Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Вклады в банках германии

Виды сберегательных вкладов в немецких банках

Виды сбережений в Германии. Варианты накоплений, популярные у немцев. Доходность различных типов вкладов.

Основная форма создания сбережений в Германии — накопительный счёт.

В Германии общеприняты три основных вида сберкнижек. Базовый принцип у всех видов накоплений один: немцы создают накопительный счёт в банке и вознаграждаются определённым процентом. Больше, чем заранее оговоренный процент, получить не удастся, но и потерять деньги при такой форме сбережений маловероятно.

Сберкнижка — Sparbuch

Стандартный вид накопительного счёта — обычная сберегательная книжка Sparbuch. Придуман в прошлом веке. Остаётся популярным и сейчас.

70% немцев копят или хранят деньги в этом традиционном виде накоплений.

Выгоды сберкнижка не приносит последние лет 20. Проценты по такому виду вклада не превышают 0,1%. Даже если удалось открыть счёт на лучших условиях, через год банк приведёт процентную ставку к общему знаменателю. Инфляция быстро обесценивает накопленные деньги.

Главное неудобство — при сумме накоплений свыше 2000€ деньги банк вернёт только через три месяца после получения письменной просьбы клиента. Поэтому счёт совершенно не годится для создания «подушки безопасности». Срочно снять сбережения шпарбух не позволяет.

Преимущества сберегательной книжки ограничиваются тем фактом, что величина вклада любая от 50 центов до бесконечности и проценты начисляются с первого дня после поступления денег.

Минусы куда серьёзнее:

  • доходность настолько мала, что не считается
  • откладывать получится на «чёрный-пречёрный» день, потому что когда наступит «чёрный» снять деньги разрешат спустя 90 дней
  • отсутствие защиты от правила «у кого книжка тот и прав» — владелец счёта лишается сбережений, если кто-то завладеет сберкнижкой

Последний пункт требует пояснения. Бумажный вариант шпарбух, согласно немецким законам, не требует от предъявителя показать паспорт. Банки настаивают на идентификации личности, но в итоге отказать в снятии средств не вправе. Онлайн-варианты лишены этого недостатка.

Сейчас Sparbuch — наименее выгодный вид накопления сбережений. Немецкие банки постепенно уходят от предложения этой услуги. Осмысленным остаётся участие в различных рекламных акциях.

Например, фанаты футбольного клуба открывают сберегательную книжку и за каждый гол команды в Лиге Чемпионов к проценту по вкладу добавляется 0,1. Забавно и, возможно, доходнее, чем альтернативы.

Возникает логичный вопрос: зачем миллионы немцев заводят сберкнижки? По статистике, опрошенные называют в качестве причины надёжность. Но положенная по закону государственная гарантия на вклады до 100000€ распространяется и на другие варианты накоплений. Никакой дополнительной защиты немецкий Sparbuch не даёт.

Быстрый доступ к сбережениям — Tagesgeld

Главный конкурент обычной сберкнижки — вклад Tagesgeldkonto. Буквально переводится, как «счёт дневных денег».

Как не трудно догадаться, от Sparbuch счёт отличается тем, что любое количество денег можно снять в когда угодно.

По такому виду счёта банки дают больший процент. Сейчас речь идёт о предложениях в диапазоне 0,1-0,7%. Тоже не покрывает инфляцию, но всё-таки больше, чем ничего.

Тагесгельд идеально подходит для откладывания денег на «чёрный день». Минус — постоянный процент по счёту отнюдь не гарантирован. Банки изменяют величину процентов по вкладам в зависимости от величины процентной ставки Европейского Банка. При открытии счёта надо внимательно читать условия, на которых банк платит проценты. Часто в рекламе обещают очень высокий процент, но потом оказывается, к примеру, что достаётся только новым клиентам банка, лишь на год и на вклады от 3000€. Бывает, что для открытия Tagesgeldkonto необходимо также иметь расчётный счёт в этом же банке.

Дневной денежный вклад — самый гибкий из существующих видов сбереженийи в Германии. Снять деньги разрешается в течении дня, путём перевода на привязанный расчётный счёт. Суммы и сроки роли не играют.

Стратегия сохранения максимального процента по вкладу — перескакивать из одного немецкого банка в другой. Через год финансовый институт убирает бонусное начисление, клиент закрывает счёт и переводит деньги в другое место.

Не стоит забывать о налоге на капиталовложения в Германии и своевременно отзывать и декларировать в банке свободные от налогов суммы.

Максимальный процент по вкладам — Festgeld

Третий вид создания накоплений на сберегательном счёте называется Festgeld — постоянные или зафиксированные деньги.

Счёт разрешают открыть, если имеется определённый минимум денег, обычно, 5000€ — основное отличие от Sparbuch и Tagesgeld.

Деньги отдаются в банк на определённый срок: от 30 дней до 10 лет.

Процент по фестгельд выше с увеличением времени, на который вложены деньги. Стандартные сроки — 3, 6, 12 месяцев и далее по годам. Изменить процентную ставку в течении срока действия вклада банк не вправе.

Но снимать средства до истечения указанного в контракте периода можно только в крайнем случае и с потерей части или даже всей прибыли от процентов.

Читать еще:  Как правильно вкладывать деньги в банк

Фестгельд — наилучший вариант накоплений «лишних» денег. Когда ипотека выплачена, куплена новая машина, дети взрослые и самостоятельные — ок, можно расслабиться и отложить сотню-другую тысяч евро под фиксированный процент. У богатых свои причуды!

Негативные проценты

Немецкие банки переходят на модель, когда клиент платит за хранение денег. В 2018 многие немецкий банки ввели негативный процент для новых клиентов. Положительные суммы свыше лимита 100000€ на сберегательном или расчётном счетах стали облагаться 0,4% годовых.

Причина сборов — политика Европейского Центрального Банка. Центр финансов Европы кредитует банки под нулевой процент, но в случае хранения денег штрафует на 0,4%. Банки стремятся переложить расходы на потребителей.

Частные клиенты страдают меньше государственных фондов или больших фирм. Клиент банка может в любой момент времени закрыть вклад, забрать деньги и отправиться искать условия хранения сбережений получше. Организациям поменять счёт куда сложнее.

Пока что не все немецкие банки ввели негативный процент. Но при открытии счёта в Германии потребители должны обратить внимание на условия хранения денег. Часто сборы маскируются под оказание обязательных услуг.

Как копят немцы

У немцев высокий уровень сбережений. Копить — это, наверное, в крови. Немцы шутят: самый лучший друг — сберегательная книжка!

Отложенные 100€ в месяц через годы составят серьёзную сумму, которая пригодится на пенсии самому или поможет на старте взрослой жизни внукам. Большинство немцев предпочитают иметь «подушку безопасности» в размере трёх-четырёх месячных зарплат на случай жизненных неурядиц. Не имеют больших накоплений бюргеры, которые платят за ипотеку. Им выгоднее вложить деньги в погашение кредита, чем откладывать.

При выборе средств накопления капитала немцы стараются избегать больших рисков. Поэтому, например, количество держателей акций по сравнению с США, Францией или Великобританией, малое.

В инвестиционные фонды немцы вкладывают чаще. Распространена такая форма накопления, как страхование жизни совмещённое с взносами в фонд. Если человек умирает до окончания действия страховки, семья получает определённый капитал, который зависит от условий контракта и размера месячных отчислений. А если страховка остаётся не использованной, взносы возвращаются обратно. Если фонд не успел прогореть. Срок действия страховок обычно долог, например, сорок лет.

При создании накопительного счета в немецком банке следует обращать внимание на степень защищённости вклада.

Банки Германии, как правило, гарантируют стопроцентный возврат денег из специального государственного фонда на вложения до 100000€. Но это возможный минимум. Существуют вклады, которые обеспечивают в случае банкрота выплату 100% сбережений по накопительным счетам клиентов.

В среднем немцы хранят дома наличкой 1115€.

Где немцы хранят деньги дома

Иметь “заначку” на чёрный день в Германии предпочитают не только пожилые. Статистика показывает, что и молодые люди в возрасте 18-35 лет тоже прячут дома наличные деньги в “надёжном” месте.

На поверку, тайники большинства людей совпадают вплоть до самых неожиданных решений.

  • Шкатулка была у бабушки, шкатулка есть у мамы и у дочери она тоже обязательно будет. Хранить деньги вместе с украшениями предпочитают 2% бюргеров.
  • 4% немцев кладут наличку в несезонные сандалии, ботинки или сапоги, лежащие в кладовке или в шкафу.
  • Дети куда наивнее взрослых, поэтому охотно собирают сбережения в копилку. Взрослых среди выбравших такую альтернативу накопительному счёту тоже не мало — 5%.
  • Классический метод сохранить ценности дома в безопасности используют 6% немцев. Сейфы продолжают пользоваться популярностью в Германии. Разновидностей предостаточно, стоят не особо дорого, продаются в строительном магазине или в интернете.
  • Деньги не пахнут! Унитаз или сливной бачок — отличное место для тайника. 7% считают туалет лучшим место прятать наличность.
  • 9% выбирают банки. Не те, что финансовые институты, а те, что дома на кухне. Заныкать наличку в банку с крупой — очевидно же, что никто не догадается.
  • Хранить деньги в чулке под матрасом по старинке предпочитают 10% бюргеров.
  • 11% кладут купюры в карманы или между складками одежды в платяном шкафу.
  • И с огромным отрывом завершает хит-парад “неожиданных” мест для хранения денег — холодильник! 24% опрошенных немцев кладёт наличку рядом с едой.

Вклады Дойче Банка

Выгодные процентные ставки по рублевым и валютным депозитам для физических лиц, все виды вкладов Дойче Банка можно открыть в отделениях или оставить заявку онлайн. Лучшая процентная ставка % годовых.

Выгодные процентные ставки по рублевым и валютным депозитам для физических лиц, все виды вкладов Дойче Банка можно открыть в отделениях или оставить заявку онлайн. Лучшая процентная ставка % годовых.

Читать еще:  Банки крыма проценты по вкладам

Выгодные процентные ставки по рублевым и валютным депозитам для физических лиц, все виды вкладов Дойче Банка можно открыть в отделениях или оставить заявку онлайн. Лучшая процентная ставка % годовых.

О банке

ООО «Дойче Банк»

Специальные предложения

Льготные условия досрочного расторжения

Уникальные условия по промокоду

Уникальные условия по промокоду

Льготные условия досрочного расторжения

Каталоги

Предложения в банках

Другие предложения

Подробнее

На 09.04.2020 действуют привлекательные процентные ставки по вкладам в Дойче Банке, поэтому они будут интересны многим. Оформив такой продукт, потребитель сможет извлекать дополнительную прибыль, не прикладывая особых усилий. Будут начисляться проценты на остаток, уровень их зависит от:

  • того, к какой группе граждан относится клиент;
  • размера депозита;
  • продолжительности размещения свободных денежных средств на счете.

    Большим плюсом является возможность подать заявку дистанционным способом. В этом случае не нужно ехать в отделение банка, а все необходимые операции клиент выполняет самостоятельно, следуя подсказкам на официальном сайте финансовой организации.

    При выборе конкретного продукта следует ориентироваться не только на показатели доходности, но и на сроки вложения сбережений. Нужно исходить из своих реальных возможностей и отдавать предпочтение позициям с наиболее подходящими периодами. Если снять всю сумму досрочно, проценты пересчитаются в меньшую сторону — по действующей ставке рефинансирования на текущую дату.

    Ответы на все вопросы касательно особенностей открытия сберегательного счета вы найдете на нашем портале. В том числе, вы узнаете:

  • как это сделать онлайн;
  • как застраховаться на лучших условиях;
  • на что обратить внимание при подписании договора;
  • на какую компенсацию стоит рассчитывать при отзыве лицензии;
  • как инвестировать накопления наиболее выгодным образом.

    Доходность зависит от того, какой конкретно депозит выберет потребитель:

  • мультивалютный;
  • с пролонгацией;
  • с капитализацией;
  • пенсионный;
  • инвестиционный и т. д.

    При этом особое внимание следует уделить порядку начисления и выплаты процентов. Нужно заранее определиться, как вы хотите получать доход: регулярно небольшими суммами или в конце срока, чтобы прибыль была максимальной.

    Большим преимуществом Banki.ru является особое удобство поиска необходимой для принятия важного решения информации. Портал оснащен полезными опциями, поэтому вы в кратчайшие сроки найдете ответ на интересующий вас вопрос.

    Теперь не нужно тратить время на посещение официальных сайтов различных организаций, чтобы сравнить условия оказания ими своих услуг. Все сведения собраны в одном месте — на нашем портале. Вам нужно только определиться с наиболее подходящим предложением, а подать заявку можно сразу — в режиме онлайн.

    На сегодняшний день самыми популярными являются рублевые депозиты, хотя вы всегда вправе открыть мультивалютный счёт. Так у вас получится не только извлечь доход, но и минимизировать риски, связанные с изменением курсов. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру .

    Сколько можно заработать на зарубежном вкладе?

    Многие полагают, что за рубежом банки предлагают не только дешевые кредиты, но и депозиты с высоким процентом доходности. Сравни.ру пришел к обратному выводу: повезло как раз российским вкладчикам.

    Банки, расположенные на территории России, готовы предложить своим клиентам от 4 до 12% годовых. Если учитывать, что инфляция в прошлом году составила 6,1%, то большинство держателей депозитов существенно заработали на своих сбережениях.

    Меньше повезло обладателям вкладов в других странах мира. Там депозит расценивается как инструмент для надежного хранения денег, что-то вроде охраняемой копилки. Он не рассматривается в качестве возможности для получения дополнительного дохода. Если брать западную модель экономического поведения, то там люди привыкли делать пенсионные накопления. На текущие сбережения у них практически не остается свободных средств. Например, в США американцы откладывают в банк лишь примерно 3% своего ежемесячного дохода.

    Сравни.ру изучил уровень процентных ставок по вкладам в разных странах мира. За основу брался эквивалент депозита в размере 100 тыс. руб., размещенный в национальной валюте. Наибольшая доходность найдена в соседней Белоруссии, где в БелВнешЭкономБанке можно заработать до 58,57% годовых. Средние ставки в этой стране колеблются в пределах 40-50%. Столь высокий доход носит относительных характер. Инфляция в 2011 году здесь составила 108,7%. Это означает, что белорусы потеряли почти половину своих сбережений. Прилично заработать смогли жители Украины, где максимальные ставки по вкладам достигают 15-17% годовых (при инфляции за прошлый год в 4,6%).

    Иная ситуация в благополучной Европе – там доходность по депозитам, как правило, ниже роста цен. В самом крупном банке Германии Deutsche Bank можно получить до 1,2% годовых. Больше только в немецком подразделении ING DiBa – 2,1%. Вклады, размещенные в Великобритании, могут принести 3,45% годовых (RBS), 2,9% (Bank of Scotland), 2,25% (Barclays).

    Читать еще:  Средние ставки банковского процента по вкладам

    Взглянем на знаменитые швейцарские банки. Они, конечно, надежные, но заработать на размещении средств там вряд ли удастся. Банк Credit Suisse предлагает 0,01% годовых, на четверть больше в UBS – 0,125%.

    В азиатских банках ставки различаются существенно. Так, в Японии доходность депозитов составляет примерно 0,025% (MUFG и SMBC), в Китае большинство кредитных учреждений предлагает доход в размере 3,5% (Bank of China, Industrial Bank, China Construction Bank), а в Индии IDBI Bank готов заплатить 9,5%, SBI – 9,25%, HDFC Bank – 7,25%.

    И наконец, Соединенные Штаты Америки. Там, при инфляции в 3%, доходность по вкладам в Bank of America составляет 2,3%, в MetLife Bank – 1,05%, в CHASE – 0,4%. Может быть, это и заставляет их больше тратить и жить в кредит – так выгоднее.

    Стоит учитывать, что во многих зарубежных банках вклад является платной услугой, за которую придется заплатить фиксированную цену, достигающую в ряде случаев 500-2000 долларов. Также плата взимается и за перевод денег – порядка 30-100 долларов за операцию.

    В большинстве случаев граждане России могут беспрепятственно открыть вклад в любом зарубежном банке. Однако это целесообразно лишь при долговременном проживании за пределами Родины. В ином случае издержки по открытию и ведению счета могут превысить ожидаемую доходность. Куда выгоднее хранить деньги в банках, расположенных на территории нашей страны. Это могут быть и подразделения иностранных учреждений. Ничто не мешает отнести деньги именно туда, заработав до 6-7% годовых.

    Немецким банкам деньги больше не нужны

    После того, как ЕЦБ пять последних лет вводил отрицательные процентные ставки по вкладам, немецкие банкиры наконец тоже решили нарушить последнее табу и начали вводить отрицательные процентные ставки, включая вклады, на которых лежат совсем маленькие суммы, вплоть до 1 евро.

    Конечно, в Германии так же, как и в других странах Европы, можно найти банки, которые уже не один год берут с клиентов деньги за депозиты. Однако до нынешнего времени они делали это в большинстве для вкладов, начиная со 100 тыс. евро.

    Между тем, появился первый признак грядущих перемен. Один из маленьких мюнхенских банков ввел ставку -0,5% на абсолютно все новые вклады независимо от лежащих на них сумм. Мюнхенских банкиров поддержали коллеги на востоке Германии. Третий банк намерен ввести более высокую или, вернее, низкую процентную ставку на вклады.

    Кредитные финансовые учреждения готовятся к длительным периодам отрицательных ставок по мере того, как развитие европейской экономики замедляется. В сентябре ЕЦБ снизил депозитную ставку с -0,4 до -0,5%, что повысило стоимость хранения в ЕЦБ лишних денег другими банками.

    Конечно, у этой политики имеются исключения, но годы крайне низкой прибыли не оставляют маленьким кредитным организациям и учреждениям выбора.

    «Шлюзы открыты,- объяснил читателям Bloomberg ситуацию Фридрих Хайнманн, глава отдела корпоративного налогообложения и общественных финансов в экономическом исследовательском институте ZEW в Мангейме.- Скоро увидим цепную реакцию».

    Немецкие кредиторы долго не решались ввести отрицательные ставки для ритейловых клиентов. Их тревожили риски для репутации, потому что немцы считаются самыми экономными и бережливыми в Европе. В 2017 г. уровень сбережений населения в ФРГ находился почти на 10%, что вдвое выше среднего по континенту уровня, по данным Deutsche Bank AG.

    В авангарде немецкого движения отрицательных ставок идет мюнхенский банк Volksbank Raiffeisenbank Fuerstenfeldbruck, объявивший, что отныне для всех новых клиентов, открывающих сберегательные счета, будет вводиться процентная ставка -0,5%.

    В объяснении банка говорится, что инициатором введения отрицательных ставок является ЕЦБ.

    Такой же политики по отношению к физическим клиентам придерживается Kreissparkasse Stendal, банк, находящийся на востоке ФРГ. Оба упомянутых банка вводят отрицательные ставки для новых клиентов, открывающих определенные виды вкладов, которые позволяют каждый день снимать со счетов любые суммы. Это самый распространенный вид банковских счетов в Германии.

    Кстати, на уже имевших вклады в банках новшества в основном не распространяются.

    «Отрицательные ставки, похоже, сигнализируют новичкам, что банку не нужны дополнительные клиенты»,- говорит Изабель Шнабель, профессор Боннского университета, которую Берлин выдвинул своим кандидатом в правление ЕЦБ.

    Один из крупнейших в Германии кредитных банков — Frankfurter Volksbank, намерен пойти еще дальше и ввести ставку – 0,55% на все счета новых клиентов.

  • Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector