Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Из чего складывается плата за кредит

Из чего складывается стоимость кредита

статьи

Из чего состоит стоимость кредита?

На практике стоимость кредита складывается из нескольких базовых составляющих, которые определяют привлекательность того или иного банковского продукта.

К ним относятся:

  • процент за пользование денежными средствами банка;
  • комиссии за обслуживание кредита и (или) открытие кредитного лимита;
  • платежи по погашению основной ссудной задолженности.

На процент банка в свою очередь оказывают влияние различные экономические факторы:

    ставка рефинансирования, установленная Центробанком.

Уровень ставки ЦБ является неким ориентиром для банковского сектора.

Кредитные учреждения могут получать заемные средства под процент не ниже установленного.

Для того чтобы не оставаться в убытке, финансовые организации по потребительским кредитам устанавливают более высокий процент, чем ставка по займам ЦБ;
спрос на кредитные продукты.

При повышении спроса на кредитные продукты ставка корректируется в сторону понижения.

Значительное снижение ставок может происходить при стабилизации экономической ситуации в стране и перманентном росте доходов у потенциальных заемщиков;
интерес клиентов к банковским депозитам.

Высокая ставка процента по вкладам провоцирует рост ставок по кредитам;

  • уровень рисков по кредитным операциям, чем выше вероятность невозврата долгов со стороны ссудозаемщиков, тем выше ставка.
  • Комиссии за обслуживание кредитных обязательств могут быть открытыми и скрытыми.

    Открытыми являются комиссии, прописанные в условиях кредитного договора.

    Скрытыми считаются комиссии, которые клиент платит за снятие наличных денег с банковских карт для погашения долга, комиссии за досрочное прекращение обязательств, превышение установленных лимитов средств, за предоставление выписок по ссудному счету.
    Платежи по погашению долга чаще всего являются аннуитетными, т.е равномерно уплачиваются в течение всего периода действия обязательств.

    Хотя сегодня можно взять кредит с дифференцированной системой платежей.

    В таком случае заемщик уплачивает суммы задолженности по принципу от максимального к минимальному.

    Полная стоимость кредита: что нужно предугадать?

    Законченная стоимость кредита представляет собой совокупные расходы, связанные с обслуживанием долга.

    Ее размер определяется в кредитном договоре и дополнительных соглашениях к нему.

    Если речь идет об автокредите или кредите на приобретение недвижимости перечень затрат заемщика должен быть дополнен следующими элементами:

    1. стоимостью услуг профессионального эксперта по оценке предмета залога (автомобиля, квартиры, дома);
    2. стоимостью услуг нотариуса по оформлению документации;
    3. стоимостью услуг третьих лиц.

    Речь идет об услугах страховой компании по оформлению полисов страхования имущества или КАСКО.

    Банки практикуют индивидуальный подход к каждому заемщику.

    В его основе лежит математический скоринг.

    Методика расчета банковских рисков позволяет оценить платежеспособность потенциального заемщика и сделать прогноз о своевременном или несвоевременном погашении им долга.

    Кредит с максимальным обеспечением в форме поручительства или залога имеет минимальные ставки.

    Напротив, высокорисковые обязательства, не имеющие договоров поручительства или залога, имеют максимальный процент.

    Очевидно, что на итоговую стоимость обслуживания кредита оказывают влияние многочисленные факторы. Определить конечную цену кредитного продукта можно, воспользовавшись услугами кредитного брокера или собственными аналитическими способностями и умением читать каждый пункт подписываемого договора.

    Кредиты молодежи

    Сегодня ситуация изменилась в пользу молодежи в возрасте значительно младше 21 года. Пожалуй, прорывом этого тысячелетия стала возможность пользоваться банковскими продуктами лицам, достигшим 14-летнего возраста. Безусловно, речь идет о пользовании дебетовыми картами и возможностью пользования образовательными кредитами. При этом, конечно, остается значительной роль родителей в таком пользовании. .

    Льготные кредиты: все ли так просто?

    Виды льготных кредитов Прежде всего, определимся с тем, какой кредит мы понимаем под льготным. Льготный кредит – это кредит, который выдается под проценты, которые равны либо ниже ставки рефинансирования, либо вообще отсутствуют. Льготные кредиты выдаются ограниченному количеству граждан, которые оговариваются в законодательном порядке. К их числу относятся: многодетные семьи (как правило, . .

    Снижение процентных ставок по кредитам — причины

    В 2013 году с начала года снизилась на 1 процентный пункт средняя процентная ставка у десяти крупнейших банков России. В частности, в крупнейшем банке России, Сбербанке 10.10.2013 г. размер процентных ставок по отдельным видам депозитов снизился до 4-6 %. Исключение, составляют небольшие коммерческие банки, которые сохраняют относительно высокие проценты и продолжают бороться за вкладчиков. . .

    Из чего складывается полная стоимость кредита?

    Дата публикации: 06.04.2014

    Бытует ошибочное мнение, что полная стоимость кредита состоит только из суммы основного заема и процентных ставок. Но это не так. В полную стоимость кредита могут входить дополнительные сборы.

    Невзирая на вид кредитного продукта и цели кредитования, все дополнительные выплаты по кредитам закреплены в кредитном договоре. Банк обязан предоставить все необходимые данные о платежах клиенту. Также эта информация должна быть документально зафиксирована.

    Конечно же, клиентов банков с хорошей репутацией ставят в курс информации по дополнительным платежам до непосредственного оформления кредитного договора. Однако немало коммерческих организаций скрывают данные от заемщиков, чтобы им приходилось переплачивать по кредитам. Именно поэтому стоит ознакомиться с содержанием понятия «полная стоимость кредита».

    Основной долг и проценты по кредиту

    Главные компоненты полной стоимости кредита – это сумма основного долга и процентные ставки. Есть два основных вида выплат кредитов: дифференцированный платеж и аннуитет.

    Дифференцированный платеж предполагает распределение заема на равные части и их выплату вместе с процентами каждый месяц. Проценты начисляются на остаток основного долга кредита. Например, если клиент оформил кредит на 240 тысяч рублей на два года, то сумма его ежемесячной выплаты составит 24 тысячи рублей и проценты. Плюс такого кредитования — в возможности сэкономить на выплате процентов в случае досрочного погашения долга.

    Аннуитет предусматривает разделение на равные доли не суммы основного долга, а платежей. На стоимость последних, кстати, не влияет досрочное погашение кредита. Конечно же, этот вид выплаты кредита хуже дифференцированного платежа: две третьи процентных выплат клиент возвращает уже в первой половине кредитного срока. К тому же, при аннуитете клиент переплачивает больше, чем при дифференцированном платеже.

    Кредитные комиссии

    Кроме главных компонентов, полная стоимость кредита включает сборы за рассмотрение заявления на кредит и оформление договора. Также клиент должен оплатить расчетное, операционное обслуживание кредита, выпуск и годовое обслуживание расчетных и кредитных карт.

    Как правило, рассмотрение кредитного заявления оплачивают только юридические лица. Причем оплата этой услуги имеет предварительный характер. От физических лиц оплаты могут потребовать только в небольших коммерческих организациях. Если даже потенциальному заемщику будет отказано в оформлении кредита, деньги ему не возвращают. Объясняется это трудовыми затратами банка на рассмотрение кредитного дела, независимо от того, будет решение по кредиту положительным или отрицательным.

    Часто в полную стоимость кредита входят также сборы за расчетное и операционное обслуживание кредита. Но, стоит отметить, что оплата этих комиссий обойдется очень недорого. Не особо ощутима и стоимость сборов за выпуск и обслуживание расчетных и кредитных карт. Чего не скажешь о комиссии за выдачу кредита. Банк открывает и обслуживает счета заемщика совсем не бесплатно. К слову, стоимость этой комиссии нестабильна, и может составить минимум 10% от суммы кредита.

    Несмотря на постановление Президиума ВАС России (ВАС-8274/2009), согласно которому платы за открытие и обслуживание кредитных счетов незаконны, некоторые банки до сих пор практикуют взыскания с клиентов на упомянутые нужды.

    Выплаты третьим лицам

    Часто в полную стоимость кредита входят выплаты третьим лицам. Такие платежи должны быть оговорены в кредитном договоре. Такой пункт может быть в кредитных договорах, кредитными целями которых является покупка авто, недвижимости и др. Такая выплата вводится для страховки банковских интересов.

    Дополнительные выплаты

    Оформляя кредит, нужно быть готовым к оплате дополнительных платежей, не входящих в полную стоимость заема. Речь идет о пенях и штрафах за недобросовестное исполнение кредитных обязательств; а также о сборах за досрочное погашение кредита (предусмотренные договором по кредиту).

    Полная стоимость кредита

    Все, кто связывался с банковскими кредитами, знают, что проценты на красивой странице сайта и проценты на черно-белой странице договора – разные, причем вторая процентная ставка может быть больше первой в 2 раза. Но не все знают, что второй вариант имеет свое название (полная стоимость кредита) и регулируется законом. Расскажем про это.

    1. Что такое полная стоимость кредита в процентах?
    2. Как узнать полную стоимость кредита?
    3. Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?
    4. Что не входит в ПСК?
    5. Как узнать итоговый показатель?
    6. Что дает заемщику анализ показателя?
    7. Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?
    8. Влияние способа расчета на ПСК
    9. Способы снижения стоимости кредита

    Что такое полная стоимость кредита в процентах?

    Итак, у нас есть некий кредит. Банк назначает по нему годовой процент, который отображает в рекламе и на сайте/в листовках/так далее. Это – «голая» процентная ставка. Когда заемщик берет этот кредит, оказывается, что «в нагрузку» к процентной ставке идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание карточки (особенно актуально для кредиток) и повышение процентной ставки на 0,5 пунктов, потому что клиент не является зарплатным. Это – полная стоимость кредита. Если брать по определению, то ПСК – это переведенная в годовой % реальная стоимость займа, со всеми комиссиями, наградами, дополнительными сборами и услугами. Как видите, полная стоимость оформляемого кредита и процентная ставка сильно различаются – различие кроется именно в доп. тратах.

    Как узнать полную стоимость кредита?

    У вас есть 3 варианта:

    1. Посмотреть ПСК в договоре. Согласно Федеральному закону «О кредитах» (№353, статья 6), полная стоимость займа должна быть напечатана на самой первой странице, вверху, справа, огромными буквами/цифрами и в большой черной рамке (над графиком платежей и другой информацией). Это сделано для того, чтобы банки не могли обманывать клиентов всякими звездочками и пояснениями мелким шрифтом.
    2. На помощь может прийти официальный сайт банка. Например, вот на этой странице можно узнать, что значит полная стоимость ипотечного или потребительского кредита в Сбербанке: sberbank.ru/ru/person/credits/overall_cost
    3. Можно рассчитать эффективную ставку самостоятельно.

    Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?

    • Деньги, взятые в долг.
    • Проценты по этим деньгам.
    • За выпуск пластика, его годовое обслуживание.
    • За расчеты и другие операции с деньгами.
    • За открытие и обслуживание счета.
    • За саму выдачу займа.
    • За оформление, рассмотрение.

    Если по кредиту обязательно предусматривается страхование, оно не входит в полную стоимость. Если же страхование – добровольное, но отказ от него влечет за собой повышение процента, это должно быть отражено.

    Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных. С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.

    Что не входит в ПСК?

    • Нарушения договора и связанные с этим последствия (штрафы, пени и так далее).
    • Действия, зависящие от заемщика. Например, вы берете кредитку с условием: если тратите в месяц 10000?, ставка – 8%; если тратите меньше, ставка – 11%. В полную стоимость кредита включат 8%.
    • Платежи страховым компаниям, если нужно в обязательном порядке страховать предмет залога (квартиру по ипотеке, например).
    • Платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и процентную ставку (СМС-банкинг, к примеру).

    Как узнать итоговый показатель?

    Либо спросить в банке, либо высчитать самостоятельно. Первый вариант – лучше, так как банк обязан предоставлять ПСК, поэтому шансы на обман крайне низки. Самостоятельно высчитать тоже можно, но это – непростая задача (ниже мы покажем, что нужно делать).

    Что дает заемщику анализ показателя?

    Правдивую информацию. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать бывшее привлекательным предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное – том, на котором клиент в конце концов остановится.

    Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?

    Вторая формула помогает высчитать ЧБП – нужно найти минимальное решение уравнения. Если, конечно, возникнет желание это сделать, в чем мы крайне сомневаемся. К счастью, есть более легкий путь – вам понадобится доступ к Google-таблицам и график платежей.

    Пример расчета полной стоимости кредита

    Что нужно сделать, на примере «Кредита на любые цели» от Сбербанка:

    • Заходим на ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured
    • В центре страницы находим калькулятор.
    • Выставляем нужные параметры, получаем ценную информацию, если точнее – ежемесячный платеж.

  • Заходим наgoogle.com/spreadsheets/u/0/
  • Создаем «Пустой файл».

    Теперь – внимание. Нужно сделать все в точности по инструкции. В клетке А1 пишем сумму кредита со знаком «минус».

    В клетках «А2», «А3» и так далее нужно написать сумму ежемесячного платежа столько раз, сколько месяцев вы будете выплачивать кредит. В нашем примере 1 год = 12 месяцев = клетки с «А2» по «А13». Если считаете займ на 2 года – нужно заполнить клетки с «А2» по «А25». Чтобы не вводить каждый раз сумму вручную, напишите в «А2» ежемесячный платеж, нажмите Enter, снова выделите «А2», потяните клетку вниз (за правый нижний угол) на столько клеток, на сколько требуется.

    В клетке «В1» напишите любую дату, в клетке «В2» – дату на месяц позже. Формат: «день/месяц/год». Мы использовали 1 января 2020 и 1 февраля 2020.

    Теперь нажмите на «В1», зажмите Shift на клавиатуре и щелкните на «В2». Появится рамка, выделяющая обе ячейки. Растяните ее так, чтобы даты заняли столько же клеток, сколько и сумма с платежами (перетащите вниз нижний правый угол выделенного блока).

  • В «С1» напишите следующую формулу: =XIRR(A1:A13; B1:B13) * 100. Если у вас заполнено больше или меньше 13 строк – вместо «А13» и «В13» укажите, сколько строк заполнили. XIRR – это та самая формула полной стоимости кредита, указанная выше, она «вшита» в Google-таблицы. Результат – десятичная дробь, поэтому мы умножаем ее на 100, чтобы получить проценты.
  • Итак, мы получили 14,8%. Как видите, это на 0,9% отличается от ставки, указанной на сайте Сбербанка.

    Влияние способа расчета на ПСК

    Банки иногда используют модифицированные формулы для расчета ПСК, поэтому расхождения между вашими подсчетами и подсчетами банка возможны. Но разница – в пределах 0,1-0,2%, поэтому особо волноваться не стоит. Если это все же важно, вы всегда можете запросить информацию о методах подсчета ПСК у самого банка.

    Способы снижения стоимости кредита

    Их, на самом деле, не так уж и много. Вы вряд ли что-то сможете сделать с реальной стоимостью, назначенной банком – вы либо берете кредит, либо не берете. Если хотите снизить переплату – либо поищите более выгодное предложение, либо воспользуйтесь акциями/снижениями процентной ставки (если таковые есть). Ну и, естественно, не допускайте просрочек, чтобы не повысить себе ставку.

    Что такое полная стоимость кредита и из чего она складывается

    Клиенты банков часто задаются вопросом, почему полная стоимость кредита (ПСК) значительно отличается от суммы займа. ПСК — инструмент, который помогает потенциальному заемщику сравнивать финансовые предложения банков и выбирать наиболее оптимальное. Как узнать полную стоимость кредитов и зачем нужен этот показатель, читайте в статье.

    ПСК — что это такое

    Стоимость кредита складывается не только из суммы займа: она включает и другие установленные платежи. Банк предоставляет индивидуальные условия кредитования для каждого клиента в зависимости от его платежеспособности и прочих факторов.

    Простыми словами, ПСК — общая сумма кредита с учетом процентов за использование кредитных средств и иных услуг, которую клиент обязан выплатить в установленный срок.

    Из чего складывается плата

    ПСК включает следующие виды платежей:

    • сумму за ежемесячное погашение основного долга;
    • проценты за использование кредитных средств;
    • комиссии за открытие и обслуживание клиентского счета;
    • комиссии за выпуск и обслуживание банковских карт, операционные услуги;
    • платежи в пользу третьих лиц, предоставляющих услуги страхования, нотариальные и другие.

    В ПСК не входят:

    • платежи, необходимость уплаты которых определяется законодательством РФ;
    • неустойки/пени, начисляемые при несоблюдении условий договора клиентом;
    • комиссии при валютных переводах и погашении кредита различными способами;
    • неустойки за превышение лимита овердрафта.

    Что такое ПСК в кредитном договоре

    ПСК включает сумму займа, проценты за использование кредитных средств и оплату иных услуг.

    Кредитный договор отображает полную информацию всех установленных платежей, их график и ежемесячные суммы для оплаты кредита.

    Зачем высчитывать этот показатель

    Благодаря ПСК клиент узнает потенциальную переплату по кредитному договору. Разница между суммой займа и полной стоимостью кредита — важный критерий при выборе банка и оформлении займа, так как клиент ориентирован на более низкую процентную ставку и оптимальные условия предоставления дополнительных услуг.

    Как рассчитывается

    Статья №6 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» определяет условия и порядок расчета полной стоимости кредита.

    Формула выглядит следующим образом:

    ПСК = i x ЧБП x 100,

    где ПСК — полная стоимость кредита в годовых процентах с точностью до третьего знака после запятой, ЧБП — число базовых периодов в календарном году (его продолжительность — 365 дней), i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

    Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

    Пример расчета

    Для расчета полной стоимости аннуитетного кредита на 100 000 руб. с ежемесячным погашением 8884,88 руб. на 12 месяцев определим значения:

    • m = 13;
    • первый платеж — 100000 руб. и 12 платежей по 8884,88 руб.;
    • ЧБП = 12.

    i вычисляется по функции Excel = ВСД: i = 0,01.

    ПСК = 0,01 x 12 x 100 = 12% годовых.

    Справка! Самостоятельный расчет ПСК — достаточно сложная задача. Однако есть множество сайтов с электронным калькулятором для перерасчета кредита.

    Особенности досрочного или частичного погашения

    Главная прибыль для банковской организации — установленные проценты по кредиту клиента. Чем выше срок оплаты задолженности, тем больший размер процентов начисляется заемщику. С одной стороны, клиенту выгодно уменьшать период кредитования. Но с другой — при уменьшении срока погашения кредита увеличивается размер ежемесячных платежей.

    В случае досрочного погашения займа банк производит перерасчет, из-за чего сумма долга уменьшается. Чем раньше клиент погасит кредит, тем меньшую сумму процентов заплатит. Как правило, финансовые организации производят перерасчет при досрочном погашении в день обращения, но иногда заявление рассматривается в течение одного месяца.

    Важно! Некоторые банки используют штрафные санкции для клиентов, которые решили досрочно погасить кредит. Подобные штрафы незаконны — заемщик имеет полное право погасить задолженность в любой период действующего договора.

    Банки предоставляют кредиты по двум системам:

    При аннуитете платежи делятся на определенные части, состоящие из суммы задолженности и процентов. Первый этап платежей включает основную часть процентов, а к концу кредитования клиент выплачивает сам долг. Аннуитет всегда устанавливают в случаях ипотечного займа. Досрочно погашать задолженность по такой системе не имеет смысла, так как проценты были выплачены в период первых платежей.

    Дифференцированная система характеризуется неравным распределением платежей в кредитный период: вначале выплат размер суммы наиболее высокий, но постепенно она будет снижаться и к концу кредитования станет минимальной.

    Подобная система менее удобна для клиента, но ее главное достоинство — экономия. Заемщику выгодно сокращать кредитный срок, чтобы не оплачивать дополнительные проценты. При этом суммы платежей увеличатся.

    Как правило, дифференциальной системой обладают потребительской кредиты с небольшой суммой займа, но даже в этом случае отсутствие выплат дополнительных процентов уменьшает долг. Дифференциальные займы всегда имеют более низкую процентную ставку, чем аннуитетные.

    Как сократить ПСК

    Для оптимизации ПСК есть несколько способов.

    Рефинансирование

    Рефинансирование — переоформление действующего займа с более низкой процентной ставкой. Банк, выдавший кредит, чаще всего отказывает в предоставлении такой услуги, так как это ему невыгодно. Поэтому рефинансирование оформляют в сторонних организациях, куда предоставляют требуемый перечень документов.

    Справка! При рефинансировании процентная ставка бывает разной, но ее минимальный порог составляет 8,9% годовых. Возможно рефинансирование нескольких кредитов и объединение их в один с более выгодной процентной ставкой.

    Услуга практически ничем не отличается от стандартного оформления займа, за исключением подтверждения о закрытии рефинансируемого кредита. В случае, если клиент использовал кредитные средства в иных целях, банк вправе увеличить процентную ставку в соответствии с условиями договора.

    Использование материнского капитала

    Для оплаты кредита с помощью материнского капитала есть дополнительные требования:

    • кредит ипотечный;
    • жилье пригодно для проживания.

    Досрочное погашение

    При досрочном погашении займа банк производит перерасчет, из-за чего сумма ПСК снижается. Это связано с тем, что период кредитования уменьшается, а значит, уменьшается и сумма процентов. После перерасчета клиент вносит требуемую сумму, а договор расторгается.

    При частичном досрочном погашении перерасчет ПСК производят на основании дополнительной суммы, которую клиент вносит сверх той, что установлена графиком платежей.

    Отказ от дополнительных услуг

    По закону страхование клиента возможно только на добровольной основе с согласия обеих сторон договора кредитования. Исключение составляют ипотека и ОСАГО.

    Заемщики нередко сталкиваются с определенными хитростями со стороны банков, которые тем или иным способом вынуждают клиентов заключить страховой договор на выгодных для кредитной организации условиях. Иногда требование приобрести страховку вносится в сам договор либо сотрудники самостоятельно оформляют ее без ведома клиента. Подобные действия незаконны, а заемщик вправе отказаться от такой услуги.

    Важно! Клиент вправе отказаться от оформления страховки, если кредит предоставляется не для покупки недвижимости или транспортного средства. Для этого заранее сообщают представителю банка о нежелании оформлять услугу, внимательно изучают условия договора до его подписания.

    Если страховка уже оформлена, но клиент не желает за нее платить, он вправе вернуть полную сумму за услугу в течение 14 дней после подписания договора. Возвращают полную сумму и в случае, если займ был погашен в течение первого месяца срока, определенного договором, однако при этом страховщик вычитает стоимость за услуги в период срока действия договора.

    Заемщик вправе вернуть часть ранее уплаченных страховых взносов на основании досрочного погашения кредита. Сумма возврата будет равна сумме неиспользованных месяцев страхования. Заявление важно оформить при составлении бумаги на досрочное погашение кредита или сразу после его закрытия.

    Для полного или частичного возврата суммы обращаются в банк или страховую компанию. Выплаты проводят в течение 10 дней.

    Заключение

    ПСК — важный критерий при выборе банка и оформлении займа. Он определяет сумму переплаты по условиям кредитного договора. Заемщик должен ознакомиться с условиями договора, процентной ставкой и стоимостью дополнительных услуг, входящих в сумму долга.

    Из чего состоит полная стоимость банковского кредита?

    Основной вопрос для любого потенциального заемщика — это полная стоимость кредита, иными словами — сколько придется уплатить банку за использование его денег.

    Во время изучения предложений от различных кредитных учреждений мы, прежде всего, обращаем внимание на то, сколько процентов необходимо будет уплатить за пользование кредитными деньгами. Но на самом деле этот показатель может быть не объективен, поскольку для привлечения клиентов, банки нередко закладывают часть цены кредита в различные дополнительные комиссии и сборы. Давайте разберемся, как рассчитать полную стоимость кредита.

    Процесс погашения кредита

    Независимо от суммы и срока пользования кредитом, зачастую его погашение в России (за исключением, к примеру, ссуды, полученной по программе приват-банкинга) происходит ежемесячно. Так банки снижают риск невозврата (поскольку займ начинает погашаться почти сразу же после выдачи), а заемщик может равномерно разбить сумму долга на весь период пользования кредитом.

    В РФ, равно как и во всем мире, наибольшим спросом пользуются две системы погашения займов: дифференцированная и аннуитетная.

    Самой распространенной является аннуитетная система платежей. Ее суть в том, что на протяжении всего срока кредитования ежемесячно вы уплачиваете одну и ту же неизменную сумму. Из чего состоят платежи по кредиту? Это сумма основного долга и некая часть кредитных процентов. На начальном этапе доля процентов в этом платеже преобладает, а под конец большую часть занимает погашение основного долга.

    Преимущество такой системы заключается в том, что долговая нагрузка может быть четко зафиксирована в структуре ежемесячных расходов семьи.

    При дифференцированной системе платежей ежемесячный платеж уменьшается с каждой следующей оплатой. Сумма основного долга в дифференцированном платеже остается постоянной на протяжении всего периода, а размер процентов постепенно уменьшается, потому как они начисляются на оставшуюся часть основного долга. Преимущество такой системы в том, что с каждым платежом нагрузка на семейный бюджет уменьшается.

    Из чего состоят платежи по кредиту?

    Кредитный платеж включает в себя следующие суммы:

    1. Погашение основного долга. Та сумма, которую вы для своих нужд взяли у банка, и называется основным долгом. Т.е. если изначально вы брали в кредит 100 000 рублей, то вначале основной долг и будет составлять 100 000 рублей. Каждый месяц вы выплачиваете его часть. Следовательно, та сумма, которая остается вашим долгом, и будет называться остатком по основному долгу.

    2. Проценты по займу. Это та сумма, которую вы платите банку за то, что пользуетесь его деньгами. Размеры этой суммы определяются той процентной ставкой, которая указана в кредитном договоре. К примеру, если сумма кредита составляет 100 000 рублей, а процентная ставка — 20% годовых, то за год вы должны будете выплатить банку 20 000 рублей процентов.

    3. Комиссия. Это та сумма, которую банк берет с вас за свою работу. Комиссии могут быть разными. К примеру: комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за открытие кредитного счета, единоразовая комиссия за выдачу кредита, комиссия за рассчетно-кассовые услуги и т.п. Дополнительные комиссии банк устанавливает на случай, если вы не используете кредитку для оплаты покупок, а снимаете средства через банкомат.

    Также некоторые банки устанавливают комиссии на погашение кредита ранее установленного срока. Начисляются комиссии разными способами. Они могут быть фиксированными (например, 1000 рублей за открытие кредитного счета), или рассчитываться в процентном соотношении (1% в месяц за рассчетно-кассовое обслуживание счета).

    Следует учитывать один нюанс. Порой банки пытаются сделать комиссию более привлекательной и указывают ее месячный размер. Так, 1% в месяц, превращается в 12% годовых плюс к основной процентной ставке.

    4. Штраф и/или пеня. Эта сумма появляется в структуре вашего платежа тогда, когда вы просрочили оплату кредита. Разные банки устанавливают свои системы правил и штрафных санкций, которые подробно указываются в кредитном договоре.

    5. Дополнительные платежи. Некоторые виды кредитов предусматривают дополнительные платежи. К примеру, если кредит вы берете под залог какого-либо имущества, то вам придется оплатить оценку предмета залога. Для получения крупного кредита от вас может потребоваться заключение договора страхования жизни. Также обязательной страховка является при получении ипотеки или автокредита.

    Как рассчитать полную стоимость кредита?

    Для того чтобы сделать условия кредитов более понятными, летом 2007 года Банк России выдал финансовым учреждениям распоряжение, согласно которому отныне они обязаны в тексте каждого кредитного договора прописывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Это позволяет потенциальным заемщикам сразу видеть насколько дорогим окажется для них кредит.

    ЭПС рассчитывается согласно предложенной Банком России методике, учитывает все связанные с кредитом расходы заемщика и фактически представляет собой расчет стоимости кредита в процентном соотношении от его суммы. Кроме уже оговоренных процентов, сборов и комиссий в формуле ЭПС присутствуют также дополнительные платежи. К примеру, услуги страхования, нотариуса, оценщика и т.п. Потому ЭПС всегда превышает процентную ставку, которая указана в договоре. Если к неоспоримым преимуществам такого распоряжения можно отнести максимальную прозрачность кредита для заемщика, то недостатком является сложность формулы расчета ЭПС. Порой даже сами банкиры путаются в вычислениях.

    Также следует учитывать, что такие расчеты не учитывают комиссии и платежи, об уплате которых на момент заключения договора неизвестно. Например, это может быть комиссия за погашение кредита раньше срока, неустойка (пеня, штраф) за несвоевременное совершение платежей, оплата за формирование выписки по счету, сбор за использование системы СМС-оповещений и т.п.

    В 2008 году в обиходе появилось такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК). Оно должно было служить той же цели — дать заемщику полную информацию о том, сколько реально будет стоить для него ссуда.

    Для примера сделаем полный расчет стоимости кредита по вымышленным исходным данным. Возьмем кредит с годовой процентной ставкой 20% на сумму 100 000 рублей, период 1 год. За выдачу кредита вы уплатите фиксированную комиссию в размере 1000 рублей, обслуживание кредита обойдется вам в 1% ежемесячно, никаких других дополнительных платежей нет.

    Полная стоимость кредита рассчитывается так:

    100 000 руб. (основной долг) + 1000 руб. (единоразовая комиссия) + 20 000 руб. (кредитные проценты за весь срок пользования кредитом) + 12 000 (комиссия за обслуживание за весь срок) = 133 000 рублей.

    Стоимость кредита является очень важным показателем, от которого будет зависеть то, насколько посильным и удобным окажется для вас кредит. Потому перед тем, как брать займ не поленитесь провести предварительные расчеты. В кредитном договоре обязательно должны быть указаны все платежи по займу, график их погашения и полная стоимость кредита. Также учтите, что для банка договор может предусматривать возможность изменить процентную ставку.

    Если, по вашему мнению, банк нарушает условия договора и требует, чтобы вы выплачивали не предусмотренные им платежи, то вы можете смело обжаловать такие требования.

    Видео: Какова полная стоимость кредита

    Читать еще:  Международный кредит сущность функции основные формы
    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector