Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Порядок предоставления и погашения кредита

Способы выдачи кредита

Порядок выдачи кредита – одно из основных условий кредитного договора. Кроме того, с их помощью классифицируются кредиты. Существуют следующие способы выдачи кредита:

  • предоставление средств сразу, одной суммой;
  • открытие возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии;
  • кредиты для покрытия овердрафта (учитывая кредитные карты).

Задолженность по кредиту отражена на активных счетах. При выдаче кредита можно говорить об обороте дебета счета, при погашении об обороте кредита. При этом общее сальдо всегда дебетовое и отражает размер долга.

Способы и порядок предоставления различных видов кредитов зависят как от кредитной организации, которая выдает средства, так и от кредитной программы и клиента.

Формы выдачи банковского кредита

Рассмотрим только банковский кредит, поскольку еще существуют коммерческие займы, государственные, международные кредиты, гражданские займы и т.д.

В случае банковского кредита речь идет исключительно о капитале. Выдавать его в долг могут только организации, имеющие лицензию Центрального банка России на осуществление кредитной деятельности. Однако сфера применения такого займа гораздо шире, чем, например, коммерческого кредита.

Особенности предоставления кредита банками:

  • организация распоряжается не столько своими средствами, сколько привлеченным капиталом;
  • выдается только свободный капитал, не находящийся в обороте;
  • в долг выдаются деньги как капитал.

При этом, выдавая средства, кредитная организация взимает плату за пользование своими услугами. Она выражается в процентах по кредиту, которые выплачивает клиент.

Выдавая кредит, банк может сделать это различными способами:

  • выплатить разово наличными, на банковскую карту (расчетный счет) или оплатив платежные документы клиента;
  • открыв кредитную линию, что означает заключение договора, согласно которому клиент получить возможность в течение определенного срока получать средства в указанных пределах при соблюдении всех необходимых лимитов;
  • кредитование в форме «овердрафт» — кредитование расчетного счета клиента, если на нем недостаточно средств; это особая форма займа, когда банк позволяет клиенту оплатить покупку, даже если на его счету средств недостаточно. При этом устанавливается срок погашения взятого кредита, а величина овердрафта будет разной в зависимости от клиента.

Другие признаки классификации займов

В зависимости от того, на чем базируется классификация, можно выделить и другие формы кредитов. Например:

  • финансовый кредит – используется для операций с любыми финансовыми активами: ценными бумагами, валютой и другими инструментами; он удовлетворяет спрос на спекулятивный капитал;
  • прямая форма – эта формулировка обозначает прямую передачу средств в пользование клиенту без привлечения посредников;
  • косвенная – деньги берутся для кредитования других заемщиков;
  • явная форма – это заем с оговоренной целью;
  • основная форма – денежный кредит (также может быть товарным, но тогда он выдается не банком);
  • развитая и неразвитая форма – банковские кредиты относятся к первому типу, тогда как ломбардный заем – ко второму.

Банковские кредиты также можно подразделить в зависимости от срока исполнения обязательств (возврата кредита) получателем займа:

  • онкольные – в этом случае после уведомления кредитора задолженность должна быть погашена в фиксированный срок, в настоящее время применяется крайне редко;
  • краткосрочные кредиты позволяют восполнить временный недостаток в средствах, используются они часто в торговле сфере услуг и межбанковском кредитовании, выдаются на срок обычно не более полугода;
  • среднесрочные кредиты выдаются на срок от года до трех;
  • долгосрочные кредиты предоставляются более чем год, три года; средства используются для приобретения крупного имущества, автомобиля, жилья и т.д., однако банки стараются избегать такого кредитования в силу высоких рисков.

Займы могут отличаться и в зависимости от способа погашения. Так некоторые кредиты погашаются заемщиком единоразово, то есть дифференциация процентов не требуется. Другие займы возвращаются постепенно. Тогда в банковском договоре прописываются антиифляционные меры для защиты состояния кредитора.

Порядок и способы предоставления и погашения кредитов.

Тема 5.2.Кредитные правоотношения. Кредитный договор.

1. Основные принципы и черты кредитования.

2. Порядок и способы предоставления и погашения кредитов.

3. Этапы экономической работы с клиентом.

4. Кредитный договор. Перечень документов, предоставляемых заёмщиком (юр.лицом) в банк

Основные принципы и черты кредитования.

1) Кредитование базируется на ресурсах каждого конкретного банка (собственных и привлеченных).

2)Кредитование осуществляется на договорной основе. Отношения между банком-кредитором и заёмщиком регулируются кредитным договором.

3) Кроме традиционных принципов кредитования (срочность, платность, возвратность) должны соблюдаться следующие: целевой характер кредита; обеспеченность кредита, которая определяется наличием рынка сбыта продукции, высоким качеством продукции, т.е. наличием постоянной выручки; использование дополнительных форм обеспечения возвратности кредита (залога, поручительств, гарантий, страхования кредита, цессии); оценка кредитоспособности клиента.

4) При недостатке кредитных ресурсов коммерческий банк может получить кредит в ЦБ РФ, другом коммерческом банке или договориться о выдаче консорциального кредита.

Порядок и способы предоставления и погашения кредитов.

Метод кредитования— это способ выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. Кредит предоставляется в следующем порядке:

а) юридическим лицам – только в безналичном порядке, т.е. зачислением денежных средств на расчётный или корреспондентский счёт.

б) физическим лицам —в безналичном порядке (зачислением денежных средств на банковский счёт клиента); наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление кредита в иностранной валюте (юридическим и физическим лицам) – уполномоченными банками в безналичном порядке.

Читать еще:  Функции кредита учебник

В зависимости от характера деятельности и потребностей клиента кредиты могут предоставляться следующими способами:

1)Целевой разовый кредит: разовое зачисление суммы кредита на счёт заёмщика или разовая выдача наличных денег заёмщику — физическому лицу;

2)Открытие кредитной линии,т.е. заключение соглашения (договора), по которому заёмщик имеет право по мере необходимости получать и использовать в течение обусловленного срока денежные средства в пределах лимита. Лимит кредитования рассчитывается исходя из потребностей заёмщика и его финансового положения. Кредитная линия открывается надёжным клиентам и, как правило, под обеспечение ликвидного имущества заёмщика, гарантии или поручительства;

3)Кредитование банковского счётазаёмщика (расчётного, корреспондентского) т.е. овердрафт.

Овердрафт– вид краткосрочного кредита, который предоставляется заёмщику для осуществления платежей при недостатке или отсутствии средств на его счёте, т.е. для оплаты расчётных документов на сумму, превышающую остаток средств на его счёте. Возможность овердрафта оговаривается при открытии счёта; овердрафт допускается по счетам юридических и физических лиц. Банк устанавливает предельный размер овердрафта, срок и размер платы за него. При овердрафте в погашение задолженности банку направляются все суммы, зачисляемые на счёт клиента; 4)Консорциальный (синдицированный кредит)- предоставляется несколькими банками одному заемщику;

5)Кредиты для финансирования долговых обязательств:учёт векселей; факторинг.

Кредит выдаётся на основании распоряжения. Заёмщику открывается ссудный счёт. Все документы подшиваются в кредитное дело (досье). Банк – кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС). РВПС формируется за счёт отчислений по установленным нормативам, в зависимости от группы риска, к которой относится выданный кредит. За счёт РВПС списываются потери по нереальным для взыскания ссудам. РВПС относится на расходы банка.

ActionForex.Ru

Финансы, Экономика, Бизнес

Рубрики

Полезное

Популярное

  • Цель, задачи и источники информации оценки кредитоспособности заемщика 31371
  • Сущность и виды акций 35066
  • Идентификатор и кошельки WebMoney 22179
  • Депозиты и их правовой режим 19589
  • О сайте 19436
  • Что такое инноватика? 17586
  • Основные принципы безналичных расчетов 17657
  • Система безналичных расчетов 16664
  • Порядок формирования и изменения величины уставного капитала банка 11935
  • Открытая валютная позиция 13405
  • Оформление депозитного договора: сертификат 14235
  • Перспективы развития электронных денег и электронной экономики 14541
  • Содержание кредитного договора: основные положения 11095
  • Кредитный риск и кредитная политика 12935
  • Недостатки электронных денег и проблемы их внедрения 15844
  • Макроэкономика России / Май 2010 13736
  • Структура и функции банковского капитала 9687
  • Назначение и применение электронной цифровой подписи (ЭЦП) в экономике 10721
  • История развития электронных денег 10628
  • Порядок предоставления и погашения кредита 11221
  • Метод страхования валютных рисков: форвардные операции 8401
  • Содержание кредитного договора: ответственность сторон 7816
  • Контроль за исполнением кредитного договора — кредитный мониторинг 7783
  • Инновационная доктрина 9134
  • Разновидности электронных денег 10890

Метки

stepeni.ru

08/04/2012 20:21:45
О приеме аттестационных дел соискателей

08/04/2012 20:16:32
О размещении объявлений о защитах и авторефератов докторских и кандидатских диссертаций

08/04/2012 19:49:00
О нарушениях при формировании состава диссертационного совета для проведения разовой защиты диссертации

08/04/2012 19:38:08
Минобрнауки не планирует сокращать число бюджетных мест в вузах

08/04/2012 19:35:10
Минздрав разрешил студентам занимать должности медицинского персонала

08/04/2012 19:32:01
Выпускники российских вузов в этом году получат документы об образовании нового образца

08/04/2012 19:27:22
Около 5-10% бюджетных мест в 2012 году получат негосударственные вузы

08/04/2012 19:23:56
Садовничий: Объединение вузов надо продолжить

08/04/2012 19:21:20
Андрей Фурсенко предлагает сократить количество вузов в России

08/04/2012 19:17:01
Почти 100 вузов в РФ получат до 20 млн рублей в год на студобъединения

Порядок предоставления и погашения кредита

Независимо от метода кредитования, предоставление денежных средств клиенту производится на основании распоряжения, которое составлено и подписано уполномоченным должностным лицом.

В нем указывается номер и дата заключения кредитного договора, сумма, срок уплаты, проценты, дата погашения (несколько сумм и дат, если не разовое погашение), группа кредитного риска, стоимость залога или сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая информация.

Распоряжение передается в бухгалтерию. В случае принятия дополнения к кредитному договору, снова оформляется распоряжение.

Предоставление денежных средств юр лицам происходит только безналичным способом, путем зачисления денежных средств на расчетный или иной счет клиента (в рублях и в валюте).

Физическим лицам рублевые средства могут быть выданы наличными, а в иностранной валюте только безналичным путем.

Погашение или возврат кредита юридическим лицом идет путем списания денег со счета клиента на основе платежного поручения. Банки, как правило, определяют для себя право безакцептного списания денег со счета клиента.

Если расчетный счет клиента открыт в другом банке, то списание денежных средств со счета клиента идет на основании платежного требования банка-кредитора, если условиями договора предусмотрено безакцептное списание средств.

Физические лица погашают кредит в рублях путем списания с банковских счетов на основании их письменного распоряжения или почтовым переводом, взносом наличных в кассу банка.

Погашение кредита в иностранной валюте только безналичным путем.

В соответствии с действующим законодательством с мая 2005г. при предоставлении кредита ФЛ КБ обязан довести информацию до заключения кредитного договора, которая направлена на достоверное и полное раскрытие условий предоставления, использования и возврата кредита.

Читать еще:  Кредитная карта с овердрафтом что это

Например, расходы физического лица по кредиту, включая все виды платежей КБ и третьим лицам (почтовым службам, страховым организациям, оценщикам); график платежей, где отдельно указаны суммы всех платежей; размер неустойки; условия досрочного погашения; порядок и периодичность начисления процентов и др.

Установлены требования к содержанию кредитного договора.

В нем должны быть указаны условия о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств третьим лицом (например, продавца, изготовителя).

Если кредитным договором предусмотрена возможность изменения в одностороннем порядке условия договора, рекомендуется информировать физическое лицо о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней.

Методы кредитования. Порядок предоставления и погашения кредита.

Метод кредитования-способ выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.

Методы: кр линия,овердрафт, кр по ссудному счету.

Кр линия— соглашение мд Б и заемщиком о максимальной сумме кр, кот заемщик может использовать частями по мере необходимости в теч обусл-го срока при соблюдении опр-х условий.

Возобновляемая или невозобновляемая.

Невозобновляемая

При этом способе выдачи ссуд оборот суммарной выдачи кредитов должен быть не больше общей суммы, предусмотренной договором о кредитной линии.

Эта максим сумма кредита называется лимитом выдачи по кр линии и определяется объемом и условиями хоз-й сделки под которую и спрашивается кредит.

Кредитная линия открывается банком после тщательной оценки фин состояния заемщика.

В теч срока действия договора о кр линии клиент может получить в банке очередной транш в любой момент без предоставления стандартн пакета документов.

Выдача кр в счет открытой кр линии осущ-ся кажд Раз по заявке заемщика в установленной форме,явл. частью кр договора. В заявке указ сумма транша и желат-я дата его предоставл банком.

По каждой отдельной выдаче кредита в счет откр кр линии может устанавливаться свой срок погашения но в пределах общего срока пользования кр линией.

В кред договоре может предусматриваться усл по которому сроки погашения всех траншей кредита должны приходится на 1 срок, т.е. срок окончат-го кр договора.

Лимит выдач по кред линии считается полностью исп-ся если оборот суммарной выдачи прентов по всем траншам равен сумме,предусмотренной в кр договоре.

За неиспольз-й лимит в кр договоре может предусматриваться штрафная %я ставка в пользу банка.

При выдачи 1й части кр заемщику на осн-ии распоряжения банка откр-ся ссудный счет

Выданная безнал. Путем сумма перечисляется на расч счет клиента. При выдаче след транша задолжность по ссуде увелич на размер выданной суммы.% погашается ежедневно на остаток сущ-й на нач оп дня зад-ти по ссуде.

Возобновляемая кр линия.

При этом методе кредитования лимитирутеся ежег-й ежедневный остаток ссудной задолжности клиента банку.

Максим сумма кредита, которую заемщик может получить в теч срока действия кред договора не лимитируется.Это обстоятельство дает возможность банку при погашении заемщиком зад-ти по кредиту возобновновить кр в пределах лимита задолжности. Лимит задолжности по возобновл кредит линии опр-ся индивид-ми потребностями заемщика на осн-ии его бизнес плана, анализа будущих ден-х поступлений, фактич среднемесячных поступлений на его расчетный счет за посл 3-6 мес.

Выдача кредита в счет открытой возобновл кредитной линии осуществляется на основании заявки ссудозаемщика на предоставл кредита, явл-ся частью кр договора.

При погашении кр на соотв сумму заемщику восстан-ся неисп лимит задолжности.

Величина лимита задолжности может быть изменена банком на прот-ии срока действия кр-го договора при сниж-ии поступлений на расч счет заемщика за истекший месяц более чем на 25%.

Возврат кр-в по договору о кр-й линии мож быть предусмотрен на конкр. Дату или до востреб-я, но не ранее опр.срока.

Соглашение мд ссудозаемщиком и кредитором в соответствии с которым банк кредитует расчетный текущ. Счет клиента при недостатке или отсутствии на нем ден ср-в в пределах уст. Лимита кредит-ия и срока польз-я ссудой.

Такая форма кредитования может использоваться для не имеющ-х задолжности по платежам в бюджеты всех уровней и гос внебюдж фонды.

1.находящимся на расчетно кассовом обслуживании в банке

а) постоянные значит обороты по счетам

б)положит-ю кр историю

в)устойч фин положение.

Предоставление банком денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составленного специалистами подразделений банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

В распоряжении указываются: номер и дата договора, сумма, сроки уплаты процентов и основных средств, процентная ставка.

Составляется также распоряжение по изменению группы кредитного риска. Оба распоряжения передаются в бухгалтерию банка. На основании распоряжений в бухгалтерии открывается заемщику ссудный счет.

Предоставление банком денежных средств клиентам осуществляется следующими способами:

разовым зачислением денежных средств на расчетный (текущий) счет заемщика (кредит по ссудному счету, разовый кредит)

открытием кредитной линии с заключением соглашения о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения;

кредитование банком расчетного (текущего) счета клиента банка и оплаты расчетных документов с расчетного (текущего) счета клиента при отсутствии или недостаточности средств на нем в пределах установленного лимита и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка (овердрафт);

Читать еще:  Показатели деятельности кредитных организаций

участием банка в представлении средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

другими способами, не противоречащими Российскому законодательству.

Банк применяет фиксирующие и плавающие процентные ставки, уровень которых оговаривается в кредитном договоре.

Погашение задолженности по кредиту производится:

путем единовременного перечисления всей суммы задолженностей в установленный договором срок;

путем постепенного перечисления банку сумм, согласно графику погашения.

Погашение суммы основного долга и уплаты процентов по нему производится в следующем порядке:

1_)путем списания денежных средств в порядке очередности с расчетного (текущего) счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

2)путем списания денежных средств в порядке очередности с расчетного (текущего) счета заемщика на основании платежного требования банка-кредитора, при условии, что в договоре оговорена возможность безакцептного списания средств со счета заемщика.

При возникновении у заемщика просроченной задолженности банк в праве:

прекратить выдачу новых сумм заемщику и приступить к взысканию задолженности через Арбитражный суд;

реализовать принятое в залог имущество, выручку от реализации использовать на погашение задолженности по обеспеченному залогом кредиту;

предъявить к взысканию остаток задолженности по ссуде поручителю, представившему поручительство (гарантию) погашения кредита.

Банк может предоставить отсрочку погашения кредита. Решение о пролонгации кредита принимается в порядке, определенном для выдачи кредита и оформляется дополнительным соглашением.

При недостатке средств на расчетном счете клиента в первую очередь взыскивается задолженность по процентам, а затем по основному долгу. При наличии просроченной задолженности проценты начисляются только на сумму основного долга.

Способы выдачи кредита

Порядок выдачи кредита – одно из основных условий кредитного договора. Кроме того, с их помощью классифицируются кредиты. Существуют следующие способы выдачи кредита:

  • предоставление средств сразу, одной суммой;
  • открытие возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии;
  • кредиты для покрытия овердрафта (учитывая кредитные карты).

Задолженность по кредиту отражена на активных счетах. При выдаче кредита можно говорить об обороте дебета счета, при погашении об обороте кредита. При этом общее сальдо всегда дебетовое и отражает размер долга.

Способы и порядок предоставления различных видов кредитов зависят как от кредитной организации, которая выдает средства, так и от кредитной программы и клиента.

Формы выдачи банковского кредита

Рассмотрим только банковский кредит, поскольку еще существуют коммерческие займы, государственные, международные кредиты, гражданские займы и т.д.

В случае банковского кредита речь идет исключительно о капитале. Выдавать его в долг могут только организации, имеющие лицензию Центрального банка России на осуществление кредитной деятельности. Однако сфера применения такого займа гораздо шире, чем, например, коммерческого кредита.

Особенности предоставления кредита банками:

  • организация распоряжается не столько своими средствами, сколько привлеченным капиталом;
  • выдается только свободный капитал, не находящийся в обороте;
  • в долг выдаются деньги как капитал.

При этом, выдавая средства, кредитная организация взимает плату за пользование своими услугами. Она выражается в процентах по кредиту, которые выплачивает клиент.

Выдавая кредит, банк может сделать это различными способами:

  • выплатить разово наличными, на банковскую карту (расчетный счет) или оплатив платежные документы клиента;
  • открыв кредитную линию, что означает заключение договора, согласно которому клиент получить возможность в течение определенного срока получать средства в указанных пределах при соблюдении всех необходимых лимитов;
  • кредитование в форме «овердрафт» — кредитование расчетного счета клиента, если на нем недостаточно средств; это особая форма займа, когда банк позволяет клиенту оплатить покупку, даже если на его счету средств недостаточно. При этом устанавливается срок погашения взятого кредита, а величина овердрафта будет разной в зависимости от клиента.

Другие признаки классификации займов

В зависимости от того, на чем базируется классификация, можно выделить и другие формы кредитов. Например:

  • финансовый кредит – используется для операций с любыми финансовыми активами: ценными бумагами, валютой и другими инструментами; он удовлетворяет спрос на спекулятивный капитал;
  • прямая форма – эта формулировка обозначает прямую передачу средств в пользование клиенту без привлечения посредников;
  • косвенная – деньги берутся для кредитования других заемщиков;
  • явная форма – это заем с оговоренной целью;
  • основная форма – денежный кредит (также может быть товарным, но тогда он выдается не банком);
  • развитая и неразвитая форма – банковские кредиты относятся к первому типу, тогда как ломбардный заем – ко второму.

Банковские кредиты также можно подразделить в зависимости от срока исполнения обязательств (возврата кредита) получателем займа:

  • онкольные – в этом случае после уведомления кредитора задолженность должна быть погашена в фиксированный срок, в настоящее время применяется крайне редко;
  • краткосрочные кредиты позволяют восполнить временный недостаток в средствах, используются они часто в торговле сфере услуг и межбанковском кредитовании, выдаются на срок обычно не более полугода;
  • среднесрочные кредиты выдаются на срок от года до трех;
  • долгосрочные кредиты предоставляются более чем год, три года; средства используются для приобретения крупного имущества, автомобиля, жилья и т.д., однако банки стараются избегать такого кредитования в силу высоких рисков.

Займы могут отличаться и в зависимости от способа погашения. Так некоторые кредиты погашаются заемщиком единоразово, то есть дифференциация процентов не требуется. Другие займы возвращаются постепенно. Тогда в банковском договоре прописываются антиифляционные меры для защиты состояния кредитора.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector