Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Понятие и правовая природа кредитного договора

Правовая природа кредитного договора.

Прежде чем говорить о правовой природе кредитного договора , дадим ему определение:

Кредитный договор-договор между кредитором и заёмщиком, в соответ-ствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора. В соответствии с действующим законодательством банки приобретают право на осуществление своих операций, в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной банком России. Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов, свидетельствует о том, что при осуществлении коммерческими банками кредитной политики у них возникает немало проблем в связи с ненадле-жащим исполнением обязательств со стороны заемщиков, в результате чего банки-кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возврата кредитов и размер последующих убытков, прибегая к различным способам обеспе-чения исполнения обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и т.д.

Исходя из анализа практики рассмотрения споров с участием банков – кредиторов и организаций – заемщиков, а также принимая во внимание дей-ствующее законодательство, регулирующее отношения, связанные с возврат-ностью кредитов, можно сделать вывод о том, что одним из наиболее дей-ственных способов обеспечения исполнения обязательств заемщиками перед банками – кредиторами наравне с залогом, поручительством является бан-ковская гарантия, которая прежде всего несет в себе обеспечительную фун-кцию возвратности кредитов. С введением нового Гражданского Кодекса РФ, конкретизировавшего отношения, связанные с оформлением банковской гарантии и в частности, отделившего ее от поручительства, практика рас-смотрения арбитражных дел характеризуется как более устойчивая и менее противоречивая.

Важно соблюдать не только процедуру заключения договора гарантии, но и порядок его оформления. В связи с этим необходимо указывать в гарантии срок гарантийного обязательства, а также размер гарантированных сумм и последствия изменения условий кредитного договора между кредитором и заемщиком, касающиеся в основном соглашения о повышении процентной ставки по кредитному договору и механизма их распространения на размер гарантийных обязательств. Это правило сохраняет свою актуальность и в настоящее время.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического исполь-зования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

Дата добавления: 2015-09-04 ; просмотров: 1714 . Нарушение авторских прав

Понятие и правовая природа кредитного договора;

Общая характеристика кредитного договора по гражданскому законодательству Российской Федерации

Характеризуя кредитный договор следует прежде всего отметит что согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации это «договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты»[1]. Данный договор имеет алеаторный (рисковый) характер. Это означает что для данного договора всегда характерна вероятность недополучение доходов при осуществлении кредитования.

Кредитный договор характеризуется как консенсуальный, двусторонний, взаимный, воздмезный.

Договор консенсуальный поскольку считается заключенным с момента достижения сторонами в установленной форме соглашения по всем существенным условиям. Права и обязанности сторон по договору взаимно кореспондируют друг другу, что характеризует договор как взаимный. Кредитный договор является всегда возмездным. Кредит оплачивается заемщиком в процентах, установленных в договоре.

Данный договор нельзя назвать публичным, так как согласно п. 1 ст. 821 Гражданского кодекса банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин.[2]

Читать еще:  Процентная ставка по кредиту что это

Как показывает практика банки, в большинстве случев, в одностороннем порядке разрабатывают стандартные формы кредитных договоров. Поэтому к данному типу договоров применяются нормы о договоре присоединения.

Кредитный договор относят к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества. Его предмет включает две составляющие: действия сторон договора по передаче и возврату денежной суммы и само подлежащее передаче имущество. «Обязанность кредитной организации по этому договору выражается в передаче заемщику суммы кредита, а обязанности заемщика состоят в уплате вознаграждения за право временно пользоваться денежными средствами и в его возврате в установленный договором срок».[3] Предметом кредитного договора могут быть денежные средства, но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

В юридической доктрине сформировались две точки зрения на понимание правовой природы кредитного договора: кредитный договор как особая разновидность договора займа и как самостоятельного гражданско-правового договора.

Одако следует отметить что и сторонники определения кредитного договора как разновидностью договора займа отмечают его своеобразие.

В кредитном договоре особая роль принадлежит банкам или иным кредитным организациям. По договору займа, деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, должны передаваться заемщику в собственность. Кредит же предоставляется в безналичной денежной форме, при этом нельзя говорить о передаче денежных средств в собственность.

Что касается особого субъектного состава отличающего кредитный договор от заема, то следует отметить, что и сами банки (иные кредитные организаций) не могут заключать договоры займав силу своего особого правового статуса.

Между тем схожесть с договором займа прослеживается в том что к кредитному договору могут быть применены правила регулирующие договор займа. Так согласно п.2 ст.819 «к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора»[4]. В частности, общим для двух договоров является положение о сроках возврата займа (кредита).

Также договор займа, в отличие от кредитного договора, реальный договор, то есть будет считаться заключенным с момента передачи предмета договора. Для кредитного договора обязательна письменная форма, при несоблюдении данной формы договор будет считаться недействительным. Что же касается договора займа, то при определенных условиях он может заключаться в устной форме.

Несмотря на такие многочисленные отличия кредитный договор является разновидностью договора займа, а также специфичным гражданско-правовым договором, специфичность которого обусловлена, прежде всего, предметным и субъектным составом.

Кредитный договор: понятие, элементы, содержание, виды

Под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК).

Кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности. У данного договора имеется два существенных признака, отличающих его от договора займа: во-первых, на стороне кредитора всегда выступает банк или кредитная организация; во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому является двусторонним, то есть порождает обязательство как на стороне кредитора, так и на стороне заемщика.

В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Кредитный договор под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК).

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Видами кредитного договора являются товарный и коммерческий кредиты.

По договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК). Кредитором по договору товарного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных организаций, т.к. они не могут совершать операции с товарами.

Коммерческий кредит стороны могут предусмотреть в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товара (работ, услуг) в договорах, связанных с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или иных вещей, определенных родовыми признаками (ст. 823 ГК). Такие условия кредитования часто встречаются в договорах купли-продажи, подряда, договорах об оказании услуг.

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии , в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера («лимит выдачи») либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела («лимит задолженности»).

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В таком случае речь идет о целевом кредите , к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. Кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия.

Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом выпущенных в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества.

В зарубежных правопорядках широко распространены договоры потребительского кредита , по которым банки предоставляют кредиты гражданам для удовлетворения их личных (потребительских) нужд. Действующее российское законодательство пока, к сожалению, не выделяет такой разновидности кредитных договоров, хотя они широко используются в банковской практике.

Читать еще:  Сдать в трейд ин кредитный автомобиль

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем « кредитования счета » (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также овердрафтом .

Онкольный кредит предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности.

Формой банковского кредитования, по сути, является аваль, или акцепт, векселя банком в качестве плательщика. При этом может заключаться специальный договор, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель за уплачиваемое ему клиентом вознаграждение, а последний обязуется либо своевременно погасить долг векселедержателю, либо внести в банк соответствующую сумму.

Понятие кредитного договора и его правовая природа. Овердрафт

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным , возмездным и двусторонне обязывающим . Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.

Основу правового регулирования кредитного договора составляют:

– гл. 42 (ст. 807–821) ГК РФ;

– Инструкция ЦБР от 30 июня 1997 г. «О порядке формирования и исполнения резерва на возможные потери по ссудам»;

– Указание ЦБР от 25 декабря 1998 г. «О бухгалтерском учете операций предоставления и погашения кредитов Банка России в кредитных организациях» и др.;

– Высшим Арбитражным Судом РФ изданы Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии и Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров.

Сторонами кредитного договора являются:

– банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение кредитных операций;

– заемщик – любое юридическое или физическое лицо.

Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются:

1) право принять кредит на оговоренных условиях;

2) право требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в договоре;

3) право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления;

4) обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;

5) обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним;

6) обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер);

7) обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами;

8) не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.

Предоставление банком денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (для юридических лиц); либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке или наличными денежными средствами через кассу банка – для физических лиц. Предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление денежных средств осуществляется на основании распоряжения, составленного специалистами уполномоченного подразделения кредитной организации и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

Права и обязанности кредитора следующие .

1. Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Указанная обязанность вытекает из консенсуальной природы кредитного обязательства.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

– разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;

– открытием кредитной линии, т. е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, если общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении (договоре) и если в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита задолженности. Под открытием кредитной линии может также пониматься заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику (положение ЦБР «О внесении изменений и дополнений в Положение ЦБР “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)”» от 27 июля 2001 г. № 144-П). Условия открытия клиенту кредитной линии устанавливаются соглашением сторон, по которому, в частности, банку может принадлежать право ограничивать размер предоставляемых денежных средств путем одновременного включения в текст договора обоих вышеуказанных условий или использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований;

– кредитованием банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. Кредитование подобного рода осуществляется при недостаточности или отсутствии на счете клиента денежных средств при установленном лимите и сроке, оговоренном банком и клиентом в договоре;

– участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

– другими способами, предусмотренными действующим законодательством.

Вышеуказанная обязанность корреспондирует с правом кредитной организации отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

2. Кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

3. Банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств.

4. Кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств.

5. Кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах клиента.

Понятие и правовая природа кредитного договора

УДК 34:347.4

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР И ДОГОВОР ЗАЙМА – СПОРНЫЕ МОМЕНТЫ О ПРАВОВОЙ ПРИРОДЕ

Автор: Манойлина Ольга Геннадьевна — Российская Федерация, г. Волгоград, Волгоградский государственный университет, магистрант

Аннотация: Заемные и кредитные обязательства по своей юридической природе — одни из самых ранних правовых отношений, заключенных между людьми. Они имеют длительную историю развития и не раз претерпевали изменения в содержании своего гражданско-правового регулирования. В юридической литературе отсутствует целостное понимание договора займа и кредитного договора, а также их соотношения между собой. Поэтому однозначно существует необходимость в изучении правовой природы этих соглашений, служащих основой гражданского оборота. Автор анализирует мнения различных исследователей по данным договорам, исследует их схожие и различные особенности. Такой анализ обладает практическим значением, так как неполнота теоретических исследований негативно сказывается в практическом применении.

Ключевые словазаемные средства, кредитный договор, правовой статус, заем, кредит

На сегодняшний день стремление граждан России к повышению уровня жизни, а именно к улучшению ее качества значительно возросло. Данная тенденция вполне закономерна. Удовлетворить возросшие личные потребности населения реально лишь при помощи инструментов кредитования.

Читать еще:  Содержание и формы государственного кредита

На нынешней стадии развития российского законодательства не сформировано общего, научно аргументированного подхода к пониманию кредитного и заемного обязательства как составляющего системы обязательственных правоотношений. Согласно взглядам отдельных исследователей, это продиктовано отсутствием общего объяснения тем отношениям, которые подпадают под существо кредитного и заемного обязательства.

Возникнув от римского контракта «mutuum», договор займа на протяжении представляет собой общую модель, по которой выстраивается регулирование любого рода заемных отношений. Заем, возникнув из римского контракта mutuum, и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех заемно-кредитных отношений

Из числа ученых римского права преобладает суждение о том, что в древнейшем римском праве для целей регулирования займа применялась сначала формальная сделка – nexum, а затем – стипуляция. В частности, в свое время И.А. Покровский акцентировал внимание на том, что «в старом цивильном праве заем (денежный) осуществлялся в форме nexum.

Согласно суждению того же И.А. Покровского, правовая природа mutuum как реального договора была определена тем обстоятельством, что прежде свершенные за пределами nexum сделки займа как таковые не обладали исковой защитой. Однако в силу того, что вследствие подобных сделок один субъект мог завладеть собственность другого, «римское право уже очень рано начинает давать кредитору цивильный иск о возвращении этого недолжного обогащения. Заимодавец, давший в долг, был, подобным способом, защищен, однако защита данная происходила не из признания договора займа, а из обычного факта перехода ценности из его рук в другие. Таким образом, определилась будущая природа mutuum, равно как договора реального».

Исторической предпосылкой для появления кредитного договора в его настоящем виде как раз и послужил договор займа, тогда он признавался договором реальным, односторонним и безвозмездным[3].

Римские юристы применяли понятие «кредит» (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками, но и при передаче индивидуально – определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как «ссуда»).

Изучение истории возникновения таких договоров дает возможность прийти к заключению о том, что договор займа и кредитный договор обладают немалым числом схожих черт. Однако правовое регулирование данных договоров обладает рядом своеобразных и исключительных особенностей.

На настоящий момент можно увидеть то, что законодатель предельно четко разграничивает правовую природу договоров займа и кредита. Так, в отношении первого ГК РФ (ст. 807) гласит: «По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг» [1].

Кредитный договор – это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в пользование заемщику в размере и на тех условиях, которые предусматриваются договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Заключается данный договор только в письменной форме.

Кредитный договор обладает всеми без исключения свойствами договорного обязательства. При этом обязательства по кредитным договорам в определенных позициях совпадают с займовыми обязанностями.

Е.А. Флейшиц рассуждала о том, что «кредитный договор является своеобразной разновидностью договора займа, сходной с ним лишь в одной черте: и тот, и другой обязывает должника к возврату поступившей в его распоряжение денежной суммы».

Однако это имеющееся в цивилистике суждение о том, что кредитный договор считается частным случаем договора займа, является ошибочным, вследствие того, что специфика кредитного соглашения никак не дает возможность целиком сравнивать его с договором займа [2]. Определенные его свойства значительно отличаются от договора займа, что дает возможность анализировать кредитный договор как самостоятельное основание для появления гражданских правоотношений.

Исследователь С.К. Соломин утверждает, что кредитный договор и договор займа связывает исключительно то, что они являются категориями экономического характера.

Р.И. Каримуллин в своих работах утверждает о том, что в российском гражданском праве договор займа и кредитный договор обладают по меньшей степени тремя общими показателями. В самом деле, и переход права собственности на предмет соглашения, и договор о возврате полученных заемщиком денежных средств, и длящийся характер правоотношений сторон — все без исключения это непременные свойства не только лишь кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем займ имеет наиболее обширным субъектным и предметным составом, а кроме того он независим от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения.

«С учетом изложенного, – заключает Р.И. Каримуллин, – характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа» [5].

Е.А. Павлодский говорит о том, что гражданскому законодательству знакомы два самостоятельных договора – займ и кредит. Такие договора сочетают в себе немало схожих характеристик. Главным предметом сравниваемых договоров считаются денежные средства. «Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита» [6].

Согласно суждению Епишенкова С.В. кредитный договор оформляет абсолютно независимые обязательственные взаимоотношения, и, рассматривая эти две системы, допускается говорить только об их сходстве, но не однородности.

Обращаясь к правовой конструкции договора займа и кредитного договора, следует выделить немало отличительных черт в их правовом регулировании.

В первую очередь стоит отметить то, что идет отличие на уровне субъектов правоотношений. Если заимодавцем может стать как частное лицо, так и организация, то кредит может быть предоставлен исключительно банком или же кредитной организацией имеющей лицензию Центрального банка РФ. Для наглядного понимания основных отличительных признаков кредитного договора и займа приведем следующую таблицу [7].

Отличия договора займа от кредитного договора

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector