Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

История кредитной кооперации

История кредитных кооперативов

История развития кредитной кооперации в царской России

Кредитные кооперативы, как особая форма на рынке потребительской кооперации в мире впервые возникли в 1850 году в Германии (создана «ссудная кооперация» в немецкой деревне Делич Германом Шулье). Кредитные кооперативы функционируют на общих принципах кооперативной философии и демократии. К основоположникам кооперативной философии и демократии относятся Роберт Оуэн, Шарль Фурье, Луи Блан. Экономическими преимуществами кооперации как особой хозяйственной формы, по их мнению, являлось отсутствие противоречий и недостатков капиталистической конкуренции.

Движение «ссудной кооперации» получило быстрое и широкое распространение. В 1859 году уже работало 183 кооператива, объединивших более 18 тыс. членов, а в предвоенном 1913 году это движение насчитывало 3599 кредитных кооперативов.

В Российской Империи развитие кредитных кооперативов берет своё начало с правления Александра II и связано с отменой крепостного права и созданием земского самоуправления.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

В 1865 году Александр II, отменив крепостное право, подготовил устав первого в нашей стране ссудо-сберегательного товарищества, которое было создано в с. Рождественском, Костромской губернии. (см. рисунок 1).

Рисунок 1. Развитие кредитной кооперации в России. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Созданное в 1870 году Московское общество сельского хозяйства разработало образец устава ссудо-сберегательных товариществ. Для дальнейшего их развития в 1871 году был зарегистрирован комитет в Москве, а в Санкт-Петербурге открыто новое отделение этого комитета в 1872 году.

В 1895 г. Департамент по делам учреждений мелкого кредита утвердил «Положение об учреждениях мелкого кредита», а в 1904 г. оно было дополнено в новой редакции правом открывать земские кассы мелкого кредита. Теоретиками кооперативного движения в России считаются Кропоткин П.А., Туган-Барановский М.И., Кондратьев Н.Д. и др., внесшие неоценимый вклад для разработки теоретических основ кооперативного движения и создания кредитной кооперации в Российской Империи.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Несмотряна трудности в развитии кредитного кооперативного движения в России (экономическая отсталость, и особенно в сельскохозяйственном укладе, незаинтересованность царского правительства к земству) кредитная кооперация с каждым годом все больше развивалась. На 1 июля 1913 года количество кредитных кооперативов в стране равнялось 12 225, а число пайщиков достигло 7 649 192 человек, размер выданных займов достиг 519,4 млн руб.

Кредитная кооперация имела в то время детальное законодательное регулирование данного направления.

К 1917 г. Российская Империя насчитывала более 16 тысяч кредитных потребительских кооперативов с количеством участников более 10 млн. В начале ХХ века наша страна занимала одно из ведущих мест в мире по числу кредитных кооперативов и количеству членов. В ходе первой мировой войны и, особенно, во время октябрьской революции кредитное кооперативное движение было радикально подорвано.

Функционирование кредитной кооперации в Советском Союзе

Советский период возродил кредитную кооперацию при НЭПе, при этом был взят дореволюционный опыт. В тексте положения об обществах взаимного кредита (8 февраля 1928 г.) отражалось, что пайщиками кооперативов могут быть:

  1. граждане и юридические лица, которые занимаются торговой, промышленной или иной промысловой деятельностью в районах открытия обществ;
  2. собственники зданий и их застройщики в районах деятельности обществ.

В положении об обществах взаимного кредита от 1928 года устанавливался разрешительный порядок по созданию кредитных обществ и ограничивался круг их операций. В дальнейшем деятельность кредитных обществ в Советском Союзе была прекращена вместе с запретом остальных негосударственных учреждений периода НЭПа.

В СССР финансовая взаимопомощь населению оказывалась лишь кассы взаимопомощи, которые создавались на производстве при профсоюзных организациях. При этом кассы взаимной помощи не образовывались как юридические лица. Они были добровольными объединениями физических лиц одного учреждения (подразделения), которые действовали на принципах демократии, включающих самоорганизацию, самоуправление и контроль. Члены касс взаимной помощи ежемесячно вносили денежные средства в виде взносов в кассу в определённых суммах, и таким образом создавались фонды взаимной помощи, из которых выдавались денежные средства участникам касс.

Профсоюзные кассы взаимной помощи являлись прообразами кредитной кооперации, которая начала воссоздаваться в РСФСР с 1991 г. на основе утверждённого 26.06.1988 г. закона СССР «О потребительской кооперации СССР». В условиях практически полного отсутствия российского и банковского законодательства о потребительской кооперации, создание кредитных союзов происходило в формах общественной организации, обществ с ограниченной ответственностью, а с принятием закона «О потребительской кооперации в Российской Федерации» от 19.06.1992 г. – в формах потребительских кооперативов. Развитие этого движения связано с обострившимися для сельской местности проблемами получения ссуд и необходимостью спасения сельскохозяйственного производителя при стремительно увеличивающейся инфляции.

Современное состояние кредитных потребительских кооперативов в РФ

Современную историю кредитного кооперативного движения в РФ совпадает с началом в 1992 году экономических реформ.

Первые кредитные союзы были созданы в Москве («Автозаводец») в Москве, во Владимирской области («Суздальский») и в Туапсе («Арго»).

В августе 1992 года Международная конфедерация обществ потребителей создала Комитет по развитию кредитных союзов, т.к. ощущалась потребность в контактах и взаимодействии кредитных кооперативов. При содействии этого Комитета в январе 1993 года была проведена Суздальская конференция, на которой состоялось провозглашение необходимости объединения кредитных потребительских кооперативов в Движение, руководствующееся кооперативными принципами и философией кредитных союзов.

В течение почти десяти лет проходил подготовку ФЗ РФ «О кредитных потребительских кооперативах граждан», который был принят 07.08.2001 г. Этим законом был закреплён некоммерческий статус, принципы членства в них, прописаны мероприятия по защите финансовых интересов членов, ограничения по финансовым и управленческим рискам деятельности кредитных союзов.

В июле 2009 года в законодательном порядке был принят ФЗ РФ «О кредитной кооперации». И с этого периода начался новый этап в развитии кредитной кооперации России. Кредитная кооперация в нём определяется как двухуровневая система потребительских кооперативов различных видов, включая союзы (ассоциации) и иные объединения.

Таким образом, все виды кредитных потребительских кооперативов (исключая сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы) приняли унифицированные по структуре органы управления и по порядку деятельности. Главным являются единые нормативы деятельности, прописанные в ФЗ.

Закон устанавливает принципы и правила государственного регулирования и саморегулирования функционирования кредитных потребительских кооперативов.

За Банком России закрепляется право государственного регулирования кредитных кооперативов, а также контроля и надзора за ними.

Созданный кредитный кооператив (исключение кредитные кооперативы второго уровня) обязан вступить в одну из образованных СРО, в функцию, которой включается осуществление проверок деятельности кредитных кооперативов по соблюдению ими требований российского и банковского законодательства в области кредитной кооперации.

Современная система кредитной кооперации представлена на рисунке 2.

Рисунок 2. Современная система кредитной кооперации в РФ. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Кредитные кооперативы.История

Кредитный кооператив (или кредитный союз) — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам.

В России кредитные союзы создаются в виде кредитных потребительских кооперативов. В соответствии с Федеральным законом № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации» кредитным потребительским кооперативом называется добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Законом также выделяется два типа кредитных кооперативов:

  • кредитный потребительский кооператив граждан — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;
  • кредитный кооператив второго уровня — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы.

История

Герман Шульце-Делич и Фредерик Райффайзен основали первые кредитные союзы в Германии в середине XIX века, когда страна переживала трудные экономические времена в период неурожая и голода в 1846-1847 годах. После этого Шульце-Делич основал первый «народный банк» в 1852 году для кредитования предпринимателей. В 1849 году Райффайзен создал кредитное общество в городе Флеммеррсфелд (Германия), которое существовало за счет благотворительности состоятельных господ. Он оставался приверженцем этой идеи до 1864 года, когда организовал кредитный союз для фермеров на принципах кооперативной взаимопомощи, общности и добровольной структуры управления, которые являются основными на сегодняшний день. Кредитные общества в Германии и подобные институты, созданные Луиджи Лузатти в Италии, были прототипами крупных кооперативных банков, которые осуществляют свою деятельность сейчас в Европе.

Со второй половины XIX века кредитные союзы стали распространяться по всему миру. В начале XX века Альфонс и Доримин Дежарден создали кредитный союз (народная касса) в городке Леви провинции Квебек. Вскоре после этого вместе с американцами Эдвардом Ф. Филеном и Роем Ф. Бергенгреном помогали создавать кредитные союзы в США.

Первые кредитные кооперативы появились в Российской Империи во второй половине XIX века. Первоначально кредитные кооперативы учреждались в виде обществ взаимного кредита или ссудо-сберегательных товариществ. После принятия в 1895 году Положения об учреждениях мелкого кредита, кредитные кооперативы стали учреждаться в виде кредитных товариществ.

Читать еще:  Какие кредиты относятся к стандартным кредитам

В начале XX века кредитные кооперативы получили наиболее широкое развитие на территории Российской Империи. Так общества взаимного кредита стали наиболее распространенным видом банковских учреждений. На 1 января 1914 года в Российской империи вело деятельность 1117 обществ взаимного кредита и свыше 13 ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, объединявших более 8,3 миллионов участников. В 1917 Временное правительство приняло положение «О кооперативных товариществах и их союзах» — основной закон, регулирующий деятельность всех видов кооперативов, включая ссудо-сберегательные и кредитные товарищества.

После 1917 года кредитные кооперативы были ликвидированы. Общества взаимного кредита были ликвидированы по приказу Наркомфина РСФСР. Ссудо-сберегательные и кредитные товарищества в 1920 году были объединены с потребительскими обществами.

После введения новой экономической политики (НЭП) и восстановления свободного товарооборота и денежного хозяйства перед правительством РСФСР и других Советских Республик стала задача организации кредитной системы, которая могла бы охватить все многообразные стороны народного хозяйства страны.

Возрождение деятельности кредитных кооперативов было положено декретом ВЦИК от 24 января 1922 г. «О кредитной кооперации».

Первым в РСФСР открыло свое действие 1 июня 1922 года Петроградское Общество Взаимного Кредита, затем переименованное в Первое Общество Взаимного Кредита в г. Ленинграде.

2 сентября 1922 года Советом Труда и Обороны был утвержден нормальный (типовой) устав общества взаимного кредита и одновременно с этим было поручено Народному комиссариату финансов РСФСР в дальнейшем разрешать общества взаимного кредита, если уставы их не будут иметь существенных отступлений от нормального устава.

Вслед за этим началось создание новых обществ взаимного кредита как в крупных торгово-промышленных центрах, так и в других губернских и уездных городах, и даже в крупных селах. Наибольшее количество обществ взаимного кредита в 1927 году приходилось на города уездного и окружного значения.

Окончательная ликвидация кредитных кооперативов произошла в начале 1930-х годов в ходе реформы финансовой системы в СССР.

В начале 1990-х годов в Российской Федерации появились первые кредитные кооперативы. Активный рост кредитных кооперативов начался в начале 2000-х годов, после принятия специализированного законодательства о кредитных кооперативах.

В статье использованы материалы сайтов Лига Кредитных союзов и свободной энциклопедии Википедии

История развития кредитной кооперации

История кооперации

Введение

Понятие кооперации вошло в обиход с середины 19-го века. Первый кооперативный закон в мире был принят в Англии в 1852 г. В идею кооперации были заложены основные принципы социальной справедливости: равенство возможностей, взаимопомощь, солидарность, честность, открытость.

Основоположниками отдельных видов кооперативов считаются:

потребительских — Роберт Оуэн и Уильям Кинг;

производственных — Филипп Бюше и Луи Блан;

кредитных — Шульце Делич и Фердинанд Райфайзен.

Кредитная кооперация быстро получила широкое распространение в странах Европы как организационная форма, избавляющая мелких собственников, ремесленников и крестьян от ростовщической и банковской эксплуатации. В России, в связи с более поздним развитием капитализма, массовое кооперативное движение стало формироваться позднее, чем в Англии, Франции и Германии, без ярко выраженного преобладания одного вида над другим. Время возникновения первых российских кредитно-накопительных союзов и обществ взаимного кредитования приходится на конец 19-го века. В условиях постоянных реформ общественного устройства, недостаточно развитой банковской системы и низкой капитализации нарождающегося среднего класса России эти формы организации реально отвечали веяниям времени.

Общества взаимного кредитования объединяли ремесленников и торговцев либо по направлению деятельности, либо по территориальному признаку. В обществе взаимного кредита (ОВК) мелкий собственник держал свои деньги, у него был свой лицевой счет. ОВК играло роль посредника между банком и частным предпринимателем: открывало счет в банке, держало на нем свои средства и выступало в качестве заемщика. Банк работал с ОВК как с крупной организацией, имеющей приличные обороты, а мелкие предприниматели через ОВК имели выход на банковские кредиты. Таким образом происходило взаимное переливание денежных средств, работала гибкая и удобная система, приносящая выгоду всем: и банкам, и мелким предпринимателям, и государству в целом. Не зря к 1917 году в России насчитывалось около 17000 обществ взаимного кредитования. В социалистический период ОВК юридически не существовали, так как отсутствовало само понятие частного предпринимательства.

В наше время произошёл возврат к нормальной системе взаимного кредитования. Приобретение дорогостоящих товаров и техники через кредитные кооперативы уже получило широкое распространение. Практика работы кредитных союзов в России показала, что в нынешних экономических условиях надежность кредитного кооператива выше, чем у банков.

В самом деле, отдавая свои сбережения в банк, вкладчик не знает и никогда не узнает (коммерческая тайна), куда и в какие рисковые операции банк вкладывает его деньги, какова вероятность их возврата, может ли банк быть стабильным на достаточно продолжительный период времени и не ждет ли его судьба банкротства. Отдавая же свои сбережения в кредитный потребительский кооператив, пайщик всегда будет знать дальнейшую судьбу своих денег, а именно то, что деньги конкретного пайщика будут «вложены» в такого же члена-пайщика данного кредитного кооператива в виде займа, возврат которого будет обеспечен четкой и профессиональной работой сотрудников кооператива. Надежность кредитного союза объясняется еще и тем, что вся его деятельность строится на демократических принципах взаимоотношений и управления. Выборность, отчетность, страхование, оценка рисков и постоянный анализ дел профессиональными служащими кооператива — это лишь часть критериев, определяющих его надежность. Возрождение кредитной кооперации в современной России было предопределено экономическими преобразованиями, начатыми во время перестройки. Активное развитие малого и среднего предпринимательства в бизнесе и недостаток денежных средств при недоступности финансово-кредитных ресурсов послужили импульсом к созданию кредитных кооперативов. Инициатива прогрессивных современных деятелей науки и представителей законодательных и исполнительных органов федеральных и региональных властей при поддержке международных организаций позволила реализовать идею кооперативного кредита как финансовой основы развития не только бизнеса, но и социальной сферы села.

Предметом исследования курсовой работы является кредитная кооперация. Цель работы — изучение кредитной кооперации в России. Для достижения данной цели я ставлю перед собой следующие задачи:

изучить историю развития кредитной кооперации;

изучить сущность, основы формирования и принципы деятельности кредитных кооперативов;

рассмотреть принципы функционирование кредитных кооперативов в России;

определить уровень и перспективы развития кредитной кооперации в России.

Актуальностью данной темы является то, что в настоящее время кредитные кооперативы успешно функционируют в регионах России и объединяют более 100 тыс. членов, что свидетельствует о востребованности их услуг. Наибольшую заинтересованность в деятельности этих кооперативов проявляют представители среднего и малого бизнеса.

История развития кредитной кооперации

Как особая форма потребительской кооперации, кредитный кооператив строит свою деятельность на принципах кооперативной философии и кооперативной демократии. Основоположниками кооперативной философии считаются Роберт Оуэн, Шарль Фурье, Луи Блан. Они объясняли экономические преимущества кооперации как хозяйственной формы и считали ее организацией будущего, лишенной противоречий и недостатков мира капиталистической конкуренции. Пионерами кооперации стали ткачи английского города Рочдейл, создавшие в 1844 году первый в мире потребительский кооператив.

Их опыт упал на плодородную почву Германии, где Герман Шульце (1808-1883) в 1850 году в прусской деревне Делич создал “ссудную ассоциацию”. Движение Шульца-Делича получило достаточно широкое распространение. Уже в 1859 году в двух германских провинциях насчитывалось 183 кооператива, объединяющих более 18 тыс. пайщиков. К 1913 году в этом движении насчитывалось 3599 кооперативов. Кооператоры ассоциаций Шульца-Делича продолжали совершенствовать и конкретизировать общие принципы. В частности, существенно ими конкретизирован принцип распространения просвещения.

Примерно в это же время начинает разворачивать свою деятельность Фридрих Вильгельм фон Райффайзен (1818-1888). В 1849 г. он организовал первый кооператив, а в 1864 г., будучи мэром Хеддесдорфа, открыл «Хеддесдорфское общество благосостояния». В 1876 им был создан Рейнский банк сельского кредита, выполняющий в известной мере функции Центробанка, объединяющий деятельность разрозненных кооперативов в национальное Движение. В результате этого темпы роста Райффайзеновского движения, скромные на первом этапе, резко увеличились. В год смерти Райффайзена в Германии действовало уже 425 обществ, а к 1912 году их число превысило 8000.

Сегодня Движение Райффайзена охватывает 900 000 кооперативов, примерно 500 млн. пайщиков, ведущих работу почти в 100 странах мира. Райфайзен и Шульце-Делич сыграли огромную роль в формировании кооперативного движения, разработке и распространении принципов кооперативной философии и поведения. Эти принципы сохраняют свое значение до настоящего времени, став основой идеологии всего современного кооперативного движения и таких его организаций, как Международный кооперативный альянс и Всемирный совет кредитных союзов.

Развитие кредитной кооперации в России требовало её легитимизации и правового регулирования. В 1895 г. Департаментом по делам учреждений мелкого кредита было утверждено «Положение об учреждениях мелкого кредита», а в 1904 г. оно приобрело новую редакцию, и было дополнено правом открытия земских касс мелкого кредита. Известные далеко за пределами своей страны российские теоретики кооперативного движения Кропоткин П.А., Туган-Барановский М.И., Чаянов А.В., Кондратьев Н.Д. внесли неоценимый вклад в разработку общей теории кооперативного движения и становления кредитной кооперации в России.

Читать еще:  Можно ли вставить зубы в кредит

Движение кредитной кооперации в России было настолько мощным, что 1 января 1912г. начал свою деятельность Московский народный банк, выпустивший 4000 акций на сумму 1 млн. руб., а учредителями этого банка выступили:

— 2368 кредитных и ссудосберегательных товариществ;

— 499 потребительских обществ;

— 115 земских касс и сословных учреждений мелкого кредита;

— 46 обществ взаимного кредита;

— 59 обществ и касс взаимопомощи.

В 1916 г. в Российской империи насчитывалось уже более 16 тысяч кредитных кооперативов с общим числом пайщиков более 10 млн.[1] В начале ХХ века Россия занимала ведущее место в мире по численности кредитных кооперативов и числу пайщиков. В ходе первой мировой войны и, особенно, в период революционных преобразований Движение кредитных союзов было радикально подорвано, однако существовало вплоть до 30-х годов.

Ликвидация в 1931г. сельскохозяйственной кредитной кооперации и её основы – крестьянских хозяйств, явилась одной из причин низкой эффективности сельскохозяйственного производства и кредитования сельскохозяйственных предприятий в стране. Потери стимулов к труду у работников сельскохозяйственных предприятий, сокращение стимулирующей роли кредита, сказалась на общем низком уровне сельскохозяйственного производства в стране по сравнению с развитыми странами мира.

Возрождение Движения кредитной кооперации в России началось в начале 90-х годов 20 века. Оно было связано с обострившейся для села проблемой кредита и необходимостью спасения сельского хозяйства при стремительно растущей инфляции.

Стартовой точкой легитимизации сельских кредитных кооперативов в современной России стало принятие ГК РФ, где ст.116 предполагалось возможность их создания как разновидности потребительского кооператива. Далее был принят Федеральный Закон «О сельскохозяйственной кооперации» (в ред. 11.06.2003г. №183-ФЗ), который определил, что кредитные кооперативы организуются для кредитования и сбережения средств членов кооператива (ст.4,п.8 и ст.40)[2]. Однако этот закон не охватывает весь спектр вопросов о сельскохозяйственной кредитной кооперации. Поэтому законодательные органы РФ разрешили региональным властям принимать собственные законодательные акты, регулирующие деятельность сельскохозяйственных кредитных кооперативов.

История кредитной кооперации

В России развитие кредитных кооперативов берет начало во времена Российской Империи, годы правления Александра второго и было связано с отменой крепостного права и возникновением земского самоуправления.

Полтора века назад, в 1865 году русский император Александр второй, отменивший крепостное право, утвердил устав первого в России ссудо-сберегательного товарищества, которое создали в с. Рождественском, Костромской губернии просветители и благотворители братья Святослав и Владимир Лугинины.

В 1870 году Московское общество сельского хозяйства выработало образцовый устав ссудо-сберегательных товариществ. Для содействия их развитию в 1871 году был образован комитет в Москве, а в 1872 году cанкт-петербургское отделение этого комитета.

Несмотря на серьезные трудности, с которыми столкнулось кредитное кооперативное движение в России, главными из которых являлись экономическая отсталость, особенно в Сельском хозяйстве, и прохладное отношение царского правительства к земству, кредитная кооперация получала с каждым годом все большее распространение. На 1 июля 1913 года число кредитных кооперативов в России достигло 12 225, в них состояло 7 649 192 члена, а сумма выданных ссуд достигла 519,4 млн рублей. По количеству кредитных кооперативов Россию тогда опережала только Германия, хотя по такому показателю, как доля участников кредитных кооперативов в общей численности населения, Россия отставала от многих стран.

Кредитная кооперация имела в тот период достаточно детальное, хотя и критикуемое современниками законодательное регулирование. Первое Положение об учреждениях мелкого кредита было утверждено в 1895 году и предусматривало создание не только ссудо-сберегательных товариществ на паевой основе, но и кредитных товариществ, в которых нет паев, а роль основного капитала играла ссуда Государственного банка или земства. В 1904 году было принято новое Положение об учреждениях мелкого кредита, а в 1905 году утвержден образцовый устав ссудо-сберегательного товарищества. Не вдаваясь в особенности правового регулирования кредитной кооперации тех лет, отметим замечательную развитость форм учреждений мелкого кредита в дореволюционной России, где финансовая взаимопомощь в кредите действовала, начиная от кассы взаимопомощи при земстве и союзов ссудо-сберегательных товариществ и заканчивая учреждениями созданного для развития кредитного кооперативного движения Московского народного банка. Активную роль в деятельности кредитной кооперации играли органы власти на местах, а также Государственный банк.

Кредитная кооперация в Советском Союзе.

В советский период кредитная кооперация получила развитие при НЭПе, основываясь главным образом на дореволюционном опыте. В Положении об обществах взаимного кредита от 8 февраля 1928 года указывалось, что членами обществ взаимного кредита могут быть:

— физические и юридические лица, занимающиеся торговлей, промышленностью или иной промысловой деятельностью в районе деятельности общества;
— собственники строений и застройщики в районе деятельности общества.

Положение 1928 года устанавливало разрешительный порядок создания кредитного общества и ограничивало круг его операций. В дальнейшем деятельность кредитных обществ в СССР была прекращена вместе с деятельностью остальных негосударственных организаций периода НЭПа.

В Советском Союзе организацией финансовой взаимопомощи занимались лишь кассы взаимопомощи, создаваемые на предприятиях при профсоюзных организациях. Такие кассы взаимопомощи не являлись юридическими лицами. Это были добровольные объединения граждан одного предприятия (подразделения), действующие на демократических принципах самоорганизации, самоуправления и контроля. Члены кассы взаимопомощи ежемесячно вносили денежные взносы в кассу, тем самым создавая фонд взаимопомощи, из которого выдавались денежные средства членам кассы.

Профсоюзные кассы взаимопомощи явились прообразом кредитных союзов, кредитных кооперативов, которые начали воссоздаваться в России с 1991 года на основе действовавшего тогда закона СССР «О потребительской кооперации СССР» от 26 мая 1988 года. В условиях почти полного отсутствия российского законодательства о потребительской кооперации, «правовой неразберихи» тех лет, когда каждый новый акт изменял или «латал» предыдущий, кредитные союзы создавались и в форме общественных организаций, и в форме обществ с ограниченной ответственностью, а с момента принятия закона «О потребительской кооперации в Российской Федерации» от 19 июня 1992 года— в форме потребительского кооператива.

Кредитная кооперация в России.

Современная история кредитного кооперативного движения в России совпадает с началом в 1992 году экономических реформ. Именно тогда практически моментально прекратили свое существование кассы взаимопомощи. Они не смогли обеспечить сохранность средств своих участников в период галопирующей инфляции. Те из касс взаимопомощи, которые сохранились, были вынуждены изменить условия своей деятельности: заем превратился в платный, на сбережения вкладчиков стали начисляться проценты.

Первыми кредитными союзами были «Автозаводец» в Москве, «Суздальский» во Владимирской области и «Арго» в Туапсе.

Кредитные кооперативы практически сразу ощутили потребность в контактах и взаимодействии, поэтому в августе 1992 года был организован Комитет развития кредитных союзов при Международной конфедерации обществ потребителей (Кон-ФОП). При содействии Комитета по инициативе ряда руководителей первых кредитных кооперативов в январе 1993 года состоялась Суздальская конференция, на которой была провозглашена необходимость объединения кредитных кооперативов в Движение на основе кооперативных принципов и философии кредитных союзов.

Развитие движения поставило задачу создания единой правовой базы деятельности кредитных союзов. Почти десять лет пробивал себе дорогу закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Принятый 7 августа 2001 года, этот закон закрепил некоммерческий статус, принципы членства в них, прописал меры защиты финансовых интересов пайщиков, ограничения финансовых и управленческих рисков деятельности кредитного союза. В этом его главные плюсы.

В июле 2009 года был принят Федеральный закон «О кредитной кооперации». Принятие этого закона — новый этап в развитии кредитной кооперации Российской Федерации. Впервые кредитная кооперация определена как двухуровневая система потребительских кооперативов различных видов, их союзов (ассоциаций) и иных объединений.
С принятием этого федерального закона утрачивает силу Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» N° 117-ФЗ, поскольку деятельность всех кредитных потребительских кооперативов, в том числе и граждан, подчиняется единому закону — ФЗ «О кредитной кооперации».

До принятия Федерального закона «О кредитной кооперации» в Российской Федерации существовало и действовало еще несколько типов кредитных кооперативов — кредитные потребительские кооперативы граждан, действующие в соответствии с законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (закон утратил силу в связи с вступлением в действие Федерального закона «О кредитной кооперации»), а также различные потребительские кооперативы, потребительские общества, общества взаимной помощи и другие, созданные в рамках закона РФ «О потребительской кооперации (потребительских обществах) в Российской федерации» или в соответствии со статьей 116 ГК РФ.

Таким образом, все виды кредитных потребительских кооперативов, за исключением лишь сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, стали унифицированы по структуре органов управления и по порядку деятельности и, главное, следуют единым нормативам деятельности, прописанным в законе.

Законом устанавливаются принципы и порядок государственного регулирования и саморегулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов.

Государственное регулирование кредитных кооперативов, равно как и контроль и надзор за ними, осуществляется Центральным Банком российской Федерации.

Кредитные кооперативы, за исключением кредитных кооперативов второго уровня, обязаны вступить в одну из созданных саморегулируемых организаций, основной функцией которой является осуществление проверок деятельности кредитных кооперативов в части соблюдения ими требований законодательства РФ в сфере кредитной кооперации, положений их уставов и установленных правилами и стандартами СРО требований.

Читать еще:  Собственные средства кредитной организации

Директор Российского Микрофинансового центра об особенностях кредитной кооперации, её истории и состоянии в 2006 году:

Кредитный кооператив — это обособленный финансовый институт, который обладает всеми правами юридического лица. В этом заключается колоссальная разница между кассой и кооперативом. Кооператив действует так, как должен действовать финансовый институт. Пока законодательная база в отношении кредитной кооперации в России не находится на том уровне, на котором она должна быть.


История возникновения кредитной кооперации

Отечественные предприниматели как никто знают, насколько важно для развития бизнеса иметь доступ к «длинным и дешевым» деньгам, то есть кредиту под разумный процент. Хорошо, если на помощь придет банк, но это идеальная ситуация. Есть еще такая, хорошо известная по советским временам, форма финансирования, как касса взаимопомощи: все скидываются в общую «кубышку», которой могут воспользоваться нуждающиеся члены коллектива. По этому же принципу работают кредитные кооперативы. Кредитный кооператив это — некоммерческое объединение, где и кредиторы, и те, кто берет взаймы, – участники одной команды. Об истории зарождения кредитной кооперации — в материале Валентины Петровой.

Назначение кредитных кооперативов — помогать своим пайщикам не влезать в кабальную зависимость от сторонних финансовых учреждений, но в выигрыше и вкладчики — они инвестируют в бизнес, причем в понятный для них бизнес, которым занимаются их соседи или коллеги по профессиональной деятельности. Идея финансовой взаимопомощи не нова, но структурно и законодательно она оформилась в XIX веке, когда развитие капитализма дошло до деревни.

«Анна Каренина» и кредитные кооперативы

Во второй половине позапрошлого века в Западной Европе производители, фермеры и ремесленники, остро нуждались в деньгах для развития своих хозяйств. Государственных программ не было, частные же кредиторы, то есть ростовщики, требовали за свои услуги слишком большой процент. Чтобы работать и расти, производителям не оставалось ничего другого, кроме как объединяться ради общих интересов. В этот период в Европе начала развиваться кооперация во всех ее формах: производственные товарищества — в основном во Франции, потребительские объединения — в Британии. Родиной кредитного товарищества по праву считается Германия. Там одновременно появились два энтузиаста, создатели двух типов кредитных кооперативов.

Герман-Франц Шульце-Делич разработал и реализовал первое ссудо-сберегательное товарищество. Эту форму позже будут называть шульце-деличевским кредитным кооперативом. Мы все, в принципе, слышали это имя — помните, в «Анне Карениной»?

– Все это я знаю, но, извините меня, вы знаете ли все, что сделано в Европе по вопросу об устройстве рабочих?

– Этот вопрос занимает теперь лучшие умы в Европе. Шульце-Деличевское направление…

Шульце-Делич, действительно, действовал в городах: он объединил ремесленников, которым нужны были финансы на приобретение сырья и расширение производства. Ссудо-сберегательные товарищества требовали от своих членов существенных паевых взносов, поэтому в основном они были ориентированы на зажиточных граждан. Пайщики получали ссуды под материальное обеспечение, зато и дивиденды на паевой взнос были довольно высоки. Ответственность каждого члена товарищества по его обязательствам ограничивалась паевым взносом.

Одновременно с Шульце-Деличем и в полемике с ним действовал Фридрих Вильгельм Райффайзен. Человек с мягким сердцем, он первым делом попытался обеспечить крестьянам ссуды на благотворительной основе и создал кредитное сообщество в городе Фламмерсфельд (Германия). Оно существовало (и кредитовало своих членов) за счет пожертвований. Но довольно быстро Фридрих Вильгельм убедился, что «даровые» деньги трудно найти, а еще труднее — вернуть в общую кассу. Поэтому он пересмотрел суть устройства кредитования.

В апреле 1869 года в деревне Геддесдорф Райффайзен создал первое кредитное товарищество, первый сельскохозяйственный кредитный кооператив для бедных крестьян. Эта форма оказалась успешной и довольно быстро разрослась. В нем, как правило, отсутствовали — или были очень низкими — вступительные взносы, а основные средства поступали из банковских кредитов: один большой кредит выдавался пайщикам небольшими суммами. В кредитном товариществе райффайзеновского типа действовал принцип коллективной ответственности: все пайщики со всем своим имуществом гарантировали возврат кредита банку. Кроме того, в большинстве случаев кредитное товарищество создавалось на основе целого села. В этом был свой смысл: в случае чего безответственного должника могли пристыдить его ближайшие соседи. Общественное мнение в небольшом селении было, да и остается, страшной силой.

По сути, ссудо-сберегательные товарищества Шульце-Делича предназначались для богатых, кредитные товарищества Райффайзена — для бедных. Как показала дальнейшая мировая практика, востребованными оказались оба типа.

Российский опыт

Общество второй половины XIX века в России, безусловно, тяготело к франкофильству — но, как ни парадоксально, именно немецкие кредитные кооперативы оказались наиболее приемлемой для страны формой кооперации. Еще более удивительно, что Россия взяла на вооружение не предназначенные для бедных крестьян райффайзеновские кредитные товарищества, а ссудо-сберегательные кооперативы Шульце-Делича.

Первое шульце-деличевское объединение появилось в Костромской губернии 1865 году. Его основателем был Станислав Лугинин, а в состав учредителей вошли 12 крестьян, один унтер-офицер, священник и семь работников, служивших при имении Лугининых. Это ссудо-сберегательное товарищество, как и последующие, было предназначено для краткосрочного кредитования мелких производителей и крестьян. Кредит обеспечивался взносами членов товарищества, при этом были установлены минимальное и максимальное значение взноса, который мог вноситься в рассрочку.

Впрочем, первые ссудо-сберегательные товарищества, даже получая от государства и земств льготные кредиты, в силу ряда причин особого успеха не имели. Во-первых, многим был не по силам даже относительно небольшой взнос, поэтому процветали такие товарищества в основном там, где сельское население было зажиточным, например в Польше. Во-вторых, крестьяне, конечно, были практичны, но по большей части финансово совершенно безграмотны. Они не понимали, что кооперативный заем можно использовать только на производственные цели, тем более — что их нужно возвращать. Многие и вовсе считали, что кредит товарищества — это такая безвозмездная помощь от государства «на жизнь». А если и понимали, взыскивать с «невозвращенца» было почти что нечего: земля принадлежала общине, а скот и незамысловатое сельхоз оборудование стоили дешево. Страдали ссудо-сберегательные товарищества и от некомпетентности, а порой и финансовой нечистоплотности членов правления.

Как писал в книге «Акционерные компании. Юридическое исследование» (издана в 1902 году) о ссудо-сберегательных товариществах Российской империи Август Каминка, «они были созданы искусственным образом… перенесены с Запада и устроены под руководством и опекой интеллигентных людей… при этом было обращено слишком мало внимания на степень подготовленности русской почвы для этих учреждений».

Кредит для богатых

Одновременно с шульце-деличевскими товариществами в Российской империи появился еще один вид кредитной кооперации — для совсем уж богатых — общества взаимного кредита, которые были рассчитаны на выдачу крупных сумм на длительный срок, что интересовало, скорее, промышленников и купцов.

Устав обществ взаимного кредита предполагал определенный финансовый ценз для желающих пользоваться займами, а размер кредита зависел от кредитоспособности и предполагаемого обеспечения. При этом в уставе был указан минимально допустимый размер кредита. Не можешь предоставить обеспечение под такую сумму — не приходи.

Первым в России обществом взаимного кредита стало «Cанкт-Петербургское», открытое в 1863 году. Уже через шесть лет его оборотный капитал составил около четырех миллионов рублей (большая сумма по тем временам), а дивиденды доходили до 31 % годовых — попробуйте найти легальный инвестиционный инструмент с такой доходностью сегодня.

Рывок вперед и остановка

В 1895 году было принято Положение об учреждениях мелкого кредита, целью которого было стимулировать недорогое кредитования крестьянства. Положение указало, что источником средств для открытия кредитных товариществ могли служить кредиты Государственного банка, пожертвования земств и частных лиц. В отличие от ссудо-сберегательных товариществ, вступительные паевые взносы для того, чтобы получить заем кредитного товарищества, не требовались.

Количество кредитных товариществ в России стало стремительно расти — крестьяне поняли, что такое кооперация, и вошли во вкус. Вскоре Россия вышла в число лидеров среди европейских государств по числу кредитных кооперативов (около двух тысяч). При этом отрасли было куда расти, так как на один кредитный кооператив в Российской империи приходилось примерно 50 тысяч жителей, тогда как в Германии – около 5 тысяч.

Остановила развитие кооперативного движения революция 1917 года. Правда, в 20-е годы ХХ века после введения новой экономической политики кредитная кооперация пережила недолгий ренессанс, но затем все подобные учреждения были окончательно ликвидированы.

После окончания советской власти кредитная кооперация появилась вновь, но пока говорить о ее возрождении до дореволюционных масштабов преждевременно. Тем более что самим термином «кредитный кооператив» сегодня зачастую пользуются нечистоплотные полумошеннические организации, являющиеся, по сути, финансовыми пирамидами.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector