Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое задолженность по кредиту

Что такое ссудная задолженность по кредиту

Ссудная задолженность – термин, который звучит достаточно сложно для обычного человека. Однако если вы решили взять кредит, необходимо понять, что это такое и как именно с ней работать. Об этом и расскажет Brobank.

Большинство людей знает, что такое кредит, очень многие пользуются данным инструментом, чтобы решить какие-то сопутствующие проблемы или приобрести нечто дорогостоящее. Но далеко не все имеют достаточно глубокое понятие основных терминов. Это накладывает отпечаток не только на общую информированность, но и на принятие решение относительно имеющегося долга. Одним из основных терминов является ссудная задолженность.

Что такое ссудная задолженность

Ссудная задолженность – это общая сумма задолженности клиента перед банком. Остаток ссудной задолженности включает в себя не только «тело кредита», но и необходимые проценты по этому кредиту.

Если говорить достаточно простым языком, то ссудная задолженность по кредиту – это тот самый долг банку, который необходимо выплатить заемщику. При этом сумма увеличивается на количество выплачиваемых процентов банку.

Наиболее простой выход – выплачивать ее вовремя. В этом случае сумма уменьшается и в конечном итоге сводится к нулевой задолженности. Но если заемщик брал деньги без четкого осознания, каким образом придется отдать, то это может привести к накоплению штрафов, пеней и в конечном итоге росту задолженности до крупных значений. В этом случае ссудная задолженность по кредиту может стать проблемной.

Что такое ссудная задолженность для банка

Так как ссудная задолженность в случае компаний является одним из наиболее веских факторов оценки ее деятельности, важно понять, что такое ссудная задолженность для банка.

Банк всегда старается обезопасить себя от некоторого количества недобросовестных или проблемных заемщиков. Чем больший у банка процент так называемых «безопасных» или «устойчивых» кредитополучателей, тем меньше рисков он несет и, как следствие, имеет меньше проблем с возвращением своих денег, получая больше выгоды.

Однако если вовремя не обратить внимание на качество своих выданных кредитов, может оказаться, что финансовое учреждение оказалось на грани финансового краха из-за множества неблагонадежных кредитов.

Например, в Сбербанке для того, чтобы устранить ссудную задолженность, каждое дело индивидуально рассматривает комиссия из квалифицированных кредитных сотрудников. Они ищут способы максимально быстрого и эффективного устранения ссудной задолженности и стараются крайне редко прибегать к полному списанию долга. Последнее становится возможным только если клиент не имеет никаких выходов для ее погашения.

Классификация

Классифицировать ссудную задолженность можно по нескольким критериям. В основном она касается того, насколько кредитополучатель готов ее покрывать. Ссудные задолженности классифицируются по типам:

  • Текущая. Это задолженность, которая у пользователя есть в принципе, а также ситуация, когда задолженности перед банком нет вообще или она не старше 5 суток с момента ее образования. Обычно подобная ситуация складывается в случае использования кредитных карт с грейс-периодом и своевременного их пополнения.
  • Переоформленная. Она имеет возможность быть переоформленной. При этом основные пункты соглашения остаются в неизменности.
  • Просроченная. Задолженность, которая просрочена на разные сроки. Может быть как легкая просрочка на несколько суток, так и длительная, превышающая 180 суток.
  • Также ссудная задолженность может классифицироваться по обеспеченности или необеспеченности. В первом случае заемщик предоставляет банку возможность взять у него какое-либо дорогостоящее имущество в залог, тогда как во втором случае этого нет.

От того, какого типа задолженность перед банком, зависит и то, как именно финансовая организация будет на нее реагировать. В отдельных случаях дело ограничивается лишь уведомлением об оплате, тогда как в других потребуются услуги специализированных организаций взыскания.

Списание долгов

Списание долгов – процедура, которую банк проводит только в самом крайнем случае. Все подобные организации хотят получить прибыль и стараются взыскать долги доступными им законными способами.

Однако так как зачастую должники перестают вносить деньги не из жажды наживы, а неумышленно или из-за резко ухудшившегося материального положения, то банк может ошибиться даже самым тщательным образом проверяя потенциального кредитополучателя.

Для того, чтобы покрыть задолженность и избавиться от проблемных долгов, банки имеют специализированные счета, из которых покрывается ссудная задолженность, погасить которую у клиента нет никакой возможности. Использовать деньги с данного счета напрямую клиент не может, для того, чтобы его задолженность была покрыта, ему придется провести процедуру банкротства. Банкротство физлиц стало доступным не так давно, но клиенты уже достаточно часто используют данную возможность.

Следует понимать, что банкротство не является волшебной палочкой, избавляющей от долгов. В течение 5 лет банк может контролировать финансовое положение клиента и взыскать задолженность, если денег у него стало больше.

Чаще всего полное списание долга не производится, но при помощи судебной тяжбы возможно снизить пени и штрафы, а в отдельных случаях и полностью их отменить. Для этого необходимо подать иск в суд и обзавестись адвокатом. В случае наличия проблемной задолженности банки часто идут навстречу клиентам.

Погашение долга

Погашать долг можно как аннуитетными платежами (в равных долях), так и дифференцированными (со временем сумма долга уменьшается и снижаются и размеры платежей). Для банка выгоднее использовать первую систему, тогда как для клиента — вторую. Большинство кредитных систем ориентированы на выгоду банка, а потому перед получением кредита убедитесь в том, какой способ погашения будет использоваться конкретно в вашем случае. Помните, что аннуитет требует выплаты процентов в первой половине срока кредита.

Как проверить долги по кредитам

1. Что такое кредитная история и зачем она нужна?

Если вы не помните, перед какими банками у вас есть задолженность и в каком размере, проверить это можно, изучив свою кредитную историю. Это документ, содержащий информацию о ваших кредитах и займах, индивидуальный рейтинг (при наличии), а также информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях, которым выдавались кредитные отчеты.

Банки и другие кредитные организации в обязательном порядке направляют такую информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Банки могут направлять информацию в разные БКИ. Таким образом, ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро.

Если вы никогда не заключали договоров кредита (займа), кредитной истории у вас нет.

2. Как узнать, где хранится моя кредитная история?

Узнать, в каких бюро кредитных историй хранится информация о ваших кредитах и займах, можно:

    онлайн, направив запрос через сайт Центробанка (потребуется информация из документа, удостоверяющего личность и Код субъекта кредитной истории формируется в момент заключения договора с кредитной организацией и, как правило, указывается в самом договоре. Он является своеобразным PIN-кодом, препятствующим тому, что информацию о вашей кредитной истории, зная ваши паспортные данные, получит третье лицо. Если код субъекта кредитной истории не был создан при оформлении кредитного договора, его можно сформировать позднее, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй (БКИ).

Если вы заключаете договор с кредитной организацией не в первый раз и у вас уже есть свой код, вы можете не формировать новый код субъекта кредитной истории.

Если вы забыли или утратили свой код, восстановить его невозможно. Придется создавать новый код субъекта кредитной истории. Для этого можно обратиться в любой банк или любое бюро кредитных историй, где потребуется написать заявление на смену кода. Эта услуга является платной.

Читать еще:  Принципы и методы кредитования

«>код субъекта кредитной истории );

  • онлайн, на портале госуслуг (услуга доступна только для подтвержденной учетной записи);
  • лично, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй (потребуется только документ, удостоверяющий личность).
  • 3. Как запросить кредитную историю в бюро кредитных историй?

    Получив информацию о том, в каком из бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история, вы сможете запросить отчет по ней непосредственно у БКИ.

    Процедура направления запроса может различаться в зависимости от конкретного БКИ. Как правило, это можно сделать:

    • по почте (требуется нотариальное заверение подписи);
    • лично в вашем БКИ или сотрудничающей с ним организации, оказывающей финансовые услуги;
    • при помощи электронного документа с использованием усиленной квалифицированной или простой электронной подписи (с получением ключа при личной явке);
    • в форме телеграммы, заверенной оператором связи при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.

    Бесплатно получить кредитную историю в каждом бюро кредитных историй можно два раза в год, при этом на бумажном носителе — не чаще 1 раза в год. За последующие (в течение года) обращения БКИ вправе взимать плату.

    4. Как оспорить кредитную историю?

    Вы можете оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, подав в БКИ, в котором она хранится, заявление о внесении изменений и (или) дополнений.

    В течение 30 дней со дня регистрации вашего заявления БКИ обязано провести дополнительную проверку содержащейся в кредитной истории информации, запросив ее у банка, к которому она относится.

    Банк обязан в течение 14 дней со дня получения запроса БКИ, предоставить ему информацию, подтверждающую достоверность оспариваемых сведений, или исправить вашу кредитную историю. В последнем случае бюро кредитных историй обновит или аннулирует вашу кредитную историю.

    О результатах рассмотрения вашего заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить вам по истечении 30 дней со дня его регистрации. Если вы не согласны с решением БКИ, вы можете оспорить его через суд.

    5. Чем грозят задолженности по кредитам?

    При неуплате кредита (займа) кредитная организация может начислить пени, прибегнуть к помощи коллекторов или обратиться в суд.

    Если суд примет решение в пользу кредитной организации, на имущество, денежные средства и другие ценности, находящиеся на счетах и вкладах должника, могут наложить арест.

    При злостном уклонении от погашения кредита в крупном размере (более 2,25 млн рублей) возможна уголовная ответственность. Максимальным наказанием в таком случае будет лишение свободы на срок до двух лет.

    Реструктуризация долга по кредитному договору, плюсы и минусы.

    Здравствуйте, дорогие читатели!

    В современной жизни мы вынуждены все чаще пользоваться заемными средствами различных банков как для совершения крупных покупок (квартиры, автомобиля), так и для приобретения нового телефона, бытовой техники, осуществления ремонта квартиры, покупки одежды и продуктов питания.

    К большому сожалению, мы сталкиваемся с тем, что многим из нас, имеющих постоянное место работы, приходится покупать еду и лекарства для себя и своей семьи в кредит, так как от зарплаты до зарплаты часто не хватает денег!

    Каждую минуту с экрана телевизора с участием известных актеров, с баннеров, развешенных по городу как шары на демонстрации, нам предлагают взять кредит на сказочных условиях под выгодный процент. К большому сожалению, все эти факторы делают население нашей необъятной страны всё беднее и беднее.

    В 2019 году из 10 трудоспособных россиян, 8 имеют кредитные обязательства перед банками. И у половины из них – образовалась существенная просрочка по этим обязательствам.

    Многие россияне в настоящее время живут не по средствам и с легкостью берут деньги в долг, не задумываясь о том, что их рано или поздно придется возвращать. Но все ли из них могут своевременно погашать кредитный долг? Ответ однозначный — нет.

    В России более половины взятых у банков заемных денег своевременно не возвращается! Около четверти полученных от банков средств полностью не возвращается должниками.

    По причине таких рисков, возникающих у банков, которые вынуждены за счет добросовестных клиентов возмещать потери от неплатежеспособных, процентная ставка по кредиту очень высока.

    Так что же делать, когда заемщику нечем платить задолженность перед кредитором?

    И сегодня речь в моей статье пойдет о реструктуризации долга по кредитному договору, но что же это такое?

    Я постараюсь подробно разобрать с Вами данное понятие, а также ситуации, когда оно применимо.

    Реструктуризация долга по кредиту – это вынужденная мера, которая иногда применяется в отношении заемщиков, не способных выполнять свои долговые обязательства. Говоря простыми словами – это изменение первоначальных условий договора с целью уменьшения нагрузки по долговым обязанностям на должника.

    Как гласит статья 105 Бюджетного кодекса Российской Федерации от 31.07.1998 года № 145-ФЗ (ред.от 27.12.2018 года)

    1. Под реструктуризацией долга в целях настоящего Кодекса понимается основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный или муниципальный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения обязательств.

    2. Реструктуризация долга может быть осуществлена с частичным списанием (сокращением) суммы основного долга.

    3. Сумма расходов на обслуживание реструктурируемого долга не включается в объем расходов на обслуживание долгового обязательства в текущем финансовом году, если указанная сумма включается в общий объем реструктурируемых обязательств.

    Реструктуризация долга сопоставима с таким основанием прекращения обязательств, как новация, при которой соглашением сторон заменяется первоначальное обязательство между сторонами и возникает новое, другое обязательство между теми же лицами (статья 414 ГК РФ).

    При реструктуризации долга осуществляется погашение долговых обязательств с принятием на заемщика других обязательств с установлением других новых условий обслуживания долговых обязательств и сроков их погашения.

    Составляется более удобный для заемщика график платежей долга, который может включать в себя и частичное списание с имеющейся суммы основного долга. В этом случае сумма погашения основного долга не включается в объем обслуживания долгового обязательства в текущем году.

    Что можно сделать:

    1. Изменить валюту займа,

    2. Получить временную отсрочку по платежам (кредитные каникулы),

    3. Продлить срок действия кредитного договора, чтобы снизить размер ежемесячного платежа и уменьшить кредитную нагрузку.

    Обратите внимание, что при реструктуризации нельзя изменить величину процентной ставки. Если Вы хотите снизить процентную ставку, то для этого необходимо обращаться в сторонние банковские организации, и переводить текущий заём в тот банк, где процентная ставка по кредиту меньше. Эта услуга называется рефинансирование , подробнее об этом мы поговорим в следующей статье.

    Какие существуют причины для изменения условий текущего договора ?

    Это причины, которые ухудшили Ваше материальное положение не по Вашей вине.

    К ним относятся:

    1. Потеря работы,

    2. Потеря трудоспособности по причине инвалидности,

    3. Тяжелая болезнь, при которой необходимо прохождение длительного лечения и реабилитации,

    3. Выход в декретный отпуск,

    4. Потеря близкого родственника, члена семьи.

    Основаниями для реструктуризации долга по кредитному договору могут быть:

    1. Существенное снижение доходов при потере работы, или изменений условий оплаты труда.

    2. Призыв или прохождение срочной военной службы в Вооруженных Силах России.

    3. Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет / 3 лет.

    Читать еще:  Анализ кредитных рисков наталья костюченко

    4. Утрата трудоспособности (получение инвалидности).

    Все эти причины необходимо документально подтвердить справками или выписками из Вашей организации, больницы, органа ЗАГСа, службы занятости , военного комиссариата и т.д.

    Кроме всего прочего, заемщик должен иметь положительную кредитную историю.

    Не стоит дожидаться грозных звонков от сотрудников банка и коллекторов о просроченной задолженности по кредиту и не усугублять и без того напряженную ситуацию.

    Первое, что Вы должны сделать — это обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации с просьбой по пересмотру договора на взаимовыгодных условиях. Не забудьте взять с собой паспорт, действующий кредитный договор и документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения.

    Сотрудники банка помогут Вам составить такое заявление, которое рассматривается до 10 рабочих дней, иногда дольше.

    В любом случае банк заинтересован положительно рассмотреть Ваше заявление так как:

    1. Банки не желают тратить время и деньги на адвокатов и судебные разбирательства.

    2. Получение от заемщика оплаты дольше оговоренного срока в договоре, чем отсутствие оплаты в целом.

    3. Выгода банка, так как при продлении кредитного договора и Ваша конечная переплата по кредиту увеличивается.

    Выгодна ли заемщику данная услуга?

    Однозначно ДА, если на данный момент у вас есть проблемы в финансовом плане, и Вы хотите сохранить свою репутацию перед кредитором.

    Что это дает клиенту:

    1. Возможность сохранить свою положительную кредитную историю,

    2. Возможность справиться с временными финансовыми трудностями, найти новое место работы.

    3. Вам не придется переплачивать штрафы и пени за просрочку платежей.

    Это оптимальный вариант, так как обратившись к кредитору, заемщик имеет шанс решить проблемы со своим долгом с минимальными для себя последствиями.

    И в заключение данной статьи хочу сказать, что предоставить реструктуризацию или нет — это право банковской организации, но никак не обязанность.

    Теперь, когда Вы знаете что такое реструктуризация долга по кредиту, стоит лишь добавить, что такая процедура негативно отображается на кредитной истории должника.

    Все изображения и фотографии, используемые в статье, взяты из открытых источников.

    Я жду Ваших мыслей и мнений в комментариях.

    Подписывайтесь на мой канал и ставьте лайки если статья Вам понравилась.

    Что такое кредиторская задолженность и дебиторская задолженность

    Существует всего два вида задолженности. Должны могут быть вам (вашей компании), либо у вас существует задолженность перед третьим лицом (организацией).

    1. Причины возникновения дебиторской задолженности
    2. Причины появления кредиторской задолженности
    3. Виды дебиторской задолженности
    4. Варианты списания дебиторской задолженности
    5. Выводы

    В первом случае, для обозначения задолженности используется понятие дебиторская, во втором, кредиторская. Соответственно лица, которые должны вам, это дебиторы. А те, которым должны вы, кредиторы.

    Причины возникновения дебиторской задолженности

    Задолженность, относящаяся к дебиторской, фиксируется в бухучёте в тех случаях, когда ваша организация вносит на счета поставщика авансовый платёж. Либо в ситуациях, когда товар в адрес покупателя отгружен, а средства за него ещё предстоит получить.

    Отношения с персоналом также могут привести к возникновению дебиторки. Например, сотруднику выдана сумма, превышающая начисленную ему заработную плату. Излишки требуется вернуть в кассу, либо отработать.

    Иными словами, дебиторская задолженность (далее по тексту, ДЗ) – это сумма, которая должна быть выплачена вашей компании. Чаще всего в число дебиторов попадают компании, берущие займы, либо покупатели. Аналогичный статус получает и заёмщик, являющийся физическим лицом. Например, владелец определённой доли в уставном капитале или сотрудник.

    ДЗ в обязательном порядке включается в бухгалтерские отчётные документы, и подлежит учёту на двух счетах:

    • 62, где фиксируются все расчёты с заказчиками и покупателями;
    • 76, по которому отслеживаются расчёты с имеющимися у компании кредиторами и дебиторами.

    Этот вид задолженности является весьма динамичным показателем, прямо зависящим от текущего взаимодействия организации с деловыми партнёрами и клиентами.

    Фактически именно данная задолженность является основным фактором. Формирующим прибыль организации. Кроме того, ДЗ это основной источник, формирующий собственный капитал компании.

    Причины появления кредиторской задолженности

    Задолженность, именуемая кредиторской, возникает в бухгалтерском учёте в момент приобретения компанией у третьего лица каких-либо товаров (услуг, работ). При этом данные организации приобретают статус поставщиков.

    Ещё одной причиной возникновения кредиторки является перечисление аванса будущим покупателем.

    Внутренние взаимоотношения также формируют кредиторскую задолженность организации. Это, например, невыплаченная персоналу зарплата.

    Резюмируем. Кредиторская задолженность (далее по тексту, КЗ), определённый вид задолженности, возникающей на договорных основаниях. Пример. Ваша организация приобретает комплектующие у третьей стороны для выпуска собственных товаров. Их стоимость будет формировать кредиторскую задолженность.

    Важно. При учёте данной задолженности не будут учитываться расходы на упаковку закупленной продукции и её доставку.

    Законодательно определены следующие виды подобной задолженности:

    • долги за полученную продукцию, подлежащие погашению в сроки, указанные в соответствующих договорах;
    • за предоставленные услуги (поставленные товары, выполненную работу), сроки погашения которых уже истекли;
    • сотрудникам компании по зарплате;
    • по внесению платежей в различные внебюджетные фонды.

    Имеющаяся КЗ учитывается согласно действующим положениям, на конкретных счетах, каждый из которых предназначен для определённых видов подобной задолженности для последующего отражения в бух. отчётности.

    Следовательно, определение «КЗ» включает не только те платежи, сроки выполнения которых уже прошли, но и текущие обязательства компании перед кредиторами.

    Компаниям предоставлено право списания КЗ в двух случаях: после её фактического погашения, либо тогда, когда кредитор не посчитал необходимым взыскать её в установленные для этого сроки.

    Согласно российскому законодательству сроки давности по кредитам составляют 3 года (для контрагентов, являющихся субъектами российского права).

    Кредиторская задолженность, это имеющиеся обязательства организации, которые она обязана погасить в полном объёме в указанные сроки. Эта графа в отчётности задаёт (по сути) основные расходы компании на текущую деятельность.

    Виды дебиторской задолженности

    Указанную задолженность принято подразделять на пару основных видов:

    • обычная (стандартная, текущая);
    • неоправданная (просроченная).

    ДЗ, именуемая стандартной, включает предоставление третьему лицу займа, оформленного кредитным договором, в котором указывается предоставленная сумма и срок её возврата. Подобная задолженность является плановой и требует погашения в должные (согласованные) сроки. В противном случае, она автоматически переносится в категорию просроченной. Организация-дебитор, нарушившая договорные сроки, обязана будет дополнительно выплатить пени и штраф.

    Чтобы минимизировать риски возникновения подобных задолженностей кредитор обязан:

    • своевременно проводить анализ отчётности по долгам;
    • стремиться находить наиболее эффективные и действенные пути организации взаимодействия со всеми дебиторами.

    Для чего проводятся реструктуризации, выполняется автоматизация процессов, осуществляется сотрудничество исключительно с надёжными и рекомендованными контрагентами.

    • Уступать третьим лицам право на требование имеющихся долгов (посредством заключения договоров цессии с возможностью переуступки прав).

    Независимо от видов имеющейся ДЗ работу в этом направлении со всеми контрагентами необходимо проводить постоянно. Подобные виды задолженности, это потенциальный доход любой компании.

    Варианты списания дебиторской задолженности

    Действующее законодательство предусматривает право организации на списание просроченной ДЗ в ряде конкретных случаев:

    • если прошло 3 года (т.е. истёк срок установленной законом исковой давности);
    • существует решение о том, что взыскать имеющуюся ДЗ невозможно;
    • когда организация-дебитор ликвидирована.

    Согласно Налоговому Кодексу ДЗ можно списать по статье вне реализационных расходов, с обязательным созданием специального резерва по имеющимся сомнительным долгам. Но только в случаях признания её безнадёжной.

    При списании долга в убыток, закон допускает анулирование подобной задолженности без уменьшения на данную сумму налогооблагаемой базы (раздел, налог на прибыль). Это прямые убытки для организации.

    Читать еще:  Порядок создания кредитной организации

    Чтобы списать ДЗ требуется предварительно составить акт о её инвентаризации, приложив к нему обоснование и приказ директора организации.

    Можно списать ДЗ до момента ликвидации дебитора. Так как любой ликвидации предшествует длительная по времени процедура, именуемая банкротством.

    В это время назначенные конкурсные управляющие собирают собрания всех кредиторов, в ходе которых озвучиваются финансовые требования к организации-дебитору.

    По завершению конфискации имущества должника и его реализации вырученные средства передаются кредиторам в порядке очерёдности. Установленной действующими законами.

    Российское законодательство предоставляет возможность компаниям-кредиторам в этот период полностью списать имеющуюся по данному заёмщику ДЗ.

    Непросроченная задолженность списывается после погашения должником имеющихся по счетам задолженностей.

    Выводы

    Постоянная продуманная и целенаправленная работа организации с имеющимися у неё ДЗ и КЗ очень важна для финансового благополучия фирмы. В этих целях требуется организовать в компании постоянно ведущийся финансовый мониторинг и с особой тщательностью подходить к вопросу выбора возможных контрагентов для последующей совместной работы.

    Что бывает с должниками, и какая ответственность предусмотрена за неуплату кредита?

    ​К сожалению, не все заемщики исправно выполняют свои обязательства перед банком. Некоторые из них не погашают задолженность в силу неблагоприятных обстоятельств, а есть и те, кто умышленно не вносит платежи, рассчитывая, что за это ему ничего не будет. Сегодня мы поговорим о том, что бывает с должниками по кредиту, какая ответственность предусмотрена для неплательщика, и какие действия предпримет банк для возврата долга.

    Этап 1. Напоминание

    Банки и другие кредитные организации часто начинают свою работу по борьбе с неплательщиками с профилактики. Она заключается в напоминании заемщикам о необходимости внести очередной платеж для погашения кредита. Это делается в виде отправки SMS и обзвона сотрудниками банка за несколько дней до предполагаемой даты взноса. Такие меры направлены на забывчивых людей, которые по невнимательности могут не перечислить деньги.

    Этап 2. Soft-collection

    Когда день Х прошел, а заемщик так взнос и не заплатил, сотрудники банка переходят к более активным действиям, которые в кредитных учреждениях называют Soft-collection. Обычно этот период длится до 30 дней, но может и 60. Он подразумевает следующие действия:

    • Регулярные звонки клиенту с целью напоминания о погашении задолженности, а также выяснения причин сложившейся ситуации.
    • Отправка писем клиенту с претензией.

    Если заемщик не платит кредит в силу сложившихся обстоятельств, а не по злому умыслу, то в этот период лучше не избегать диалога с кредитором, а «прийти с повинной». На этой стадии банки могут пойти на компромисс и предложить заемщику кредитные каникулы. Он заплатит штраф, но не испортит свою кредитную историю. Главное не злоупотреблять доверием банка и не делать это привычкой. Также не стоит давать банку заведомо невыполнимые обещания. В противном случае на следующем этапе можно столкнуться с более жесткой работой службы безопасности банка или коллекторской организации.

    Этап 3. Hard-collection

    На стадии Hard-collection представители кредитора будут настойчиво искать встречи с неплательщиком. Обычно этот период охватывает 30-90 дней после возникновения просрочки.

    Если задолженность не погашена и от заемщика нет инициативы для решения вопроса, то банк начинает действовать более жестко. Он может делать это самостоятельно или передать задолженность коллекторской организации. Заемщик может столкнуться со следующими их действиями:

    • Звонки станут очень частыми. Звонить могут и в ночное время, чтобы причинить психологический дискомфорт должнику.
    • О долге могут узнать соседи, так как в районе проживания заемщика могут появиться объявления. Эти действия незаконны, так как кредитор разглашает информацию третьим лицам.
    • Представители банка или коллектора будут делать регулярные «визиты вежливости» заемщику. Иногда они делают вид, что описывают имущество с целью его реализации и погашения задолженности. Делать это они не имеют права.
    • Встречи и звонки будут направлены не только непосредственно на заемщика, но и на членов его семьи. Звонить также будут на работу, так что необходимо быть готовым к тому, что коллектив узнает о проблемах с кредиторами.

    Получить кредитные каникулы или реструктуризацию на этом этапе сложней. Заемщик должен предоставить в банк весомые доказательства того, что ситуация возникла по независящим от него причинам, а также рассказать об ожидаемых источниках денежных средств для погашения долга.

    Взять кредит в другом месте на этом этапе практически невозможно: кредитная история будет уже изрядно испорчена. Займ можно получить только у частных лиц или в микрофинансовых организациях под большие проценты. Но такой способ решения ситуации обычно приводит только к увеличению долговой ямы.

    Одним из этапов Hard-collection является выставление претензии должнику, что является начальным (подготовительным) этапом взыскания кредита через суд. В претензии будет указана сумма кредита, начисленные, но неуплаченные проценты и штрафные санкции за нарушения кредитного договора. Размер иска не может превышать сумму, которая была указана в претензии. В ней также будет указана окончательная дата добровольного погашения задолженности. Если погашение не производится, кредитор имеет право подать иск в суд.

    Также банк может пойти другим путем и продать задолженность коллекторской компании. Он имеет право на это только при условии информирования задолжника о продаже.

    Этап 4. Legal-collection

    Legal-collection – это принудительное взыскание задолженности через суд. Кредитор также может обратиться в прокуратуру, если у него есть основания подозревать мошеннические действия. В суд может подать банк или коллекторская организация от его имени.

    Если долг не превышает 50 000 рублей, решение может вынести мировой судья по упрощенной процедуре. Также законом предусмотрено мировое соглашение.

    Выиграть суд заемщику очень сложно, для этого ему нужно доказать непреодолимость обстоятельств, которые повлекли за собой возникновение просроченной задолженности.

    Ответственность за неуплату кредита

    После решения суда, если она вынесено в пользу кредитора, на имущество должника накладывается арест и заемщику предстоит встреча с судебными приставами, которые опишут имущество. Кредитор может его принудительно реализовать и направить деньги на погашение задолженности. Он не имеет право на изъятие продуктов питания и техники ежедневного использования. Также не могут принудительно реализовать квартиру, если она является единственно возможным местом для проживания, а тем более, когда там зарегистрированы и проживают несовершеннолетние. Если заемщик состоит в браке и есть имущество, которое записано на супругу/супруга, то арестовать могут и его.

    Также по решению суда, может производиться принудительное списание средств в счет погашения долга из заработной платы должника.

    Еще одна неприятная ситуация, которая может настигнуть должника, – это запрет на выезд за границу. Причем многие узнают об этом уже на этапе прохождения паспортного контроля.

    Перед тем как подписать кредитный договор, стоит взвесить все за и против получения заемных средств, а также адекватно оценить свои финансовые возможности. Если же в процессе выплаты кредита складывается ситуация, в которой своевременно погашать задолженность невозможно, необходимо не избегать кредитора, а проявлять инициативу и искать пути решения проблемы. Это поможет избежать общения с коллекторами и судебными приставами.

    Если вы являетесь должником по кредиту и не знаете, как выйти из сложившейся ситуации, то задайте свой вопрос нашему дежурному юристу, и он бесплатно вас проконсультирует в течение ближайшего часа.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector
    ×
    ×