Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитование счета недопустимо

Статья 850. Кредитование счета

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Комментарий к Ст. 850 ГК РФ

Стороны вправе включать в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт), если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Например, овердрафт (т.е. дебетовое сальдо) не может быть предоставлен по транзитному валютному счету (см. п. 1.15 ч. 1 Плана счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях; приложение к Положению ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. N 302-П). При этом в большинстве случаев условие об овердрафте может быть включено в договор банковского счета без каких-либо ограничений.

2. Пунктом 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

3. Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо). Однако в настоящее время ЦБ РФ изменил порядок бухгалтерского учета средств, выданных кредитными организациями клиентам в виде овердрафта. В соответствии с п. 1.3.4.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П) образовавшееся на конец операционного дня дебетовое сальдо по банковскому счету клиента-заемщика переносится специальной проводкой на отдельный ссудный счет.

———————————
Вестник Банка России. 2001. N 73.

4. Овердрафт является разновидностью кредитной линии — кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких бы то ни было специальных переговоров. В подп. 2 п. 2.2. Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П под кредитной линией понимается договор, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств банка при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимит выдачи»);

б) в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита («лимит задолженности»).

Соответственно, существует три разновидности кредитных линий: 1) договор, предусматривающий, что общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в этом договоре (лимит выдачи); 2) договор, в период действия которого размер единовременной задолженности клиента-заемщика не должен превышать установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности); 3) договор, который объединяет оба указанных лимита.

Вопрос о правовой природе кредитной линии может быть решен путем изучения ее содержания. Этот договор может быть составлен по типу рамочного договора, учитывая, что налицо все признаки этой договорной конструкции. Во-первых, кредит предоставляется по требованию заемщика. Во-вторых, сроки предоставления и размеры траншей также определяются волей заемщика. В-третьих, обязанность банка предоставить кредит ограничивается размером и видом согласованного лимита. В-четвертых, у заемщика отсутствует обязанность «выбирать» весь лимит кредитования.

Овердрафт, как правило, является разновидностью кредитной линии, предусматривающей лимит задолженности. Однако нет препятствий для составления договора об овердрафте, который предусматривает оба указанных лимита.

5. При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должны быть согласованы период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени.

6. В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 при отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 комментируемой статьи применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК). Представляется, однако, что договор не может полностью исключить применение гл. 42 ГК РФ или некоторых наиболее существенных ее норм, что может привести к изменению правовой природы возникающих правоотношений.

11 причин, по которым кредитный договор признается недействительным

Оформляя кредит, многие заемщики не предполагают, что кредитный договор может включать пункты, противоречащие законодательству. При выявлении неприемлемых условий большинство клиентов не отстаивают свои права и выплачивают займ в соответствии с подписанным соглашением. Но и после подписания договора вы можете признать его ничтожным!

Недействителен целиком

Кредитный договор могут признать недействительным полностью при наличии или отсутствии различных обстоятельств. Соглашение о выдаче и условиях займа должно быть заключено в письменной форме. Только при этом условии договор будет действителен. Никаких устных договоренностей быть не может.

Основными причинами абсолютной ничтожности договора являются особые обстоятельства, предусмотренные законодательством. А именно:

1. Заключение договора с несовершеннолетним гражданином (до 14 лет) или недееспособным лицом с психическими отклонениями. Ни одно соглашение не может быть заключено с человеком, не способным ответить за свои действия .

2. Договор не признают действительным, если будет доказан факт подписания документов под угрозой применения насилия, либо при причинении вреда. Также можно оспорить соглашение, если заемщика ввели в заблуждение .

3. Беспомощное состояние , которое намеренно использовали при заключении договора, может послужить причиной его недействительности. Если документы подписаны против воли человека и под влиянием каких-либо неблагоприятных обстоятельств, вы можете оспорить соглашение.

4. Кредитор не имеет права оформлять кредитные продукты. Вы узнали, что у банка или финансовой организации нет соответствующей лицензии? Смело расторгайте договор!

5. Кабальность сделки . При выявлении в бумагах условий, противоречащих рекомендательным требованиям Центрального Банка России или являющимися заведомо неподъемными для клиента, кредитный договор может быть признан недействительным.

Для установки недействительности договора заинтересованное лицо должно огласить причины. Процедура признания соглашения недействительным проводится через суд или контролирующие органы.

Недействителен частично

Совсем необязательно признавать договор полностью недействительным. Нередко в кредитных соглашениях ничтожными признаются лишь некоторые пункты . Заинтересованная сторона может доказать незаконность условий и настоять на исключении неприемлемых частей. Если же финансовая организация отказывается от изменения пунктов, договор признается полностью недействительным.

Читать еще:  Трейд ин кредитной машины

Роспотребнадзор совместно с Верховным Судом РФ разработали условный список условий, которые можно исключить из соглашения без изменения остальных пунктов. А именно:

1. Невозможность досрочного погашения долга. Заемщик имеет право уведомить кредитора за оговоренный срок о намерении досрочно и полностью погасить заимствование.

2. Взимание штрафов или комиссии при досрочном погашении. Вы имеете право погашать кредит досрочно, не уведомляя финансовую организацию. А значит, вы не обязаны оплачивать штрафы. Увидели подобный пункт? Смело требуйте устранения данной части договора.

3. Изменение схемы распределения поступившего взноса по кредиту. Важно, чтобы при недостаточной сумме, внесенной заемщиком, погашалось тело кредита, а не покрывались пени или штрафы.

4. Обязательное оформление страхового полиса здоровья и жизни заемщика. Клиент кредитной организации не обязан оформлять страховку и банк не имеет права навязывать услугу.

5. Вне зависимости от того, имеет банк собственную страховую компанию или сотрудничает со сторонней организацией, в договоре не может указываться наименование страховщика , к которому должен обратиться заемщик.

6. Невыгодные условия . Любые пункты, ставящие клиента кредитора в заведомо невыгодное положение, могут быть аннулированы.

Последствия

Любое кредитное соглашение представляет собой гражданско-правовую сделку. В соответствии со Статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не может повлечь за собой никаких последствий, за исключением наступающих по причине ее недействительности. При признании договора недействительным полностью, он перестанет иметь юридическую силу с даты его заключения.

Если кредитная сделка больше не может быть действительной, банк и заемщик должны вернуть друг другу все материальные блага. Клиент должен погасить тело кредита. Банк обязан возвратить заемщику проценты, полученные за время действия соглашения.

При признании недействительными одного или нескольких пунктов договора, сделка продолжает действовать. Но! Если условия влияли на материальные отношения, обе стороны должны вернуть блага друг другу. В таком случае клиенту стоит быть готовым к тому, что банк потребует возврат процентов в связи с неосновательным обогащением. Нередко кредитор требует возврата сразу всей суммы, что для большинства заемщиков становится нерешаемой проблемой.

История заемщика

На практике существует множество примеров, когда кредитные договоры аннулировались по самым разным причинам. Давайте рассмотрим историю одного заемщика по имени Николай Александрович.

Гражданин оформил кредит, вносил взносы исправно и без задержек. После повышения по службе у Николая Александровича появилась возможность погасить долг досрочно. Он уведомил банк о своем желании. Рассмотрев уведомление, банк решил потребовать от клиента дополнительную комиссию за досрочный возврат заимствования. Условие, выдвинутое кредитором, не может быть исполнено по закону. Николай Александрович потребовал устранить недействительный пункт договора и оплатил кредит без дополнительных выплат.

Если клиент уплатит комиссию и узнает о противоречиях договора после его закрытия, он может обратиться к кредитору с претензией. Навряд ли банк вернет выплаченную заемщиком комиссию, поэтому дело может дойти до суда. В большинстве случаев вопрос решается быстро и в пользу заемщика. После решения суда кредитор не сможет отказать клиенту в возврате денежных средств.

Никто не обязан соглашаться с незаконными условиями кредитного договора. Если вы подписали соглашение, а после заметили противоречащий пункт, смело отстаивайте свои права!

На ваши вопросы отвечают эксперты Бинбанка

Со старта своей карьеры прошла путь активного развития от специалиста контактного центра банка и старшего специалиста обработки дистанционных обращений, в том числе отзывов в социальных сетях, до руководителя группы дистанционного направления в целом в составе отдела заботы о клиентах.

Набранный опыт рассмотрения обращений клиентов нашего банка и всей группы банков позволяет Виктории применять индивидуальный подход к рассмотрению требующей того ситуации, развивая клиентский сервис.

«>информация об эксперте

Хочу поблагодарить сотрудницу Ростовского отделения банка, Мариам, за проявленное внимание к моей ситуации. И помощь в разрешении вопроса. А также Управляющую доп.офисом банка в г. Новочеркасске. Управляющая вышла и за 10 минут лишилась проблема, которую пытались решить операционисты ДО г. Новочеркасск, пости месяц. БОЛЬШОЕ ВАМ СПАСИБО.

Ваши слова благодарности уже переданы Мариам и ее руководителю.

Надеемся, что дальнейшее обслуживание в Банке будет вызывать у Вас исключительно положительные эмоции.

Здравствуйте! Почему не начислены бонусы за декабрь?

В связи с длительными праздничными днями бонусы будут начислены в ближайшее время.

Надеемся на понимание.

Спасибо что в очередной раз » позаботились» о нас!
Убрали одну просрочку, добавили 2 новых, опять несуществующие.
Очень профессионально! что тут скажешь, в одном кредитном расчете на протяжении 3х! месяцев не можете разобраться на основании своей же выписки с кредитного счета в которой просрочек нет.
что теперь опять по десятому кругу будете запрашивать платежки? Мне уже просто любопытна степень бардака в вашем банке.
Вы видимо считаете что уже довели свою работу до конца?
Разочарую Вас четвертая. версия кредитной истории опять не соответствует реальности. Скрин выписки из БКИ у вас на почте.
Опять будете десятый раз приносить извинения и благодаоить за обратную связь? Или все-таки исправите свои ошибки наконец?

Приносим извинения за доставленные неудобства.

Мы проведем проверку и по результату Вас проинформируем.

Уважаемая Виктория Степанова, я как и многие обманутые вашим банком вкладчики получила от вас ответ-пустышку, который можно перевести как «сама ду. а» Ваша сотрудница Скоробогатова Ю. В. когда оформляла мне вклад от 10.01.18 г. очень красноречиво рассказывала мне о банковском продукте » Вклад максимальный процент». Возможно, что она должна была рассказать мне так, как вы описали, но дело было совсем не так. Только после внесения денег в кассу она отдала мне страховой полис на страхование жизни с ВСК. На мой вопрос почему страхование жизни был ответ — ВСК это компания-партнер, и вы же знаете что ВКЛАДЫ страхуются, тч не волнуйтесь ваш ВКЛАД застрахован (премию наверное получила, за продажу страховки) Я пенсионерка,в ваших фин. делах ничего не понимаю, откуда я знала, что это явная ложь? Я привыкла думать, что банк это официальное учреждение и уж никак не могла предположить, что сотрудники намеренно вводят в заблуждение и кого — пенсионеров.Тем более, ни одного слова про 10 лет, про ежегодный взнос в 50 т. р (при моей пенсии в 10 тысяч) сказано не было. Все мы сильны «задним умом» и оказывается такая мошенническая схема Бинбинка и ВСК идет по всей России, это я читаю теперь на сайтах. Таких как я оказывается сотни. Времени у меня много и я вам обещаю, что постараюсь найти через соцсети таких же обманутых и буду организовывать таких же пострадавших для того, чтобы составить коллективные жалобы в Центральный банк, Роспотребнадзор и сама обращусь в суд. Вполне допускаю, что могу ничего не выиграть, но и у вас спокойной жизни не будет

Читать еще:  Основные этапы ипотечного кредитования

Для предоставления комментариев по Вашей ситуации просим уточнить Ваши ФИО, дату рождения, номер телефона электронным письмом на почту hotline_banki-ru@OPEN.RU, указав в теме письма «Обращение на Горячую линию 10812243»

Где можно пополнить карту VISA, выданную Бинбанком. Там, где оон был, его нет. На Спартаковской улице.
Как теперь будут обслуживаться вклады, сделанные в тделении Бинбанка по адресу Ярцевская улица, дом 32?

Пополнить карту Бинбанка можно в любом банкомате Бинбанка или Открытия, а также в банкоматах партнерах, в которых есть купюроприемники. Обслуживание вкладов будет осуществляться в любом бывшем офисе Бинбанка.

Добрый день.Я хочу досрочно закрыть вклад в долларах США.Я нахожусь в Минске.а вклад открыт в Москве.Как мне заказать деньги на 27 января?В Москве я буду всего 1 день.При заключении договора -никакого кодового слова,для заказа денег по телефону,мне не предложили.Как мне заказать деньги на эту дату?

Мы проверим предоставленную Вами информацию и по результату предоставим ответ.

Добрый день! Нужна консультация по ипотеке. Есть ли возможность получить данную информацию по телефону (без приезда в офис)?

По вопросам оформления ипотеки возможно обращаться по телефону 8-800-500-43-43.

По вопросам действующих ипотечных кредитов 8-800-700-78-77.

Сохраняется ли после объединения с «Открытием» возможность владельцев карт Бинбанка снимать наличные без комиссии в банкоматах банков партнерах (Газпромбанк, Промсвязьбанк и т. д.) в рамках ранее действовавших условий и тарифов.

По картам сохраняются все условия обслуживания. Обо всех изменениях, которые возможны в дальнейшем, Банк будет размещать информацию на сайте www.open.ru

Будет ли открыто ипотечное кредитование в Пскове? Спасибо за ответ.

По вопросам оформления ипотеки Вы можете обратится по телефону 8-800-500-43-43, где сотрудники ответят на все интересующие Вас вопросы.

Здравствуйте. Скажите пожалуйста, была обладателем кредитной карты с 2008 года, в этом году, а точнее с июля 2018 карта и счет закрыты. Почему в БКИ предоставляется ложная информация по карте, что на ней есть задолженность и просрочка? Как быть в данной ситуации, из-за этого не могу оформить ипотеку.

Чтобы мы могли провести проверку направьте, пожалуйста, Ваши ФИО, дату рождения и контактный номер телефона на адрес hotline_banki-ru@OPEN.RU (в теме письма просим указать: Обращение на Горячую линию 10809878)

Добрый день. У меня в Бинбанке 7 января заканчивается срок по вкладу. Ни одно мобильное приложение до 9 числа работать не будет, офис тоже закрыт. Банк объединился с ФК Открытие. Вкладами какого банка мне интересоваться? Когда я смогу закрыть вклад? Каковы перспективы работы офиса в нашем городе?

В настоящее время Вы можете ознакомиться с программами по вкладам на сайте Банка «Открытие» www.open.ru.

Вклад возможно закрыть сразу после праздников.

Добрый день, 25 декабря компания РЖД отправила перечислила мне алименты, это подтвердили в компании и даже номер платёжки сказал, однако на мой счёт они так и не поступили по сей день! Специалист горячей линии, сказал, что ничем помочь мне не может. Мол не вижу поступлений и все. Разве банк не должен перечислить мне деньги в течение следующего рабочего дня? В отделение банка я сегодня также не попала из-за укороченного рабочего дня. Хотелось бы разобраться в ситуации!!

Кредитование счета (овердрафт) – не обычный кредит?

В практике возникла интересная ситуация с кредитованием счета, условия которого согласованы в дополнительном соглашении к Договору банковского счета (и это обычная практика). Отдельный кредитный договор в письменной форме не заключается.

Данная ситуация обнаруживает насколько кредитование счета является не во всем обычным кредитом и требует более специального подхода, сочетающего положения о банковском счете и положения о займах и кредитах.

Согласно ст. 850 ГК РФ (глава 45 ГК РФ о банковском счете) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Возникает обоснованный вопрос, как быть, если собственно положения о кредитовании, к которым должны применяться нормы ГК РФ о кредите, противоречат положениям о банковском счете, точнее препятствуют применению норм о банковском счете или тормозят их.

Грань отмечаемого различия положений о банковском счете и договоре кредита очень зыбкая, поскольку в ст. 850 ГК РФ речь идет уже о КРЕДИТОВАНИИ счета. Но все-таки это отличие есть – осуществление непрерывных в течение определенного «расчетного срока» денежных операций клиента благодаря наличию на счете достаточных денежных средств, гарантированных кредитным расчетным лимитом, с одной стороны, и условия срочности, платности и возвратности кредита, а также возможность использования обеспечительных способов возврата «достаточных средств» на счете, как кредитных, с другой стороны.

В чем может проявляться противоречие указанных двух аспектов и особенности применения положений ст. 850 ГК РФ при кредитовании расчетного счета.

В дополнительном соглашении к договору банковского счета между клиентом и банком было согласовано условие кредитования счета, предусматривающее в одном пункте — обязательство банка в течение срока действия соглашения до 31.10.2013 г. (соглашение заключено на один год) предоставлять клиенту – заемщику кредиты в виде овердрафта с лимитом в 4 млн рублей для оплаты поручений клиента о списании денежных средств со счета при недостаточности средств на счете на срок 60 календарных дней с даты предоставления соответствующего кредита в виде овердрафта. Одновременно предусмотрена обязанность клиента полностью погасить все денежные обязательства по соглашению по окончании срока его действия. В другом пункте соглашения говорится о том, что соглашение действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по нему.

Соглашение благополучно исполняется банком и клиентом, за два дня до окончания согласованного сторонами годичного срока действия соглашения, 29.10.2013 г. клиент погашает овердрафт. Однако банк снова, в этот же день 29.10.2013 г. предоставляет клиенту новый овердрафт в согласованном соглашением лимите и исполняет платежные поручения клиента из сумм кредитования счета. Подчеркну, соглашением предусмотрено предоставление овердрафта на срок 60 календарных дней. Но уже 31.10.2013 г., в день окончания срока действия соглашения о кредитовании счета банк списывает со счета клиента, предоставленный ему днем ранее овердрафт (в неиспользованной части), остальную недостающую часть (ведь ряд платежных поручений банк исполнил) – относит на просрочку, так как закончился срок соглашения к договору банковского счета.

Представляется, что возникло противоречие между условием о расчетном сроке пользования кредитованием счета (сроке овердрафта) и сроке действия дополнительного соглашения к договору банковского счета. И на клиента возложена обязанность дважды, с интервалом в один день произвести погашение кредита в полном его лимите в течение одного расчетного срока (срока действия овердрафта), что исключает возможность свободно пользоваться счетом и сводит на нет смысл его кредитования.

Читать еще:  Признаками законов кредита являются

И в этом аспекте мне представились с очевидностью те отличия, которые закреплены в ст. 850 ГК РФ между положениями о банковском счете (даже с учетом его кредитования банком) и положениями о собственно кредитном обязательстве, которые не вполне понимаемы банками в своей практике кредитования счета.

Если за день до окончания срока дополнительного соглашения к договору банковского счета Банк выдает овердрафт, осуществляет кредитование счета, которое по сроку, предусмотренному этим же соглашением, должно составлять 60 календарных дней (а не 1 день), соответственно, банк считается предоставившим кредит, при том, что и платежные поручения клиента за счет кредитования счета банком исполнены. И это положение должно иметь преимущество перед положениями о сроке действия соглашения, как сроке кредитного соглашения с учетом норм ГК РФ о кредитных обязательствах, в т.ч. в смысле, придаваемом им правоприменительной практикой.

Мне представляется, что в данном дополнительном соглашении имеет место не просто противоречие в двух разных сроках, им предусмотренных. Суть в специфике именно кредитования счета, которое банком при разработке и исполнении соглашения, не было учтено, что и привело (может привести) к целому ряду неблагоприятных последствия для клиента: просрочка погашения; нарушение планов хозяйственной деятельности; отказ от исполнения выгодных для себя хозяйственных обязательств и др. Кстати, и банк страдает от того, что надежный клиент при такого рода «техническом недоразумении» перестает быть надежным, а исполняемый «кредитный договор» вдруг оказывается проблемным. Но так ли это на самом деле?

Буду признательна коллегам за участие в обсуждении и мнения по рассматриваемой ситуации.

ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ РАСЧЕТНОГО СЧЕТА КЛИЕНТА

Особая форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного счета клиента называется овердрафтом. Под кредитованием счета, согласно ст. 850 ГК РФ, понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Кредитование счета клиента может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. Дополнительно к договору банковского счета многие коммерческие банки заключают специальное кредитное соглашение (или кредитный договор), где прописывают основные условия предоставления и погашения такого кредита.

Овердрафт следует рассматривать как льготную форму кредитования, т. е. данный кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или кратковременном отсутствии у них на счетах средств для совершения платежей и предоставляться соответственно на непродолжительный срок, учитывая характер потребности в заемных средствах.

Исходя из этого при решении вопроса о возможности и целесообразности кредитования клиентов, в форме овердрафта банк должен особое внимание уделять таким факторам, как:

· стабильность работы расчетного счета клиента в банке (в других банках), состояние денежных потоков, проходящих через него;

· длительность работы расчетного счета клиента в данном банке;

· наличие (отсутствие) картотеки № 2 к счету клиента в течение 3 последних месяцев, ее величина и длительность нахождения платежно-расчетных документов в этой картотеке;

· состояние финансово-хозяйственной деятельности клиента;

· сложившаяся кредитная история и настоящие отношения с банком-кредитором.

Как правило, банки не предоставляют кредит в форме овердрафта клиентам, если у них:

· продолжительность занятия бизнесом менее 1 года;

· регистрация и осуществление деятельности вне места расположения банка;

· срок обслуживания в банке менее 6 месяцев;

· количество кредитовых поступлений на расчетные счета за последние 3 месяца менее 30-40 в месяц;

· разрывы в поступлениях на расчетный счет превышают 5 рабочих дней;

· совокупный ежемесячный кредитовый оборот в банке за последние 3-6 месяцев менее 1 млн. рублей в месяц;

· наличие просроченных обязательств перед кредиторами;

· наличие картотеки документов, неоплаченных в срок в течение 3-6 месяцев, в том числе по платежам в бюджет;

· кредитоспособность 3-го класса и ниже.[65]

Кредитование банком расчетного счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств для производства платежей осуществляется при установленном ему лимите (т. е. при максимальной сумме, на которую могут быть проведены операции по счету сверх остатка средств на нем) и срока, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента перед банком.

Лимит по овердрафту определяется потребностями клиента в денежных средствах на завершение платежей с учетом возможностей регулярного возврата им кредита, а также исходя из индивидуальных особенностей заемщика (сферы деятельности, перспектив ее развития, отношения к банку: акционер, участник, VIР – клиент и т. д.). Максимальный лимит овердрафта, как правило, определяется банками в определенном проценте (доле) от среднемесячных поступлений на расчетный счет клиента в данном банке за последние 3-6 месяцев.

В пределах установленного заемщику лимита задолженности по овердрафту предоставление ему банком кредитов по овердрафту и погашение их может осуществляться клиентом-заемщиком неоднократно в течение всего срока действия договора (соглашения) о кредитовании банком счета клиента. Вместе с тем при данной форме кредитования следует различать общий срок кредитования по овердрафту и срок каждого кредита в рамках общего срока действия договора (соглашения) об овердрафте с клиентом.

За счет кредита по овердрафту могут оплачиваться как платежные документы, представленные в банк самим клиентом-заемщиком, так и предъявляемые к его расчетному счету другими клиентами через свои банки в течение операционного дня. В частности, за счет кредита по овердрафту подлежат оплате платежные поручения заемщика, его денежные чеки на выплату заработной платы, акцептованные им платежные требования контрагентов (поставщиков товаров, работ, услуг), расчетные чеки, предъявленные через инкассо к оплате чекодержателями.

Все перечисленные документы оплачиваются за счет кредита по овердрафту сверх остатка средств на расчетном счете заемщика на конец операционного дня, но в пределах свободного лимита по овердрафту. Образовавшееся в результате таких операций на расчетном счете клиента-заемщика дебетовое сальдо переносится с расчетного счета на ссудный счет по учету кредитов, предоставленных при недостатке средств на расчетном счете (овердрафт).

Погашаются предоставленные кредиты по овердрафту ежедневно путем списания средств с расчетного счета клиента-заемщика в безакцептном порядке на основании платежного требования банка-кредитора в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня.

При непогашении кредита в срок непогашенная сумма задолженности по кредиту в виде овердрафта в конце операционного дня переносится на счет по учету просроченной задолженности, и вплоть до погашения просроченной ссудной задолженности дальнейшее кредитование клиента в форме овердрафта не производится, несмотря на наличие у заемщика свободного лимита по овердрафту.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector