Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
10 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит прямо влияет на

Кредит прямо влияет на

Кредит прямо влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики. Причем кредитные отношения воздействуют как на предложение товаров, так и на совокупный платежеспособный спрос.

Влияние кредита на предложение товаров заключается в том, что использование кредитных ресурсов в общественном хозяйстве с соблюдением всех принципов кредитования ведет к увеличению производства товаров. Весьма важно, что в конкурентных условиях и при коммерческой направленности деятельности банков ссуды выдаются предприятиям, у которых производство организовано более эффективно и чьи товары пользуются спросом. Тем самым кредит стимулирует расширение производства товаров, в которых нуждается общество, то есть способствует расширению емкости рынка с позиций предложения.

Необходимо отметить, что при нарушении принципов использования кредита, возможно, его негативное воздействие на товарно-денежную сбалансированность. К примеру, перекредитование народного хозяйства в 60—80-е годы XX в. вызвало нарастающий товарно-денежный дисбаланс, вследствие которого деньги частично утратили товарное обеспечение. Кроме того, нарушение возвратности кредита лежало в основе фактического перераспределения накоплений высокоэффективных предприятий в низкорентабельные или убыточные, что создавало экономические предпосылки для дальнейшего ухудшения товарно-денежной сбалансированности, ослабляло хозрасчет, усиливало диспропорции в общественном хозяйстве.

Влияние кредитных отношений на совокупный платежеспособный спрос проявляется в том, что кредит используется в качестве одного из основных инструментов регулирования совокупного денежного оборота, а посредством последнего — внутрихозяйственного оборота каждого субъекта экономической деятельности и оборота денежных доходов населения.

Как известно, денежные знаки и платежные средства, обращающиеся в современных денежных системах, имеют в основном кредитный характер. В связи с этим движение кредита оказывает непосредственное воздействие на денежную массу, находящуюся в обращении. Таким образом, кредит участвует в формировании денежного предложения и вследствие этого способствует расширению емкости рынка с позиций спроса. Реализация данной роли кредита осуществляется путем централизованного регулирования денежного оборота через кредитную сферу с использованием инструментов денежно-кредитной политики — нормы обязательных резервов, учетной ставки и т.д.

В свою очередь денежные отношения существенно влияют на кредитные. Так, возвратность кредита значительно ухудшается при замедлении денежного оборота или развитии инфляции. Замедление движения денег вследствие, например, взаимных неплатежей между предприятиями ведет к вовлечению в хозяйственный оборот излишних кредитов и значительному повышению риска их невозврата.

В условиях инфляции происходит ускорение оборота кредита за счет перераспределения кредитных ресурсов в сферу обращения, что в свою очередь способствует росту избыточной денежной массы. Ухудшается структура кредитных вложений за счет резкого снижения удельного веса долгосрочных кредитов. Это оказывает негативное пролонгированное воздействие на воспроизводственную структуру.

Следует отметить, что реализация регулирующей роли кредита зависит от развития форм кредитных отношений.

Особая роль в воздействии на экономические процессы принадлежит банковскому кредиту. Специфика банковской деятельности заключается в том, что при оказании банковских услуг прибыль не создается — она формируется за счет прибыли клиентов, пользующихся услугами банка. Это побуждает коммерческие банки направлять кредитные ресурсы на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий (в противном случае велик риск не только недополучить ожидаемую прибыль, но и потерять часть собственных средств). В результате банковский кредит содействует структурной перестройке экономики.

Роль кредита в национальной экономике

Роль кредита выражает результат функционирования кредитных отношений и определяется их сущностью, так как имеет объективный характер.

В то же время конкретная экономическая среда оказыва­ет значительное воздействие на степень и характер реализа­ции объективной роли кредита, результаты его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере.

Рассматривая результаты функционирования кредита, прежде всего необходимо отметить его регулирующую роль. В условиях широкого внедрения экономических методов управ­ления, повышения роли стоимостных категорий в управлении
экономикой регулирующая роль кредита возрастает. В разви­том рыночном хозяйстве кредит выступает как инструмент не­посредственного регулирования процессов воспроизводства.

Формы регулирующего воздействия кредита весьма мно­гообразны. Оно проявляется одновременно на макроуровне (че­рез государственную кредитную политику) и на микроуровне (через отношения коммерческого расчета).

Следует учитывать, что регулирующая роль кредита про­является не только на стадии распределения. Она охватывает весь воспроизводственный процесс. Являясь распределитель­ной категорией, кредит не может выступать в качестве матери­ального фактора производства, непосредственно влиять на сам производственный процесс. В то же время кредит обеспечивает процесс смены стоимостных форм фондов предприятий, обслу­живает весь процесс расширенного воспроизводства и тем са­мым выступает как фактор его непрерывности.

Активное влияние кредита на воспроизводственный про­цесс реализуется путем применения его как инструмента пере­распределения временно свободных ресурсов, а также за счет его стимулирующих свойств, обусловливающих рациональное использование ссуженных средств.

Кредит объективно выступает как необходимый источник формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, т. е. использование кредита наряду с собственны­ми средствами является нормальным моментом в деятельно­сти предприятий: благодаря кредиту отпадает необходимость обязательного накопления собственных средств и происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т. п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводст­венного процесса, кредит вместе с тем является фактором его ускорения. Разумеется, кредит не может прямо повлиять на сокращение времени производства товаров, так как оно име­ет объективные границы, обусловленные внеэкономическими факторами, в частности технологией производства.

Его воздействие на ускорение процесса воспроизводства выражается в сокращении времени, затрачиваемого на смену функциональных форм продукта, что в конечном счете увели­чивает скорость оборота фондов. Это достигается путем вовле­чения в оборот временно свободных ресурсов, особенно за счет предоставления платежных кредитов и коммерческого кредита, которые прямо способствуют ускорению реализации товаров.

Кроме того, в качестве фактора ускорения воспроизвод­ственного процесса кредит выступает и в силу своих стиму­лирующих свойств: необходимость возврата взятых в ссуду средств вынуждает заемщика принимать меры к повышению эффективности производства и, следовательно, ускорению воспроизводственного процесса.

Степень воздействия кредита на скорость оборота фон­дов более заметна в сфере обращения, где вовлечение в оборот кредитных ресурсов позволяет ускорить платежи и тем самым прямо влияет на сокращение времени оборота.

Кредит активно воздействует на сбалансированность эко­номики, являющуюся важнейшим условием эффективности общественного производства. В частности, наличие кредитных ресурсов в экономически обоснованных границах предполагает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе вре­менно свободными ресурсами и объемом перераспределяемых с помощью кредита средств. Нарушение данного равновесия приводит к искажению природы кредита и негативно влияет на денежный оборот.

Связь со сбалансированностью экономики в определенной мере реализуется также при помощи такого свойства кредита, как возвратность. С позиций отдельной кредитной сделки воз­вратность кредита может быть обеспечена только при условии сбалансированности кругооборота производственных фондов у ссудополучателя. Несоблюдение возвратного характера дви­жения ссуженной стоимости приводит к нарушению экономи­ческих границ кредита и, соответственно, к снижению эффек­тивности его воздействия (или даже негативному воздействию) на воспроизводственный процесс.

В свою очередь кредитные отношения активно влияют на сбалансированность экономики. Так, в рыночной экономике роль кредита проявляется в оптимизации пропорций обще­ственного воспроизводства. Кредит в определенной мере вли­яет на формирование структуры общественного воспроизвод­ства, на его важнейшие пропорции. Содействуя выравниванию нормы прибыли в различных отраслях, кредит влияет и на от­раслевую структуру экономики, так как временно свободные ресурсы перераспределяются в отрасли, где обеспечивается получение большей прибыли.

В современных условиях регулирующая роль кредита реализуется не в полной мере. В частности, еще не закончено формирование рынка ссудных капиталов, рынка труда и дру­гих рынков. Регулирующее воздействие кредита на воспроиз­водственные пропорции осложняется также снижением темпов экономического роста и наличием инфляционных процессов. В этих условиях кредитное перераспределение приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя тем самым нарушению макроэкономи­ческой сбалансированности.

Несмотря на наличие отрицательных сторон, кредит на со­временном этапе выступает одним из факторов развития ры­ночных отношений.

Кредит, воздействуя на сбалансированность экономики в целом, оказывает прямое влияние и на товарно-денежную сба­лансированность. С одной стороны, использование кредита в экономике с соблюдением всех принципов кредитования (без нарушения возвратности и т. д.) ведет к увеличению производ­ства товаров. Весьма важно, что в конкурентных условиях и при коммерческой направленности деятельности банков ссуды выдаются предприятиям, у которых производство организова­но более эффективно и чьи товары пользуются спросом. Тем самым кредит стимулирует расширение производства това­ров, в которых нуждается общество, т. е. способствует расши­рению емкости рынка с позиций предложения. В то же время при нарушении принципов использования кредита возможно
его негативное воздействие на товарно-денежную сбалансиро­ванность.

С другой стороны, кредит выступает одним из основных регуляторов совокупного денежного оборота, а посредством по­следнего — регулятором внутрихозяйственного оборота каж­дого субъекта экономической деятельности и оборота денеж­ных доходов населения. Вследствие этого кредит способствует расширению емкости рынка с позиций спроса. Этот аспект роли кредита в рыночных условиях чрезвычайно важен и обу­словлен тем обстоятельством, что денежные знаки и платеж­ные средства, обращающиеся в современных денежных систе­мах, имеют кредитный характер.

Выполняемую кредитом функцию замещения наличных денег кредитными операциями можно назвать денежной, так как движение кредита оказывает непосредственное воздейст­вие на денежную массу, находящуюся в обращении. Реализа­ция данной роли кредита осуществляется посредством центра­лизованного регулирования оборота денег через кредитную сферу с использованием нормы обязательных резервов, учет­ной ставки и т. д.

Поскольку кредитная и денежные сферы характеризуют­ся единством, то денежные отношения существенно влияют на кредитные. Возвратное движение кредита значительно ослож­няется в случае замедления денежного оборота или его измене­ний, вызванных инфляцией. Так, замедление движения денег вследствие взаимных неплатежей между предприятиями ве­дет к вовлечению в хозяйственный оборот излишних кредитов и значительному повышению риска их невозврата. В условиях инфляции происходит ускорение оборота кредита за счет пере­распределения кредитных ресурсов в сферу обращения, что в свою очередь способствует росту избыточной денежной массы. Ухудшается структура кредитных вложений за счет снижения доли долгосрочных кредитов, что оказывает негативное про­лонгированное воздействие на воспроизводственную структу­ру.

Читать еще:  Отрицательные ставки по кредитам

Наиболее активно воздействует на экономические процес­сы банковский кредит. Известно, что прибыль банка формиру­ется за счет оказания банковских услуг. Это побуждает банки направлять кредитные ресурсы на финансирование наиболее рентабельных предприятий или высокоэффективных меро­приятий. В противном случае велик риск не только недополу­чить ожидаемую прибыль, но и потерять часть собственных средств. В результате банковский кредит реально содейству­ет структурной перестройке экономики.

В процессе развития рыночной экономики все большую регулирующую роль будет играть коммерческий кредит, кото­рый может влиять как на объем и скорость оборота денежной массы через формирование системы вексельных платежей, так и на эффективность деятельности и заемщика, и кредитора (при условии достаточного развития банковских учетных опе­раций с векселями).

Следовательно, регулирующая роль кредита велика и многоаспектна. Реализуя ее, кредит выступает как экономиче­ский метод управления экономикой. В условиях рынка кредит выступает одним из важнейших средств регулирования сово­купного денежного оборота. Наряду с этим кредит является особой формой регулирования кругооборота и оборота фондов хозяй ствующих субъектов.

Как экономический метод управления кредит реализует­ся через порядок кредитования, т. е. условия предоставления и погашения ссуд.

Кредит воздействует на деятельность субъектов хо- зяйст вования главным образом через систему отношений коммерческого расчета.

Необходимо учитывать, что кредит и хозрасчет не толь­ко тесно взаимосвязаны, но и взаимообусловлены. Так, хоз­расчет создает условия для функционирования кредитных отношений: хозрасчетное обособление кругооборота средств предприятий определяет необходимость возмещения затрат и, следовательно, особого перераспределения денежных фондов на основе возвратности и платности, т. е. на кредитной основе.

Хозрасчетный механизм создает условия для возврата ссуд. В свою очередь кредит содействует укреплению хозрасчета посредством обеспечения непрерывности и ускорения кру­гооборота фондов хозрасчетных единиц, является основой их взаимосвязи и включения в кругооборот и оборот стоимостных фондов экономики.

Кредит представляет собой экономическую форму удо­влетворения временной потребности в средствах. Временно свободные средства, вовлеченные в хозяйственный оборот на основе кредита, обеспечивают непрерывность смены форм производственных фондов, способствуют производству и реа­лизации продукции. Таким образом, кредит позволяет рацио­нально организовать оборот средств предприятий, не отвлекая значительные ресурсы в денежные фонды на создание запасов сырья и материалов. Кроме того, кредит содействует повыше­нию эффективности производства, укреплению хозрасчета благодаря возвратности, срочности и платности.

Кредит выступает важнейшим источником воспроизвод­ства основных фондов и формирования оборотных средств предприятий. В последние годы эта роль существенно возрас­тает, так как доля убыточных предприятий в отраслях мате­риального производства постоянно растет и составляет более 40% их общего числа. Однако в условиях достаточно высоких темпов инфляции реализация данной роли кредита затруд­нена вследствие ухудшения структуры кредитных вложений, т. е. перемещения кредитных ресурсов в сферу обращения и снижения сроков предоставления кредитов.

Велика роль кредита и в социальной сфере. Социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функ­ционирования. По сути дела все кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффектив­ность общественного воспроизводства и, соответственно, более полно удовлетворяются потребности общества. Являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифи­
цированного труда, росту производительности общественного труда и доходов населения.

Кредит способствует улучшению состояния потребитель­ского рынка в соответствии с приоритетами социальной поли­тики. В этой области значительна роль кредитов, направляе­мых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания и т. п., льготного кредитова­ния сельского хозяйства. Очень большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более бы­строму росту реального жизненного уровня населения.

В условиях развития процесса интеграции России в ми­ровую экономическую систему возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприят­ные условия для развития международных экономических связей, позволяет импортировать товары при пассивном тор­говом балансе, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного раз­деления труда.

Не время тратить и отдавать кредиты — копите: эксперт дал совет, как не остаться без денег во время кризиса

Високосный год на этот раз с лихвой оправдал плохой имидж. Быстрое распространение коронавируса вынудило многие страны закрыть границы. Сорванная сделка ОПЕК+ обрушила сырьевые и и фондовые рынки. Резко подешевел рубль. Ситуация напоминает начало глобального финансового кризиса, похожего на тот, что был в 2008 — 2009 годах. Как будет развиваться ситуация в ближайшие месяцы? Чего стоит опасаться? И как лучше сберечь собственные накопления? На вопросы « КП » ответил экономист, глава компании «Личный капитал», автор нескольких бестселлеров по личным финансам Владимир Савенок .

«КРИЗИС ОБЫЧНО ДЛИТСЯ 17 МЕСЯЦЕВ»

— Владимир, как думаете, кризис уже начался или еще нет?

— Мне кажется, он уже начался. И это не российский, а мировой кризис.

— Такой, как был 12 лет назад?

— Кризисы сложно сравнивать. Нельзя войти в одну реку дважды. Условия разные. К примеру, в 2007 году американская экономика (с нее тогда все началось. — Ред.) была очень хрупкая. На рынках были явные пузыри. Сейчас, наоборот, индикаторы более крепкие. Хорошие экономические показатели у многих компаний. Явных пузырей нет.

— А как же Tesla Илона Маска? Ее акции в несколько раз взлетели в конце прошлого и в начале этого года.

— На самом деле я тоже ждал падения рынков в этом или следующем году. Потому что больше 10 лет, прошедших с предыдущего кризиса, это много. Но при растущей экономике падения обычно не бывает. А Tesla — единичный пример.

— Но из-за распространения коронавируса экономика явно перестанет расти.

— Да, ситуация сложная. Вся сфера туризма лежит (и не на шезлонге. — Ред.). Страдают авиаперевозчики. Если все изолируются, а магазины закроются – это будет серьезный удар по экономике. Ситуация явно станет хуже. Прибыли компаний упадут. Но полностью оценить влияние пандемии на экономику очень сложно. Такого еще не было в истории.

— Как долго обычно длятся экономические кризисы? После падения, как мы знаем, всегда бывает подъем.

— Если не брать в расчет 9-летнюю Великую Депрессию, то средняя продолжительность кризисов — около 17 месяцев.

— Ого, прилично.

— Но что будет сейчас, предсказать невозможно. Слишком много неизвестных. Каждый день появляются новости от Трампа, Всемирной организации здравоохранения, Саудовской Аравии . Как плохие, так и хорошие. В таких условиях очень сложно прогнозировать. Не ясно, чего можно ждать завтра.

«САМОЕ ГЛАВНОЕ — СОЗДАЙТЕ СОБСТВЕННЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД»

— Финансовые рынки упали, но большинству россиян до этого нет дела. Что будет дальше? Что обычно в кризис происходит? К чему готовиться?

— Рубль уже ослабел, значит инфляция будет выше. Это повлияет на цены в магазинах. У компаний начнутся проблемы, снизятся прибыли. Поэтому будут сокращения персонала. Особенно в тех отраслях, которые больше всех пострадают от последствий эпидемии. Но все будет зависеть от конкретных сроков. Если вакцину разработают быстро, тяжелых последствий может и не быть.

— Как говорили в прошлый кризис: лучше надеяться на лучшее, но готовиться у худшему. Как именно?

— Самое главное — нужно создать собственный резервный фонд. Если его нет, надо срочно его копить. Если заначка маленькая, нужно ее увеличить. Хотя бы до уровня в шесть ваших месячных доходов. Нужно сократить потребление и максимально откладывать деньги.

— Откладывать — это хорошо. Вопрос в какой валюте?

— Главное — понять ваши цели. Если вы хотите поспекулировать на скачках курсов, я бы не советовал это делать. Колебания сейчас слишком резкие. Можете, наоборот, потерять деньги. Если хотите создать резервный фонд, то дальше все зависит от суммы. Меньше 100 тысяч рублей — можно ничего не делать. Больше 100 тысяч — распределите между валютами. Например, купите на половину капитала доллары или евро. Исключительно для самоуспокоения и защиты от валютных колебаний, потому что точных прогнозов, что будет с курсами сейчас не даст никто.

— Если у меня ипотека или потребительский кредит. Что мне делать?

— Во-первых, новые кредиты точно не стоит брать. Во-вторых, отдавать старые я бы тоже не спешил, особенно ипотеку. Лучше создавать или наращивать резервный фонд.

— Почему? Обычно же считается, что лучше в кризис входить без долгов?

— Если вы можете отдать кредит полностью прямо сейчас — отдавайте. Но если всей суммы для погашения нет, то лучше не торопиться. Ставка по кредиту зафиксирована. Если инфляция в стране вырастет, то тело долга будет съедаться ростом цен быстрее. Плюс могут вырасти ставки по вкладам.

АКЦИИ ПОДЕШЕВЕЛИ. НАЛЕТАТЬ?

— В России уже 4 миллиона частных инвесторов. И большинство из них пришли в тот момент, когда рынок постоянно рос — на 20 — 30% в год. А сейчас многие в больших убытках. Что делать в таких условиях?

— На рынке такое происходит постоянно. Но многие новички оказались не готовы. На самом деле сейчас хорошее время создавать свой инвестиционный план. Ценные бумаги сильно подешевели. Расценки очень привлекательные. Можно уже думать, что вы хотите купить.

— Главный вопрос — когда покупать?

Читать еще:  Кредитование счета недопустимо

— Думаю, лучше подождать пару -тройку месяцев. Сейчас рынок слишком изменчивый. Это как шторм. Надо его переждать, посмотреть на разрушения и потом думать, что делать.

ТЕМ ВРЕМЕНЕМ

Банки начали подымать ставки по ипотеке. Но не все и не по льготным программам

Банки потихоньку начали повышать ставки по ипотеке, которые в январе-феврале упали до рекордно низкого уровня. Пока из крупных банков о таком решении объявил ЮниКредит. Как следует из информации на его сайте, с 13 марта ипотеку можно взять минимум под 10,4% годовых (это на 1,5 процентных пункта выше по сравнению с прежними условиями). Примерно на столько же выросли ставки в Транскапиталбанке — до 9,99% минимум. Исключение — программа «Семейная ипотека», по ней ставки остались прежними (подробности)

Читайте также

Инвестиции в себя

Что это такое и как может окупиться

Как зарабатывать больше

Пять способов увеличить свои доходы. На основной работе и не только

Не время тратить и отдавать кредиты — копите: эксперт дал совет, как не остаться без денег во время кризиса

Падение на биржах и пандемия коронавируса неизбежно приведут к проблемам в мировой экономике. Как защитить свои сбережения?

Главные правила пользования картой рассрочки

Рассказываем, как грамотно пользоваться этим инструментом [подкаст]

Что делать, если на ценнике одна цена, а на кассе пробивают по другой

Советы для потребителей от юриста [подкаст]

Как мошенники дурят россиян с помощью скидочных карт магазинов

Разбираемся, чем грозят обычным покупателям утечки информации из торговых сетей

С пенсионных накоплений придется заплатить налог? Мы узнали, как на самом деле

Если коротко — не совсем так, но давайте разберем нюансы

Будут ли работающим пенсионерам повышать пенсии?

Если коротко — к сожалению, нет. Но способ увеличить себе пособие есть

Личный финансовый план

Зачем он нужен и как его правильно составить

Стоит ли верить грандиозным скидкам

«Комсомолка» выясняла, не надувают ли россиян на распродажах

Постоянно говори «Я стану богатым» и много работай: пять советов от бизнес-гуру, которые сделают вас эффективными

«Комсомолка» изучила рекомендации из самых популярных сейчас книг известных предпринимателей и бизнес-тренеров

Права потребителя: как не дать банку вас обмануть

Что нужно знать при общении с торговыми и финансовыми организациями

Как правильно читать договор

Увы, некоторые жалобы на финансовые организации никогда не получат сатисфакции. Если вы подписали кабальный договор, придется выполнять его условия или доказывать в суде, что вас ввели в заблуждение

Добиваемся скидки на что угодно: правила эффективного торга

«Комсомолка» попросила экспертов поделиться секретами

Возрастная категория сайта 18+

Что делать с кредитами, если в стране наступит кризис

Из-за распространения коронавируса и низких цен на нефть в России, возможно, начнётся финансовый кризис. Мы узнали у экспертов, как в таких условиях выплачивать ипотеку и несколько кредитов сразу, стоит ли использовать страховки от потери работы и как быть, если вносить платежи стало слишком сложно.

Как выплачивать ипотеку

Финансовые эксперты не считают, что ипотечным заёмщикам в кризис нужны какие-то особенные советы, так что в выплатах стоит придерживаться прежней стратегии. Так, по словам независимого финансового советника Екатерины Голубевой, ставка по ипотеке, размер минимального платежа и срок выплат не зависят от экономической ситуации в стране и в любом случае остаются прежними. « Людям с ипотекой в первую очередь нужно не паниковать, продолжать платить и не брать новых кредитов, особенно дорогих » , — говорит Голубева.

При этом в кризис повышается риск увольнений и сокращений — а это может повлечь за собой сложности с выплатами ипотечных кредитов. « Именно на случай кризисов всем заёмщикам рекомендуется иметь резервный капитал » , — напоминает финансовый консультант Саида Сулейманова. Если у заёмщика ещё нет финансовой « подушки безопасности » , то в кризис особенно важно заняться её наполнением — желательно, чтобы накопления могли обеспечить минимум 2–3 минимальных платежа по ипотечному займу.

Заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров советует ипотечникам гасить кредит по плану и параллельно инвестировать деньги для достижения других своих финансовых целей. « Люди с кредитами менее финансово устойчивы в кризисные времена, поэтому лучше иметь дополнительный запас денег на непредвиденные ситуации » , — рассказывает Макаров.

Что делать, если у вас несколько кредитов

1. Погашать кредиты быстро (и, если возможно, досрочно), начиная с самых дорогих

Заёмщикам с несколькими кредитами следует заранее разработать стратегию погашения — и расправляться с кредитами настолько быстро, насколько это возможно. Все финансовые эксперты, опрошенные Сравни.ру, уверены: в первую очередь необходимо гасить самые « дорогие » займы, то есть кредиты с самой высокой процентной ставкой. К таким займам относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы. « Если финансы позволяют, то все «дорогие» кредиты нужно закрыть досрочно » , — говорит Екатерина Голубева.

2. Рефинансировать кредиты: объединить несколько займов в один

Также эксперты рекомендуют обратиться в один из банков-кредиторов и объединить несколько кредитов в один, часто — под более комфортную ставку. Такая процедура называется рефинансированием. « Это позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы и минимизирует риск просрочки » , — рассказывает Саида Сулейманова. Правда, такая стратегия работает только для качественных заёмщиков, которые исправно погашали кредиты и не допускали просрочек, напоминает финконсультант.

С объединением кредитов желательно поторопиться, пока ЦБ держит ключевую ставку на довольно низком уровне. В кризис ставки по кредитам часто начинают расти, и тогда смысл рефинансировать кредиты пропадает, объясняет Екатерина Голубева.

3. Не брать новых кредитов

Самая неудачная стратегия, причём не только в кризис — брать новый кредит или заём (особенно — микрокредит) для погашения ранее взятых, предупреждает Саида Сулейманова. Также важно помнить, что все платежи по всем кредитам не должны быть более 25 – 30% от суммарных доходов семьи, заключает Сергей Макаров.

Стоит ли оформлять страховку от потери работы

На этот счёт мнения финансовых экспертов разошлись. Екатерина Голубева и Саида Сулейманова считают, что в оформлении страховки иногда есть смысл, но подходить к этому следует с осторожностью. « Оформить страховку можно, если есть уверенность, что в компании заёмщика предстоят сокращения. Но этот вид страхования имеет много нюансов в отношении страховых случаев и выплат. Не разобравшись самостоятельно, можно лишь отвлечь деньги из бюджета » , — рассуждает Сулейманова.

Эксперты рекомендуют исследовать предложения каждой страховой компании. Вот на что нужно обратить особое внимание.

Риски, которые покрывает страховка . Тщательно изучите перечень страховых случаев и исключений. « В страховых выплатах может быть отказано, если трудовой договор расторгнут по соглашению сторон или по инициативе сотрудника. А в трудовых книжках, даже при сокращении, чаще всего указывают именно такие причины » , — рассказывает Екатерина Голубева.

Условия выплат и компенсаций . Если покупать страховку вместе с оформлением кредита, то в договоре обычно прописана компенсация платежей на определённый срок после увольнения заёмщика — например, на полгода. Также на рынке есть страховые продукты от потери работы, которые не зависят от наличия кредитов, — их можно приобретать отдельно, и тогда условия выплат будут другими. Ещё важный момент: чтобы получить компенсацию, как правило, нужно сразу после увольнения встать на учёт в службу занятости как безработный, предупреждает финансовый советник.

Также Екатерина Голубева рекомендует проанализировать риски, связанные с потерей работы. Для этого она советует задать себе несколько вопросов:

Насколько стабильна компания, в которой вы работаете?

Насколько часто в вашей компании увольняют сотрудников?

Как компания переживала предыдущие кризисы?

Насколько велика текучка?

Насколько ценным специалистом вы являетесь?

Как часто вы меняете работу?

Эти факторы и будут определять степень риска. Кроме того, следует определить экономическую целесообразность и посчитать, сколько вы заплатите за страховку. « Может, есть смысл эти деньги откладывать в резервный фонд — и тогда страховка будет вам просто не нужна » , — резюмирует Голубева.

Сергей Макаров не видит смысла в покупке страховки от потери работы. « Лучше создайте самостоятельно собственную подушку безопасности в размере 3 – 13 сумм ежемесячных расходов » , — советует он.

Как быть, если у вас возникли сложности с выплатой кредитов

Текущий кризис — не первый, и у банков уже отработан механизм работы с заёмщиками, попавшими в трудную жизненную ситуацию, успокаивает Саида Сулейманова.

Если вы чувствуете, что не справляетесь с выплатами, сразу же обратитесь в банк с просьбой предоставить либо кредитные каникулы, либо рефинансировать задолженность, либо снизить процент по кредиту, рекомендует Екатерина Голубева. С обращением важно не затягивать: если вы расскажете о проблемах банку, не дожидаясь просрочки платежей, шансов на благоприятный исход будет гораздо больше.

Голубева советует подавать запросы в банк в письменном виде. « Даже если банк предоставит отказ, лучше, если он будет у вас на руках » , — говорит она. Письменный отказ поможет в случае осложнений ситуации, вплоть до обращения к финансовому омбудсмену.

Коротко рассмотрим варианты, которые предлагают финансовые эксперты.

Это отсрочка платежей по жилищному кредиту или снижение их размера до уровня, который может осилить заёмщик. Срок каникул можно определить самостоятельно, но он не может составить больше шести месяцев. Такая возможность появилась у российских « ипотечников » с июля 2019 года.

Читать еще:  Любой кредит называется коммерческим

Каникулы можно взять, только если одновременно соблюдаются несколько условий:

размер ипотечного кредита — до 15 миллионов ₽;

условия кредитного договора не менялись по требованию заёмщика (рефинансирование не относится к таким изменениям);

ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика;

заёмщик находится в трудной жизненной ситуации (остался без работы; получил временную нетрудоспособность (отпуск по беременности тоже считается) или инвалидность; среднемесячный доход упал на 30% или больше, а на ипотечные платежи при этом уходит больше половины зарплаты; появился иждивенец (например, ребёнок), при этом доходы снизились на 20% или больше, а на платежи уходит 40% от дохода или больше).

Это пересмотр условий по кредиту. Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени.

Реструктуризация возможна, если заёмщик попал в сложную ситуацию и может доказать это, объясняет Сергей Макаров. Например:

у вас значительно снизились доходы: к примеру, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату;

вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;

вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.

За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит.

« Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном счёте стоимость кредита — переплата по нему — будет для вас больше. Но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на бюджет и поможет остаться на плаву и избежать судебных разбирательств с банком » , — рассказывает Сергей Макаров.

Выгодно ли иметь кредиты при дефолте и кризисе

Отношение к кредитам напрямую связано с положением в экономике, так, во время кризисных явлений кредитные организации ужесточают условия своих кредитных программ, а также повышают процентные ставки. Кризис – отрицательно влияет на финансы каждого отдельно взятого гражданина, и экономику в целом, тем не менее, при грамотном подходе можно не только уменьшить его неблагоприятное влияние, но и извлечь некоторые выгоды с помощью кредитных программ

Кредит в кризис: может ли это быть выгодным?

При кризисе в экономике цена товаров растёт, а вот ценность денег постепенно снижается. Однако в самом начале кризиса, пока рубль ещё не обесценился на значительную величину, на определённую заранее сумму можно приобрести намного больше товаров, чем позже, когда кризис будет уже в самом разгаре.

Значит, есть смысл купить в кредит дорогие вещи, такие как квартира, дом, автомобиль, крупная техника. Со временем кредитные деньги начнут дешеветь, и отдавать их будет уже не так сложно, особенно для получающих зарплату в иностранной валюте.

Факторы, влияющие на решение о взятии кредита в кризис

Если кризис глубокий и сильно выраженный, кредит, оказывается, очень непросто взять, а многие банки и вообще прекращают кредитование, опасаясь потери денежных средств. Так в известный кризис — 2008 большинство банковских организаций свернуло кредитование, причём на довольно долгий период.

Если в экономике снова начинают прослеживаться кризисные явления, банки реагируют определённым образом: сворачивают кредитные программы.

Да и сам кредит в кризис взять – дороже. Это и понятно: во время кризиса возрастает доля проблемных кредитов, и банкиры стремятся компенсировать эту тенденцию увеличением ставок своих кредитных программ. При этом получается, что заёмщик покрывает банку те убытки, которые у него возникли от невозвращённых займов других клиентов.

Вернуть кредит тоже оказывается намного сложнее, так как вполне вероятны падения дохода и рост текущих расходов у заёмщика, связанные с ухудшающейся финансовой ситуацией в целом по стране.

Необходимо учитывать и рост цен на многие товары и услуги. В первую очередь рост цен касается иностранных товаров. Это значит, что окажется выгодным кредит на покупку импортной дорогой вещи: это целесообразнее, чем копить в течение продолжительного времени.

Обесценивание рубля может быть резким, и разрыв между накоплениями и стоимостью товаров, возрастающей из-за увеличивающейся инфляции, будет становиться всё больше. Вот тогда действительно стоит задуматься о кредите. Хороший пример — недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу доллара. Долларовые цены на недвижимость практически не меняются из-за большой консервативности этого рынка. Однако при масштабных кризисах покупательная способность населения падает так сильно, что купить недвижимость мало кто остаётся способным. Вот в этом случае цены на недвижимость в долларах могут серьёзно упасть. А вот если в условиях кризиса покупатель возьмёт рублёвую ипотеку, то в реальном исчислении переплата окажется очень и очень большой, учитывая ещё и немалый процент.

Если рубли девальвируется «линейно», то есть падение происходит поступательно, на этом можно заработать с помощью кредита по следующей схеме. В банке берётся кредит, на эти средства покупается валюта, а через несколько дней валюта продаётся, соответственно, уже по другому курсу, а кредит возвращается банку.

Остаётся прибыль, полученная из-за разницы курсов. Затем эти операции повторяются ещё раз. Несмотря на то, что схема кажется простой и прозрачной, неопытный человек может попасть в сложную ситуацию. Например, купить валюту в самой высокой точке её стоимости: в этом случае не избежать убытков. Предсказать валютный курс, тем более в кризисной ситуации, очень сложно, просчёты бывают даже у опытных финансистов.

В кризис уменьшаются ставки по валютным кредитам, поэтому для тех. кто получает зарплату, или иной вид дохода именно в валюте, такая форма кредита будет особенно выгодной.

Девальвация рубля, можно ли брать кредит?

Финансисты считают, что даже из такого неприятного периода можно извлечь определённую финансовую выгоду. Для этого до ожидаемой девальвации и ли в моменте её начала, можно взять рублёвый кредит. Обязательное условие – фиксированная ставка. В связи с обесцениванием денег по причине девальвации возвращать такой кредит будет проще. Существенную выгоду, взяв в кредит бытовую технику, получить проблематично, а вот взять кредит для покупки автомобиля или квартиры сроком на 4- 5 лет — вариант весьма выгодный. Брать кредит имеет смысл только в рублях. В процессе девальвации дешевеет и сам рубль, и сумма кредита, поэтому досрочно погашать такой кредит невыгодно.

Как девальвация влияет на кредиты

В кризис растёт инфляция, и возрастает стоимость товаров, производимых в России, за счёт того, что растёт стоимость сырья, и комплектующих, которые по большей части производятся за рубежом. Так как кредиты можно считать одной из разновидностей товара, цены на них возрастают, цена рублёвых кредитов увеличивается быстрее, чем дешевеет национальная валюта. Те, кто выплачивают кредиты в валюте, будут испытывать финансовые трудности, особенно если получают зарплату в рублях.

Условия кредитования делаются жёстче, поэтому банки уменьшают сумму, выдаваемую заёмщикам, снижается количество кредитов, выдаваемых без залога, отменяются преференции и льготы.

Насколько выгоден кредит в период перед девальвацией, что посоветовать заёмщику

Существуют определённые правила финансового поведения, которым необходимо следовать в период сложной экономической ситуации, чтобы сократить финансовые риски. Если ожидается девальвация рубля, при наличии рублевых доходов брать долларовые займы не только не выгодно, но и опасно.

А вот на рублёвые кредиты при рублевых же доходах девальвация окажет минимальное влияние. Выгодными в этом случае будут кредиты, погашать которые планируется из доходов в валюте.

Предпочтительными будут кредиты на длительный срок, например ипотека. Краткосрочные потребительские кредиты будут заведомо невыгодными.

Кредит должен иметь фиксированную процентную ставку, а вот плавающую стоит исключить, независимо от её привлекательности в данный момент времени.

Девальвация никогда не является изолированным явлением, это всегда следствие кризисных явлений в экономике. Поэтому сопровождается она и другими неприятными явлениями, например, сокращениями зарплат.

Поэтому следует хорошо подумать, нужны ли в период возможного снижения платёжеспособности не слишком нужные в данный момент кредиты, например, на покупку дорогих предметов интерьера. Однако если выбирать между вариантами «копить» и «взять кредит», выгоднее брать кредит, так как при резкой девальвации сбережения могут мгновенно обесцениться. Банки всегда оперативно реагируют на изменение валютного курса, поэтому кредиты при девальвации становятся дороже – так банки защищают себя от недобросовестных заёмщиков. Кредиты, поэтому имеет смысл брать в самом начале нестабильной ситуации, перед девальвацией или в начальном её периоде, так как позже банки просто поднимут ставки. Уместнее в этом случае брать кредит на более длительный срок.

Более удобные предложения по кредитам у банков часть средств которых — из госбюджета.

Если в кредит планируется покупать высокотехнологичные товары, не следует забывать, сто они очень быстро устаревают, и стоимость их становится намного меньше. Усовершенствованные варианты окажутся на рынке ещё до того, как будет выплачен предыдущий кредит.

Получить кредитную карту намного проще, чем кредит, а использовать её для не слишком крупных покупок намного удобнее.

При выборе кредита нужно учитывать, что размер платежа не должен оказаться выше, чем 50% дохода.

Основная задача – не верить слепо рекламным обещаниям и всегда тщательно просчитывать последствия.

Ориентироваться при этом нужно на следующие показатели:

  • процентная ставка, она должна быть невысокой
  • отсутствие скрытых комиссий, чтобы убедиться в этом, нужно внимательно читать текст договора
  • оформление на условиях, максимально выгодных заёмщику

При оформлении нужно быть предельно внимательными и подписывать договор только убедившись, что всё устраивает. Если есть какие-то сомнения, имеет смысл поискать более подходящий вариант.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector