Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Элементы кредитной политики

Элементы кредитной политики;

Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики

Внутрибанковские факторы формирования кредитной полити­ки во многом определяются качеством управления банком, уров­нем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего кон­троля, способностями и опытом персонала.

Важнейшим показателем, определяющим масштабы кредитных операций, является величина собственных средств (капитала) бан­ка; к нему привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в упоминавшейся Инструкции «О по­рядке регулирования деятельности банков» от 1 октября 1997 г. №1. Непосредственное влияние на общий суммарный показатель выда­чи ссуд оказывает норматив достаточности капитала HI, устанав­ливаемый как соотношение капитала банка и его активов, взве­шенных с учетом риска (в том числе выданных ссуд и учтенных векселей).

Стабильность депозитов, их структура по срокам привлечения оказывают непосредственное влияние на возможности кредитова­ния. Банк должен стремиться привлекать средства на срочные депо­зиты, которые являются более надежным кредитным ресурсом, позволяют лучше прогнозировать и планировать размещение этих средств в качестве кредитов.

Состояние кредитного портфеля должно находиться под посто­янным контролем КБ. Банк России также осуществляет контроль, используя данные ежемесячной и квартальной отчетности, пред­ставляемой КБ в соответствии с Инструкцией «О составлении фи­нансовой отчетности» от 1 октября 1997 г. №17. Формы финансовой отчетности соответствуют требованиям Базельских принципов эф­фективного банковского надзора и содержат практически всю не­обходимую информацию для управления кредитным портфелем банка.

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кре­дита, а также процесс кредитования (табл. 7.3).

Элементы кредитной политики

  • состав будущих заемщиков;
  • виды кредитов;
  • количественные пределы кредитования;
  • стандартные оценки кредитоспособности

заемщиков;

  • стандарты оценки ссуд;
  • процентные ставки;
  • методы обеспечения возвратности кредита;
  • контроль за соблюдением процедуры

подготовки выдачи кредита

  • формы документов;
  • Технологическая процедура выдачи кредита;
  • контроль за правильностью оформления

кредита;

  • порядок управления кредитным портфелем;
  • контроль за исполнением кредитных договоров;
  • условия продления или возобновления

просроченных кредитов;

  • порядок покрытия убытков;
  • контроль за управлением кредитом.

В пределах нормативных ограничений, установленных Банком России, КБ самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает про­центные ставки исходя из соображений выгодности.

Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним — две противоположные цели. Как и во всех сферах финан­совой деятельности, где наибольшие доходы инвесторам приносят операции с повышенным риском, повышенный процент за кредит является «платой за риск» в банковском деле. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа — сочетать высокодоходные и достаточно рис­кованные вложения с менее доходными, но менее рискованными направлениями кредитования.

Кредитный риск — это риск неуплаты заемщиком основного
долга и процентов или неспособность контрагента кредитной сделки действовать в соответствии с принятыми на себя обязательствами. .

При неуплате процентов банк теряет свой доход, при невозвра­щении основного долга банк списывает безнадежную ссуду в рас­ход и, соответственно, несет убыток по данной кредитной сделке.

Существуют следующие пути минимизации кредитных рисков:

• диверсификация ссудного портфеля;

• предварительный анализ кредитоспособности и платеже­способности заемщика;

• применение методов обеспечения возвратности кредита (залог, поручительство, гарантии, цессия, страхование);

• формирование резервов на возможные потери по ссудам.

Диверсификация ссудного портфеля — это распределение, рассеи­вание кредитного риска по нескольким направлениям. Банки долж­ны ограничивать кредитование одного крупного заемщика или не­скольких крупных заемщиков или предоставление крупного кредита группе взаимосвязанных заемщиков. Соблюдение нормативов кре­дитных рисков, содержащихся в упоминавшейся Инструкции №1, очень важно для снижения кредитного риска. Согласно этой Инст­рукции крупным считается кредит, превышающий 5% размера ка­питала банка. Максимальный размер кредита (включая учетно-вексельный), предоставленного одному заемщику или группе взаимо­связанных заемщиков, определен нормативом Н6 (не более 25% раз­мера капитала банка), общая величина крупных кредитов не должна превышать капитал банка более чем в 8 раз согласно нормативу Н7. Нормативы Н9 и Н10 определяют максимальный размер кредита банка своему акционеру (пайщику) и своим инсайдерам соответ­ственно.

Правило диверсификации ссудного портфеля: выдавать ссуды раз­личным предприятиям из различных отраслей экономики меньши­ми суммами на более короткий срок и большему числу заемщиков. Как дополнительное условие снижения риска должна применяться диверсификация обеспечения возврата кредитов на основе сочета­ния различных способов обеспечения возврата ссуд — залога, га­рантий, поручительств, страхования. Соблюдение этих правил по­зволяет компенсировать возможные потери по одним кредитным сделкам выгодами от других.

Многие банки в своей работе учитывают индикаторы, свиде­тельствующие о неразумной или рискованной кредитной политике банка, выработанные на основе обобщения практики кредитова­ния различных банков за длительный период:

• неправильная оценка рисков, связанных с заемщиком;

• кредитование, основанное на возможных событиях в буду­щем (например, слияниях);

• предоставление кредита из-за того, что клиент обещает вы­ставить крупный депозит;

• невозможность составить план погашения по каждому кре­диту;

• предоставление слишком крупных сумм заемщику;

• высокий удельный вес кредитов, предоставленных заемщи­кам, находящимся вне обслуживаемой банком территории;

• недостаточное количество документов в кредитных делах;

• значительный удельный вес кредитов лицам, связанным с банком (служащим, директорам или акционерам);

• отсутствие должного контроля за программой кредитования;

• слишком бурная реакция на конкуренцию (предоставление кредитов низкого качества для того, чтобы удержать клиен­тов от перехода в другой банк);

• кредитование спекулятивных приобретений;

• недостаточная чувствительность к изменению экономичес­ких
условий.

Процентная политика — важная часть кредитной политики в целом. Проценты, полученные от предоставления кредитов, состав­ляют важнейшую часть доходов банка. Уровень процентных ставок по кредитам зависит от ряда общих и частных факторов:

• уровень инфляции в стране (для рублевых кредитов);

• ставка рефинансирования Банка России, играющая роль офи­циальной «цены денег» на кредитном рынке;

• средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту;

• ставка LIBOR (для кредитов в валюте);

• средняя процентная ставка банка по депозитам;

• структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля «доро­гих» ресурсов в пассивах банка, тем дороже выдаваемый кре­дит);

• спрос на кредит, который связан с настроениями инвесто­ров относительно вложений в реальный сектор экономики, уровнем доходности других способов инвестиций (напри­мер, вложений в валюту, ценные бумаги);

• назначение и условия ссуды,, степень риска;

• операционные расходы банка.

Таким образом, назначая плату за кредит, банк учитывает ситу­ацию на рынке кредитных ресурсов и индивидуальные обстоятель­ства кредитной сделки, риск, срок кредитования, способ предос­тавления ссуды, обеспеченность возврата. Например, старым кли­ентам с хорошей кредитной историей банк может предоставлять льготные ссуды по ставке ниже ставки рефинансирования или ниже средневзвешенной ставки по кредитам в данном банке.

Читать еще:  Ликвидность кредитного портфеля

Методы оценки кредитоспособности и платежеспособности по­тенциальных заемщиков также определяются самим банком. При кредитовании банки дифференцируют заемщиков в зависимости от их кредитоспособности — способности вовремя расплатиться по ссудным обязательствам перед банком.

Выбор форм обеспечения возвратности кредита — важный мо­мент подготовительной работы по выдаче кредита. Надежные кли­енты, имеющие продолжительные отношения с банком, могут получить бланковый кредит — кредит без обеспечения, единствен­ной гарантией возврата которого является кредитный договор и честные намерения заемщика.

Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние Документы, определяющие его политику по размещению (предос­тавлению) средств, а также учетную политику и методы ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определя­ющие распределение функций и полномочий между внутренними подразделениями и должностными лицами банка (включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кре­дитования клиентов банка-— регламент кредитования). Содержа­ние указанных документов не должно противоречить действующе­му законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России.

При положительном решении о предоставлении кредита состав­ляется и подписывается кредитный договор, в котором отражают­ся условия предоставления и погашения кредита, сумма ссуды, порядок ее погашения, величина ссудного процента, сроки пога­шения кредита и выплаты процентов, права банка в области конт­роля выполнения кредитного договора. В качестве приложений к кредитному договору оформляются обязательства по залогу, гаран­тийные письма, поручительства, договоры страхования.

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика банка – программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.

Факторы, влияющие на кредитную политику

Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.

Ее макроэкономические составляющие – это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.

Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.

К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.

Цели и задачи кредитной политики

Основная цель проведения кредитной политики банка — получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:

  • направления кредитования;
  • технология осуществления кредитных операций;
  • контроль в процессе кредитования.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Как правило, кредитная политика банков при работе с юрлицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.

При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.

Кредитная политика в отношении физических лиц

На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.

При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.

Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.

Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д.

Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика. При этом кредитная политика различных банков может серьезно различаться. Так, некоторые финансовые учреждения ориентируются в первую очередь на предоставление кредитов в точках продаж — например, Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт» и др. На этом рынке также заметен Альфа-Банк. Ряд кредитных организаций активно участвуют в экспресс-кредитовании: ОТП Банк, Национальный Банк «Траст» и т .д.

Проценты по такого рода займам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски.

Другие кредитные организации, наоборот, ориентируются преимущественно на клиентов с большими остатками по счетам. Так, к примеру, часто поступают дочерние банки иностранных кредитных организаций — Ситибанк, Райффайзенбанк и пр.

Реализация кредитной политики банка

Выработанная кредитная политика банка – это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.

Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.

Кредитная политика банка, ее основные элементы

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 07.11.2014 2014-11-07

Статья просмотрена: 7482 раза

Библиографическое описание:

Кузяков, Е. В. Кредитная политика банка, ее основные элементы / Е. В. Кузяков. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2014. — № 19 (78). — С. 319-320. — URL: https://moluch.ru/archive/78/13494/ (дата обращения: 10.04.2020).

Статья раскрывает подходы к определению кредитной политики банка. Особое внимание в работе автор акцентирует на классификации кредитов банка. В статье автор показывает связь кредитной политики банка со стратегией банка.

Ключевые слова: кредитная политика, банк.

Кредитная политика определяет общие принципы, правила, подходы и стандарты для всех участников кредитного процесса.

Основанием для всего процесса кредитования является кредитная политика, определяет его объективные параметры и особенности, связана с общей стратегией банка и направлена на достижение его стратегических целей.

Кредитная политика является так же неотъемлемой частью финансовой стратегии банка. Финансовая стратегия предполагает наличие политики поддержания ликвидности, процентной, эмиссионной, депозитной, кредитной, фондовой и дивидендной политик. [1]

Повышение эффективности кредитной политики коммерческих банков связано с развитием кредитных операций. Используемые и создаваемые методы формирования и проведения кредитной политики банками должны поддерживать формулировку целей, включать в себя планирование, определяющее будущее состояние кредитного портфеля, определение средств и путей для достижения целей, осуществление контроля за использованием кредитов, обеспечивающее эффективную защиту от возможных и принятых рисков кредитных операций.

Читать еще:  Кредитная карта по английскому языку

Кредитная политика должна соответствовать действующему законодательству РФ и направлению экономического развития страны в целом. Кредитное учреждение не должно противоречить следующим установленным критериям при размещении кредитных продуктов:

— условиям Центрального банка РФ и законодательства РФ,

— миссии, ценностям и целям, принятым в банке,

— кредитной культуре банка,

— концепции по управлению рисками.

Согласно п. 18. Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в целях достижения максимальной доступности инструментов рефинансирования (кредитования) для всех финансово-устойчивых отечественных кредитных организаций Банк России предусматривает осуществить оптимизацию механизмов рефинансирования (кредитования) и перейти к единому механизму рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций, который позволит любой финансово — устойчивой российской кредитной организации получить кредит Банка России, обеспеченный активами, входящими в единый пул обеспечения. [2]

Следовательно, можно сделать вывод о том, что в случае улучшения внешних условий, формирования устойчивой тенденции к снижению инфляции и инфляционных ожиданий Банк России смягчает денежно-кредитную политику, и напротив, при ухудшении внешних условий, наблюдению тенденции к увеличении инфляционных ожиданий Банк России ужесточает денежно-кредитную политику.

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими [6].

Основными элементами кредитной политики можно назвать — этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры.

Элементы кредитной политики [7]

Основные элементы кредитной политики

Кредитная политика банкаопределяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по пре­доставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Элементы кредитной политики представлены в таблице 2.

Элементы кредитной политики

В пределах нормативных ограничений, установленных Центральным банком, коммерческий банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает процентные ставки, исходя из соображе­ний выгодности.

Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним – две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наибольшие доходы инвесторам приносят операции с повышенным риском, повышенный процент за кредит является «платой за риск» в банковском деле. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общих для сверх-инвесторов принципов — сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее доходными, но мене и рискованными направлениями кредитования.

Диверсификация ссудного портфеляозначает распределение, рассеивание кредитного риска по нескольким направлениям. Банки должны ограничивать кредитование одного или нескольких крупных заемщиков либо предоставление крупного кредита группе взаимосвязанных заемщиков. Соблюдение нормативов кредитных рисков, содержащихся в Инструкции № 1 ЦБ РФ, очень важно для снижения кредитного риск. Согласно этой инструкции, крупным считается кредит, превышающий 5% размера капитала банка. Максимальный размер кредита (включая учетно-вексельный), предоставляемый одному заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков определен в нормативе: Н6 (не более 25% размера капитала банка), общая величина крупных кредитов не должна превышать капитал банка более чем в 10 раз (согласно нормативу Н7). Нормативы Н9 и Н10 определяют соответственно максимальный размер кредита банка своему акционе­ру (пайщику) и своим инсайдерам.

Правило диверсификации ссудного портфеля заключается в следующем:выдавать ссуды различным пред­приятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заемщиков. Как дополнительное условие снижения риска должна применяться диверсификация обеспечения возврата кредитов на основе сочетания раз­личных способов обеспечения возврата ссуд — залога, гарантий, поручительств, страхо­вания.Соблюдение этих правил позволяет компенсировать возможные потери по одним кредитным сделкам выгодами от других.

Процентная политикаявляется важной частью учетно-ссудной политики в целом. Проценты, полученные от предоставления кредитов, составляют важнейшую часть доходов банка. Уровень процентных ставок по кредитам зависит от ряда факторов, общих и частных:

— уровень инфляции в стране (для рублевых кредитов);

— ставка рефинансирования Центрального банка, играющая роль официальной «цены денег» на кредитном рынке;

— средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту;

— ставка LIBOR (для кредитов в валюте);

— средняя процентная ставка банка по депозитам;

— структура кредитных ресурсов банка: чем выше доля «дорогих» ресурсов в пассивах банка, тем дороже выдаваемый кредит;

— спрос на кредит, который связан с настроениями инвесторов осуществлять вложения в реальный сектор экономики, с уровнем доходности других способов инвести­ций (например, вложений в валюту, ценные бумаги);

— назначение и условия ссуды, степень риска.

Следовательно, назначая плату за кредит, банк учитывает ситуацию на рынке кредитных ресурсов и индивидуальные обстоятельства кредитной сделки, риск, срок креди­тования, способ предоставления ссуды, обеспеченность возврата. Например, старым клиентам с хорошей кредитной историей банк может предоставлять льготные ссуды по ставке ниже ставки рефинансирования или ниже средневзвешенной ставки по кредитам в данном банке.Выбор методов оценки кредитоспособности и платежеспособности потенциальных заемщиков также определяется самим банком.

При кредитовании банки осуществляют дифферен­цированный подходк заемщикам, учитывая их кредитоспособность– способность вовремя расплатиться по ссудным обязательствам перед банком. Кредитоспособность заемщика анализируется банком для решения вопроса об условиях кредитования. Ана­лиз проводится на основе данных кредитной историизаемщика, которые банк может получить из межбанковской информационной системы или использовать свои собствен­ные наблюдения, если заемщик уже пользовался кредитами данного банка. В любом случае банк проверяет кредитоспособность фирмы или банка-заемщика по данным их бухгалтерской отчетности на несколько отчетных дат, существуют также методы опре­деления кредитоспособности граждан на основе сведений об их доходах.

При выдаче учетно-вексельных кредитов банк проверяет качество векселя, его соответствие требованиям Положения о переводном и простом векселе, наличие всех обязательных реквизитов, непрерывность цепочки индоссаментов и т.п. Проверяется также финансовое положение (платежеспособность) предъявителя векселя и должника по нему (в зависимости от формы учетного кредита).

Выбор форм обеспечения возвратности кредита — дело самого банка. Надежные клиенты, имеющие продолжительные отношения с банком, могут получить банковский кредит — кредит без обеспечения, единственной гарантией возврата которого является кредитный договор и честные намерения заемщика.

Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие:

— его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации;

— процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств;

— распределение функций и полномочий между внутренними подразделениями и должностными лицами банка, включая внутренние правила размещения средств, в т.ч. правила кредитования клиентов банка.

Читать еще:  Кредит по телефону

Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству РФ и нормативным актам Банка России.

При положительном решении о предоставлении кредита составляется и подписывается кредитный договор, в котором отражаются условия предоставления и погашения кредита, сумма ссуды, порядок ее погашения, величина ссудного процента, сроки погашения кредита и выплаты процентов, права банка в области контроля выполнения кредитного договора. В качестве приложений к кредитному договору оформляются обязательства по залогу, гарантийные письма, поручительства, договоры страхования. В ходе исполнения кредитного договора могут возникнуть непредвиденные проблемы, для решения которых необходимо изменить его условия. Изменения условий кредитования и переоформление ссуд может происходить как по инициативе заемщика, так и по инициативе банка. Переоформление ссуды свидетельствует, прежде всего, о понижении ее качества и о повышении банковского риска.

Одно из условий, которое следует предусматривать при заключении кредитного договора,– это право банка расторгнуть кредитный договор досрочно в случае нарушения клиентом-заемщиком предусмотренных договором обязательств. Как правило, банк требует досрочного погашения ссуды или взыскивает ее в бесспорном порядке в случаях:

— несвоевременного представления в банк балансов и других форм отчетности или при полном отказе от их представления;

— выявления факта реализации заложенного имущества без согласия банка;

— выявления фактов, свидетельствующих о неудовлетворительном хранении заложенного имущества;

— несвоевременной уплате основного долга и процентов.

В то же время клиенту-заемщику может быть предоставлено договором право – в силу обоснованных причин – не использовать кредит (кредитную линию) полностью или частично. Что касается первоначально согласованной величины кредита (кредитной линии), в последующем она может быть также скорректирована сторонами. При досроч­ном погашении кредита или неполном его использовании заемщиком банк теряет часть своего процентного дохода.

Дата добавления: 2018-05-09 ; просмотров: 207 ;

Кредитная политика

Кредитная политика коммерческого банка — определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной политики, а процедуры отвечают на вопрос «Как?». Когда менеджмент банка формулирует основы кредитной политики, он прописывает в документе, каким сферам экономики будет уделяться особое внимание, тип идеального клиента — заемщика, характер взаимоотношений с ним, способы обеспечения ссуд и т. д. [1] Этот термин подразумевает, что руководитель должен понимать и знать процесс управления, состоящий из планирования, организации, направления деятельности и контроля. Кредитное администрирование включает все четыре аспекта управленческого процесса и следует логическому ходу процедуры удовлетворения кредитной заявки. Ещё до того как речь пойдет о конкретном кредите, кредитные работники, менеджеры и совет директоров банка должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощённая в кредитной политике, является первым элементом кредитного администрирования. [2] Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Она обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Содержание

Элементы кредитной политики

В кредитной политике можно выделить два ключевых элемента: этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры [3]

Предварительная работа по предоставлению кредитов

  • состав будущих заемщиков;
  • виды кредитов;
  • количественные пределы кредитования;
  • стандарты оценки кредитоспособности заемщиков;
  • стандарты оценки ссуд;
  • процентные ставки;
  • методы обеспечения возвратности кредита;
  • контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.

Оформление кредита

  • формы документов;
  • технологическая процедура выдачи кредита;
  • контроль за правильностью оформления кредита.

Управление кредитом

  • порядок управления кредитным портфелем;
  • контроль за исполнением кредитных договоров;
  • условия продления или возобновления просроченных кредитов;
  • порядок покрытия убытков;
  • контроль за управлением кредитом.

Функции кредитной политики

  • получение максимально высоких доходов с минимальным риском при размещении пассивов в кредитные ресурсы
  • снижение риска возникновения критичного объёма просроченной задолженности к минимуму;
  • разграничение полномочий по выдаче ссуд;
  • предоставить возможность банку гибко реагировать на изменения в экономике и законодательстве;
  • привлечение надежных и рентабельных клиентов;
  • и т. д. [4]

Факторы кредитной политики

Экзогенные или внешние факторы:

  • степень устойчивости макроэкономической ситуации;
  • фаза экономического цикла;
  • инфляция;
  • дефицит государственного бюджета и внешний долг страны;
  • уровень материального благосостояния в обществе;
  • общее состояние кредитного рынка;
  • политика конкурентов.

Экзогенные, внутренние факторы:

  • квалификация персонала;
  • существующая клиентская база;
  • процесс одобрений кредитов (какой риск готов принять на себя банка);
  • объём собственных средств, который можно направить на кредитование;
  • и т. д. [5]

Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как [6] :

  • разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;
  • управление кредитным риском;
  • управление кредитным портфелем.

Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:

  • определение общих положений и целей кредитной политики;
  • создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка;
  • организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора;
  • осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.

Администрирование кредитов

Ключевой элемент кредитной политики — администрирование кредитов [7] .:

  • процесс одобрения,
  • кредитные дела (фиксирование ответственности за открытие и ведение кредитных дел, проблема доступа),
  • обеспечение,
  • гарантии и обязательства,
  • мониторинг ревизия кредитов,
  • идентификация проблемных ссуд и их администрирование,
  • обращение взыскание на залог,
  • политика в области отказа от получения процентов,
  • списание в убыток,
  • пересмотр резерва на покрытие убытков по ссудам.

Глобальные тенденции в кредитной политике российских банков

  • в кризис банки стали более ответственно подходить к принятию кредитных рисков, такая тенденция сохраняется и в текущем году [8] ;
  • банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, меньше вкладываются в ценные бумаги;
  • помимо операций на рынке ценных бумаг, кредитные организации активно наращивают долю продуктов и услуг, приносящих им комиссионные вознаграждения;
  • банки стали выдавать кредиты так же часто, как и до кризиса (охват банковскими услугами вернулся на докризисный уровень — отношение кредитов к ВВП 41 %) [9] ;
  • развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБОФизическое лицо) (мультибанковские платежные системы, продвижение новых продуктов с использованием систем интернет-банкинга, интеграция банкоматных сетей) [10]

Интенсивно развиваются системы ДБО с использованием информационных киосков. Однако традиционно они рассчитаны на физических лиц. Исключение — терминал автоматического подбора финансовых услуг для представителей малого бизнеса [11] (разработчик — банк «Уралсиб»). С помощью этого сервиса предприниматель, не выходя из дома или офиса, сможет вносить ключевые данные о своей компании и сразу видеть, на каких условиях банк готов профинансировать его проект. Пока система работает только в тестовом режиме.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector