Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
12 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Особенности долгосрочных кредитов

Долгосрочное кредитование

Понятие долгосрочного кредитования, его особенностиВиды и этапы предоставления долгосрочных кредитов • Контроль за целевым использованием средств.

К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки погаше­ния которых превышают 3 года. Они обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, Финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборот­ных средств. Организации обращаются в банки с целью получения Долгосрочных кредитов для финансирования расходов инвести­ционного характера.

Инвестиционное кредитование — финансирование инвестици­онного проекта в форме предоставления кредита (выдачи гаран­тий, организации лизингового финансирования), при котором источником погашения обязательств является вся хозяйственная и финансовая деятельность заемщика, включая доходы, получаемые от реализации кредитуемого проекта.

К целям долгосрочного кредитования относятся:

  • приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;
  • выполнение строительно-монтажных работ, связанных с воз­ведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;
  • строительство жилья всех типов, торговых, офисных, много­ функциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;
  • проекты в области дорожного строительства;
  • разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;
  • приобретение объектов недвижимости и формирование обо­ротного капитала в рамках реализации инвестиционных проек­тов;
  • сделки по купле-продаже предприятий, осуществляемые в целях реализации инвестиционных проектов;
  • возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.
  • кредитного договора;
  • договора об открытии невозобновляемой кредитной линии;
  • генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Кредитный договор заключается с заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетный или теку­щий валютный счет заемщика.

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществ­ления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале. В договоре может быть предусмотрен график выборки, лимит кре­дитования в течение срока выборки кредита, а также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком гра­фика выборки ресурсов.

Рамочная кредитная линия открывается заемщику в том случае, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколь­ко этапов осуществления затрат или неоднократные поставки обо­рудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактов, а также финансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договор о невозобновляемой кредитной линии в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

В зависимости от параметров инвестиционного проекта в договорах указывается график погашения основного долга, период выборки средств, в течение которого заемщик может пользовать­ся открытым лимитом кредитной линии, а также плата за резер­вирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика выборки ресурсов.

При финансировании инвестиционных проектов банк взимает с заемщика плату:

  • за открытие кредитной линии;
  • открытие кредитного счета;
  • пользование лимитом кредитной линии;
  • резервирование ресурсов;
  • управление;
  • организацию финансирования и экспертизу проекта;
  • неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению и др.

Плата взимается в зависимости от вида, характера и сложно­сти выполняемых операций.

При обращении в банк потенциальный заемщик представляет заявку на финансирование с указанием цели, суммы, сроков и возможного обеспечения. Кредитный отдел запрашивает у заемщи­ка необходимые документы для оценки проекта, и после проведе­ния анализа документов составляет предварительное заключение.

Анализ инвестиционного проекта и его участников включает проверку:

  • финансового состояния потенциального заемщика на основе бухгалтерской отчетности (обычно за последние три года);
  • кредитной истории;
  • организационной структуры заемщика (организационно-пра­вовой формы, состава учредителей, их доли в уставном капитале, степени защищенности интересов банков в проекте);
  • параметров и структуры проекта (основных этапов, конку­рентоспособности предполагаемой к выпуску продукции, пра­вильности выбора фирм-исполнителей, общей стоимости про­екта и т.д.).
  • Возможность предоставления кредита рассматривается:
  • юридическим отделом — с точки зрения правоспособности заемщика, поручителя, гаранта и залогодателя;
  • службой безопасности — в части наличия или отсутствия негативной информации о деятельности и деловой репутации заемщи­ка и других участников проекта и проверки их кредитной истории;
  • отделом рисков — для отнесения заемщика к определенной категории кредитного риска и размеру лимита риска на данного заемщика.

Решение о предоставлении кредита на основании проведен­ной работы принимает кредитный комитет. Он утверждает усло­вия кредитования банком по следующим основным параметрам:

  • цель кредита;
  • валюта кредита;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка и условия ее корректировки в течение срока кредитования;
  • график выплаты процентов;
  • платежи за услуги банка;
  • график использования и возврата кредита;
  • неустойки;
  • обеспечение.

Заемщика официально уведомляют о принятом решении банка.

В течение срока кредитования осуществляется кредитный мониторинг. Кредитный работник ежеквартально контролирует це­левое использование кредита на основании соответствующих до­кументов (счетов за выполненные работы, транспортных наклад­ных и т.д.), а также контрольных выездов на место.

  1. В чем заключается долгосрочное кредитование?
  2. Охарактеризуйте систему долгосрочного кредитования.
  3. Охарактеризуйте классификацию заемщиков и объектов долгосроч­ного кредитования.
  4. Какие существуют виды обеспечения долгосрочного кредитования?
  5. В каком порядке погашаются кредиты и проценты?
  6. Каковы особенности долгосрочного кредитования?
  7. Какие документы необходимы для предоставления долгосрочного кредита?

Особенности долгосрочного кредитования

Долгосрочное кредитование предполагает предоставление банком ссуд на срок более 3 лет.

Цель долгосрочного кредитования – финансирование основного капитала (капиталовложения).

Вложение денежных средств в основной капитал обеспечивает развитие предприятий. В централизованной экономике советского типа основным источником развития реального сектора (промышленность, сельское хозяйство, строительство, социальный сектор и т.д.) было государственное финансирование капитальных вложений.

Читать еще:  Специалист по кредитованию это

При переходе к рыночной экономике этот источник сведен к минимуму. У приватизированных предприятий имеются две возможности для перспективного роста – это использование собственного заемного капитала. На практике используется и тот, и другой.

К источникам долгосрочного кредитования относятся:

  • акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль;
  • долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций);
  • депозиты на срок выше одного года.

Различают два типа инвестирования:

  • финансовое (портфельное) – вложение денежных средств в ценные бумаги других эмитентов;
  • реальное инвестирование (capital investment) – вложение денежных средств в средства производства (капиталовложения); чем выше их уровень, тем быстрее развивается экономика страны.

Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта.

Предоставление кредита в этом случае не столько связано с текущим финансовым положением заемщика, сколько с характером и качеством финансируемого проекта, наличием бизнес-плана.

Инвестиционный проект – это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов в будущем.

Основанием для предоставления долгосрочного кредита служит инвестиционный (проектный) анализ.

Задачей проектного анализа является определение его социально – экономической эффективности, ценности. В международной практике специализированные банки (в США – банки развития) при осуществлении проектного анализа выделяют следующие направления:

  • технический анализ – предусматривает техническую (инженерную) оценку проекта, составление сметы расходов и графика работ;
  • маркетинговый анализ – предусматривает оценку текущего и перспективного рыночного спроса на продукцию проекта;
  • финансовый анализ определяет рентабельность проекта по методу дисконтированного потока денежных средств, т.е. учета временной стоимости денег. Принципиальное значение для кредитора имеет максимально точное установление периода окупаемости затрат;
  • экологический анализ устанавливает влияние проектируемого объекта на окружающую среду;
  • институциональный анализ выявляет способность заемщика реализовать проект;
  • социальный анализ выявляет приемлемость проекта для общества в целом (с точки зрения обеспечения рабочих мест, сохранения или восстановления исторических памятников и т.д.);
  • экономический анализ – это обобщенная оценка проекта по принципу «издержки / выгоды», которая предполагает выявление и определение степени проектных рисков и вынесение окончательного решения о том, перевешивают ли положительные результаты затраты и риски по его осуществлению и эксплуатации.

Условия принятия решения о кредитовании проекта:

  • инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль;
  • риск приемлем, страхование надежно;
  • кредит хорошо обеспечен;
  • инвестиция в данный проект превосходит альтернативные вложения.

Практика проектного кредитования в условиях рынка в банках России незначительна.

Долгосрочное кредитование в силу неблагоприятной макроэкономической ситуации и высоких рисков осуществляет небольшое число наиболее крупных банков. Как правило, они ограничиваются техническим и финансовым анализом на базе представляемого заемщиком, так называемого технико-экономического обоснования или более современного, несколько расширенного варианта – бизнес-плана.

Особенности долгосрочного кредитования

Ранее мы уже писали о долгосрочных потребительских кредитах, рассмотрели их цели, условия и этапы получения.
В этой статье речь пойдет об особенностях долгосрочного кредитования.

При классификации кредитов следует назвать несколько критериев. Один из них — продолжительность действия договора. Отметить следует краткосрочные и долгосрочные кредиты. Если рассмотреть более внимательно долгосрочные кредиты, можно выделить их характерные особенности, преимущества и недостатки.

В среднем, срок погашения долгосрочных потребительских кредитов составляет от 3 до 5 лет.

Как оформляется долгосрочный кредит?

Технология оформления кредитного соглашения данного типа включает несколько основных этапов:

  1. подача заявки заемщиком и ее рассмотрение кредитором;
  2. встреча кредитора с потенциальным заемщиком;
  3. анализ возможностей заемщика относительно выполнения всех условий соглашения, то есть всех выплат в течение действия договора;
  4. подписание кредитного договора;
  5. исполнение всех условий соглашения.

Все перечисленные действия выполняются поэтапно.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить долгосрочный кредит на выгодных условиях:

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Получение денег в день обращения в банк

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Кредитный лимит может быть увеличен

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 7.7%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Возможность объединения кредитов

Особенности долгосрочного кредитования

Важно понимать, что долгосрочные кредиты — это риски для обеих сторон соглашения, то есть для банка и для заемщика. Банк желает минимизировать риски. Для этого выполняется тщательная проверка потенциальных заемщиков. Особенное внимание банк обращает на кредитную историю, которая должна быть положительной.

Очень часто банки выставляют условие, связанное с осуществлением первоначального взноса, который может составлять до 30% от общей суммы. Наличие поручителя — также важное условие при подписании договора. Кроме этого, нередко банк может потребовать осуществить страхование. Относительно такого важного условия долгосрочных кредитов как величина процентной ставки следует сказать, что она варьируется от 10% до 20%, и часто определяется банком индивидуально, в зависимости от оценки конкретного заемщика.

Плюсы и минусы

Перед тем как решиться на долгосрочное кредитование, важно оценить все преимущества и недостатки этого вида кредитов.

Относительно плюсов следует назвать такие моменты:

  • возможность погашения большой задолженности небольшими суммами — кредитная нагрузка снижается за счет длительного срока действия кредита;
  • нецелевой характер использования кредитных средств;
  • в случае кредитования организаций появляется возможность погашать задолженность за счет получения средств при использовании купленного в кредит оборудования.
Читать еще:  Кредитная природа современных денег

В перечень недостатков следует включить:

  • продолжительный период действия договора, в течение которого необходимо постоянно погашать задолженность.
  • очень большая переплата. Иногда она равняется общей сумме задолженности.

Оценивая все плюсы и минусы, заемщик сможет принять правильное решение для себя.

Вас также может заинтересовать:

Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.

Современная банковская система широко использует возможности интернет. На сайте финансовой организации можно оформить онлайн-заявку на кредит, и обслуживать его в личном кабинете, через интернет. Детали этого процесса — читайте в статье.

Как получить лучшие условия кредитования, максимальную сумму займа на самых выгодных условиях? Какие факторы влияют на решение банка выдать кредит с лучшими показателями? Что свидетельствует о надежности клиента, готового выполнять обязательства перед банком?

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

22 Долгосрочное кредитование

5.5. Долгосрочное кредитование

Понятие долгосрочного кредитования, его особенностиВиды и этапы предоставления долгосрочных кредитов • Контроль за целевым использованием средств.

К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки погаше­ния которых превышают 3 года. Они обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, Финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборот­ных средств. Организации обращаются в банки с целью получения Долгосрочных кредитов для финансирования расходов инвести­ционного характера.

Инвестиционное кредитование — финансирование инвестици­онного проекта в форме предоставления кредита (выдачи гаран­тий, организации лизингового финансирования), при котором источником погашения обязательств является вся хозяйственная и финансовая деятельность заемщика, включая доходы, получаемые от реализации кредитуемого проекта.

К целям долгосрочного кредитования относятся:

• приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;

• выполнение строительно-монтажных работ, связанных с воз­ведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;

• строительство жилья всех типов, торговых, офисных, много­ функциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;

• проекты в области дорожного строительства;

• разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;

• приобретение объектов недвижимости и формирование обо­ротного капитала в рамках реализации инвестиционных проек­тов;

• сделки по купле-продаже предприятий, осуществляемые в целях реализации инвестиционных проектов;

• возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.
Долгосрочное кредитование осуществляется на основании:

• договора об открытии невозобновляемой кредитной линии;

• генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Кредитный договор заключается с заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетный или теку­щий валютный счет заемщика.

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществ­ления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале. В договоре может быть предусмотрен график выборки, лимит кре­дитования в течение срока выборки кредита, а также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком гра­фика выборки ресурсов.

Рамочная кредитная линия открывается заемщику в том случае, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколь­ко этапов осуществления затрат или неоднократные поставки обо­рудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактов, а также финансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договор о невозобновляемой кредитной линии в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

В зависимости от параметров инвестиционного проекта в договорах указывается график погашения основного долга, период выборки средств, в течение которого заемщик может пользовать­ся открытым лимитом кредитной линии, а также плата за резер­вирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика выборки ресурсов.

При финансировании инвестиционных проектов банк взимает с заемщика плату:

• за открытие кредитной линии;

• открытие кредитного счета;

• пользование лимитом кредитной линии;

• организацию финансирования и экспертизу проекта;

• неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению и др.

Плата взимается в зависимости от вида, характера и сложно­сти выполняемых операций.

При обращении в банк потенциальный заемщик представляет заявку на финансирование с указанием цели, суммы, сроков и возможного обеспечения. Кредитный отдел запрашивает у заемщи­ка необходимые документы для оценки проекта, и после проведе­ния анализа документов составляет предварительное заключение.

Анализ инвестиционного проекта и его участников включает проверку:

• финансового состояния потенциального заемщика на основе бухгалтерской отчетности (обычно за последние три года);

• организационной структуры заемщика (организационно-пра­вовой формы, состава учредителей, их доли в уставном капитале, степени защищенности интересов банков в проекте);

• параметров и структуры проекта (основных этапов, конку­рентоспособности предполагаемой к выпуску продукции, пра­вильности выбора фирм-исполнителей, общей стоимости про­екта и т.д.).

Возможность предоставления кредита рассматривается:

• юридическим отделом — с точки зрения правоспособности заемщика, поручителя, гаранта и залогодателя;

•службой безопасности — в части наличия или отсутствия негативной информации о деятельности и деловой репутации заемщи­ка и других участников проекта и проверки их кредитной истории;

Читать еще:  Что означает потребительский кредит

• отделом рисков — для отнесения заемщика к определенной категории кредитного риска и размеру лимита риска на данного заемщика.

Решение о предоставлении кредита на основании проведен­ной работы принимает кредитный комитет. Он утверждает усло­вия кредитования банком по следующим основным параметрам:

• валюта кредита;
•срок кредитования;

• процентная ставка и условия ее корректировки в течение срока кредитования;

• график выплаты процентов;

• платежи за услуги банка;

• график использования и возврата кредита;

Заемщика официально уведомляют о принятом решении банка.

В течение срока кредитования осуществляется кредитный мониторинг. Кредитный работник ежеквартально контролирует це­левое использование кредита на основании соответствующих до­кументов (счетов за выполненные работы, транспортных наклад­ных и т.д.), а также контрольных выездов на место.

1. В чем заключается долгосрочное кредитование?

2. Охарактеризуйте систему долгосрочного кредитования.

3. Охарактеризуйте классификацию заемщиков и объектов долгосроч­ного кредитования.

4. Какие существуют виды обеспечения долгосрочного кредитования?

5. В каком порядке погашаются кредиты и проценты?

6. Каковы особенности долгосрочного кредитования?

7. Какие документы необходимы для предоставления долгосрочного кредита?

Долгосрочный кредит

В России и некоторых странах СНГ долгосрочными кредитами принято называть ссуды, выдаваемые банками и другими кредитными организациями на срок от 5 лет и выше. В некоторых других странах, даже нет такого понятия, как среднесрочный кредит: есть только краткосрочный (до года включительно), и долгосрочный (более года).

Особенностью долгосрочного кредита является возможность оплачивать купленный в долг товар на протяжении длительного времени небольшими частями. Безусловно, размер покупки имеет значение. Нет смысла кредитовать на 5 лет или более, скажем, велосипед или утюг. Для этого созданы микрокредиты, краткосрочные потребительские кредиты. В конце концов, можно просто накопить. Размер долгосрочного кредита у банков разнится, но имеет достаточно высокий минимум.

В далеком прошлом, кредиты на длительный срок были доступны лишь между финансовыми организациями для «переливания» пассивов одного предприятия в активы другого. Ныне же, ссуды на большой срок стали доступны и населению, и бизнесу.

Самыми популярными из них, конечно являются:

  • ипотека (ссуда на приобретение недвижимости, обеспечением по которой выступает кредитуемый объект недвижимости, 5-15 лет; в случае 15-30 лет ставка по кредиту значительно повышается);
  • автокредит (займ на покупку автомобиля, выдаваемый на срок до 10 лет, залогом по которому приходится покупаемый автомобиль);
  • потребительский долгосрочный кредит (не целевой кредит, выдаваемый населению на различные покупки, услуги и др.);
  • земельный кредит (для покупки земли с последующей ее обработкой и получением прибыли);
  • долгосрочный кредит бизнесу (для пополнения активов, или для расширения производства стабильно работающего предприятия);
  • межбанковские кредиты (для пополнения активов, а также резервов банка);
  • международные кредиты (для укрепления экономики страны, пополнения резервов, или финансирования какой-то развивающейся отрасли).

Долгосрочные личные кредиты (ипотека, автокредит, потребительский) выдаются обеспеченным людям. Условия с годами улучшаются (несомненно, завися от финансового рынка), число ссуд постоянно растет.

Долгосрочные ссуды бизнесу часто выдаются на расширение производства, недвижимость; редко – на пополнение активов.

Требования у долгосрочных кредитов мало отличаются от других видов кредита:

  • возраст (22-50 лет обычно);
  • справки с места работы (о доходах, стаж и др.);
  • положительная или чистая кредитная история (в долгосрочных кредитах банки частенько отказывают клиентам с запятнанной репутацией);
  • гражданство и постоянная регистрация в том регионе, где есть отделение банка;
  • иные требования, связанные с видом кредита, зависящая от кредитора.

Долгосрочный кредит, в подавляющем большинстве случаев, относится к ссудам с обеспечением, ведь за весь срок кредитования «накапает» процентов на сумму, большую, нежели получаемый кредит.

Нередко, по согласованию, долгосрочный кредит оформляется как ролловерный, т.е. с плавающей процентной ставкой. Суть такого кредита проста – выдается ссуда, процентная ставка согласована. По истечению года, процентная ставка пересматривается, и может, как вырасти, так и снизиться, в зависимости от колебания рынка. Для заемщика выгода ролловерной ссуды очевидна – отсутствие переплат (частенько, в случае с долгосрочным кредитом, кредиторы перестраховываются и добавляют один или несколько процентов, чтобы в случае негативного изменения рынка быть в плюсе). Кредитору тоже удобно – он будет получать стабильный доход, без сильных колебаний. И он не окажется «в дураках» в случае роста спроса на кредиты.

В заключении, хотелось бы отметить, что долгосрочные кредиты только набирают темпы. Их количество, соотношение к населению страны увеличивается не по дням, а по часам. Люди все чаще приобретают недвижимость, автомобили и даже крупную бытовую технику и иные товары в кредит. Главным недостатком долгосрочного кредитования есть невыгодность. Порой нужно заплатить кроме стоимости того же авто еще столько же. Главным достоинством, бесспорно, выступает возможность пользоваться «своим» транспортом, квартирой, техникой, мебелью, не копя много лет. Точнее, почти всегда, необходимо накопить определенную сумму (10-50%), называемую первоначальным взносом, выступающую гарантом того, что дебитор не откажется от покупки и кредитору не придется реализовывать ее как б/у, теряя часть средств.

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector