Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
42 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Схема выдачи кредита

Схема организации кредитного процесса

Кредитные правоотношения. Этапы процесса кредитования

Основные принципы кредитованияМетоды оценки креди­тоспособности клиентовПорядок предоставления и погаше­ния кредитовКредитный мониторинг и способы страхова­ния от возможных потерь по ссудам

Мировая банковская практика, основанная на многолетнем опыте работы в условиях меняющейся конъюнктуры рынка кре­дитов и конкурентного соперничества кредитных организаций, выработала правила, направленные на проведение взвешенной кредитной политики и позволяющие в значительной мере сни­зить риск по ссудным операциям. Процесс кредитования любого банка необходимо разделять на несколько этапов, каждый из ко­торых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.

Процесс кредитования можно разбить на следующие этапы:

1) рассмотрение заявки на кредит и проведение переговоров с потенциальным заемщиком;

2) оценка кредитоспособности потенциального заемщика и риска, связанного с предоставлением кредита;

3) оформление кредитного договора и выдача кредита;

4) кредитный мониторинг;

5) погашение кредита.

Схема организации кредитного процесса

Схема организации кредитного процесса:

1 — клиент предъявляет в банк заявку на кредит и пакет документов;

2— кре­дитный отдел консультирует клиента;

3 кредитный отдел анализирует фи­нансовое положение и платежеспособность клиента, подключает службу без­опасности и юридический отдел, составляет заключение о возможности выда­чи кредита со стандартными условиями или передает документы в кредитный комитет;

4 кредитный комитет рассматривает вопрос о кредитовании клиента сверх лимита (по срокам или сумме), правление банка принимает решение по кредитам с нестандартными условиями;

5а — при получении положительного решения в операционный отдел дается распоряжение о выдаче кредита; 56 —при отказе документы возвращаются клиенту, ему сообщается причина отказа;

6 — сумма зачисляется на счет клиента;

7— кредитный мониторинг;

8а —пога­шение кредита; — при несвоевременном погашении кредита в бухгалтерию банка передается распоряжение о вынесении соответствующих сумм на счета по учету просроченных процентов и просроченные задолженности по кредиту, а также об изменении группы кредитного риска;

9 — по истечении определенностью срока документы по кредитам, непогашенным в срок передаются в юридиче­ский отдел для принудительного взыскания долга.

На первом этапена основании заявки клиента проводится изучение сферы его деятельности, состояние дел в данном бизнесе на текущий момент и в перспективе, основные поставщики, покупатели, правовой статус организации-заемщика; определяется цель кредита и ее соответствие текущей кредитной политике бан­ка, устанавливаются вид кредита, срок, источники возврата ос­новного долга и уплаты процентов.

Заявка поступает к кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком — непосредственно с руководителем организации или его представителем. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет кредитному инспектору не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить про­фессиональную подготовленность руководящего состава органи­зации, реалистичность его оценок положения и перспектив раз­вития организации.

При получении заявки на кредит банк должен изучить не только различные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку пер­сональных качеств заемщика — руководителя фирмы. Оценивая личность клиента, банк акцентирует внимание на следующих мо­ментах: порядочность и честность, профессиональные способ­ности, возраст и состояние здоровья, наличие преемника (на случай заболевания и смерти), материальная обеспеченность.

Банк не должен предоставлять кредит организации, руководство которого не заслуживает доверия, и если имеются сомнения в том, что заемщик будет строго придерживаться условий кредитного соглашения. Если клиент ранее получал ссуду в этом банке или он имеет депозитный счет, это существенно повышает его шансы на получение кредита.

Руководитель организации в идеале должен быть среднего возврата, иметь хорошую профессиональную подготовку и достаточный опыт в представляемой им сфере коммерческой деятельности.

Банк особенно внимательно должен следить за тем, имеет ли фирма обязательства перед другими кредитными организациями. Например, если здания, которыми владеет фирма, уже заложены, это серьезно подрывает ее платежеспособность.

Очень важным является изучение репутации заемщика и его кредитной истории. На основании анализа представленных клиентом документов, рассчитанных коэффициентов платежеспособности и кредитоспособности производится оценка возможности клиента вернуть кредит в срок. Осуществляется анализ и оценка вторичных источников погашения кредита, т.е. обеспечения, а также оценивается качество кредита в целом.

На втором этапекредитный инспектор, который по итогам предварительного собеседования, продолжает работу с клиентом, должен провести углубленное, тщательное исследование финансового положения заемщика по оценке его кредитоспособности с использованием различных методик. Для проведения этой работы и принятия решения о возможности предоставления кредита клиента требуются определенные документы (табл. 5.3).

Это один из самых важных этапов процесса кредитования, по­скольку он позволяет с достаточной степенью точности оценить способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк считает возможным взять на себя, размер кредита и условия его предоставления. На этом этапе в работу включаются такие службы бан­ка, как служба безопасности, юридический отдел, экономиче­ский отдел, а также при необходимости отдел ценных бумаг, ва­лютный отдел и другие.

Юридический отдел проводит правовую экспертизу предостав­ленных клиентом документов, осуществляет проверку права соб­ственности на предмет залога, проверку правоспособности и дееспособности заемщика, рассматривает условия гарантийного пись­ма, договора поручительства и договора страхования.

Служба безопасности осуществляет проверку личности заемщика — физического лица, наличие государственной регистрации юридического лица, дает заключение о надежности заемщика.

Для целей повышения защищенности кредиторов и заемщи­ков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эф­фективности работы кредитных организаций служит бюро кредитных историй, функцией которого является формирование, обра­ботка, хранение и раскрытие информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистриро­ванное в соответствии с законодательством Российской Федера­ции, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных ис­торий, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопут­ствующих услуг.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

• пользователю кредитной истории — по его запросу;

• субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомле­ния со своей кредитной историей;

• в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть
кредитного отчета;

• в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его произ­водстве, а при наличии согласия прокурора в органы предвари­тельного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Кредитные организации обязаны представлять необходимую имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Общая схема получения потребительского кредита

Общая схема оформления и получения потребительского кредита представляет собой два этапа:

Первый этап – это работа со стороны заемщика: получение из банка информации об условиях потребительского кредитования, подача заявки на выдачу потребительского кредита , подготовка и передача требуемых документов для проведения банком проверки Вашей платежеспособности (андеррайтинг).

Второй этап – это работа со стороны банка: рассмотрение банком пакета документов на предмет погашения или непогашения запрашиваемого потребительского кредита, принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита или отказе в его выдаче, при положительном решении – выдача заемщику дополнительной информации об условиях потребительского кредитования, согласование между банком и заемщиком условий кредитования проекта кредитного договора, выдача или перечисление заемщику кредитных средств.

Читать еще:  Взять в кредит мотоцикл

Процесс кредитования с точки зрения банка

  1. Рассмотрение заявки на кредит и проведение переговоров с потенциальным заемщиком. Это начальный этап, на котором сотрудник изучает заполненное вами заявление, знакомиться с целью получения кредита.
  2. Оценка платежеспособности потенциального заемщика и риска, связанного с предоставлением кредита. Банк не выдаст кредит заемщику, который не сможет выполнять условия договора, поэтому каждый работник банка должен оценить заемщика по его возможности оплачивать кредит.
  3. Подготовка и оформление кредитного договора. Если банк посчитает, что заемщик может выполнять условия кредитного договора и с его кредитной истории все в порядке. То за этим следует составление и подписание кредитного договора. На данном этапе оговариваются все его условия и корректировка.
  4. Получение денег.
  5. Кредитный мониторинг, т.е. контроль заемщика ос стороны банка. Сотрудник банка следят за тем, насколько точно соблюдаются условия договора, выплачивает ли заемщик обязательный платеж.
  6. Погашение кредита.
  7. В случае, если заемщик не выполняет условия кредитования, банк проводит работу по расторжению кредитного договора, вплоть до судебного разбирательства.

Схема получения потребительского кредита с точки зрения заемщика

Получив информацию об условиях потребительского кредитования, Вы должны стремиться к адекватному её усвоению, главный фактор при этом – наличие достаточного времени на этот процесс. Результаты обработки информации об условиях выдачи потребительского кредита сведите в таблицу по удобной для себя форме. Подобрав наиболее выгодные условия кредитования – подавайте заявку в банк. Вместе с заявкой, чаще всего, просят представить необходимые документы, которые подтвердят информацию, изложенную в заявке или вскоре после того, как получили от Вас заявку, запросят необходимые документы.

В состав пакета для потребительского кредитования, обычно входят следующие документы:

  • паспорт заемщика и жены (мужа);
  • свидетельство о браке (разводе);
  • справка с места роботы;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • справки об иных доходах;
  • справка о пенсии;
  • военный билет;
  • письменное согласие мужа или жены на получение потребительского кредита и передачу имущества в залог;
  • документы на имущество, передаваемое в залог.

Данный пакет документов может быть дополнен другими документами в зависимости от кредитной политики конкретного банка. Рекомендуем Вам предоставлять исключительно достоверную информацию, т.к. банки располагают весьма широкими возможностями для её проверки выявления неточностей. Банк, как правило, отклоняет заявку на выдачу потребительского кредита при указании в ней недостоверной информации.

Заявка на кредит должна содержать следующие обязательные сведения:

  • цель денежного займа;
  • запрашиваемая сумма с обеспечением займа;
  • срок займа;
  • желаемая процентная ставка.

Общая схема получения потребительского кредита

Общая схема получения потребительского кредита как правило включает в себя:

  1. Получение от выбранного вами банка общей информации об условиях кредитования.
  2. Подачу в банк заявки на предоставление потребительского кредита.
  3. Подготовку пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга для получения потребительского кредита.
  4. Проверку комплектности и достоверности пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга, его передачу уполномоченному сотруднику банка.
  5. Рассмотрение банком пакета документов в рамках процедуры андеррайтинга потенциального заемщика.
  6. Принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита, информирование о принятом решении потенциального заемщика.
  7. В случае принятия положительного решения – предоставление заемщику дополнительной информации об условиях предоставления потребительского кредита.
  8. Выработку заемщиком и банком конкретных условий предоставления потребительского кредита, согласование между заемщиком и банком проекта кредитного договора.
  9. Подписание сторонами кредитного договора и приложений к нему (при наличии таковых).
  10. Перечисление (выдачу) заемщику кредитных средств в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Способы выдачи кредита

Порядок выдачи кредита – одно из основных условий кредитного договора. Кроме того, с их помощью классифицируются кредиты. Существуют следующие способы выдачи кредита:

  • предоставление средств сразу, одной суммой;
  • открытие возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии;
  • кредиты для покрытия овердрафта (учитывая кредитные карты).

Задолженность по кредиту отражена на активных счетах. При выдаче кредита можно говорить об обороте дебета счета, при погашении об обороте кредита. При этом общее сальдо всегда дебетовое и отражает размер долга.

Способы и порядок предоставления различных видов кредитов зависят как от кредитной организации, которая выдает средства, так и от кредитной программы и клиента.

Формы выдачи банковского кредита

Рассмотрим только банковский кредит, поскольку еще существуют коммерческие займы, государственные, международные кредиты, гражданские займы и т.д.

В случае банковского кредита речь идет исключительно о капитале. Выдавать его в долг могут только организации, имеющие лицензию Центрального банка России на осуществление кредитной деятельности. Однако сфера применения такого займа гораздо шире, чем, например, коммерческого кредита.

Особенности предоставления кредита банками:

  • организация распоряжается не столько своими средствами, сколько привлеченным капиталом;
  • выдается только свободный капитал, не находящийся в обороте;
  • в долг выдаются деньги как капитал.

При этом, выдавая средства, кредитная организация взимает плату за пользование своими услугами. Она выражается в процентах по кредиту, которые выплачивает клиент.

Выдавая кредит, банк может сделать это различными способами:

  • выплатить разово наличными, на банковскую карту (расчетный счет) или оплатив платежные документы клиента;
  • открыв кредитную линию, что означает заключение договора, согласно которому клиент получить возможность в течение определенного срока получать средства в указанных пределах при соблюдении всех необходимых лимитов;
  • кредитование в форме «овердрафт» — кредитование расчетного счета клиента, если на нем недостаточно средств; это особая форма займа, когда банк позволяет клиенту оплатить покупку, даже если на его счету средств недостаточно. При этом устанавливается срок погашения взятого кредита, а величина овердрафта будет разной в зависимости от клиента.

Другие признаки классификации займов

В зависимости от того, на чем базируется классификация, можно выделить и другие формы кредитов. Например:

  • финансовый кредит – используется для операций с любыми финансовыми активами: ценными бумагами, валютой и другими инструментами; он удовлетворяет спрос на спекулятивный капитал;
  • прямая форма – эта формулировка обозначает прямую передачу средств в пользование клиенту без привлечения посредников;
  • косвенная – деньги берутся для кредитования других заемщиков;
  • явная форма – это заем с оговоренной целью;
  • основная форма – денежный кредит (также может быть товарным, но тогда он выдается не банком);
  • развитая и неразвитая форма – банковские кредиты относятся к первому типу, тогда как ломбардный заем – ко второму.

Банковские кредиты также можно подразделить в зависимости от срока исполнения обязательств (возврата кредита) получателем займа:

  • онкольные – в этом случае после уведомления кредитора задолженность должна быть погашена в фиксированный срок, в настоящее время применяется крайне редко;
  • краткосрочные кредиты позволяют восполнить временный недостаток в средствах, используются они часто в торговле сфере услуг и межбанковском кредитовании, выдаются на срок обычно не более полугода;
  • среднесрочные кредиты выдаются на срок от года до трех;
  • долгосрочные кредиты предоставляются более чем год, три года; средства используются для приобретения крупного имущества, автомобиля, жилья и т.д., однако банки стараются избегать такого кредитования в силу высоких рисков.

Займы могут отличаться и в зависимости от способа погашения. Так некоторые кредиты погашаются заемщиком единоразово, то есть дифференциация процентов не требуется. Другие займы возвращаются постепенно. Тогда в банковском договоре прописываются антиифляционные меры для защиты состояния кредитора.

Читать еще:  Процентная ставка по кредиту что это

Схемы погашения кредитов и займов

Поделитесь с друзьями

Кредит — это денежная сумма, выданная банком на оговоренный срок при условии оплаты процентов клиентом или поручителями. Однако банковский продукт характеризуется не только годовой ставкой, размером платежа и сроком договора. Огромную роль играет и схема погашения кредита. Каждый тип внесения платежей определяется собственными плюсами и минусами. Перед заключением договора с финансовым учреждением следует изучить характеристики каждой схемы и выбрать подходящую.

Содержание

Кредит — это денежная сумма, выданная банком на оговоренный срок при условии оплаты процентов клиентом или поручителями. Однако банковский продукт характеризуется не только годовой ставкой, размером платежа и сроком договора. Огромную роль играет и схема погашения кредита. Каждый тип внесения платежей определяется собственными плюсами и минусами. Перед заключением договора с финансовым учреждением следует изучить характеристики каждой схемы и выбрать подходящую.

Особенности погашения банковских кредитов

Прежде чем рассматривать схемы погашения кредита, необходимо разобраться, из чего он формируется. Вот что выделяют банковские клерки:

  1. Тело кредита. Эта та сумма, которую клиент запрашивает в долг у банка. Тело также носит название «основной долг».
  2. Проценты. Ежемесячно к телу кредита причисляются проценты за пользование денежными средствами. Наибольшее количество процентов приходится на первые месяцы выплаты. Они составляют львиную долю платежа и в банковской сфере носят название «сливки кредита». В дальнейшем доля процентов в платеже постепенно сокращается и на первый план выходит выплата основного долга.

В зависимости от нюансов погашения тела кредита и начисленных процентов при внесении ежемесячного платежа выделяют три популярные схемы:

  • аннуитетная;
  • дифференцированная;
  • буллитная.

Для удобства клиента банки чаще предлагают оформление кредита с аннуитетной схемой погашения. Разновидность предполагает дробление суммы вместе с процентами на равные части по числу месяцев кредитования. Таким образом, клиент каждый месяц вносит на счет одну и ту же сумму. Аннуитетная схема проста, понятна и позволяет не запутаться в тонкостях. Если необходимо внести большую сумму, то возможно оформление заявления на досрочное гашение. После исполнения вероятно два результата: сокращение срока кредита при неизмененном платеже или уменьшение платежа при прежнем периоде. Допускается и проведение полного досрочного гашения.

Дифференцированная схема закрытия кредитов до недавнего времени не имела альтернатив. В банках и сейчас существуют договоры, основанные на этом типе внесения средств. Разновидность предполагает разделение суммы основного долга на количество месяцев, выделенных для оплаты. Однако проценты начисляются неравномерно, а на остаток задолженности. В результате высокие платежи приходятся на первые месяцы кредитования, а к концу выплат обязательный взнос сокращается.

Буллитная схема, как правило, не используется в кредитовании физических лиц. Эта разновидность внесения платежей актуальна при оформлении договора банком с компаниями. При буллитной схеме клиент сначала гасит проценты за пользование денежными средствами, и лишь потом переходит к сокращению основного долга.

Особенности закрытия займов

Согласно статическим данным, 45% кредитных договоров россиян было оформлено в микрофинансовых организациях. К сожалению, деятельность этих предприятий подчас сомнительна и не столь прозрачна, как работа крупных банков. Даже специалисту не всегда удается разобраться в механизме начисления процентов и схемах гашения. Часто клиенты подобных контор сталкиваются с тем, что за досрочное погашение займа компания выставляет им штраф.

Большинство микрофинансовых организаций использует аннуитетную схему внесения платежей. Однако в случае нарушения установленных сроков и сумм можно столкнуться с крупными неприятностями. Вот что стоит знать о закрытии займов:

  1. Четкое внесение платежей. Микрофинансовые организации заманивают перспективой быстрых денег без дополнительных действий. Однако просрочка даже на пару дней влечет наложение крупных штрафов. За несколько недель клиенту начисляется сумма, значительно превышающая полученный займ.
  2. Контроль суммы платежа. Если на счет поступит сумма меньше заявленного платежа, то организация также начнет начислять пени и штрафы.
  3. Искусственная пролонгация договора. Если последний платеж осуществлен некорректно, на счете остались лишние средства или денег не хватило, то договор автоматически продлевается. Это приводит к «драконьим» долгам. Кроме того, сама процедура пролонгации предполагает списание комиссии в разы больше суммы договора.
  4. Путаные способы внесения средств. Микрофинансовые организации специально усложняют и затягивают поступление денег на счет. Каждый день просрочки дает возможность заработать. Обычно они предлагают использовать интернет-кошельки или малоизвестные терминалы.

Микрофинансовые организации не заинтересованы в четком соблюдении договора со стороны клиента. Компании не всегда дают информацию о способах погашения, не информируют о порядке начисления процентов и делают акцент на скорости получения средств на руки. Обращаться в подобные компании стоит в случае крайней необходимости. Договор следует изучить от корки до корки.

Какой способ погашения кредита выбрать

На практике лишь некоторые банки предлагают клиенту самостоятельно выбрать схему внесения средств на кредитный счет. В зависимости от типа займа и индивидуальных характеристик клиента лучше остановиться либо на аннуитетном, либо дифференцированном типе.

Аннуитетный

Кому подойдет
  • заемщикам с установленным ежемесячным доходом, не планирующим вносить больше средств;
  • планирующим финансовые затраты в будущем;
  • людям, далеким от банковской сферы.
Для каких кредитов оптимален

Рекомендован для небольших потребительских кредитов. При оформлении договора с аннуитетной схемой внесения платежа на длительный срок клиент сталкивается с чрезмерной переплатой.

Дифференцированный

Кому подойдет
  • людям со сбережениями для оплаты взносов первых месяцев;
  • понимающим механизмы начисления процентов по кредиту.
Для каких кредитов оптимален

Оптимален для оформления договоров на жилье или другие дорогостоящие приобретения.

Таким образом, если в банке предлагают выбрать способ погашения кредита, то стоит произвести предварительный расчет конкретного займа по обоим типам внесения платежей. Как правило, это делает менеджер финансовой организации. Исходя из результатов, выберите для себя оптимальное решение и расставайтесь с кредитом комфортным для себя способом.

Поделитесь с друзьями:

Как пережить коронавирус с минимальными финансовыми потерями

Как погасить кредит материнским капиталом

Как погасить кредит за другого человека

Как погасить кредит, если нет денег

Игорь Кулиш

Самая лучшая схема погашения кредитов и займов — «не брать кредитов и займов». Но так не бывает — жизнь иногда так поворачивается так, что брать приходится. Но я всегда предпочитаю делать это с холодной головой, рассчитывая свой уровень доходов, чтобы не переходить потом на режим жёсткой экономии. Но не все это понимают, относятся к кредитам безответственно, взять — взяли, а потом зубы на полку кладут.

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Этапы оформления кредита и требования банков

Кредитование – востребованная услуга банков и иных кредитных организаций, благодаря которой человек может реализовать любые цели. Деньги берут для оплаты учебы, покупки квартиры или машины, проведения ремонта и прочих потребностей. Как же происходит оформление кредита в 2019 году и что для этого нужно?

Особенности получения займов

Кредиты оформляются по-разному в зависимости от того, какой именно тип займа получает заемщик. Поэтому стоит разобрать этапы кредитования для основных его видов.

Потребительский займ

Это самый распространенный тип кредита, который ежедневно берет большое количество людей. Предназначен он для удовлетворения любых целей, будь то покупка стиральной машины, поездка на отдых, проведение ремонта и многое другое.

Читать еще:  Анализ кредитных рисков наталья костюченко

Порядок оформления потребительского кредита достаточно простой. Он включает в себя следующие этапы:

  • Подача заемщиком заявки и документов в банк.
  • Рассмотрение заявления сотрудниками.
  • Подписание кредитного договора при одобрении заявки.

В процессе рассмотрения заявления проверяется платежеспособность заемщика. Заявка проходит несколько инстанций. Сначала ее проверяют менеджеры банка. Они отправляют запрос в БКИ для проверки кредитной истории, применяют скоринговую программу для общей оценки клиента.

Затем в дело вступает служба безопасности. Ее сотрудники уже досконально проверяют заемщика, его платежеспособность, место работы, правильность заполненной анкеты, подлинность документов. На основании их проверки и принимается окончательное решение.

Экспресс-кредит

Это разновидность потребительского займа. Ее особенность заключается в том, что выдается такой кредит в день обращения, предполагает выдачу небольшой суммы и на короткий срок. Это очень выгодно, когда денежные средства нужны срочно и нет времени ждать несколько дней для их получения.

Оперативность экспресс-займа обусловлена тем, что тщательная проверка, как при стандартном потребительском кредите, не проводится. Сотрудники применяют только скоринговую программу, которая за считанные минуты оценивает потенциального клиента. Если она показывает высокий балл, заявку одобряют.

Но в связи с тем, что недостаточная проверка заемщика повышает риск невозврата денежных средств, банк значительно повышает процентную ставку. Поэтому данный тип кредитования не очень выгоден в финансовом плане.

Товарный кредит

При оформлении товарного займа вообще не требуется посещать банковское учреждение. Заемщик просто приходит в магазин, выбирает нужный товар и через сотрудника подает заявки в банки для получения кредита на его покупку.

При этом заемщику следует предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Остальные данные записываются со слов самого клиента. Если заявка одобряется, товар передается заемщику вместе с договором, на основании которого он потом должен погасить задолженность.

Ипотека

Оформление ипотеки происходит сложнее и дольше, чем любых иных видов кредитов. Ипотечный займ – самый ответственный, так как предполагает приобретение недвижимости с помощью заемных средств. Поэтому проверка более тщательная, причем ей подлежит не только клиент, но и само имущество.

Этапы получения ипотечного кредита следующие:

  • Выбор кредитной программы. Для начала необходимо определиться с программой ипотеки. Возможно, заемщик имеет право на льготные условия. В этом случае предусмотрены специальные предложения.
  • Подача заявки и документов в выбранный банк. После выбора программы следует собрать все необходимые документы и отправиться в банковское отделение для подачи заявления.
  • Рассмотрение заявки. После приема заявки сотрудники банка тщательно проверяют клиента, подключается служба безопасности, проводится оценка приобретаемого имущества.
  • Оформление документации. Если кредитор одобрил заявку, требуется оформить все необходимые бумаги. К ним относится договор купли-продажи, кредитное и залоговое соглашение, страховой договор.
  • Государственная регистрация. Последним этапом становится регистрация сделки в отделении Росреестра.
  • Перевод денежной суммы продавцу.

На оформление ипотеки уходит довольно много времени, так как каждый этап требует определенного срока. После полного погашения задолженности кредит закрывается и недвижимость выводится из-под залога, становясь полноценной собственностью заемщика.

Автокредит

Автокредитование также пользуется большой популярностью. Оформление автокредита практически не отличается от потребительского займа, только денежные средства перечисляются непосредственно продавцу. Этапы приобретения машины в кредит следующие:

  1. Выбор автомобиля.
  2. Подача заявки и документов в банк самостоятельно или через автосалон.
  3. Рассмотрение заявления и принятие решения. На этом этапе проверяется платежеспособность заемщика, а также приобретаемое транспортное средство. Автомобиль тоже должен соответствовать определенным нормам, чтобы банк выдал деньги на его покупку.
  4. Оформление кредитного договора и купли-продажи.
  5. Перечисление денежных средств салону или частному продавцу.
  6. Приобретение страхового полиса.

Транспортное средство необходимо поставить на учет в ГИБДД. На время действия кредита оно будет находится в залоге у банка, а после погашения долга обременение снимется.

Требования банка

При получении любого типа кредита банк проверяет заемщика на соответствие своим требованиям. Если берется ипотека, потребительский займ под залог недвижимости, автокредит, то устанавливаются критерии и для покупаемого имущества.

Оценка заемщика

Каждый кредитор устанавливает свои критерии, но стандартными условиями являются следующие:

  • Возраст не менее 21 года.
  • Российское гражданство.
  • Прописка в регионе, где работает банковское отделение.
  • Трудовой стаж не менее года в общем.
  • Наличие официального рабочего места.
  • Стабильная заработная плата, размер которой достаточен для ежемесячного погашения задолженности.

Также кредитор обращает внимание при оформлении займа в банке на кредитную историю клиента. Если она будет испорчена, шанс получить кредит невысок.

Требования к имуществу

При получении ипотеки или займа под залог недвижимости банковское учреждение обязательно проверяет объект. Кредитору важно, чтобы имущество было ликвидным. Это значит, что его должно быть легко продать в случае невозврата долга заемщиком.

Критерии высокой ликвидности:

  1. Отсутствие аварийного и ветхого состояния.
  2. Наличие всех необходимых коммуникаций.
  3. Отдельный санузел.
  4. Металлические или бетонные перекрытия.
  5. Исправная система отопления.
  6. Развитая инфраструктура.

При автокредитовании требования к автомобилю предъявляются более лояльные. Если транспортное средство новое, то никаких проблем не будет, банки с охотой согласятся предоставить денежные средства. Если же заемщик желает купить поддержанное авто, то важно, чтобы его пробег не превышал 100 тысяч км, а возраст – не более 8-10 лет.

Пакет необходимой документации

Чтобы оформить кредит, необходимо подготовить определенный пакет документации. В него входит следующее:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, который удостоверяет личность.
  3. Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
  4. Трудовая книжка.
  5. Военный билет для мужчин, не достигших возраста 27 лет.
  6. ИНН.
  7. Документы на имущество, имеющееся в собственности заемщика. Этот документ не всегда обязателен, но существенно повышает шансы на одобрение кредита.
  8. Документы на автомобиль или на недвижимость, если оформляется автокредит или ипотека.

Точный пакет бумаг стоит уточнить у сотрудников банка, так как он может разниться.

Способы подачи заявки и сроки рассмотрения

Начинается процесс оформления кредита всегда с подачи заявления в банк. Сделать это можно двумя путями:

  1. Через банковское отделение. Данный вариант уже устарел, но все же многие клиенты предпочитают лично посещать банк для подачи заявки. Это несколько неудобно, потому что нужно ждать очереди, тратить время на поездку в офис, подстраиваться под режим работы отделения. Но зато есть возможность получить ответы на все интересующиеся вопросы здесь и сейчас.
  2. Онлайн. С появлением интернета подача заявления в банк стала более простой и быстрой. Для этого даже не нужно выходить из дома, достаточно иметь под рукой телефон или компьютер, подключенный к сети. На отправку заявки уходит буквально 15 минут, причем подать ее можно в любое время дня и ночи, не нужно подстраиваться.

После отправки заявки остается только дождаться предварительного решения и заняться оформлением, если ответ оказался положительным. На рассмотрение заявления уходит от нескольких дней до нескольких недель в зависимости от того, какой тип кредита желает получить гражданин. Средний срок рассмотрения составляет 3-10 дней.

Таким образом, процедура оформления кредита предполагает прохождение определенных этапов. Чем крупнее выдаваемая банком сумма, тем тщательнее проверка, следовательно, больше времени требуется.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector