Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Механизм функционирования кредитной системы

Механизм функционирования кредитной системы.

Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления к потребностям развития экономики.

Кредитная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система служит мощным фактором концентрации и централизации капитала, способствующим быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике.

Основой кредитной системы исторически являются банки. Выполнение отдельных банковских операций восходит к глубокой древности (Древний Вавилон, Египет, Греция и Римская империя). Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела — обмен денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу организовались банки в Амстердаме (1605 г.) и Гамбурге (1618 г.) Банки обслуживали преимущественно торговлю и расчеты, но недостаточно были связаны с производством. Не была развита у них и такая важная функция, как выпуск кредитных денег.

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на условиях срочности, возвратности и платности.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит выполняет следующие функции:

1) Аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

2) Регулирование экономики – это специфическая функция кредита, с помощью которой государство регулирует доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчая или затрудняя получение ссуд.

3) Перераcпределительная функция – благодаря кредиту частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

4) Содействие экономии издержек обращения – в процессе развития кредита появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, векселя, чеки, различные виды счетов, депозитные сертификаты и т.п.), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денег.

5) Ускорение концентрации и централизации капитала – кредит используется в конкурентной борьбе и содействует процессу поглощения или слияния мелких фирм в более крупные.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита — ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковские кредиты делятся:

а) на краткосрочные (до 1 года);

б) среднесрочные (от 1 до 3 лет);

в) долгосрочные (свыше 3 лет).

Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

В настоящее время существует еще несколько форм банковского кредита:

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита — в США, Канаде, Англии.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита — чрезвычайно высокие проценты.

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.).

Кредитно-расчетные операции, как правило, связаны с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Платежные отношения означают, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Важными процессами в современной кредитной системе капиталистических стран явились:

♦ концентрация и централизация банковского капитала;

♦ дальнейшее усиление конкуренции между различными типами (видами) кредитно-финансовых институтов;

♦ продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

♦ интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.

32. Механизм функционирования кредитной системы

32. Механизм функционирования кредитной системы

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Он занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Читать книгу целиком

Похожие главы из других книг:

22. Механизм денежного регулирования как часть денежно-кредитной политики государства

22. Механизм денежного регулирования как часть денежно-кредитной политики государства Денежно-кредитная (монетарная) политика является наиболее подходящим для демократического общества инструментом государственного регулирования национальной экономики.Высшая

122. Особенности функционирования банковской системы Италии

122. Особенности функционирования банковской системы Италии Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организовано по образу и подобию греческого.Банковская деятельность утвердилась в конце Средних веков и в период Возрождения в Венеции и Флоренции, где, помимо

93. Понятие и структура кредитной системы

93. Понятие и структура кредитной системы Подходы к определению кредитной систем ы:1. Функциональный подход . Кредитная система – совокупность форм, видов кредита, принципов кредита и кредитования, механизм кредитования и организация кредитного процесса.Кредитная

Тема 4. Этапы развития кредитной системы в РФ

Тема 4. Этапы развития кредитной системы в РФ До 1-ой мировой войны и революции РФ имела развитую кредитную систему. Стержнем служил Государственный банк (организованный в 1860), также была развита сеть коммерческих банков. В 1917 Государственный банк был переименован в

Читать еще:  Социально экономическая сущность государственного кредита

Глава 6 Фондовая биржа и механизм ее функционирования

Глава 6 Фондовая биржа и механизм ее функционирования Фондовая биржа представляет собой организованный, регулярно функционирующий, централизованный рынок, с фиксированным местом торговли, с процедурой отбора наилучших ценных бумаг и операторов рынка, отвечающих

Глава 6. Фондовая биржа и механизм ее функционирования

Глава 6. Фондовая биржа и механизм ее

5. Принципы функционирования бюджетной системы

5. Принципы функционирования бюджетной системы Для эффективности функционирования бюджетной системы в России должны соблюдаться следующие принципы (ст. 28 БК РФ):1) единства бюджетной системы РФ. Данный принцип предполагает единство бюджетного законодательства РФ, форм

Тема 6 РЫНОЧНАЯ КОНКУРЕНЦИЯ. СОВЕРШЕННАЯ И НЕСОВЕРШЕННАЯ КОНКУРЕНЦИЯ. МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ

Тема 6 РЫНОЧНАЯ КОНКУРЕНЦИЯ. СОВЕРШЕННАЯ И НЕСОВЕРШЕННАЯ КОНКУРЕНЦИЯ. МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ 6.1. Социально-экономическое содержание рыночной конкуренции. Экономический цикл конкуренции. Недобросовестная конкуренцияПод конкуренцией, с одной

Тема 30 ИНСТИТУТЫ И ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЕ УСТРОЙСТВО НА МЕЗОУРОВНЕ. МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ

Тема 30 ИНСТИТУТЫ И ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЕ УСТРОЙСТВО НА МЕЗОУРОВНЕ. МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ 30.1. Регион как форма взаимосвязи между микро-и макроэкономикойВ современной экономической литературе понятие «регион» имеет три

Лекция 7 Тема: МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА: СПРОС, ПРЕДЛОЖЕНИЕ, РЫНОЧНОЕ РАВНОВЕСИЕ

Лекция 7 Тема: МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА: СПРОС, ПРЕДЛОЖЕНИЕ, РЫНОЧНОЕ РАВНОВЕСИЕ В лекции рассматриваются следующие вопросы:• спрос на товар и его характеристика: закон спроса, кривая спроса, эластичность спроса;• предложение товара и его кривая;• рыночное

16.5. Механизм функционирования системы национальных рынков. Теоретические модели общего экономического равновесия

16.5. Механизм функционирования системы национальных рынков. Теоретические модели общего экономического равновесия Общее экономическое равновесие (ОЭР) – такое состояние экономики, при котором макроэкономическое равновесие одновременно достигается на всех

17.5.3. Трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики: экономическое содержание, теоретические подходы

17.5.3. Трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики: экономическое содержание, теоретические подходы Денежно-кредитная политика связана с денежным рынком. Она воздействует на экономическую конъюнктуру, изменяя количество денег в обращении. Эту политику

2.3.3. Механизм функционирования новой системы общественных институтов

2.3.3. Механизм функционирования новой системы общественных институтов При учете всех этих обстоятельств вполне закономерно возникает вопрос: каким образом при наличии таких препятствий оказалось возможным осуществить переход человеческих обществ от стадии

Механизм функционирования кредитной системы

Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных капиталов. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Сущность кредита проявляется в его функциях.

Кредит выполняет три основные функции:

Распределительная функция — распределение денежных средств на возвратной основе. Реализуется в процессе предоставления денежных средств предприятиям и организациям на условиях возвратности и платности.

Эмиссионная функция — создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. наряду с наличными деньгами в оборот входят деньги в безналичной форме.

Контрольная функция — контроль за эффективностью деятельности экономических субъектов. Проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит.

Банковское кредитование юридических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных законов в области кредитных отношений.

Выделяют пять основных принципов кредитования:

Срочность кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимое условие возвратности кредита. Определенный договором срок кредитования является предельным временем нахождения денежных средств у заемщика. Нарушение срока искажает сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение.

Возвратность означает, что после окончания срока кредита средства должны быть возвращены. Кредит как экономическая категория отличается от других категорий товарно-денежных отношений тем, что движение денег здесь происходит на условиях возвратности.

Платность кредита означает, что заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование заимствованными у банка денежными средствами. На практике этот принцип реализуется с помощью механизма банковского процента.

Банковский процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами.

Величина ссудного процента зависит от следующих факторов:

• спроса на кредит со стороны юридических и физических лиц;

• ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

• срока займа, т.е. чем выше срок займа, тем выше риск, а следовательно, и величина ссудного процента;

• степени обеспеченности ссуды, т.е. чем ниже обеспеченность ссуды, тем выше величина ссудного процента;

• уровня инфляции в стране и стабильности денежного обращения.

Реальная величина ссудного процента устанавливается на практике с учетом совокупности всех вышеназванных факторов.

Дифференцированность кредитования означает, что банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение клиентам.

Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности и гарантии позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат выданных средств будет осуществлен в срок. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или банковскую гарантию, а также обязательства в других формах, предусмотренных законодательством.

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В условиях рынка реализуются следующие формы кредита:

Коммерческий кредит — кредит предоставляемый в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Данная форма кредита применяется с целью ускорения реализации товаров.

Оформляется кредит в виде долгового обязательства — векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Особенностью коммерческого кредита является тот факт, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная задача — ускорение процесса реализации товаров с целью получения заключенной в них прибыли. Необходимо отметить и тот факт, что процент по коммерческому кредиту входит в цену товара и сумму векселя.

Банковский кредит — кредит предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, а также государству и иностранным клиентам. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, т.е. он имеет более широкую сферу применения.

Классифицируют банковский кредит в зависимости от срока использования и типа заемщика.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными небанковскими кредитными институтами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

Предоставляется подобный кредит как в денежной так и в товарной форме. Срок пользования кредитными средствами — до трех лет, а процент за его использование — от 10 до 25%.

Ипотечный кредит — кредит, выдаваемый на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Его обычно предоставляют банки и специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Процент по кредиту составляет от 15 до 30%. Наиболее развит ипотечный кредит в Англии, США, Канаде.

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый банками друг другу, когда у одних банков возникает недостаток, а у других — избыток кредитных ресурсов. Необходимо отметить, что размеры подобных кредитов в условиях стабильно функционирующей экономики достаточно значительны.

Разновидностью межбанковского кредита в отношениях между хозяйствующими субъектами является межхозяйственный кредит.

Государственный кредит — кредит, при котором заемщиком выступает государство или местные органы власти, а сам кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через Центральный банк и кредитно-финансовые институты.

Международный кредит — кредит, охватывающий экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Существует международный кредит в форме как коммерческого, так и банковского кредита.

Современная кредитная система включает два основных понятия:

• совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, базирующихся на определенных формах и методах кредитования;

• совокупность действующих кредитно-финансовых институтов.

Первое понятие обычно связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, а второе означает, что кредитная система через свои различные институты аккумулирует временно свободные денежные средства и направляет их юридическим и физическим лицам, а также государству.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой:

• во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежных капиталов между кредитными институтами и различными секторами экономики;

• во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

• в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает в себя также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитная система играет важную роль:

• в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран;

• в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке;

• в формировании международных условий воспроизводства.

При наличии общих закономерностей развития, кредитным системам отдельных стран свойственны свои особенности. В XIX веке наиболее развитой и разветвленной кредитной системой обладала Англия. Сейчас таким лидером во многих отношениях являются США. Другие западные страны нередко стремятся перенять организационные формы и методы американских кредитно-финансовых учреждений, особенно инвестиционных и страховых компаний, пенсионных фондов, организаций потребительского кредита. Для ряда стран Западной Европы вместе с тем характерны государственные кредитные учреждения более крупного масштаба и универсального характера, чем в США.

Читать еще:  Отрицательные ставки по кредитам

§2. Механизм функционирования кредитной системы

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит выполняет следующие функции:

♦ аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

♦ перераспределение денежного капитала;

♦ ускорение концентрации и централизации капитала;

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита — ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары* длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент — от 10 до 25. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита — в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры от 15 до 30 и более.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другае кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита — чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные инсппугы аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Современная кредитная система капиталистических стран в послевоенные годы претерпела серьезные структурные изменения: снизилась роль банков и возросло влияние других кредитно-финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и т.д.). Это выразилось как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Такие эволюционные процессы коснулись и многих развивающихся стран.

Важными процессами в современной кредитной системе капиталистических стран явились:

♦ концентрация и централизация банковского капитала;

♦ дальнейшее усиление конкуренции между различными типами (видами) кредитно-финансовых институтов;

♦ продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

♦ интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

В послевоенный период кредитная система содействовала обеспечению условий для значительного роста производства, накопления капитала и развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капи-. таловложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Однако в США данный показатель несколько ниже, чем в других промышленно развитых странах. Это объясняется прежде всего тем, что на процессы накопления денежного капитала в США влияли такие факторы, как частые колебания конъюнктуры, высокая доля военных затрат в национальном доходе и бюджете, падение покупательной способности денег, большой удельный вес инвестиций в непроизводственную сферу, устойчивость рынка ценных бумаг до конца 60-х гг.

Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно -ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

На формирование международных условий воспроизводства в большой степени оказывает влияние также развитие кредитных отношений в различных формах и деятельность банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который в свою очередь активизировал производство.

Кредитно-денежные кризисы, которые обычно сопровождают циклические экономические кризисы и значительно их усиливают, были слабо выражены до конца 70-х — начала 80-х гг.

Их наиболее острые формы — натиск вкладчиков на банки, массовое востребование ссуд, банкротства банков — до указанного времени фактически отсутствовали. Это объяснялось многими глубокими изменениями в экономике, в частности, увеличением эластичности кредитно-денежной системы в условиях отсутствия золотого стандарта, изменениями в структуре кредитных учреждений и рынка ссудных капиталов, государственно-монополистическим регулированием.

Вместе с тем кредитная система в послевоенный период во многом способствовала усилению концентрации и монополизации экономики, углублению социальной и имущественной пропасти между различными слоями общества. Более конкретно можно указать на следующие факторы. Акционерное дело, представляющее собой своеобразную форму кредитного дела, было в течение последних двух десятилетий источником колоссального роста личных состояний наиболее богатых людей общества. В то же время аккумуляция кредитной системой сбережений трудящихся приковывала последних к существующей капиталистической системе и поэтому часто служила орудием допшшительной финансовой эксплуатации. Последняя становилась особо очевидной и эффективной в связи с инфляцией, которая непрерывно обесценивала сбережения по их реальной покупательной способности, особенно в 70-е гг. Кредитная система эксплуатировала трудящихся и как должников, взимая чрезвычайно высокие проценты по потребительским и ипотечным ссудам.

Хотя кредитная система не переживала в послевоенный период 1980—1982 гг. острых «традиционных» кризисов, как в 1929—1933 гг., кредитная экспансия банков, рост кредитной надстройки, разбухание ипотечного и потребительского кредитов требовали принятия государством срочных мер для предотвращения кризиса в кредитной сфере, который был тесно связан с кризисом международной валютной системы.

Читать еще:  Процентная ставка по кредиту что это

При наличии общих закономерностей развития кредитным системам отдельных стран свойственны свои особенности. В XIX в. наиболее развитой и разветвленной кредитной системой обладала Англия. Сейчас таким лидером во многих отношениях являются США. Другие юшиталистические страны нередко стремятся перенять организационные формы и методы американских кредитно-финансовых учреждений, особенно инвестиционных и страховых компаний, корпорационных пенсионных фондов, организаций потребительского кредита. Для ряда стран

Западной Европы вместе с тем характерны государственные кредитные учреждения более крупного масштаба и универсального характера, чем в США.

Процессы концентрации в сфере банков, во многом определяющие развитие кредитной системы, имеют в послевоенный период ряд важных особенностей. Значительные изменения происходят также в операциях банков и, в частности, в формах их связей с промышленностью. Характерно сочетание тенденций универсализации, т.е. расширения и сочетания функций, и специализации, или выделения особых видов кредитно-финансовых учреждений со своими специфическими функциями.

Монополистическая стадия капитализма обусловила появление новых кредитно-финансовых институтов, которые стали быстро развиваться после кризиса 1929—1933 тт. Произошло более полное разграничение функций между различными финансовыми институтами внутри кредитной системы. Быстро выросли и заняли важнейшие позиции на рынке ссудных капиталов страховые компании (в основном компании страхования жизни), пенсионные фонды, инвестиционные компании, ссудо-сберегательные ассоциации и другие специализированные учреждения. Они стали основным источником долгосрочного капитала на денежном рынке, потеснив в этой сфере коммерческие банки.

Однако падение удельного веса коммерческих банков не означает снижения их роли в экономике. Они продолжают выполнять важнейшие функции кредитной системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, краткосрочное и среднесрочное финансирование, а также определенную часть долгосрочного финансирования.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям: 1) предоставление ссудного капитала промышленности и государству; 2) аккумуляция свободного денежного капитала и денежных сбережений населения; 3) владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

Реферат: Механизм функционирования кредитной системы

Механизм функционирования кредитной
системы

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита — ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам , населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики.

В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (например автомобили, мебель и т.д.).

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита — в США, Канаде, Англии.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Одной из важных составляющих кредитного рынка является рынок межбанковских кредитов (МБК). Значение рынка МБК состоит в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.

Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка МБК, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственникам. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, т.е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности.

Межбанковские кредиты начинают играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются существенные недостатки — отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов Центрального Банка как кредитора “в последней инстанции” или, как еще говорят, кредитора “последней руки”. Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками. Центральный банк проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование ЦБ того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране.

В 1995 г. в связи с ужесточением кредитной политики ЦБР, которая выражается в повышении учетной ставки и увеличении нормы обязательных резервов, возрос спрос коммерческих банков на дополнительные кредитные ресурсы в виде МБК. Привлекательность МБК связана также и с тем, что эти средства не учитываются в составе ресурсов при расчете суммы обязательных резервов, перечисляемых ЦБР. Для многих банков, которые еще недостаточно наладили свою работу по вкладным операциям с населением или своей клиентурой, МБК является существенным дополнительным ресурсом, хотя и достаточно дорогим.

Существенное значение имеет также рынок ценных бумаг, как составная часть рынка ссудных капиталов. Первоначальной формой фиктивного капитала являлись облигации государственных займов в период домонополистического капитализма и “свободной конкуренции”. Трансформация капитализма в государственно-монополистический, сопровождавшаяся образованием и ростом акционерных обществ, способствовала появлению нового вида ценных бумаг — акций. Сейчас структура фиктивного капитала складывается из трех основных элементов: акций, облигаций частного сектора и государственных облигаций.

Для привлечения заемного капитала акционерные коммерческие банки могут выпускать собственные долговые обязательства — облигации. Облигации коммерческих банков — это любые ценные бумаги, удостоверяющие отношения займа между владельцем облигации (кредитором) и банком, выпустившим их. Средства, мобилизованные банком на основе выпуска облигаций, считаются заемными в отличие от остатка денежных средств на счетах клиентов, которые в банковской практике называются привлеченными. При выпуске облигаций банк играет активную роль, инициатива выпуска принадлежит ему, в то время как при привлечении вкладов роль банка пассивна.

От депозитных и сберегательных сертификатов и банковских векселей облигации банка отличаются, во-первых, сроком выпуска (они не могут выпускаться на срок менее 1 года), во-вторых, порядком выпуска. К акционерным банкам, выпускающим облигации, предъявляются такие же требования, что и при выпуске акций.

Банковские облигации в Российской Федерации не получили широкого распространения. Однако в других странах облигации банков — наиболее популярный вид ценных бумаг. Так, в Германии, например, банки выпускают наибольшее число облигаций, значительная часть которых обеспечивается залогом или государственными гарантиями. На основе выпуска собственных облигаций немецкие банки формируют устойчивые среднегодовые долгосрочные ресурсы, но чтобы получить право на их выпуск, они должны выполнить целый ряд условий.

Список литературы

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector