Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Основы кредитования физических лиц

Основы кредитования физических лиц

Кредит – доверие, которым пользуется данное лицо, общество или государство в имущественном отношении. Конечно, экономическое понятие кредита намного объёмнее и сложнее, но именно доверие является основой кредитных отношений.

Кредитование – традиционный вид предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все большее развитие и распространение. Неслучайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции [1].

Кредитные операции являются рисковыми, высокодоходными операциями банка, относятся к доходным активам, которые необходимо рассматривать вместе с ликвидными активами. Ссудные операции приносят банкам основную часть их доходов. За счет кредитных операций формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов [4].

Кредитная деятельность – один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Уровень организации кредитного процесса – едва ли не лучший показатель вообще всей работы банка и качества его менеджмента в частности.

Успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство. Кроме того, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны.

Банковский кредит – кредит, предоставляемый физическим лицам для удовлетворения их потребностей в денежных средствах.

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд [4].

На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считается определение кредита как сделки юридических и физических лиц о предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основными принципами кредитования. Принципы кредитования – принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику. Определяющими принципами кредитования являются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), целевое назначение.

Возвратность – принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.

Платность – принцип, выражающий необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Срочность кредита – соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком.

Дифференциация кредитов – принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности.

Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Принцип целевого назначения распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента [3].

Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заёмщик. Кредитор – субъект (юридическое или физическое лицо), предоставляющий ссуду и имеющий право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств. Заёмщик – получатель кредита, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита. Кредитор и заёмщик являются элементами структуры кредита.

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи – то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость [5].

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения [2].

Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими.

Потребительскими ссудами в нашей стране признаются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Именно в целевом характере заключается основная особенность кредитования физических лиц.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг [4].

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков (таблица), в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так далее.

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Следует отметить, что Министерство финансов РФ разработало законопроект о потребительском кредитовании. Законопроект направлен, прежде всего, на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

– право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;

– право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций;

– право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования.

Законопроект также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита.

Процесс кредитования, в частности кредитования физических лиц, условно можно разделить на несколько этапов. Среди них: подготовительный этап, этап рассмотрения кредитного проекта, этап оформления кредитной документации, этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

Кредитование физических лиц в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Болданкова Юлия Андреевна

В настоящее время в период финансового кризиса эффективный механизм кредитования физических лиц увеличивает потребительский спрос, стимулирует расширение предложения, деловую активность, что способствует экономическому росту. В данной статье рассмотрен российский рынок кредитования физических лиц, определены основные факторы, влияющие на динамику рынка. Сделаны прогнозы изменения и их влияние на экономику России.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Болданкова Юлия Андреевна

Текст научной работы на тему «Кредитование физических лиц в России»

КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ Болданкова Ю.А.

Болданкова Юлия Андреевна — магистрант, кафедра финансов и кредита, Российский государственный социальный университет, г. Москва

Аннотация: в настоящее время в период финансового кризиса эффективный механизм кредитования физических лиц увеличивает потребительский спрос, стимулирует расширение предложения, деловую активность, что способствует экономическому росту. В данной статье рассмотрен российский рынок кредитования физических лиц, определены основные факторы, влияющие на динамику рынка. Сделаны прогнозы изменения и их влияние на экономику России. Ключевые слова: кредит, кредитование, кредитные отношения, кредитор, заемщик, ссуда, долг.

Кредитные отношения являются одними из важнейших в современной рыночной экономике, так как обеспечивают расширение потребительского спроса на рынке товаров и услуг и рост экономики страны. Роль кредитов физическим лицам в структуре банковских активов постоянно возрастает, а их значение для населения увеличивается. В современной относительно неустойчивой экономической и финансовой ситуации, связанной с продолжающимся мировым финансовым кризисом в Европе и США, развитие российской экономики во многом зависит от жизнеспособности банковской системы и от выполнения ею главной функции -кредитования населения. Именно поэтому, данный вопрос является актуальным, а так же высоко востребованным в экономическом плане, поскольку от того насколько эффективно и бесперебойно будет функционировать механизм кредитования, объективно оценены риски по кредитованию физических лиц и своевременно использованы современные кредитные технологии, настолько будет возрастать покупательная способность населения.

Кредит — это предоставление ссуды кредитором в долг дебитору на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности.

Анализ кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик. Вот почему, отвечая на вопрос о том, что представляет собой кредит, нужно рассмотреть: структуру кредита, стадии движения кредита, основу кредита. Важно при этом, чтобы раскрываемая сущность кредита выражала его целостность, подходила для всех его проявлений (рис. 1).

Рис. 1. Сущность кредита

Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты кредитных отношений -кредитор и заемщик. Становление отношений «кредитор — заемщик» происходит на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к

немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так продавец становится кредитором, а покупатель -должником [1, с. 93]. Но, товарное обращение — не единственная база возникновения отношений «кредитор — заемщик». Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента, на другом полюсе — его уплата (таблица 1).

Таблица 1. Субъекты кредитных отношений

Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т. е. реально предоставляющие денежные средства во временное пользование. Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. В целом временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита, которые зависят от хода процесса воспроизводства. Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду и проценты. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. При этом банки традиционно становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Основой любого кредита является возвратность. Возвратность кредита вне зависимости от стадий движения ссужаемой стоимости является всеобщим свойством кредита. В процессе анализа кругооборота ссужаемой стоимости становится ясно, что возвратность «пронизывает» все стадии движения кредита, будь то размещение и получение кредита, использование кредита, высвобождение стоимости либо передача стоимости от заемщика к кредитору. Возвратность представляет собой специфическое свойство кредитных отношений. Возвратность не возникает сама по себе: она базируется на материальных процессах, на завершении кругооборота стоимости. Экономической основой возвратности является кругооборот средств у заемщика и их обязательное наличие к сроку возврата [2, с. 98].

Читать еще:  Ссудный капитал процент и кредит

Различные исследователи в данной теме считают, что проблематика кредитования населения еще не имеет достаточного научного обоснования. Именно это негативно влияет на вопросы организационной типологизации, сложившейся структуры кредитования.

Таким образом, кредит физическим лицам можно определить, как движение ссуженной стоимости между субъектами кредитных отношений: кредитором и заемщиком — физическим лицом, — на основе базовых принципов кредитования (срочности, возвратности, платности, обеспеченности, целевого характера) для удовлетворения потребностей заемщика. В условиях российской экономики для развития рынка кредитования физических лиц необходимо разработка законодательно-правовой базы.

В 2011-2012 годах в нашей стране наблюдался активный рост и пик кредитования физических лиц, росло количество участников данного сегмента рынка. Однако в конце 2013 года появились изменения в данной ситуации и объем привлеченных потребительских займов сократился. Непосредственной причиной этому служит перенасыщение рынка. У части населения страны уже есть какие-либо кредиты, и люди не имеют возможности или просто не хотят брать новые займы. Еще одной причиной является, что многие кредитные учреждения не предоставляют полную и достоверную информацию о кредите. При заключении договора могут обнаружиться какие-либо дополнительные платежи, о которых не рассказывается в рекламе и

которые не оговариваются сотрудниками банка. В конечном итоге заемщик обязан выплатить сумму значительно больше, чем планировалось. Это вызывает недоверие населения к кредитным организациям и всей системе банковского кредитования.

Так же отрицательным фактором является рост доли просроченных задолженностей и возросшие риски невозврата по кредитам вследствие неэффективной оценки кредитоспособности заемщиков. Так, с целью понижения собственных кредитных рисков банки устанавливают более высокие процентные ставки по потребительским кредитам, перекладывая часть рисков на клиентов -добросовестных заемщиков.

Можно выделить следующие проблемы по оценки кредитоспособности физических лиц:

— в целях ухода от налогов многие организации выплачивают заработную плату своим сотрудникам в конвертах. Так, заемщик не может предоставить необходимое подтверждение дохода, либо может подтвердить свой доход не в полной мере, что исключает возможность банка в предоставлении ему кредита, а, следовательно, уменьшает возможный доход;

— плохо разработанная законодательная база влечет возникновение высоких издержек банка в случае несостоятельности заемщика — это потеря основной суммы долга, судебные и административные издержки, инфляционные издержки, потерянное время и т. д.;

— проблема обеспечения по потребительскому кредиту. В качестве обеспечения может выступать поручитель или залог. Оценка кредитоспособности поручителя проходит не по всем необходимым параметрам, часто клиенты занижают свои обязательства и расходы. В случае реализации залогового имущества банки несут дополнительные издержки.

15 декабря 2014 г. произошло падение курса национальной валюты по отношению к доллару на 9%, что повлекло увеличение Центральным Банком России ключевой ставки с 10,5% до 17%. В последствии в 2015 году банки были вынуждены повысить проценты по потребительским кредитам, так, объем кредитования физических лиц сократился на 5-7%. В настоящее время ключевая ставка установлена в размере 10% и прогнозируется ее понижение до 8-8,5%, при условии стабильности валютного рынка и снижении инфляции, что способствует увеличению кредитования на более выгодных условиях.

В настоящее время развитие рынка кредитования физических лиц в Российской федерации остается неоднозначным. С одной стороны это позволит населению расширить спрос на товары и услуги, использую наиболее удобный и выгодный способ предоставления займов. С другой стороны остается множество недостатков, которые замедляют деятельность банков в сфере потребительского кредитования в нашей стране.

1. Нуреев Р.М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. М., 2011.

2. Сахаров В.В., Шалимов В.Е. Ресурсы коммерческого банка и их регулирование,

3. Официальный сайт ЦБ РФ. [Электронный ресурс]. Режим доступа:

7Л Кредитование физических лиц: сущность, значение, виды и условия предоставления кредитов

Кредитование физических лиц является крайне важным элементом экономики России. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно- технического прогресса.

Кредит (лат. creditum — ссуда) — это ссуда денег с обязательством заемщика возврата в договорной срок и, как правило, с уплатой процента. В российском законодательстве «ссуда» определяется как безвозмездная передача вещей, поэтому понятию «кредит» даются другие определения.

Кредитование базируется на трех понятиях, связанных между собой и обеспечивающих надежное функционирование кредитной операции: субъект, объект и обеспечение кредита. Банки являются

самыми эффективными кредиторами, т.к. отличаются наличием лицензии и профессиональных специалистов, выдают кредиты только в виде денег и строго соблюдают принцип возвратности.

Принцип возвратности и соблюдения заемщиком срочности возврата кредита обеспечивает ликвидность банка и дает возможность заемщику пользоваться последующими кредитами.

Кроме того, для банка также важны принципы дифференцированности и обеспеченности кредита.

Диференцированность означает индивидуальный подход при решении вопроса о возможности выдачи кредита клиенту и определении лимита кредита. С этой целью банк анализирует репутацию заемщика, его кредитный рейтинг, цель кредита, размер кредитного риска, испрашиваемый срок кредита, кредитную историю клиента. Анализ цели кредита помогает банку выработать взаимоприемлемые условия кредитования.

Принцип обеспеченности подразумевает предоставление кредита тем субъектам, которые в состоянии его вернуть в установленные сроки. К ним относятся клиенты, имеющие источники погашения кредита, денежные поступления на свой счет, депозиты и другие доходы. Для обеспечения принципа обеспеченности также могут использоваться обеспечительные обязательства заемщика, предусмотренные гражданским кодексом РФ (залог, гарантия, поручительство, передача права собственности на движимое или недвижимое имущество, уступка требования, неустойка, задаток). Процентная ставка отражает стоимость пользования кредитом, она является фактором принципа платности.

Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам.

По целям кредитования:

1. Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит ) — это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей).

2. Автомобильный кредит — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100% от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

3. Ипотечное кредитование — займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки — ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости.

4. Нецелевой кредит на потребительские нужды — банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта — кредитная карта, именной платежнорасчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

По способу погашения:

1. Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека).

2. Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).

По наличию обеспечения:

1. Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды).

2. Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т. д.).

Кредиты, выданные физическим лицам, в сравнении с кредитами, предоставленными кредитным организациям развиваются более плавно, без резких спадов в темпах роста. Кроме того, кредиты физическим лицам являются более приоритетным направлением для банков России, так как с течением времени их объем значительно вырос и стал превышать кредиты, предоставленные кредитным организациям, на 70%.

Сейчас потенциальным заемщикам предоставляется широкая возможность выбора того или иного типа кредита. Поэтому, необходимо понимать, на какие именно факторы необходимо в первую очередь обращать внимание, для того, чтобы потом не столкнуться с крайне негативными последствиями необдуманного подписания кредитного договора.

Итак, самое первое, на что должен обратить внимание каждый потенциальный заемщик, это процентная ставка. Стоит обратить особое внимание на то, что каждый банк предлагает различные процентные ставки в зависимости от типа кредита и уровня рискованности заемщика. Выбирая конкретный банк и конкретный продукт заемщику целесообразно ознакомиться со средним размером процентных ставок по аналогичным продуктам, предлагаемым рынком.

Немаловажную роль играет и тот факт, на какой срок будет взят кредит. Чем меньше период, тем выгоднее продукт заемщику. Несмотря на тот факт, что краткосрочный кредит чаще всего имеет высокую ставку, в целом размер переплаты является несколько меньшим. Далеко не все, кто собирается воспользоваться подобной услугой, знают о своем законном праве погасить кредит до истечения срока договора. Для этого при подписании кредитного договора следует обратить внимание, не включен ли в договор пункт, согласно которому при досрочном погашении займа на заемщика накладывается штраф. На сегодняшний день практика такова, что многие банки практикуют подобные карательные меры.

Многочисленная реклама, которая встречается во всех средствах массовой информации, обещает, так называемые, беспроцентные кредиты. Но подобные заявления являются ничем иным, как обыкновенной уловкой. Любой заемщик, который хотя бы раз в своей жизни сталкивался с таким типом банковской услуги, на собственном опыте знает, что беспроцентного кредита не существует. В большинстве случаев, все траты банка по кредитованию, компенсируются внушительным повышением стоимости товара.

Таким образом, при заключении кредитного договора, заемщик должен следует соблюдать следующие условия:

1. Внимательно подходить к выбору кредитной организации. Не следует слепо доверять рекламе, тем более кредитным предложениям, рассылаемым посредством электронной почты, емс-рассылкам и т.д. Необходимо удостовериться в надежности банка, используя при этом все доступные источники информации.

2. Внимательно изучать все условия договора, особенно те, что прописаны мелким шрифтом. Не стесняться тратить время на изучение условий, задавать уточняющие вопросы. Если сотрудник банка проявляет нетерпение, создает условия дефицита времени и т.д., следует удвоить внимание, а возможно, и вовсе отказаться от заключения договора.

Читать еще:  Кредит прямо влияет на

3. Уточнять реальный уровень процентной ставки, сумму переплаты, возможность досрочного погашения кредита, а также условия реструктуризации суммы долга в случае возникновения такой необходимости.

4. Соотносить сумму ежемесячного платежа с реальным уровнем своих доходов. Как правило, банки исходят из предположения, что при фиксированном доходе сумма кредита не должна превышать 1/3-1/4 заработка заемщика, что в реальности оборачивается для заемщика «непосильной ношей».

Соблюдение данных правил при заключении кредитного договора позволит существенно снизить угрозу возникновения просрочки платежей и наступления связанных с нею неблагоприятных последствий.

Закон о кредитовании физических лиц. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Каждый день жизнь подбрасывает людям вопросы, которые требуют незамедлительного ответа, ставит задачи, решать которые нужно с помощью различного объема материальных ресурсов. Привычная жизнь каждого человека уже довольно давно связана с понятием предоставления физическим лицам кредитов.

В данной статье рассмотрим правовые основы кредитования физических лиц.

Что регламентирует закон?

Современное законодательство регламентирует виды кредитования и принципы обслуживания физических лиц очень точно. Постоянно издаются подзаконные и законодательные акты. Персональные вопросы, определяющие сумму оплаты услуг кредитной организации в счет зачисления процентов и сроки возврата, устанавливает кредитующая сторона лишь в рамках правового поля. Существует закон о кредитовании физических лиц (Федеральный закон № 353).

Основы потребительского кредитования

Благодаря системе кредитования физических лиц человек получил возможность избавиться от очень сложных многочисленных проблем, решение которых самостоятельно зачастую не представляется возможным. К таковым можно отнести следующее:

  • Затраты на отдых, путешествие, лечение.
  • Покупку жилья или какой-либо другой недвижимости, ремонт, реконструкцию, строительство.
  • Необходимость в приобретении различных предметов мебели и вещей.
  • Оплату стажировки или обучения в зарубежных и отечественных учебных заведениях различных категорий.

О чем же говорит закон о кредитовании физических лиц?

Правовые основы кредитования

Современное законодательное поле регламентирует, что любой человек, который обладает гражданством РФ, достиг совершеннолетнего возраста и получает легальную зарплату, в полной мере может рассчитывать на получение кредитных средств. Нельзя не отметить, что небанковские и банковские кредитные организации способны предложить очень большой ассортимент услуг из сферы предоставления ссуд, ипотеки, микрокредитов и займов. Между сторонами отношения в области кредитования регламентируются параграфами ГК России 1,2 Гл. № 42. Это и есть правовые основы кредитования физических лиц.

Для клиента всегда можно найти оптимальную схему, подходящую именно ему. К сведению следует принять тот факт, что большое количество банковских учреждений может принять заявку частного лица, которое имеет серую заработную плату, на предоставление кредита. Такая технология получила название кредита без предоставления документов, подтверждающих получаемый доход, или экспресс-кредитования. Одной из наиболее популярных банковских услуг можно назвать предоставление физическим лицам займов. Значительная часть функционирования небольших коммерческих и солидных организаций состоит из проведения подобного вида операций. В наши дни кредитование физических лиц все больше активизируется, несмотря на достаточную степень риска, что связано с такими позитивными факторами деятельности банков, как например:

  1. Всем сторонам процедуры кредитования успешный менеджмент позволяет стать экономически успешными будь то заемщик, организация или же в целом общество.
  2. Для инвестирования современной экономики сосредотачиваются привлеченные и собственные ресурсы.
  3. За счет получения доходов повышается устойчивость и надежность банков.

Виды кредитов и займов

Операции по кредитованию физических лиц зависят от вида займа.

Человек, обладающий определенным уровнем дохода, имеет право на получение той или иной суммы кредита на основании правил правового кредитования для физических лиц. Данную услугу могут предложить маленькие и большие государственные сберегательные банки, банковские коммерческие учреждения. Заключение такой экономической сделки основано на юридическом документе, кредитном договоре, который представляет собой двустороннее соглашение кредитора и заемщика. Осуществление кредитования физических лиц может быть двух направлений:

  • На капитальное строительство дачного, жилого дома, гаража, садового домика, расширение имеющегося жилья или масштабные ремонтные работы.
  • На не требующие отлагательств нужды, такие как лечение, учеба, приобретение автомобиля, создание домашнего хозяйства, приобретение недвижимости, участков для занятия садоводством или дачи, объектов домашнего обихода и оборудования.

Закон о кредитовании физических лиц предписывает следующее.

Как еще подразделяются кредиты?

На основании п.14 ст. 7 ГК РФ кредиты потребительского характера классифицируются на различные комплексы по ряду признаков и нижеприведенным формам. Нецелевое направление для привлечения средств – овердрафт, неотложные потребности. Целевое – ипотека, учеба, ценные бумаги. По предоставлению, по признаку обеспечения подразделяются на возобновляемую линию (револьверное кредитование) и разовый кредит. По длительности срока разделяют кредитование долгосрочное (на 5 и более лет), среднесрочное (от 1 до 3-5 лет) и краткосрочное (до 1 года). Из-за определенной нестабильности экономической ситуации долгосрочные кредиты определены на срок более 12 месяцев, а краткосрочные на один год. Это основные виды кредитования физических лиц.

Кредитные графики

Кредит с графиком платежных рассрочек и без него формируется методикой погашения взятых в заем средств. При кредите без графика рассрочки погашение процентных платежей и основной суммы происходит единовременно, а в случае рассрочки сумма разделяется на оговоренные Договором неравномерные и равномерные доли. Теоретические основы и юридическое определение договора в качестве правового документа приводятся в ст. 819 ГК РФ. Закон о кредитовании физических лиц регламентирует и другие аспекты.

Виды обеспечения кредита, его возвратности

С целью снижения рисков, связанных с возвратом кредитных средств, и при расхождении данных о получаемых доходах и заявленной суммы кредита, привлекают дополнительные ресурсы для их возвращения. В качестве залога привлекается имущество, находящееся в собственности заемщика. Также материальные ценности, находящиеся в залоге, должны обладать достаточной стоимостью, минимальным износом и высокой ликвидностью. Сегодня можно выделить несколько видов залога, обеспечивающих кредит и подтверждающихся определенным пакетом документов действующего законодательства:

Инструменты, приспособления и оборудование привлекаются в качестве залога в сопровождении документов права собственности, подтверждении оплаты приобретения данного оборудования и актов ввода и приема в эксплуатацию. В этом заключается процесс кредитования физических лиц.

  • Недвижимость. Заявление о согласии всех собственников, которые обладают правом на эту недвижимость, на залог, подтверждение в праве собственности кредитополучателя.
  • Товары в обороте предоставляются физическими лицами, которые ведут предпринимательскую деятельность. Пакет документов включает наличие ТМЦ, их реальной стоимости, а также нужно предоставить оригиналы складских расписок, счетов фактур, ведомостей остатков и накладной.
  • Транспортное средство. Необходимо предоставить технический паспорт на автомобиль и страховой полис.

Проблемы современного кредитования в России

Структура услуг кредитования сегодня в России точно соответствует законодательству, что ведет к уменьшению возникающих вопросов и проблем. Одна из форм обеспечения государства стабильностью в области экономики, от которой зависит рост уровня доходов нашей страны – это кредитование физических лиц. Сбербанк России является крупнейшим банком страны, занимает лидирующее место по количеству выданных займов населению.

Совокупность финансовых и кредитных учреждений, действующих на рынке капитальных заемных вложений и проводящих активизацию и аккумулирование использования доходов и имеющих послойную структуру, играет важную роль в экономике. Но насколько бы ни была монолитна и стройна система российских банков, проблемы в части кредитования физических лиц все еще актуальны.

Основной дисбаланс

Причинами субъективного и объективного характера обусловливается в наши дни основной дисбаланс кредитной сферы. На кредитовании людей сказываются: увеличение показателя инфляции, влияние тенденций спада финансовой сферы, факторы материально-финансовой неустойчивости некоторого количества предпринимательских субъектов и снижения платежеспособности. Эти отрицательные моменты можно назвать следствиями финансовых спадов, которые доходят до кризисов мировых масштабов. Они приводят к сильному ограничению возможностей при получении кредита с одной стороны и влекут то, что ставки кредитования физических лиц увеличиваются.

В один прекрасный момент происходит процесс, когда банки не рискуют, предоставляя средства людям на руки. Основание такого негативного действия – возможный невозврат размещенных финансов в оговоренный срок и в согласованной заключенным договором сумме. Эта ситуация характерна при снижении благополучия людей. Для обеспечения увеличенных рисков требуется значительный рост стоимости ресурсов кредитования, что представляет собой мощный рычаг влияния в области потребительских и производственных процессов.

Какие документы нужны для кредита физическому лицу?

Стандартным пакетом документов является следующий:

— Паспорт гражданина РФ.

— Трудовая книжка, заверенная работодателем.

— Справка 2-НДФЛ или по форме банка.

Такие требования выдвигает Сбербанк России. Также есть возможность для получающих зарплату на карту банка оформить кредит по паспорту.

Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России

В России в сфере жилищных кредитов существует множество проблем, невзирая на разработку различных региональных и общегосударственных ипотечных программ, на необходимость современного качественного жилья, помощи и льгот нуждающимся семьям. Сформировано три основных системы вопросов:

  1. Организационные вопросы — недостаточная взаимосвязь, разбалансированность рыночных отношений, отсутствие у участников рынка взаимопонимания, отсутствие необходимой качественной, полезной и доступной информации данной области и множество всяких других проблем.
  2. Экономические – отсутствие возможности использования ипотечных закладных документов в обороте, макроэкономическая и финансово-экономическая нестабильность, недостаточность банковского ресурса для долгосрочного кредитования на 20-25 лет и масштабность затрат для оформления ипотеки до 10-12 % общей стоимости.
  3. Недоработки механизма правового поля и юридических вопросов. Работа эмиссионного механизма по отношению к залоговым ценам документов не подтверждена нормативно-правовыми процедурами, отсутствуют действенные основания для подтверждения залога, ограниченный хозяйственный оборот земель, при малейшей просрочке платежей по кредиту происходит выселение людей из ипотечного жилья.

Кредитование физических лиц различных видов, также как и ипотечное для большого количества нуждающегося в этом населения, недоступно вне зависимости от наличия многообразия и огромного объема неразрешенных вопросов. Такая недоступность – прямое следствие повышения процентных ставок и ужесточения политики по предоставлению кредитов. Это подтверждает 353 ФЗ.

Где взять кредит без проблем?

Про обращение в какое-либо банковское учреждение в связи с необходимостью получения кредита для решения различных финансовых задач или для потребительских нужд, обычно может возникнуть несколько проблем. К таковым можно отнести поведение, внешний вид и возраст заемщика, наличие отрицательной или проблемной кредитной истории, уровень и наличие доходов. Но если деньги все-таки необходимы, что делать? Конечно же, всем подряд никто кредиты дарить не станет, без какого-либо правового или финансового обеспечения. Кредитование с огромными рисками очень часто окупается огромными процентами обслуживания вплоть до пятидесяти процентов.

Наиболее упрощенные требования к заемщикам и, соответственно, сама процедура получения кредита в ВТБ24, «Альфа-банке» и «Русском Стандарте».

  • В таких банках, как «Восточный экспресс», «Тинькофф», «Ренессанс Кредит» возможно получить займ даже с негативной кредитной историей. Лояльны в таких ситуациях также «Русский Стандарт» и «Бин Банк».
  • При оформлении минимального пакета документов – кода ИНН у безработных и у людей без наличия легальных доходов и паспорта кредитование осуществляют такие банки, как «Ренессанс Кредит», «Уральский банк» реконструкции и развития и «Хоум Кредит».

Закон о потребительском кредите и займе должен беспрекословно соблюдаться.

Заключение

Возможность получить необходимые деньги большая, но при этом не стоит рассчитывать на максимально выгодный контракт для заемщика без справок и на минимальную ставку по процентам не стоит. Однако необходимо выполнять все обязательства по кредитам насколько бы ни были лояльны условия, потому что сегодня дорого стоят перспективы зарекомендовать себя как платежеспособного заемщика. Это указано в 353 ФЗ.

Правовые основы кредитования физических лиц


Ежедневно жизнь ставит вопросы, требующие неотложного ответа, задает задачи, которые следует решать при помощи материальных ресурсов различного объема. Достаточно длительный период времени наша привычная жизнь тесно связана с таким понятием как предоставление кредитов физическим лицам. Современное отечественное законодательство точно регламентирует правовые основы кредитования физических лиц, виды кредитов, а также принципы обслуживания подобных договоров. Законодательные и подзаконные акты регламентируют основные позиции современного права. Индивидуальные вопросы относительно сроков возврата, определения сумм оплаты услуг кредитной организации в качестве начисления процентов устанавливаются кредитующей стороной, но исключительно в рамках правового поля.

Содержание статьи:

Основы потребительского кредитования

Система кредитования физических лиц позволяет нам избавляться от многочисленных и зачастую очень сложных проблем, которые решить зачастую самостоятельно не представляется возможным:

  • Это может быть покупка жилья или иной недвижимости, строительство, реконструкция или ремонт.
  • Необходимость приобретения вещей и бытовой техники.
  • Оплата обучения, стажировки в отечественных и зарубежных учебных заведениях различной категории.
  • Затраты на лечение, путешествия, отдых.

В отечественном законодательном поле регламентируется, что человек, обладающий гражданством РФ, достигший совершеннолетнего возраста и получающий легальную заработную плату вправе рассчитывать на получение кредитных средств. При этом банковские и небанковские кредитные организации предлагают огромный ассортимент услуг в сфере предоставления займов, ссуд, ипотеки, микро кредитов. Отношения между сторонами в области кредитования регламентированы параграфами 1, 2 Гл. № 42 ГК России.

Всегда можно найти именно ту схему, которая является оптимально подходящей для клиента. Следует принять к сведению факт, что многие банковские учреждения могут принять заявку на получение кредита от частного лица, имеющего так называемую «серую» зарплату. Технология приобрела название экспресс-кредитования, или кредита без предоставления документов о получаемом доходе. Предоставление заемных средств физическим лицам на сегодня одна из самых популярных услуг банков. Проведение подобных операций составляет значительную часть функционирования солидных и небольших коммерческих учреждений. Несмотря на достаточно высокие риски, кредитование физических лиц все более активизируется в наши дни, это связано со следующими позитивными факторами банковской деятельности:

  1. Надежность и устойчивость банков повышается за счет получения основного дохода.
  2. Сосредоточение собственных и привлеченных ресурсов для инвестирования отечественной экономики.
  3. Успешный кредитный менеджмент позволяет стать экономически успешными всем сторонам процедуры, как то кредитная организация, заемщик и общество в целом.

Виды кредитов и займов

Люди, обладающие тем или иным уровнем дохода, обладают правом получения определенной суммы в кредит или займа на основании правил по основам правового кредитования физического лица. Эту услугу предлагают большие и маленькие коммерческие банковские учреждения, сберегательные государственные банки. Заключение этой экономической сделки основывается на основе юридического документа, которым является двустороннее соглашение заемщика и кредитора – кредитный договор. Кредитование физических лиц осуществляется в двух направлениях:

  • На нужды, не требующие отлагательства – учеба, лечение, создание домохозяйства, приобретение автомобиля, оборудования и объектов для домашнего обихода, участков для дачи или занятия садоводством, недвижимости.
  • На строительство в сфере капитального строительства, жилого дома, дачного, садового домика, гаража, масштабных ремонтных работ или расширения уже имеющегося жилья.

В свою очередь, кредиты потребительского характера на основании п. 14 ст. 7 ГК РФ классифицируются по различным комплексам признаков и следующими формами. Целевое направление привлечения средств — учеба, ценные бумаги, ипотека. Нецелевое — неотложные потребности, овердрафт. По признаку обеспечения, по предоставлению – на разовый кредит и возобновляемая линия, так называемое револьверное кредитование. Длительность срока определяет, это краткосрочный срок до 1 года, среднесрочный от 1 года до 3 или 5 лет, долгосрочный на срок более чем на 5 лет. В связи с определенной нестабильностью экономической ситуации краткосрочные определены на 1 год, долгосрочные более 12 месяцев.

Методика погашения взятых заемных средств формирует кредит с графиком рассрочек платежей, и без такового. В последнем случае погашение основной суммы и процентных платежей происходит одноразово, рассрочка подразделяется на равномерные и неравномерные доли, что оговаривает Договор. Юридическое определение договора и теоретические основы как правового документа приведены в ст. 819 ГК РФ.

Виды обеспечения кредита, его возвратности

В целях снижение рисков относительно возврата кредитных средств, а также при несоответствии заявленной суммы кредита и получаемых доходов привлекаются дополнительные ресурсы для его обеспечения. То есть привлекается в качестве залога имущество, являющееся собственностью заемщика. Помимо этого залоговые материальные ценности должны обладать высокой ликвидностью, достаточной стоимостью и по возможности минимальным износом. На сегодня существует несколько видов залога для обеспечения кредита, которые подтверждаются определенным действующим законодательством пакетом документов:

  1. Недвижимость. Подтверждение права собственности кредитополучателя на предоставляемый объект, заявление о согласии с залогом иных собственников, обладающих правом на данную недвижимость.
  2. Транспортное средство. Требуется предоставление страхового полиса и технического паспорта на автомобиль.
  3. Товары в обороте предоставляют физические лица, ведущие предпринимательскую деятельность. В пакет документов входят подтверждение наличия ТМЦ и их реальной стоимости, необходимо предоставлять оригиналы ведомостей остатков, накладной, счетов фактур, складских расписок.
  4. Оборудование, инструменты, приспособления привлекаются как залог в сопровождении документов на право собственности, подтверждения оплаты приобретения этого оборудования, акты приема или акты ввода в эксплуатацию.

Проблемы современного кредитования в России

Сегодняшняя структура услуг по кредитованию в Российской Федерации приведена в точное соответствие с законодательством, что позволяет уменьшить круг проблем и вопросов, которые возникают. Кредитная сфера практически является формой обеспечения стабильности государства в области экономики. От нее зависит уровень роста доходов страны. В первую очередь, это совокупность кредитных и финансовых учреждений, которые действуют на рынке заемных капитальных вложений и проводят аккумулирование и активизацию использования доходов, имеют послойную структуру. Насколько ни была бы стройной и монолитной система российских банков, комплекс проблем в сегменте кредитования физического лица остаются актуальными и сегодня.

Основной дисбаланс в кредитной сфере в наши дни обуславливают причины объективного и субъективного характера. Влияние тенденций спада в финансовой сфере, увеличение показателей инфляции, факторы снижения платежеспособности и материально – финансовая неустойчивость большого количества субъектов предпринимательства сказывается в первую очередь на кредитовании населения. Все эти негативные моменты являются последствиями финансовых спадов, доходящих до кризисов в мировых масштабах, они влекут скачок цен банковских кредитов и займов – с одной стороны и сильное ограничение возможностей получения кредитных средств.

Происходит естественный процесс, когда банковские учреждения не рискуют предоставлять средства на руки людей. Основанием для столь негативного явления возможность невозврата размещенных финансов в договорном сроке и в согласованных в процессе заключения договора суммах. Это характерная ситуация для процессов снижения благополучия населения. Обеспечение роста рисков требует значительного роста стоимости кредитных ресурсов, что является мощным рычагом влияния в сфере производственных и потребительских процессов ведения хозяйствования в масштабах общества.

Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России

Несмотря на необходимость в качественном современном жилье и разработку различных общегосударственных и региональных ипотечных программ, льгот и помощи нуждающимся семьям, в России существует масса проблем в сфере жилищных кредитов. Вопросы сформированы в три основные системы.

  • Экономические. Они основываются на финансово – экономической макроэкономической нестабильности, отсутствии возможности оборота закладных ипотечных документов, недостаточности банковского ресурса на долгосрочное кредитование от 20 до 25 лет, а также в масштабных затратах на оформление ипотеки – до 10 — 12% от общей стоимости.
  • Недоработки механизмов правового поля и юридические вопросы. Отсутствие действенных оснований для проведения залога, ограничения хозяйственного оборота земель, выселение жильцов из ипотечного жилья при малейших просрочках платежей по кредиту, функционирование эмиссионных механизмов в отношении залоговых ценных документов не подтверждено нормативно – правовыми процедурами.
  • Организационные вопросы — это разбалансированность рыночных отношений, недостаточная взаимосвязь, отсутствие взаимопонимания участников рынка, отсутствие необходимого объема полезной, качественной, доступной информации в этой области и большой объем всяких иных проблем.

Несмотря на огромный объем и многообразие нерешенных вопросов, кредитование физических лиц различного характера, в том числе и ипотечное практически недоступно для основной массы нуждающегося населения. Это является прямым следствием повышения ставок по процентам и ужесточения политики предоставления кредитов.

Где взять кредит без проблем

Обычно при обращении в то или иное банковское учреждение по поводу получения кредита на потребительские нужды или решение иных финансовых задач могут возникнуть несколько препятствий. Это возраст, внешний вид и поведение заемщика при встрече с сотрудником банка, отрицательная или проблемная кредитная история, наличие и уровень дохода. Но что делать, если вопросов множество, а деньги все же необходимы. Естественно, никто не станет дарить кредиты всем подряд, безо всякого финансового или правового обеспечения. Наиболее часто высоко рискованное кредитование окупается гигантскими процентами за обслуживание – вплоть до 50%.

  1. Получение займа с негативной кредитной историей возможно в таких банковских учреждениях, как «Тинькофф», банки «Восточный экспресс», «Ренессанс Кредит». Проявляют лояльность в данной ситуации «Бин Банк» и широко известный «Русский Стандарт».
  2. Кредитование на основании минимального пакета документов – паспорта и кода ИНН безработных и людей без легальных доходов осуществляют финансовые учреждения «Хоум Кредит», «Ренессанс Кредит» и «Уральский банк реконструкции и развития».
  3. Наиболее упрощены требования к потенциальным заемщикам и собственно процедура получения кредита в том же Русском Стандарте, ВТБ – 24 и Альфа — Банке.

Рассчитывать на минимальные проценты и максимально выгодный для заемщика контракт без справок не стоит, но возможность получения необходимых денег велика. Насколько лояльными ни были бы условия, следует выполнять все кредитные обязательства, ведь хорошие перспективы в качестве платежеспособного заемщика дорого стоят сегодня и в будущем.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector