Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредиты в японии

Почему так трудно взять потребительский кредит в Японии?

Корпоративная культура бывает разной

Однако исключения есть и здесь — Suruga Bank, являющийся региональным кредитором, из картины японского банкинга несколько выбивается. Кредитование Суруга-банк производит из департамента Heaven’s Loan Ranger (небесные кредитные рейнджеры). При этом данные о клиентах компьютеры черпают из Heaven’s Heart (сердце неба), а указы «сверху» поступают из Heaven’s Mission Control (небесный контроль). Что ж, корпоративная культура может быть сколь угодно странной, для банка это не главное. Зато фондовый рынок ценит Suruga Bank куда больше, чем его «коллег». Да и чистых активов у него в два раза больше, чем у любого другого такого же банка.

Проблемы японского банкинга

Многие региональные банки Японии страдают от трио привычных и укоренившихся бед:
— крайней степени неприятия риска;
— тяжеловесного управления;
— сокращения рынка сбыта из-за массового переезда молодежи из регионов в крупные города.

Проблемы есть и у мега-банков Японии, которые акцентируют свою деятельность на кредитовании крупных компаний. Но эти, хотя бы, могут опереться на более прибыльные зарубежные операции. Региональным же финансовым структурам доступны только внутренние схемы.

Им бы объединиться – да вот беда, когда региональный кредитор Bank of Yokohama заявил о своей готовности слиться с меньшим банком в Токио, оказалось, что большинство столичных кредиторов истощены. У многих из них настолько скуден капитал и туманны перспективы, что в один прекрасный день это может обернуться банковским кризисом. Что для экономики Японии стало бы последней каплей.

Когда новаторство на пользу

А вот Suruga Bank традициями не отягощен. Его нынешний руководитель, г-н Окано, который одновременно приходится внуком основателю, на свою должность заступил в относительно молодом возрасте, в 40 лет, при этом основам банкинга он учился в Штатах. Молодость вкупе с иностранным опытом и сказалась на его манере руководства.

Первым делом глава Suruga Bank отказался от японской системы старшинства, благодаря которой работники могли зарабатывать больше, просто оставаясь на своих местах. Из-за новой системы, которая была связана с производительностью, некоторые сотрудники начали получать меньше на треть.

Также был создан дополнительный комитет по управлению – начальственные посты заняли молодые, 30-летние специалисты, которым позволили свои креативные идеи донести до высшего руководства. В Японии, стране свято чтущей субординацию, шаг более чем смелый.

Потребительский кредит как основной продукт

Но главное – несмотря на всеобщее отношение банкиров к потребительскому кредитованию, г-н Окано именно благодаря этому сектору сумел за 30 лет привести свой банк к успеху. Результатом стала чистая маржа – разница между тем, что банк платит вкладчикам и тем, что он зарабатывает на кредитах. И маржа эта в 5 раз больше, чем у конкурентов Суруга-банка.

Все те данные и знания, что банк накопил за эти десятилетия в сфере потребительского кредитования, помогли ему усовершенствовать свою кредитно-балльную систему. Что позволило ему разумно кредитовать тех, кому отказывают в других банках. Так, к примеру, еще лет 10 назад молодая незамужняя женщина не могла рассчитывать на ипотеку ни в одном банке, невзирая на ее доходы. Ни в одном – кроме Suruga Bank, который, пользуясь положением соискателей предоставлял им займы по слегка завышенным ставкам.

Кредит в Японии дадут не всем

С удовольствием кредитует Suruga Bank и так называемых самозанятых граждан. Сколько бы ни были обеспечены такие предприниматели, большинство японских банков от них отворачивается. И это касается профессиональных спортсменов, писателей, врачей. Для того, чтобы охарактеризовать потребительское кредитование в Японии, достаточно упомянуть о том, что мега-банки отказали в ипотеке даже Каору Такеути – даром, что он является известным ученым и писателем. Не понравился традиционным банкам в качестве поручителя и Кодзи Судзуки, не менее известный сценарист.

Конечно, конкуренты Suruga Bank стараются меняться, чтобы догнать нарушителя устоев. Однако отставание все еще огромно – сказывается тот самый многолетний опыт, который Суруга-банк накапливал все это время. К тому же несмотря на стремление получать прибыль, остальные японские банки по-прежнему держаться за старомодные системы управления и кадровой политики.

Обратите внимание:

Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года, составленный независимыми финансовыми экспертами.

ЯПОНИЯ. ВСЯ ЖИЗНЬ В КРЕДИТ. ИПОТЕКА ПОСЛЕ СМЕРТИ

Мы, россияне, часто жалуемся на свою горькую жизнь: то ставки по кредитам высоки (от 10 и более процентов), налог на доходы по физическим лицам (НДФЛ) 13 процентов, имущественный налог (если суммарная инвентаризационная стоимость объектов налогообложения свыше 500 тыс. руб., то ставка налога – свыше 0,3 до 2,0 процентов включительно), ипотека на 15 лет – 20 лет под 10 процентов годовых и в том же духе.

А потому, что дальше собственного носа не видим ничего.

Теперь давайте сравним жизнь россиян с жизнью японцев и хотелось бы получить мнение читателей на этот счёт в комментариях.

Итак, многие из нас думают, что жизнь в Японии – чертовки привлекательна, ещё бы: страна высокоразвита технологически, а это для многих россиян является показателем наивысшего процветания. Да, многие россияне полагают, что в Японии что ни область жизни, то в ней внедрены самые передовые технологические разработки. Многие отрасли промышленности роботизированы, процессы автоматизированы, всё компьютеризировано и поэтому жить в Японии от этого только лучше, чем где бы то ни было на планете.

Читать еще:  Потребительский кредит 2020

Но так ли это на самом деле? И почему русскому в Японии жизнь будет невмоготу?

Японцы, несмотря на их технологическую продвинутость, в буквальном смысле выживают, они не могут позволить себе купить жильё так, как это можем позволить себе мы. Им приходится брать – внимание! – брать ипотеки на несколько поколений вперёд, представляете?! Плюс ещё за смену поколений есть налог – налог на наследство вот с этим ипотечным кредитом. У нас люди любят чрезмерно жаловаться на условия жизни, что государство им что-то не додало, но при этом не платят столько, что даже близко нельзя сравнить с тем, что и как люди платят налоги в США и в Японии.

Как обстоят дела с жильём в Японии?

Японское государство всё выстроило таким образом, чтобы после смерти человека от него ничего не осталось. От его рождения и до его похорон всё сделано так, чтобы в течение жизни им было заплачена куча всевозможных взносов и платежей. Вся его жизнь заранее расписана разными кампаниями: строительными, медицинскими, сотовыми, налоговыми, банками, на кусочки, до самой смерти, включая вопросы жилья.

После того, как японец явился в этот мир, его родители уже снимают квартиру. Почти все японцы живут в съёмном жилье, редко у кого есть собственное.

Мы в России платим за свет, воду, газ и всё, – это все наши платежи. А что в Японии?

Вот захотел японец купить дом или квартиру в среднем городишке (не Токио, не Осока, не Киото). В таком городке дом будет стоить примерно от 20 до 40 миллионов иен.

Возьмём, например, за 20 миллионов иен. В этом случае японцу предстоит выплатить:

— ежемесячный процент по кредиту будет 3-5%,

— налог за покупку (как-только вы покупаете дом), сразу же 10% (то есть к 20 млн иен прибавляется ещё 10 %, – это уже 22 миллиона);

— земельный налог (его величина в разных местах Японии разная, всё зависит от кадастровой стоимости земли: чем дороже участок, тем больше налог), ну, пусть будет 5%;

— налог на имущество – 4-5%;

— городской налог (зависит от зарплаты, выплачивается один раз в год), примерно 1100 долларов. Это просто налоги, без квартплаты!

Таким образом, если у японца есть дом за 20 миллионов иен, то за него он, если учесть все платы, будет платить, примерно 200 тыс. иен в год. То есть, за покупку дома или квартиры, японец за 20 лет полностью выплатит государству его стоимость! И это без ипотечного кредита! Только одними налогами японец выплатит всю стоимость дома за 20 лет. А если он живёт дольше, естественно, продолжит платить эти налоги и дальше.

Отсюда неутешительный вывод: японская система сделана так, что снимать квартиру ежемесячно в городе дешевле, чем покупать. Если жильё съёмное — платишь меньше.

Как жить, если есть семья, дети, а дом, фактически, не твой, потому что японцы за него платят больше, чем за него заплатили поначалу. И это, внимание, – не учитывает все остальные налоги. А какие налоги?:

— налог на продукты питания – 8%;

— налог на наследство (в том случае, если бедняга умрёт и не выплатит кредит);

— налог на катастрофы;

— налог на машину;

— налог на парковку;

— налог на капитальный ремонт;

— налог на документы (все отчисления в муниципалитеты), регистрации и все прочие вещи – всё это должно японцами учитываться;

— в завершение ещё и подоходный налог.

А ведь ещё не учтён налог на коммунальные услуги: газ, свет, вода, электричество, интернет и так далее. Представьте, сколько это денег! И японцы, даже те, кто покупает себе многоквартирные дома в Токио для последующей сдачи в аренду, сами сидят в таких жутких кредитах, что отдавать придётся их десятилетиями; их дети и внуки будут отдавать тоже эти кредиты.

Поэтому мы, россияне, которые жалуемся, что «так сложно жить: такие большие проценты банкам по кредиту, такая долгая ипотека», вот им я бы посоветовал езжать в Японию и попробовать там закрепиться. Попробуйте там купить квартиру или дом и выплачивать за него, если вы, конечно, не физик-ядерщик с двумя высшими образованиями или гений-айтишник, получающий 10-20 тыс долларов в месяц – это другой уровень. Послушал бы я, какую песню они бы запели.

Но даже и те иностранцы, обеспеченные, должны быть женатыми на японке, или быть замужем за японцем, чтобы только тот японец, или та японка приобрели (оформили) через свои документы на себя это жилище. И, по сути, этот японец, когда умирает, его дом под давлением всех платежей, «растворяется», иными словами – дом продаётся, участок продаётся с торгов кому-то другому. Потому что даже месячные платежи японца тут же загонят в минус на 1000 – 1500 долларов. И всё – ему кранты.

В Японии нет такого закона – на единственное жильё, как в России, государство не претендует, его в любом случае при вашем личном банкротстве, его не отберут. А в Японии, США вас выселят без всяких церемоний и вхождение в ваше положение, и станешь ты бомжевать на улице.

Читать еще:  Роль кредита в современной рыночной экономике

Мы, видя по телевизору намытые, сверкающие машины, которые стоят в многоэтажных подземных и надземных гаражах, или возле аккуратных ухоженных домиков, не задумываемся, что всё это взято в кредит и за всё это потом японцы платят десятилетиями всем этим страховым компаниям – это платиться и платится бесконечно.

А в России? На Алтай приехал, фундамент заложил, ферму построил, скот развёл и, пожалуйста – ты счастливый фермер «весёлый молочник». В Японии вообще таких мест нет, ты не сможешь такого сделать. В Японии тебе никто не даст жить просто так. К тебе придут и скажут: «Гони налоги». Ты если скажешь, что у тебя денег нет, тогда у тебя просто отберут дом или квартиру. Вот так-то.

Больше всего россиян, иностранцев удивляет городской налог. Ты, только за то, что живёшь в городе – платишь налог! Для нас это шок, если не сказать по-другому.

И последнее. У нас можно услышать – на этом часто спекулируют либералы – что у нас нет свободы слова, «киселёвщина» какая-то, канал-пропаганда и т.п. А вы знаете, что сотрудники государственного телеканала Японии «NHK» (Эн-Эйч-Кей – японская государственная общественная центральная телерадиокомпания) ходят по домам и спрашивают: «У вас установлен NHK (это как в России 1 канал)?». Ты говоришь, что нет, а они спрашивают: «А почему? Вы должны установить, должны платить за просмотр нашего канала». То есть, тебя в Японии принуждают смотреть то, что ты не хочешь. Как у нас, представляете сотрудники 1 канала приходили бы домой и спрашивали: «Почему у вас нет телевизора, почему вы не подписаны на наш канал?! Покупайте телевизор и будете смотреть наш канал!». Это я Японии нормально. Это – закрученные гайки японской системы. Это – свобода выбора?

Вот так-то вот. Всем, кто хочет жить в Японии, желаю огромных успехов, даю флаг в руки и езжайте, благословляю.

А мы ещё ропщем на нашу жизнь. Да многим иностранцам наша жизнь покажется удовольствием и свободой. Проблема только в том, что в странах Запада, в той же Японии, о России либо ничего, либо самое плохое.

Любите свою Родину и относитесь к ней с уважением.

Спасибо, что прочитали статью. До новых встреч.

Почему так трудно взять потребительский кредит в Японии?

Корпоративная культура бывает разной

Однако исключения есть и здесь — Suruga Bank, являющийся региональным кредитором, из картины японского банкинга несколько выбивается. Кредитование Суруга-банк производит из департамента Heaven’s Loan Ranger (небесные кредитные рейнджеры). При этом данные о клиентах компьютеры черпают из Heaven’s Heart (сердце неба), а указы «сверху» поступают из Heaven’s Mission Control (небесный контроль). Что ж, корпоративная культура может быть сколь угодно странной, для банка это не главное. Зато фондовый рынок ценит Suruga Bank куда больше, чем его «коллег». Да и чистых активов у него в два раза больше, чем у любого другого такого же банка.

Проблемы японского банкинга

Многие региональные банки Японии страдают от трио привычных и укоренившихся бед:
— крайней степени неприятия риска;
— тяжеловесного управления;
— сокращения рынка сбыта из-за массового переезда молодежи из регионов в крупные города.

Проблемы есть и у мега-банков Японии, которые акцентируют свою деятельность на кредитовании крупных компаний. Но эти, хотя бы, могут опереться на более прибыльные зарубежные операции. Региональным же финансовым структурам доступны только внутренние схемы.

Им бы объединиться – да вот беда, когда региональный кредитор Bank of Yokohama заявил о своей готовности слиться с меньшим банком в Токио, оказалось, что большинство столичных кредиторов истощены. У многих из них настолько скуден капитал и туманны перспективы, что в один прекрасный день это может обернуться банковским кризисом. Что для экономики Японии стало бы последней каплей.

Когда новаторство на пользу

А вот Suruga Bank традициями не отягощен. Его нынешний руководитель, г-н Окано, который одновременно приходится внуком основателю, на свою должность заступил в относительно молодом возрасте, в 40 лет, при этом основам банкинга он учился в Штатах. Молодость вкупе с иностранным опытом и сказалась на его манере руководства.

Первым делом глава Suruga Bank отказался от японской системы старшинства, благодаря которой работники могли зарабатывать больше, просто оставаясь на своих местах. Из-за новой системы, которая была связана с производительностью, некоторые сотрудники начали получать меньше на треть.

Также был создан дополнительный комитет по управлению – начальственные посты заняли молодые, 30-летние специалисты, которым позволили свои креативные идеи донести до высшего руководства. В Японии, стране свято чтущей субординацию, шаг более чем смелый.

Потребительский кредит как основной продукт

Но главное – несмотря на всеобщее отношение банкиров к потребительскому кредитованию, г-н Окано именно благодаря этому сектору сумел за 30 лет привести свой банк к успеху. Результатом стала чистая маржа – разница между тем, что банк платит вкладчикам и тем, что он зарабатывает на кредитах. И маржа эта в 5 раз больше, чем у конкурентов Суруга-банка.

Все те данные и знания, что банк накопил за эти десятилетия в сфере потребительского кредитования, помогли ему усовершенствовать свою кредитно-балльную систему. Что позволило ему разумно кредитовать тех, кому отказывают в других банках. Так, к примеру, еще лет 10 назад молодая незамужняя женщина не могла рассчитывать на ипотеку ни в одном банке, невзирая на ее доходы. Ни в одном – кроме Suruga Bank, который, пользуясь положением соискателей предоставлял им займы по слегка завышенным ставкам.

Читать еще:  Учет и отчетность кредитных организаций

Кредит в Японии дадут не всем

С удовольствием кредитует Suruga Bank и так называемых самозанятых граждан. Сколько бы ни были обеспечены такие предприниматели, большинство японских банков от них отворачивается. И это касается профессиональных спортсменов, писателей, врачей. Для того, чтобы охарактеризовать потребительское кредитование в Японии, достаточно упомянуть о том, что мега-банки отказали в ипотеке даже Каору Такеути – даром, что он является известным ученым и писателем. Не понравился традиционным банкам в качестве поручителя и Кодзи Судзуки, не менее известный сценарист.

Конечно, конкуренты Suruga Bank стараются меняться, чтобы догнать нарушителя устоев. Однако отставание все еще огромно – сказывается тот самый многолетний опыт, который Суруга-банк накапливал все это время. К тому же несмотря на стремление получать прибыль, остальные японские банки по-прежнему держаться за старомодные системы управления и кадровой политики.

Обратите внимание:

Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года, составленный независимыми финансовыми экспертами.

World Of Credit

Как и аренда жилья, получение кредитной карточки в Японии потребует от вас недюжинной терпеливости и стойкости. Мы собрали всю информацию о получении японской кредитки иностранцем в этой статье, чтобы немного облегчить вашу задачу.

Основы

Получение кредитной карточки в йенах не только упрощает вашу жизнь в Японии; она также значительно поможет, если вам понадобится доступ к таким сервисам, как онлайн-бронирование отелей, местные интернет-магазины и многое другое. Если же вы ведёте собственный бизнес в Японии, кредитка становится просто необходимой.

Конечно, всегда есть вариант использовать кредитную карточку из своей страны, но в этом случае вам придётся оплачивать множество дополнительных комиссий, а также терять на курсовой разнице.

Процесс получения кредитной карты в Японии

Первое, что нужно знать перед получением японской кредитки — это то, что в данной стране существуют три различных метода погашения долга. Они следующие:

1. Однократное (полное) погашение — ikkatsu barai. Такой способ обычно беспроцентный.

2. Выплаты по графику (bunkatsu barai). Общая сумма долга делится на количество месяцев, в течение которых вы хотите его выплачивать. К сумме долга добавляется процент.

3. Возобновляемый кредит (ripo barai). Платите установленный минимальный месячный платёж; с общего баланса вашего кредита будет взят процент.

Каждый из этих вариантов доступен у одного из пяти международных провайдеров кредитных карт: JCB, Visa, MasterCard, Diner’s Club и American Express.

Затем вам нужно выбрать банк, у которого вы будете заказывать кредитку. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы; многое будет зависеть от ваших требований и необходимости наличия дополнительных функций (смарткарта или бонусная программа).

Иностранцам обычно достаточно сложно получить кредитную карту, так как банки рассматривают их в качестве носителей высокого кредитного риска. В интернете полно историй неудачных попыток получить японскую кредитку иностранцами. Если вы столкнулись с такой проблемой, обратитесь к кредитным консультантам — обычно их можно найти на верхних этажах торговых центров.

Некоторые карты в Японии имеют годовую комиссию, составляющую от 1500 до 10 тысяч йен в год, но при этом предоставляют программы кэшбека, премиальные мили авиакомпаний и скидки. Некоторые карты предоставляют специальные комбинации таких услуг отдельным группам клиентов: например, существуют кредитные карточки, выпущенные исключительно для женщин.

Варианты

По ссылке вы можете найти полный перечень японских кредитных карт, доступных для получения иностранцам. Для тех, кто плохо знает японский, мы приведём здесь наиболее интересные из них:

Promise (JCB Card)

Promise — хорошо известный центр финансовых услуг для краткосрочных кредитов с относительно высокой процентной ставкой. В случае подачи заявления на открытие расчётного счёта ваши шансы получить кредитную карту значительно увеличатся. Больше информации можно найти здесь.

Citigroup Citi Card

Высокий шанс получить положительный ответ. Для получения карты нужно иметь годовую зарплату не менее 2 миллионов йен (порядка 17,5 тысяч долларов). Больше информации можно найти здесь.

SBI (MasterCard)

Система утверждения является не слишком строгой. Карты имеют дополнительные преимущества в виде системы бонусных баллов, а также страхования путешествий. Больше информации можно узнать по ссылке.

TSUTAYA W Card / Famima Credit (JCB Card)

Одна из ведущих потребительских кредитных карт в Японии. В отличие от предыдущих вариантов, здесь нет годовой платы за пользование картой; при этом действует бонусная программа за использование карты для совершения покупок. полученные бонусные баллы можно затем использовать в магазинах Family Mart, ресторанах и многих других точках розничной торговли. Узнать больше об этой карты можно здесь.

Saison Card (American Express / Visa / MasterCard)

Кредитная карта, выпускаемая универмагом. Имеет годовую плату в размере 1575 йен. Больше информации по ссылке.

Имейте в виду, что эта статья является лишь кратким описанием и не претендует на звание официальной финансовой консультации. Тем не менее, мы надеемся, что предоставленная нами информация поможет вам выбрать и получить подходящую вам кредитную карточку в Японии.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector