Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Роль кредита в современной рыночной экономике

Роль кредита в современной рыночной экономике

В данной работе рассматривается тема «Кредит и его роль в рыночной экономике». Кредит — форма движения ссудного капитала. Ссудный капитал — это денежный капитал, предоставляемый в ссуду на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности. Необходимость кредита вытекает из особенностей кругооборота капитала. У одних хозяйствующих субъектов в определенные промежутки времени появляются временно свободные денежные средства, у других возникает потребность в них, которая удовлетворяется с помощью кредита.

Кредит играет важную роль в экономике, более того, кредит выполняет роль регулятора экономики, а потому можно с уверенностью сказать, что актуальность данной темы не вызывает никаких сомнений.

Кредиты. В последнее время мы слышим это слово все чаще и чаще. Всё и все в нашем мире живут «в кредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития.

Кредит — денежные средства, предоставляемые банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом).

Возникновение кредита, как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта какое-либо время не может вступить в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, который испытывает временную потребность в дополнительных ресурсах и продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно-свободного денежногок капитала, а с другой- к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности.

Одна из трактовок сущности кредита — его определение как известной степени доверия продавца к покупателю, который в будущем обязательно совершит платежи за полученные ценности. В этом определении подчеркивается стабильный характер отношений продавца и покупателя по поводу реализации товаров, вызывающий взаимное доверие хозяйствующих субъектов друг к другу.

В другом определении сущность кредита характеризуется как предоставление товаров и денег в долг. Подобное определение наиболее часто встречается у американских экономистов — теоретиков кредита. В их определении находят отражение формы кредита (товары и деньги) и главный родовой признак кредита — предоставление ценностей в долг.

Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов: кредитора и заемщика.

Кредитор — это сторона, предоставляющая ссуды. Обычно кредиторами выступают банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредитором выступают товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент

Заемщик — сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.

Помимо кредиторов и заемщиков элементом структуры кредитных отношений является объект передачи — то, что передается от кредитора к заемщику и совершает обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Посредством использования функций кредита предприятия различных форм собственности и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Выяснение функций кредита имеет большое практическое значение, поскольку это позволяет использовать его наиболее эффективно. Кредит выполняет следующие три основные функции:

Распределительную — она заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Эмиссионную — она заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Контрольную — она состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. Ведь любой кредитор — банк или предприниматель — через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

Какова же роль кредитов в рыночной экономике? Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

В заключение можно сказать, что роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения. Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств. Для нашей страны кредит сможет стать тем спасательным кругом, благодаря которому станет возможным переход к нормально функционирующей рыночной экономики, путем использования дополнительных материальных средств, направленных на реконструкцию и модернизацию основного капитала, освоения новых ресурсо- и материалосберегающих технологий и улучшения структуры управления для более качественного процесса производства, а также в некоторой степени и уменьшения налогов.

Читать еще:  Показатели деятельности кредитных организаций

ЛЕКЦИЯ № 13. Кредит и его роль в рыночной экономике

ЛЕКЦИЯ № 13. Кредит и его роль в рыночной экономике

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежный оборот, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Существуют следующие формы кредита:

1) коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме, прежде всего путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Вексель – ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя. Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора. Будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита;

2) банковский кредит – представляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т. п.) в виде денежных ссуд.

Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1–5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.

Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений;

3) межхозяйственный денежный кредит представляется хозяйственными субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий;

4) потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий процент (до 30 % годовых);

5) ипотечный кредит представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом представления этих ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве. Он способствует концентрации капитала в этой сфере;

6) государственный кредит – система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес – кредиторами денежных средств.

Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти. Государство использует эту форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета;

7) международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически (в виде средств производства) не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Роль кредита в рыночной экономике

Дата публикации: 11.06.2015 2015-06-11

Статья просмотрена: 3969 раз

Библиографическое описание:

Черепанов, С. А. Роль кредита в рыночной экономике / С. А. Черепанов, М. С. Егорова. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2015. — № 11.4 (91.4). — С. 234-236. — URL: https://moluch.ru/archive/91/20108/ (дата обращения: 10.04.2020).

В последнее время в России можно наблюдать резкое возрастание объемов кредитования физических и юридических лиц. Ежедневно кредиты набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке недвижимости сегодня каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. Кредитование прочно вошло в наш быт. По статистике 40 % покупок, приобретается в долг. Кредитный рынок постоянно развивается и усовершенствуется. Прослеживается четкая тенденция его непрерывного роста и большую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая очень хорошо способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и облегчает условия получения кредита. Выход из экономического кризиса и улучшение условий жизни будет только способствовать увеличению количества выдаваемых кредитов.

Сегодня банки предоставляют широчайший спектр кредитов:

— Кредиты на покупку автомобилей;

— Кредитные карты, которые особенно пользуются популярностью среди населения.

Кредит как экономическая категория служит объектом активного государственного регулирования. Цели, преследуемые государством при кредитном регулировании, могут быть различны. Хотя на первый взгляд кредитная политика государства есть прямое воздействие на деятельность коммерческого банка и направлена на расширение или сокращение кредитования экономики, она преследует цели стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки экспортеров на внешнем рынке.

Таким образом, воздействие на кредитную политику в целом позволяет в конечном счете достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.

Например, недостаток у предприятия свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций, поддержания занятости в стране. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: происходит обесценение денег, выражающееся в росте товарных цен, снижении жизненного уровня населения, ухудшении валютного положения страны. Соответственно, в первом случае денежно-кредитная политика государства будет направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором — на ее сокращение и переход к политике “дорогих денег”.

В макроэкономическом масштабе значение ссудных операций состоит в том, что посредством них банки превращают бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления.

Назначением ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков (производственных, торгово-посреднических, потребительских). Получателями ссуд могут выступать юридические и физические лица, имеющие различную кредитоспособность, может различаться продолжительность пользования ссудой. Но указанные различия в экономическом содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т. е. не должны приводить к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы контроля за возвратностью. [1]

Читать еще:  Управление государственным кредитом

Итак, как мы уже успели заметить, роль кредита в развитии рыночной экономики многообразна.

Во-первых, кредит в условиях перехода к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие.

В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, можно обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Задача развития безналичных расчетов как юридических, так и физических лиц, чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды для всех участников экономических отношений и для экономики страны в целом.

В-четвертых, кредит может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственных и муниципальных предприятий на основе их акционирования. Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кроме того, кредитная система в лице банков принимает активное участие в самом выпуске и размещении акций.

В-пятых, без кредитной поддержки практически невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве.

Таким образом, мы выяснили, что коммерческие банки являются посредниками на рынке капиталов. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, испытывающим потребность в заемных средствах.

— задолженность по процентам;

— задолженность по основному долгу;

— неустойка, определенная п. 12 Индивидуальных условий;

— проценты, начисленные за текущий период платежей;

— сумма основного долга за текущий период платежей;

— иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором. [2]

1. Банки.ру, информационный портал; [Электронный ресурс]: режим доступа: http://www.banki.ru/

2. Учебно-методическое пособие для самоподготовки к практическим занятиям / Электронное издание. — Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2007. — 202 с. Финансы и кредит: Краткий курс лекций (Бокова И. В. и др.) Оренбург: ГОУ ОГУ, 2004–185 с.

Кредит в рыночной экономике

Характерные признаки рыночной экономики

В настоящее время в мировой экономике выделяют несколько вариантов (типов) экономических систем Они отличаются формами собственности, методами управления хозяйством и способами распределения материальных благ. Экономические системы являются базисом для формирования общественных отношений.

Экономическая система представляет собой совокупность отношений между субъектами хозяйствования, формирующиеся на основе права собственности в процессе производства, реализации и распределения материальных благ, товаров и услуг.

В настоящее время в современном мире преобладает рыночная экономическая система (рыночная экономика). В последнее время в прессе часто упоминается термин «смешанная экономика». Среди экономистов нет единого мнения по этому поводу. Некоторые считают ее самостоятельным типом экономической системы. А другие рассматривают ее как новую фазу развития рыночной экономической системы в современных условиях.

Рыночная экономика представляет собой экономическую систему, базирующуюся на различных формах частной собственности с рыночными механизмами управления производством.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Характерными признаками данной экономической системы являются:

  • преобладание в структуре экономики частной собственности;
  • минимальное вмешательство государства в рыночные отношения и регулирование производства;
  • свобода предпринимательской деятельности;
  • свободное установление предпринимателями цены на свою продукцию;
  • наличие на рынке конкурентной борьбы;
  • свобода выбора потребителем товаров или услуг ( в соответствии со своими возможностями);
  • взаимодействие на рынке потребительского спроса и рыночного предложения;
  • главным стимулом развития предпринимательства является стремление получить максимальную выгоду.

Понятие о кредите

Понятие о кредите сформировалось очень давно. Еще в средние века на рынках купцы и менялы могли дать под процент определенную сумму или товар в счет долга. Но предоставление средств в долг не ограничивалось только передачей денег или товара. Формировалась целая система взаимоотношений в обществе. Поэтому сущность понятия «кредит» можно выразить несколькими вариантами определений.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Кредит — это предоставление средств в долг на определенное время и под оговоренный процент.

Кредитом называется совокупность экономических отношений между субъектами экономики в сфере перераспределения стоимости на основе возвратности, срочности и платности.

Субъектами кредитных отношений выступают заемщик (лицо, берущее кредит) и кредитор (лицо, предоставляющее кредит). В рыночной экономике заемщиками являются субъекты экономической деятельности. Кредиторами могут выступать банковские учреждения, частные лица, страховые компании, государство. Характерными чертами кредитных отношений в условиях рынка является:

  • то, что деньги, предоставляемые кредитором, используются на производственные нужды (как капитал);
  • предоставленный кредит используется в качестве механизма перераспределения капиталов в системе общественного производства;
  • прибыль на заемные средства может являться источником ссудного капитала.

Теоретические основы кредита и кредитования были разработаны английскими экономистами А. Смитом и Д. Риккардо. В основе их теории лежат положения о том, что объектом кредита являются неденежные материальные ценности, а ссудный капитал отождествляется с реальным капиталом. Данная теория утверждает, что кредиту принадлежит пассивная роль, а банки являются обычными посредниками в перераспределении средств.

Данная теория была дополнена экономистом Дж. Ло. Он утверждал, что кредит способен образовывать реальный капитал. Согласно этой теории, кредит может быть независимым от производства, он отождествлялся с богатством и деньгами. Капитал, согласно взглядам Дж. Ло, может сам создавать богатство и капитал, а банки являются не посредниками, а непосредственными создателями капитала

Функции кредита

В условиях рыночной экономики кредит выполняет несколько важных функций. Распределительная функция состоит в привлечении в экономику новых (временно свободных) денежных средств и направление их в нужные отрасли или сферы деятельности. В определенных ситуациях кредит выполняет функцию замещения денег. В настоящее время широко распространены в обращении кредитные карты, чеки, векселя, с успехом заменяющие реальные деньги в повседневной жизни.

Изменяя объемы кредитных операций, кредитные учреждения (банки, компании, фонды) оказывают влияние на объемы денежной массы в обращении и ее динамику. Поэтому расширение или сужение кредита выполняют стимулирующую функцию. Осуществление обоюдного контроля (со стороны заемщика и со стороны кредитора) за использованием и возвратом кредита представляет собой контролирующую функцию кредитных отношений.

Роль кредита в рыночной экономике

В рыночной экономике кредитом отводится важная роль в ускорении развития производства путем привлечения временно свободных средств со стороны. Кредитование обеспечивает непрерывность производства и повышает его эффективность. Кроме того, кредитование ускоряет денежный оборот, вовлекает в оборот сбережения населения и денежные накопления государства. В кредитовании существует несколько основополагающих принципов:

  • срочность кредита;
  • его возвратность;
  • обеспеченность кредита;
  • платность кредита.

Под срочностью кредита понимается четкое говорение срока, на который предоставляются средства.

В случае нарушения срока возврата средств заемщиком, кредитор имеет право обратиться в судебные органы для применения штрафных санкций. Но в договоре могут быть и заранее оговорены случаи задержки возврата средств. В таком случае могут быть в договоре заложены условия повышения процента по кредиту или иной компенсации.

Принцип возвратности предполагает обязательность возврата кредита в оговоренный срок. Соблюдение этого принципа обеспечивает нормальное функционирование всей кредитной системы. А кредитная система является гарантом стабильного развития всей экономики.

Читать еще:  Кредитование счета недопустимо

Обеспеченностью кредита называют наличие у заемщика определенных гарантий для своевременного возврата кредита.

Обеспечением может выступать имущество заемщика, вносимый залог, гарантии юридических или физических лиц, страхование кредитов. Принцип обеспеченности служит для защиты имущественных интересов кредиторов.

Начисляемый за пользование средствами процент является доходом кредитора. Это и есть проявление принципа платности кредита. Процентная ставка служи для возмещения затрат по вкладным операциям банков, содержания сотрудников кредитных учреждений и пр.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Степанова О.А.

Орловский Государственный институт экономики и торговли

Значение и роль кредита в рыночной экономике

В современном мире кредит является активным и весьма важным эффективным “участником” народно-хозяйственных процессов. Без него не обходится ни государство, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредитные отношения – это отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, то есть передачи денег или материальных ценностей на условиях возврата в определенный срок, и, как правило, с уплатой ссудного процента.

Кредит имеет большое значение в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, и концентрации производства.

Кредит занимает особое место в системе экономических отношений, играет важную роль в перераспределении денежных средств. Банковская деятельность в России в последнее десятилетие переживает период бурных изменений, которые вызваны, с одной стороны, радикальными преобразованиями экономической системы, а с другой – внедрением новых информационных технологий и глобализацией финансовых рынков.

В условиях современной экономики России, коммерческие банки стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. Именно кредитные операции являются одной из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств, для осуществления своей деятельности и извлечение прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

Процесс кредитования требует от предприятий и банков императивного соблюдения основных условий программирования, выдачи, использования и обратного притока денежных средств. Эти условия называются принципами кредитования и обусловлены сущностью и функциями кредита как самостоятельной категории. Они выражают наиболее важные стороны кредитных отношений между предприятиями и банками, без соблюдения которых не возможна организация процесса кредитования.

Банковский кредит как существенный источник инвестиций во многом содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования. Кредитные операции – это операции по размещению имеющихся в распоряжении коммерческого банка собственных средств. Кредитный механизм позволяет преодолеть ограниченность индивидуального капитала, поддерживать кругооборот фондов действующих предприятий, обеспечивать капитализацию прибыли и концентрацию производства.

Кредитные отношения сопровождаются рядом особенностей: концентрация и мультипликация ресурсов, наличие прямой и обратной связи сторон на длительном временном интервале, необходимость оценки платежеспособности заемщика, договорных отношений, контроля реализации этого процесса, соответствующих юридическо-правовых норм, возможность эволюции кредитных отношений в кредитно-инвестиционные и многое другое.

В условиях современного рыночного хозяйства на основе кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Использование указанных средств на началах кредита также не ограничивается обслуживанием кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако закономерности кругооборота этих капиталов предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

На волне радикальных рыночных реформ банковская система страны коренным образом изменилась: она приобрела двухуровневую структуру, значительно увеличилось количество банковских организаций, при этом все они основывают свою деятельность на рыночных принципах, что создает условия для развития конкуренции на рынке банковских услуг.

Внедрение информационных технологий открыло перед банками новые возможности по управлению рисками, развитию прогрессивных форм обслуживания клиентов, дальнейшей диверсификации их деятельности. Информационные технологии стали основой многих финансовых инноваций, привели к созданию разнообразных финансовых инструментов, которые сократили степень неполноты и несовершенства финансовых рынков. Одновременно технологический прогресс заметно снизил традиционные технические барьеры для проникновения в банковскую отрасль.

В новых условиях банки вынуждены противостоять широкому кругу потенциальных конкурентов. Информатизация финансовой деятельности ускорила процессы глобализации, означающие для банков необходимость ориентироваться в своей деятельности не на национальные, а в большей степени на глобальные рынки, соответствовать международным стандартам банковских операций и требованиям к управлению рисками.

Банк России как орган банковского надзора постоянно совершенствует подходы к регулированию банковской деятельности и контролю рисков, реализуя при этом международно-признанные принципы эффективного банковского надзора. В сфере банковского регулирования отчетливо проявляется тенденция к отказу от прямых регламентаций банковских операций и от жестких количественных ограничений по рискам и переходу к оценке качества систем управления рисками и операциями, разработанных самими банками.

Прежде чем начать кредитную деятельность, банк должен сформулировать свою кредитную политику, а также предусмотреть способы и средства ее воплощения в реальную практику. Кредитная политика представляет собой комплекс мероприятий банка по повышению доходности кредитных организаций и снижению кредитного риска.

Все перечисленные обстоятельства обуславливают высокий динамизм банковской деятельности и возрастание требований к специалистам банковской системы.

Важно заметить, что возникновение кредитных отношений носит закономерный, объективный характер. Существование товарно-денежных отношений означает, что субъекты хозяйствования экономически обособлены друг от друга. Средства каждого предприятия в процессе производства и обращения совершают индивидуальный кругооборот, обособленный, с одной стороны, от индивидуальных кругооборотов других предприятий, а с другой – от обращения средств государства и населения.

Закономерности кругооборота производственных фондов обуславливают постоянное изменение потребностей отраслей и предприятий в денежных средствах, а относительная самостоятельность индивидуальных кругооборотов приводит к разновременности этих потребностей: в то время как одни производственные звенья испытывают повышенную потребность в средствах, у других образуются временно свободные средства.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Необходимость кредитования обусловлена также коммерческой организацией управления в условиях рынка, когда на каждом предприятии в условиях кругооборота капитала возникает дополнительная потребность в средствах. При помощи кредитного механизма предприятия получают средства, необходимые им для нормальной работы.

Таким образом, кредитование является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector