в макроэкономике, т. к. финансистами учитываются сроки привлечения и размещения средств;

  • ликвидность и предложение денег в стране. Дефицит денег приводит к удорожанию кредитных ресурсов и, соответственно, высоким ставкам по банковским вкладам. Например, если государство проводит масштабные заимствования на внутреннем рынке, это ведет к так называемой стерилизации денежной массы, т. е. к сокращению предложения денег, и, соответственно, к росту процентных ставок по депозитам. Наоборот, эмиссия денег, а также предоставление кредитов ЦБ банковскому сектору увеличивает предложение на рынке и снижает ставки.

На проценты по вкладам существенно влияют общее состояние финансового сектора, ликвидность банковской системы. Каждый коммерческий банк самостоятельно определяет, кого и на какой срок кредитовать. При этом случаются ситуации, когда в определенный период времени финансовая система в целом испытывает дефицит денежных средств, которые должны вернуться позже при погашении кредитов. В такие моменты происходит рост процентных ставок;

  • государственное регулирование. Несмотря на то, что Центральный банк и государство в целом не оказывают прямого законодательного влияния на размер ставок по вкладам, это влияние может быть косвенным. Так, возможны изменение ставки рефинансирования, налогообложения доходов, полученных по депозитам в кредитных организациях, применение других средств проведения кредитно-денежной политики.

Со стороны регулирующих органов возможны также и внеэкономические меры воздействия на процентные ставки, например инициализация проверок кредитных организаций, которые платят по вкладам слишком много;

  • микроэкономические факторы. Помимо общих для экономики страны и финансового сектора показателей на размере процентов по вкладам также отражается ситуация каждого конкретного банка в отдельности. Так, если кредитная организация выходит, например, на рынок POS-кредитования и у нее появляются все новые и новые клиенты, то она предлагает больший процент по вкладам, чем в обычных условиях. Т. е. процентная ставка по депозитам может напрямую зависеть от возможности банка наращивать свой кредитный портфель, от спроса на ресурсы со стороны клиентов.
Читать еще:  Арест банковского вклада

Для кредитной организации влияние на размер процентных ставок оказывает также ее ликвидность, т. е. соотношение сроков привлечения денежных средств и времени, на которое они размещаются. В случае недостаточной ликвидности, а тем более при угрозе возникновения так называемых кассовых разрывов банки готовы платить по вкладам больше.

Таким образом, размер ставок по депозитам определяется целым спектром как внешних, так и внутрибанковских составляющих. При этом конкуренция между кредитными организациями приводит к постепенному выравниванию процентов. С текущей ситуацией на рынке банковских ставок можно ознакомиться в специализированном разделе «Вклады» сайта Банки.ру.

При подсчете процентов, подлежащих уплате вкладчику, и при сравнении доходности вкладов необходимо принимать во внимание режим выплаты процентов. Периодичность выплаты процентов определяется договором. Это может быть единовременная выплата в конце срока вклада, при возврате основной сумму. Также банки предлагают вклады с периодической выплатой процентов — ежегодной, ежеквартальной или ежемесячной. Изредка встречаются вклады даже с ежедневной уплатой процентов. Периодическая выплата может быть привязана как к дате открытия вклада либо к календарным периодам — например, начисление будет осуществляться в первый календарный (или первый рабочий) день месяца или квартала. В случае периодической выплаты имеет значение направление выплаты процентов. Уплачиваемые проценты могут направляться как на текущий или карточный счет клиента (и в этом случае клиент свободен в распоряжении начисленными процентами), так и путем присоединения к основной сумме вклада. При этом в последующие периоды проценты будут начисляться уже на сумму вклада, увеличенную на уплаченные проценты. Результирующие выплаты по таким вкладам — с капитализацией процентов — будут выше в сравнении с вариантом, когда расчет происходит один раз, в день окончания срока.

Как правило, при досрочном расторжении депозитного договора по инициативе вкладчика банк производит перерасчет процентов исходя из ставки вкладов «до востребования», принятой в банке, либо по льготным ставкам досрочного расторжения, если такие предусмотрены договором.

Выплата процентов по вкладу

Все деньги, размещаемые клиентами банка на депозитах, находятся там для того, чтобы приносить прибыль держателю депозита. Это осуществляется через выплату процентов по вкладу. Фактически, именно процентная ставка является одним из главных условий депозита, на которое клиенты обращают внимание. Но в начислении и выплате процентов есть свои тонкости, которые не всегда так очевидны.

Как начисляются проценты по вкладу?

Размер процентов по вкладу регулируется двумя способами:

  • обычно процент прописывается в договоре по вкладу, и всегда является ежегодным, т.е. он будет начислен на сумму вклада за год;
  • если в договоре процент не прописан, то для начисления процентов применяется действующая ставка рефинансирования.

Проценты начинают начисляться на следующий день после того, как вы открыли вклад и положили на него деньги, а заканчивают в день закрытия вклада (включительно).

Рассчитать сумму процентов, которую можно получить в конце года, очень просто: достаточно к сумме вклада прибавить сумму, равную проценту от суммы вклада. Так, если в начале года вы положили 100 000 руб. на депозит по ставке 5%, то в конце года вы получите 105 000 руб.

Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от типа их начисления:

  • проценты начисляются на конец срока вклада, и получить их можно только в самом конце срока вклада (как правило, такие предложения банков самые выгодные);
  • проценты начисляются и выплачиваются вкладчику ежемесячно.

Обычно вклады с выплатой процентов каждый месяц являются более безопасными для клиента с точки зрения того, что он точно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем выше риски инфляции, девальвации и т.п. У самого клиента также могут возникнуть экстренные обстоятельства, которые он сможет решить за счет выплачиваемых процентов. Но, к сожалению, по такому типу вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.

Как начисляются проценты по вкладам с капитализацией?

Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:

  • устанавливается отчетный период начисления процентов на основную сумму вклада (например, 30 дней);
  • устанавливается период капитализации процентов (например, также 30 дней);
  • по истечении 30 дней начисленные проценты капитализируются, т.е. прибавляются к основной сумме вклада;
  • в следующий отчетный период (следующие 30 дней) проценты будут рассчитываться уже относительно основной суммы вклада вместе с процентами за прошлый месяц, т.е. фактически основная сумма вклада постоянно растет, как и растут начисляемые проценты.

Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.

Альтернативным вариантом является так называемая «ручная капитализация»: если разрешено пополнение вклада, то можно самостоятельно увеличивать его основную сумму, что приведет к росту дохода с депозита.

Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов.

Как осуществляется выплата процентов по депозиту?

Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.

Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту распланировать свой доход с размещенных средств: готов ли он ждать получения реальных денег с депозита долго (т.е. у него нет в планах затрат, связанных с этими деньгами), или же он хочет получать их постоянно через короткие промежутки времени.

Существуют следующие варианты периодов выплаты процентов:

  • ежедневно;
  • раз в неделю;
  • раз в месяц;
  • раз в квартал;
  • только в конце срока.

Чем меньше срок выплаты, тем ниже сама процентная ставка.

Капитализацию следует рассматривать отдельно, т.к. в этом случае выплата процентов вообще не осуществляется: все проценты прибавляются к основной сумме вклада.

Получить свои проценты можно на свою банковскую карту, которая привязана к депозиту, или же на свой счет в банке. Есть предложения с выплатой процентов на пенсионную карту клиента.

Читать еще:  Реестр обязательств банка перед вкладчиками

Стоит также помнить, что после выплаты процентов обязательно надо заплатить налоги.

Какие процентные ставки по вкладам предлагают банки

Ранее, вклады считались прибыльным, и государственные банки предлагали приемлемые условия с высокой процентной ставкой по вкладам. Но экономическая ситуация в стране стабилизировалась и теперь жить на проценты – туманная перспектива, имеющая сложности и риски потерять свои деньги, не заработав при этом ни копейки.

  • Защита вкладов
  • Как формируются проценты по вкладам в банках
  • Обзор процентных ставок по банковским вкладам
    • ФК Открытие
    • Сбербанк
    • ВТБ
    • Россельхозбанк
    • Газпромбанк
    • Совкомбанк
    • Почта Банк
    • Альфа Банк
    • Промсвязьбанк
    • Московский Кредитный Банк
  • Лучшие банки с высокими процентами по вкладам для физических лиц
  • Актуальная ситуация со ставками в банках России
  • Защита вкладов
  • Как формируются проценты по вкладам в банках
  • Обзор процентных ставок по банковским вкладам
    • ФК Открытие
    • Сбербанк
    • ВТБ
    • Россельхозбанк
    • Газпромбанк
    • Совкомбанк
    • Почта Банк
    • Альфа Банк
    • Промсвязьбанк
    • Московский Кредитный Банк
  • Лучшие банки с высокими процентами по вкладам для физических лиц
  • Актуальная ситуация со ставками в банках России

На сегодняшний день, реальные предложения банков ставят под сомнение прибыльность вкладов. Как показывает практика, банковский вклад, размещенный на 2-3 года не дает ожидаемой прибыли, однако риск возникновения проблем у финансовой организации остается прежний.

Защита вкладов

Вклады до 1 400 000 рублей включительно защищены ст. 11 и ч.7.2 ст. 36 Федерального закона РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

По данным 29 ноября 2019 года, в системе обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) принимают участие свыше 700 банков, из которых 5 действуют, но не имеют права принимать вклады от физических лиц.

Важно: Размер ставки по страхованию взносов регулирует государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В статье мы рассмотрим ТОП-10 финансовых организаций, предлагающих выгодные проценты по вкладам. Формирование рейтинга происходит согласно данным непосредственно из официальных источников банков.

Как формируются проценты по вкладам в банках

Ставки по вкладам – размер денежного вознаграждения (дивидендов), которое выплачивает финансовая организация за право использовать и размещать деньги вкладчиков. В зависимости от способа начисления ставки по депозитам, размера и срока вклада объем дохода разный. Этот факт необходимо учитывать при выборе конкретного продукта, который предлагает банковское учреждение.

ЦБ РФ обязует банковские учреждения начислять проценты по вкладам ежедневно. Однако форму, сроки и периодичность выплат банк устанавливает по собственному усмотрению, исходя из условий договора с вкладчиком.

Выплата процентных ставок по вкладам может осуществляться несколькими способами:

  • с капитализацией;
  • без капитализации.

Первый метод предполагает особый вид взаимодействия – прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада, и последующее начисление доходов на сумму вклада и объем прибавленных к нему процентов. Иными словами, происходит начисление процентов на проценты.

При начислении процентов без капитализации объем депозита остается прежним в независимости от длительности вклада.

Обзор процентных ставок по банковским вкладам

Рейтинг лучших банков для вкладов разрабатывался на основе выборочной информации. Представим среднестатистического вкладчика, который хочет сохранить и преумножить свои сбережения, у него запрос на поиск депозита по следующим характеристикам:

  • тип вклада – депозит;
  • ежемесячная капитализация процентов;
  • возможность пополнения вклада;
  • сумма 800 тыс. рублей сроком на 12 месяцев.

Пример вышеупомянутой выборки вы найдете в таблице, представленной ниже.

Ставки по вкладам в банке «ФК Открытие»

Финансовое учреждение является членом ССВ, а потому вклады застрахованы. На выбор, предоставляется 3 депозитные программы с индивидуальной процентной ставкой для каждого из вкладов.

На сегодняшний день, из линейки продуктов банка «Открытие» программа «Активное пополнение» — наиболее выгодный тип депозита. Он имеет повышенную процентную ставку по сравнению с другими видами вклада и соответственно принесет больший доход с ежемесячной капитализацией.

При необходимости депозит «Активное пополнение» можно пополнять и пролонгировать на нужный срок или же осуществить частичное снятие.

Ставки по депозитам в «Сбербанке»

Банковское учреждение имеет расширенную линейку депозитов. На выбор предоставляется 3 программы для вкладов.

Лучшим продуктом для депозита является программа «Пополняй». Она отличается приемлемой процентной ставкой с прибылью до 40 тыс. рублей с ежемесячной капитализацией. Также вклад предполагает пролонгацию, пополнение и частичное снятие.

Депозитные программы банка «ВТБ»

Финансовое учреждение своим клиентам предлагает 4 разновидности вкладов.

Наиболее выгодная депозитная программа «ВТБ» — вклад «Пополняемый». Повышенная процентная ставка до 5,17% обеспечивает ежемесячный доход в 41 тыс. рублей. Есть возможность пополнения, что позволяет в любой момент увеличить объем вклада.

Вклады в банке «Россельхозбанк»

Для своих клиентов финансовое учреждение предлагает 6 депозитных программ как для обычных физических лиц, так и для пенсионеров при сумме 800 000 рублей сроком на 13 мес:

При выборе наиболее доходного депозита в банке «Россельхозбанк» следует обратить внимание на 2 программы вкладов: «Инвестиционный» и «Надеждное будущее». Первая выгодная для обычных физических лиц, а вторая подходит для жителей РФ, имеющих статус пенсионеров.

Обе депозитные программы отличаются повышенной процентной ставкой и позволяют получать ежемесячный, стабильный доход. Есть возможность пополнения, пролонгации и досрочного расторжения.

Программы вкладов в банке «Газпромбанк»

Акционерное общество АО «Газпромбанк» работает по следующим системам депозитов:

Среди представленных программ наиболее выгодными депозитом является вклад Тройная ставка. Повышенная процентная ставка обеспечивает ежемесячную капитализацию и выплаты в конце каждого месяца.

Инвестиционные программы «Совкомбанка»

Финансовое учреждение предлагает следующими депозитные программы:

Среди линейки продуктов учреждения «Совкомбанк» наиболее выгодный – вклад «Зимний праздник с Халвой». Программа примечательна повышенной процентной ставкой, ежемесячной капитализацией и возможность пролонгировать депозит.

Процентные ставки по вкладам в «Почта Банк»

Финансовая организация сотрудничает с физическими лицами по следующим программам вкладов:

Депозит «Капитальный» — лучшее решение для вклада в банке «Почта банк». Программа предполагает ежемесячную выплату и капитализацию за счет чего можно получить стабильную прибыль каждый месяц.

Ставка по депозитам в «Альфа Банке»

Банк предлагает следующую программу сотрудничества:

Программы вкладов в «Промсвязьбанке»

Банковское учреждение предлагает следующие продукты:

Продукт банка «Промсвязьбанк» «Мой доход» — наиболее выгодный тип депозита, который можно осуществлять в рублях, долларах США и евро. Решение позволяет получать стабильную ежемесячную прибыль с регулярной капитализацией.

Депозитные предложения ПАО «Московский Кредитный Банк«

В финансовом учреждении МКБ сотрудничество с физическими лицами в области вкладов осуществляется по следующим программам:

При сотрудничестве с банком ПАО «МКБ» следует обратить внимание на депозитную программу «Все включено Накопительный с капитализацией». Вклад предполагает автоматическую пролонгацию, капитализацию, досрочное расторжение. В целом, депозит обеспечивает стабильную ежемесячную прибыль.

Лучшие банки с высокими процентами по вкладам для физических лиц

При желании получить максимальную прибыль с вклада необходимо учитывать процентную ставку в различных банках. Касательно этого параметра, наиболее подходящие следующие финансовые учреждения:

Читать еще:  Банковские вклады это

Помимо ставки по депозитам обращать внимание следует на линейку продуктов. Чем она шире, тем большая вероятность выбрать подходящий продукт от банка. Обширной линейкой депозитов примечательны:

Вышеупомянутые финансовые учреждения предлагают решения как для обычных физических лиц, так и для пенсионеров на соответствующих условиях. Также все участники рейтинга предоставляют возможность открытия накопительных счетов с начислением процента за каждую совершенную покупку. Рассчитать проценты по депозиту можно при помощи калькулятора на официальном сайте банков.

Актуальная ситуация со ставками в банках России

Согласно данным РА «Эксперт» и Центробанка РФ, ежегодно, Центральный банк отбирает лицензию у финансовых учреждений. Поэтому, при внесении депозита в конкретную организацию следует проверить ее в рейтинг ЦБ России.

Процентные ставки в банках регулярно меняются и, как правило, в меньшую сторону. Такие колебания связаны с нестабильностью экономики. На 2020 год, инвестиционный фон в российские банки выглядит менее привлекательным, чем 2-3 года назад. Теперь прибыльность депозитов снизилась, но присутствует система страхования вкладов, обеспечивающая гарантию выплат в случае лишения лицензии банка.

Виды банковских вкладов

Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада. Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки.

По возможности снятия средств

Договоры бывают срочными и бессрочными (до востребования). Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. Иногда банк разрешает снимать часть денег без потери процентов или вносить дополнительные средства. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.

Вклады до востребования

При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.

Например, вы положили 100 000 рублей на вклад до востребования под 3% годовых, а через 6 месяцев сняли половину. За этот период проценты составят 1500 рублей, а со дня снятия проценты будут начисляться на оставшиеся 50 000 рублей по той же ставке, 3% годовых.

Срочные вклады

Договор срочного вклада заключается на определенный срок, в течение которого деньги обычно нельзя снимать. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.

В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.

Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.

Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.

Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.

Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования.

По способу начисления процентов

Проценты могут начисляться в конце срока действия или поэтапно. При поэтапном начислении периодичность указана в договоре: например, ежемесячно или ежеквартально.

Вклады с капитализацией

Капитализация — вариант начисления процентов, при котором банк не переводит начисленные проценты на отдельный счет вкладчика, а добавляет их к изначальной сумме, — за счет этого в следующем периоде проценты будут начисляться на большую сумму. Капитализация возможна только на тех вкладах, где проценты начисляются поэтапно.

При одинаковой ставке вклады с капитализацией выгоднее, чем без капитализации. При ежемесячной капитализации общая сумма увеличивается каждый месяц, а вместе с ней растет и сумма процентов, которая будет начисляться.

Например, если положить 100 000 рублей со ставкой 6% годовых и ежемесячной капитализацией, то каждый месяц будет прибавляться примерно 0,5% от общей суммы. Через месяц после открытия на счете будет 100 500 Р , и проценты в следующем месяце будут начисляться уже не на изначальные 100 000, а на 100 500 Р . Таким образом, в конце срока на депозите будет 106 167,8 Р . Если бы вклад был без капитализации, в конце срока на счете была бы сумма 106 000 Р . Капитализация увеличила эффективную ставку до 6,17%.

Без капитализации

Для вкладов без капитализации сумма процентов вычисляется проще: стартовая сумма умножается на годовую процентную ставку и на срок в годах.

Пример: при открытии срочного вклада под 8% годовых на 2 года процентные начисления на вложенные 100 000 рублей составят 16 000 рублей. Их можно забрать вместе с первоначальной суммой в конце срока — через 2 года получите 116 000 рублей.

Какие еще бывают вклады

Выигрышные

Кроме начисления процентов в конце срока банк иногда проводит розыгрыши призов среди вкладчиков. Для участия в таком розыгрыше нужно выполнить условия банка и не снимать деньги до конца срока или до момента розыгрыша. По факту выигрышный вклад — разновидность стимулирующей лотереи.

Целевые

Вклады на длительные сроки (несколько лет) под конкретные цели: например, накопить определенную сумму к совершеннолетию ребенка. С 18 лет ребенок сможет распоряжаться деньгами. Срок целевых вкладов обычно значительно дольше обычных срочных, поэтому и ставка по ним выше.

Номерные

Вариант для вкладчика остаться инкогнито — вклад будет «обезличенным»: ваше имя не будет присутствовать в документах об операциях со счетом.

Валютные

Открывать можно не только рублевые вклады, но и в иностранной валюте. Принципиально ничем не отличаются от обычных: если кладете на счет евро, в конце срока получите обратно деньги вместе с процентами в тех же евро. При этом курс валюты к рублю не влияет на процентную ставку, если иное не указано в банковском договоре.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector