Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страховой риск это предполагаемое событие

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер (страховщик) может с достаточной степенью достоверности предсказать страховой риск. Для оценки страхового риска, как вероятностной категории, широко используется теория вероятностей и закон больших чисел. На основании математических расчетов строятся страховые тарифы. Совокупность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов называется актуарными расчетами. Специалист, осуществляющий актуарные расчеты, называется актуарием.

Актуарные расчеты – это расчеты страховых тарифов. В процессе актуарных расчетов определяются расходы на страхование объектов, себестоимость и стоимость страховой услуги. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т.е. определяются размеры тарифных ставок.

Форма для исчисления расходов на проведение страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.

Величина страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В актуарной калькуляции исчисляются также суммы и доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

Актуарные расчеты имеют следующие особенности:

· события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер;

· исчисление себестоимости страховой услуги производится в отношении всей страховой совокупности;

· необходимо выделение специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика, определение оптимальных размеров этих резервов;

· необходимость в соблюдении принципа эквивалентности т.е. установление адекватного равновесия между платежами страхователя, выраженными через страховую сумму, и страховым обеспечением, предоставляемым страховым обществом и др.

Основными целями актуарных расчетов являются:

· исчисление вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

· математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком, прогнозирование тенденций изменения расходов;

· математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.

Страхователи и застрахованные выступают носителями страхового интереса.

Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании.Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь и страховщик. Например, при имущественном страховании страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества, т.е. страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховой интерес как объект страхования предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса, а сам страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения.

Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего страховой интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом может быть как собственник, так и обладатель иного вещного, а также и обязательственного права на конкретное имущество (в частности, залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий, хранитель и т. д.). Вероятно, следовательно, наличие одновременно нескольких страховых интересов у разных лиц в отношении одного и того же имущества (например, у собственника и арендатора, каждый из которых может застраховать соответствующий объект в пределах своего интереса).

Страховая ответственность – это обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Страховая ответственность устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования.

Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность.

Discovered

О финансах и не только…

Страховой риск

С точки зрения возможности страхования риски делятся на страховые и не страховые. Наибольшую группу составляют риски, которые можно застраховать.

Страховой риск — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Страховой риск – это риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможных убытков.

Для того, чтобы риск считался страховым, он должен соответствовать основным нижеприведённым критериям:

  • риск, который включается в объём ответственности страховщика, должен быть возможным;
  • риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
  • случайность проявления данного риска следует соотнести с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
  • наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
  • факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
  • страховой случай не должен иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должен охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
  • негативные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы последствий должны быть довольно большими и затрагивать интересы страхователя.

Наиболее часто под страховым риском понимают:

  • опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
  • возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
  • событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
  • сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
  • величину ответственности страховщика по договору страхования.

По причинам возникновения и числу объектов, которые попадают под страховой риск, выделяют фундаментальные и специфические риски.

В основном специфические риски являются пригодными для страхования, в то время как фундаментальные, системные – нет.

Фундаментальные риски – не контролированные и всеохватывающие риски, которые воздействуют на всех. Это те риски, причины которых неподвластны ни одному человеку, ни группе людей. Под действие таких рисков попадает большое количество людей, которые и вынуждены нести ответственность по этим рискам. Фундаментальные риски принято относить к так называемым «форс-мажорным обстоятельствам». Форс-мажорные обстоятельства не включаются в перечень страховых случаев.

Специфические риски связанны с отдельными личностями или предприятиями как по причинам, так и по убыткам, которые произошли. Среди специфических рисков можно выделить аномальные (они выше или ниже нормальных) и катастрофические.

Исследователи рисков на рынке ценных бумаг по степени глобальности последствий выделяют систематический и несистематический риски.

Систематический риск – это риск «падения» рынка как единого целого. Этот риск является порождением фундаментального риска. Данный риск не связан с конкретным предприятием, ценными бумагами, не может быть диверсифицирован или снижен действиями рынка. Источники этого риска находятся за пределами конкретного рынка: геополитические процессы, неустойчивость политической системы, нерациональная налоговая политика государства и т.п.

Несистематический риск – это понятие, которое отражает системное объединение всех видов рисков, связанных с конкретным объектом риска (предприятием, ценными бумагами). Такие риски могут быть диверсифицированы (распределены) и снижены действиями менеджмента на конкретном рынке.

Читать еще:  Риск премия по акциям

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая с точки зрения вероятности возможных убытков и затрат по его возмещению. Таким образом, неосуществлённые предвиденья страховщика будут заранее оплачены предвиденьем возможного риска со стороны страхователя. В теоретическом плане страховщик подпадает под действие только одного специфического риска, связанного с осуществлением страховой операции. Этот риск называется техническим риском страховщика.

Технический риск страховщика – это риск, связанный с проведением операций страхования. Наличие технического риска страховщика побуждает его принимать активное участие в предупредительных мероприятиях относительно борьбы с пожарами, авариями на транспорте и т.д., с целью снижения его меры.

Страховой риск (insurance risk) — предполагаемое событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. Признаки страхового риска – вероятность и случайность наступления.

В имущественном страховании страховой риск – возможность гибели или повреждения имущества от пожара, урагана, наводнения, аварии, взрыва и других причин различного происхождения. В личном страховании такими событиями могут быть: утрата трудоспособности вследствие несчастного случая, инфекционное или профессиональное заболевание, смерть и т.д. В обязательном пенсионном страховании – утрата застрахованным заработка или иного дохода в связи с достижением пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца. В страховании ответственности страховой риск выражается в возможности непреднамеренного причинения страхователем вреда (ущерба) другим (третьим) лицам, подлежащего возмещению в соответствии с гражданским законодательством.

Страховой риск отличается от страхового случая – фактического наступления того или иного события. Страховой риск выражает потенциальную возможность страховой выплаты, а страховой случай – необходимость осуществления реальной выплаты.

В теории и практике страховые риски классифицируются:

  1. по масштабам:
    • редкие катастрофические, не поддающиеся точному прогнозированию;
    • частые, достаточно точно определяемые «обычные риски»;
  2. по происхождению:
    • природно-климатические, или стихийные, бедствия;
    • огневые – обусловленные разными причинами возникновения пожаров;
    • техногенные – связанные с использованием определённой техники и технологии в производственной деятельности людей;
    • транспортные;
    • строительные и монтажные;
    • экологические;
    • медицинские и демографические;
    • обусловленные специфическими особенностями производственно-технологической и профессиональной деятельности в ряде отраслей – атомные (ядерные), космические, банковские, кредитно-платежные и т.д.

Одно и то же событие в зависимости от условий страхования может выступать и как страховой риск, и как нестраховой. Особенно это касается военных и политических рисков. К ним относятся: захват, арест, задержание имущества в результате военного конфликта, подрыв судна на мине или торпеде, национализация, конфискация имущества, запрет на торговые и валютные операции, объявление забастовок, локаутов и т.п. Как правило, эти опасности в большинстве видов страхования не являются страховым риском (о чем указывается в правилах и договорах). Защита от них может быть предметом отдельного соглашения, действующего лишь в мирное время или в условиях ограниченных военных конфликтов. На международном рынке морского и авиационного страхования можно застраховать судно и груз от некоторых политических рисков. В качестве основного страхового риска политический риск выступает при страховании инвестиций и страховании экспортных кредитов (в защите от него – главная цель этих видов страхования).

Страховой риск — степень опасности возникновения события, от наступления которого проводится страхование. Опасность пожаров зависит от вида деятельности предприятий (машиностроение, нефтепереработка, производство химической продукции, металлообработка и др.), от материалов, использованных при строительстве здания (кирпич, железобетон, пластмасса, дерево и т.д.). Опасность дорожно-транспортных происшествий обусловливается напряженностью транспортных потоков, состоянием дорог и автомашин, квалификацией водителей и другими факторами. Во всех видах страхования страховой риск зависит от осуществления страхователем превентивных (предупредительных) мероприятий, снижающих степень вероятности возникновения страхового случая и размер причиняемого им ущерба. В этом понимании страховой риск учитывается при расчете страховых тарифов (см. Кумуляция страховых рисков, Управление страховым риском).

Страховой риск в международной практике – конкретный объект страхования (например, судно или перевозимый на нем груз) или ответственность страховщика (например, только за полную гибель судна).

BzBook.ru

5. Страховой риск, страховой случай

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Но если данное событие, оговоренное в договоре страхования, все-таки наступило, оно считается страховым случаем, и страховщик обязан произвести страховую выплату тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Далее приведены примеры страховых рисков, которые страхуются современными страховщиками в различных видах страхования.

Примеры страховых рисков в различных видах страхования

Личное страхование

Страхование жизни

Риск наступления смерти вне зависимости от причин (по любой причине).

Риск постоянной утраты трудоспособности вне зависимости от причин (по любой причине).

Страхование от несчастных случаев и болезней

Риск нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни.

Риск наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Риск утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование

Риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Страхование от тяжелых болезней

Риск заболевания застрахованного лица такими тяжелыми болезнями, как, например, инфаркт миокарда, инсульт (поражение мозговых сосудов), рак, операция аортокоронарного шунтирования, почечная недостаточность, пересадка наиболее важных органов, паралич и др.

Перечень болезней, риск заболевания которыми подлежит страхованию, определяет сам страховщик, причем у разных страховщиков перечень наименований болез ней не один и тот же.

Имущественное страхование

Страхование средств наземного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

Страхование средств воздушного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование средств водного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование грузов

Риск повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

Страхование недвижимости и иного имущества

Случаи рисков повреждения или уничтожения недвижимости многочисленны (эти же риски могут относиться и к другим видам застрахованного имущества – автомобилям, компьютерам и т. д.):

1) пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

2) взрыв газа (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

3) повреждение соседней недвижимости в результате пожара или взрыва, вследствие проведения правомерных действий по ликвидации пожара или же по вине страхователя;

4) взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;

5) залив, произошедший вследствие аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедшей вне застрахованного помещения;

Читать еще:  Социальные риски схема

6) проникновение воды из соседних чужих помещений;

7) правомерные действия по ликвидации проникновения воды из соседних строений, помещений и сооружений, не принадлежащих страхователю;

8) внезапное воздействие п риродных явлений:

а) необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, продолжительные дожди и обильный снегопад;

б) необычные для данной местности движения воздушных масс, ливни, затопления, град, наводнения, бури, вихри, смерчи, ураганы или иные опасные явления;

в) необычные для данной местности морозы и обильные снегопады, горные обвалы (сход снежных лавин, камнепад), оползни;

г) действие селя, удара молнии, землетрясения, цунами, извержения вулкана или действия подземного огня;

9) падение на недвижимость летательных объектов (самолетов, космических аппаратов и др.), их обломков, частей или перевозимых ими грузов;

10) падение на недвижимость деревьев;

11) падение на недвижимость обломков строений и конструкций (мачт, опор, перекрытий и т. д.);

12) наезд на застрахованное жилое помещение транспортных средств, управляемых третьими лицами;

13) столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание;

14) непреднамеренный бой стекол;

15) кража со взломом, грабеж, разбой;

16) противоправных действий третьих лиц вследствие хулиганства, разбоя, поджога, взрыва (поджог по настоящим правилам означает умышленное повреждение застрахованной квартиры путем применения огня);

17) другие риски.

Страхование финансовых рисков

Риск остановки производства или сокращение объема производства в ре зультате оговоренных в страховом договоре событий.

Риск потери работы (для физических лиц).

Риск непредвиденных расходов.

Риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке.

Риск понесения застрахованным лицом судебных расходов (издержек).

Риск иных событий.

Титульное страхование

Риск утраты права собственности на имущество (недвижимость, автомобили и т. д.).

Страхование ответственности

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности перевозчика

Риск нанесения застрахованным лицом, выступающим в качестве перевозчика, ущерба третьим лицам в связи с использованием средства транспорта.

Страхо вание гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

Риск нанесения окружающей природной среде и третьим лицам ущерба в связи с осуществлением застрахованным лицом деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Страхование профессиональной ответственности

Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности. Сюда относятся:

1) врачебная деятельность (риск некачественной медицинской помощи (услуги), повлекший возникновение страхового случая – причинение вреда здоровью третьему лицу (пациенту); смерть третьего лица (пациента); наступившая инвалидность третьего лица (пациента); причинение вреда здоровью и жизни третьему лицу (пациенту) источником повышенной опасности);

2) архитектурная деятельность (риск ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации; риск упущений, допущенных при осуществ лении авторского надзора за проведением строительно-монтажных работ; риск ошибок, допущенных вследствие неверного выбора расчетных нагрузок, правил и норм проектирования);

3) строительно-монтажная деятельность (риск ошибок, допущенных в ходе изготовления строительных материалов, конструкций, изделий; риск ошибок из-за использования материалов, деталей, узлов с внутренними, скрытыми дефектами, которые не могли быть обнаружены существующими методами объективного контроля);

4) деятельность аудиторов (риск ошибок, небрежности или упущения, нанесенный в результате, например, купли-продажи земельных участков, зданий, строений, сооружений, жилых и нежилых помещений и правами на них; дарения, обмена, мены земельных участков, зданий, строений, сооружений, жилых и нежилых помещений и прав на них; других сделок);

5) деятельность риелторов (риск убытков, непреднамеренно возникших в результате юридически неправильного оформления сделок, например продажи квартиры без согласия одного из прописанных в ней на момент совершения сделки граждан; признания сделки недействительной по решению суда вследствие непреднамеренного совершения ее риелтором с недееспособным гражданином или ограниченно дееспособным гражданином без согласия опекуна);

6) иные виды профессиональной деятельности, например нотариальная.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Риск возникновения убытков, возникновения уплаты неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

Социальные страховые риски, подлежащие обязательному социальному страхованию

Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» определяет виды социальных страховых рисков (страховых случаев):

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и професс иональное заболевание;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» определяет риск повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанный с исполнением им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных указанным Федеральным законом случаях.

Что такое страховой риск, виды, расчет и покрытие

Одним из базовых терминов в страховании является страховой риск – это опасное, определенное заранее событие, при наступлении которого клиент получает финансовую защиту у страховой фирмы. Риск возникает спонтанно и характеризуется участием непреодолимой силы, явления или деяний третьих лиц. Страхование рисков может быть добровольным или обязательным.

Понятие страхового риска

Страховой риск – это вероятностное событие. Оно может привести к негативным последствиям для застрахованного лица, то есть несет в себе определенную опасность для жизни, здоровья, прав или имущества, поэтому клиент добровольно или в обязательном порядке покупает полис, оформляет страховую защиту.

СПРАВКА! При оформлении страхового полиса клиент заключает договор с компанией, фактически передавая последствия за неблагоприятные обстоятельства, прописанные в условиях, страховщику. Фирма несет ответственность за выплату компенсации, если риск будет реализован.

Страховое покрытие при реализации страхового риска выплачивается выгодоприобретателю и минимизирует последствия наступившего события или полностью их компенсирует. Страховая сумма перечисляется в виде денежных средств или натурального возмещения.

Страхование рисков в сфере защиты жизни подразумевает оформление полиса, предполагающего получение компенсации в случае гибели застрахованного лица, травм или утраты его дееспособности, производственных навыков и трудоспособности.

В имущественном страховании риски связаны с повреждением объекта или его полной гибелью.

Особое место в страховом деле занимает защита предпринимательского риска. Она характеризуется получением возмещения при потере прибыли. Важное условие: страхователь всегда выступает в роли лица, в защиту интересов которого заключается соглашение между клиентом и финансовой организацией.

Нормативная база

Понятие страхового риска раскрывается в ст.9 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, который регламентирует основные принципы организации страховых услуг в России. В каждой отрасли страхования риски различные. Пример – обязательное пенсионное страхование.

Согласно ст. 8 закона от 15.12.2001 №167-ФЗ, здесь страховым риском является утрата заработка или иного способа дохода при реализации неблагоприятного события.

Упоминания о рисках в страховом деле содержатся в Гражданском кодексе: статья 933 посвящена понятию предпринимательского риска.

Классификация страховых рисков

Классификация страховых рисков позволяет определить, к какой группе событий относится застрахованный случай. При покупке полиса это позволяет клиентам выбрать случаи, вероятность наступления которых максимальная. Их необходимо страховать в первую очередь.

По принципу обязательности риски в страховом деле бывают 2 видов:

  • Добровольные. Клиент сам проявляет инициативу застраховать ответственность. Навязывать добровольную страховку запрещено.
  • Обязательные. Это ОМС, ОПС, залог, ОСАГО и иные виды защиты, отказаться от которых при определенных обстоятельствах страхователь не имеет права. Осуществление деятельности без покупки полиса может не только повлиять на вероятность наступления события, но и является нарушением законодательства РФ. Страхователь имеет право приобрести дополнительную защиту, например, чтобы увеличить размер компенсации, если покрытие по обязательному договору не удовлетворяет финансовым потребностям.
Читать еще:  Риск портфеля формула

По характеру наступления страховые риски бывают:

  • Природные. Это все явления, возникающие по причине резкого ухудшения погодных условий (ураган, обильные осадки, скачки температуры) или стихийные бедствия (смерч, тайфун).
  • Техногенные (пример – катастрофы на энергетических станциях).
  • Связанные с человеческой деятельностью. Любые события, произошедшие непосредственно по вине людей, например, противоправные деяния третьих лиц, которые повлекли причинение финансового ущерба объекту или застрахованному лицу.

По отношению к объектам страховой защиты выделяют:

  • Индивидуальные. Это страхование одного лица, объекта собственности.
  • Коллективные. Например, страхование всех работников по ДМС или собственности юридического лица.

СПРАВКА. Лицо может быть застраховано по индивидуальному тарифу, например, ОМС, а также оформить защиту в рамках договора коллективного страхования. Для страхователя это означает дополнительные расходы.

Расчет страховых рисков

При расчете стоит учитывать, что:

  • Анализ прибыли – прерогатива менеджеров страховых агентств.
  • Страховые актуарии занимаются установлением тарифов и просчитывают, при каких условиях страхование будет выгодным для покупателя и продавца услуги.
  • Расчет позволяет страхователям выбрать нужный вариант защиты, а компаниям обратить внимание на потребности клиентов.

При оценке в страховании используются следующие методы:

  • Индивидуальный. Опытный работник страховой фирмы является аналитиком и актуарием одновременно. Он определяет, насколько велика вероятность наступления неблагоприятного события, которое может привести к реализации страхового случая. Если риск фактически не может быть осуществлен, продажа полиса является формальностью и не несет выгоды. Если риск наступления негативного явления превышает 50%, страховщик, вероятно, понесет убытки при выполнении финансовых обязательств. Поэтому стоимость полиса может вырасти в разы, либо клиенту будет отказано в продаже услуги.
  • Средние величины. Анализируется сумма по каждому выбранному параметру, например, частота пожаров в районе. Также учитываются дополнительные факторы: год постройки дома, тип здания, материалы. Метод средних величин выявляет отклонения от нормы, на основании которого производится оценка.
  • Процентный. В его основе – процентные надбавки к уже имеющимся значениям. Размеры надбавок формируются в зависимости от имеющихся данных и финансовых показателей, учитываемых страховщиками.

Риск носит вероятностный характер, но нельзя утверждать, что клиент не может спровоцировать его наступление. Спекулятивность, мошенничество со стороны физических и юридических лиц имеет место быть, поэтому компании не занимаются продажей экономически невыгодных полисов.

Страховое покрытие, тарифы и риски

Страховые риски влияют на размер покрытия и стоимость тарифа. Страховки, включающие в себя максимальное количество застрахованных единиц, случаев и с большим покрытием будут стоить дороже, чем защита, направленная на компенсацию по одному случаю.

На размер покрытия влияет количество указанных в полисе рисков и размер премии. Чем выше доход страховщика, тем больше клиент может получить при наступлении страхового случая.

Стоимость тарифа варьируется, исходя из вероятности наступления риска, количества включенных в список событий, размера компенсации и прерогативы страхователя. Если риск минимален, полис будет дешевым, и наоборот.

Важно! Рассчитать стоимость страховки можно прямо на нашем портале. Переходите по ссылкам для расчета:

Выводы

Страховой риск является основой возникновения отношений между покупателем страховки и фирмой, ее реализующей. В его основе лежит принцип вероятности наступления события, также он:

  • Влияет на условия договора: премию, тариф и покрытие.
  • Не имеет гарантированной реализации. Страховщик или клиент не могут быть уверены в том, что страховой случай из договора действительно произойдет, только если соглашение не является фиктивным.
  • Является обязательным условием продажи полиса.

Если вам понравилась статья, ставьте лайк. Вопросы задавайте дежурному юристу онлайн. Оставляйте комментарии, если у вас есть новости по теме.

Страховой риск

Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба [1] .

Страховой риск — понятие, имеющее несколько значений:

  • риск — как вероятность наступления события, находящегося вне контроля;
  • риск — вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая;
  • риск — ответственность страховщика, вид ответственности страховщика;
  • риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Примечания

  1. Ефимов С.Л.Риск страховой // Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. — Москва: Церих-ПЭЛ, 1996. — С. 419. — 528 с. — ISBN 5-87811-016-4

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое «Страховой риск» в других словарях:

СТРАХОВОЙ РИСК — предполагаемое Событие, на случай наступления которо го проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве СТРАХОВОГО РИСКА, должно обладать признаками вероятности и случайности его нас тупления. Словарь финансовых терминов … Финансовый словарь

Страховой риск — (англ. insurance risk) по законодательству РФ предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»**) … Энциклопедия права

СТРАХОВОЙ РИСК — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Признаки С. р. вероятность и случайность наступления события (страхового случая). С. р. в имущественном страховании возможность гибели или повреждения имущества от… … Российская энциклопедия по охране труда

СТРАХОВОЙ РИСК — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Должен обладать признаками вероятности и случайности … Юридический словарь

СТРАХОВОЙ РИСК — в страховании под страховым риском понимается вероятное наступление страхового случая, в связи с чем осуществляется страхование. П. 2 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от … Юридический словарь современного гражданского права

страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Должен обладать признаками вероятности и случайности. * * * (англ. insurance risk) по законодательству РФ предполагаемое событие, на случай наступления которого… … Большой юридический словарь

СТРАХОВОЙ РИСК — – опасность или вероятность наступления страхового случая (см. Страхование государственное) и его возможная вредоносность (ст. ст. 382 и 386 ГК). С. р. играет в страховых правоотношениях значительную роль. Он влияет на высоту страховых тарифов.… … Советский юридический словарь

СТРАХОВОЙ РИСК — 1) случайности и опасности, вследствие возможного возникновения которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Обстоятельства, которые могут служить причиной убытка, не должны быть… … Энциклопедический словарь экономики и права

СТРАХОВОЙ РИСК — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве С.р., должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления … Энциклопедия юриста

Страховой риск — 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Источник:… … Официальная терминология

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector