Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитный договор вступает в силу

Энциклопедия решений. Срок действия кредитного договора

Срок действия кредитного договора

Срок действия кредитного договора определяется по общим правилам, установленным в ст. 425 ГК РФ. Так, на основании указанной нормы кредитный договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, т.е. подписания обеими сторонами. Срок окончания действия договора необходимо согласовать в договоре.

Зачастую на практике возникает необходимость в продлении срока действия кредитного договора (пролонгация). Как правило, пролонгация кредитного договора, и, как следствие, увеличение срока для возврата заемщиком кредитных средств является одним из способов реструктуризации кредитной задолженности. Указанный инструмент для возврата так называемых «проблемных» долгов активно используется банками в целях снижения рисков по невозврату выданных кредитов.

На основании ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Применительно к продлению срока действия кредитного договора, обычно заключается либо дополнительное соглашение к действующему кредитному договору, либо новый кредитный договор с измененными параметрами рефинансирования.

Вместе с тем на практике нередки случаи, когда пролонгация кредитных обязательств происходит на основании решения уполномоченных органов (например, в банках с государственным участием) без заключения дополнительных соглашений к кредитным договорам. Суды признают в таких случаях пролонгацию состоявшейся, несмотря на отсутствие письменного дополнительного соглашения к кредитному договору, оформленного в порядке ст. 452 ГК РФ (постановление ФАС Московского округа от 29.01.2003 N КГ-А40/9142-02-2).

При заключении кредитного договора с физическим лицом, привлекающим заемные средства в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (договора потребительского кредита), срок действия договора и срок возврата потребительского кредита согласуются сторонами в составе индивидуальных условий договора. Договор потребительского кредита считается заключенным только при достижении сторонами согласия по всем индивидуальным условиям такого договора. Эти правила применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после 01.07.2014 (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7, ч. 2 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 75 рублей или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Информационный блок » Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки » — это совокупность уникальных актуализируемых аналитических материалов по наиболее популярным темам в сфере гражданского права

Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства

Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности

Материал приводится по состоянию на март 2020 г.

См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки

При подготовке Информационного блока «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, П. Ериным, Ю. Раченковой, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.

Кредитный договор: срок его действия и толкование некоторых формулировок

Кредитный договор: срок его действия и толкование некоторых формулировок

Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным в ст. 395 ГК. Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно — момент заключения кредитного договора. Момент этот определяется в соответствии со ст. 403 ГК : договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Когда кредитный договор заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитодателем и кредитополучателем), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами. Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником. Если кредитный договор подписывается ими не одновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт.

Согласно п. 1 ст. 405 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Датой кредитного договора в случае одновременного его подписания будет являться дата подписания. Если же кредитный договор стороны подписывают не одновременно, то датой кредитного договора следует считать дату получения оферентом от другой стороны подписанного последней текста договора. Например, банк передал клиенту текст кредитного договора, который клиентом был подписан и возвращен сотруднику банка. Изза временного отсутствия уполномоченных лиц банка кредитный договор был подписан руководителем банка лишь через пять дней и, подписывая договор, руководитель банка указал в тексте договора датой заключения договора текущую календарную дату. Спустя три дня договор был передан клиенту. В рассматриваемом примере моментом вступления кредитного договора в силу будет не дата, указанная в тексте договора при его подписании банком, а дата получения клиентом подписанного обеими сторонами текста кредитного договора.

Окончанием течения срока действия кредитного договора, согласно п. 3 ст. 395 ГК, является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательства. При этом кредитный договор признается действующим до указанного момента, если в нем отсутствует условие, согласно которому предусмотренное договором окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору. Как правило, такое условие в кредитные договоры включается весьма редко. Широко распространена иная формулировка: «настоящий договор действует до полного исполнения обязательств Кредитополучателем». На практике это может выглядеть следующим образом. Например, кредитополучатель возвратил кредит полностью и осуществил уплату всех причитающихся банку процентов на сумму кредита. По вышеприведенной формулировке полное исполнение обязательств кредитополучателем влечет прекращение срока действия договора. Если руководствоваться положением п. 4 ст. 395 ГК о сохранении ответственности за нарушение договора после истечения срока его действия, то в данном случае кредитор может предъявить к должнику требование о возмещении убытков в связи с ненадлежащим исполнением того или иного обязательства, зафиксированного в договоре. Но, как мы можем понять, договор с вышеуказанной формулировкой прекратил свое существование, а с прекращением основного обязательства (по возврату кредитополучателем суммы кредита и по уплате процентов), прекращаются и акцессорные обязательства, предусмотренные договорами об обеспечении исполнения основного обязательства (например поручительство, залог). Это значит, что сразу после наступления момента окончания действия кредитного договора кредитор лишится возможности удовлетворить свои требования, возникшие после этого момента, за счет поручителя или из стоимости заложенного имущества.

Срок действия кредитного договора — это период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему; это срок действия соглашения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитодателя и кредитополучателя. Срок кредита — период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата; срок отдельного обязательства, являющегося одним из существенных условий кредитного договора. В этой связи вызывает интерес применяемый в практике термин «срок пользования кредитом», который иногда отождествляется с понятием «срок кредита», что представляется недопустимым, поскольку кредит — это денежные средства, получаемые заемщиком от кредитора не в пользование, а в собственность. Денежная сумма, предоставляемая в кредит, не обладает свойствами индивидуально определенной вещи, поэтому возврату подлежат не конкретные денежные знаки, а эквивалентная денежная сумма.

Читать еще:  Сущность кредитной системы рф

Сроком начисления процентов считается срок действия правомочия кредитора по начислению процентов на сумму кредита. Применяемый в договорной практике термин «срок возврата кредита» (т. е. конкретная календарная дата) предполагает погашение всей суммы кредита в конечную дату срока кредита. Если же присутствует формулировка «сроки возврата кредита», то кредит подлежит возврату частями, для каждой из которых устанавливается свой конкретный срок.

Срок предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита — это срок, определяющий период времени, в течение которого кредитор вправе предъявить такое требование. Обращаем внимание, что кредитор имеет право, а не обязанность требовать возврата кредита до истечения срока. Течение срока предъявления требования о досрочном возврате кредита может прекратиться с прекращением основания для досрочного возврата.

Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов, и поэтому он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т. е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение договора кредитополучателем, проценты по требованию банка могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита подлежит возврату согласно условиям договора. Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе кредитополучателя и не связан с нарушением им договорных обязательств, то с прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у банка исчезнут правовые основания продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Таким образом, если банк даст свое согласие на досрочный возврат кредита, то это волеизъявление следует расценивать и как согласие на получение процентов, начисленных на день возврата (в противном случае имело бы место неосновательное обогащение кредитора). Правоприменительная практика уже установила определенные границы волеизъявления сторон при определении и реализации правила об очередности погашения долга. Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, предусмотренные ст. 366 ГК, погашаются после возврата суммы основного долга (см. п. 8 постановления Президиума ВХС Республики Беларусь от 01.01.2001 N 25 «О некоторых вопросах применения нормы ГК Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами» : БНПИ, 2001 г, N 46, стр. 62).

Срок предоставления кредита начинается с момента возникновения обязательства кредитора по предоставлению кредита и оканчивается в момент исполнения этого обязательства, когда кредитополучатель получает кредит. Например, по условиям кредитного договора кредитодатель обязался предоставить кредитополучателю кредит после выполнения последним предусмотренных договором условий предоставления кредита и обеспечения исполнения обязательств. В этом случае исполнение кредитором обязательства по предоставлению кредита поставлено под условие предварительного исполнения кредитополучателем обязательств (заключение договоров о залоге и поручительстве, которыми обеспечивается исполнение обязательства по возврату кредита). В этом случае началом срока предоставления кредита станет момент исполнения кредитополучателем поименованных в кредитном договоре предварительных условий. Если эти условия выполнены не будут, то у кредитодателя не возникнут обязательства по предоставлению кредита. Другими словами, участники кредитного договора, определяя в нем условия предоставления кредита, совершают сделку под отлагательным условием. Здесь возникновение у кредитополучателя права требовать предоставления ему кредита и возникновение у кредитодателя обязанности предоставить кредит поставлены в зависимость от обстоятельств, относительно которых не известно, наступят они или не наступят (ведь нельзя заранее быть уверенным, что договор залога будет заключен, а поручинайден).

В банковской практике распространен договор о предоставлении банком кредитной линии своему клиенту. Содержание такого договора сводится к тому, что в течение определенного срока и в пределах определенной суммы банк обязуется по заявлению кредитополучателя выдавать ему денежные средства в кредит, который заемщик может погасить в любой удобный для него момент в пределах срока действия кредитной линии. Обязательство кредитополучателя по этому договору считается погашенным надлежащим образом, если к моменту закрытия кредитной линии банку возвращена вся сумма выданных кредитов, а также уплачены предусмотренные договором проценты за пользование кредитной линией.

До заключения договора на открытие кредитной линии перед банком встает вопрос об обеспечении обязательств кредитополучателя. Как правило, в договор включается требование к кредитополучателю о выплате повышенных процентов на непогашенную часть долга в случае ненадлежащего исполнения им обязательств по возврату денежных средств. Однако в большинстве своем этот способ обеспечения не устраивает банк, и поэтому при заключении подобных договоров нередко используется обеспечение в форме залога или поручительства.

Характерной особенностью договора на открытие кредитной линии является то, что сам по себе он не порождает каких-либо обязательств кредитополучателя по отношению к банку. Согласно п. 1 ст. 288 ГК в силу обязательства должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие либо воздержаться от него. По договору на открытие кредитной линии кредитополучатель, будучи потенциальным должником, наоборот, получает право требовать от банка выдачи кредита по заявлению в любой момент в период действия кредитной линии. Если же кредитополучатель еще не воспользовался своим правом или уже рассчитался с банком по всем предшествующим кредитным обязательствам, то у него отсутствуют обязательства перед банком по этому договору. Согласно п. 1 ст. 320 ГК в договоре о залоге обязательно должны быть указаны размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В случае с договором об открытии кредитной линии нельзя вести речь ни о размере, ни о сроке исполнения обязательства, т. к. отсутствует сам факт наличия обязательства. Поэтому представляется, что залог вряд ли может использоваться как способ обеспечения обязательств по рассматриваемому договору. Более надежно исполнение обязательств по договору о кредитной линии можно обеспечить, использовав поручительство, ибо согласно ст. 341 ГК договор поручительства может быть также заключен для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. Хотим напомнить, что положения договора должны находиться в строгом соответствии с требованиями законодательства. Свобода договора не есть неограниченная свобода, допускающая произвол сторон при его заключении. Свобода в этом случае должна присутствовать лишь настолько, насколько она позволена диспозитивными нормами гражданского законодательства.

Что нужно знать о консенсуальных договорах?

Краткое содержание:

Особенности договора

Из теории и практики известно, что консенсуальный договор – это договор, который считается заключенным с момента согласования сторонами всех существенных условий (ст. 432 ГК РФ).

Название происходит от лат. consensus — согласие. То есть важно достижение общих интересов по базовым условиям сделки. Законодатель относит к консенсуальным договорам большинство видов поименованных в ГК РФ соглашений.

Консенсуальный характер договора является признаком соглашений, для достижения которых достаточно договоренности, а не факта исполнения. Такие соглашения могут заключаться в простой письменной форме.

Есть отличия между консенсуальным и реальным договором. Во втором случае соглашение вступает в силу не в момент подписания или наступления указанного условия, а в момент совершения реальных действий.

Например, перечисления денег на счет. Отличать реальной договор от консенсуального важно, чтобы определить вид сделки. Так, законодатель различает момент, с которого считаются заключенными договор потребительского кредита и договор потребительского займа, чтобы не путать один вид с другим. Суды указывают, что кредитный договор считается заключенным с момента зачисления суммы кредита на счет заемщика (ст. 819 ГК РФ). Получается, что соглашение носит реальный характер. Имеются двусторонние обязательства по сделке.

Читать еще:  Что такое налоговый кредит

Консенсуальный характер кредитного договора «является необходимым видообразующим признаком данного договора, позволяющим выделять его в отдельный вид договора займа». Договор потребительского кредита считается заключенным, если стороны достигли согласия по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 (ч. 6 ст. 7 федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. В такой ситуации суд посчитал, что условие договора о его действии с момента зачисления кредита на счет заемщика является правомерным. Банк вправе требовать признать незаконным в части постановление Роспотребнадзора о нарушении прав потребителей (постановление АС Дальневосточного округа от 14.09.2018 № Ф 03-3171/2018 по делу № А 04-50/2018).

Когда консенсуальный договор считается заключенным и когда вступившим в силу?

Консенсуальный договор считается заключенным в момент согласования условий. То есть важен добровольный характер сделки, не требуется передавать никакой вещи или иным образом подтверждать будущее исполнение. Потребуется соблюсти формальность. Вступает в силу соглашение в результате акцепта оферты.

Например, суд учел, что договор об аренде является консенсуальным. Он считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям.

Момент вступления договора в силу не связывается с передачей арендованного имущества арендатору (постановление АС Уральского округа от 21.05.2018 г. № Ф 09-1276/18 по делу № А 60-33882/2017).

В другом деле суд отметил, что кредитный договор считается заключенным с момента его подписания (определение Московского городского суда от 22.10.2018 г. № 4 г-13009/2018).

Виды и примеры консенсуальных договоров

Консенсуальным договором являются договоры: купли-продажи (ст. 454 ГК РФ, решение АС Красноярского края от 12.08.2019 г. по делу № А 33-21797/2018); аренды зданий и сооружений (ст. 650 ГК РФ); подряда (ст. 702 ГК РФ); оказания услуг (ст. 779 ГК РФ).

Практика указывает и на другие случаи. Большая часть договоров в ГК РФ имеет консенсуальный характер. Суды отмечают это в своих актах. Например, суд указал, что соглашение о новации является консенсуальным договором. Соглашение считается заключенным с момента согласования сторонами всех существенных условий (решение АС Иркутской области (АС Иркутской области) от 21.09.2019 г. по делу № А 19-6652/2019).

Консенсуальный характер имеет соглашение об уступке. Обстоятельства, связанные с его исполнением, не влияют на его действительность (постановление 17 ААС от 4.09.2019 г. по делу № А 60-51632/2017), поручения (постановление 1 ААС от 15.09.2017 г. по делу № А 39-6389/2016). По ряду соглашений у судов спорная позиция, например, в отношении аренды. Одни суды считают, что это консенсуальное соглашение (постановление АС Центрального округа от 05.03.2018 г. № Ф 10-93/2018 по делу № А 35-9562/2016). Однако есть и обратная позиция, когда суд признал, что договор будет заключенным с момента передачи предмета аренды арендатору (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 26.10.2011 г. по делу № А 78-701/2011).

Какие споры по консенсуальным договорам встречаются в практике?

Споры о характере договора возникают по разным причинам. Природу договора важно понять, чтобы рассчитать сроки давности (определение Московского городского суда от 01.08.2017 г. № 4 Г-9049/2017). Например, первый ответчик передал в пользование общее имущество в многоквартирном жилом доме (часть кровли) второму ответчику.

Указанное произошло без решения общего собрания собственников помещений. Получается, что лицо необоснованно получило плату за пользование общим имуществом собственников. ТСЖ просило признать такой договор недействительным и взыскать полученную сумму. Первый ответчик являлся единственным собственником многоквартирного жилого дома, пока не подписал дополнительное соглашение. То есть сначала он не был ограничен в праве распоряжения принадлежащим ему имуществом.

Суд исходил из того, что договор аренды является консенсуальным. Течение исковой давности начинается со дня, когда заинтересованное лицо узнало или должно было узнать о нарушении прав. ТСЖ действует в интересах собственников помещений в многоквартирном доме. Его права нарушились с момента возникновения режима общего имущества собственников многоквартирного жилого дома. Спорный договор трансформировался в соглашение со множественностью лиц на стороне арендодателя. Срок давности начал течь с момента, когда начал пользоваться общим имуществом второй ответчик.

Собственники помещений в многоквартирном жилом доме должны были узнать о нарушении своих прав с указанного момента (решение АС Республики Татарстан от 26.04.2019 г. по делу № А 65-16431/2018). Время исполнения может играть роль в банкротных спорах, когда важно соблюсти интересы кредиторов, определить, попадает ли сделка в период подозрительности, и иным образом учесть сроки для защиты прав всех участников спора (постановления 17 ААС от 4 сентября 2019 г. по делу № А 60-51632/2017, 3 ААС от 29.07.2019 г. по делу № А 33-5602/2010, определение СКЭС ВС РФ от 25.05.2017 г. № 306-ЭС 16-19749 по делу № А 72-9360/2014).

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

С 01.06.2018 вступили в силу изменения по заключению договоров кредита и займа

Договоры займа или кредита, заключенные с 01.06.2018, регулируются по обновленным правилам (Федеральный закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ). Поправки, внесенные в гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит» можно разделить на 2 группы:

1. Изменяющие и дополняющие существующие нормы ГК РФ

Взаймы можно было давать деньги или вещи, определенные родовыми признаками.

Взаймы можно давать деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а также ценные бумаги.

Договор займа считался заключенным при выполнении двух условий:

  • стороны согласовали все существенные условия договора,
  • заемщик получил сумму займа.

Договор с займодавцем-юридическим лицом может быть заключен:

  • по прежним правилам,
  • по новым правилам: до получения суммы заемщиком — в момент согласования сторонами существенных условий договора.

Договор займа с займодавцем–гражданином по-прежнему считается заключенным при выполнении двух условий:

  • стороны согласовали все существенные условия договора,
  • заемщик получил сумму займа.

Устная форма договора займа между гражданами была возможна при сумме займа, не превышающей 10 МРОТ.

Устная форма договора займа возможна между гражданами при сумме займа, не превышающей 10 000 руб.

Для договоров, займодавцем в которых выступает юрлицо, вне зависимости от суммы займа возможна только письменная форма.

Проценты исчислялись по ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Формы процентов в ГК РФ не были определены.

Проценты исчисляются по ключевой ставке ЦБ РФ.

Определены формы установления процентов в договоре:

  • в фиксированной сумме;
  • в виде процентной ставки, изменение которой возможно по условиям договора;
  • определение иным способом, позволяющим рассчитать размер процентов на момент их уплаты.

Заем по умолчанию считался беспроцентным в двух случаях:

  • договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ;
  • в качестве предмета займа передавались вещи.

Заем по умолчанию считается беспроцентным в двух случаях:

  • договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 100 000 руб. (указано, что к гражданам относятся ИП);
  • в качестве предмета займа передаются вещи.

От заемщика по кредитному договору требовался возврат полученной суммы и процентов. Иные платежи в ГК РФ не оговаривались.

От заемщика по кредитному договору, помимо процентов, можно требовать иные платежи, связанные с предоставлением кредита (комиссии при заключении договора, проценты по досрочному погашению кредита и т. д.).

2. Новые нормы ГК РФ

Среди нововведений можно назвать следующие:

  1. Стороны получили право отказаться от предоставления или получения займа (п. 3 ст. 807 ГК РФ):
    • Займодавец вправе отказаться предоставить заем в любой момент, если у него есть свидетельства, что сумма не будет возвращена в срок.
    • Заемщик, может отказаться от получения займа, уведомив об этом займодавца в срок, прописанный в договоре займа. Если данный срок не установлен, то отказ для заемщика возможен в любое время до момента получения заемных средств.
  2. Возможность в суде снизить проценты по договорам займа, если они были завышены в 2 и более раза по сравнению с обычно взимаемыми в подобных случаях процентами (п. 5 ст. 809 ГК РФ). Это касается договоров:
    • между гражданами;
    • между юрлицом, не осуществляющим деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином.
      На договоры с банками и профессиональными кредитными организациями такая возможность не распространяется.
  3. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в самой облигации должно содержаться условие о праве держателя на получение ее номинала или иного имущественного эквивалента (п. 4 ст. 807 ГК РФ).
  4. Новыми кредитами без их зачисления на банковский счет должника можно погашать старые кредиты. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении предыдущего долга (п. 1.1 ст. 819 ГК РФ).
Читать еще:  Кредитная карта по английскому языку

Новая редакция ГК РФ предусмотрела гораздо больше мер, направленных на защиту интересов заемщиков от недобросовестных займодавцев.

Кредитный договор

Отличия кредитного договора от договора займа

Кредитный договор – самостоятельная разновидность договора займа. Такое обстоятельство дает возможность регулировать его как договор займа, если иное не предусмотрено самим существом договора (п.2. ст.819 ГК РФ). Кредитный договор регулирует отношения финансового рынка, где происходит торговля деньгами.

Оба договора, кредитный договор займа и договор займа существуют в рамках одного института кредитно-заемных обязательств, однако имеют ряд отличий.

Кредитный договор по своей юридической природе является консенсуальным, возмездным и двухсторонним. Когда стороны достигли соответствующего соглашения, кредитный договор вступает в силу. Это происходит до реальной передачи денег заемщику. Тем самым он и отличается от договора займа. Эта особенность дает возможность заемщику понудить кредитора при необходимости к передаче денег, что исключено в данных отношениях. Договор займа это реальный договор, вступающий в силу с момента передачи денег.

Договор займа и кредитный договор отличаются так же и по субъектному составу. Заимодателем здесь выступает либо банк, либо иная кредитная организация, обладающая соответствующей лицензией Центрального банка РФ на совершение таких операций. Вещи не могут быть предметом кредитного договора, только деньги. Более того, большинство кредитов выдается в безналичной форме. Таким образом права требования становятся предметом договора, а не денежные купюры. Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п.1 ст.819 ГК РФ), а не денег или других вещей (п.1 ст.807 ГК РФ)., как это имеет место в договоре займа. В случае, если предметом договора являются вещи с определенными родовыми признаками, а не деньги, то такой договор регулируется специальными нормами о товарном кредите (ст.822 ГК РФ). Таким образом, по субъектному составу и по предмету договор кредита более узок, чем договор займа с точки зрения сферы применения. Кроме того, к его формированию предъявляются более жесткие требования. Согласно ст.820 ГК РФ он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа. Наконец кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознограждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний по праилам п.1 ст.809 ГК РФ, т.е по ставке рефинансирования.

Признаки кредитного договора

Основными признаками кредитного договора является срочность, платность и возвратность. Кредитный договор, как и договор займа может предусматривать целевое использование кредита. Например, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000г. №28 « О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (в ред. От 08.05.2002г.) долгосрочный ипотечный кредитный предоставляется кредитной организации физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.

Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям равно как и ставки по вкладам определяется в порядке на условиях предусмотренных ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности от 02.12.1990г. №395-1 в редакции Федерального закона от 15.02.2010г №11-ФЗ «О внесении изменений в ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности.» Этим же ФЗ №11 от 15.02.2010г. Посредством внесений в части 2 ст29 Закона «О банках и Банковской деятельности был внесен запрет на право кредитной организации в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам, или порядок их определения и сроков этих договоров, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, несмотря на запрет изменения в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору эта возможность на самом деле зависит от условий кредитного договора, например изменения процентной ставки по кредиту условиями договора привязана к ставке рефинансирования центробанка или она является «плавающей»- зависимой от каких-либо индексов фондовых рынков.

Таким образом, появилась особая разновидность кредитного договора, так называемым ипотечный договор, или договор ипотечного кредитования. Порядок и правила заключения ипотечного договора в соответствии со ст.8 Федерального закона «Об ипотеке» определяется с соблюдением общих правил Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, а также положений указанного закона.

Ипотека сегодня-это закон недвижимости под выдаваемый кредит, когда залоговое имущество не предоставляется кредитору, а остается в собственности должника. Поэтому говоря о договоре ипотечного кредитования мы имеем дело со смешанным договором, являясь по сути кредитным договором и содержит признаки договора залога.

Формы кредитного договора

В соответствии с п.1 ст.10 Закона, договор об ипотеке заключается в письменной форме и исходя из гражданско-правового режима недвижимости, подлежит государственной регистрации. В соответствии со ст.131 ГК РФ, право собственности и другие вещные права на недвижимое имущество, ограничения этих прав, их возникновения, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в одном государственном реестре. Согласно п.2 ст.10 Закона, договор об ипотеке вступает в силу с момента его государственной регистрации, а не с момента заключения договора и в этом одно из его отличий от кредитного договора. На практике часто возникает сплетение понятий «совершение сделки» и «заключение договора». Первое безусловно шире чем второе и содержит в том числе и объем действий и выполнение требований необходимых для заключения договора. В связи с этим нужно заметить, что Закон об ипотеке с моментом государственной регистрации связывает не само заключение договора, а вступление его в силу.

Таким образом, государственная регистрация является правообразующим элементом сделки. Ранее закон предусматривает в качестве одного из правообразующих элементов также нотариальное удостоверение договора. Этот элемент имеет смысл на момент переходного периода по изменению правового режима недвижимого имущества. Ранее, как мы помним было предусмотрено нотариальное удостоверение сделок с недвижимостью. В настоящее время нотариальное удостоверение не обязательно, тем самым законодательно возможна обязанность по проверке ипотечного соответсвия закону на органы юстиции.

Стороны договора, конечно же могут предусматривать в договоре обязательство его нотариально удостоверить. Как правило эта инициатива, исходит от кредитора, который попросту лоббирует интересы конкретных нотариусов.

Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (п.2 ст.10 Закона). Не подлежит государственной регистрации предварительный договор по которому стороны обязуются заключить договор подлежащий государственной регистрации (п.14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 16 февраля 2001 года №59).

Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.

Звоните прямо сейчас! Проконсультируем и поможем!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector