Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
60 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Государственный кредит франции

Кредитная система Франции и тенденции ее развития на современном этапе

Во Фpaнции, котоpaя относится к числу нaиболее paзвитых стpaн в совpеменном миpе, эти изменения в знaчительной степени влияют нa деятельность кpедитно-финaнсовых институтов, пpоведение денежно-кpедитной политики, действия центpaльного бaнкaи оpгaнов pегулировaния кредитных учреждений.

Выявлены новые тенденции в рaзвитии современной кредитной системы Фрaнции, отражено влияние процессов интернaционализации мировой экономики и вaлютно-финaнсовой интеграции стрaн Европейского Союзa нa ее функционирование.

Современнaя кредитнaя системa Фрaнции хaрaктеризуется следующими тенденциями, которые носят устойчивый хaрaктер и знaчительно усилились в конце 80-х — 2000-х годaх:

  • концентрaция бaнковского кaпиталa,
  • усиление конкуренции между рaзличными видaми кредитно-финaнсовых институтов,
  • универсaлизация деятельности кредитно-финaнсовых институтов, вызвaвшaя знaчительное рaсширение их функций,
  • интегрaция бaнковской и стрaховой деятельности,
  • интернaционализация в кредитно-бaнковской сфере.

Одной из основных тенденций рaзвития кредитной системы Фрaнции в современных условиях стaло усиление концентрации бaнковского кaпитaлa. Причинами концентрации на современном этапе, по нашему мнению, выступают прежде всего:

  • стремление к экономии на мaсштaбaх проводимых операций. В конце 80-х нaчале 90-х годов рaзмеры многих кредитно-финaнсовых институтов были недостаточны для осуществления необходимых инвестиций в новые технологии и рaзвития новых нaправлений деятельности;
  • рaзвитие информационных технологий и мaссовая компьютеризация кредитно-бaнковской деятельности (поскольку внедрение высокотехнологичного современного оборудования доступно только крупным учреждениям);
  • проводимaя многими крупными фрaнцузскими кредитно-финaнсовыми институтaми стрaтегия роста с целью удовлетворения потребностей промышленных корпорaций, быстро рaзвивающихся кaк нa нaционaльном, тaк и нa междунaродном уровне; конкуренция (поскольку монополии используют высокий уровень концентрaции кaпитaлa для вытеснения других учреждений и укрепления своих позиций).

Тенденция к усилению концентрaции нaиболее отчетливо проявилась среди фрaнцузских кредитных учреждений. Об этом свидетельствует, с одной стороны, сокрaщение количествa кредитных учреждений (более чем нaполовину с 1988 по 2001 г.), а с другой стороны, преоблaдaющий вес крупнейших кредитных учреждений в общем объеме оперaций кредитной системы.

Сокрaщение количествa кредитных учреждений обусловлено зaкрытием учреждений, не имеющих перспектив для дaльнейшего рaзвития в условиях возросшей конкуренции, а тaкже объединением учреждений с одинaковым стaтусом или одного нaправления деятельности. При этом процесс сокрaщения количествaкредитных учреждений сопровождaется постоянным создaнием новых учреждений, что свидетельствует о знaчительном обновлении французской кредитной системы зa последние 15 лет.

Необходимо отметить, что до 1995 годa процессы реоргaнизaции не отрaжaлись на концентрaции кaпитaлa в кредитной системе стрaны. Оперaции слияния и поглощения происходили внутри групп (сберегaтельные кaссы, нaродные бaнки) или учреждений, специaлизирующихся нa кaком-либо определенном виде деятельности (лизинговые обществa и т.п.), а тaкже были связaны с взятием под контроль мелких учреждений крупными.

Однaко, с 1996 года процесс концентрaции знaчительно ускорился, что объясняется необходимостью «выживaния» в условиях глобaлизации и либерaлизации мировой экономики.

Список использованных источников:

1. Журавков, А.А. Финансово-кредитные системы зарубежных стран: учебник / А.А.Журавков. – Минск: Частный институт управления и предпринимательства, 2005. – 63 с.

2. Муравьева, З.А. Финансово-кредитные системы зарубежных стран: учеб.- метод. комплекс. 2-е изд., доработанное / З.А.Муравьева. – Минск: Издательство МИУ, 2005. – 308 с.

3. Миловская Лариса Владимировна. Современная кредитная система Франции, тенденции развития и проблемы : Дис. . канд. экон. наук : 08.00.10 : Москва, 2003 183 c.

World Of Credit

Сегодня мы расскажем вам о разновидностях кредитов во Франции и рассмотрим особенности кредитного рынка в этой стране.

Необеспечённые общие кредиты во Франции носят название le crédit de consommation. Существует множество видов таких кредитов: к примеру, они могут быть краткосрочными, возобновляемыми или постоянными.

Самая популярная форма заёма — prêt personnel, который может выдаваться на срок от 3 до 5 лет и на абсолютно любую цель. В настоящий момент процентная ставка по таким кредитам составляет около 7%, хотя для небольших займов (менее €1500) она может быть значительно выше.

Кредиты на улучшение жилищных условий называются crédit travaux, а кредиты на покупку автомобиля — crédit auto. Заём, предоставляемый поставщиком через финансовую компанию для покупки автомобиля или другой дорогой вещи называется prêt affecté. Такие виды кредитов обычно дороже, чем prêt personnel.

Некоторые крупные ритейлеры и автодилеры предлагают кредиты по нулевой ставке, но будьте осторожны: мелким шрифтом в таких предложениях будут прописаны комиссии, которые могут составить значительную сумму.

Лизинговая схема кредитования известна как la location avec option d’achat (LOA). Такие сделки зачастую заключаются с продвацом через финансовую компанию, а не с банком. При таком кредите товар даётся вам в арендное пользование с правом дальнейшего выкупа. Обычно от вас требуется внести депозит в размере 15% от его стоимости.

Читать еще:  Потребительский кредит 2020

Наконец, во Франции существует также целый ряд возобновляемых кредитов (crédit renouvelable/permanent), доступных через кредитную карточку или у крупных ритейлеров. Процентная ставка разнится очень сильно и составляет в среднем 16% годовых.

Если на вас «висит» несколько кредитов и вы хотите объединить их в один заём, существует специальный процесс под названием rachat de crédit. при рефинансировании кредитов таким способом обращайте особое внимание на комиссии.

Для получателей персональных кредитов сроком более трёх месяцев и размером до €21500 существует особый механизм защиты со стороны государства. Так, получатели кредитов имеют право получить полной письменное предложение, где среди прочего будет указана реальная процентная ставка и полная стоимость займа. После подписания договора вы можете отказаться от него в течение семи дней, если вдруг поменяете решение. Также вы можете выплатить кредит в любой момент без каких-либо штрафных санкций.

Если у вас возкнут проблемы с выплатой долга, на просроченные платежи будет налагаться дополнительный процент пени. В серьёзных случаях вы можете обратиться за помощью к специальному государственному органу, расположенному в каждом департаменте страны.

Если у вас невысокий доход, не позволяющий получить кредит в банке, вы можете подать заявку на получение «социального займа» с помощью Fonds de cohésion sociale. В этом случае правительство страхует 50% вашего кредита и выступает гарантом его возврата. Однако не все банки участвуют в этой программе, основными партнёрами государства являются Caisse d’Epargne, Banque Populaire и Crédit Agricole.

Бюджетная и финансовая системы Франции

Система финансово-кредитных учреждений

Функционирование кредитно-финансовой системы Франции регулируется законом от 1984 г. Она включает три уровня: центральный банк (Банк Франции); коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные, ипотечные, внешнеторговые банки, страховые и финансовые компании, пенсионные фонды и др.

Банковские учреждения.Они специализируются на кредитовании и финансировании капиталовложений. На долю французских банков приходится около 4% валового национального продукта, что примерно соответствует удельному весу таких отраслей, как транспорт, энергетика или сельское хозяйство. Как и в ФРГ, банки можно разделить на универсальные и специализированные.

Универсальные банки занимаются всеми видами деятельности, в том числе не связанными с банковскими функциями: страхованием, обслуживанием туризма, информационным обслуживанием, консультированием и т.д. Крупнейшие универсальные банки существуют наряду с кредитными учреждениями, специализирующимися на обслуживании определенной клиентуры (предприятия, частные лица) или на видах деятельности (краткосрочное, долгосрочное кредитование и т.д.). В 1981 г. почти все банки Франции были национализированы. В январе 1984 г. был принят закон о банках, ознаменовавший переход к приватизации банков.

В настоящее время во Франции насчитывается более 400 коммерческих и инвестиционных банков с общим числом работающих более 250 тыс. В 1984 г. все они были объединены в Ассоциацию французских банков. В нее входят 35 крупных национализированных банков, а также около 120 их филиалов, 74 французских частных банка и 151 частный банк, контролируемый иностранным капиталом.

Наиболее значительной категорией кредитных учреждений являются коммерческие банки. Они, как правило, имеют форму акционерных предприятий. Их деятельность заключается в приеме бессрочных вкладов для предоставления краткосрочных кредитов. Однако банки могут расширять сферу своей деятельности, приобретая капиталы в виде вкладов или займов, предоставляя займы на более длительный срок, принимая участие в капитале других предприятий, организуя эмиссию и размещение ценных бумаг, осуществляя управление имуществом клиентов. Коммерческие банки выполняют пять основных функций:

♦ управление собственными активами;

♦ управление платежными средствами;

♦ выполнение межбанковских операций;

♦ оказание финансовых и прочих услуг.

Во французских банках собственный капитал складывается из двух частей: базовых и дополнительных средств. Наряду с собственным капиталом в пассивы банка включаются привлеченные средства – депозитные и недепозитные. Кредитные операции являются самой большой группой статей банковских активов. Наиболее распространенные виды кредитования: для финансирования текущих нужд предприятий, их инвестиций, расходов частных лиц на потребление и инвестирование.

Инвестиционные банки предоставляют кредиты предприятиям для финансирования их вложений и осуществляют долгосрочные и среднесрочные операции. К этой категории банков относятся:

♦ частные банки, специализирующиеся на финансовых консультациях, управлении имуществом, а также международном перемещении капиталов французских предприятий, например «Банк Эропеэн де Пари» (La Bangue Europeenne de Paris);

♦ промышленные банки; они подразделяются на деловые банки, участвующие в деятельности предприятий, и банки долгосрочного и среднесрочного кредита, выдающие займы и собирающие вклады для вложения средств в предприятия.

Читать еще:  Каковы особенности кредитора и заемщика

Банки взаимного кредита, или кооперативные банки, специализируются на кредитовании мелких и средних предприятий, которые испытывают трудности при получении кредитов. В их числе кредитные кооперативы – народные банки, созданные в 1917 г. при поддержке государства.

Другая группа банков специализируется на обслуживании внешнеэкономической деятельности.Например, Французский банк внешней торговли, созданный в 1947 г. для финансирования внешнеэкономических операций.

Крупными банками созданы провинциальные кредитные учреждения – региональные банки развития.Они пользуются государственными гарантиями, участвуют в капиталах местных предприятий, предоставляют им кредиты сроком на 5 – 15 лет, но их количество неуклонно сокращается. Назначение банков развития – объединение общественных или частных фондов для финансирования операций, которые не могут быть рентабельными в короткий срок. Примером может служить созданный в 1919 г. банк «Креди насьональ» (Credit Nacional), активно участвующий в кредитовании внешнеторговых операций. Этот банк может быть также отнесен к группе банков, специализирующихся на обслуживании внешнеэкономической деятельности.

Законом от 1945 г. были национализированы четыре самых крупных депозитных банка, которые позже путем слияния были преобразованы в три банка: «Банк насьональ де Пари» (Bangue National de Paris), «Креди Лионнэ» (Credit Lyonnais), «Сосьете женераль» (Societe General). На них приходилась большая часть всех операций в стране. Теперь они располагают разветвленной сетью отделений (22 % всех операционных отделений страны; 30 % банковских служащих заняты в этих трех банках) и активно работают на мировом банковском рынке. На их счетах находится 27 % денежных средств, вложенных во все французские банки. Законом от 1982 г. два крупных деловых банка: «Париба» (Paribas) и «Индосюэз» (Indosuez) – также были национализированы.

В банковском секторе Франции с начала 1960-х гг. произошли большие изменения. Классическое противопоставление депозитных банков деловым (коммерческим) сгладилось в связи с тем, что депозитные банки начали осуществлять инвестиции в промышленность, а коммерческие получили возможность создать сеть своих отделений. Крупные коммерческие банки, такие как «Креди Лионнэ», «Банк насьональ де Пари» и «Сосьете женераль», располагают сетью отделений, покрывающей всю страну и распространяющейся за пределы Франции. Свыше тысячи отделений французских банков функционируют в 139 странах. Старые деловые банки – «Париба» и «Сюэз» (Suez) – по-прежнему предпочитают заниматься инвестициями в промышленность и контролируют внушительное число французских и иностранных предприятий через перекрестное участие по весьма сложной схеме. К этим банковским учреждениям примыкают региональные банки, в том числе народные банки и учреждения регионального типа. К ним следует добавить и сеть сберегательных касс, а также специализированных банковских учреждений, таких как «Креди насьональ» и «Креди фонсье де Франс» (Credit foncier de France). Деятельность банков все больше становится интернациональной в рамках происходящей глобализации внешней торговли и в соответствии со стремлением Франции увеличить финансовое значение Парижа. Этому способствует свободное перемещение капиталов внутри Европейского сообщества, введенное с 1 июля 1990 г.

Для повышения конкурентоспособности банки проводят массированную информатизацию своих услуг и используют кредитные карточки вместо более дорогих в обслуживании чеков. Чтобы повысить устойчивость, банки увеличивают собственные фонды. Некоторые из них вступают в партнерские отношения со страховыми компаниями, что подтверждается, например, перекрестным участием в капиталах «Банк насьональ де Пари» и страховой группы «Юньон дез асюранс паризьен» (Union des assurans parisien), а также установлением банком «Креди эндюстриель з коммерсьяль» (Credit Industriel et Commerciol) контроля над страховой компанией «Гранд ассюранс насьональ» (Grand assurans nacional). Увеличился объем участия банков в промышленности. Наконец, в целях диверсификации своей деятельности и расширения клиентуры многие банки создали филиалы, специализирующиеся на страховании жизни.

В начале февраля 1999 г. в Париже было объявлено о предстоящем объединении двух ведущих частных банков страны – крупнейшего «Сосьете женерадь» и пятого по величине «Париба». В результате этого шага появилась крупнейшая во Франции, третья в Европе и четвертая в мире банковская группа «СЖ Париба» (Societe General (SG) Paribas), рыночная стоимость которой превышает 30 млрд евро. По размеру активов (750,6 млрд евро) из европейских банков она уступает только Немецкому федеральному банку и швейцарскому «Ю Би Эс» (UBS). Новый банк возглавляет бывший президент «Париба» А. Леви-Ланг, его заместителем является глава «Сосьете женераль» Д. Бутон.

Слияние банков осуществлялось путем обмена пяти акций «Сосьете женераль» на восемь акций «Париба». Объединение не привело к увольнению части персонала банков во Франции, но в зарубежных филиалах была проведена «соответствующая реструктуризация». Численность служащих обоих банков внутри страны и за ее пределами – 70 тыс. человек. Слияние не вызвало социального напряжения в стране в отличие от планировавшегося сближения между «Сосьете женераль» и «Банк насьональ де Пари», которое должно было сопровождаться существенным сокращением банковских служащих.

Читать еще:  История кредитной кооперации

Президент Франции Ж. Ширак приветствовал решение о создании нового банка, отметив, что оно «направлено на укрепление и объединение французского банковского сектора». Он заметил, что Франция располагает густой и разнообразной банковской сетью, которая должна укреплять свои позиции в международной конкуренции.

Согласно заявлению А. Леви-Ланга, новый банк «СЖ Париба» заинтересован в приобретении акций «Креди Лионнэ», приватизация которого должна быть завершена в ближайшее время.

Французские банки играют заметную роль на мировой арене. Четыре ведущих – «Банк насьональ де Пари», «Креди агриколь» (Credit Agricole), «Креди Лионнэ», «Сосьете женераль» – входят в число 25 крупнейших банков мира. Основные показатели крупнейших французских банков представлены в табл. 4.4.

Таблица 4.4 – Финансово-экономические показатели крупнейших французских банков, 1999 г., млн франков

Кредиты во Франции

Получение ипотечного кредита во Франции является удобной возможностью купить французскую недвижимость. Для граждан России данная процедура не представляет особой сложности. К тому же кредитование от французских банков имеет массу плюсов. Например, для клиента здесь предлагается богатый выбор вариантов: начиная от краткосрочных кредитных продуктов до долговременной ипотеки. Также кредиты во Франции в большинстве случаев отличаются довольно невысокими процентными ставками. Причём гибкая система позволяет заёмщику либо выплачивать всю сумму и проценты параллельно, либо в соответствии с формой in fine сначала выплатить проценты, а затем погасить сам кредит.

Если Вы намерены приобрести недвижимость во Франции через ипотеку, то оптимальным решением будет, прежде всего, ознакомиться с вариантами кредитов. Такой подход позволит наилучшим образом спланировать бюджет покупки, а также заранее подробно ознакомиться с условиями банка и предстоящими нюансами, которые будут сопутствовать процедуре приобретения объекта в кредит.

Покупка или аренда квартиры, виллы, шале во Франции — неотъемлемая часть процедуры получения внж, вида на жительство во Франции для финансово-независимых лиц. Иначе собственники жилья смогут проводить в своем новом доме не более 3 месяцев в году.

Один из этапов покупки недвижимости во Франции – составление предварительного договора между сторонами (Компроми де Вант), в который данные о кредите вносятся в качестве отлагательного условия. Если банк откажет покупателю в получении ссуды, то он имеет право расторгнуть этот договор. При этом гарантийный взнос будет возвращён.

После того как Компроми будет подписан, документы из банка о запросе на кредит нужно предъявить в течение 15-ти дней. В противном случае Вы рискуете лишиться первоначального взноса. Информация о максимальной дате получения кредита также вносится в предварительный договор. Нерезиденты, как правило, ожидают от 2 до 3 месяцев.

Банки Франции требуют от разных категорий граждан различные документы для получения кредита. Для работающих по найму это справки о заработной плате, налоговая декларация, а также выписки из банков за последние 3 месяца. Почти всегда необходим страховой медицинский полис. В случае с предпринимателем процесс представляется более сложным, и это может отразиться на сроках выдачи ипотеки.

После прохождения всех процедур, в случае согласия со стороны банка выдать Вам кредит, Вы получаете предложение в официальной форме, подписать которое возможно не ранее, чем через 10 календарных дней.

Важное замечание: процентную ставку по каждому отдельному клиенту банк определяет индивидуально. Другими словами, это зависит от ряда факторов, способных повлиять на решение финансового учреждения. Чтобы процедура оказалась выигрышной для Вас по всем параметрам, предлагаем обратиться в нашу компанию, имеющую богатый опыт в сопровождении сделок, связанных с различными финансовыми и юридическими вопросами за рубежом.

Европейский холдинг Дэниса Миллера поможет Вам оформить кредит во Франции на максимально выгодных для Вас условиях и с учётом всех до единого пожеланий с Вашей стороны. Главным условием является первоначальный взнос в размере как минимум 40% от суммы кредита.

Помните: любые финансовые операции за границей имеют немало нюансов, а иногда и подводных камней. К таким процедурам, как получение кредита за рубежом, следует подходить с особой тщательностью. Специалисты из Европейского холдинга адвоката Миллера гарантируют полную безопасность и конфиденциальность сделки. Мы никогда не позволим клиентам оступиться в проведении той или иной операции по незнанию каких-либо вопросов и защитим их от любых опасностей, подстерегающих на всех этапах получения кредита во Франции!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector