Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитные ресурсы предприятия

Тема 5. КРЕДИТОВАНИЕ ПРЕДПРИЯТИЙ;

Лекция № 5

1. Необходимость, сущность, виды и функции кредита

2. Банковский кредит, его виды, формы выдачи, принципы и объекты кредитования

3. Порядок оформления получения кредита в банке

4. Прочие формы кредитов, применяемые при кредитовании предприятий

1. Необходимость, сущность, виды и функции кредита

Кредит, как и финансы, является экономической категорией. Он возник в период общественного разделения труда и возникновения товарного производства. Существует он и в условиях рыночной экономики.

Функционирование кредита как экономической категории обусловлено наличием товарного производства и обращения, действием закона стоимости и опосредствованием денег в функции средства платежа.

Следовательно, основой существования кредита является наличие то­варно-денежных отношений, движение стоимости в процессе товарного обмена, когда возникает разрыв во времени между движением товара и его стоимостью, т.е. отделение денежной формы стоимости от товарной.

Необходимость кредита в товарно-денежном хозяйстве обусловливается действием хозяйственного расчета и характером кругооборота средств хозрасчетных предприятий. А именно, все предприятия и хозяйственные организации, работающие на условиях хозяйственного расчета, должны свои расходы по ведению хозяйства покрывать доходами от реализации производимой продукции, услуг. Однако во времени это не всегда совпадает.

Объемы денежных средств, которые имеются в обороте предприятий и требуются для приобретения материальных запасов, не совпадают между собой в каждый данный момент. В то время как у одних предприятий денег недостает, у других имеется временный излишек, хранящийся на счетах в учреждениях банка.

Однако процесс производства и обращения во всех предприятиях должен протекать непрерывно, непрерывным в этой связи должно быть и авансирование денежных средств.

Для поддержания непрерывности процесса производства и обращения на предприятиях, у которых недостает собственных средств, они прибегают к заимствованию недостающей их части в учреждениях банка в форме кредитов.

Следовательно, кредит как экономическая категория представляет собой заемный капитал в денежной форме, предоставляемый банками во временное пользование хозорганам на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевого использования.

Выдаваемые предприятиям кредиты можно классифицировать по следующим признакам:

по назначению и характеру использования;

по формам и видам;

по наличию и характеру обеспечения;

по цели использования;

по срокам использования;

по методам предоставления и способам погашения;

по характеру и способу уплаты процентов;

по виду кредиторов.

По назначению и характеру использования выдаваемые ссуды подразделяются на:

ссуды небанковским финансовым учреждениям;

ссуды под недвижимость;

кредиты под вексельное обращение и т.д.

В зависимости от форм и видов кредиты подразделяются на: банковский, коммерческий, государственный, лизинговый, ипотечный, консорциумный, потребительский и др.

Банковский кредит выражает собой экономические, кредитные отношения, возникающие между банками и субъектами хозяйствования по поводу выдачи (получения) и использования заемных средств.

Коммерческий кредит представляет собой экономические, кредитные отношения, возникающие между отдельными субъектами хозяйство­вания по поводу отсрочки платежа за проданные (купленные) товары.

Государственный кредит совокупность кредитных отношений, возникающих между государством, юридическими и физическими лицами по поводу выпуска (приобретения) займов.

Лизинговый кредит – это экономические отношения между юридическими лицами, возникающие при аренде имущества на основе заключаемого соглашения.

Ипотечный кредит это особый вид экономических отношений по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества. При этом кредиторами могут быть ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а также коммерческие банки. Заемщиками же могут быть юридические и физические лица, имеющие в собственности объекты ипо­теки (производственные здания, сооружения, жилые дома, магазины, земельные участки и др.).

Потребительский кредит кредит, предоставляемый физическим лицам на приобретение потребительских товаров и услуг с рассрочкой платежа.

Консорциумный кредит это кредит, предоставляемый субъектам хозяйствования банковскими консорциумами.

Кредиты под вексельное обращение это кредиты, выдаваемые банками под учет и залог векселей. Сумма и срок действия вексельного кредита зависят от срока и суммы предъявляемых векселей. Однако срок, на который выдается вексель, не может превышать 90 дней.

Товарный кредит товары, которые передаются резидентом или нерезидентом в собственность юридическим или физическим лицам на условиях соглашения, предусматривающего отсрочку платежа на установленный срок под залог.

Финансовый кредит средства, выдаваемые банками в соответствии с законодательством страны в заем юридическим или физическим лицам на установленный срок для целевого использования и за плату.

Инвестиционный налоговый кредит это отсрочка уплаты налога на прибыль, предоставляемая субъекту предпринимательской деятельности на установленный срок в целях увеличения его финансовых ресурсов для осуществления инновационных программ с последующей компенсацией отсроченных сумм в виде дополнительных поступлений налога за счет общего увеличения прибыли от реализации инновационных программ.

В зависимости от наличия и характера обеспечения кредиты подразделяются на обеспеченные и необеспеченные (бланковые). При этом под обеспечением кредита понимается способ страхования банка от риска невозврата заемщиком кредита. В обеспечение возврата кредита принимаются: залог имущества; ценные бумаги; путевые и товарные документы; гарантия или поручительство третьего лица; полис страховой компании и др. Необеспеченные (бланковые) ссуды – это ссуды, предоставляемые банками экономически и финансово устойчивым хозорганам под их обязательства погасить в установленный срок полученную ссуду.

Читать еще:  Руководитель кредитной организации это

В зависимости от цели использования кредиты подразделяются на: кредиты, выдаваемые на формирование оборотных активов; кредиты, выдаваемые на финансирование основных фондов.

По срокам использования кредиты бывают: срочные, бессрочные, отсроченные и просроченные. При этом срочные ссуды – ссуды, предоставляемые банками заемщикам на определенный срок, установленный в договоре сторон. Бессрочными называются ссуды, выдаваемые банками на неопределенный срок, до востребования. Погашаются такие ссуды, как правило, по первому требованию банка-кредитора.

К просроченным относятся ссуды, по которым истекли сроки возврата, предусмотренные кредитным договором банка с заемщиком. Отсроченными считаются ссуды, срок возврата которых по просьбе заемщика перенесен банком на более позднее время. Отсрочка погашения ссуды оформляется, как правило, заключением дополнительного соглашения к основному кредитному договору и сопровождается установлением более высокой процентной ставки.

По методам предоставления различают ссуды, выдаваемые в разовом порядке и в соответствии с открытой кредитной линией. При этом под разовыми понимают ссуды, решение о выдаче которых принимается банком отдельно по каждой ссуде на основании ходатайства и других документов заемщика. Ссуды, выдаваемые в соответствии с открытой кредитной линией это ссуды, предоставляемые заемщику в течение установленного отрезка времени, в пределах заранее обусловленных размеров без дополнительных специальных переговоров.

По способам погашения ссуды бывают: погашаемые постепенно; погашаемые единовременным платежом по истечении срока; погашаемые в соответствии с условиями, предусмотренными кредитным договором.

По характеру и способу уплаты процентов различают ссуды с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой и с уплатой процентов по мере использования заемных средств. При этом ссуды с фиксированной процентной ставкой выдаются, как правило, предприятиям со стабильной экономикой. Однако они могут выдаваться и в условиях инфляции, но на короткий срок. В условиях экономической нестабильности применяются, как правило, плавающие процентные ставки. Эти ставки устанавливаются с учетом официальной учетной ставки Национального банка Украины и уровня инфляции. Их изменение по соответствующим периодам предусматривается в кредитных договорах между банком и заемщиком.

Кредиторами заемщиков могут быть: коммерческие банки и другие специализированные финансово-кредитные учреждения; государство при выдаче государственного кредита; международные финансово-кредитные учреждения; предприятия при предоставлении коммерческих кредитов.

Сущность кредита, как и финансов, проявляется в его функциях. Кредит выполняет следующие функции: перераспределение денежных средств в целях наиболее эффективного их использования в народном хозяйстве; замещение наличных денег в платежном обороте; осуществление контроля за целевым использованием средств.

Перераспределительная функция кредита состоит в том, что временно свободные денежные средства одних предприятий, организаций и населения, а также государственного бюджета, хранящиеся в банке, перераспределяются банками на возвратной основе между предприятиями и хозорганами, у которых не хватает собственных средств для осуществления нормального процесса производства.

Следовательно, кредит в функции перераспределения служит одним из источников формирования основных и оборотных фондов предприятий и организаций.

Функция замещения наличных денег. В народном хозяйстве в обращении находятся не деньги, а денежные знаки. Их выпуск в обращение ограничивается потребностями хозяйственного оборота в наличных деньгах для расчетов с работниками по оплате труда, для выплаты пенсий, пособий, командировочных и носит кредитный характер. Основная масса расчетов в народном хозяйстве осуществляется в безналичном порядке через учреждения банка.

Платежные средства безналичного оборота так же, как и денежные знаки, носят кредитный характер, потому что те и другие выдаются (выплачиваются) населению и для безналичных расчетов в порядке авансирования, имеющего кредитную форму.

Следовательно, функция замещения состоит в замещении кредитом наличных денег в платежном обороте, т.е. в том, что с помощью кредита создается возможность предприятиям и организациям совершать расчеты между собой в процессе купли-продажи и с финансово-банковскими органами не наличными денежными знаками, а путем перечисления в безналичном порядке суммы платежа со счета плательщика на счет получателя денег.

Замена наличных денег в платежном обороте кредитами позволяет сократить расходы государства на производство и обращение денег, ускорить расчеты между плательщиками и получателями денег, а также оборачиваемость средств.

Контрольная функция кредита проявляется в процессе выполнения им вышеуказанных функций, т.е. в процессе перераспределения кредитных ресурсов, контроля за их целевым и эффективным использованием, при выдаче кредита для различных платежей и т.д., способствуя тем самым повышению эффективности производства.

причины использования кредитных ресурсов предприятиями?

Что произойдёт с моим кредитом в случае банкротства банка или в случае краха экономики?

Ничего не произойдет. Будете продолжать возвращать кредит на прежних условиях. Хотя, возможно, на какой-то другой счет в другом банке.

Выплаты должников используются для погашения задолженности самого банкрота перед кредиторами, а если что-то останется, то это собственность банкрота или его акционеров. Нет никаких причин, почему банкротство должно освобождать от обязанности гасить долг перед банкротом или его правоприемниками.

После краха экономики или финансовой системы есть шанс, что деньги сильно обесценятся. Номинальную сумму рублевого кредита и процентов вы будете платить по-прежнему, но реально этих денег может не хватить даже на буханку хлеба. Поскольку никто не станет работать, если зарплаты не хватает даже на еду, кредит будет вашей наименьшей из проблем. С валютным кредитом все наоборот: номинал тоже не изменится, но цена валюты взлетит в облака — в отличие от ваших рублевых доходов.

Читать еще:  Показатели кредитоспособности заемщика

Почему экономика США одна из сильнейших в мире ? Почему у США такой высокий ВВП ? Неужели в стране производят исполинское количество продукции ? Или все держится за счет услуг, а не мат. товаров?

Производят. Например, процессоры.

Немного теории: возьмём ситуацию, в которой имеются несколько стран с различными экономическими условиями, но открытыми экономическими границами. Как будут развиваться события?

Правильно — капитал, производство и кадры будут мигрировать в страну, где условия самые привлекательные для них. В последние 150 лет эта страна — США. Конечно, есть ещё несколько региональных центров, по и сами они находится на орбите Штатов.

Простейшая аналогия — вода. Если её разлить по поверхности, она потечёт вниз под действием гравитации. Экономика работает приблизительно так же.

Вредно или полезно, в целом, для общества такое явление как заём (кредит)?

Мне кажется, что любая дополнительная финансовая услуга не может быть вредной, учитывая тот факт, что пользоваться им вас никто не заставляет. Кредит — значимое преимущество капиталистической системы.

Не говоря о колоссальных плюсах для бизнеса, займы позволяют получать блага здесь и сейчас: вместо того, чтобы копить на квартиру десяток лет и заботиться о съеме недвижимости, можно получить это же здесь и сейчас, уплатив банку процент ссуженной суммы. Аналогично и с другими вещами и возможностями (учебой, авто, путешествиями и так далее) — вы получаете возможность выиграть время, отдав немного больше средств.

Какие технологии в мире до сих пор не открыты/изобретены из-за недостаточного финансирования?

Похоже автор вопроса переиграл в Sid Meier’s Cvilization. В качестве исторического примера приведу, так называемую, космическую гонку. Благодаря щедрому финансированию, учёные стран-соперников сделали стремительный рывок в космической отрасли. Скажите спасибо «победившему капитализму», что космическая наука стала деградировать. И миром правит общество потребителей. Теперь основной ВВП направлен на такие бесполезные вещи как спорт, политика и индустрия развлечения.

Предположим, что человечество всё таки выросла из своей колыбели. А как говорится растущий организм потребляет много ресурсов. В таком случае будет активно развиватся технология «Промышленное освоение астероидов». Так например один астероид класса M диаметром 1,5 км может обеспечить весь мировой внешний долг.

Для дальнейшей экспансии космоса, потребуется развитие такой технологии, как «искусственная гибернация». Полёт на Марс — это вам не 8-ми часовой чартерный рейс из Москвы в Тайланд, тут и впрямь можно подохнуть от скуки.

Представителем хомосапиес привычней твердо стоять на своих двоих, чем болтаться в невесомости. Поэтому для дальнейшего пребывания в космосе позарез нужна » исскуственная гравитация».

Для успешного освоения Солнечной системы потребуется скоростные челноки, движущимся чуть быстрее чем со второй космической. Теоретически третей космической можно достигнуть с помощью гигантских масс ускорителей, по технологии «электромагнитная катапульта».

Что бы стать цивилизацией II-го типа, человечеству нужно приложить неимоверные усилия. Для этой цели придётся пожертвовать частью прав и свобод. В условиях капитализма и демократии не возможно будет достич целий по экспансии космоса.

С какими проблемами сталкивается малый бизнес в России?

Самая большая и главная проблема малого бизнеса в России, это отсутсвие заинтересованности власти в существовании и развитии малого бизнеса. Отсутсвие представителей малого бизнеса в числе представителей законодательной власти, говорит о том, что малый бизнес это «слабое звено», во власти и соответсвенно в экономике РФ. Нет, и не придумано ни одной действующей программы развития малого бизнеса, все что существует, представляет из себя «мертвую мышь», любые попытки государства вмешаться, создают ещё большие сложности для предпринимателей, заставляют существующий малый бизнес работать в тени. Отсутсвие дешевых денег, снижение потребления товаров и услуг, усиление контроля со стороны государства, нестабильная налоговая политика, монополизация рынков крупными операторами имеющими гос поддержку, и тд, не позволяют развиваться малому бизнесу в РФ. При существующей в РФ модели сырьевой экономики, малый бизнес не нужен, он только может мешать устоявшейся и понятной практике управления экономикой РФ, и если ранее были попытки со стороны государства поддерживать малый бизнес, то в последнее время мы наблюдаем негативное отношение власти к малому бизнесу, особенно разворот курса, стал виден после протестов на Болотной площади, власть имушие поняли, что представители малого бизнеса опасны и в политической конкуренции. Можно конечно, более детально рассмотреть каждую проблему, которая существует для малого бизнеса, но основные вопросы, я постарался перечислить. Конечно в условиях рыночной экономики, невозможно полностью ликвидировать малый бизнес, а сам он приспосабливается, к все более сложным условиям своего существования и старается выжить, однако такое выживание, достаточно далеко от развития роста.

Читать еще:  Что такое кредитная система

Почему предприятия государственной формы сообственности менее эффективны чем частные? Неужели гос. служащие так плохи в управлении?

Потому что государство как собственник не очень заинтересовано в эффективной работе какого-то ФГУПа из Урюпинска — у него таких ФГУПов много, а управлять ими времени и желания нет. Поэтому назначается гендир, который управляет этим ФГУПом как своей собственностью. При этом у него абсолютно нет никакой мотивации в его долгосрочном развитии. Поэтому он по максимуму хочет урвать за срок полномочий — назначать себе премии, воровать, брать взятки и т.п. Хорошо или плохо он управляет организацией — вообще никакого значения не имеет. А обычные сотрудники просто берут с него пример и делают то же самое.

Частный акционер же купил компанию на свои кровные, и вот она уже лежит на нем мертвым грузом. Если не требовать с менеджеров, они превратятся в тех же ФГУПовских бездельников. Поэтому ему приходится искать лучших управляющих, заставлять их работать хорошо, заставлять их мотивировать персонал. Это выливается в то, что менеджеры заинтересованы получать прибыль, т.к. от этого зависят их бонусы и профессиональная репутация. В итоге компания становится прибыльной, ее рыночная стоимость растет и все довольны. А у гос.компаний очевидной рыночной стоимости нет, т.к. их как правило, редко продают, поэтому и ее динамика никого особо не волнует.

По каким причинам банки могут отказать в выдаче кредита?

Разные банки используют разные критерии оценки платёжеспособности потенциального заёмщика. Но есть и общие для всех. Укажу наиболее часты причины для отказа:

  1. У заёмщика очень плохая кредитная история.

А именно, кредиты оформлялись неоднократно, и так же неоднократно были нарушения сроков погашения. В этом случае слишком велик риск таких же нарушений по запрашиваемому кредиту.

Есть минимальный возраст, есть и максимальный. Большинство банков считает людей моложе 21 года неплатёжеспособными. Максимальный возраст на момент окончания срока кредитования обычно не более 65-70 лет. Хотя есть банки, специализирующиеся на кредитовании пенсионеров. Но суммы там будут небольшими, а сроки – короткими.

  1. Отсутствие официального места работы.

Здесь банки будет интересовать срок работы на последнем месте (желательно от полугода). Так же важна общая продолжительность работы за последние 5 лет (не менее года). Если человек не работает долго на одном месте, вероятность невыплат возрастает, как и риски банка.Низкий доход. Банки понимают, что в нашей стране часть заработных плат – серая. Поэтому готовы принимать справки от бухгалтерии, в которой работает заёмщик, по согласованной форме. Если весь доход официальный, подтверждён соответствующими документами, условия по договору могут быть более выгодными. С 1 октября 2019 года кредитные организации обязаны рассчитывать долговую нагрузку заёмщиков, а до конца года планируется ввести ограничения на сумму кредита. Ежемесячный платёж не сможет превышать половину совокупного дохода семьи.

  1. Наличие других кредитов.

Банкам понадобится подтверждение, но новая долговая нагрузка не станет чрезмерной, то есть, заёмщику надо подтвердить высокий ежемесячный доход.

Есть и другие критерии оценки потенциального заёмщика. Они отличаются от банка к банку. Чем выше сумма кредита, тем тщательнее проверяют заёмщика. Снижают вероятность получения кредита следующие моменты: работа индивидуальным предпринимателем или у индивидуального предпринимателя. Поскольку доход может оказаться непрогнозируемым, риск просрочек по кредиту достаточно велик.

  1. В заявке на получение кредита заёмщик указал недостоверные данные.

Банк вправе заподозрить мошенничество, недобросовестность заёмщика.

  1. Отсутствие стационарного рабочего телефонного номера.

Для проверки места работы необходимо позвонить работодателю. Мобильный номер нельзя отнести к конкретной организации, в отличие от стационарного.

  1. Наличие судимости.

К лицам с непогашенной судимостью относятся с осторожностью, ведь согласно статистике, очень многие возвращаются в места лишения свободы.

  1. Алкогольная или наркотическая зависимость.

Зависимость плохо отражается на платёжеспособности.

  1. Наличие задолженности по алиментам, штрафам ГИБДД.

Это можно увидеть в кредитной истории. Как и долги по ЖКХ.

  1. Отсутствие собственности.

Человек, ничем не владеющий, настораживает банки, поскольку в случае судебных разбирательств с него нечего взять.

  1. Много иждивенцев на содержании.

Если у заёмщика неработающая жена и трое маленьких детей, вероятность получить кредит невысока. Причина всё в том же низком доходе семьи. Если кредитная история в порядке, есть официальная работа, но присутствуют опасения, что в кредите могут отказать, стоит подать заявку на кредит в несколько банков. Критерии у них будут разные. Впрочем, как и условия договора.

Тем не менее, сегодня можно оформлять заявки на кредит онлайн, прямо на сайте банков, а это значит, что если один банк вам отказал, то можно тут же подать завку в другой, а лучше сразу в несколько, а потом выбрать тот, который предложит наиболее выгодные условия.

Со списком банков, выдающих кредит онлайн, можно ознакомиться на обзорных сайтах, например тут — потребительские кредиты, обзор банков

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector