Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
8 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Экономическая основа кредитных отношений

Кредит: сущность и элементы. Экономическая основа кредита

Лек.4. Кредит: необходимость, сущность, функции, виды, формы. Сущность, источники, функции ссудного капитала.

Расчеты безакцептными платежными требованиями и инкассовыми поручениями

1— заключение договора банковского счета, предусматривающего возможность безакцептного списания денежных средств, и представление в банк сведений о поставщиках, имеющих право выставлять безакцептные требования и инкассовые поручения;

2— отгрузка товара, выполнение работ, услуг;

3— выписка и направление в банк-эмитент платежного требования или инкассового поручения, реестра требований или поручений и сопроводительных документов;

4— передача указанных документов в исполняющий банк;

5— проверка исполняющим банком соответствия применения данной формы расчетов договору банковского счета и иным требованиям законодательства;

6— перечисление средств в случае полного соблюдения условий, указанных в п. 5;

7— извещение плательщика о списании денежных средств с его счета;

8— зачисление средств на счет продавца (в случае поступления платежа);

9— извещение поставщика о поступлении средств либо передача документов, свидетельствующих о невозможности произвести взыскание в случае несоблюдения условий законодательства или отсутствия средств на счете плательщика.

Кредит (от лат. creditum — ссуда) — экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности.

Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства.

Поэтому кредит появляется не в сфере производства, а в сфере обращения.

Экономическая основа кредита — кругооборот средств (капитала), который для его разных частей (основного и оборотного) происходит по-разному.

Ø При движении основного капиталаего стоимость высвобождается и накапливается в амортизационном фонде, который используется для приобретения более совершенных средств и орудий труда только при достижении определенного размера. В результате у одних предприятий образуются временные излишки, а у других — дополнительная потребность в крупных единовременных затратах на новые ОФ.

Ø Движение оборотного капиталапроисходит с более разнообразными колебаниями, возникающими из-за сезонности производства, несовпадения времени производства и обращения продукции, несовпадения отгрузки товара и получения выручки за него и т.д.

Неравномерность кругооборота основного и оборотного капитала в процессе производства, в результате которой возникает противоречие между наличием высвобожденных средств у одних предпринимателей и потребностью в дополнительных ресурсах на определенное время — у других, разрешается с помощью кредитных отношений.

Объективные условия кредита:

Ø юридическая самостоятельность участников кредита, материально гарантирующих выполнение обязательств;

Ø совпадение интересов этих участников.

Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости в денежной форме. Это движение предполагает передачу денежных средств — ссуды — на время, причем право собственности сохраняется за ссудополучателем.Кредит в денежной форме нельзя отождествлять с деньгами.

Кредитные отношения отличаются от денежных:

v составом участников. В денежных отношениях участвуют продавец и покупатель, при этом стоимость в товарной форме переходит в денежную. В кредитных отношениях действуют кредитор и заемщик, между которыми возникают отношения по поводу движения и возврата стоимости (как правило, в денежной форме);

v участием денег и кредита в самом процессе отсрочки платежей. Деньги при платежах в рассрочку (T — О и О — Д) проявляют свою суть в момент оплаты обязательств — на втором этапе, кредит как экономическая категория — на этапе отсрочки.

Элементы кредита: субъект, объект, ссудный процент.

v Субъекты кредитных отношений:

1) Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником свободных ценностей. Источником средств кредитора могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов. В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду из собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении полученных средств кредитор контролирует их использование, чтобы обеспечить прибыльность кредита.

2) Заемщикполучает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником полученного капитала, он лишь временно становится его владельцем. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, который обладает определенным имущественным обеспечением и гарантирует возврат кредита по требованию кредитора.

Кредиторами и заемщиками могут быть физические лица, организации, государства, международные организации. В рыночной экономике кредиторы — это продавцы, а заемщики — покупатели специфического товара — объекта кредитных отношений.

В кредитной сделке кредитор и заемщик заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор стремится получить более высокий процент, а заемщик — процент как можно ниже. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

v Объект кредитных отношений — ссуженная стоимость (ссудный капитал).

Ссудный капитал денежный капитал, предоставляемый в ссуду его собственником на условиях возврата и приносящий доход в виде процента.

Специфика ссудного капитала:

ü владелец продает заемщику не сам капитал, а лишь право на временное владение им;

ü это своеобразный товар, способный приносить заемщику прибыль;

ü он имеет своеобразную форму отчуждения, т.е. его передача заемщику и возврат кредитору не совпадают по времени;

ü в отличие от промышленного и торгового капитала он всегда имеет в денежную форму.

С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала стали временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли. В настоящее время такие денежные средства концентрируются на депозитных счетах в кредитных организациях и обеспечивают их собственникам фиксированный доход в форме процента по этим вкладам.

Основными участниками рынка ссудных капиталов являются:

ü Первичные инвесторы – владельцы свободных финансовых ресурсов

ü Специализированные посредники в лице кредитно-финансовых организаций

ü Заемщики в лице юридических, физических лиц и государства, испытывающих потребность в финансовых ресурсах и готовых заплатить за право их временного использования

v Ссудный процент— своеобразная цена ссудного капитала, передаваемого кредитором заемщику во временное пользование в целях его производительного потребления.

В отличие от обычного товара, цена которого выражает его ценность в денежной форме, ссудный процент представляет не действительную цену, а лишь условие использования ссудного капитала для получения прибыли. Прибыль, полученная заемщиком в результате употребления ссудного капитала, подразделяется на две части: одна присваивается им в виде предпринимательского дохода, а вторая передается кредитору в виде ссудного процента.

Ссудный процент (цена кредита) — часть прибавочной стоимости, которая зависит от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда. Деление прибыли на предпринимательский доход и ссудный процент происходит на рынке в конкурентной борьбе. При делении прибыли возникают противоречия между ссудными и функционирующими предпринимателями: ссудные заинтересованы в высоком уровне процента и в низком предпринимательском доходе, а функционирующие — в обратном.

Читать еще:  Анализ кредитных рисков наталья костюченко

На рынке ссудных капиталов ссудный процент определяется спросом и предложением и зависит от следующих факторов:

Ø цикличности развития производства (при спаде ссудный процент, как правило, растет, а при подъеме снижается);

Ø эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через центральный банк при кредитовании коммерческих банков;

Ø динамики денежных накоплений физическими и юридическими лицами;

Ø сезонности производства (в России, к примеру, ставка ссудного процента традиционно повышается ближе к осени при необходимости кредитования сельского хозяйства и завоза товаров Крайнему Северу);

Ø размеров государственного долга;

Ø системы налогообложения.

Через механизм конкуренции на рынке ссудных капиталов определяется норма ссудного процента, которая представляет собой отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к общей сумме ссудного капитала:

где Нс.п. — норма ссудного процента;

Дс.к. — годовой капитал;

СК — общая сумма ссудного капитала.

Норма ссудного процента определяется нормой прибыли, которая в обычных условиях является для нее максимальным пределом. Она колеблется в зависимости от размеров предложений ссудного капитала и спроса на него, а также частных факторов (например, условием конкретной сделки).

52. Ссудный капитал как экономическая основа появления и развития кредитных отношений

52. Ссудный капитал как экономическая основа появления и развития кредитных отношений

Ссудный капитал – совокупность денежных средств, передаваемых на возвратной основе во временное пользование за плату в виде процента.

Прибыль, получаемая от ссудного капитала, распадается на две части:

1) процент, присваиваемый ссудным капиталистом– кредитором;

2) предпринимательский доход, присваиваемый функционирующим капиталистом-заемщиком (промышленником или торговцем). Появление у одних экономических субъектов и потребность других в денежных ресурсах стала основой формирования кредитных отношений.

В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов.

1. Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:

1) полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;

2) ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т. е. без последующей капитализации);

3) сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.

Завершение этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т. е. с обязательной последующей капитализацией). Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос.

2. Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организа ций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:

1) аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;

2) обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц;

3) проведение ряда специальных финансовых операций.

Растущий уровень спроса на услуги посредников и высокая норма прибыли на рынке ссудных капиталов предопределили стремительное развитие банковской системы. Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать формализованный характер, устанавливались типовые процедуры кредитования, механизм ответственности сторон и т. п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер.

3. Современное состояние. Основной признак этого этапа – централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка.

Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также расширению перечня услуг и операций коммерческих банков.

В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению использования кредитных рычагов в качестве одного из регуляторов рыночной экономики, что потребовало ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций.

Наконец, развитие информационных технологий позволило вывести кредитные отношения на принципиально новый уровень обслуживания клиента, а так-же повлияло на распространение во всей сфере финансовой деятельности.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Сущность кредита и его элементы

При пользовании «Инфоуроком» вам не нужно платить за интернет!

Минкомсвязь РФ: «Инфоурок» включен в перечень социально значимых ресурсов .

Сущность кредита и его элементы

Кредит — ссуда в денежной или то варной форме на условиях возвратности, платности и срочно сти.

Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа , что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью про цесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.

Экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот средств (капитала). Процесс движения капитала создает объективную необходимость рожде ния кредита.

Средства и предметы труда в стоимостном выражении нахо дятся в постоянном движении и переходят из денежной в про изводственную, а затем и товарную форму. Последовательное превращение из одной формы в другую, т.е. постоянное круговращение капитала, отличается непрерывностью и неустойчивостью. В процессе такого движения создаются колебания потреб ности в ресурсах, источниках покрытия, т.е. возникают приливы и отливы денежных средств. Кругооборот различных частей ка питала — основного и оборотного — происходит по-разному.

Итак, кредит появляется исторически вслед за деньгами в результате объективной временной потребности производства и обращения в дополнительных средствах в форме ссуды на усло виях возврата и вознаграждения.

Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с дви жением стоимости (в денежной форме). Это движение предпола гает передачу денежных средств — ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

Кредит, выступающий в денежной форме, нельзя отождествлять с деньгами. Кредитные отношения отличаются от денежных:

1) составом участников. В денежных отношениях участву ют продавец и покупатель, при этом стоимость в товарной форме переходит в денежную. В кредитных отношениях дей ствуют кредитор и заемщик, между которыми возникают отношения по поводу движения и возврата стоимости (как правило, в денежной форме);

функциями. Деньги выполняют пять функций, тогда как функции кредита совсем иные;

Читать еще:  Обязанности кредитного специалиста в магазине

участием денег и кредита в самом процессе отсрочки платежей. Деньги при платежах в рассрочку (Т — О и О — Д) проявляют свою суть в момент оплаты обязательств, т.е. на втором этапе, тогда как кредит как экономическая категория — на са мом этапе отсрочки.

При анализе сущности кредита следует различать три эле мента: 1) субъект, 2) объект, 3) ссудный процент.

Субъекты кредитных отношений. Это кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собствен ником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необ ходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полу ченные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование, что бы кредит был получен и за него он имел доход.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обуслов ленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвра щает ссуду после ее участия в кругообороте и получения допол нительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заин тересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик — в низком проценте. Заем щик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Объект кредитных отношений. Это ссуженная стоимость.

Ссудный капитал денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обла дающий определенной спецификой:

это капитал — собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение;

это своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль;

имеет своеобразную форму отчуждения, т.е. передача его заемщику и возврат кредитору различен во времени;

в отличие от промышленного и торгового капитала ссуд ный капитал всегда выступает в денежной форме.

С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала выступают временно сво бодные денежные средства государства, юридических лиц и на селения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли. Ныне такие денежные средства концентрируются на депозитных счетах в кредитных организациях и обеспечивают их собственникам фиксированный доход в форме процента по этим вкладам.

Стоимость ссудного капитала — это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительная стоимость — способность производить прибыль, часть которой заемщик отда ет кредитору в виде ссудного процента.

Ссудный процент. Это своеобразная цена ссуженной стоимо сти, передаваемой кредитором заемщику во временное пользо вание с целью ее производительного потребления.

Ссудный процент (цена кредита) – это та часть прибавочной стоимости, которую отдают предприниматели-заемщики кредиторам.

Основные принципы кредита

Кредитные отношения в экономике функционируют в соот ветствии с основными принципами, которые наряду с элемен тами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита:

1 . Возвратность кредита означает необходимость своевре менного возврата средств кредитору после завершения их ис пользования в хозяйстве заемщика. Заемщик не может распоря жаться полученным кредитом как своим собственным капита лом. Он обязан вернуть полученную сумму путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает ему возможность продолжить коммерческую деятельность.

Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщи ку сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным дого вором. Нарушение срока возврата кредита является для креди тора основанием применить к заемщику экономические санк ции в форме увеличения взимаемого процента, а при дальней шей отсрочке — предоставле ние финансовых требований в судебном порядке. Выполнение срока для заемщика — это гарантия получения кредита.

3. Платность кредита выражает необходимость оплаты за емщиком права на использование кредитных ресурсов. Эконо мическая сущность платы за кредит проявляется в фактическом распределении дополнительно полученного при использовании ссуды дохода между заемщиком и кредитором.

4. Обеспеченность кредита необходимая защита имущест венных интересов кредитора от возможного нарушения заемщи ком принятых в договоре обязательств. Этот принцип на прак тике находит выражение в таких формах, как ссуда под залог товарно-материальных ценностей или под финансовые гарантии в виде ценных бумаг. Особенно важен он в период общей эко номической нестабильности.

5. Целевой характер кредита используется для большинства
кредитных отношений и выражает необходимость целевого ис пользования средств кредитора. Обычно в кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролиру ет соблюдение кредитного договора, но также и получает уве ренность в возвращении ссуды и процентов, т.е. выполнение этого принципа является дополнительным обеспечением креди та. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного (штрафного) ссудного процента.

6. Дифференцированность кредита применяется кредитором, обычно кредитной организацией, к различным категориям за емщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., применяя к каждой группе дифферен цированные условия кредитного договора.

Сущность кредита и его элементы

При пользовании «Инфоуроком» вам не нужно платить за интернет!

Минкомсвязь РФ: «Инфоурок» включен в перечень социально значимых ресурсов .

Сущность кредита и его элементы

Кредит — ссуда в денежной или то варной форме на условиях возвратности, платности и срочно сти.

Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа , что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью про цесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.

Экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот средств (капитала). Процесс движения капитала создает объективную необходимость рожде ния кредита.

Средства и предметы труда в стоимостном выражении нахо дятся в постоянном движении и переходят из денежной в про изводственную, а затем и товарную форму. Последовательное превращение из одной формы в другую, т.е. постоянное круговращение капитала, отличается непрерывностью и неустойчивостью. В процессе такого движения создаются колебания потреб ности в ресурсах, источниках покрытия, т.е. возникают приливы и отливы денежных средств. Кругооборот различных частей ка питала — основного и оборотного — происходит по-разному.

Читать еще:  Вид кредита 2139

Итак, кредит появляется исторически вслед за деньгами в результате объективной временной потребности производства и обращения в дополнительных средствах в форме ссуды на усло виях возврата и вознаграждения.

Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с дви жением стоимости (в денежной форме). Это движение предпола гает передачу денежных средств — ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

Кредит, выступающий в денежной форме, нельзя отождествлять с деньгами. Кредитные отношения отличаются от денежных:

1) составом участников. В денежных отношениях участву ют продавец и покупатель, при этом стоимость в товарной форме переходит в денежную. В кредитных отношениях дей ствуют кредитор и заемщик, между которыми возникают отношения по поводу движения и возврата стоимости (как правило, в денежной форме);

функциями. Деньги выполняют пять функций, тогда как функции кредита совсем иные;

участием денег и кредита в самом процессе отсрочки платежей. Деньги при платежах в рассрочку (Т — О и О — Д) проявляют свою суть в момент оплаты обязательств, т.е. на втором этапе, тогда как кредит как экономическая категория — на са мом этапе отсрочки.

При анализе сущности кредита следует различать три эле мента: 1) субъект, 2) объект, 3) ссудный процент.

Субъекты кредитных отношений. Это кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собствен ником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необ ходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полу ченные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование, что бы кредит был получен и за него он имел доход.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обуслов ленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвра щает ссуду после ее участия в кругообороте и получения допол нительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заин тересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик — в низком проценте. Заем щик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Объект кредитных отношений. Это ссуженная стоимость.

Ссудный капитал денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обла дающий определенной спецификой:

это капитал — собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение;

это своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль;

имеет своеобразную форму отчуждения, т.е. передача его заемщику и возврат кредитору различен во времени;

в отличие от промышленного и торгового капитала ссуд ный капитал всегда выступает в денежной форме.

С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала выступают временно сво бодные денежные средства государства, юридических лиц и на селения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли. Ныне такие денежные средства концентрируются на депозитных счетах в кредитных организациях и обеспечивают их собственникам фиксированный доход в форме процента по этим вкладам.

Стоимость ссудного капитала — это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительная стоимость — способность производить прибыль, часть которой заемщик отда ет кредитору в виде ссудного процента.

Ссудный процент. Это своеобразная цена ссуженной стоимо сти, передаваемой кредитором заемщику во временное пользо вание с целью ее производительного потребления.

Ссудный процент (цена кредита) – это та часть прибавочной стоимости, которую отдают предприниматели-заемщики кредиторам.

Основные принципы кредита

Кредитные отношения в экономике функционируют в соот ветствии с основными принципами, которые наряду с элемен тами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита:

1 . Возвратность кредита означает необходимость своевре менного возврата средств кредитору после завершения их ис пользования в хозяйстве заемщика. Заемщик не может распоря жаться полученным кредитом как своим собственным капита лом. Он обязан вернуть полученную сумму путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает ему возможность продолжить коммерческую деятельность.

Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщи ку сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным дого вором. Нарушение срока возврата кредита является для креди тора основанием применить к заемщику экономические санк ции в форме увеличения взимаемого процента, а при дальней шей отсрочке — предоставле ние финансовых требований в судебном порядке. Выполнение срока для заемщика — это гарантия получения кредита.

3. Платность кредита выражает необходимость оплаты за емщиком права на использование кредитных ресурсов. Эконо мическая сущность платы за кредит проявляется в фактическом распределении дополнительно полученного при использовании ссуды дохода между заемщиком и кредитором.

4. Обеспеченность кредита необходимая защита имущест венных интересов кредитора от возможного нарушения заемщи ком принятых в договоре обязательств. Этот принцип на прак тике находит выражение в таких формах, как ссуда под залог товарно-материальных ценностей или под финансовые гарантии в виде ценных бумаг. Особенно важен он в период общей эко номической нестабильности.

5. Целевой характер кредита используется для большинства
кредитных отношений и выражает необходимость целевого ис пользования средств кредитора. Обычно в кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролиру ет соблюдение кредитного договора, но также и получает уве ренность в возвращении ссуды и процентов, т.е. выполнение этого принципа является дополнительным обеспечением креди та. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного (штрафного) ссудного процента.

6. Дифференцированность кредита применяется кредитором, обычно кредитной организацией, к различным категориям за емщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., применяя к каждой группе дифферен цированные условия кредитного договора.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector