Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Отличие банковского вклада от банковского счета

​Кому и зачем нужен накопительный счет?

Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения — банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет — новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.

Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт. Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет. Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть — разберемся ниже.

Зачем открывать накопительный счет?

Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.

Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.

Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.

Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.

Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?

Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет — скорее часть пакета услуг.

Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.

Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка — снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка — без комиссии).

Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.

Накопительный счет — альтернатива вкладу?

Банки активно рекламируют накопительные счета, предлагая достаточно высокие ставки по ним. Их доходность иногда превышает доходность срочных вкладов.

Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).

Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада — отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.

Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений — редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.

Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.

По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.

Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.

Чем накопительный счет отличается от вклада и что лучше выбрать — мнение экспертов

Если слова «инфляция» и «девальвация» для вас не пустой звук, а реальные экономические величины, вы должны быть в курсе, что деньги, которые лежат мертвым грузом, ежегодно теряют в реальной стоимости. Особенно если это рубли.

Времена, когда людям казалось правильнее сберегать свои накопления под матрасом, безвозвратно ушли в прошлое. Экономическая образованность граждан теперь выше, чем в начале двухтысячных.

Люди стали понимать, что наиболее надежный инструмент хранения и приумножения своих кровных — банк. Но если про широко практикуемые карточные депозиты информации предостаточно, то про накопительные вклады нужно еще многое узнать.

Зачем открывать вклад

Еще свеж в памяти кризисный 2014 год, когда люди активно забирали свои деньги из российских банков. Из финансовой системы было «вымыто» более 75 млрд рублей, что привело к глубокой стагнации в этой сфере.

Если экономическая ситуация по-прежнему нестабильна, зачем тогда относить свои сбережения в банк? Причина проста — вне банка последствия инфляции будут ещё более губительны.

Богатые люди приходят и уходят, а банки остаются.

Уэнделл Филлипе

Не нужно обладать специальными экономическими знаниями, чтобы понимать, что если деньги не задействованы, то они не приносят прибыли. Наоборот – со временем их покупательная способность теряется. Завтра за каждый рубль мы купим меньше, чем сегодня.

А вот когда кладем свои накопления в банк, то благодаря начислению процентной ставки деньги не только сохраняются, а наоборот – увеличиваются в своих размерах. К тому же не стоит забывать, что, находясь в банке, финансы надежно защищены от элементарного ограбления.

Кому и зачем нужен накопительный счет

Несмотря на свою популярность, интерес населения к обычным вкладам постепенно уменьшается. Все потому, что депозитных программ, которые позволяют свободно использовать свои средства, на финансовом рынке становится все меньше. Или же процентная ставка по ним настолько мала, что уже не интересует большинство людей. Что же было предложено взамен?

Накопительный счёт — это такой вид услуги, при котором вкладчик не только получает процентный доход, но и имеет право снимать его часть до оговоренной суммы.

Получается, что накопительный счет (или просто – «копилка») был изобретен в качестве альтернативы обычному срочному.

У владельцев таких пакетов появляется ряд неоспоримых преимуществ:

  • беспрепятственный съем денежных средств;
  • пополнение в любое время и без каких-либо ограничений;
  • выплаты по процентам на минимальный остаток за договорной период.

Распространено мнение, что это выгодно тем людям, которые не уверенны в завтрашнем дне. Они частично доверяют банкам, но хотят иметь возможность в любой момент забрать свои накопления.

Однако такое убеждение ошибочно. Накопительный депозит нужен тем клиентам, которые уже в полной мере пользуются услугами финансовых учреждений и заключили комплексный договор на обслуживание.

То есть для тех, кого не устраивает обычная платежная карта, банки придумали привлекательные программы-накопители с большим количеством разнообразных бонусов. И, конечно, таки предложения быстро нашли свою благодарную аудиторию.

Читать еще:  Договор банковского вклада должен быть заключен

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты

По своему опыту знаю, что далеко не у всех банков есть программа, позволяющая пользоваться накопительным счетом, не используя карту. Все из-за того, что указанный продукт только с большой натяжкой можно назвать автономным.

Эта услуга чаще распространяется в качестве дополнения к целому пакету предложений. Тогда действительно для открытия и использования такого вклада наличие карты не обязательно. Ведь пополнить баланс или снять средства можно наличными, либо перевести безналичным способом.

Вместе с тем банк имеет право устанавливать самые разные ограничения на денежные операции.

Важно! Если хотите использовать копилку и снимать наличные в кассе, убедитесь, что нет дополнительных сборов.

Часто к накопительным счетам финансисты применяют тарифы на РКО (расчетно-кассовое обслуживание), а они предусматривают комиссию. Особенно велики бывают проценты за снятие тех денег, которые были зачислены путем перевода и не успели пролежать оговоренного в договоре времени.

Чем банковский вклад отличается от накопительного счета — 3 главных отличия

Реальность такова, что банки начали активно продвигать копилки, устанавливая по ним довольно высокие ставки, из-за чего по доходности они иногда обходят даже срочные вклады.

При этом нельзя забывать, что на размер ставки влияют опции, которые были включены при подписании договора. Так в чем же тогда разница между обычным счетом и накопительным, спросите вы, и есть ли вообще отличие?

Отличие 1. Банковский склад ограничен сроком размещения

В то время как накопительный открывается на практически неограниченный срок (в договор вносятся любые подходящие сторонам условия), то обычный вклад строго регламентирован по времени. Это объясняется трудностью прогнозирования экономической ситуации в стране более чем на три года.

Получается, что ставка по вкладу тоже не меняется на протяжении всего срока договора (если она фиксирована). Бывают, конечно, вклады с плавающей ставкой (меняющейся с течением времени), но они редки и требуют отдельного включения в договор.

Отличие 2. По вкладам могут быть ограничения на пополнение и снятие

Накопительный вклад открывается без конкретного указания сроков хранения средств. Ещё один большой плюс — возможность клиента самому решать, когда вносить средства или снимать их. Правда, срок хранения денег, как правило, влияет на величину процента.

Нужно помнить! У всех структур существуют ограничения, которые касаются неснижаемого остатка.

Для многих, кто выбрал условия копилки, самым важным ее отличием служит отсутствие какой-либо срочности. Это дает вкладчику возможность гибко распоряжаться своими деньгами.

Отличие 3. Если клиенту срочно понадобятся деньги, он закроет вклад и проценты сгорят

Если условия обычного вклада не позволяют его закрыть день-в-день, то накопительный можно не только закрыть в любое время, но и снять практически всю сумму. При этом все проценты, которые были начислены ранее, будут вам выплачены. Именно эта опция и привлекает многих вкладчиков, которые хотят не только сохранить свои накопления, но и заработать.

Еще один важный момент: как и в случае с обычными вкладами, средства на копилках проходят процедуру государственного страхования. Это служит дополнительной защитой интересов и прав вкладчиков.

Когда выгоднее открывать накопительный счет

Напрашивается вывод, что такими счетами пользуются те, кто по каким-то причинам не хочет держать деньги на привычной карточке. Но почему они это делают и какую выгоду ищут?

Назовем основные причины такого решения:

  1. Вы не хотите вкладывать крупную сумму на долгий срок или не уверены, что деньги вам не понадобятся в ближайшее время.
  2. Вы хотите хранить деньги на своих условиях.
  3. Вы желаете активно пользоваться возможностями мобильного и интернет-банкинга.

Любители онлайн-шопинга по достоинству оценят простоту и удобство расчетов через Интернет.

Может ли он стать альтернативой вкладу

Когда потенциальный вкладчик оперирует большими суммами, он, конечно, остановит свой выбор на той компании, которая отличается максимальной стабильностью и привлекательностью своих программ. И если накопительная программа по ряду своих основных пунктов выглядит привлекательнее обычного вклада, то почему бы не отдать ей предпочтение.

Если для вас разница в начисляемых процентах не имеет особого значения, а важна возможность съема денег в любой момент, то копилка сыграет роль альтернативы накопительным вкладам.

Получается, что принося в жертву пару процентов, владелец средств значительно повышает шансы на сохранность своих кровных. Да и жизненные ситуации бывают разные, иногда деньги нужны здесь и сейчас.

Что лучше: накопительный счет или вклад – мнение экспертов

Мнения экспертов относительно копилки и простого вклада разнятся. Одни предпочитают держать руку на пульсе экономических тенденций и предпочитают иметь возможность в любой момент забрать свои накопления. Другие стремятся получить максимальную выгоду и пользуются обычными программами.

Таблица сравнения доходчиво продемонстрирует основную разницу между накопительным счетом и обычным вкладом:

Чем отличается накопительный счет от вклада: в чем разница, что лучше и выгоднее

Каждый человек старается сохранить и приумножить денежные средства, которые имеет. Многие банки предоставляют клиентам такую возможность. Граждане имеют право использовать такие услуги банка, как вклады и счета.

Эти понятия имеют несколько схожих черт, из-за чего многие не различают две разные услуги, представленные на рынке. Все же отличия между ними есть. Разобраться, в чем разница, необходимо, чтобы правильно использовать собственные денежные средства , получая от этого выгоду, и быть финансово грамотным человеком.

Зачем открывать вклад

Вклад — безопасное вложение средств. Для его использования людям не требуются особые знания. На них клиенты хранят большие суммы денежных средств , поскольку это позволяет защитить капитал от порчи и кражи третьими лицами.

Кроме того, на сумму, которую человек оставляет на вкладе, начисляются проценты . Во-первых, они не дают деньгам обесцениться, поскольку покрывают расходы по инфляции. Во-вторых, начисление процентов приносит стабильный доход.

Для использования данной программы банка клиент заключает с организацией договор .

Использование вкладов имеет ряд преимуществ , которые ценят все клиенты:

  1. Проценты на оставленную сумму могут составлять обычно до 8%. Итоговый процент зависит от организации, суммы и других параметров.
  2. Наличие страховых программ , которые позволяют снизить имеющиеся риски утраты денежных средств и их обесценивания.
  3. Большой выбор программ для открытия продукта.

Продукты бывают нескольких видов.

Они разделяются по сроку хранения средств:

  1. До востребования . Преимуществом такого типа вклада является открытый доступ к денежным средствам. Это значит, что клиент имеет право получить обратно свои денежные средства в любой момент после их помещения на вклад. При этом банк назначает на такой вклад минимальный годовой процент , поскольку есть риск того, что человек снимет средства достаточно быстро. Особенностью вклада является то, что банк имеет право изменять начисляемый процент в одностороннем порядке. Это может быть связано со сроком хранения средств и другими факторами.
  2. Срочный . При открытии такого типа вклада с клиентом заранее обсуждают условия: срок размещения средств, процентную ставку и сумму. Срок может составлять от одного месяца до нескольких лет . Процентная ставка остается фиксированной на протяжении всего срока использования депозита. Клиент может снять деньги в любой момент, но это невыгодно, поскольку пользователь теряет все заработанные проценты или их часть.

Проценты на вклады тоже начисляются по-разному:

  1. По истечении срока использования . Является самым распространенным видом, процент за год фиксирован. Деньги лежат на депозите в банке некоторый период времени . После его истечения человек забирает и свои собственные средства, и проценты, которые он получил на размещенную сумму за период пользования вкладом.
  2. Каждый месяц или квартал . Процент начисляется на размещенную сумму ежемесячно или ежеквартально. Такой вид выплаты процентов не выгоден банку, поскольку каждый месяц или квартал сумма возрастает за счет начисленных процентов . По этой причине в начале использования такого вклада банк назначает клиенту минимальный процент, повышая его каждый срок выплаты.
Читать еще:  Облагается ли налогом вклад в банке

Вклады бывают разными:

  1. Валютный . Размещаются доллары или евро. Проценты по таким вкладам на данных момент достаточно малы, составляют всего несколько процентов.
  2. Рублевый . На вклад вносятся средства в рублях.
  3. Мультивалютный . Вклад открывается в трех валютах — рублях, долларах, евро. Этот тип услуги чаще всего используют люди, которые зарабатывают на продаже и покупке валюты. При этом человек может перемещать деньги по валютным счетам самостоятельно.

Накопительный счет — кому и зачем он нужен

В отличие от данного продукта, сберегательными счетами люди пользуются не так часто . В первую очередь это связано с тем, что люди не понимают, чем счет отличается от вклада, поэтому чаще используют последний, потому что это наиболее распространено.

Чаще всего сберегательный счет открывается вместе с получением банковской карты . Это удобно, поскольку клиенту не приходится лишний раз обращаться в отделение организации.

Кроме того, это помогает человеку получить больший заработок, чем при использовании вкладов . В данном случае процентная ставка начисляется на сумму, которая остается на банковской карте каждый месяц. Зарплатным клиентам банк предлагает повышенную процентную ставку.

Использование сберегательного счета помогает клиентам экономить денежные средства . При зачислении зарплаты или других выплат на банковскую карту часть остается для ежедневного использования на карточке, другая же переходит для накопления.

Важным моментом является и тот факт, что деньги хранятся на накопленном балансе, а не на карте . Это выгодно, если учесть, что количество обращений в правоохранительные органы из-за мошеннических действий с картами за последнее время выросло примерно в 4 раза.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты

При открытии сберегательного счета клиент заключает с банковской организацией договор и вносит минимальную сумму .

Чаще всего оформление такой услуги невозможно без карты. Клиенту могут предложить оформление моментальной карты, если условия использования счета это допускают.

3 главных отличия — чем банковский вклад отличается от накопительного счета

Стоит разобраться, чем отличается накопительный счет от вклада , чтобы выбрать для себя правильный вариант.

Отличие 1: банковский склад ограничен сроком размещения

Счет можно использовать в течение любого периода времени , пока в этом есть необходимость. Другой же продукт имеет четко установленный срок действия, который прописывается в договоре, заключенном между клиентом и кредитной организацией.

Отличие 2: по вкладам могут быть ограничения на пополнение и снятие

Главным отличием накопительного счета и вклада являются условия снятия и внесения собственных средств .

Вклад может быть нескольких типов:

  1. Без возможности пополнения и снятия средств . Чаще всего процентная ставка в такой ситуации гораздо выше, чем при других условиях.
  2. С возможностью пополнения . В течение срока действия деньги вносить можно, поэтому его используют для накопления личных средств. Снимать деньги с него можно только полностью.
  3. С возможностью пополнения и снятия . На них чаще всего хранят большие денежные средства, но не накапливают их. Процент гораздо выше, чем при их хранении на дебетовой карте.
  4. Специализированные . Это предложения для привилегированных клиентов, сотрудников компаний, которые сотрудничают с банком. Такие предложения вводятся в использование только один раз.

Отличие 3: если клиенту срочно понадобятся деньги он закроет вклад и проценты сгорят

При использовании вклада человек заключает с кредитной организацией договор , в котором прописывается срок хранения собственных средств в банке и процентная ставка. Проценты начисляются в конце срока использования программы или ежемесячно (ежеквартально). Если клиенту ввиду каких-то жизненных обстоятельств приходится срочно снимать деньги, он теряет все начисленные за прошедший срок проценты или их часть.

Когда выгоднее открывать накопительный счет

Счет лучше использовать в случаях, когда деньги могут потребоваться человеку внезапно, срочно. От этого никто не застрахован, тем не менее, в данном случае проценты не сгорают, человек получает их вместе со своими деньгами.

Кроме того, банковский счет помогает сохранить деньги , поскольку они частично размещаются на счете, а частично — на карте. Благодаря этому, человек просто не может потратить больше суммы, которую указал прежде.

Может ли он стать альтернативой вкладу

Сберегательный счет может стать альтернативой банковскому вкладу, если клиент планирует накопить средства . В таком случае он надолго оставляет их и получает проценты.

Что лучше и выгоднее: накопительный счет или вклад — мнение экспертов, что выбрать

Эксперты в Москве советуют выбирать между двумя банковскими продуктами то, что больше подходит по условиям использования .

Сберегательные счета имеют несколько весомых преимуществ. В первую очередь — срок хранения средств на счете не ограничен. Сумму также можно вносить любую. Снимать средства можно в любой момент, вносить дополнительные — тоже.

Вклады для многих кажутся более безопасными в плане сохранения средств. Тем не менее, проценты по ним гораздо ниже, чем по банковскому счету. Кроме того, есть программы, при использовании которых нельзя снимать или вносить собственные средства. Тогда приходится использовать его только для накопления денег.

Заключение

Обе программы, предоставляемые банком, имеют ряд недостатков и преимуществ.

Поэтому необходимо ответить для себя на ряд вопросов, чтобы принять правильное решение:

  1. Что важнее — сохранить свои собственные средства или приумножить их при помощи получения процентов.
  2. Нужна ли будет оставленная сумма раньше указанного срока . Если такая ситуация возможна, стоит воспользоваться сберегательным счетом или же вторым продуктом на более лояльных условиях.

Изучая имеющиеся на рынке варианты и программы, стоит также ознакомиться с рейтингом и отзывами клиентов о банке , если они имеются. В такой ситуации можно быть уверенным, что деньги будут в сохранности весь срок действия программы.

​Кому и зачем нужен накопительный счет?

Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения — банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет — новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.

Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт. Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет. Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть — разберемся ниже.

Зачем открывать накопительный счет?

Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.

Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.

Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.

Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.

Читать еще:  Система страхования вкладов банки список

Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?

Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет — скорее часть пакета услуг.

Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.

Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка — снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка — без комиссии).

Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.

Накопительный счет — альтернатива вкладу?

Банки активно рекламируют накопительные счета, предлагая достаточно высокие ставки по ним. Их доходность иногда превышает доходность срочных вкладов.

Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).

Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада — отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.

Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений — редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.

Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.

По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.

Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.

Сравнительная характеристика договоров банковского вклада и банковского счета.

По договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту (ст. 845 ГК РФ).

Сторонами договора являются клиент и банк.

Договор банковского счёта — консенсуальный, двусторонний и возмездный, если в договоре прямо не установлено иное, То есть его безвозмездность.

Следовательно, на банковском счёте могут существовать только безналичные денежные средства, которые представляют собой обязательственные права (права требования владельца счёта к банку). В связи с этим в предмете договора банковского счёта безналичные денежнын средства занимают ведущее место.

Предмет договора — при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан:

· заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами;

· совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента, однако без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Весьма близок по своей правовой природе к договору банковского счёта договор банковского вклада (депозита).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренном договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключённым и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонними возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесённой во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признаётся публичным, То есть на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК РФ. Последнее означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого кто к нему обращается.

Единственным существенным условием договора банковского вклада является его предмет. Этот договор всегда возмезден, То есть ни при каких обстоятельствах он не может быть безвозмездным.

Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключён в письменной форме. Такая форма считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы вклада влечёт его недействительность.

Таким образом, подводя итог сказанному, исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также смысла банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к заключению, что поступающие в банк вкладчика наличные и безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определённых счетах в банке.

Между тем, оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить его отличий от договора банковского счёта.

Договор банковского вклада является реальныцм, То есть считается заключённым только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счёту не допускается наличие дебетового сальдо, а следовательно, невозможно и его кредитование банком.

Договор банковского вклада и договор банковского счёта имеют различные цели различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты. Немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК РФ. Это даёт основание утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора.

БИЛЕТ 8

Дата добавления: 2019-07-15 ; просмотров: 268 ;

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector