Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитование в японии

ЯПОНИЯ. ВСЯ ЖИЗНЬ В КРЕДИТ. ИПОТЕКА ПОСЛЕ СМЕРТИ

Мы, россияне, часто жалуемся на свою горькую жизнь: то ставки по кредитам высоки (от 10 и более процентов), налог на доходы по физическим лицам (НДФЛ) 13 процентов, имущественный налог (если суммарная инвентаризационная стоимость объектов налогообложения свыше 500 тыс. руб., то ставка налога – свыше 0,3 до 2,0 процентов включительно), ипотека на 15 лет – 20 лет под 10 процентов годовых и в том же духе.

А потому, что дальше собственного носа не видим ничего.

Теперь давайте сравним жизнь россиян с жизнью японцев и хотелось бы получить мнение читателей на этот счёт в комментариях.

Итак, многие из нас думают, что жизнь в Японии – чертовки привлекательна, ещё бы: страна высокоразвита технологически, а это для многих россиян является показателем наивысшего процветания. Да, многие россияне полагают, что в Японии что ни область жизни, то в ней внедрены самые передовые технологические разработки. Многие отрасли промышленности роботизированы, процессы автоматизированы, всё компьютеризировано и поэтому жить в Японии от этого только лучше, чем где бы то ни было на планете.

Но так ли это на самом деле? И почему русскому в Японии жизнь будет невмоготу?

Японцы, несмотря на их технологическую продвинутость, в буквальном смысле выживают, они не могут позволить себе купить жильё так, как это можем позволить себе мы. Им приходится брать – внимание! – брать ипотеки на несколько поколений вперёд, представляете?! Плюс ещё за смену поколений есть налог – налог на наследство вот с этим ипотечным кредитом. У нас люди любят чрезмерно жаловаться на условия жизни, что государство им что-то не додало, но при этом не платят столько, что даже близко нельзя сравнить с тем, что и как люди платят налоги в США и в Японии.

Как обстоят дела с жильём в Японии?

Японское государство всё выстроило таким образом, чтобы после смерти человека от него ничего не осталось. От его рождения и до его похорон всё сделано так, чтобы в течение жизни им было заплачена куча всевозможных взносов и платежей. Вся его жизнь заранее расписана разными кампаниями: строительными, медицинскими, сотовыми, налоговыми, банками, на кусочки, до самой смерти, включая вопросы жилья.

После того, как японец явился в этот мир, его родители уже снимают квартиру. Почти все японцы живут в съёмном жилье, редко у кого есть собственное.

Мы в России платим за свет, воду, газ и всё, – это все наши платежи. А что в Японии?

Вот захотел японец купить дом или квартиру в среднем городишке (не Токио, не Осока, не Киото). В таком городке дом будет стоить примерно от 20 до 40 миллионов иен.

Возьмём, например, за 20 миллионов иен. В этом случае японцу предстоит выплатить:

— ежемесячный процент по кредиту будет 3-5%,

— налог за покупку (как-только вы покупаете дом), сразу же 10% (то есть к 20 млн иен прибавляется ещё 10 %, – это уже 22 миллиона);

— земельный налог (его величина в разных местах Японии разная, всё зависит от кадастровой стоимости земли: чем дороже участок, тем больше налог), ну, пусть будет 5%;

— налог на имущество – 4-5%;

— городской налог (зависит от зарплаты, выплачивается один раз в год), примерно 1100 долларов. Это просто налоги, без квартплаты!

Таким образом, если у японца есть дом за 20 миллионов иен, то за него он, если учесть все платы, будет платить, примерно 200 тыс. иен в год. То есть, за покупку дома или квартиры, японец за 20 лет полностью выплатит государству его стоимость! И это без ипотечного кредита! Только одними налогами японец выплатит всю стоимость дома за 20 лет. А если он живёт дольше, естественно, продолжит платить эти налоги и дальше.

Отсюда неутешительный вывод: японская система сделана так, что снимать квартиру ежемесячно в городе дешевле, чем покупать. Если жильё съёмное — платишь меньше.

Как жить, если есть семья, дети, а дом, фактически, не твой, потому что японцы за него платят больше, чем за него заплатили поначалу. И это, внимание, – не учитывает все остальные налоги. А какие налоги?:

— налог на продукты питания – 8%;

— налог на наследство (в том случае, если бедняга умрёт и не выплатит кредит);

— налог на катастрофы;

— налог на машину;

— налог на парковку;

— налог на капитальный ремонт;

— налог на документы (все отчисления в муниципалитеты), регистрации и все прочие вещи – всё это должно японцами учитываться;

— в завершение ещё и подоходный налог.

А ведь ещё не учтён налог на коммунальные услуги: газ, свет, вода, электричество, интернет и так далее. Представьте, сколько это денег! И японцы, даже те, кто покупает себе многоквартирные дома в Токио для последующей сдачи в аренду, сами сидят в таких жутких кредитах, что отдавать придётся их десятилетиями; их дети и внуки будут отдавать тоже эти кредиты.

Поэтому мы, россияне, которые жалуемся, что «так сложно жить: такие большие проценты банкам по кредиту, такая долгая ипотека», вот им я бы посоветовал езжать в Японию и попробовать там закрепиться. Попробуйте там купить квартиру или дом и выплачивать за него, если вы, конечно, не физик-ядерщик с двумя высшими образованиями или гений-айтишник, получающий 10-20 тыс долларов в месяц – это другой уровень. Послушал бы я, какую песню они бы запели.

Но даже и те иностранцы, обеспеченные, должны быть женатыми на японке, или быть замужем за японцем, чтобы только тот японец, или та японка приобрели (оформили) через свои документы на себя это жилище. И, по сути, этот японец, когда умирает, его дом под давлением всех платежей, «растворяется», иными словами – дом продаётся, участок продаётся с торгов кому-то другому. Потому что даже месячные платежи японца тут же загонят в минус на 1000 – 1500 долларов. И всё – ему кранты.

В Японии нет такого закона – на единственное жильё, как в России, государство не претендует, его в любом случае при вашем личном банкротстве, его не отберут. А в Японии, США вас выселят без всяких церемоний и вхождение в ваше положение, и станешь ты бомжевать на улице.

Мы, видя по телевизору намытые, сверкающие машины, которые стоят в многоэтажных подземных и надземных гаражах, или возле аккуратных ухоженных домиков, не задумываемся, что всё это взято в кредит и за всё это потом японцы платят десятилетиями всем этим страховым компаниям – это платиться и платится бесконечно.

А в России? На Алтай приехал, фундамент заложил, ферму построил, скот развёл и, пожалуйста – ты счастливый фермер «весёлый молочник». В Японии вообще таких мест нет, ты не сможешь такого сделать. В Японии тебе никто не даст жить просто так. К тебе придут и скажут: «Гони налоги». Ты если скажешь, что у тебя денег нет, тогда у тебя просто отберут дом или квартиру. Вот так-то.

Больше всего россиян, иностранцев удивляет городской налог. Ты, только за то, что живёшь в городе – платишь налог! Для нас это шок, если не сказать по-другому.

И последнее. У нас можно услышать – на этом часто спекулируют либералы – что у нас нет свободы слова, «киселёвщина» какая-то, канал-пропаганда и т.п. А вы знаете, что сотрудники государственного телеканала Японии «NHK» (Эн-Эйч-Кей – японская государственная общественная центральная телерадиокомпания) ходят по домам и спрашивают: «У вас установлен NHK (это как в России 1 канал)?». Ты говоришь, что нет, а они спрашивают: «А почему? Вы должны установить, должны платить за просмотр нашего канала». То есть, тебя в Японии принуждают смотреть то, что ты не хочешь. Как у нас, представляете сотрудники 1 канала приходили бы домой и спрашивали: «Почему у вас нет телевизора, почему вы не подписаны на наш канал?! Покупайте телевизор и будете смотреть наш канал!». Это я Японии нормально. Это – закрученные гайки японской системы. Это – свобода выбора?

Вот так-то вот. Всем, кто хочет жить в Японии, желаю огромных успехов, даю флаг в руки и езжайте, благословляю.

А мы ещё ропщем на нашу жизнь. Да многим иностранцам наша жизнь покажется удовольствием и свободой. Проблема только в том, что в странах Запада, в той же Японии, о России либо ничего, либо самое плохое.

Любите свою Родину и относитесь к ней с уважением.

Спасибо, что прочитали статью. До новых встреч.

Японская кредитная система

Характерна тем, что снабжает свою кредитную систему по английскому образцу. Конструировала по английскому, а получилось ближе к немецкому.

Отличается крайней замкнутостью, концентрацией. В начале 90-х гг. из 10 крупнейших банков мира по активам и по капиталу 8 и 9 почти все время были японские.

После серьезного кризиса 94 г. ситуация стала меняться, но по капиталу банки оставались очень крупными.

Рейтинг на начало 97г.:

1. AHBC, продукт слияния гонг-Конг-Шанхай Bank of China и англиского ….

2. Bank of Токио-Мицубиси

3. Credit Agricole, который сейчас стремится стать первым в мире

6. Bank of America

За 5 лет до этого все было немного по-другому.

В Японии самые низкие %-е ставки в мире, практически на протяжении уже 30 лет ставка рефинансирования колеблется на уровне 1%. Но несмотря на это, капитал в Японию притекает.

Читать еще:  Международное заимствование и кредитование

Кредитная система, если не считать специального подуровня специализированных кредитных учреждений, 2-х уровневая(если считать – то 3-х).

Банк Японии был создан по английской модели как частная акционерная компания в 1885г. через 4 года получил монополию на эмиссию йен. Управляющий и его зам назначаются кабинетом министров на 5 лет, все остальные члены правления назначаются Минфином. До 98г. банковский надзор осуществлял Минфин (3 бюро надзора: за банками, за инвестиционными компаниями, за страховой деятельностью), после серии банковских кризисов они все были выведены из подчинения Минфину, было создано отдельное управление гос. контроля на финансовых рынках, подчиненное премьер-министру, в нем были сосредоточены все функции надзора, в т.ч. за кредитной системой.

Платежи и расчеты в Японии осуществляются системой Дзянгин. Ассоциация японских банков берет функции контроля и организации платежной системы, от которых освобожден Банк Японии.

В 1942г. когда Япония стала активно сотрудничать по оси Берлин-Рим-Токио, Банк Японии был перестроен по немецкому образцу. После войны кое-что было заимствовано из Французского опыта, в частности жесткий надзор за кредитным рынком, контроль %-х ставок и специализация кредитных учреждений, что, в основном, регулировалось министерством финансов. Банк Японии независимости не имел и до сих пор не имеет, занимается монетарными делами, т.е. денежно-кредитной политикой и стабильностью нац. валюты, которая очень нестабильна, но остается 3-й мировой резервной валютой, ее зона обширна. За последние 5-6 лет курс йены менялся по отношению к доллару на 60% в обе стороны.

КБ подразделяются на городские и региональные.

Городские банки – ретейловые банки Японии, платежи, расчеты, депозиты с населением. Их 11 штук. Почти все они очень крупные, многофилиальные. У каждого метро есть представители почти каждого из 11. Все они входят в Дзайбацу – это крупныеФПГ, конгломераты финансовых и нефинансовых институтов. Ядром является не банк, а торговая компания. Банки часто носят названия ФПГ, в мире известных как торговые фирмы. Мицубиси Банк (слился с Токио Банком), Фуджи Банк, т.к. эти банки раньше входили в 10 крупнейших в мире их надо знать. Сейчас каждый из 11 городских банков входит в то или иное дзайбацу. Мицубиси входит в группу мицубиси, Фуджи Банк – в Фуйо, известный член этой группы – фирма Кэнон, ядром группы является торговая компания Марубейни. Даичи Кэньо входит в дзайбацу Итто, куда также входит Хитачи, Кавасаки, Фуджицу (компьютеры). Сапоро Банк (раньше – Мицуи Банк) входит в Мицуи группу, Сумитомо – в одноименную группу, считается самым прогрессивным, первым вышел на конкурентный рынок, создал СП. Асахи банк входит в одноименную дзайбацу. В осовскую группу входят все структуры Панасоник, т.е. Мацусита.

Дзайбацу – это практически соответствующий кросс-…. Киерецу – семейная традиция ведения японского бизнеса, в т.ч. банковского. В других странах и банках есть четкая иерархия и четко ограниченная функция каждого сотрудника, подразделения, в Японии четкой иерархии нет, есть ротация (сегодня у сотрудника одна функция, завтра другая), нет четкого определения обязанностей. Есть почти полная взаимозаменяемость сотрудников. Действует принцип Мнемоваща (принцип полива дерева), т.е. надо вкладывать и вкладывать в развивающийся бизнес, всход будет только через долгое время. В банковском бизнесе это права акционеров, которые лимитированы обычаями делового оборота, от менеджеров не требуют постоянного повышения прибыльности, прощаются убытки.

А также, отношения с клиентами. Японские банки часто участвуют в капитале, управлении своих заемщиков, сочетают кредитные услуги с вложениями в основной капитал. Контролируют процесс бизнеса с самого начала. Иногда чаще, чем немецкие банки, инвестируют под конкретный бизнес план. Это чаще делается в рамках дзайбацу, поэтому риски достаточно контролируемы. Но они аккумулируются, отсюда нестабильное положение банков, в частности в 93г., когда разразился серьезный кризис, крупнейшие банки были вынуждены обнародовать огромные убытки. Парламент в 93г. принял дополнительный бюджет для покрытия убытков частных КБ, т.к. это было в интересах экономики. Предотвратили массовые банкротства банков.

Сильно развит сектор специализированных кредитных учреждений, в т.ч. с гос. участием. Есть специальный сегмент – трастовые банки. Это промежуточная форма между ретейловыми и региональными банками.

Региональные банки – небольшие универсальные КБ, меньшие по размеру, чем городские. Их всего около 100. Они работают в пределах одного региона, специализируясь на кредитовании мелкого и среднего бизнеса, среднесрочных кредитов. Городские банки – в основном краткосрочные кредиты, либо кредиты членам своих дзайбацу. Трастовые банки не занимаются расчетами, ретейлами, а занимаются крупными корпоративными клиентами, привлекая их на срочные вклады, посредничая на рынке ценных бумаг. При этом они –не компании по инвестиционному банкингу. Они отделены в Японии, называются Щекен.

Япония пережила свой Биг Бэн (большой взрыв), это они назвали также как англичане. Официально политика дорегулирования японского рынка провозглашена с 94г. , существовал четкий план дорегулирования, который был обнародован, утвержден правительством, опубликован. Постепенно снимались ограничения на взаимопроникновение на рынках(на рынок цб), на %-е ставки(первое): до 95г нельзя было платить по депозитам в Японии больше 5%. Стало развиваться банковское страхование. Рефинансируются обычно трастовые банки за счет взятия в управление больших сумм у корпоративных клиентов, входящих в ту же ФПГ, либо цикличными эмиссиями облигаций. Это единственные банки, которые традиционно выпускают бонды.

Специализированные банки долгосрочного кредитования развиты в Японии, как ни в какой другой стране, их есть 2 государственных на 100%: японский банк развития и экспортно-импортный банк, который слился с японским фондом международного сотрудничества(4 мес. назад). Сейчас называется Японский банк международного сотрудничества. Японский банк развития тоже сейчас сливается с японским промышленным банком, контрольный пакет которого – в руках государства. Есть Японский банк долгосрочного кредитования Long Turm Credit Bank и Японский кредитный банк. У всех этих банков контрольный пакет – в руках государства.

Еще есть 60 правительственных, муниципальных и смешанных организаций, которые работают по реализации спец. бюджета развития Японии или японского инвестиционного бюджета fiscal investment & loan programme . Он принимается парламентом каждый год отдельно от бюджета текущих расходов, его исполняет специальное подразделение, которое не зависимо от Минфина, является казначеем на этом бюджете, это возвратный бюджет. Доведением денег до потребителя занимаются почти 70 кредитных организаций под контролем государства.

Корпорация кредитования шоссейных дорог

Корпорация поддержки малого и среднего бизнеса и т.п.

Источники пополнения инвестиционного бюджета: возврат предыдущих выданных кредитов, % возврата которых выше, чем у городских банков, система почтовых сбережений (юбинчокин – досл. золото, лежащее на почте). По стране 22 тыс. отделений. Система считается очень надежной, т.к. гарантируется государством. Деньги, собираемые на почте под фиксированный % (обычно ниже рыночного), переводятся на спец. счета в бюро трастовых фондов, где распределяются по промышленным счетам и спец-м кредитным учреждениям, которые реализуют программ урбанизации, выравнивания и т.п., где частный кредит недоступен, неконкурентоспособен.

Объем программы государственных займов и инвестиций составил за прошлый год 401 трлн. йен. Можно очень легко посчитать на доллары. То есть больше 4-х трлн. долларов. Это так называемый государственный инвестиционный бюджет. Он реализуется через большое количество специализированных государственных кредитно-финансовых учреждений, о которых мы в прошлый раз говорили. Среди них стоит отметить Японский банк развития ¾ самый, пожалуй, древний из подобного рода государственных специализированных учреждений, проводящих государственную экономическую политику кредитными средствами. В этом году, буквально 1 октября, он слился с государственным фондом развития Хоккайдо (тоже крупный фонд). По-японски этот банк стал называться «Банк промышленных, политических инвестиций и финансирования», но на английский перевели как «Банк развития Японии» ¾ хитрые, т.к. смысл разный. Концепция института несколько изменилась, хотя для иностранцев смысл названия не меняется. В частности, он стал более зависим от рыночных методов привлечения пассивов, а формирование «активной» политики стало больше зависеть от Правительства. Т.е. долю таких ресурсов, как сбережение и страхование, принято сократить в резервах этого банка. Кроме того, Японский экспортно-импортный банк с 1 октября тоже слился с Японским фондом международного сотрудничества, и называется теперь Японским банком международного сотрудничества ¾ один из крупнейших в мире кредитных институтов.
Также сейчас происходит дальнейшая модернизация всех общественных корпораций, в частности, Национальная Финансовая корпорация, которая занималась в основном кредитованием населения, потребительскими кредитами (в основном) и вполне дополняла крупные retailовые городские банки, о которых мы уже говорили, слилась сейчас с замечательной корпорацией «Национальная корпорация экологического и санитарно-гигиенического кредитования», и стала называться «Финансовая корпорация для национальной жизни» (National Financial Corporation). Будет кредитовать не только для потребительских целей (было признано, что эту работу смогут выполнять частные банки, и в сильном государственном стимулировании уже нет необходимости), а будет кредитовать целевые программы, направленные на организацию мелких предприятий частными лицами, если они связаны с инновационной и экологической деятельностью, полезной для общества. Хотя есть специальная корпорация для кредитования малого и среднего бизнеса, которая имеет как сеть, так и другие атрибуты.(600 банков-агентов, которые берут на себя весь риск, а «голова» их перепроверяет, что похоже на систему одного немецкого банка развития, о котором уже говорили).
Что еще можно сказать о японских банках? Крупнейшие банки сейчас находятся в достаточно серьезном положении, в частности, 2, которые, в отличие от вышеупомянутых (БРЯ и ЯЭИБ), частично принадлежали государству—Японский кредитный банк и Японский банк долгосрочного кредитования. Эти банки получастные, полугосударственные и их названия имеют исторический интерес, так как оба банка находятся в состоянии технического банкротства и сейчас принято решение об их полной национализации, переходе полностью под управление государством; Специальная правительственная комиссия приняла решение возбудить гражданские иски против трех прошлых президентов этого (какого?) банка, за то, что они в течение почти что 20-ти лет выплачивали дивиденды акционерам, не имея для этого достаточной прибыли, скрывая истинное состояние баланса и вступая в преступный сговор с международными аудиторами. Такими выплатами они нанесли ущерб банку более 40 млрд. долларов (это касается банка долгосрочного кредитования). Реальная сумма иска ¾ около4-х млрд. против последнего президента. Говорят, может отдаст.
Хотел бы отметить, что таких проблем у чисто государственных банков (экспортно-импортного и японского банка развития) не было, поскольку не было акционера, который был бы заинтересован в максимальных дивидендах, да и не было особых дивидендов ¾ государство рассматривало эти банки как элементы государственной политики. И если улучшалось качество жизни, внедрялись новые технологии, создавались рабочие места, выравнивалось развитие регионов ¾ Правительство считало, что свою задачу этот банк выполняет.
Предрасположенность акционеров к получению дивидендов была одной из причин краха этих получастных банков. Японское Правительство эти банки практически не спасает, 70 трлн. йен (07 трлн. долл.) практически принято решение выделить на спасение банковской системы Японии в следующем бюджетном году, который начинается 1 апреля, (у нас же сначала хотели выделить 0 рублей, а сейчас хотят выделить 150 млн. руб.). Результаты будем сравнивать.
Как говорили классики: «С деньгами каждый сможет».
Иными словами, кредитный рынок Японии достаточно зарегулирован, достаточно контролируемый и управляемый, причем как частный, так и государственный, наблюдается достаточно большое влияние государства на деятельность кредитных институтов.

Читать еще:  Обеспечением кредита может являться

Почему так трудно взять потребительский кредит в Японии?

Корпоративная культура бывает разной

Однако исключения есть и здесь — Suruga Bank, являющийся региональным кредитором, из картины японского банкинга несколько выбивается. Кредитование Суруга-банк производит из департамента Heaven’s Loan Ranger (небесные кредитные рейнджеры). При этом данные о клиентах компьютеры черпают из Heaven’s Heart (сердце неба), а указы «сверху» поступают из Heaven’s Mission Control (небесный контроль). Что ж, корпоративная культура может быть сколь угодно странной, для банка это не главное. Зато фондовый рынок ценит Suruga Bank куда больше, чем его «коллег». Да и чистых активов у него в два раза больше, чем у любого другого такого же банка.

Проблемы японского банкинга

Многие региональные банки Японии страдают от трио привычных и укоренившихся бед:
— крайней степени неприятия риска;
— тяжеловесного управления;
— сокращения рынка сбыта из-за массового переезда молодежи из регионов в крупные города.

Проблемы есть и у мега-банков Японии, которые акцентируют свою деятельность на кредитовании крупных компаний. Но эти, хотя бы, могут опереться на более прибыльные зарубежные операции. Региональным же финансовым структурам доступны только внутренние схемы.

Им бы объединиться – да вот беда, когда региональный кредитор Bank of Yokohama заявил о своей готовности слиться с меньшим банком в Токио, оказалось, что большинство столичных кредиторов истощены. У многих из них настолько скуден капитал и туманны перспективы, что в один прекрасный день это может обернуться банковским кризисом. Что для экономики Японии стало бы последней каплей.

Когда новаторство на пользу

А вот Suruga Bank традициями не отягощен. Его нынешний руководитель, г-н Окано, который одновременно приходится внуком основателю, на свою должность заступил в относительно молодом возрасте, в 40 лет, при этом основам банкинга он учился в Штатах. Молодость вкупе с иностранным опытом и сказалась на его манере руководства.

Первым делом глава Suruga Bank отказался от японской системы старшинства, благодаря которой работники могли зарабатывать больше, просто оставаясь на своих местах. Из-за новой системы, которая была связана с производительностью, некоторые сотрудники начали получать меньше на треть.

Также был создан дополнительный комитет по управлению – начальственные посты заняли молодые, 30-летние специалисты, которым позволили свои креативные идеи донести до высшего руководства. В Японии, стране свято чтущей субординацию, шаг более чем смелый.

Потребительский кредит как основной продукт

Но главное – несмотря на всеобщее отношение банкиров к потребительскому кредитованию, г-н Окано именно благодаря этому сектору сумел за 30 лет привести свой банк к успеху. Результатом стала чистая маржа – разница между тем, что банк платит вкладчикам и тем, что он зарабатывает на кредитах. И маржа эта в 5 раз больше, чем у конкурентов Суруга-банка.

Все те данные и знания, что банк накопил за эти десятилетия в сфере потребительского кредитования, помогли ему усовершенствовать свою кредитно-балльную систему. Что позволило ему разумно кредитовать тех, кому отказывают в других банках. Так, к примеру, еще лет 10 назад молодая незамужняя женщина не могла рассчитывать на ипотеку ни в одном банке, невзирая на ее доходы. Ни в одном – кроме Suruga Bank, который, пользуясь положением соискателей предоставлял им займы по слегка завышенным ставкам.

Кредит в Японии дадут не всем

С удовольствием кредитует Suruga Bank и так называемых самозанятых граждан. Сколько бы ни были обеспечены такие предприниматели, большинство японских банков от них отворачивается. И это касается профессиональных спортсменов, писателей, врачей. Для того, чтобы охарактеризовать потребительское кредитование в Японии, достаточно упомянуть о том, что мега-банки отказали в ипотеке даже Каору Такеути – даром, что он является известным ученым и писателем. Не понравился традиционным банкам в качестве поручителя и Кодзи Судзуки, не менее известный сценарист.

Конечно, конкуренты Suruga Bank стараются меняться, чтобы догнать нарушителя устоев. Однако отставание все еще огромно – сказывается тот самый многолетний опыт, который Суруга-банк накапливал все это время. К тому же несмотря на стремление получать прибыль, остальные японские банки по-прежнему держаться за старомодные системы управления и кадровой политики.

Обратите внимание:

Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года, составленный независимыми финансовыми экспертами.

World Of Credit

Как и аренда жилья, получение кредитной карточки в Японии потребует от вас недюжинной терпеливости и стойкости. Мы собрали всю информацию о получении японской кредитки иностранцем в этой статье, чтобы немного облегчить вашу задачу.

Основы

Получение кредитной карточки в йенах не только упрощает вашу жизнь в Японии; она также значительно поможет, если вам понадобится доступ к таким сервисам, как онлайн-бронирование отелей, местные интернет-магазины и многое другое. Если же вы ведёте собственный бизнес в Японии, кредитка становится просто необходимой.

Конечно, всегда есть вариант использовать кредитную карточку из своей страны, но в этом случае вам придётся оплачивать множество дополнительных комиссий, а также терять на курсовой разнице.

Процесс получения кредитной карты в Японии

Первое, что нужно знать перед получением японской кредитки — это то, что в данной стране существуют три различных метода погашения долга. Они следующие:

1. Однократное (полное) погашение — ikkatsu barai. Такой способ обычно беспроцентный.

2. Выплаты по графику (bunkatsu barai). Общая сумма долга делится на количество месяцев, в течение которых вы хотите его выплачивать. К сумме долга добавляется процент.

3. Возобновляемый кредит (ripo barai). Платите установленный минимальный месячный платёж; с общего баланса вашего кредита будет взят процент.

Каждый из этих вариантов доступен у одного из пяти международных провайдеров кредитных карт: JCB, Visa, MasterCard, Diner’s Club и American Express.

Затем вам нужно выбрать банк, у которого вы будете заказывать кредитку. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы; многое будет зависеть от ваших требований и необходимости наличия дополнительных функций (смарткарта или бонусная программа).

Иностранцам обычно достаточно сложно получить кредитную карту, так как банки рассматривают их в качестве носителей высокого кредитного риска. В интернете полно историй неудачных попыток получить японскую кредитку иностранцами. Если вы столкнулись с такой проблемой, обратитесь к кредитным консультантам — обычно их можно найти на верхних этажах торговых центров.

Некоторые карты в Японии имеют годовую комиссию, составляющую от 1500 до 10 тысяч йен в год, но при этом предоставляют программы кэшбека, премиальные мили авиакомпаний и скидки. Некоторые карты предоставляют специальные комбинации таких услуг отдельным группам клиентов: например, существуют кредитные карточки, выпущенные исключительно для женщин.

Варианты

По ссылке вы можете найти полный перечень японских кредитных карт, доступных для получения иностранцам. Для тех, кто плохо знает японский, мы приведём здесь наиболее интересные из них:

Promise (JCB Card)

Promise — хорошо известный центр финансовых услуг для краткосрочных кредитов с относительно высокой процентной ставкой. В случае подачи заявления на открытие расчётного счёта ваши шансы получить кредитную карту значительно увеличатся. Больше информации можно найти здесь.

Citigroup Citi Card

Высокий шанс получить положительный ответ. Для получения карты нужно иметь годовую зарплату не менее 2 миллионов йен (порядка 17,5 тысяч долларов). Больше информации можно найти здесь.

SBI (MasterCard)

Система утверждения является не слишком строгой. Карты имеют дополнительные преимущества в виде системы бонусных баллов, а также страхования путешествий. Больше информации можно узнать по ссылке.

TSUTAYA W Card / Famima Credit (JCB Card)

Одна из ведущих потребительских кредитных карт в Японии. В отличие от предыдущих вариантов, здесь нет годовой платы за пользование картой; при этом действует бонусная программа за использование карты для совершения покупок. полученные бонусные баллы можно затем использовать в магазинах Family Mart, ресторанах и многих других точках розничной торговли. Узнать больше об этой карты можно здесь.

Читать еще:  Что такое задолженность по кредиту

Saison Card (American Express / Visa / MasterCard)

Кредитная карта, выпускаемая универмагом. Имеет годовую плату в размере 1575 йен. Больше информации по ссылке.

Имейте в виду, что эта статья является лишь кратким описанием и не претендует на звание официальной финансовой консультации. Тем не менее, мы надеемся, что предоставленная нами информация поможет вам выбрать и получить подходящую вам кредитную карточку в Японии.

Основные принципы работы банковской системы Японии в 2020 году

Первые японские банки датируются 17 веком. Их возникновению способствовал стремительный рост и развитие промышленности, торговли, сельского хозяйства Специализированные банковские институты, такие как Банк долгосрочного кредита, Промышленный банк, Сельскохозяйственный кооперативный банк, были призваны урегулировать процесс займа. На сегодняшний день банковская система Японии считается одной из самых успешных в мире.

Специфика банковской системы Японии

По сравнению с Европой банковская система Японии сложилась относительно недавно, взяв за основу американскую модель, и в настоящее время успешно развивается. Доля Японии среди ведущих мировых банков в последние годы неуклонно увеличивается. Мощные финансово-промышленные группы, стоящие во главе японских банков, осуществляют крупномасштабные промышленные инвестиции в экономику США, стран Западной Европы, Азии и Австралии. Государство осуществляет контроль над деятельностью японских банков и в значительной мере отвечает за их работу.

Банковская система Японии представлена частными банками, кредитными ассоциациями, государственными финансовыми учреждениями, а также филиалами иностранных банков. Характеристика банковской системы Японии подразумевает существование ее трехуровневой модели, позволяющей обеспечивать кредитными ресурсами все звенья экономики на каждом уровне.

Уровни банковской системы Японии включают в себя:

  • 1-й уровень – Центральный банк (Банк Японии), является центральным банковским учреждением страны; управляет всеми банками страны, включая 11 государственных, а также частными банковскими компаниями;
  • 2-й уровень – общенациональные коммерческие банки: городские и региональные банки, трастовые банки, банки долгосрочного кредитования, иностранные банки. Эти банки являются основой банковской системы Японии – их совокупный капитал составляет около 80% от общего объема капитала всей банковской системы страны.
  • 3-й уровень – кооперативные кредитные институты: кредитные ассоциации, кредитные кооперативы, трудовые кредитные кооперативы. Они оказывают финансовую поддержку малому бизнесу в различных сферах японской экономики. В кредитных учреждениях для сельского и лесного хозяйства сосредоточено 7% всего банковского капитала Японии.

Наиболее известными японскими банками являются: Industrial Bank of Japan, Mitsubishi UFJ Financial Group, Mizuho Corporate Bank, Long Term Credit Bank of Japan, Nekton Credit Bank и др. Они работают с ипотечными кредитами, проводят операции на международном валютном рынке, осуществляют выдачу займов на продолжительный срок для мировых промышленных лидеров и т.п.

Особенности банковской системы Японии заключаются в том, что во главе ведущих японских банков стоят финансово-промышленные группы, то есть вокруг банков группируются промышленные компании.

В настоящее время в Японии действует шесть основных финансово-промышленных групп, ядром которых выступают крупнейшие городские банки Mizuho, Mitsubishi, Sumitomo, Fuji, Sanwa, Dai-Ichi Kangyo.

Деятельность центрального банка Японии

Особая роль в банковской системе Страны восходящего солнца принадлежит Банку Японии. Более 50% акций главного банка страны являются собственностью государства. К основным функциям Банка Японии, помимо денежной эмиссии (это его монопольное право), относится денежно-кредитное регулирование экономики, в том числе осуществление международных расчетов, проведение операций на валютном рынке, а также кассовое обслуживание казначейства.

В своей работе Банк Японии руководствуется законом 70-летней давности, который поставил его под жесткий правительственный контроль и дал право министру финансов изменять политику Банка Японии. Высшие интересы государства в финансовой и денежно-кредитной сферах, а также политику центрального банка определяет Политический комитет (Комитет по выработке политики). Он выносит решения, которые касаются действий Банка Японии, вырабатывает курс банковской деятельности, дает оценку залогам кредитования, устанавливает сроки проведения денежных операций на рынке и т.п.

Центральный банк Японии лицензирует банковскую деятельность, устанавливает минимальный размер уставного капитала банка, выдает разрешения на изменение наименования банка, слияние банков, создание и ликвидацию филиалов, проводит операции с государственными ценными бумагами и операции на финансовых рынках, осуществляет международную деятельность, выпускает банкноты, регулирует учетные ставки и т.д. Банк Японии возглавляют президент и директорат.

Особенности деятельности японских коммерческих банков

В Японии существует несколько видов коммерческих банков:

Городские банки в основном занимаются кредитованием крупных промышленных компаний. Суммарный объем капитала 11 городских банков составляет около 35% от общего объема капиталов банковской системы Японии. Лидером среди городских банков является Bank of Tokyo, который имеет связи с более чем двумя тысячами банков по всему миру.

Совсем недавно коммерческие банки Японии получили право торговать ценными бумагами, и это стало началом процедуры универсализации городских банков. На сегодняшний день городские банки расширяют границы и выходят на новые рынки.

В Японии также насчитывается 64 региональных банка, которые в основном расположены в малых и средних городах. В большинстве своем они ориентированы на выдачу кредитов небольшим предприятиям и операции с частными лицами.

Что касается иностранных банков, действующих в Японии, то они существенно отличаются друг от друга как по размерам своих активов, обороту, видам основных операций, так и по тому положению, которое они занимают в банковской системе страны. На данный момент нельзя сказать точно, сколько банков в Японии с иностранным капиталом. Однако господствующее положение среди иностранных банков занимают финансовые учреждения США и Великобритании. Например, на три американских банка First National City Bank of New York, Chase Manhattan Bank и Bank of America приходится около 30% всех кредитов, предоставленных иностранными банками в Японии.

Несмотря на то что иностранные банки имеют в Японии те же права, что и местные банковские структуры, они не пользуются особой популярностью среди японцев.

Рейтинг ведущих банков Японии

На данный момент список банков Японии, занимающих лидирующие позиции, включает в себя:

  1. Bank of Japan (открыт в 1882 году).
  2. Bank of Nagoya – один из самых крупных региональных банков, имеющий более 80 отделений во всех городах Японии; предлагает депозитные, кредитные, лизинговые услуги.
  3. Bank of Saga Ltd. – имеет отделения в Нагасаки, Сага, Фукуока, Токио; работает с частными лицами и компаниями.
  4. Bank of Yokohama – создан в 1920 году, активно работает на территории Канагавы и в столице. Филиалы расположены по всей Японии, а также в Великобритании, Китае, США.
  5. Mitsubishi UFJ Financial Group – обширная банковская группа, родительское предприятие для Bank of Tokyo-Mitsubishi.
  6. Oita Bank – основан в 1893 году, располагает филиалами на острове Кюсю, предлагает услуги по лизингу и инвестициям.

Процедура открытия счета в японском банке

Открыть счет в Японии довольно просто – это могут сделать даже туристы, но только в случае, если человек может предъявить документы, дающие право на постоянное проживание на территории Японии. Большая часть банков довольствуется только этим, но есть и такие, которые могут попросить предъявить личную печать.

Большинство банков не требует оформить вклад и не взимает плату за проведение операций по счету. При этом крупнейшие банки Японии предлагают минимальную процентную ставку.

Ставка рефинансирования в банках Японии совсем небольшая, поэтому для компаний и холдингов сотрудничество с банками оказывается очень выгодным.

Закрыть счет можно в любом филиале банка при наличии всех необходимых документов: банковской карты, банковской книжки, документа о регистрации.

Особенности кредитования в Японии

Кредитами пользуется практически все работоспособное население Японии. Популярность кредитования объясняется низкими процентными ставками и длительными сроками выплаты. Кроме того, дистанционное банковское обслуживание в Японии позволяет брать минимальные кредиты без особого труда просто через банкоматы.

Иностранцы также имеют возможность взять кредит в Японии при выполнении определенных условий.

В частности, банковское кредитование в Японии для нерезидентов осуществляется при том условии, что иностранец обязательно должен найти поручителя среди граждан Японии.

При этом поручитель должен получить достойную плату за рекомендацию. Более того, иностранец должен иметь вид на жительство в Японии.

К сожалению, иностранцев, желающих получить кредит, ожидает много расходов: уплата различных пошлин и налогов.

Ипотечное кредитование в Японии

Япония – одно из самых лояльных государств в отношении условий ипотеки. Процентная ставка Банка Японии по кредиту составляет всего 2% годовых, а срок кредитования может доходить до 50 лет. Если человек не успевает выплатить кредит при жизни, задолженность переходит к его детям. Первоначальный взнос составляет 10% от рыночной стоимости выбранного жилья.

Краткая характеристика японской недвижимости

Страна восходящего солнца довольно дорогая для жизни, а недвижимость здесь стоит баснословных денег. И все же и коренному японцу, и иностранцу выгоднее купить жилье, чем арендовать его. Ипотека – единственная возможность для японцев позволить себе приобрести жилье.

Банковские переводы

Денежные переводы – одна из самых востребованных услуг в Японии. Их используют для оплаты покупок и коммунальных счетов. Переводы осуществляются как с помощью сотрудников банка, так и банкоматов. При этом отправитель должен уплатить комиссию в сумме 200-500 иен.

Концепция страхования депозитов в Японии

Система страхования вкладов в Японии – это механизм защиты вкладов физических лиц от частичных потерь или же потерь в полном объеме, вызванных неспособностью банка выполнить свои обязательства. Системой страхования вкладов в Японии занимается корпорация по страхованию депозитов. Страховое возмещение выплачивается из страхового фонда только в том случае, если депозиты были сделаны в национальной валюте (иенах), в максимальной сумме 10 млн иен.

Банки в России и Японии. Где лучше: Видео

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector