Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Для чего необходим кредит экономике

Необходимость и роль кредита в экономике

Кредит непосредственно связан с движением капитала в процессе его последовательного превращения из денежной формы в производственную, из производственной в товарную, а затем снова в денежную. При этом у хозяйствующих субъектов на разных этапах кругооборота индивидуального капитала возникают разные потребности в ресурсах. В одних случаях происходит временное высвобождение денежных средств, в других — ощущается их нехватка.

Так, при движении основного капитала его стоимость переносится на произведенные товары постепенно и так же постепенно высвобождается, возвращаясь к предприятиям в денежной форме. Эти денежные средства накапливаются в амортизационном фонде. До тех пор пока они не возрастут до размеров, необходимых для покупки (замены) устаревшего оборудования или для приобретения более производительного оборудования с целью перехода на новую, экономически более эффективную технологию, эти средства являются временно свободными. Такие неиспользованные амортизационные фонды могут быть в какое-то время излишними у одних предприятий и оказаться недостаточными для расширения производства на основе новой техники у других. Для того чтобы провести реконструкцию производства, его техническое перевооружение, наладить выпуск новой продукции, предприятие должно накапливать амортизационный фонд и откладывать прибыль в течение нескольких (а то и многих) лет, а потом уже провести намеченную реконструкцию. В этом случае реконструкция производства и замена оборудования будут осуществлены за счет внутренних источников финансирования или самофинансирования.

Но для предприятия есть еще и другой источник финансирования основного капитала — внешний. Это — кредит. Кредит является дополнительным, внешним источником финансирования. Возможность его получить и использовать для замены оборудования, технического перевооружения значительно стимулирует внедрение новой техники, ускоряет НТП и ведет тем самым к росту производительности труда в отраслях экономики.

В современной экономике техническое перевооружение производства, строительство новых цехов и предприятий, внедрение новых видов продукции осуществляется, как правило, с привлечением внешнего (дополнительного) финансирования.

Движение оборотного капитала, стоимость которого в течение производственного цикла целиком переносится на изготовляемый товар и полностью возвращается предприятию при его реализации, подвержено колебаниям из-за действия более широкого круга причин.

Они бывают связаны с сезонным характером производства, который проявляется в резких колебаниях размера оборотных капиталов, например, в периоды производства, заготовки и переработки продукции сельского хозяйства. В связи с этим в сезонных отраслях возникает большая зависимость от приобретения товаров (семян, удобрений, кормов, топлива, запасных частей для ремонта техники и др.) у поставщиков с отсрочкой платежа.

Потребность в кредитах на пополнение оборотных средств бывает также неизбежной, когда возникают трудности е выплатой заработной платы своим работникам или в связи с неблагоприятным изменением цен на используемые в производстве сырье и материалы.

Дополнительные денежные ресурсы нужны, когда происходит разрыв во времени между производством и обращением готовой продукции из-за срыва сроков ее реализации или несвоевременного поступления платежей от покупателя (потребителя) готовой продукции. Б этом случае возникает так называемый разрыв в обороте оборотных средств, или разрыв в платежном обороте. Если бы предприятие ориентировалось только на внутренний источник финансирования, то оно должно было бы приостановить производственный процесс. По возможность прибегнуть к внешнему источнику финансирования, т.е. кредиту, позволяет не останавливать производство, продолжить выплату заработной платы, закупку сырья и материалов.

В целом кредитование оборотных средств повышает устойчивость экономики, делает производственный процесс более стабильным. В современной экономике на кредит (на заемные средства) приходится в разных отраслях 30—40%, а иногда и свыше 50% всего объема оборотных средств.

Помимо неравномерности движения основного и оборотного капитала, в результате которого у предприятий то высвобождаются ресурсы, то требуются дополнительные средства на определенное время, необходимость кредита диктуется также различной скоростью кругооборота индивидуальных капиталов в отраслях экономики.

Например, в такой отрасли сельского хозяйства, как растениеводство, в большинстве стран оборот капитала происходит только один раз в году. Приток выручки от реализации неравномерен. Следовательно, поставка сельхозтехники из промышленности в сельское хозяйство в этот период возможна только на основе кредита. Между тем на промышленных предприятиях по производству сельскохозяйственных машин за тот же период может быть 40—45 оборотов капитала.

Наиболее длительный производственный цикл характерен для предприятий машиностроения с индивидуальным и мелкосерийным производством. Например, сроки изготовления паровых турбин для электростанций составляет 100—120 дней, гидравлических прессов для обработки деталей машиностроения — до МО дней, крупногабаритных карусельных станков для изготовления гребных винтов судов — до 230 дней и т.д. При длительном периоде изготовления такой продукции и постоянном нарастании незавершенного производства поставка сырья, комплектующих узлов и агрегатов для предприятий машиностроения может осуществляться только с помощью кредита.

Предприниматели торгово-закупочных хозяйственных структур, где период оборота капитала значительно меньше, чем в промышленности (и строительстве), также не могут обходиться без кредита при осуществлении закупок больших товарных партий.

Таким образом, кредит является необходимым условием и предпосылкой развития экономики в результате объективной потребности производства и обращения в привлечении, кроме собственных, дополнительных денежных средств — из внешних источников.

В качестве неотъемлемого элемента экономического роста кредит используется для поддержания непрерывного расширенного воспроизводства как крупными компаниями и объединениями, так и средними и малыми промышленными, сельскохозяйственными и торговыми предприятиями. Он необходим для осуществления инвестиционной и текущей основной деятельности, обеспечения перелива капитала из одних отраслей в другие, обслуживания слияний и поглощений компаний в интересах укрепления их позиций или расширения влияния на рынке.

В целом кредит играет важную роль в регулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для их нормальной работы.

При помощи кредита прибыль может более динамично превращаться в новые производственные фонды, т.е. капитализироваться, стимулируя концентрацию производства, расширение масштабов предпринимательской деятельности и накопление резервов для самофинансирования.

Происходящие на основе кредита слияния компаний в реальном и финансовом секторах экономики усиливают централизацию капитала, которая в современных условиях активно осуществляется и на международном уровне путем создания транснациональных корпораций. Примером такой централизации может служить объединение двух масштабных автомобильных гигантов — Chrysler в США и Daimler-Benz в Германии с активами более 40 млрд долл.

Концентрация и централизация промышленного и торгового капитала в реальном секторе экономики вызывают аналогичные процессы и в кредитно-банковской сфере. Так, в США с 1921 по 2006 г. совокупные ресурсы коммерческих банков и ресурсы в расчете на один банк возросли более чем в 450 раз, вызвав широкомасштабное возрастание ссудного капитала.

Макроэкономическое значение кредита проявляется не только в дополнительном финансировании реального сектора экономики, но и в дополнительном финансировании домохозяйств (населения) на потребительские цели. Значительной частью населения приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования (автомобилей, мебели, бытовой техники и т.п.) осуществляется в кредит. Это повышает платежеспособный спрос, расширяет рынок для производителей соответствующих товаров, стимулируя экономический рост.

В современной экономике кредит достиг огромных масштабов. Так, в Российской Федерации в 2000—2007 гг. кредит развивался высокими темпами. На начало 2008 г. объем только банковского кредита (кредиторская задолженность заемщиков перед банками) составил 13,4 трлн руб., или 41% от ВВП (33,0 трлн руб. в 2007 г.), объем учтенных банками корпоративных векселей составил 251,1 млрд руб., или 0,8% ВВП, вложения банков в государственные долговые ценные бумаги РФ были на уровне 680,9 млрд руб., или 2,1% ВВП. Таким образом, объем банковского кредитования по этим направлениям приближался в предкризисный период почти к половине годового объема ВВП. Если учесть, что банки кредитуют и органы управления субъектов РФ, и муниципальные органы, что кроме банков кредитованием занимаются и другие кредитные институты, а также учесть коммерческий кредит, то объем кредитования в стране в 2007 начале 2008 г. значительно превышал 50% ВВП.

Читать еще:  Возникновение кредитных денег

После острой фазы кризиса в период 2011—2012 гг. объемы кредитования в Российской Федерации значительно возросли. Объем только банковского кредита на конец 2012 г. составил 33,4 трлн руб., или 53,5% от ВВП за 2012 г. (62,4 трлн руб.).

В развитых странах объемы кредитования экономики еще выше. В 2007 г., по данным Всемирного банка, объем только банковского кредитования составил в Германии 130%, в Великобритании — 140, во Франции — 100т в Японии — 120% от объема ВВП этих стран. В связи с глобальным финансовым кризисом объемы кредитования экономики снизились. Так, общий объем кредитования в зоне евро снизился на 2%, в Испании — на 8,8, в Италии — на 4Т5%. Несмотря на некоторое снижение объема кредитования в ряде стран в период современного мирового финансового кризиса, в большинстве развитых стран объемы банковского кредитования превышают их ВВП.

Масштабы кредитования в современной экономике свидетельствуют о том, что экономика в целом, бюджеты стран, а также и социальная сфера в огромной степени зависят от кредита (кредитных отношений), от состояния самих кредитных институтов, и в частности, банков.

Для чего необходим кредит экономике

В данной работе рассматривается тема «Кредит и его роль в рыночной экономике». Кредит — форма движения ссудного капитала. Ссудный капитал — это денежный капитал, предоставляемый в ссуду на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности. Необходимость кредита вытекает из особенностей кругооборота капитала. У одних хозяйствующих субъектов в определенные промежутки времени появляются временно свободные денежные средства, у других возникает потребность в них, которая удовлетворяется с помощью кредита.

Кредит играет важную роль в экономике, более того, кредит выполняет роль регулятора экономики, а потому можно с уверенностью сказать, что актуальность данной темы не вызывает никаких сомнений.

Кредиты. В последнее время мы слышим это слово все чаще и чаще. Всё и все в нашем мире живут «в кредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития.

Кредит — денежные средства, предоставляемые банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом).

Возникновение кредита, как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта какое-либо время не может вступить в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, который испытывает временную потребность в дополнительных ресурсах и продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно-свободного денежногок капитала, а с другой- к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности.

Одна из трактовок сущности кредита — его определение как известной степени доверия продавца к покупателю, который в будущем обязательно совершит платежи за полученные ценности. В этом определении подчеркивается стабильный характер отношений продавца и покупателя по поводу реализации товаров, вызывающий взаимное доверие хозяйствующих субъектов друг к другу.

В другом определении сущность кредита характеризуется как предоставление товаров и денег в долг. Подобное определение наиболее часто встречается у американских экономистов — теоретиков кредита. В их определении находят отражение формы кредита (товары и деньги) и главный родовой признак кредита — предоставление ценностей в долг.

Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов: кредитора и заемщика.

Кредитор — это сторона, предоставляющая ссуды. Обычно кредиторами выступают банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредитором выступают товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент

Заемщик — сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.

Помимо кредиторов и заемщиков элементом структуры кредитных отношений является объект передачи — то, что передается от кредитора к заемщику и совершает обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Посредством использования функций кредита предприятия различных форм собственности и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Выяснение функций кредита имеет большое практическое значение, поскольку это позволяет использовать его наиболее эффективно. Кредит выполняет следующие три основные функции:

Распределительную — она заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Эмиссионную — она заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Контрольную — она состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. Ведь любой кредитор — банк или предприниматель — через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

Читать еще:  Создание кредитных денег

Какова же роль кредитов в рыночной экономике? Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

В заключение можно сказать, что роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения. Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств. Для нашей страны кредит сможет стать тем спасательным кругом, благодаря которому станет возможным переход к нормально функционирующей рыночной экономики, путем использования дополнительных материальных средств, направленных на реконструкцию и модернизацию основного капитала, освоения новых ресурсо- и материалосберегающих технологий и улучшения структуры управления для более качественного процесса производства, а также в некоторой степени и уменьшения налогов.

Зачем нужны кредиты

Оглянитесь: все вокруг уже давно пользуются кредитами. Сейчас стало трудно найти человека, который никогда не брал бы в долг у банка. Существует много ответов на вопрос зачем нужны кредиты людям.

Каждый заём для человека — это шанс приобрести то, что он пока не способен купить на собственные средства. В наше время на них покупают всё:

  • машины;
  • жильё;
  • мебель;
  • технику;
  • бизнес;
  • учёбу;
  • здоровье;
  • отдых.

Долги: хорошо это или плохо

Несмотря на высокую кредитную популярность, каждый пятый убежден, что брать в долг нельзя: обманут, сдерут три шкуры и отправят восвояси с пустыми карманами.

На самом деле договор с финансовой организацией уже давно стал честным. Любой заёмщик получает подробную информацию. Сотрудник отделения терпеливо разъясняет все условия по договору. Прежде чем подписать бумаги, посетителю подробно расскажут на какой срок оформляется согласие, какой процент придётся заплатить. Ему предоставят точный график, в котором чётко прописано какие суммы он станет платить каждый месяц и какого числа нужно возвращать платежи.

Условия договора бывают разными

Клиенты приобретают на заём множество разных вещей и услуг. Зачем нужны разные кредиты, если всё равно на них что-то покупаешь? На деле займы разделены на виды по степени их обеспечения. Дорогие материальные ценности в виде автомобилей или недвижимости выступают в договоре как залог: когда клиент попадает в трудное положение, заложенное имущество идет в счёт погашения долга перед банком. Договор, обеспеченный залогом, обычно заключается с меньшими процентами, чем беззалоговый. Вот почему существует несколько видов:

  • потребительский (чаще оформляется в магазинах на покупку товаров для дома);
  • наличными (клиент получает деньги на руки);
  • кредитная карта (заемщик получает банковскую карту с лимитом денежных средств);
  • ипотечный (выдается под залог недвижимости);
  • автокредит (на приобретение авто);
  • для бизнеса (таким кредитом пользуются ИП и юридические лица).

Зачем кредиты банку

Банк — это официальная финансовая организация. Он проводит операции с денежными активами. Работает со счетами людей (физические лица), с ресурсами предпринимателей (ИП) или финансами предприятий и организаций (юридические лица). В своей работе он каждый день выполняет сотни операций с валютными средствами:

  • хранит у себя на счетах вклады клиентов;
  • инвестирует эти средства и начисляет вкладчикам проценты за это;
  • переводит или принимает денежные переводы клиентов по их распоряжениям и нуждам;
  • принимает и оплачивает социальные платежи;
  • совершает ещё десятки операций.

Среди прочих процедур, он выдает суммы в долг, зарабатывая на этом. Заёмщик берёт оговоренную сумму, а потом возвращает её с процентами в указанный срок. Вот зачем банку нужно выдавать кредиты. Это просто еще один способ заработка для него.

Зачем нужны кредиты людям

Казалось бы, вопрос риторический. Однако в нём есть глубокий смысл. Зачем нужен кредит человеку? С помощью банковского займа каждый удовлетворяет свои потребности. Если вы взяли кредит, значит вы решили одну или несколько своих проблем:

  • живёте в собственном доме или квартире;
  • катаетесь на своём автомобиле;
  • пользуетесь современной техникой;
  • живёте в современной обстановке;
  • учитесь в платном заведении;
  • лечитесь у лучших докторов;
  • развиваете свой бизнес.

Кредитование выгодно обоим сторонам. Банки получают свои проценты, а заемщики приобретают ценности.

В заключении

Каждый из нас по мере сил и способностей стремится улучшить качество своей жизни. Одни стремятся к высоким зарплатам, другие занимаются бизнесом, третьи просто надеются на удачу. Но все мы едины в своей цели — жить лучше. Вот зачем нужны кредиты — как средство повышения уровня жизни, это неплохой способ решить бытовые или личные проблемы.

Для чего необходим кредит экономике

18. Кредит: сущность, функции и виды

Кредит – это предоставление банком или иной кредитной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Читать еще:  Расширение объемов международного кредитования способствует

Место и роль кредита в экономике отражаются в его функциях.

Перераспределительная функция – заключается в том, что ссуженная стоимость позволяет удовлетворить потребность в ресурсах одних субъектов экономических отношений за счет капитала других. Посредством кредита может перераспределяться как вновь созданная стоимость, так и ранее накопленное в государстве богатство.

Эмиссионная функция – заключается в создании кредитных средств обращения и замещении наличных денег. В процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме.

Контрольная функция – означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируются кредитором. Контроль необходим при формировании кредитного портфеля кредитора, при использовании и возврате кредита, а также при оценке динамики процентной ставки.

Функция экономии издержек обращения – выражается в том, что при отсутствии необходимых средств для совершения той или иной операции кругооборот капитала замедляется, возрастают издержки производства и обращения. Кредит, разрешая проблему необходимых денежных средств, способствует ускорению оборачиваемости капитала и экономии издержек.

Функция ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит способствует процессу превращения прибыли в капитал, часть которой аккумулируются в кредитных учреждениях и, достигнув значительных размеров, становится источником финансирования инвестиций и тем самым увеличения производства и капитала.

К основным принципам кредитования относятся:

возвратность кредита – следует понимать как необходимость своевременной обратной передачи занятых средств заемщиком. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;

срочность кредита – отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику, как экономических санкций, так и судебных;

платность кредита – означает, что абсолютное большинство кредитных сделок предполагают не только передачу по истечении срока занятой суммы , но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента.

В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Источниками средств могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других хозяйствующих субъектов. Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других. Экономической категорией, представляющей собой цену ссуженной во временное пользование стоимости является ссудный процент. При начислении процентов за пользование ссуженной стоимостью используется способ простых и сложных процентов.

Простые проценты. Начисление процентов производится на первоначальный размер ссуженной стоимости. Этот способ используется, как правило, при краткосрочном кредитовании.

где S — наращенная сумма долга; P — первоначальный долг; n – срок ссуды; i — процентная ставка.

Сложные проценты. Начисление процентов производится на наращенную сумму. Данный способ применяется при долгосрочном кредитовании.

где S — наращенная сумма долга; P — первоначальный долг; n – срок ссуды; i — процентная ставка.

В рыночной экономике существует развитая система ставок процента. Особое место в ней занимает официальная ставка, по которой центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам – учетная ставка (ставка рефинансирования).

Формы и виды кредита

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяют следующие формы кредита:

Коммерческий кредит — кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Основой возникновения коммерческого кредита является различная продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей. Складывается ситуация, когда одни предприятия уже имеют готовую продукцию для реализации, а другие — их потенциальные покупатели еще не продали свои товары, поэтому не могут оплатить чужой товар. Предельный размер возможного коммерческого кредита ограничивается величиной резервного капитала предприятия-кредитора. Кроме того, он носит краткосрочный характер. При наличии развитой кредитной системы коммерческий кредит переплетается с банковским, так как кредитор, имея вексель — обязательство заемщика, может его учесть в банке и получить банковский кредит.

Банковский кредит — э то такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам при посредничестве банков. Банковский кредит выступает всегда в денежной форме. По срокам банковский кредит подразделяется:

краткосрочный кредит — предоставляется на период до одного года и обслуживает, как правило, движение оборотных средств предприятия.

средне- и долгосрочный кредиты направлены на обеспечение потребностей в инвестициях, т.е. кредит обслуживает движение основного капитала. Срок представления таких ссуд три — пять и более лет.

Межбанковский кредит . Банки-кредиторы предоставляют в ссуду свободные ресурсы либо с целью поддержания своей доходности на необходимом уровне, либо для обеспечения развития корреспондентских отношений с другими банками. Межбанковские кредиты служат средством регулирования ликвидности банков.

Государственный кредит — это такая форма кредита, при которой в качестве кредитора или должника выступает государство. Причиной, которая заставляет государство заимствовать денежные средства на рынке ссудных капиталов, является дефицит государственного бюджета.

Потребительский кредит . Эта форма кредита связана с предоставлением торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Потребительский кредит предоставляется в товарной форме. Потребительский кредит может быть направлен на инвестиционные цели – приобретение жилья или улучшение жилищных условий (ипотечный кредит).

Международный кредит — это кредит, предоставляемый одними странами, их банками, юридическими и физическими лицами другим странам, их банкам, юридическим и физическим лицам на условиях срочности, возвратности и платности. По формам собственности все международные кредиты делятся на частные, государственные, смешанные. Международный кредит может выступать в форме коммерческой (фирменной) и финансовой форме.

Виды кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам. Кредиты классифицируются в зависимости от:

стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом. Кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика, которые зарождаются не только в обмене, но и в других стадиях воспроизводства. Он используется для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления продукта;

отраслевой направленности. Кредит, обслуживающий потребности промышленных предприятий – промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит;

объектов кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров и здесь кредиту противостоят различные товарно-материальные ценности. Однако объект кредитования может и не иметь материально-вещественной формы.

обеспеченности. В зависимости от обеспечения можно выделить кредиты с полным, неполным обеспечением и без обеспечения.

срока предоставления кредита. Как уже отмечалось, выделяют краткосрочные (обслуживают текущие потребности заемщика), среднесрочные и долгосрочные ссуды. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают потребности, обусловленные необходимостью модернизации, расширения производства и т.п.;

платности. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector