Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

За нарушение обязательств по депозитному договору ответственность

Договор банковского счета и банковского вклада. Ответственность за нарушение обязательств по договору банковского счета

Договор банковского вклада

Банковский вклад (депозит) — денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события ) [27, с.354].

Денежные средства принимаются во вклады (депозиты) банком и небанковской кредитно-финансовой организацией, имеющими на основании лицензии на осуществление банковской деятельности право на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты). Привлечение денежных средств во вклады (депозиты) оформляется договором банковского вклада (депозита) или иным договором, содержащим условия, аналогичные условиям договора банковского вклада (депозита).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства — вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором (ст. 773 ГК Республики Беларусь, ст. 181 Банковского кодекса Республики Беларусь).

Приведенное определение свидетельствует о том, что депозит является самостоятельным видом договора. Своими корнями он уходит в договор займа и оформляет кредитные отношения между банком (должником) и вкладчиком (кредитором). Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика — в получении процента на свой капитал. Тем не менее ГК не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм главы 42 ГК [20, с.441].

Депозитный договор — реальный и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом, этот договор является односторонним и возмездным.

В случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим.

Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности, и банк может проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам отдельных лиц.

В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте. Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета). Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Вклады делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией.

В законе установлены достаточно строгие последствия нарушения правил о субъектном составе депозита. Это связано с огромным количеством финансовых авантюр, в которые за последнее время были втянуты у нас легковерные вкладчики. Особо жестко преследуются манипуляции с деньгами граждан.

Конструкция договора банковского вклада, содержащаяся в действующем законодательстве, предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада, от другого. Такая ситуация может сложиться при внесении вклада родителями для ребенка или благотворителем (меценатом) для музея (благополучателя). В этом случае вкладчиком считается третье лицо, а не сторона, внесшая в его пользу вклад и заключившая тем самым договор.

Поскольку здесь не происходит передача денег от третьего лица вкладчику, а создается сам вклад, фигура третьего лица проявляется в договоре не сразу. Свои права такое лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика, либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя. Иной момент приобретения прав по договору может быть установлен соглашением сторон. Причем указание имени гражданина-вкладчика или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием подобного договора. Соответственно договор в пользу несуществующего к моменту его заключения третьего лица (умершего гражданина или незарегистрированного юридического лица) ничтожен. Специфика данного договора состоит в том, что третье лицо является альтернативным субъектом депозита, которое может воспользоваться своим правом, а может и нет. До выражения им своего намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществить эти права в отношении внесенных им средств [20, с.444].

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность с последствиями, установленными действующим законодательством о действительности сделок [27, с.356].

Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского процента или ставка рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь).

Ответственность по депозитному договору наступает для должника в нескольких случаях:

а) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

б) за ухудшение условий обеспечения;

в) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов [15, с.403].

Во всех названных ситуациях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случаях ответственность заключается в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков. В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а кроме нее, кумулятивно взыскиваемые убытки (сверх суммы процентов). В четвертом случае ответственность происходит по правилам, что и в первых двух ситуациях.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования — по первому требованию, а для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном самим договором.

За нарушение обязательств по депозитному договору ответственность

Были установлены следующие обстоятельства. Совхоз-техникум обратился в Арбитражный суд Пермской области с иском к открытому акционерному обществу о взыскании 147 863 789 руб. задолженности за поставленную молочную продукцию и 1 290 430 594 руб. пеней за просрочку оплаты продукции (суммы указаны в старом масштабе цен).

В любом договоре прописан ряд требований, которые обязательно должны выполняться. Они являются основой договора (это сроки, объемы, стоимость). Если условия не выполнены, то наступает гражданско-правовая ответственность.

1. Общая характеристика гражданско-правовой ответственности.

Моральный вред компенсируется в денежной форме. Размер компенсации определяется судом с учетом степени вины нарушителя, степени физических и нравственных страданий потерпевшего, его индивидуальных особенностей.

Гражданско-правовая ответственность имеет ряд характерных признаков, отличающих ее от мер ответственности в других отраслях права, и прежде всего права публичного.

Читать еще:  Банковский вклад это

Х.1. За просрочку выполнения обязательства, указанного в п. Х. Х настоящего Договора Сторона-1 уплачивает Стороне-2 неустойку (пеню) в размере 0,5% от стоимости услуг по перевозке конкретной партии груза за каждый день просрочки.

Указанные проценты взыскиваются с банка в размере, определяемом ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей на день исполнения обязательства (при добровольном его исполнении банком) или на день обращения вкладчика в суд.

Ответственность Сторон (общая форма)Х.1. Стороны несут имущественную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством России. *** Предлагаемая формулировка довольно часто используется в договорах.

По закону, каждый, кто получает доход, обязан уплатить налоги государству хочет он этого или нет. А как ни крути, а инвестиции и операции на Форекс приносят доход. Сразу оговорюсь, вся информация из этой статьи относится только к России и Украине. Пока законодатели наших стран не удосужилась принять законодательную базу для заработка в интернете, придется иметь дело с тем, что есть.

Субъектом ответственности считается должник (нарушитель обязательств), хотя непосредственным причинителем вреда иногда может оказаться другое лицо. Должник отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства третьими лицами, на которых было возложено исполнение, если законом не установлено, что ответственность несет являющееся непосредственным исполнителем третье лицо.

Ответственность за нарушение договорных обязательств

В случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежащего увеличению) на сумму невостребованных процентов.

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Надо сказать, что далеко не каждый трейдер или инвестор, который начал получать более-менее стабильную прибыль сразу же бежит платить налоги с Форекса. Мало того, обычно вопрос уплаты налогов откладывается на потом или вообще не поднимается.

Так же, можно воспользоваться вполне законным способом платить меньше налогов. Для этого вам потребуется зарегистрироваться в качестве ИП или ЧП на упрощенном налогообложении. Тогда вы будете платить 6% в России и 5% в Украине. Но кроме налогов, ИП в обязательном порядке платит взносы в Пенсионный фонд.

«Ответственность за нарушение договорных обязательств»

Х.1. За просрочку выполнения обязательства, указанного в п. Х. Х настоящего Договора Сторона-1 уплачивает Стороне-2 штрафную неустойку (пеню) в размере 0,5% от стоимости услуг по перевозке конкретной партии груза за каждый день просрочки.

Подобное принудительное исполнение обязательства в его первоначальном объеме — это защита права, но еще не ответственность.

Неоплата покупателем поставленной продукции явилась основанием для предъявления к нему требования о взыскании задолженности и предусмотренных договором пеней в размере 2 процентов от стоимости несвоевременно оплаченной продукции за каждый день просрочки платежа и в размере 3 процентов при просрочке платежа более 30 дней.

Все эти свойства ответственности, хотя и с разной степенью интенсивности, проявляются во всех обязательствах.

Неоплата покупателем поставленной продукции явилась основанием для предъявления к нему требования о взыскании задолженности и предусмотренных договором пеней в размере 2 процентов от стоимости несвоевременно оплаченной продукции за каждый день просрочки платежа и в размере 3 процентов при просрочке платежа более 30 дней.

Так, если процент по банковскому вкладу в соответствии с условиями договора превышает указанное значение, то разница подлежит обложению НДФЛ по ставке 35% — для физических лиц резидентов РФ и 30% — для физических лиц нерезидентов РФ.

Гражданская ответственность за нарушение обязательств

Если в отношении штрафов трудно выделить какие-либо особенные черты, то специфические признаки неустойки в виде пени очевидны.
Ее размер, порядок исчисления, условия применения и т.п. определяются исключительно по их усмотрению. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, которое может возникнуть и из устной сделки. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Это означает, что вкладчики таких банков, не получив удовлетворение своих требований о выдаче (возврате) вкладов, могут обращаться непосредственно с иском в суд к указанным публично-правовым соучредителям.

К отношениям, связанным с причинением вреда недобросовестным поведением при проведении переговоров, применяются нормы главы 59 ГК РФ с исключениями, установленными статьей 434.1 ГК РФ. Например, юридическое лицо либо гражданин возмещает вред, причиненный недобросовестным поведением его работника при проведении переговоров (ст. 1068 ГК РФ).

Кроме того, гл. 44 ГК содержит несколько специальных правил, посвященных ответственности по договору банковского вклада.

При невыполнении банком предусмотренной законом или договором обязанности по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков (п. 4 ст. 840 ГК).

Статьи 309 и 310 Гражданского Кодекса учитывают, что обязательства между сторонами должны выполняться согласно законам, нормативно-правовым актам, в ином случае в соответствии с другими предъявляемыми требованиями.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Ответственность, к которой может привлекаться нарушитель гражданско-правового обязательства, является важнейшим институтом гражданского права. Без возможности привлечения нарушителя к ответственности само исполнение гражданского обязательства утрачивает качество обязательности и порождает у должника пренебрежение к исполнению.

Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ не затрагивается. Попытаемся найти ответ в других нормах ГК РФ Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие / Вильнянский С.И., Фукс С.Л. — Харьков, 1995. С. 97.

Возмещение убытков является общей мерой гражданско-правовой ответственности и применяется во всех случаях, если иное не установлено законом или договором. Иные формы ответственности (например, неустойка, потеря задатка) являются специальными мерами гражданско-правовой ответственности и применяются только в том случае, если предусмотрены в договоре либо установлены в законе (законная неустойка).

На данную черту ГПО необходимо обратить особое внимание, поскольку часто в заключаемых договорах более сильная сторона вынуждает своего контрагента соглашаться на включение в договор «драконовских» мер ответственности, например, указывая огромный размер неустойки либо штрафов за несущественные нарушения.

Налогообложение клиентов иностранных форекс-компаний

Ответственность за нарушение обязательства может вытекать непосредственно из закона (например, возмещение убытков, причиненных нарушением обязательства), либо устанавливаться соглашением сторон, служащим основанием возникновения либо определения условий обязательства.

Эта обязанность банка предусмотрена в ст. 837 ГК РФ. Какой смысл вкладывает законодатель в выражение «по первому требованию»? Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Ведь если банк полностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не «по первому требованию» вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую ответственность.

Возмещение потерь — добровольно взятая на себя обязанность возместить имущественные потери другой стороны, возникшие в случае наступления определенных в соглашении обстоятельств.

Основной вопрос, который интересует вкладчика при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство по возврату вклада надлежащим образом исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своих обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

2. Особенности наступления гражданско-правовой ответственности.

Некоторое время назад Банк России постоянно публиковал средние процентные ставки по краткосрочным валютным кредитам в журнале «Вестник Банка России». Однако в настоящее время, к сожалению, такие публикации прекратились. Поэтому при возникновении необходимости доказывать размер процентов, подлежащих взысканию, допустимо предъявлять любые доказательства .

Указанную меру ответственности по правовой природе следует признать неустойкой (а не специальной мерой ответственности в виде процентов по ст. 395 ГК), поскольку она подлежит применению за нарушение, не связанное с просрочкой исполнения денежного долгового обязательства.

Читать еще:  Что такое депозитный счет в банке физическому

Какова ответственность за неисполнение обязательств по договору?

Если сторона, в пользу которой должно быть осуществлено возмещение потерь, недобросовестно содействовала наступлению обстоятельства, на случай которого установлено это возмещение, для целей применения статьи 4061 ГК РФ такое обстоятельство считается ненаступившим (пункт 4 статьи 1, пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Банковский вклад на 100 000 рублей, процентная ставка по условиям договора банковского вклада 14% годовых, заключен на срок 90 дней. Участники могут не принимать исполнение обязательств по частям. Частичное или неполное выполнение условий является нарушением условий.

Ответственность за нарушение банковского законодательства

Контроль за соблюдением банковского законодательства на тер­ритории РФ возложен на Банк России. В соответствии с принятым Законом Банк России решает указанную задачу следующим образом: во-первых, проверяет законность и целесообразность создания кре­дитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации ком­мерческих банков и выдаче лицензий на право осуществления бан­ковских операций, как в рублях, так и в иностранной валюте;

во-вторых, устанавливает кредитным учреждениям экономические нормативы, из­дает нормативные акты, регулирующие их деятельность;

в-третьих, осу­ществляет непосредственный контроль за законностью их операций.

Банк России вправе применить к банку, допустившему нарушение дей­ствующего законодательства, ряд санкций. Важное практическое зна­чение имеет соблюдение обязательных нормативов, которые устанав­ливает ЦБ РФ. Ко всем банкам, допустившим неоднократные наруше­ния экономических нормативов, Главными управлениями ЦБ РФ при­меняются санкции в виде повышения отчислений в фонд обязатель­ных резервов. Для выполнения своих функций в области надзора и регулирования ЦБ РФ проводит проверки коммерческих банков и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет санкции по отно­шению к нарушителям.

При невыполнении в установленный Банком России срок предписа­ний об устранении нарушений, а также, если эти нарушения или соверша­емые банком операции создали реальную угрозу интересам кредито­ров и других вкладчиков, Центральный банк России имеет право взыс­кать с коммерческого банка штраф в размере 1 % суммы капитала.

Одной из основных обязанностей коммерческого банка является сохранение банковской тайны, вытекающее из ст. 857 ГК и ст. 26 Зако­на о банках и банковской деятельности. Банк обязан гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. В случае разглашения банком сведений, состав­ляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возме­щения убытков. Такая же ответственность возлагается и на работни­ков банка, разгласивших ее (ст. 139 ГК).

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета носит взаимный ха­рактер. Особое значение имеет регламентация ответственности бан­ка. Эта ответственность наступает для банка за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств, либо за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК, ст. 31 Закона «О банках»). Как и в других денежных обязательствах, она состоит в уплате процентов на неправомерно использованную сумму в порядке и раз­мере, установленных ст. 395 ГК на основе учетной ставки Банка (став­ки рефинансирования) России. Проценты, указанные в ст. 395 ГК мо­гут быть изменены законом или соглашением сторон.

Ответственность по депозитному договору наступает только для банка в нескольких случаях:

а) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

б) за ухуд­шение условий обеспечения;

в) за принятие депозита от граждан не­уполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкла­дах;

г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невып­лату процентов.

Порядок привлечения к ответственности устанавливается Централь­ным банком Российской Федерации в соответствии с законами Рос­сийской Федерации.

Ценные бумаги и их виды

В соответствии со статьей 142 ГК РФ ценная бумага — это доку­мент, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обяза­тельных реквизитов имущественные права, осуществление или переда­ча которых возможны только при его предъявлении.

Какие виды ценных бумаг наиболее известны в практике?

1. Акции. Акция представляет собой эмиссионную ценную бу­магу, закрепляющую права ее владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на уча­стие в управлении акционерным обществом и на часть имуще­ства, оставшегося после его ликвидации.

Акции могут быть именными и предъявительскими.

Именные акции — акции, выписанные на имя определенного вла­дельца, с регистрацией его в учетной книге (реестре акционеров) ком­пании. Акционером в этом случае признается только тот владелец, о котором в реестре имеется соответствующая запись с указанием вре­мени и количества приобретенных акций. Несомненным достоинством именных акций является постоянная возможность контроля процесса движения акционерного капитала и концентрации бумаг в руках от­дельных акционеров. Вместе с тем, именные акции обладают невысо­кой ликвидностью на вторичном рынке ценных бумаг, поскольку их перерегистрация на имя нового владельца в значительной степени усложняет процесс их обращения.

Акции на предъявителя допускают свободную куплю-продажу на вторичном рынке без необходимости регистрации где-либо нового владельца. В силу этого они свободно обращаются на вторичном рынке.

В соответствии с механизмом выплаты дивидендов и объемом прав владельца акции на участие в управлении акционерным обще­ством акции подразделяются на: привилегированные и обыкновенные.

2. Вексель. Согласно положениям ст. 815 Гражданского кодекса РФ векселем признается ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в вексе­ле плательщика (переводной вексель) выплатить при наступле­нии предусмотренного векселем срока полученные взаймы денеж­ные суммы.

Вексель должен обладать следующими обязательными формаль­ными признаками (т.е. содержать реквизиты):

1) «вексельная метка» (другими словами, наименование документа «вексель»), включенная в сам текст документа и выраженная на том языке, на котором этот документ составлен;

2) для переводного векселя — простое и ничем не обусловленное предложение, адресованное плательщику, уплатить определенную сумму векселедержателю; для простого векселя — простое и ни­чем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму;

3) наименование того, кто должен платить (плательщика);

4) указание срока платежа;

5) указание места платежа;

6) наименование того, кому или по приказу кого платеж должен быть совершен;

7) указание даты и места составления векселя;

8) подпись того, кто выдает вексель (векселедателя).

За нарушение обязательств по депозитному договору ответственность

Глава 5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение своих обязанностей по договору банковского вклада, например, за следующие виды нарушений:
— за принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом;
— за невозврат суммы вклада или ее несвоевременный возврат;
— за несвоевременную выплату процентов;
— за невыполнение обязанностей по предоставлению обеспечения возврата суммы вклада.
Пунктом 2 ст. 835 ГК РФ предусмотрены разные правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Банка России в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Однако договор банковского вклада в этом случае является действительным. Если вкладчик — юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (оспоримая сделка) с применением последствий, предусмотренных ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.
Последствия, предусмотренные п. 2 ст. 835 ГК, распространены п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иного вида (например, векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами). Пункт 3 ст. 835 ГК направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан.
При применении ответственности к банку за невозврат или несвоевременный возврат вклада на практике возникла проблема конкуренции следующих норм.
По мнению первой и апелляционной инстанций, рассматривавших спор вкладчика с банком, в данном случае следует применять санкцию п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей». Речь шла о взыскании неустойки в размере 3% в день.
По мнению Верховного Суда РФ, изложенному в Определении от 27 сентября 2016 г. N 88-КГ16-7 по гражданскому делу по иску Кузнецовой М.В. к АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) о взыскании суммы вклада, неустойки, компенсации морального вреда, такая правовая позиция является неверной.
———————————
См.: «».

Читать еще:  Банковские вклады это

Верховный Суд РФ сделал вывод, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ).
В силу ст. 856 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 настоящего Кодекса.
Применение положений ст. 856 Гражданского кодекса Российской Федерации к договору банковского вклада обусловлено как в силу прямого указания ст. 834 ГК РФ (п. 3), так и тем, что заключение такого договора оформляется открытием клиенту депозитного счета.
Аналогичная правовая позиция Верховного Суда РФ изложена в п. 7 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 27 сентября 2017 г.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей и регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Таким образом, в случае несвоевременного возврата вклада банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности по ст. 395 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В случае несвоевременного возврата вклада в иностранной валюте ключевая ставка Банка России (п. 1 ст. 395 ГК) не может быть применена, поскольку она установлена только для рублевых операций.
В соответствии с п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети Интернет и официальное издание Банка России «Вестник Банка России». Когда отсутствуют и такие публикации, сумма подлежащих взысканию процентов, по мнению Верховного Суда РФ, должна рассчитываться на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им среднюю ставку по краткосрочным вкладам физических лиц.
Некоторое время назад Банк России постоянно публиковал средние процентные ставки по краткосрочным валютным кредитам в журнале «Вестник Банка России». Однако в настоящее время, к сожалению, такие публикации прекратились. Поэтому при возникновении необходимости доказывать размер процентов, подлежащих взысканию, допустимо предъявлять любые доказательства .
———————————
В практике был случай, когда один из банков предъявил судье справку из собственной бухгалтерии, в которой был указан размер процентов, фактически начисляемых банком на краткосрочные валютные кредиты. Разумеется, такая практика не может быть признана обоснованной.

Однако арбитражная практика допускает начисление процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ только на сумму основной задолженности (т.е. на сумму вклада). Проценты за пользование чужими денежными средствами не должны начисляться на сумму процентов за пользование вкладом, если иное не установлено законом .
———————————
См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 мая 1998 г. N 129/98; Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 февраля 1998 г. N 6638/97.

Помимо взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, вкладчик может взыскать с банка убытки, вызванные нарушением его договорных обязательств с зачетом выплаченных процентов (п. 2 ст. 395 ГК РФ).
При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки рефинансирования Банка России (п. 4 ст. 840 ГК), а также возмещения причиненных ему убытков.

Права и обязанности участников договора

Права и обязанности участников договора перевозки грузов сводятся главным образом к следующему. Перевозчик обязан в срок доставить груз в пункт назначения и выдать его грузополучателю, т.е. лицу, указанному в транспортном документе (договоре); обеспечить сохранность груза при перевозке; своевременно известить грузополучателя о прибытии в его адрес груза; если перевозчик нарушит это требование, то грузополучатель освобождается от имущественной ответственности в случае простоя транспортных средств при разгрузке. Перевозчик имеет право требовать от грузоотправителя передать груз вместе с оформленными документами и оплатить перевозку.

Грузоотправитель обязан: сдать с соблюдением установленных правил груз к перевозке; обеспечить надлежащее (т.е. правильное) использование выделенных ему транспортных средств; внести провозную плату.

Грузополучатель обязан принять груз и внести платежи, не уплаченные грузоотправителем.

Транспортным законодательством установлено, что договоры перевозки грузов должны заключаться в письменной форме.

Ответственность за нарушение договора банковского вклада

Нарушение банком договора банковского вклада (каждой из обязанностей, составляющих его содержание) влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства: в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Кроме того, гл. 44 ГК содержит несколько специальных правил, посвященных ответственности по договору банковского вклада.

В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету, содержащаяся в ст. 856 ГК. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

Однако приведенная норма, как и остальные правила о договоре банковского счета, может применяться к отношениям по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора. В связи с тем что в соответствии со специальными правилами о договоре банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК) юридическим лицам — вкладчикам запрещено перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, предусмотренная ст. 856 ГК ответственность за такое нарушение, как невыполнение банком указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, не может применяться по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо. По той же причине (отсутствие основания ответственности в силу невозможности для вкладчика давать указания банку о перечислении денежных средств со счета) названная ответственность не может быть применена к отношениям по договору банковского вклада, оформленному путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата, удостоверяющего лишь право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов (п. 1 ст. 844 ГК).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector