Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Роль кредита в экономике

38. Роль кредита в экономике. Функции и виды кредита.

В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства.

1) перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц;

2) воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий. В результате преодолеваются повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются бесперебойность и его ускорение. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации определенных видов продукции;

3) участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат;

4) ускорением получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств;

5) регулированием наличного и безналичного денежного оборота. Банк России, являясь монополистом в сфере эмиссии на личных денег, организует их обращение, а также руководит безналичными расчетами, совершаемыми кредитной системой, стимулирует таким образом весь производственный процесс.

Функции кредита. Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой.

Кредит выполняет четыре функции:

1. Перераспределительная – передача временно свободных

материальных и денежных ресурсов одних собственников во вре-

менное пользование другим на условиях возвратности и платности.

2. Воспроизводственная – кредит является ресурсным ис-

точником и обеспечивает условия ведения хозяйственной деятель-

3. Эмиссионная – это создание кредитных средств обраще-

ния (бумажные деньги) и замещение наличных денег.

4. Стимулирующая функция – обязывает заёмщика хозяй-

ствовать эффективно, получать прибыль, достаточную для погаше-

ния кредита, уплаты процентов и подтверждения своей кредитоспо-

собности.Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты.

1. Коммерческий кредит представляет собой реализацию то-

варов с отсрочкой платежа. Основные характеристики: 1) в роли

кредитора могут выступать любые юридические лица; 2) предос-

тавляется только в товарной форме, ссудный капитал интегрирован

с промышленным и торговым; 3) дешевле других видов, при юри-

дическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком пла-

та за этот кредит включается в цену товара, а не определяется спе-

Основная цель коммерческого кредита — ускорение про-

цесса реализации товаров и, следовательно, получения прибыли.

2. Банковский кредит — объектом является предоставление

в ссуду денежных средств. Банковские ссуды могут предоставлять-

ся исключительно специализированными кредитно-финансовыми

организациями, имеющими лицензию. Доход поступает в виде

ссудного или банковского процента, ставка которого определяется

по соглашению сторон.

3. Потребительский кредит – целевая форма кредитования

физических лиц, при этом в роли кредитора могут выступать торго-

вые фирмы и специализированные финансовые компании. Предос-

тавляется в товарной форме. Банки непосредственного участия не

4. Государственный кредит требует обязательного участия

государства либо в роли кредитора, либо в роли заемщика. Как кре-

дитор государство через центральный банк осуществляет кредито-

вание конкретных регионов, отраслей, коммерческих банков при

продаже кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

Как заемщик государство выступает в процессе размещения госу-

дарственных займов, государственных ценных бумаг.

5. Международный кредит – это кредит, предоставляемый

государствами, банками, физическими и юридическими лицами од-

них стран государствам, банкам или иным юридическим и физиче-

ским лицам других стран.

6. Ростовщический кредит. Это выдача ссуд физическими,

юридическими лицами, не имеющими лицензии. В зарубежных ис-

точниках рассматривается лишь в историческом плане, имеет одно-

значно нелегальный характер, т.е. прямо запрещен действующим

законодательством, но в современных российских условиях полу-

чил определенное распространение. Характеризуется сверхвысоки-

ми ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдавае-

мым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными мето-

дами взыскания с неплательщика. __Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Роль кредита в экономике

Роль кредита – это назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике (ради чего применяется кредит)

Роль кредита едина и не зависит от форм и видов кредита. Каждая из форм кредита с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различны как субъекты, так и объекты кредитования.

При всем различии интересов кредитора и заемщика предназначение ссуженной стоимости одинаково, характерно для обеих участников кредитной сделки. Важно за различием интересов видеть, для чего нужен кредит с точки зрения воспроизводства, движения капитала обеих субъектов кредитных отношений.

Роль кредита в экономике всегда позитивна, т.е его используют ради по крайней мере сохранения сложившегося уровня жизни.

Количественные и качественные характеристики кредита:

— Показатели размера кредитных вложений (сумма ссудной задолженности и выдачи кредита) в целом и в разрезе отраслей народного хозяйства, а также по заемщикам;

— Удельный вес кредита как источника формирования оборотного и основного капитала;

— Отношение размера кредита к ВВП идр.

Роль кредита не изменяется от изменения совокупного размера кредитования в экономике. Изменение совокупного размера кредитования характеризует степень заинтересованности общества в использовании кредита, обладающего определенными качествами.

Способности воздействия кредита на экономику:

— Способность кредита обеспечивать непрерывность кругооборота средств (средства предприятий могут замедлять свое движение, «застревают» на различных стадиях производства и обращения, например, на стадии незавершенного строительства; кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолеть эти затруднения);

— Способность кредита продвигать материальные ценности и обеспечивать их переход из одной стадии в другую (стадии производства, распределения, обмена, потребления) (двигательная сила кредита);

— Способность кредита работать как капитал, т.е. производить новую стоимость (кредитор не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он сужает их как капитал, приносящий ему доход; заемщик должен не только возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость);

— Способность потребительского кредита (который казалось бы не продуктивен) формировать у потребителя спрос на товар (в этом производительная сила потребительского кредита). Кредит обладает производительной силой и только потому, что с его помощью создаются условия для вовлечения имеющихся ресурсов в кругооборот и ему присуща двигательная сила, но и потому, что в процессе кредитных отношений создается особый продукт – эмитируются дополнительные платежные средства, содействующие процессу увеличения производства и обращения;

— Способность кредита расширять пределы развития производства (кредит является объективно необходимой силой, заставляющей производителя постоянно модернизировать производство, улучшать его методы, совершенствовать технологию сбыта своих товаров);

— Способность кредита осуществлять антиципацию дохода — свойство использовать приобретенную ценность сегодня с помошью кредита в условиях отсутствия собственных средств;

— Покупательная способность кредита помогает поддерживать обращение. Однако получение кредита, вуалирующее убыточную деятельность заемщика, создает лишь иллюзию увеличения спроса, но в итоге оборачивается снижением платежных возможностей ссудополучателей. В этом случае нужно говорить о мнимой покупательной способности;

— Способность кредита создавать равновесие между потребностью в ресурсах и реальным их наличием (балансирующая сила кредита). Передача ссуженной стоимости и ее использование является процессом выравнивания потребности в ресурсах как капитала (там где их не хватало, они появляются, там, где они в излишке – уходят для использвоания как капитала);

— Способность кредита обеспечивать аккумуляцию и концентрацию капитала (при банковском кредите предварительно собираются, аккмулируются временно свободные ресурсы, незначительные суммы которые не представляют интересов для заемщиков, «сливаются» в мощный денежный поток), представляющий интерес для экономических субъектов);

— Способность кредита создавать капитал (но только при определенных условиях когда кредит выдается за счет эмитирования новых (дополнительны) платежных средств, не имеющих необходимого материального покрытия (кредит, выданный из средств, привлеченных банком за счет выпуска облигаций). В теории такой кредит называют дополнительным или эмиссионно – бланковым. Если эмиссионно бланковый кредит выдан в целях потребления и его применение не влечет за собой создание новой стоимости, если он предоставлен в качестве инвестиций с длительным сроком окупаемости, то очевидно переполнение каналов денежного обращения, т.к. излишней денежной массе не будет противостоять соответствующая товарная масса, созданная за счет кредита.

Читать еще:  Государство как кредитор

Ускорение обращения за счет эмиссионно – бланкового кредита происходит в случае если он используется как оборотный кредит, опосредует кратковременные потребности, своевременно и быстро вращается и опирается на достижение конкретных материальных потоков.

— Способность кредита оказывать разрушительное влияние на экономический процесс (займы, используемые правительствами на нерациональные затраты, лишь увеличивают долги государств, замедляют общественное развитие);

— Способность кредита влиять на кругооборот средств, капитал, прибыль и воспроизводственный процесс:

1. Взаимодействие кредита и кругооборота:

— Кредит обеспечивает непрерывность кругооборота средств;

— Кредит увеличивает оборотные средства экономических сбъектов.

2. Взаимодействие кредита и денежного оборота:

— Кредит обладает покупательной силой, временно замещает деньги в обороте.

3. Взаимодействие кредита и капитала:

— Кредит обеспечивает переход основного капитала в оборотный, увеличивает массу обращающихся капиталов, обеспечивает равновесие между потребностью в капиталах и их реальным наличием, банковский кредит осуществляет аккумуляцию и концентрацию капитала.

4. Взаимодействие кредит аи воспроизводства:

— Кредит развивает производство и обращение товаров, осуществляет пространственное и временное перемещение материальных благ, увеличивает массу обращающихся средств, позволяет преодолевать парализованную способность экономических субъектов к развитию; развивает спрос и предложение; ускоряет воспроизводственный процесс (производство, распределение, обмен и потребление).

Особенности развития кредитных отношений:

1. В период экономического подъема кредит развивается (возрастает деловая активность, снижаются экономические риски, возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной)

В период спада объемы кредитования уменьшаются. Спрос на кредит возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке. Более частыми и объемными делаются неплатежи по кредитным долгам, убытки от кредитных операций.

2. Транснационализация движения судного капитала – появление транснациональных банков, расширение масштабов и географии движения ссудных капиталов, слияния банков с образованием более крупных, развитие синдицированной формы кредита, когда несколько банков объединяются для финансирования крупных объектов.

3. Расширение видов заемщиков. В настоящее время кредитуются не только предприятия, но и физические лица, развивается ипотечное кредитование.

4. Расширение числа объектов кредитования (кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и интеллектуальная собственность. Под ее стоимость банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов и др.)

5. Расширение видов кредитов – ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным гражданам, молодым гражданам, включая студентов, пожилым людям.

6. Кредитные отношения все теснее срастаются с финансовым рынком (развитие рынка кредитных облигаций (займов), скупка банками акций и облигаций в спекулятивных целях и др.)

7. Развитие методик оценки эффектов от кредитных сделок и объектов кредитования (например методик оценки кредитоспособности заемщиков с учетом их правовой формы, возраста и профессии, места работы, образования, трудового стажа и др.)

8. Сращение кредитного и страхового бизнеса (страхование позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций)

9. Интернационализация кредитного дела – развитие международных соглашений, стандартов и правил, например в области противодействия легализации дохоов, полученных преступным путем, переход российских банков на международные стандарты финансовой отчетности)

38. Роль кредита в экономике. Функции и виды кредита.

В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства.

1) перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц;

2) воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий. В результате преодолеваются повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются бесперебойность и его ускорение. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации определенных видов продукции;

3) участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат;

4) ускорением получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств;

5) регулированием наличного и безналичного денежного оборота. Банк России, являясь монополистом в сфере эмиссии на личных денег, организует их обращение, а также руководит безналичными расчетами, совершаемыми кредитной системой, стимулирует таким образом весь производственный процесс.

Функции кредита. Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой.

Кредит выполняет четыре функции:

1. Перераспределительная – передача временно свободных

материальных и денежных ресурсов одних собственников во вре-

менное пользование другим на условиях возвратности и платности.

2. Воспроизводственная – кредит является ресурсным ис-

точником и обеспечивает условия ведения хозяйственной деятель-

3. Эмиссионная – это создание кредитных средств обраще-

ния (бумажные деньги) и замещение наличных денег.

4. Стимулирующая функция – обязывает заёмщика хозяй-

ствовать эффективно, получать прибыль, достаточную для погаше-

ния кредита, уплаты процентов и подтверждения своей кредитоспо-

собности.Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты.

1. Коммерческий кредит представляет собой реализацию то-

варов с отсрочкой платежа. Основные характеристики: 1) в роли

кредитора могут выступать любые юридические лица; 2) предос-

тавляется только в товарной форме, ссудный капитал интегрирован

с промышленным и торговым; 3) дешевле других видов, при юри-

дическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком пла-

та за этот кредит включается в цену товара, а не определяется спе-

Основная цель коммерческого кредита — ускорение про-

цесса реализации товаров и, следовательно, получения прибыли.

2. Банковский кредит — объектом является предоставление

в ссуду денежных средств. Банковские ссуды могут предоставлять-

ся исключительно специализированными кредитно-финансовыми

организациями, имеющими лицензию. Доход поступает в виде

ссудного или банковского процента, ставка которого определяется

по соглашению сторон.

3. Потребительский кредит – целевая форма кредитования

физических лиц, при этом в роли кредитора могут выступать торго-

вые фирмы и специализированные финансовые компании. Предос-

тавляется в товарной форме. Банки непосредственного участия не

4. Государственный кредит требует обязательного участия

государства либо в роли кредитора, либо в роли заемщика. Как кре-

дитор государство через центральный банк осуществляет кредито-

вание конкретных регионов, отраслей, коммерческих банков при

продаже кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

Как заемщик государство выступает в процессе размещения госу-

дарственных займов, государственных ценных бумаг.

5. Международный кредит – это кредит, предоставляемый

государствами, банками, физическими и юридическими лицами од-

них стран государствам, банкам или иным юридическим и физиче-

ским лицам других стран.

6. Ростовщический кредит. Это выдача ссуд физическими,

юридическими лицами, не имеющими лицензии. В зарубежных ис-

точниках рассматривается лишь в историческом плане, имеет одно-

значно нелегальный характер, т.е. прямо запрещен действующим

законодательством, но в современных российских условиях полу-

чил определенное распространение. Характеризуется сверхвысоки-

ми ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдавае-

мым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными мето-

дами взыскания с неплательщика. __Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Курсовая работа: Кредит и его роль в экономике

Тема: Кредит и его роль в экономике

Тип: Курсовая работа | Размер: 216.32K | Скачано: 107 | Добавлен 22.05.16 в 13:08 | Рейтинг: +2 | Еще Курсовые работы

Год и город: Москва 2016

Содержание

Введение 3

§ 1. Теория и методология изучения кредитов

1.1. Сущность кредита, структура кредита 5

1.2. Принципы кредитных отношений 13

1.3. Функции кредита 15

1.4. Основные формы кредита и его классификация 19

1.5. Методы кредитования 27

§ 2. Роль кредита в экономике современной России

2.1.Роль кредита в экономике 30

2.2. Роль Центрального Банка в экономике 35

Читать еще:  Взять в кредит мотоцикл

2.3. Коммерческие банки 38

2.4. Специализированные кредитно-финансовые учреждения 46

§ 3. Пути совершенствования кредитной системы РФ

3.1. Основные направления модернизации современной кредитной системы государства 48

3.2.Повышение эффективности отдельных видов современного кредитования 51

Заключение 53

Источники информации 55

Введение

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление новых предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение новых технологий и видов предпринимательской деятельности в экономическом пространстве. Вместе с тем кредит необходим для поддержки беспрерывного кругооборота фондов предприятий, обслуживания процесса реализации результатов производства, приобретающее особое значение в рыночных условиях. Все это заставило меня обратиться к данной теме и рассмотреть вопросы сущности кредита, его формы и роль в современной экономике.

Актуальность выбранной темы состоит в том, что кредит играет значительную роль в экономике современной России. Нельзя не упомянуть, что в России существуют некоторые проблемы в кредитной сфере. Поэтому необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы.

Объект исследования — изучение форм и методов кредитования в современной России.

Предметом исследования является кредитные отношения в современной экономике России.

Методы исследования: метод статистического анализа, индукция, дедукция, изучение литературы, сравнительный анализ.

В работе использованы теоретические, методические труды и разработки отечественных и зарубежных авторов по данной проблеме, таких как Роуз П. С., Суская Е. П., Усоскин В. М., Поморина М. А., Лаврушин О. И., работы преподавателей кафедры «Экономическая теория» и других.

Целью настоящей работы является разработка мер по улучшению кредитной системы в России.

Основные задачи курсовой работы:

  • обобщить понятие кредита и раскрыть его сущность;
  • рассмотреть виды, формы, функции и основные принципы кредитования;
  • выявить роль кредита в современной экономике РФ;
  • выявить проблемы кредитной системы в РФ;
  • предложить основные направления

Первый параграф посвящен теории и методологии изучения кредитов.

Второй параграф посвящен роли кредита в экономике современной России.

В третьем параграфе мы рассмотрим пути совершенствования кредитной системы РФ.

Источники информации.
Нормативно-правовые документы:
1.161-ФЗ г. Москва «О национальной платежной системе».
2.Об образовании в Российской Федерации. Российская Федерация
Федеральный закон.- 2013 .
3.Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N
4.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 20.04.2015) «О банках и банковской деятельности» (02 декабря 1990 г.).
5.Конституция РФ: Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993. -М., Проспект, 2005. — 32 с.
6.Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья: Официальный текст. — М., Проспект., 2006. — 446 с.

Литература
1. Алексеева А.И., Васильев Ю.В., Малеева А.В., Ушвицкий Л.И. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности: Учебное пособие. — М.: Финансы и статистика, 2011. — 672с.
2. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. — М., 2009. — 860 с.
3. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов (под ред. О.И. Лаврушина). М.: Кнорус, 2010 — 379 с.
4. Дудин М.Н., Лясников Н.В., Тарасова Е.А., Толмачёв О.М. Учебно-методический комплекс по дисциплине «Управленческие решения». — М.: Издательство «Элит»,2013 – 304с.
5. ДудинМ.Н., Лясников Н.В., Похвощеев В.А., Толмачёв О.М. Формирование устойчивости предпринимательских структур в условиях трансформации конкурентной среды. Монография. Под ред. В.С. Балабанова. — М.: Издательство «Элит»,2013- 280с.
6. Журавлева Г.П. Экономическая теория (политэкономия): Учебник/Под ред. проф. Г. П. Журавлевой.- 5-е изд.- М.: ИНФРА-М, 2013 – 640 с.
7. Жураховская И.М., Пещеров Г.И., Чистоходова Л.И. Современная Россия: проблемы и пути решения. Монография. – М.: МГОУ, 2012.-116с.
8. Липсиц И.В. Экономика, М.: Омега-Л, 2006. — 656 с.
9. Малиновский Л. Ф. Институциональные аспекты современной теории фирмы. Монография. – М.: Академия Гражданской защиты МЧС России, 2011. — 174с.
10. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. – СПб.: Питер, 2009 — 161с.
11. Одегов В.А. Банковский менеджмент. – М.: Экзамен, 2007. — 466 с.
12. Современный экономический словарь. – М.: БЕК, 2014.
13. Тарабанова И. Оценка кредитных рисков // Вестник Банка России. — № 24. – 2011. – С.23-36.
14. Усоскин В.М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. — № 8. – 2010. – С.41-61.
15. Х. У. де Сото. Деньги, банковский кредит и экономические циклы. Челябинск: Социум, 2009 — 200 с.
16. Челноков В. А. Эволюция денег, кредита и банков. М.: Финансы и статистика, 2009 — 136 с.
17. Чернецов С.А. Финансы денежное обращение и кредит. — М., 2009. — 527с.
Научные статьи в периодической печати
1. Абрамов А.Н. , Опалева О.И. Некоторые направления развития российской экономики на современном этапе. Журнал Вестник Московского государственного областного университета .Серия «Экономика» №2, 2014г
2. Дудин М.Н., Лясников Н.В., Толмачёв О.М. Программно — целевое управление предприятиями: возможности и перспективы адаптации к условиям переходной экономики.//Вестник московского государственного областного университета. Серия Экономика №4, 2013.С.47-54.
3. Лавров М.Н. Национальная инновационная система: институциональный аспект. Вопросы экономики и экономического образования. Ежегодная научно-практическая конференция преподавателей, аспирантов и студентов МГОУ (Москва, 2014г.): Материалы конференции. – М.: Изд-во МГОУ, 2014.
4. Назаров А.Г., Шкодинский С.В., Назаров А.Г. Кластерный подход в развитии региональной инновационной системы. // Образование. Наука. Научные кадры. — 2012. — № 2. — С. 51-53.
5. Чистоходова Л.И. Роль инноваций в малом предпринимательстве. Сборник материалов межвузовской научно-практической конференции (24 апреля 2013 года). // М.: МГОУ, 2013, с.3-8.
6. Шкодинский С.В. Проблемы измерения организационных инноваций промышленных предприятий. Электронный журнал «Вестник Московского государственного областного университета» – 2014. – № 4, с.120-127.
7. Шкодинский С.В. Управление стратегическим инвестированием на субфедеральном уровне: макро- и микроэкономические аспекты // Экономика и предпринимательство. – 2013. – № 12 ч.4 (41-4).

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Роль и функции кредита в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Трембачев А.

В условиях кризиса вопросы кредитования в России приобрели особое значение. Ведь от возможности получить кредит и условий его предоставления напрямую зависят перспективы развития любого бизнеса, а для физических лиц возможности приобретения жилья и дорогостоящих товаров. В статье рассмотрены функции кредита , виды кредитов и актуальные проблемы, связанные с кредитованием .

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Трембачев А.

Role and functions of credit in Russia

In crisis conditions, issues of crediting have acquired a special significance In Russia. This is because the prospects of any business development and, for physical persons possibilities of acquiring habitation and expensive goods completely depend on the possibility of getting a loan and its terms. The article examines credit functions , types of loans and actual problems associated with crediting .

Текст научной работы на тему «Роль и функции кредита в России»

аспирант Кисловодского гуманитарно-технического института fari813@mail.ru

кредит в россии сегодня:

сущность, функции, проблемы

роль и функции кредита в России

В условиях кризиса вопросы кредитования в России приобрели особое значение. Ведь от возможности получить кредит и условий его предоставления напрямую зависят перспективы развития любого бизнеса, а для физических лиц — возможности приобретения жилья и дорогостоящих товаров. В статье рассмотрены функции кредита, виды кредитов и актуальные проблемы, связанные с кредитованием.

В научной литературе кредит рассматривается как одна из сложных форм экономического оборота и представляет собой ссуду в денежном или товарном выражении, выданную при условии срочности, платности и возвратности.

Кредит вытекает из функции денег как средства платежа при приобретении товара с рассрочкой платежа. Таким образом, кредитные отношения возникают не в производственной сфере, а в сфере обращения товаров. Развитие экономики любой страны во многом зависит от возможностей кредитования банковскими учреждениями предприятий реального сектора. Банки, являясь своего рода фильтром, перераспределя-

Читать еще:  Признаками законов кредита являются

ющим денежные потоки в сектора экономии, исполняют особую роль при решении вопросов подъема экономики [1].

Сущность кредита, как и любой экономической категории, выражается через его функции. Данные функции носят объективный характер и отражают характер взаимодействия с внешней сферой. Различают следующие функции кредита: 1. Перераспределительная функция оказывает влияние на стоимость валового продукта и национального дохода. Кредит перемещает денежные средства из одних сфер деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль.

Кредит является своего рода регулирующим звеном в макроэкономической системе, поскольку перераспределяет стоимость, временно высвобожденную между отраслями.

В некоторых ситуациях функция перераспределения может привести к диспропорциональности рыночной структуры. Данная ситуация наблюдалась в России, когда посредством кредитной системы денежный капитал был перенесен из сферы производства в сферу обращения. Следовательно, государство должно контролировать и регулировать кредитные отношения и обеспечить производство кредитными ресурсами. Хотелось бы отметить, что и с финансами в их узком смысле связано выполнение перераспределительной функции, аналогичной, на первый взгляд, соответствующей функции кредита. Но это только на первый взгляд, так как объекты и механизм перераспределения различны. Посредством кредита изначально осуществлялось перераспределение действительных денег, как части ранее накопленного, то есть национального богатства, а финансы охватывали перераспределение вновь созданной стоимости, то есть национального дохода. Механизмы перераспределения четко различались по признаку возвратности. Кредитное перераспределение было двусторонним, возвратным и, как правило, прибыльным, финансовое — односторонним, посубъектно безвозвратным и безвозмездным (2). 2. Функция экономии издержек обращения. Кредит предоставляет возможность восполнить недо-

статок собственных финансовых средств у предприятий, поскольку мобилизует высвобождающиеся средства в процессе оборота промышленного и торгового капитала. Таким образом, оборачиваемость капитала у предприятия ускоряется и обеспечивается экономия издержек обращения.

3. Функция замены наличных денег кредитными средствами. Особенностью кредита является то, что он, вытесняя наличные средства, ускоряет не только товарное, но и денежное обращение. В сфере денежного обращения наравне с деньгами в денежном обороте возникают чеки, векселя, кредитные карточки, сертификаты. Таким образом, замена наличных денег безналичными операциями ведет к упрощению системы экономических отношений на рынке и к ускорению денежного обращения

4. Функция ускорения концентрации капитала. Концентрация капи-

в результате мирового кризиса ликвидности кредитных денег у западных финансистов стало меньше, а процент за их использование

заметно вырос (в среднем стоимость межбанковского кредита выросла на 2-3%)

тала вызывается развитием производства. Кредит дает возможность увеличит объем производства и уровень дополнительной прибыли. 5. Стимулирующая функция. Поскольку кредит характеризуется возвратностью временно позаимствованной суммы с приращением в виде процента, то это побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды и более ответственному ведению бизнеса при ее получении.

Рассмотрим виды кредитов, существующих в России: 1. В зависимости от срока оплаты ссуды различают: краткосрочные -до шести месяцев, среднесрочные — от шести месяцев до одного года, долгосрочные — свыше одного года. Отметим, что кредиты в России выдаются в основном на небольшие сроки: 48%-кредиты на срок до 1 года, 28% — от одного до трех и менее 10% — на сроки свыше 5 лет. В Европе наоборот: более

51% кредитов выдается на срок свыше 5 лет (3).

2. В зависимости от объекта кредитования, различают: кредит на приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, на приобретение различных товаров в торговле; кредит на расходы по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве.

3. В зависимости от отраслевой направленности различают кредиты, выдаваемые для развития промышленности, на ведение строительства, на транспорт и т.д.

4. В зависимости от обеспеченности различают кредиты: прямые -кредит выдают под определенные товарно-материальные ценности; косвенные — предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные.

5. В зависимости от платности за использование различают кредиты платные, то есть заемщик платит проценты, и бесплатные — заемщик возвращает кредит без оплаты процентов за использование.

В мировой литературе используют и другие критерии для классификации кредита.

Проблемы кредитования, вызванные кризисом

Как известно, в августе 2007 года на мировом финансовом рынке начал развиваться кризис ликвидности, уже к октябрю российская финансовая система стала испытывать его последствия: резко снизились возможности внешних заимствований для российских банков, наблюдалось заметное снижение темпов роста внешних корпоративных и банковских заимствований.

кредитование, функции кредита, виды кредитов, кризис ликвидности, правовое регулирование, банковская сфера

crediting, credit functions, loan types, liquidity crisis, legal regulation, banking sphere

После известия об обвале американского, а затем и британского ипотечного рынка российские специалисты заговорили о необходимости уменьшить объемы кредитования в целом, и свернуть ипотечное кредитование в частности. Объяснялось это тем, что основным источником финансовых ресурсов для российских банков являются займы крупнейших мировых банков. В результате мирового кризиса ликвидности кредитных денег у западных финансистов стало меньше, а процент за их использование заметно вырос (в среднем стоимость межбанковского кредита выросла на 2-3%). Соответственно российские банки испытали дефицит денег, необходимых для выдачи кредитов. Возможность российских банков предоставлять кредиты населению резко снизилась. Таким образом, на современном этапе, в условиях мирового финансового кризиса, особую актуальность приобретает поиск наиболее оптимальных способов организации деятельности российских кредитных организаций, необходимо решить вопрос о степени участия иностранного капитала в отечественной банковской системе. Успешное решение данных актуальных задач возможно путем совершенствования российского законодательства, создания соответствующих правовых инструментов, которые привели бы к рациональному функционированию кредитной системы.

Недостатки банковского законодательства

Отметим, что в настоящее время в России необходимо совершенс-

. необходимо рассмотреть вопрос о возможности создания налоговых льгот для кредитных организаций

твовать законодательство в области кредитования реального сектора экономики; необходимо рассмотреть вопрос о возможности создания налоговых льгот для кредитных организаций. Не решен вопрос об освобождении от налога части прибыли банков, направляемой на увеличение уставного капитала. В настоявшее время действует двойное налогообложение доходов на вложенный капитал — налог на прибыль и налог на дивиденды. В законодательстве, регулирующим деятельность банков до сих пор отсутствует порядок проведения слияния и присоединения кредитных организаций при их реорганизации. Существуют недостатки и в залоговом законодательстве, которое до сих пор оставляет незащищенными кредитные организации перед недобросовестными заемщиками. Конечно, это отражается и на процентной ставке, в которой заложен и риск невозврата кредита, и риск долгих процедур по обращению взыскания на имущество, находящееся в залоге. В заключение хочется подчеркнуть, что в России актуальным является создание нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций. Если обратиться

в российской банковской системе пока еще преобладает монополизм и внеэкономические методы конкуренции

к опыту реформирования в разных странах с переходной экономикой, то одним из ведущих факторов ее развития является эффективная государственная политика, направленная на восстановление управляемости экономикой, создание правовых норм функционирования экономики, в том числе и банковской сферы. К сожалению, в России банковское законодательство не является целостной системой,

действующее законодательство не вполне отвечает потребностям экономики переходного периода. В российской банковской системе пока еще преобладает монополизм и внеэкономические методы конкуренции.

1. Зверев В.А. Совершенствование законодательства в области банковского кредитования./В.А. Зверев/Банковское дело. 2007 № 1, с. 55.

2. Кашин Ю.И. О кредите, кредитно-денежной политике и роли Банка России/Ю.И. Кашин// Деньги и кредит. 2003, № 7. с. 48.

3. Выступление Президента Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняна//Деньги и кредит, 2008, № 4, с. 11.

Post-graduate student, Kislovodsk Humanitarian and Technical Institute Role and functions of credit in Russia

In crisis conditions, issues of crediting have acquired a special significance in Russia. This is because the prospects of any business development and, for physical persons — possibilities of acquiring habitation and expensive goods completely depend on the possibility of getting a loan and its terms. The article examines credit functions, types of loans and actual problems associated with crediting.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector