Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Понятие и виды кредитных обязательств

Рубрикатор

Кредитные обязательства

Кредитные обязательства — это соглашение сторон, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор консесуальный, заемщик вправе требовать от кредитора перевести сумму на счет своевременно. Договор считается исполненным при перечеслении денег на р/сч. (для заемщика). Для физ.лица — ссудный счет. Для юр.лица только р/с. Двусторонне обязывающий, возмездный. Кредитор в соответствии с условиями договора вправе требовать оплаты своих услуг за проведение операции по счету. Срочный: краткосрочный (до 1 года) и долгосрочный (до 25 лет). Форма договора: простая письменная. Несоблюдение → недействительность договора. Сумма кредита — исходя из ГК. Существенным условием является процентная ставка по кредиту и срок кредита. Виды кредитных договоров: Кредитный договор — на счет заемщика переводится единая сумма, которую он с процентами обязан вернуть; договор кредитной линии — более длительное сроки (от 1 года), в договоре оговаривается общая сумма кредита и min ежедневный остаток по кредиту; овердрафт — без обеспечения, краткосрочный кредит, который дается по оборот средств по р/счету, срок возврата кредита не может превышать срока отчетного периода. Банк вправе отказать в выдаче кредита. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив кредитора до установленного в договоре срока его предоставления. К кредитному договору применяются положения договора займа, в т.ч. целевом кредитовании. Товарный кредит: сторонами может быть заключен договор предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи с определенными родовыми признаками. Договор консенсуальный, является разновидностью консенсуального займа, двусторонне обязывающий (кредитор передает товар, заемщик возвращает деньги, т.е. стоимость товара, если иное не предусмотрено договором, то и процент за пользование товара), возмездный (т.к. применяются правила о кредитном договоре, товар предоставляется за плату), срочный.

Существенные условия: 1. Сам товар; 2. Количество товара; 3. Цена товара. Определяемые условия: срок и проценты. Стороны договора как правило субъекты предпринимательства. Этот договор заключается для: в процессе предпринимательства при длительных хозяйственных связях производителя и потребителя — нет у производителя сырья для производства товара, потребитель дает сырье. Коммерческий кредит договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороны денежных сумм или других вещей, определенными родовыми признаками, могут предусматриваться предоставление кредита. В т.ч. в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки, рассрочки оплаты товаров. Договор консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный или безвозмездный. Субъекты: лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность. Существенные условия: предмет, срок (может определяться сроком исполнения основного обязательства), то % в размере исчисляемом из ставки финансирования ЦРБ. Как правило договор о товарном кредите и договор коммерческого кредита отдельно не встречается. Они обычно комбинируются и включаются в другие договоры, например, договор поставки.

Понятие и виды кредитных обязательств

Обязательство в самом общем виде представляет собой взаимоотношение участников экономического оборота (товарообмена), урегулированное нормами обязательственного права.

Согласно ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Данное понятие относится ко всем видам обязательств, в том числе и к кредитному обязательству.

Содержанием обязательственного правоотношения являются права и обязанности его сторон. Управомоченная сторона в обязательстве называется кредитором, а лицо, обязанное к выполнению долга – должником. Субъективная обязанность должника по совершению определенных действий (или воздержанию от каких-либо действий) в обязательственном правоотношении называется долгом, а субъективное право – правом требования. В кредитном обязательстве кредитор предоставляет должнику в основном денежные средства, однако возможно и предоставление товаров либо услуг.

Предметом обязательства выступают конкретные действия участников обязательства. Из содержания таких действий должно быть предельно ясно, что именно обязан сделать конкретный должник. Сами же действия носят имущественный характер.

Как и другие правоотношения, обязательства возникают из различных юридических фактов. Согласно ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований. Что касается кредитного обязательства, то основанием его возникновения является кредитный договор, т. к. невозможно появление кредитного обязательства, например из причинения вреда.

Таким образом, кредитное обязательство представляет собой гражданское правоотношение, в котором должник обязан совершить в отношении кредитора определённые действия имущественного характера, а именно возвратить данные ему в долг денежные средства либо вещи определённые родовыми признаками, а кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности.

Мною рассмотрено понятие и основные положения о кредитном обязательстве и выяснили, что в кредитном обязательстве обязательно присутствие двух субъектов: должника и кредитора, которые находятся меду собой в договорных отношениях. Возникновение кредитного обязательства по основаниям отличным от договорных невозможно. Далее рассмотрим более детально кредитный договор, как основание возникновения кредитного обязательства.

Виды кредитных обязательств

2.1 Оформление и выдача кредитов

2.2 Онкольный кредит

2.4 Бюджетный кредит

2.5 Коммерческий кредит

51. Договор займа: понятие, виды, содержание, ответственность сторон.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Кауза договора займа: предоставление заемщику отсрочки возврата вещи такого же рода и качества, количества, что и полученная им вещь. ГПХ: реальный, возмездныйбезвозмездный (возмездный — процентный, безвозмездный – безпроцентный). По общему правилу — процентный займ. Размер порядок уплаы процентов определяется согашением. При отсутствии такого соглашения, размер процентов равен ставке рефинансирования = 8.25% годовых. ), одностороннеобязывающий.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказав, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены им в меньшем количестве, чем указано в договоре. Проценты по договору уплачиваются ежемесячно если иное не указано в договоре.

Презумпции беспроцентного займа:

если договор заключен му гражданами на суму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.

если по договору заемщику передаются не деньги а другие вещи, определенные родовыми признаками.

займодавец (кредитор). Если займы педоставляются систематически под % то имеется предпринимательская деятельность — предпрниматель. Не установлено получение лицензии

предмет — вещи, определенные родовыми признаками. Обычно заменимые и потребляемые.

деньги — как наличные так и безналичные, в иностранной валюте с соблюдением валютного законодательства;

другие родовые вещи — топливо, зерно, запасные части и т.д.

цена договора — НЕ СУЩЕСТВЕННОЕ УСЛОВИЕ, определяется по ставке рефинансирования;

срок договора — НЕ СУЩЕСТВЕННОЕ УСЛОВИЕ, если срок не определен либо определен моментом востребования, то займ возвращается в течение 30 дней с момента востребования. По общему правилу, сумму беспроцентного займа можно вернуть досрочно без ограничений, а сумму процентного займа можно вернуть досрочно, только если на это согласен займодавец. Искл.: процентный займ можно вернуть без согласия займодавца досрочно, при соблюдении следующих условий

цель займа — потребительская, не связанная с предпринимательская деятельность;

уведомление займодавца не менее чем за 30 дней до дня возврата (срок уменьшается, но не увеличивается договором).Проценты начисляются до дня возврата.

Правила рассчитаны прежде всего на кредитные договоры, т.к. нормы о займе применяются к кредитному договору.

Форма договора: письменная, если превышает не менее чем в 10 раз МРОТ и если займодавец — ЮЛ. Последствия несоблюдения формы — запрет ссылаться на свидетеля. Особенности оспаривания займа по безденежности — если договор займа д.б. заключаться в письменной форме, то для подтверждения письменной формы (передачу или отсутствие передачи) нельзя ссылаться на свидетелей. Передача суммы займа, а т.ж. условия договора займа могут подтверждаться распиской заемщика (односторонний документ в свободной форме). Договор займа может оформляться путем выдачи ценной бумаги. Ценную бумагу выдает заемщик, займ «подменяется» куплей-продажей. Таким образом повышается оборотоспособность прав требования. Существует два основных вида заемных ценных бумаг:

вексель. Может быть именным или ордерным, предъявительских векселей нет. Вексель обладает признаком абстрактности, может оформлять любой долг;

Облигация — эмиссионная ценная бумага. Облигация м.б. именной или на предъявителя. Облигации могут выпускаться только в случаях, указанных в законе. Существуют гос.облигации. Выпуск облигаций — один из способов ликвидации дефицита бюджета.

Права и обязанности сторон:

Займодавец (только права):

имеет право на возврат суммы долга и на уплату процентов;

контролировать соблюдение цели займа;

Заемщик (только обязанности):

обязан возвратить сумму долга и уплатить проценты; Доп.обязанности:

использование заемных средств по цели;

обеспечение возврата суммы займа.

За нарушение обязанности заемщика предусмотрена санкция:

возможность займодавца потребовать досрочного возврата суммы займа:

Читать еще:  Преимущества онлайн кредитования

просрочка возврата очередной части займа;

невыполнение заемщиком по обязанности возврата суммы займа либо утрата обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам за которые займодавец не отвечает;

нарушение условий о целевом использовании суммы займа либо нарушение права займодавца на осуществление контроля за целевым использованием суммы займа.

При досрочном возврате по этим основаниям можно взыскать все причитающиеся по этому договору проценты, однако их сумма м.б. ограничена размером убытков займодавца. При просрочке возврата суммы займа на сумму займа подлежат начисления %. По общему правилу — сложные проценты не применяются, только на сумму основного долга без процентов. Сложные проценты (проценты на проценты) могут начисляться при указании в договоре или законе.

52. Кредитный договор: понятие, содержание.

Нормы для договора займа являются «общей частью» для кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику на размерах и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. ГПХ: консенсуальный; возмездный; взаимный. Кредит, признаки: возвратность, платность, срочность.

Специальный субъектный состав:

кредитор — банк или иная кредитная организация (всегда ЮЛ; лицензия от ЦБ РФ; предприниматели — коммерческая организация). Закон «О банках и банковской деятельности» и «О ЦБ РФ».

предмет — только денежные средства (наличныебезналичные)

срок и порядок предоставления кредита заемщику;

размер процентов за пользование кредитом;

о сроке и порядке уплат процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Форма договора — всегда письменная. При несоблюдении условия о форме последствия — ничтожность.

Не применим такой способ защиты как присуждение к исполнению банком обязанности в натуре. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена заемщиком в срок.

10.1. Понятие кредитных обязательств и правовая природа кредитного договора

Так, одни авторы считают, что кредитные обязательства выполняют вспомогательную функцию, которая связана с обслуживанием основного обязательства относительно передачи имущества, выполнения работ, оказания услуг1. Другие считают кредитные обязательства автономными и выделяют их в конкретные

1 Новицкий И.Б., Лунц JLA. Общее учение об обязательствах. — М., 1950. Сб.

самостоятельные виды договорных правоотношений1. Мы разделяем последнюю точку зрения, считая, что обязательства относительно кредитования возникают не только тогда, когда есть эффект получения денег или имущества на условиях возвращения, но и тогда, когда сторона основного обязательства (купля-продажа, подряд и др.) предоставляет другой отсрочку исполнения обязательства (выплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

В старой редакции Закона Украины «О банках и банковской деятельности» (ст.З) указывалось, что операции по привлечению денежных средств и размещению денежных вкладов могут осуществлять только банки. Новая редакция этого закона, принятого в 2001 г., устраняет эту несправедливость. Иначе нарушается право собственника кредитовать других за счёт своего имущества или имущества, которое находится в его полном хозяйственном ведении (оперативном управлении) и вытекает из его полномочий как собственника. Это право закреплено в ст.2, 4, 19, 30, 37-39 Закона Украины «О собственности», а также ст. 10 Закона Украины «О предпринимательстве в Украине», ст.12 Закона Украины «О хозяйственных товариществах», ст. 13 Закона Украины «О товарной бирже». Предоставлять денежные кредиты в Украине могут не только банки, но и другие предприятия и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы деятельности и формы собственности на их имущество. Это правильно отмечают юристы2.

В то же время кредитные отношения банков и их клиентов отличаются от кредитных отношений клиентов с иными кредиторами. Дело в том, что только банкам предоставлено право кредитовать не только за счёт собственных, но и за счёт заёмных средств. «Банк, — подчёркивает ст.2 новой редакции Закона Украины «О банках и банковской деятельности», — имеет исключительное право на основании лицензии Национального банка Украины осуществлять в совокупности такие операции: привлекать у вклады денежные средства физических и юридических лиц и разме-

1 Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. — Л., 1959; Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств. — Л., 1961; Куник Я.А. Кредитные и расчётные отношения в торговле- М.,1970; Флей-шиц Е.А. Расчётные и кредитные правоотношения. — М., 1956.

2 Банківське право України: Навчальний посібник.

щать указанные средства от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск. »’.

Важным моментом является выяснение правовой природы кредитного договора. Кредитный договор (contract of loan) — гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (ссудодатель, кредитор) передаёт в собственность другой стороне (ссудополучателю, заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить ссудодателю такую же сумму денег (займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Особенности кредитного договора следующие.

Во-первых, кредитный договор — это разновидность договора займа. На это указывают, в частности ст.1054 -1057 нового Гражданского кодекса Украины. В частности, в ч.2 ст.1054 этого кодекса, прямо указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из его сущности2.

Во-вторых, кредитный договор есть концессуальный документ, вытекающий из концессуального права. Особенность этого состоит в том, что кредитор имеет право отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного договором кредита полностью или частично в случае нарушения процедуры определения заёмщика неплатежеспособным или же при наличии других обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена своевременно. В то же время и заёмщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, поставивши в известность кредитора до установленного договором срока его предоставления, если другое не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

В-третьих, кредитный договор может быть двух или многосторонним. Двухсторонность кредитного договора вытекает из предыдущей и изложенной выше особенности, т.е. концессуальности. Определение кредитного договора односторонним могло бы привести к признанию того, что банк (или другое кредитное учреждение) не имел обязанностей перед заёмщиками, а это автоматически ограничило бы права заёмщиков. В случае односто-

1 Орієнтир, 17 січня 2001 року. №8.

2 См.: Гражданский кодекс Украины. — К., 2003. Глава 71.

роннего договора займа обязательства возникают только для одной из сторон — будущего должника (заёмщика).

Многосторонность кредитного договора вытекает из современных форм кредитования, предоставления т.н. консорциумного кредита, т.е. значительного по своим объёмам кредита, который не под силу одному банку. В этом случае оформляются банковские консорциумы путем соответствующего договора для кредитования соответствующей программы. После подписания кредитный консорциумный договор приобретает юридическую силу и является обязательным для исполнения всеми участниками договора.

В-четвёртых, сторонами кредитного договора всегда выступает кредитор и заёмщик. В соответствии с действующим законодательством кредиторами могут быть НБУ, коммерческие банки, финансово-кредитные учреждения, которые имеют лицензию НБУ на привлечение и размещение денежных вкладов и кредитов в банковские консорциумы или временные банковские объединения, которые создаются для кредитования путем заключения соответствующего договора.

Возникают проблемы, когда кредитный договор от имени кредитора заключают структурные единицы (отделения, филиалы) банков. В этом случае, они должны иметь соответствующие полномочия (положение, устав, доверенность) осуществлять эти действия от имени банка или кредитного учреждения. Если таких полномочий нет, кредитный договор неправомочный. В новой редакции Закона Украины «О банках и банковской деятельности» сказано, что «філія банку — відокремлений структурний підрозділ банку, що не має статусу юридичної особи і здійснює банківську діяльність від імені банку»’.

Заёмщиками кредитов могут быть не только юридические лица, но и физические, не ограниченные законом в правовоспособности или дееспособности. Если кредитное учреждение (банк, например) не получил соответствующих полномочий и заключил соответствующий договор от имени банка, в этом случае следует руководствоваться ст. 241 ПС Украины (ст.63 кодекса в старой редакции).

В-пятых, кредитный договор всегда платный. Заёмщик платит за кредит проценты. Размер процентов за кредит всегда обусловлен договором, имеющим юридическую силу. Но главное здесь —

1 См.: «Орієнтир», 17 січня 2001 року. №8.

спрос и предложение на рынке кредитных ресурсов (кредитном рынке). Есть ещё риск выдачи кредита. Кредитор изучает деятельность будущего заёмщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозвратности кредита и принимает решение «дать или не дать» кредит. Правила оценки кредитоспособности заёмщиков (критерии) диктует НБУ, у которого есть отдел надзора за деятельностью коммерческих банков. Критерии оценки платежеспособности заёмщика также определяет НБУ. Ему же принадлежит право определять критерии ликвидности коммерческого банка.

Применительно к формам кредитного договора. Они обязательно заключаются в письменной форме. Юридическое начало их действия — с момента подписания договора между кредитором и заёмщиком. Но они обязательно должны определять взаимные обязательства и ответственность сторон и не должны меняться в одностороннем порядке без согласия обеих сторон. Кредитный договор может быть подписанный с одним документом (подписанный кредитором и заёмщиком), а также путём почтового обмена письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными стороной, которая их посылает. «Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.» ‘.

Читать еще:  Сущность кредита кратко

В-шестых, кредитный договор имеет особый предмет, которым всегда выступают деньги (национальная или иностранная валюта). В соответствии с кредитным договором кредитор обязан выдать заёмщику деньги на условиях и в размере, которые предусмотрены договором в собственность (полное хозяйственное ведение, оперативное управление). Другие вещи, определённые родовыми признаками, не могут быть предметом кредитного договора. Именно этим кредитный договор отличается от договора имущественного найма, в соответствии с которым наниматель обязан возвратить индивидуально определённую вещь. По условиям кредитного договора заёмщик должен возвратить не конкретно взятые у кредитора купюры, а установленную договором сумму денег.

В практике кредиты выдаются в основном в безналично-денежной форме, путём проплаты платёжных документов со ссудного счёта или путём перечисления на расчётный счёт заёмщика.

1 Цивільний кодекс України, ст. 1055. — К, 2003.

Это касается кредитов как гривневых, так и в иностранной валюте. В налично-денежной форме кредит может выдаваться для расчётов с поставщиками сельхозпродукции, а также физическим лицам-резидентам при получении потребительского кредита.

Погашение кредитов и выплата начисленных по нему процентов осуществляется заёмщиком с расчётного или текущего (валютного) счёта. Очередность погашения задолженности по кредиту осуществляется в очередности, которая устанавливается сторонами при подписании кредитного договора. В зависимости от условий выдачи и использования средств, порядка возврата задолженности в практике все кредиты обычно разделяют на три группы: 1) контокоррентный кредит — классическая форма кредита, который м.б. как в «наличке», так и в безналично-денежной форме; 2) рамбурсный (акцептный) кредит — используется в основном для пополнения оборотных средств. Здесь заёмщик оформляет переводной вексель, определяя плательщиком банк. Банк акцептует вексель при условии, что заемщик покрывает вексель до наступления срока платежа по нему; 3) авальный (гарантированный) кредит — связан с получением от кредитора гарантий исполнения заёмщиком денежного обязательства по гражданско-правовому договору, который опосредует куплю-продажу товара, оказание услуг, выполнения работ.

Кредитные обязательства: формы обеспечения по кредитному договору с банком и порядок исполнения

В статье мы рассмотрим порядок исполнения обязательств по кредитным договорам. Узнаем, какое обеспечение банки принимают от заемщиков и в течение какого срока могут быт списаны неисполненные обязательства. А также разберемся, как проходит погашение кредита при разделе имущества супругов и как выглядит судебная практика по кредитным спорам.

Что такое обязательства кредитного характера

Когда мы подписываем кредитный договор, то не изучаем каждую строчку и все условия. Основное внимание обычно уделяется сроку кредитования и сумме ежемесячного платежа, в остальное редко кто вникает. Но нужно понимать, что вы берете на себя определенные обязательства.

Итак, обязательства кредитного характера — это задолженность, которая возникает, когда вы подписываете договор кредитования. Их нарушение влечет за собой ряд последствий начиная от требования банка оплатить всю сумму задолженности сразу до взыскания долга в судебном порядке.

Теперь разберемся, что такое условные обязательства кредитного характера. В это понятие входят обязательства непосредственно банковской организации. Например:

  1. Обязательства банка предоставить вам деньги на возвратной основе.
  2. Выплаты со стороны кредитного учреждения, если контрагенты не выполнят обязательства, взятые на себя перед другим кредитором.

Если говорить простыми словами, то в первую группу входят кредитные линии, которыми заемщик не воспользовался и которые нельзя закрыть досрочно, а также лимиты по овердрафтам без права досрочного закрытия.

Что касается второй группы обязательств, то в нее можно включить:

  1. Гарантии, которая выдала банковская организация.
  2. Поручительство по векселю.
  3. Гарантия платежа по чекам.

Для расчета кредитных рисков по условным обязательствам кредитного характера применяется специальная методика, разработанная ЦБ РФ.

Способы обеспечения кредитных обязательств

Обеспечение по кредитному договору — один из принципов кредитования в целом.

В виде основного обеспечения ваших обязательств перед банковской организацией чаще всего выступает имущественный залог:

По ряду кредитных программ в качестве залога могут быть приняты:

  • вексель банка;
  • имущество, которое будет приобретено на кредитные средства;
  • акции;
  • драгоценные металлы.

Кроме того, в качестве обеспечения могут выступать поручители. Они несут равную ответственность за выплату вместе с заемщиком. Поручителем может быть как физическое лицо, так и организация, в которой вы работаете. Основное требование банка — наличие у поручителя стабильного официального дохода, достаточного для обслуживания задолженности.

Как только вы выполните свои обязательства по договору, поручительство прекратит действовать.

Срок давности по кредитным обязательствам

Срок исковой давности по кредитным обязательствам предусмотрен ГК РФ. Он составляет 3 года и устанавливается с той даты, в которую вы нарушили пункты договора (проще говоря, с того времени, как прекратили вносить платежи). Чтобы определить, с какого момента в вашем случае начинается исчисление срока давности, внимательно ознакомьтесь с договором.

При этом нужно понимать, что даже если срок давности истек, это не помешает кредитору подать иск о возврате задолженности.

Такие иски рассматриваются судами довольно часто, по ним даже есть ряд положительных решений. Чтобы избежать этого, в суде нужно сразу заявить ходатайство о признании срока давности истекшим.

Кроме того, учитывайте, что течение срока давности будет прервано, если:

  • вы поставили подпись хотя бы на одной бумаге, которая имеет отношение к задолженности (в течение трех лет);
  • внесли даже незначительную сумму в счет уплаты долга;
  • добровольно признали наличие задолженности.

Кредитные обязательства супругов

При разводе осуществляется раздел не только имущества, но и обязательств. Если кредит оформлялся для нужд семьи (покупка автомобиля, обучение детей и так далее), а погашение осуществлялось за счет средств, которые находились в совместной собственности супругов, ответственность за погашение несут оба супруга.

Есть и другая трактовка: задолженность будет признана решением суда общей, если кредит брал один супруг, а второй знал об этом и дал свое согласие. В случае, когда один супруг брал кредит лично для себя, к примеру, на лечение, ответственность за него несет только он.

Бывают и такие ситуации, когда суд решает разделить кредитные обязательства между уже бывшими супругами, особенно если заемщик смог доказать, что тратил деньги на нужды семьи, а не на себя лично. Здесь есть один нюанс: если речь идет об ипотеке, банковская организация имеет право не исключать из договора поручителя, которым является один из супругов (даже если он бывший).

Важно! Материнский капитал при расторжении брака не делится, так как это целевая поддержка, оказываемая государством.

Наследство кредитных обязательств

Долговые обязательства человека переходят в порядке наследования независимо от того, желает наследник этого или нет. Кредитный долг переходит вместе с имуществом покойного.

Обязательства по выплате в данном случае перейдут к страховой компании (если у умершего имелась страховка) либо к родственникам и поручителям. При этом наследник обязан погасить долг только в пределах полученного имущества. Например: дочь после смерти отца унаследовала земельный участок стоимостью 300 000 рублей, а также кредит на сумму 1,5 млн р. Получается, что из 1,5 млн р. дочь обязана погасить только 300 000 рублей.

Избежать платежей можно только одним способом — официально отказаться от всего наследства.

Для этого нужно обратиться к нотариусу с заявлением в течение 6 месяцев с даты смерти наследодателя. При этом воспользоваться его имуществом вы не сможете, так как наследование подразумевает и выплату кредита.

Гражданское право

для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их в ссуду по кредитному договору.

Различаются две основные формы кредита — коммерческий и банковский.

Коммерческий кредит возникает при предоставлении поставщиком покупателям отсрочки платежа. Коммерческий кредит связан с конкретной сделкой по реализации товара, и юридической формой его оформления, как правило, является вексель. Коммерческий кредит имеет место также в случаях авансирования покупателем поставщика, заказчиком -подрядчика. При авансовых платежах часть денежных средств передается стороне-исполнителю по договору до исполнения ею своих обязанностей. В данном случае заемное обязательство охватывается основным договором — купли-продажи, поставки, подряда и т.п.

Основной источник привлечения денежных средств — банковское кредитование.

Система кредитования строится на основе принципов целенаправленности (т.е. на строго определенные цели), срочности (на определенный срок), возмездности (с уплатой процентов за пользование ссудой), обеспеченности кредита (залогом материальных ценностей и другими способами) .

Ссуды разграничиваются в зависимости от субъектов и объектов кредитования, целевой направленности ссуд, сроков кредитования, способов обеспечения ссуд, порядка погашения полученных ссуд и по другим признакам.

Ссуда должна быть использована на определенные в договоре с банком цели. По целям использования банковские кредиты можно подразделить на:

промышленные кредиты на капитальные вложения: затраты по строительству новых предприятий, техническому перевооружению и реконструкции, выпуску новой продукции и т.д.;

Читать еще:  Обеспечением кредита может являться

кредиты для формирования средств создаваемого предприятия (общества, товарищества);

кредиты покрытия недостатка оборотных средств в связи с финансовыми трудностями;

сезонные кредиты для покрытия временного разрыва между вложениями средств и получением дохода;

кредиты для финансирования экспортных и импортных операций;

потребительские кредиты, предоставляемые гражданам для покупки товаров либо оплаты услуг.

В договорах с банком, как правило, предусматривается право банка контролировать целевое использование ссуд. Для обеспечения такого контроля на заемщика возлагаются обязанности представлять кредитору определенную документацию, финансовые и отчетные документы, оговаривается право банка контролировать направления использования де-

нежных средств, проверять и устанавливать объемы производственных затрат при капитальном строительстве и т.д.

При установлении фактов использования ссуды не по целевому назначению банк вправе применить к клиенту меры имущественного и оперативного воздействия, установленные договором, вплоть до досрочного взыскания ссуды.

В большинстве случаев банковские кредиты выделяются под проценты. Размер процентов определяется в договоре сторон. Он формируется с учетом ставки, по которой Центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам с прибавлением банковской надбавки (маржи). Размер банковской надбавки зависит в первую очередь от спроса на денежные ресурсы.

Проценты могут устанавливаться либо как годовые (например, 50% годовых), либо за каждый день пользования кредитом (0,05% от суммы кредита за каждый день пользования). При просрочке возврата кредита размер процентов увеличивается либо банк устанавливает условие о начислении на сумму кредита постоянно текущих санкций в виде пени.

Кредит, предоставленный лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью, считается предоставленным под проценты, если иное прямо не установлено договором банковской ссуды. Если в договоре не определена ставка процента и нет оговорки о предоставлении беспроцентной ссуды, то проценты начисляются в размере средней ставки банковского процента, существующего в месте нахождения кредитора (ст. 113 Основ).

В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки и другие кредиторы по кредитному договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Наиболее распространенный вид обеспечения — залог. Кредиты предоставляются под залог ценных бумаг, товаров, находящихся в пути или на складе, драгоценных металлов, под залог требований (например, требований по страховым договорам, требований на выплату заработной платы и т.п.). В обеспечении кредитов важная роль принадлежит залогу недвижимого имущества.

В банковской практике используют такие виды обеспечения, как запрещение ликвидации и реорганизации предприятия-кредитора без согласия банка, запрещение реализации объектов, на строительство которых взят кредит до полного возврата ссуды, и т.д.

Надежным и платежеспособным заемщикам кредит может быть предоставлен без обеспечения (бланковый кредит).

Кредит может передаваться в распоряжение заемщика различными способами. Суммы по кредитному договору могут быть перечислены на расчетный счет клиента либо на другой счет по его указанию. Они могут быть также зачислены на специальный ссудный счет, с которого будут оплачиваться расходы, для покрытия которых выдан кредит. Банк может принять на себя обязательство выдать сумму кредита наличными, от-

крыть аккредитив на эту сумму за счет своих средств, оплатить векселя заемщика и т.д.

Договор банковской ссуды. По договору банковской ссуды (кредитному договору) одна сторона — банк (ссудодатель) — предоставляет другой стороне — организации или гражданину (ссудополучателю) — денежные средства под соответствующее обеспечение, а ссудополучатель обязуется их использовать на предусмотренные соглашением цели, возвратить взятую сумму в согласованный срок и уплатить за пользование кредитом установленные проценты.

Особенностью договора банковской ссуды является то, что в качестве ссудодателя всегда выступает банк или иное кредитное учреждение, имеющие лицензию на совершение данного вида банковских операций. Ссудополучателями могут быть любые организации и граждане, обладающие полной дееспособностью.

Кредитный договор заключается на основе свободного волеизъявления сторон.

Такой договор всегда оформляется в письменной форме. Текст договора должен включать данные о виде, сумме и сроке кредита, расчеты процентов и комиссионных платежей, вид обеспечения и форму передачи кредита заемщику.

В большинстве случаев договор банковской ссуды заключается путем подписания сторонами единого документа — кредитного соглашения. Однако в некоторых случаях договор заключается путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов. После проверки документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности и выгодности сделки банк дает согласие на выдачу кредита. Договор как в первом, так и во втором случае считается заключенным с момента перечисления средств на счет заемщика либо по его указанию. Реальный характер кредитного договора вытекает из его правовой природы как разновидности договора займа.

Однако кредитным договором может быть предусмотрена обязанность банка или иного лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами, т.е. предусматривается возможность оформления кредитного договора в качестве консенсуального договора. В этом случае лицо, обязавшееся предоставить кредит, может быть принуждено к исполнению договора.

Основы гражданского законодательства (ст. 144) предусматривают в этом случае возможность отказа от кредитования при признании должника неплатежеспособным, при невыполнении им обязанностей по обеспечению кредита, а также в иных случаях, предусмотренных договором.

Кредитные санкции. Заемщики — юридические лица, не выполняющие обязательства по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть в судебном порядке признаны неплатежеспособными (банкротами)*.

* См. Закон Российской Федерации 19 ноября 1992 г. «О несостоятельности (банкротстве) предприятий».- Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1993. № 1.

В отношении заемщиков — юридических лиц, объявленных неплатежеспособными, по предложению банка-кредитора могут быть приняты следующие меры:

передача оперативного управления временной администрации с участием банка-кредитора;

ликвидация учреждения заемщика в соответствии с законодательством России с последующей реализацией заложенного в банке имущества.

Предложенные банком-кредитором меры осуществляются в зависимости от правового статуса заемщика его вышестоящим органом либо учредителями.

Помимо предусмотренных законодательством мер воздействия в отношении заемщиков, признанных в надлежащем порядке неплатежеспособными, банки используют возможности установления в кредитных договорах различных мер воздействия на заемщиков, не выполняющих условий кредитных договоров, — нецелевое использование ссуд, несвоевременное перечисление процентов по кредиту и т.п. К таким мерам относятся: повышение процентов за пользование кредитом, выдача дальнейших кредитов на особых условиях (например, под гарантию), прекращение дальнейшего кредитования, предъявление ранее выданных ссуд к досрочному взысканию и т.п.

Кредитные сделки. В банковской практике используются различные типы кредитных сделок, различающихся условиями предоставления и использования средств, порядком погашения задолженности и т.д.

Контокоррентный кредит характеризуется в литературе как классическая форма кредита. Под контокоррентным кредитом понимается банковский кредит, предоставляемый клиенту в виде оплаты требований, предъявленных к его счету в случае отсутствия собственных средств на счете. Такое соглашение дает возможность производить денежные операции не только в пределах свободного остатка средств, но и за счет кредита банка.

Контокоррентный кредит может предоставляться в различных формах:

наличных денег, перевода и т.п. В настоящее время чаще всего используются соглашения об оплате банком предъявляемых к счету требований при отсутствии средств на счете в пределах определенного лимита. В этом случае клиент может в зависимости от складывающейся ситуации: а) постоянно использовать кредит на сумму, оговоренную в договоре; б) использовать кредит частично; в) не использовать кредит, так как предъявленные к счету требования будут покрываться за счет собственных средств владельца счета.

Плата за контокоррентный кредит устанавливается в двух формах:

плата за фактически использованный кредит и комиссионные платежи. Плата за фактически предоставленный кредит определяется, как правило, на базе учетной ставки Центрального банка, к которой приплюсовывается банковская надбавка. Комиссионные платежи исчисляются в

процентах от общей суммы кредита, указанной в договоре. При этом возможно включение в договор оговорки, что комиссионные платежи начисляются только в случае неиспользования кредита. Расчеты по контокоррентному кредиту производятся периодически, через определенные промежутки времени.

Акцептный (рамбурсныи) кредит относится к краткосрочным ссудам и используется, как правило, для восполнения недостатка оборотных средств. При акцептном кредите клиент оформляет переводной вексель, указывая плательщиком банк. Банк акцептует указанный вексель с условием, что клиент предоставит банку покрытие векселя (вексельную сумму) до наступления срока платежа по нему. Поскольку банк, акцептуя вексель, обязуется тем самым оплатить его, а платежеспособность банка, как правило, выше, чем у клиента, векселедержатели предъявляют требования в первую очередь к банку.

Авальный (гарантийный) кредит связан с предоставлением банком гарантий исполнения обязательства. При отсутствии возможности у получателя авального кредита выполнить свои обязательства (например, произвести платеж) банк на основеданной кредитной сделки берет на себя оплату обязательств.

Кредитование государства. Наиболее крупным заемщиком является государство. В целях ограничения практики использования средств банков для покрытия дефицита бюджета, согласно закону, Банк России имеет право предоставлять кредит Министерству финансов России на общих условиях сроком не более б мес. на покрытие внутригодовых разрывов между текущими доходами и расходами бюджета. Верховный Совет России устанавливает лимит задолженности Министерства финансов Банку России по этим операциям.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector