Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Порядок погашения кредита

Правила досрочного погашения кредита

С прошлого года право заемщика на досрочное погашение кредита закреплено законодательно. Федеральный закон от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, согласно которому соответствующие изменения были внесены в Гражданский кодекс РФ, вступил в силу 1 ноября 2011 года.

Однако, иметь право – не значит уметь им пользоваться. На что нужно обратить внимание, если вы решишили погасить кредит досрочно?

Полностью или частично. Если клиент желает погасить долг досрочно, полностью или частично, банк обязан ему эту возможность предоставить. Это касается любых розничных кредитов, в том числе ипотеки.

В случае частичного досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта: за счет уменьшения задолженности снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. При этом банк обязан ознакомить заемщика с новым графиком платежей.

При полном досрочном погашении заемщик вносит сумму, достаточную для погашения всех текущих обязательств, и кредитный договор закрывается.

Предупредить банк. Законодательно заемщик имеет право погашать кредит досрочно без согласия банка, но предупредить банк о своем намерении он обязан, причем, минимум за 30 дней до даты погашения. То есть, если ваш банк требует оформить заявление на досрочное погашение заранее (например, ВТБ 24 — как минимум за 1 день), он имеет на это право. Главное, чтобы установленный банком срок не превышал 30 дней.

Каким образом можно предупредить банк – зависит от самого банка. Например, Сбербанк и ВТБ 24 требуют оформить заявление в отделении. В Альфа-Банке для полного досрочного погашения можно просто воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню (заявление на частичное погашение оформляется в офисе банка). Некоторые банки считают заявкой на полное досрочное погашение просто наличие на дату очередного платежа нужной суммы.

Способ, которым можно сообщить банку о намерении погасить кредит досрочно, надо уточнять в банке, либо искать в соответствующих документах. В договоре порядок досрочного погашения может быть не прописан, но тогда должна быть ссылка на некие общие условия кредитования. Условия, в свою очередь, следует искать на официальном сайте банка.

Сроки, суммы, проценты. Как правило, досрочное погашение осуществляется в ближайшую по графику дату уплаты платежа. При этом банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные до дня возврата долга (проценты начисляются только за период пользования кредитом). Во многих банках установлена минимальная сумма досрочного погашения. А вот устанавливать ограничения вроде: «досрочное погашение разрешено через N месяцев после начала выплат по кредиту» банк не может.

При полном досрочном погашении особенно внимательно отнеситесь к сумме, которую вы внесете на свой счет. Если внесенная сумма окажется хотя бы на копейку меньше необходимой – досрочного погашения не произойдет, а со счета будет списан обычный ежемесячный платеж.

Комиссии. По закону банк не вправе брать с заемщика комиссию за досрочное погашение кредита. Что не мешает некоторым банкам устанавливать комиссии, например, за пересчет графика платежей. Поэтому, увидев в условиях кредитования «досрочное погашение без комиссий», не торопитесь делать выводы. Следует либо внимательно изучить кредитный договор, либо уточнить информацию в банке.

Проконтролировать банк. Итак, день, на который было назначено досрочное погашение, прошел. Найдите время и обратитесь в банк, чтобы убедиться, что долг действительно погашен. Особенно, если речь идет о полном досрочном погашении кредита. Не лишним будет взять в банке справку об отсутствии задолженности по вашему кредитному договору во избежание досадных недоразумений. Если погашение было частичным – проверьте выписку по счету для погашения кредита.

Порядок действий. Определим, что нужно сделать заемщику, который собрался досрочно погасить кредит:

  1. Позвонить специалистам банка или посмотреть в кредитный договор, чтобы узнать, каким образом надо предупредить банк о намерении погасить кредит досрочно.
  2. Уточнить ближайшую дату, в которую можно погасить кредит.
  3. Узнать точную сумму к погашению (особенно для случая полного досрочного погашения). Не нужно пытаться рассчитать сумму самостоятельно, лучше уточнить ее в банке или через систему дистанционного обслуживания (например, в Интернет-Банке).
  4. Предупредить банк о досрочном погашении.
  5. Убедиться, что досрочное погашение прошло корректно.

Итак, собираясь досрочно погасить кредит, подойдите к этому делу ответственно. Лучше лишний раз обратиться в банк для уточнения деталей, чем потом иметь неприятный сюрприз в виде неожиданной задолженности и/или испорченной кредитной истории.

Порядок погашения кредита

Погашение задолженности по кредиту, выданному юридическому лицу со счета по учету кредитной задолженности, и начисленных процентов по нему производится в соответствии с условиями кредитного договора безналичным путем в установленной законодательством договора о переводе долга. Согласие на перевод долга на другое лицо банк-кредитор может дать только после детального изучения платежеспособности и правоспособности нового должника, заключив при необходимости в соответствии с законодательством договор залога его имущества. При наступлении оговоренного в кредитном договоре срока возврата кредита банк на основании платежного поручения кредитополучателя или нового должника производит списание средств с его текущего (расчетного) счета и направляет их на погашение задолженности по кредиту и процентов по нему.

Возврат банковских кредитов означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им кредитов и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита представляет собой сложную целенаправленную деятельность банка, включающую систему организационных, экономических и правовых мер, определяющих способы выдачи кредитов, источники, сроки и способы их погашения, а также документацию, обеспечивающую возврат кредитов. Источники возврата кредитов подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика (для юридических лиц – выручка в наличной или / и безналичной форме), вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией.

Порядок использования банком первичных и вторичных источников погашения кредитов различен. Погашение кредитов за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. Погашение осуществляется в день наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на расчетном счете клиента. При погашении кредитов наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Возможно продление срока погашения кредита, если клиент ожидает поступление. В данном случае механизм погашения кредита представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре.

Погашение кредита за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правообеспечение (помимо кредитного договора) в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса. Однако использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и немалого времени.

Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдения определенных условий по существу залогового права со стороны как банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения кредита также требуют времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения факторов возникновения кредитного риска и при условии соблюдения условий страхового соглашения.

Следует отметить также тот факт, что даже в случае смерти кредитополучателя – физического лица у банка есть возможность производить погашение кредита, поскольку в случае смерти гражданина права и обязанности (включая и обязательства по кредитному договору) переходят к наследникам, т. е. происходит перемена лиц в обязательстве. Кроме того, при заключении договоров поручительства в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам можно предусматривать условие о том, что поручитель обязуется отвечать перед кредитодателем за исполнение основного обязательства, в том числе и после смерти кредитополучателя и принятия наследниками наследуемого имущества.

Несмотря на все усилия, прилагаемые банками к реализации возможности погашения кредитов из первичных источников заемщиков, в кредитном портфеле любого банка присутствует определенный процент проблемной задолженности. Однако это не свидетельствует еще о неэффективной работе кредитных подразделений банка. При правильно организованной работе с проблемными кредитами их влияние на качество кредитного портфеля нивелируется и не представляет собой в определенных рамках особой опасности. В данном случае многое зависит от четкости и слаженности действий подразделений банка по выявлению проблемной задолженности и работе с ней.

Читать еще:  Источники формирования кредитных ресурсов

Учитывая трудоемкость работы со вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи кредита следует отводить первичному источнику, т. е. доходу. Если возникает серьезное сомнение в реальности использования доходов в качестве основного источника погашения кредита, то в выдаче кредита лучше отказать. Вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не заменяют его. В то же время финансово устойчивые предприятия, являющиеся постоянными клиентами банка, могут кредитоваться на доверии.

По ходатайству клиента при наличии реального обеспечения кредита и объективных причин, вызвавших его несвоевременный возврат, учреждения банка имеют право в виде исключения рассмотреть вопрос о пролонгации непогашенной суммы долга. Пролонгация кредита производится, как правило, в случае:

− устойчивого финансового состояния;

− наличия реальных возможностей погашения кредита;

− достаточного, ликвидного обеспечения возврата кредита и процентов по нему.

При недостаточности обеспечения должно быть истребовано дополнительное обеспечения кредитных обязательств. Пролонгация кредитов в текущую деятельность осуществляется на основании решений кредитных комитетов в соответствии с установленными ими лимитами ссудной задолженности в пределах установленного срока кредитования. Сумма пролонгированной задолженности относится на счет для учета пролонгированной задолженности со взиманием повышенного процента в течение срока пролонгации. На основании решения соответствующего кредитного комитета или Правления заключается дополнительное соглашение к кредитному договору с определением новых сроков погашения, а также изменения процентной ставки за пользование кредитом.

При недостаточности средств для исполнения обязательств по кредиту и процентам погашение долга производится в соответствии с национальным законодательством, если иное не предусмотрено кредитным договором. Основной долг, непогашенный в установленный кредитным договором срок или в срок, предусмотренный срочными обязательствами (при частичном погашении кредита), относится на соответствующие счета по учету просроченных кредитов на следующий операционный день после срока погашения согласно кредитному договору. Взыскание его в последующем производится в установленной очередности платежей.

При непогашении задолженности со стороны кредитополучателя в оговоренные в кредитном договоре сроки, кредитный работник на следующий рабочий день подает список данных о кредитополучателе начальнику кредитного отдела. Данный список должен содержать сведения о наименовании кредитополучателя, номере кредитного договора, характере непогашенной задолженности (основной долг, проценты, комиссионное вознаграждение), сумме непогашенной задолженности. Начальник кредитного подразделения незамедлительно доводит данную информацию до сведения специалистов. Работник, рассматривавший кредит, по которому возникли непогашенные обязательства, в течение рабочего дня должен:

− выяснить у кредитополучателя причину несвоевременного исполнения обязательств перед банком путем проведения переговоров по телефону или при личной встрече;

− проинформировать начальника отдела о результатах переговоров с кредитополучателем и перспективах погашения задолженности.

Если выяснилось, что проблемы не носят технический характер, начальник отдела путем составления докладной записки информирует службу экономической безопасности банка о возникшем непогашении обязательств со стороны кредитополучателя с целью подключения данной службы к проведению мероприятий по погашению задолженности. По истечении трех рабочих дней с даты возникновения просроченной задолженности, начальник отдела составляет докладную записку на кредитный комитет, где раскрывается суть возникшей проблемы, описываются действия, проведенные со стороны банка по погашению просроченной задолженности и предлагаются дальнейшие пути решения данного вопроса.

Кредитный комитет на основании докладной записки, предоставленной начальником отдела, определяет дальнейшие мероприятия, которые будут предприняты банком в отношении погашения просроченных обязательств кредитополучателя. При необходимости кредитным комитетом может быть принято решение о начале работы с просроченной задолженностью юридической службой банка. Юридическая служба оказывает содействие взысканию просроченной задолженности, ведет претензионно-исковую работу согласно локальным актам банка и представляет интересы банка в судебных органах. При непогашении кредитов в установленные сроки, банк в зависимости от формы обеспечения обязательств по их возврату, вправе предпринять следующие меры:

− предъявить сумму долга к взысканию в установленном законодательством порядке со счета получателя (гаранта);

− получить удовлетворение по погашению кредита из стоимости заложенного имущества в соответствии с действующим законодательством;

− в случае заключения банком договора страхования риска непогашения кредита банк при наступлении страхового случая вправе получить от страховщика страховую сумму в порядке установленном законодательством. При использовании банком в соответствии с действующим законодательством залогового права выручка от реализации заложенного имущества направляется, минуя текущий (расчетный) счет кредитополучателя, на погашение просроченной или сомнительной задолженности по кредиту и процентов по нему.

В случае невыполнения кредитополучателем обязательств по возврату полученного кредита банк в соответствии с законодательством может возбудить дело о признании его экономически несостоятельным или банкротом. При необходимости банк вправе с целью защиты своих экономических интересов обратиться в правоохранительные органы о привлечении к ответственности должностных лиц, виновных в невозврате кредита.

Кредитный процесс считается завершенным при полном погашении кредитополучателем суммы, указанной в кредитном договоре, процентов (включая проценты за просроченную задолженность по основному долгу), а также иных штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора. При этом работник кредитной службы учреждения банка:

− доукомплектовывает кредитное досье подлинниками кредитных договоров, договоров залога, поручительств. Оригиналы кредитных договоров, договоров залога, поручительств (гарантий) изымаются из кладовой учреждения банка по распоряжению, подготовленному кредитной службой и подписанному руководителем учреждения банка;

− готовит заключение о закрытии дела, содержащее сведения о дате и суммах полного исполнения всех обязательств по кредитному договору, включая штрафные санкции, порядке погашения долгов (кредитополучателем, поручителем, третьим лицом за счет средств, поступивших от реализации заложенного имущества и др.), о снятии запрета на отчуждение имущества. Заключение о закрытии кредитного дела подписывается руководителем учреждения банка, кредитной службы и визируется службами безопасности и юридической;

− передает оформленное в установленном порядке кредитное досье на хранение в архив учреждения банка, в соответствии с инструкцией по делопроизводству.

От того, как реализовывается каждый этап кредитного процесса, зависят кредитные риски. В структуру кредитного риска входят риск конкретного заемщика и риск кредитного портфеля. Управление кредитным риском банка, являющееся составным элементом кредитной деятельности банка в каждой из рассмотренных стадий кредитного процесса, имеет свои особенности. Однако для того, чтобы минимизировать кредитные риски на каждой стадии кредитного процесса, необходим тщательный контроль над кредитным процессом с момента заключения кредитного договора до момента его погашения.

Вопросы для самопроверки

1. Что представляет собой организация кредитного процесс в коммерческом банке?

2. С чего начинается кредитный процесс?

3. Какие сведения предоставляет потенциальный заемщик в коммерческий банк?

4. Что представляет собой кредитный договор?

5. В каких случаях кредит может быть не предоставлен?

6. Какими способами предоставляется кредит?

7. Что представляет собой кредитная линия и для каких клиентов она открывается?

8. Для чего необходим контроль за использованием и возвратом кредита?

9. Что предусматривают контрольные функции банка в ходе кредитования?

10. Для чего необходим предварительный, текущий и последующий контроль?

11. Что представляют собой первичные и вторичные источники возврата кредита?

12. В каких случаях происходит пролонгация кредита?

13. Какие действия может предпринять банк при невозврате кредита?

14. Когда кредитный процесс считается завершенным?

Порядок погашения кредита

78 Порядок погашения кредита

. Порядок погашения кредита — это способ погашения основной его суммы и начисленных процентов. Кредит погашают полностью после истечения срока кредитного соглашения или постепенно, частями, процент начисляется на сумму непогашенной ого кредиту.

По способу погашения ссуды могут быть:

• с погашением в срок;

По характеру погашения кредиты делятся на:

Читать еще:  Создание кредитных денег

• займы, которые погашаются постепенно;

• ссуды, погашаемые единовременным платежом;

Условия погашения кредита оговариваются при подписании договора предприятия с банком, исходя:

• с целевого направления кредита;

• объемов и срока займа;

• порядка и сроков поступления средств на счет предприятия;

• сезонности и цикличности производства;

• уровня платежеспособности и надежности материального обеспечения предприятия и т.д.

Досрочное взыскание суммы основного долга и начисленных процентов может произойти, если предприятие использует кредит не по целевому назначению, подает в банк недостоверную отчетность, имеет существенные н недостатки в ведении бухгалтерского учета.

В случае несвоевременного погашения долга по кредитам и процентам и предоставления банком отсрочки погашения кредита, он имеет право на применение штрафных санкций в размерах, предусмотренных кредитным соглашениям в.

Если заемщик отказывается от уплаты долгов по ссудам, банк взимает в претензионно-позывному порядке. Если заемщик систематически не выполняет обязательства по уплате долга по кред дитнои соглашения, банк может обратиться в предусмотренном законодательством порядке с заявлением о возбуждении дела о банкротство.

С целью ускорения расчетов по просроченным кредитам банк может использовать такую ??форму как уступка права требования и перевод долга

Согласно. Хозяйственному кодексу Украины в период действия обязательств может осуществляться замена кредитора или должника. Кредитор (банк) может перевести свои права по обязательствам другому лицу, оформив это е соглашению об уступке права требования. Уступка права требования оформляется письменно соглашением сообщению пре это должникка.

Перевод долга оформляется письменным соглашением между первичным должником и новым должником Заключение соглашения о переводе долга возможен только с согласия коммерческого банка, который выдал кредит первичном должнику.

. Контрольные вопросы и задания

1. Раскройте понятие индивидуального кругооборота средств предприятия, факторы, которые на него влияют

2. Раскройте классификацию кредитов, предоставляемых предприятиям

3. Назовите и охарактеризуйте виды банковского кредита

4. Назовите и охарактеризуйте виды небанковского кредита

5. Раскройте механизм получения и порядок погашения кредита

6. Охарактеризуйте основные показатели кредитоспособности предприятия

. Тесты к теме

На какие цели выдаются долгосрочные кредиты банков?

1). На производственную деятельность;

2) на формирование оборотных средств;

4) на техническое переоснащение предприятия;

5) на страхование предприятия

Как называется кредит, выдаваемый под залог недвижимого имущества?

1). Коммерческий кредит;

2) лизинговый кредит;

3) ипотечный кредит;

4) бланковый кредит;

5) краткосрочный кредит

На какие цели выдаются краткосрочные кредиты банков?

1). На техническое переоснащение производства;

2) на модернизацию производства;

3) на производственную деятельность;

4) на реконструкцию производства;

5) на финансовое оздоровление предприятия

Назовите общеэкономические причины возникновения кредитных отношений:

1) товарное производство;

2) сезонный характер отдельных производств;

3) движение стоимости в сфере товарного обмена;

4) функционирование предприятий на принципах коммерческого расчета;

5) наличие свободных средств в кредитных учреждениях

К объективным факторам индивидуального кругооборота средств предприятия относятся:

1) отрасль, что в ней работает предприятие;

2) уровень организации производства;

3) характер производственного процесса;

4) состояние развития потребительского рынка;

5) взаимоотношения с другими предприятиями

Что переходит к заемщику во временное пользование по кредитному договору?

1). Потребительская стоимость денег или предметов без изменения их владельца;

2) потребительная стоимость кредита с последующим возвратом;

3) денежная стоимость на условиях возвратности;

4) все ответы правильные;

5) все ответы не правильные

Период пользования кредитом определяет:

1) коммерческий банк;

3). Национальный банк;

4) государственные организации;

5) коммерческий банк вместе с предприятием

Контроль за целевым использованием кредита осуществляется:

1). Национальным банком;

2) коммерческими банками;

4) контрольно-ревизионными управлениями;

5) аудиторскими фирмами

Коммерческим кредитом называется:

2) банковский кредит, предоставленный коммерческим предприятиям;

3) кредит, предоставленный любым предприятиям для проведения торговых операций;

4) кредит продавца покупателю в виде отсрочки платежа;

5) кредит под залог недвижимого имущества

Коммерческий кредит — это экономические отношения, возникающие между:

2) коммерческими банками;

3) коммерческими банками и предприятиями;

4) государством и коммерческими банками;

5) государством и предприятиями

Консорциумный кредит — это;

1) кредит, предоставляемый большим объединением предприятий для осуществления хозяйственной деятельности;

2) кредит, предоставляемый объединением банков субъектам хозяйственной деятельности;

3) кредит, предоставляемый банком субъекту хозяйствования при условии, что они оба являются членами того самого объединения (консорциума);

4) все ответы правильные;

5) все ответы не правильные

Кто устанавливает размеры процентных ставок при выдаче кредита коммерческими банками?

1). Верховная. Рада Украины;

2). Национальный банк Украины;

3) коммерческие банки самостоятельно;

4) заемщики, исходя из своих интересов;

5) коммерческие банки вместе с заемщиками

Кредитная линия — это:

1) соглашение, по которому банк обязуется предоставить заемщику кредиты на ранее согласованную сумму в течение определенного периода;

2) отстаивание своих интересов коммерческим банком при выдаче кредитов заемщикам;

3) граница, которая устанавливает максимальные и минимальные размеры и сроки выдачи кредита одному заемщику;

4) лимиты выдачи кредитов;

6) все ответы не правильные

Для получения кредитов у иностранного кредитора в свободно конвертируемой валюте предприятие:

1) получить соответствующее разрешение. Национального банка;

2) самостоятельно решить этот вопрос;

3) получить разрешение местных органов власти;

4) получить разрешение руководящей организации;

5) приобрести соответствующую лицензию

Лизинговый кредит — это:

1) предоставление субъектами хозяйствования взаимного кредита в виде отсрочки платежа за проданные товары и предоставленные услуги;

2) предоставление субъектами хозяйствования взаимной отсрочки платежей за товарно-материальные ценности;

3) взаимная передача субъектами хозяйствования материальных ценностей на условиях аренды;

4) предоставление банком кредита на условиях отсрочки платежа;

5) все ответы не правильные

Погашение кредита частями уменьшаются, называется:

1) досрочным погашением;

2) одновременным погашением;

3) погашением с рассрочкой платежа;

4) регрессивным погашением;

5) прогрессивным погашением

Кредитные средства. ЕБРР направлены на:

1) приобретение нового отечественного и импортного оборудования;

2) приобретение импортной продукции с целью дальнейшего ее использования в процессе производства;

3) приобретение ценных бумаг действующих предприятий и недвижимости;

4) реконструкцию народнохозяйственного комплекса;

5) предоставление потребительского кредита

Организация работы по обслуживанию бюджетных кредитов, их учета и проведения расчетов с заемщиками возлагается на:

1). Национальный банк;

2) уполномоченные коммерческие банки;

3). Министерство финансов;

4). Кабинет. Министров

Что такое кредитоспособность?

1). Способность заемщика в полном объеме в согласованный срок рассчитаться по долговым обязательствам;

2) способность кредитора в полном объеме в согласованный срок предоставить кредит заемщику;

3) способность кредитора в полном объеме погасить свои обязательства перед клиентами;

4) правильного ответа нет

С какого момента должны начисляться проценты за пользование кредитом?

1) 3 момента подписания кредитного соглашения;

2) с момента поступления кредита на счет заемщика;

3) с момента погашения первой части кредита заемщика;

4) с момента получения дохода за счет кредита

На какие цели запрещается выдача кредитов?

1). На покрытие текущих расходов предприятия;

2) на покрытие убытков хозяйственной деятельности;

3) на приобретение объектов приватизации;

4) на приобретение ценных бумаг

Косвенное кредитование — это:

1) предоставление кредита небанковским учреждениям;

2) предоставление кредита заемщикам через посредников;

3) предоставление кредита кредиторам по требованию заемщика по мере надобности в нем;

4) предоставление кредита в виде материальных ценностей

Номинальная стоимость векселя — 350 тыс грн. Банк выкупает у предприятия вексель за 90 дней до его погашения по ставке 10% годовых

Определить номинальную стоимость векселя за вычетом дисконта, который выплачивает банк предприятию

Назвать документы, предприятие подает в банк для подписания договора об учете векселей

Определить возможность предоставления кредита фирме на закупку сырья и материалов по данным баланса:

•. Денежные средства 70 тыс грн

•. Требования, которые легко реализуются 140,5 тыс. грн

•. Элементы нормируемых оборотных средств

которые легко реализуются 54 тыс грн

•. Кредиты и другие заемные средства 123 тыс. грн

•. Расчетные и другие пассивы 34,5 тыс. грн

Определить основные показатели ликвидности и платежеспособности (коэффициент общей ликвидности, коэффициент срочной ликвидности, коэффициент абсолютной ликвидности, коэффициент платежеспособности) подп предприятия по данным таблицы

Читать еще:  Кредит с первым взносом

Правила досрочного погашения кредита

С прошлого года право заемщика на досрочное погашение кредита закреплено законодательно. Федеральный закон от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, согласно которому соответствующие изменения были внесены в Гражданский кодекс РФ, вступил в силу 1 ноября 2011 года.

Однако, иметь право – не значит уметь им пользоваться. На что нужно обратить внимание, если вы решишили погасить кредит досрочно?

Полностью или частично. Если клиент желает погасить долг досрочно, полностью или частично, банк обязан ему эту возможность предоставить. Это касается любых розничных кредитов, в том числе ипотеки.

В случае частичного досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта: за счет уменьшения задолженности снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. При этом банк обязан ознакомить заемщика с новым графиком платежей.

При полном досрочном погашении заемщик вносит сумму, достаточную для погашения всех текущих обязательств, и кредитный договор закрывается.

Предупредить банк. Законодательно заемщик имеет право погашать кредит досрочно без согласия банка, но предупредить банк о своем намерении он обязан, причем, минимум за 30 дней до даты погашения. То есть, если ваш банк требует оформить заявление на досрочное погашение заранее (например, ВТБ 24 — как минимум за 1 день), он имеет на это право. Главное, чтобы установленный банком срок не превышал 30 дней.

Каким образом можно предупредить банк – зависит от самого банка. Например, Сбербанк и ВТБ 24 требуют оформить заявление в отделении. В Альфа-Банке для полного досрочного погашения можно просто воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню (заявление на частичное погашение оформляется в офисе банка). Некоторые банки считают заявкой на полное досрочное погашение просто наличие на дату очередного платежа нужной суммы.

Способ, которым можно сообщить банку о намерении погасить кредит досрочно, надо уточнять в банке, либо искать в соответствующих документах. В договоре порядок досрочного погашения может быть не прописан, но тогда должна быть ссылка на некие общие условия кредитования. Условия, в свою очередь, следует искать на официальном сайте банка.

Сроки, суммы, проценты. Как правило, досрочное погашение осуществляется в ближайшую по графику дату уплаты платежа. При этом банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные до дня возврата долга (проценты начисляются только за период пользования кредитом). Во многих банках установлена минимальная сумма досрочного погашения. А вот устанавливать ограничения вроде: «досрочное погашение разрешено через N месяцев после начала выплат по кредиту» банк не может.

При полном досрочном погашении особенно внимательно отнеситесь к сумме, которую вы внесете на свой счет. Если внесенная сумма окажется хотя бы на копейку меньше необходимой – досрочного погашения не произойдет, а со счета будет списан обычный ежемесячный платеж.

Комиссии. По закону банк не вправе брать с заемщика комиссию за досрочное погашение кредита. Что не мешает некоторым банкам устанавливать комиссии, например, за пересчет графика платежей. Поэтому, увидев в условиях кредитования «досрочное погашение без комиссий», не торопитесь делать выводы. Следует либо внимательно изучить кредитный договор, либо уточнить информацию в банке.

Проконтролировать банк. Итак, день, на который было назначено досрочное погашение, прошел. Найдите время и обратитесь в банк, чтобы убедиться, что долг действительно погашен. Особенно, если речь идет о полном досрочном погашении кредита. Не лишним будет взять в банке справку об отсутствии задолженности по вашему кредитному договору во избежание досадных недоразумений. Если погашение было частичным – проверьте выписку по счету для погашения кредита.

Порядок действий. Определим, что нужно сделать заемщику, который собрался досрочно погасить кредит:

  1. Позвонить специалистам банка или посмотреть в кредитный договор, чтобы узнать, каким образом надо предупредить банк о намерении погасить кредит досрочно.
  2. Уточнить ближайшую дату, в которую можно погасить кредит.
  3. Узнать точную сумму к погашению (особенно для случая полного досрочного погашения). Не нужно пытаться рассчитать сумму самостоятельно, лучше уточнить ее в банке или через систему дистанционного обслуживания (например, в Интернет-Банке).
  4. Предупредить банк о досрочном погашении.
  5. Убедиться, что досрочное погашение прошло корректно.

Итак, собираясь досрочно погасить кредит, подойдите к этому делу ответственно. Лучше лишний раз обратиться в банк для уточнения деталей, чем потом иметь неприятный сюрприз в виде неожиданной задолженности и/или испорченной кредитной истории.

Правила погашения кредитов

Кредит должен приносить пользу, а не отрицательные эмоции. Сравни.ру знает комфортные способы возвращения займа – вернуть деньги можно не вставая с дивана.

  1. Дата платежа
  2. Сумма платежа
  3. Досрочное погашение кредита
  4. Способы погашения кредита

Порядок возврата долга устанавливается кредитным договором, который заключается между вами и банком при оформлении займа. Он может быть различен в зависимости от кредитного учреждения. Ключевыми параметрами погашения кредита являются дата внесения платежа и его сумма.

Дата платежа

Она определяется конкретным крайним днем каждого месяца, например, до 10, 15 или 25 числа. В ряде случаев эту дату можно изменить и «привязать» ко дню получения заработной платы. Банк часто идёт навстречу, поскольку ему выгодно, чтобы день выдачи зарплаты был близок ко дню погашения кредита.

Стоит учитывать, что в зависимости от способа платежа перечисленные деньги могут поступать на счёт банка в течение нескольких дней (как правило, 1-3 суток). Если вы вносите деньги не в кассу банка, у которого был взят кредит, то платёж следует производить заранее, чтобы деньги успели дойти на счёт к нужному дню. При задержке возврата денег даже на один день многие банки налагают штрафы в виде фиксированных сумм либо процента за каждый день просрочки.

Сумма платежа

Сумма платежа зависит от его вида: дифференцированного или аннуитетного. При дифференцированном платеже его размер сокращается к концу выплат, при аннуитетном – он равен на протяжении всего срока выплаты долга.

Узнать о сумме платежа можно из графика выплат, который прилагается к кредитному договору, а также следующими способами:

  • в офисе банка;
  • по телефону колл-центра банка;
  • в платёжных терминалах банка (если такая функция предусмотрена);
  • с помощью личного кабинета в мобильном или интернет-банкинге.

Досрочное погашение кредита

Если ваше материальное положение изменилось в лучшую сторону, то взятый кредит можно вернуть досрочно частично или полностью. Банки не имеют права взымать штрафы за такие действия, или устанавливать ограничения по срокам. Все что требуется от вас – это уведомить кредитора о досрочном погашении минимум за 30 дней (если меньший срок не предусмотрен договором). При этом кредитная организация может определить минимальную сумму досрочного платежа (чаще всего она составляет 10-15 тыс. рублей).

Способы погашения кредита

Вы можете использовать любой удобный способ погашения займа. Выбор делается исходя из удобства процедуры и затраченного на неё времени. Условно можно выделить два варианта возврата долга: автоматизированный и самостоятельный.

Автоматизированный вариант предусматривает написание заявления с целью перечисления денег со счёта на счёт без вашего участия:

  • в бухгалтерии по месту работы можно оформить специальное поручение о переводе определенной суммы с заработной платы на кредитный счет в банке;
  • если у вас имеется вклад или банковская карта, то можно оформить договор обслуживания, согласно которому банк будет в срок переводить нужную сумму на кредитный счёт.

Самостоятельно вносить платежи можно:

  • через кассу банка;
  • с помощью мобильного или интернет-банкинга;
  • с помощью электронных кошельков;
  • с помощью платёжных терминалов;
  • в одном из отделений Почты России.

Соблюдая правила погашения займа, вы создаете себе положительную кредитную историю, которая является одним из важнейших документов при запросе последующих кредитов.

Совет Сравни.ру: Ряд организаций берут комиссию за перевод денег в счёт долга. На рынке много банков, предоставляющих услугу по бесплатному переводу денег. Подключите интернет-банкинг и не тратте ни копейки за возврат кредита.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector