Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
7 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Функции кредитования физических лиц

Кредитование физических лиц

Нестеров А.К. Кредитование физических лиц // Энциклопедия Нестеровых

Потребительский кредит является очень востребованным банковским продуктом. Нужно основательно подходить к процессу кредитования физических лиц и применять наиболее эффективные и современные методы при работе с каждым клиентом банка. В настоящее время кредитованием населения страны занимается большинство российских банков.

Особенности потребительского кредита

Кредитование физических лиц – это вид кредитных отношений, когда банки предоставляют кредит частным заемщикам для приобретения товаров и услуг с рассрочкой платежа.

К потребительскому кредиту относятся все виды ссуд, которые предоставляются населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования и ипотечные ссуды.

Принципы кредитования физических лиц:

  1. Возвратность
  2. Срочность
  3. Дифференцированность
  4. Обеспеченность
  5. Платность
  6. Целевое назначение кредита

Особенности потребительского кредита:

  1. Договорной режим отношений между кредитором и заемщиком регулируется кредитным договором;
  2. Ссудный процент дифференцируется в зависимости от объекта кредитования;
  3. Срок погашения задолженности должен быть меньше срока использования приобретаемых товаров, работ, услуг (в противном случае, использование потребительского кредита нецелесообразно для заемщика);
  4. Целевое использование потребительского кредита требует контроля со стороны кредитора (использование нецелевых кредитов нецелесообразно для заемщика);
  5. Разнообразие видов потребительских кредитов: на приобретение товаров, работ, услуг, на строительство, на приобретение недвижимости, на текущие нужды, на образование и т.д.;
  6. Потребительский кредит предназначен в целом для удовлетворения потребительских нужд населения, кредитование физических лиц не ограничивается только товарами, работами, услугами;
  7. Кредитование физических лиц осуществляется в денежной и товарной форме;
  8. Подвижность потребительского кредитования – если обеспечением кредита выступает совокупность ценностей или денежных средств, то он относится к обычному банковскому кредиту, если в качестве обеспечения заемщик предоставил недвижимое имущество, то ссужаемый капитал принимает форму ипотечного кредита;
  9. Кредитование физических лиц имеет форму прямого или косвенного кредита: в первом случае договор заключается между банком и заемщиком, во втором – существует посредник в виде торгового предприятия;
  10. По своей сути объектом кредитования физических лиц являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей заемщиков.

Риски кредитования физических лиц

Кредитование физических лиц не только приближает отложенный спрос, но и может привести к негативным последствиям для заемщиков. Однако, выдача населению кредитов под ссудный процент позволяет увеличивать объемы продаж у предприятий, что ведет к росту производства при достаточно развитой системе потребительского кредитования.

Таким образом, очевидна дихотомия кредитования физических лиц, что обуславливает возникновение приведенных в таблице рисков.

7Л Кредитование физических лиц: сущность, значение, виды и условия предоставления кредитов

Кредитование физических лиц является крайне важным элементом экономики России. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно- технического прогресса.

Кредит (лат. creditum — ссуда) — это ссуда денег с обязательством заемщика возврата в договорной срок и, как правило, с уплатой процента. В российском законодательстве «ссуда» определяется как безвозмездная передача вещей, поэтому понятию «кредит» даются другие определения.

Кредитование базируется на трех понятиях, связанных между собой и обеспечивающих надежное функционирование кредитной операции: субъект, объект и обеспечение кредита. Банки являются

самыми эффективными кредиторами, т.к. отличаются наличием лицензии и профессиональных специалистов, выдают кредиты только в виде денег и строго соблюдают принцип возвратности.

Принцип возвратности и соблюдения заемщиком срочности возврата кредита обеспечивает ликвидность банка и дает возможность заемщику пользоваться последующими кредитами.

Кроме того, для банка также важны принципы дифференцированности и обеспеченности кредита.

Диференцированность означает индивидуальный подход при решении вопроса о возможности выдачи кредита клиенту и определении лимита кредита. С этой целью банк анализирует репутацию заемщика, его кредитный рейтинг, цель кредита, размер кредитного риска, испрашиваемый срок кредита, кредитную историю клиента. Анализ цели кредита помогает банку выработать взаимоприемлемые условия кредитования.

Принцип обеспеченности подразумевает предоставление кредита тем субъектам, которые в состоянии его вернуть в установленные сроки. К ним относятся клиенты, имеющие источники погашения кредита, денежные поступления на свой счет, депозиты и другие доходы. Для обеспечения принципа обеспеченности также могут использоваться обеспечительные обязательства заемщика, предусмотренные гражданским кодексом РФ (залог, гарантия, поручительство, передача права собственности на движимое или недвижимое имущество, уступка требования, неустойка, задаток). Процентная ставка отражает стоимость пользования кредитом, она является фактором принципа платности.

Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам.

По целям кредитования:

1. Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит ) — это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей).

2. Автомобильный кредит — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100% от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

3. Ипотечное кредитование — займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки — ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости.

4. Нецелевой кредит на потребительские нужды — банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта — кредитная карта, именной платежнорасчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

По способу погашения:

1. Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека).

2. Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).

По наличию обеспечения:

1. Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды).

2. Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т. д.).

Кредиты, выданные физическим лицам, в сравнении с кредитами, предоставленными кредитным организациям развиваются более плавно, без резких спадов в темпах роста. Кроме того, кредиты физическим лицам являются более приоритетным направлением для банков России, так как с течением времени их объем значительно вырос и стал превышать кредиты, предоставленные кредитным организациям, на 70%.

Сейчас потенциальным заемщикам предоставляется широкая возможность выбора того или иного типа кредита. Поэтому, необходимо понимать, на какие именно факторы необходимо в первую очередь обращать внимание, для того, чтобы потом не столкнуться с крайне негативными последствиями необдуманного подписания кредитного договора.

Итак, самое первое, на что должен обратить внимание каждый потенциальный заемщик, это процентная ставка. Стоит обратить особое внимание на то, что каждый банк предлагает различные процентные ставки в зависимости от типа кредита и уровня рискованности заемщика. Выбирая конкретный банк и конкретный продукт заемщику целесообразно ознакомиться со средним размером процентных ставок по аналогичным продуктам, предлагаемым рынком.

Читать еще:  Кредитный договор вступает в силу

Немаловажную роль играет и тот факт, на какой срок будет взят кредит. Чем меньше период, тем выгоднее продукт заемщику. Несмотря на тот факт, что краткосрочный кредит чаще всего имеет высокую ставку, в целом размер переплаты является несколько меньшим. Далеко не все, кто собирается воспользоваться подобной услугой, знают о своем законном праве погасить кредит до истечения срока договора. Для этого при подписании кредитного договора следует обратить внимание, не включен ли в договор пункт, согласно которому при досрочном погашении займа на заемщика накладывается штраф. На сегодняшний день практика такова, что многие банки практикуют подобные карательные меры.

Многочисленная реклама, которая встречается во всех средствах массовой информации, обещает, так называемые, беспроцентные кредиты. Но подобные заявления являются ничем иным, как обыкновенной уловкой. Любой заемщик, который хотя бы раз в своей жизни сталкивался с таким типом банковской услуги, на собственном опыте знает, что беспроцентного кредита не существует. В большинстве случаев, все траты банка по кредитованию, компенсируются внушительным повышением стоимости товара.

Таким образом, при заключении кредитного договора, заемщик должен следует соблюдать следующие условия:

1. Внимательно подходить к выбору кредитной организации. Не следует слепо доверять рекламе, тем более кредитным предложениям, рассылаемым посредством электронной почты, емс-рассылкам и т.д. Необходимо удостовериться в надежности банка, используя при этом все доступные источники информации.

2. Внимательно изучать все условия договора, особенно те, что прописаны мелким шрифтом. Не стесняться тратить время на изучение условий, задавать уточняющие вопросы. Если сотрудник банка проявляет нетерпение, создает условия дефицита времени и т.д., следует удвоить внимание, а возможно, и вовсе отказаться от заключения договора.

3. Уточнять реальный уровень процентной ставки, сумму переплаты, возможность досрочного погашения кредита, а также условия реструктуризации суммы долга в случае возникновения такой необходимости.

4. Соотносить сумму ежемесячного платежа с реальным уровнем своих доходов. Как правило, банки исходят из предположения, что при фиксированном доходе сумма кредита не должна превышать 1/3-1/4 заработка заемщика, что в реальности оборачивается для заемщика «непосильной ношей».

Соблюдение данных правил при заключении кредитного договора позволит существенно снизить угрозу возникновения просрочки платежей и наступления связанных с нею неблагоприятных последствий.

Кредит – что это, функции, сущность, классификация

Что такое кредит в банке? Это передача денежных средств кредитором клиенту с установленным вознаграждением за использование активов. Получить кредит могут как физические, так и юридические лица.

Сущность кредита

Кредитные отношения, то есть передача денежных активов, строятся на «трех китах»:

  • платность – за использование денег предусматривается взимание вознаграждения в пользу банка (проценты);
  • возвратность – деньги передаются с обязательным условием их возврата банку;
  • срочность – срок возврата утвержден заранее и закреплен в кредитном договоре.

Функции кредита

Сущность кредита проявляется в его функциях:

  • распределительной;
  • эмиссионной;
  • контрольной.

Распределительная функция отвечает за перераспределение денежных ресурсов. То есть кредитные отношения помогают направлять свободные денежные активы тем, кто в них в настоящее время больше нуждается.

Эмиссионная функция заключается в увеличении денежных средств, находящихся в обороте, а также в замещении наличных денег.

Контрольная функция говорит о контроле за деятельностью физических и юридических лиц. Суть этой функции состоит в координировании финансовой системы, чтобы экономические субъекты могли работать эффективно.

Классификация кредитов

Есть много признаков и принципов, с помощью которых можно классифицировать кредиты. В таблице выделены основные способы классификации.

  • товарный кредит;
  • денежный;
  • товарно-денежный (смешанный)
  • банковский кредит;
  • коммерческий (кредитор – юридическое лицо);
  • государственный;
  • международный;
  • гражданский (кредитор – физическое лицо)
  • физическое лицо;
  • юридическое лицо

Способы выдачи денежных средств

  • косвенный;
  • прямой

По срокам оплаты

  • краткосрочный (до года);
  • долгосрочный (более года)

Виды кредитования в банках

В банках можно взять кредиты:

В линейке банков кредиты, перечисленные в списке, встречаются не полностью. Часто кредитные организации специализируются только на одном или нескольких видов кредитов.

Чаще всего банки России предлагают потребительские кредиты – нецелевые ссуды, которые выдаются для оплаты небольших бытовых расходов. Могут быть выданы наличными или на карту. Потребительские кредиты можно получить очень быстро за счет небольшого пакета документов. К потребительским нецелевым ссудам можно отнести и кредитные карты.

Ипотека – это кредит на недвижимость, обязательным условием которого является обременение покупаемого жилья.

То есть объект сделки становится залогом. Залог до полного расчета с долгом нельзя ни продавать, ни дарить. Самые распространенные объекты ипотеки – квартиры, жилые дома, дачные постройки, земельные участки. Менее популярные предложения – ипотека для покупки гаража, комнаты в квартире.

Автокредиты также являются ссудами с обязательным залогом покупаемого транспорта. Обязательным условием покупки машины становится страхование авто.

К другим целевым кредитам можно отнести банковские предложения для оплаты образования или медицинских услуг.

Отдельным видом банковского кредитования является рефинансирования кредитов. Это кредит с выгодными условиями, который выдается для погашения старого долга. Перекредитование может помочь:

  • снизить процентную ставку, если на банковском рынке появились более выгодные предложения;
  • объединить несколько кредитов в один, чтобы было удобнее делать выплаты;
  • увеличить период выплат, чтобы снизить кредитную нагрузку.

Кредиты для бизнеса предназначены для индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Они могут быть оформлены на:

  • открытие нового предприятия;
  • увеличение оборотного капитала;
  • покупку коммерческого транспорта;
  • получение инвестиций для новых проектов.

Условия кредитов – требования к клиентам, процентные ставки, сроки

Оформить кредит можно при соблюдении всех требований банка. Количество пунктов в списке требований зависит от кредитно-финансовой организации, но в целом условия повторяются во всех банках:

  • обязательное гражданство РФ;
  • возраст – от 18 до 65 лет;
  • постоянная или временная регистрация в регионе, где присутствует банк;
  • наличие официального трудоустройства, а также стажа на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
  • положительная кредитная история.

Один из важнейших параметров кредита – процентная ставка. Ставка во многом зависит от того, насколько кредит обеспечен.

Гарантиями выплат для банков могут выступать:

  • документальное подтверждение доходов – справка 2-НДФЛ или по форме банка;
  • залог недвижимости или автомобиля;
  • поручительство.

Чем больше гарантий выплат предоставляет клиент, тем дешевле для него обходится ссуда.

Виды кредитов, типы, формы

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Читать еще:  Карта хорошие новости хоум кредит

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.
Самые популярные целевые кредиты:
  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.
Читать еще:  Условия предоставления бюджетного кредита

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику. Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
  • Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.
По срочности кредиты делятся на несколько типов:
  • Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
  • Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
  • Сверхсрочные (до трех месяцев);
  • Краткосрочные (до года);
  • Среднесрочные (от года до пяти);
  • Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации. И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:
  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Кредит – что это, функции, сущность, классификация

Что такое кредит в банке? Это передача денежных средств кредитором клиенту с установленным вознаграждением за использование активов. Получить кредит могут как физические, так и юридические лица.

Сущность кредита

Кредитные отношения, то есть передача денежных активов, строятся на «трех китах»:

  • платность – за использование денег предусматривается взимание вознаграждения в пользу банка (проценты);
  • возвратность – деньги передаются с обязательным условием их возврата банку;
  • срочность – срок возврата утвержден заранее и закреплен в кредитном договоре.

Функции кредита

Сущность кредита проявляется в его функциях:

  • распределительной;
  • эмиссионной;
  • контрольной.

Распределительная функция отвечает за перераспределение денежных ресурсов. То есть кредитные отношения помогают направлять свободные денежные активы тем, кто в них в настоящее время больше нуждается.

Эмиссионная функция заключается в увеличении денежных средств, находящихся в обороте, а также в замещении наличных денег.

Контрольная функция говорит о контроле за деятельностью физических и юридических лиц. Суть этой функции состоит в координировании финансовой системы, чтобы экономические субъекты могли работать эффективно.

Классификация кредитов

Есть много признаков и принципов, с помощью которых можно классифицировать кредиты. В таблице выделены основные способы классификации.

  • товарный кредит;
  • денежный;
  • товарно-денежный (смешанный)
  • банковский кредит;
  • коммерческий (кредитор – юридическое лицо);
  • государственный;
  • международный;
  • гражданский (кредитор – физическое лицо)
  • физическое лицо;
  • юридическое лицо

Способы выдачи денежных средств

  • косвенный;
  • прямой

По срокам оплаты

  • краткосрочный (до года);
  • долгосрочный (более года)

Виды кредитования в банках

В банках можно взять кредиты:

В линейке банков кредиты, перечисленные в списке, встречаются не полностью. Часто кредитные организации специализируются только на одном или нескольких видов кредитов.

Чаще всего банки России предлагают потребительские кредиты – нецелевые ссуды, которые выдаются для оплаты небольших бытовых расходов. Могут быть выданы наличными или на карту. Потребительские кредиты можно получить очень быстро за счет небольшого пакета документов. К потребительским нецелевым ссудам можно отнести и кредитные карты.

Ипотека – это кредит на недвижимость, обязательным условием которого является обременение покупаемого жилья.

То есть объект сделки становится залогом. Залог до полного расчета с долгом нельзя ни продавать, ни дарить. Самые распространенные объекты ипотеки – квартиры, жилые дома, дачные постройки, земельные участки. Менее популярные предложения – ипотека для покупки гаража, комнаты в квартире.

Автокредиты также являются ссудами с обязательным залогом покупаемого транспорта. Обязательным условием покупки машины становится страхование авто.

К другим целевым кредитам можно отнести банковские предложения для оплаты образования или медицинских услуг.

Отдельным видом банковского кредитования является рефинансирования кредитов. Это кредит с выгодными условиями, который выдается для погашения старого долга. Перекредитование может помочь:

  • снизить процентную ставку, если на банковском рынке появились более выгодные предложения;
  • объединить несколько кредитов в один, чтобы было удобнее делать выплаты;
  • увеличить период выплат, чтобы снизить кредитную нагрузку.

Кредиты для бизнеса предназначены для индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Они могут быть оформлены на:

  • открытие нового предприятия;
  • увеличение оборотного капитала;
  • покупку коммерческого транспорта;
  • получение инвестиций для новых проектов.

Условия кредитов – требования к клиентам, процентные ставки, сроки

Оформить кредит можно при соблюдении всех требований банка. Количество пунктов в списке требований зависит от кредитно-финансовой организации, но в целом условия повторяются во всех банках:

  • обязательное гражданство РФ;
  • возраст – от 18 до 65 лет;
  • постоянная или временная регистрация в регионе, где присутствует банк;
  • наличие официального трудоустройства, а также стажа на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
  • положительная кредитная история.

Один из важнейших параметров кредита – процентная ставка. Ставка во многом зависит от того, насколько кредит обеспечен.

Гарантиями выплат для банков могут выступать:

  • документальное подтверждение доходов – справка 2-НДФЛ или по форме банка;
  • залог недвижимости или автомобиля;
  • поручительство.

Чем больше гарантий выплат предоставляет клиент, тем дешевле для него обходится ссуда.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector