Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Система банковских расчетов

Платежная система Банка России. Учет расчетных операций через Банк России

В РФ законом предусмотрено два типа кредитных организаций:

I тип – коммерческие банки. Банки могут осуществлять все банковские операции, предусмотренные законом, на основании лицензии Банка России, в том числе все виды расчетных операций (переводов денежных средств) через все существующие платежные системы.

II тип – небанковские кредитные организации (НКО).

НКО в России осуществляют отдельные банковские операции, перечень которых устанавливается ЦБ РФ. В основном НКО осуществляют расчетные операции по переводу денежных средств, как правило, для обслуживания расчетов на фондовых и валютных биржах, депозитариев ценных бумаг и т.п.

Особую роль в российской платежной (расчетной) системе занимает ЦБ РФ. В соответствии с Федеральным законом РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» на него возложена основная функция организатора расчетной (платежной) системы в РФ. В соответствии с этим, ЦБ РФ является оператором собственной платежной системы, он регулирует и координирует все виды безналичных переводов денежных средств в отечественной экономике. Помимо этого, ЦБ РФ регулирует и занимается мониторингом частных платежных систем, устанавливает все правила безналичных переводов денежных средств, стандарты, формы расчетных документов, правила совершения безналичных расчетов, составляет и публикует отчетность по российской платежной системе, а также проводит комплекс мероприятий по ее совершенствованию. Исходя из вышеперечисленного, ЦБ РФ является оператором и владельцем Национальной платежной системы РФ, а также всей связанной с этим платежной инфраструктуры. В части безналичных переводов денежных средств, в функции ЦБ РФ входят:

  • разработка правил осуществления перевода денежных средств через платежную систему ЦБ РФ;
  • обслуживание бюджетных счетов всех уровней бюджетной системы РФ, а также государственных внебюджетных фондов;
  • предоставление услуг платежного клиринга, операционных и расчетных услуг всем участникам Национальной платежной системы РФ;
  • регулирование всех видов безналичных переводов через Национальную платежную систему РФ, а также сопровождение переводов, оперативное управление и контроль за функционированием Национальной платежной системы РФ.

Концепция развития Национальной платежной системы РФ предусматривает:

  • повышение в целом эффективности единой государственной денежно-кредитной политики за счет максимального удешевления и увеличения скорости совершения безналичных переводов денежных средств;
  • повышение надежности и устойчивости банковской системы РФ, путем контроля в целом за состоянием расчетов банковской системы, а также принятие мер к локализации возникающих рисков;
  • расширение спектра услуг, предоставляемых кредитным организациям и их клиентам, в сфере осуществления безналичных переводов денежных средств через Национальную платежную систему РФ;
  • предоставление Федеральному казначейству РФ (Министерству финансов РФ) различных возможностей для более эффективного управления всеми видами бюджетных средств и иных государственных финансов.

Национальная платежная система РФ состоит из следующих основных элементов:

  • системы банковских электронных платежей (БЭСП), которая предназначена для перевода денежных средств в масштабе всей экономики РФ в режиме реального времени;
  • системы электронных внутрирегиональных расчетов (ВЭР), по которым осуществляются расчеты в режиме реального времени на территориях областей, республик, краев и автономных округов и контролируются территориальными учреждениями ЦБ РФ (на данный момент таких систем более семидесяти);
  • системы межрегиональных электронных расчетов, которая позволяет осуществлять перевод денежных средств между всеми регионами РФ.

Рисунок 1. Модель действующей платежной системы Банка России

Организация расчетных операций с денежными средствами в платежной системе Банка России

Кредитным организациям (коммерческим банка) для осуществления переводов денежных средств в Национальной платежной системе РФ открывается корреспондентский счет по месту их нахождения в соответствующих расчетно-кассовых центрах (РКЦ) ЦБ РФ, а филиалам кредитных организаций в РКЦ могут открываться корреспондентские субсчета, по месту нахождения филиалов. Решение на открытие корреспондентского субсчета филиалу принимает головной банк. Если такое решение не принято, то филиал будет осуществлять все свои расчеты через корреспондентский счет головного банка. Все отношения между РКЦ ЦБ РФ и кредитной организацией (коммерческим банком) осуществляются на основании договора. Какой-либо платы РКЦ за осуществление переводов денежных средств с коммерческих банков не взимает. Все переводы денежных средств по поручению кредитных организаций (коммерческих банков) могут осуществляться только в пределах остатка денежных средств на корреспондентском счете (субсчете). Также ЦБ РФ может предоставлять краткосрочный кредит «овердрафт» при нехватке средств на корреспондентском счете в рамках отдельного кредитного договора с кредитной организацией.

Договор между кредитной организацией и РКЦ ЦБ РФ регулирует в рамках законодательства РФ следующие вопросы:

  • порядок расчетного обслуживания кредитной организации;
  • права, обязанности и ответственность сторон;
  • способ обмена электронными документами между всеми участниками расчетов;
  • порядок оплаты услуг РКЦ ЦБ РФ;
  • иные условия, предусмотренные законами РФ и нормативными актами ЦБ РФ.

Для открытия корреспондентского счета (корреспондентского субсчета), кредитная организация предоставляет в РКЦ ЦБ РФ следующие документы:

  • заявление на открытие корреспондентского счета;
  • копии банковских лицензий и учредительных документов, заверенные в установленном порядке;
  • письмо Главного управления ЦБ РФ по соответствующей территории РФ, с согласованием утвержденных руководителя и главного бухгалтера кредитной организации;
  • свидетельства о постановке на учет в налоговой инспекции, государственных внебюджетных фондах, органах статистики;
  • карточку с образцами подписи руководителя и главного бухгалтера банка и оттиска печати, заверенную у нотариуса.

Расчетные (платежные) документы для перевода денежных средств в РКЦ ЦБ РФ от кредитной организации поступают в электронном и бумажном виде. В бумажном виде они поступают вместе с реестром, который оформляется сразу на все расчетные документы. РКЦ принимает от кредитной организации расчетные документы независимо от наличия остатка на корреспондентском счете банка. РКЦ подтверждает совершение операций по корреспондентскому счету – выпиской, которая передается в кредитную организацию в электронном и бумажном виде. На основании выписки из РКЦ, кредитная организация зачисляет денежные средства на счета своих клиентов – юридических и физических лиц.

Каждому банку и его филиалу (которому открыт корреспондентский субсчет) присваивается свой уникальный банковский идентификационный код – БИК (код участников расчетов). Также РКЦ выдает коммерческому банку (его филиалу) денежную чековую книжку для получения наличных денег со своего корреспондентского счета.

Схема реализации безналичных расчетов через расчетную сеть ЦБ РФ представлена на рис. 3.6.

Рисунок 2. Осуществление безналичных расчетов через расчетную сеть Банка России

Порядок использования безналичных расчетов через расчетную сеть ЦБ РФ состоит из нижеследующих этапов.

1. Клиент 1 передает расчетный документ (платежное поручение) в свой банк.

2. Банк списывает денежные средства с расчетного счета Клиента 1 и оформляет эту операцию следующей проводкой:

Дебет счета № 40702_447;

Кредит счета № 30102_330; и передает электронный документ (платежное поручение) в РКЦ ЦБ РФ 1.

3. РКЦ 1 Банка России списывает денежные средства с корреспондентского счета Банка 1 и передает электронный документ в Вычислительный центр ЦБ РФ при Главном территориальном управлении.

4. Вычислительный центр ЦБ РФ передает электронный документ в РКЦ 2 ЦБ РФ.

Читать еще:  Справочник банковские счета подчинен

5. РКЦ 2 ЦБ РФ зачисляет на основании расчетного документа денежные средства на корреспондентский счет Банка 2 – 30102_550.

6. Банк 2 зачисляет денежные средства на расчетный счет своего клиента и оформляет эту операцию следующей проводкой:

Дебет счета № 30102_550;

Кредит счета № 40501_875.

Учет расчетных операций с денежными средствами через ЦБ РФ

Для учета расчетных операций с денежными средствами через ЦБ РФ в Плане счетов предусмотрены следующие счета.

Счет 30102 «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России»

Назначение счета: учет и хранение свободных денежных средств коммерческого банка в РКЦ ЦБ РФ, а также осуществление расчетов по поручению банка. Счет активный. Корреспондентские субсчета филиалам коммерческих банков открываются на этом же балансовом счета.

По дебету счета 3012 отражаются операции по поступлению денежных средств на счет, а по кредиту – операции по списанию денежных средств со счета, что видно из приведенной ниже таблицы.

В аналитическом учете ведется один лицевой счет.

Порядок бухгалтерского учета по счету 30102 «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России» может быть приведен в форме таблицы 1.

Счет 30102 «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России»

Система банковских расчетов

Чтобы работать в системе «Банк—Клиент», нужен компьютер и модем
Система автоматизированной телекоммуникационной связи между коммерческим банком и его клиентом — юридическим лицом представляет собой программно-аппаратный комплекс, позволяющий клиенту осуществлять оперативную связь с обслуживающим его банком и проводить различные операции, не покидая собственного офиса. Простейшая система «Банк—Клиент» состоит из головного компьютера, расположенного в здании банка и подключенного через модем к телефонным каналам, и компьютера клиента, также подключенного к телефону. С точки зрения возможностей функционирования системы к технике не предъявляется жестких требований: как правило, используются любые IBM-совместимые компьютеры и Hayes-совместимые модемы. Программное обеспечение позволяет соединить компьютер клиента с банком и предоставляет клиенту возможность передавать платежные документы, получать информацию о состоянии своего счета и совершенных операциях.
Процесс электронного платежа начинается с заполнения соответствующего документа установленной формы, после чего он визируется так называемой «электронной подписью» — особым шифровым ключом, фиксирующим содержание документа. «Электронная подпись» одновременно служит подтверждением личности клиента, для ее создания обычно требуется специальный пароль, считываемый с ключевой дискеты. После того как платежный документ был «подписан», он в целях сохранения коммерческой тайны шифруется, для чего используются стандартные алгоритмы или собственные разработки авторов системы. Именно надежность алгоритма кодирования информации является одним из основных требований, предъявляемых клиентами к системе. Не удивительно поэтому, что ЦБ и правительство России в настоящее время весьма внимательно рассматривают предлагаемые механизмы защиты информации, что иногда приводит к конфликтам между ними и разработчиками систем (см. об этом стр. 20). Наиболее надежными считаются стандартные алгоритмы ГОСТ и DES, которые, по сведениям экспертов Ъ, за несколько десятков лет ни разу не были «взломаны» и до сих пор широко используются военными, правительственными и коммерческими структурами.
Закодированный документ по модемной связи отправляется в коммерческий банк. В банке электронное платежное поручение подвергается расшифровке с проверкой «электронной подписи». (Если обнаруживается несоответствие вновь рассчитанной подписи с оригиналом, поступивший документ признается недействительным, о чем система автоматически уведомляет клиента.) После этого происходит выполнение предписываемых документом действий со счетом клиента. Их результаты отражаются на корреспондентском счете клиента в режиме реального времени, однако фактическое списание средств со счета происходит обычно только в конце рабочего дня, когда необходимые документы будут переданы в расчетно-кассовый центр. Поэтому, несмотря на то что сама операция отправления платежного поручения в банк занимает около 5 минут, время реального осуществления платежа по-прежнему зависит от работы расчетно-кассового центра. Однако если фирма-отправитель и фирма — получатель денежного перевода имеют счета в одном банке, платеж совершается практически мгновенно.
Получение выписок о состоянии счета и истории совершенных клиентом операций также происходит в режиме реального времени и занимает обычно не более 2-3 минут. Разумеется, для осуществления этих операций клиент должен удостоверить свою личность — либо с помощью ключевой дискеты, либо личным паролем. Кроме того, некоторые системы типа «Банк—Клиент» включают в себя возможности конвертации денежных средств, их перевода на различные виды счетов, а также проведение депозитных, кредитных и других операций.

Какие системы предлагают российские фирмы банкам
Несмотря на достаточно существенные различия между российской и западной платежными системами, некоторые российские фирмы при разработке систем типа «Банк—Клиент» ориентируются на западные информационные технологии. Первым российским опытом использования зарубежных систем банковской электронной связи можно считать создание специалистами московского банка «Оптимум» системы OptimumCash — аналога банковской сети SwissCash, разработанной Swiss Bank Corporation. Особенностью этой системы является разделение документооборота по рублевым и валютным счетам клиентов согласно требованиям действующего в России банковского законодательства. Отличительной чертой OptimumCash является то, что она дает возможность работать с банками-корреспондентами как с обычными клиентами, что создает предпосылки для создания на базе банка, использующего эту систему, клирингового центра. Все рублевые операции в системе проходят в режиме реального времени и не требуют присутствия оператора. При проведении валютных платежей в системе происходит проверка наличия необходимых документов (в частности, внешнеторгового контракта).
В отличие от OptimumCash система типа «Банк—Клиент», разработанная фирмой «Инверсия» и установленная в Кредобанке, позволяет осуществлять валютные платежи в режиме реального времени — за счет использования каналов S.W.I.F.T. Однако обе указанные системы используют собственные стандарты электронных документов, что может создать определенные трудности при подключении их в международный банковский документооборот. Напротив, система «Банк—Клиент», разработанная фирмой «Програмбанк», использует международный стандарт финансовых документов S.W.I.F.T., что в случае необходимости позволяет достаточно легко интегрировать ее в мировые электронные банковские сети. Характерной особенностью всех трех систем является их ориентация на комплексную автоматизацию банковской деятельности. В частности, все они интегрируются в программный комплекс «Операционный день банка», что значительно ускоряет проведение операций.
Особый интерес представляют разработки, использующие оригинальные методы защиты банковской информации от несанкционированного доступа и фальсификации документов. Примером такой системы может служить разработка петербургской компании ЛЭК. Комплекс «Банк—Клиент», предоставляемый этой фирмой, использует уникальную систему идентификации и хранения криптографических кодов Spacard, базирующуюся на применении лазерной голографии на пластиковых картах. Эти карточки практически невозможно подделать, а зафиксированная на них информация может быть считана только при помощи специального оборудования. Однако использование технологии лазерной голографии делает систему достаточно дорогостоящей.
Наблюдатели отмечают, что наряду с разработками, реализующими прямую связь банка с клиентом, достаточно часто встречаются системы типа «Банк—Клиент», действующие через глобальную компьютерную сеть. Основное преимущество подобных разработок заключается в их относительно невысокой стоимости — клиенту поставляется только пакет шифровальных программ, позволяющих переслать закодированный документ в банк с помощью электронной почты. Наиболее распространенной системой такого типа является разработка компании «Сигнал-РОКС», осуществляющая связь банка с клиентами через глобальную сеть «Спринт». Однако подобные системы не лишены некоторых недостатков. Основные из них — более низкая скорость обмена и опасность несанкционированного доступа к информации (некоторое время документы находятся на базовой станции глобальной сети и их защита может быть обеспечена только надежностью алгоритма кодирования). К тому же система не обходится без оператора, который должен забрать каждый посланный документ из «почтового ящика» банка, распечатать его как обыкновенную платежку и вручную осуществить проводку, а также самостоятельно сделать сводки о движении средств на счетах по запросам клиентов.

Читать еще:  Банковский счет и расчетный счет разница

Что банки могут предложить своим клиентам
При всем многообразии предлагаемых систем «Банк—Клиент» все разработки подобного рода весьма схожи. Поэтому при выборе конкретного типа системы (а значит, и банка, в котором она установлена) клиентам следует ориентироваться прежде всего на собственные потребности.
Фирмам, деятельность которых сопряжена с достаточно частым и объемным документооборотом (в том числе по международным операциям), эксперты Ъ рекомендуют обратить внимание на системы, обеспечивающие оперативную прямую связь с банком. Этим требованиям полностью отвечают разработки компаний «Програмбанк», «Инверсия», J & K и банка «Оптимум». Несмотря на то что номинальная стоимость таких систем достаточно высока, банки весьма часто предоставляют значительные льготы крупным клиентам. Если необходимость в оперативном проведении платежей и контроле за состоянием счета не столь ощутима для фирмы, ей гораздо выгоднее воспользоваться услугами банков, осуществляющих операции в глобальных электронных сетях, в частности банка «Аэрофлот», использующего систему компании «Сигнал-РОКС». В случае необходимости получения оперативной информации о поступлении средств на счет клиенту следует ориентироваться на системы, интегрированные в «Операционный день».
Иногда основным требованием, предъявляемым клиентами к системам подобного рода, является надежность защиты передаваемой информации. В этом случае предпочтительнее воспользоваться разработками фирмы ЛЭК или коммерческого банка «Калита», в котором повышенная надежность системы типа «Банк—Клиент» обеспечивается за счет использования расширенной «электронной подписи» — каждый документ визируется тремя доверенными лицами фирмы с помощью их ключевых дискет. Кроме того, необходимо учесть, что большинство предлагаемых систем достаточно сложны для освоения. Однако при выборе конкретной системы эксперты Ъ рекомендуют прежде всего обращать внимание на предоставляемые ею возможности, а не на удобство использования. В любом случае не стоит жалеть ни времени, ни средств на обучение работе в системе и не отказываться от предоставляемых авторами разработок консультационных услуг.
И наконец, следует помнить, что в настоящее время в России не существует закона об электронном документе. Поэтому работа в системах типа «Банк—Клиент» строится, как правило, на взаимном доверии сторон, а следовательно, клиенту ни в коем случае нельзя сбрасывать со счетов репутацию банка, а банку — репутацию клиента.

Система БЭСП

Система БЭСП (банковских электронных срочных платежей) – элемент платежной системы Банка России. Предназначена для осуществления крупных срочных платежей в рублях в режиме реального времени в масштабах всей страны. Работает с 2007 года. Является аналогом Европейской системы RTGS. Работает параллельно с системами внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР), которые также являются элементами платежной системы Банка России.

Участниками БЭСП являются учреждения Банка России, кредитные организации (филиалы) и другие клиенты ЦБ РФ. Они подразделяются на особых, прямых и ассоциированных участников расчетов. Подразделения Банка России являются особыми участниками расчетов (ОУР). Клиенты Банка России могут быть ассоциированными участниками расчетов (АУР) или прямыми (ПУР). В первом случае участники получают отдельные услуги системы БЭСП через платежную систему Банка России на уровне территориального учреждения. Во втором – имеют возможность использовать все услуги системы БЭСП.

Платеж в системе БЭСП проходит в течение одного операционного дня. Расчеты проводятся только на полную сумму платежа и только между участниками системы. Платеж в системе БЭСП считается безотзывным с момента списания средств со счета плательщика в учреждении Банка России и окончательным с момента зачисления средств на счет получателя платежа в учреждении ЦБ РФ. При обмене в системе БЭСП используется электронное платежное сообщение (ЭПС).

Банк России установил следующие требования к участию в системе БЭСП:

— наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) в ЦБ РФ;

— наличие лицензии на осуществление банковских операций;

— выполнение требований Банка России по резервам;

— отсутствие просроченной задолженности по денежным обязательствам перед Банком России;

— отсутствие просроченной задолженности по оплате расчетных услуг Банка России;

— отсутствие картотеки расчетных документов, не оплаченных в срок к балансовому (корреспондентскому) счету в обслуживающем учреждении Банка России;

— участие в обмене электронными сообщениями с Банком России в соответствии с заключенным договором;

— соответствие техническим требованиям к обмену электронными сообщениями с системой БЭСП и требованиям по информационной безопасности при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе БЭСП.

Если данные требования кредитная организация исполняет, то ее Банк России вносит в реестр участников БЭСП.

В случае нарушения установленных требований регулятор может частично или полностью ограничить участнику доступ к системе БЭСП. В первом случае отправить средства банк не может, но ему на счет средства по-прежнему зачисляются. Во втором – обмен платежными сообщениями полностью прекращается.

Частичное отключение от системы БЭСП банкам грозит в случае если на его корреспондентском счете в Банке России недостаточно денег, есть очередь из неисполненных в срок распоряжений к корсчету, в банк назначена временная администрация и происходит замена электронных ключей.

Полное – если банк не обеспечивает информационную безопасность, возникли технические проблемы с платежами, нарушены условия договора о расчетах при платежах через БЭСП, расторгнут договор об участии в системе БЭСП и др.

Информация о том, что банк полностью или частично отключен от системы БЭСП вносится в справочник участников системы БЭСП, который посредством электронных сообщений передается всем участникам системы.

Отключение банка от системы БЭСП не всегда означает, что у банка проблемы. Но все же довольно часто является предвестником отзыва лицензии у кредитной организации. Ведь если банк четко выполняет свои обязательства, то указанные выше нарушения участия в системе БЭСП не должны возникать в работе банка.

По данным Банка России на 1 января 2015 года количество участников системы БЭСП составило 2 495, в том числе 356 – ПУР, 2053 – АУР, 86 – ОУР. В 2014 году в системе БЭСП было совершено 2,9 млн переводов на сумму 475,6 трлн рублей, из них около 39% по объему приходилось на переводы органов Федерального казначейства.

Читать еще:  Прямые расчеты между банками

Система БЭСП

Система БЭСП (банковских электронных срочных платежей) – элемент платежной системы Банка России. Предназначена для осуществления крупных срочных платежей в рублях в режиме реального времени в масштабах всей страны. Работает с 2007 года. Является аналогом Европейской системы RTGS. Работает параллельно с системами внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР), которые также являются элементами платежной системы Банка России.

Участниками БЭСП являются учреждения Банка России, кредитные организации (филиалы) и другие клиенты ЦБ РФ. Они подразделяются на особых, прямых и ассоциированных участников расчетов. Подразделения Банка России являются особыми участниками расчетов (ОУР). Клиенты Банка России могут быть ассоциированными участниками расчетов (АУР) или прямыми (ПУР). В первом случае участники получают отдельные услуги системы БЭСП через платежную систему Банка России на уровне территориального учреждения. Во втором – имеют возможность использовать все услуги системы БЭСП.

Платеж в системе БЭСП проходит в течение одного операционного дня. Расчеты проводятся только на полную сумму платежа и только между участниками системы. Платеж в системе БЭСП считается безотзывным с момента списания средств со счета плательщика в учреждении Банка России и окончательным с момента зачисления средств на счет получателя платежа в учреждении ЦБ РФ. При обмене в системе БЭСП используется электронное платежное сообщение (ЭПС).

Банк России установил следующие требования к участию в системе БЭСП:

— наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) в ЦБ РФ;

— наличие лицензии на осуществление банковских операций;

— выполнение требований Банка России по резервам;

— отсутствие просроченной задолженности по денежным обязательствам перед Банком России;

— отсутствие просроченной задолженности по оплате расчетных услуг Банка России;

— отсутствие картотеки расчетных документов, не оплаченных в срок к балансовому (корреспондентскому) счету в обслуживающем учреждении Банка России;

— участие в обмене электронными сообщениями с Банком России в соответствии с заключенным договором;

— соответствие техническим требованиям к обмену электронными сообщениями с системой БЭСП и требованиям по информационной безопасности при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе БЭСП.

Если данные требования кредитная организация исполняет, то ее Банк России вносит в реестр участников БЭСП.

В случае нарушения установленных требований регулятор может частично или полностью ограничить участнику доступ к системе БЭСП. В первом случае отправить средства банк не может, но ему на счет средства по-прежнему зачисляются. Во втором – обмен платежными сообщениями полностью прекращается.

Частичное отключение от системы БЭСП банкам грозит в случае если на его корреспондентском счете в Банке России недостаточно денег, есть очередь из неисполненных в срок распоряжений к корсчету, в банк назначена временная администрация и происходит замена электронных ключей.

Полное – если банк не обеспечивает информационную безопасность, возникли технические проблемы с платежами, нарушены условия договора о расчетах при платежах через БЭСП, расторгнут договор об участии в системе БЭСП и др.

Информация о том, что банк полностью или частично отключен от системы БЭСП вносится в справочник участников системы БЭСП, который посредством электронных сообщений передается всем участникам системы.

Отключение банка от системы БЭСП не всегда означает, что у банка проблемы. Но все же довольно часто является предвестником отзыва лицензии у кредитной организации. Ведь если банк четко выполняет свои обязательства, то указанные выше нарушения участия в системе БЭСП не должны возникать в работе банка.

По данным Банка России на 1 января 2015 года количество участников системы БЭСП составило 2 495, в том числе 356 – ПУР, 2053 – АУР, 86 – ОУР. В 2014 году в системе БЭСП было совершено 2,9 млн переводов на сумму 475,6 трлн рублей, из них около 39% по объему приходилось на переводы органов Федерального казначейства.

Безналичный расчет и банковские карты. Что нужно знать? Интересные факты

Банковская система идет в ногу со временем, каждый день появляются новые виды оплаты товаров и услуг. Если в давние времена люди использовали бартер для получения желаемого, то сейчас достаточно вставить банковскую карту в терминал и ваш платеж успешно осуществится. Такой способ оплаты является безналичным расчетом, его используют и физические и юридические лица, при этом денежные средства отправляются с одного счета на другой. Осуществлять такие платежи могут только банковские структуры, имеющие лицензию на проведение банковских операций. Большая их часть осуществляется через платежную систему Центрального Банка Российской Федерации.

В РФ регулирование безналичных расчетов происходит по трем нормативным актам:

1) ГК РФ глава 46 — в ней прописаны базовые положения о незапрещенных формах обращения денежных средств на счетах.

2) Правила проведения переводов №383-П — описание всех требований к платежным документам.

3) Положение о выпуске карт №266-П.

Форм безналичных расчетов несколько:

· Платежные поручения (Производится оформление документа, поручающего банку провести операцию по переводу денежных средств со счета плательщика на счет получателя платежа).

· Аккредитивы (Специальный счет, в операциях с которым банк оказывает услуги посредника).

· Расчеты по инкассо (Данные расчеты осуществляются при возникновении законных прав у взыскателя на средства должника).

· Расчеты с помощью чековой книжки (Денежные средства списываются со счета плательщика и выдаются наличными получателю).

· Пластиковые карты (Расчет производится с помощью всем известных дебетовых либо кредитных карт)

При использовании безналичного расчета стоит знать, что это один из наиболее безопасных способов произведения расчетов. Распорядиться своим счетом может только владелец, либо его законный представитель. Так же денежные средства поступают на счета достаточно быстро, главное помнить, что перевод со счета одного банка на счет в другой банк может запаздывать по техническим причинам.

Безналичные расчеты в Российской Федерации производятся исходя из основных принципов их осуществления.Появляются и частные платежные системы, которые помогают кредитным организациям и их клиентам выбирать оптимальный вариант проведения своих платежей.

В некоторых странах земного шара появляются и новые виды оплаты. К примеру, с недавнего времени появилась возможность оплачивать покупки в магазинах с помощью смартфона, при этом даже не нужно брать с собой пластиковую карту, достаточно приложить телефон к терминалу и с вашего счета спишется нужная сумма. Так же оплату можно произвести с помощью отпечатка пальца. Данные гражданина хранятся в базе данных, к ним привязаны карты, паспорта и прочие документы.

Все безналичные расчеты облегчают нашу жизнь — теперь не нужно носить с собой кошельки и чековые книжки. Достаточно лишь ввести пин-код или приложить к терминалу смартфон и ваша покупка успешно осуществится.

Не стесняйтесь положительно оценивать статью, это не сложно! Таким образом полезную информацию увидят больше людей и она может им помочь. Давайте делать добро вместе

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector