Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Содержание договора потребительского кредита

Договор потребительского кредита

Нестерова И.А. Договор потребительского кредита // Энциклопедия Нестеровых

Договор потребительского кредита составляет основу кредитной системы РФ. Институт потребительского кредитования развивается стремительно. Его нормативная правовая база постоянно нуждается в совершенствовании.

Понятие и сущность договора потребительского кредитования

Договор потребительского кредитования представляет собой сложный и проблемный институт, которые нуждается в постоянной контроле и требует совершенствования нормативной правовой базы.

Термин «договор потребительского кредитования» растолкован в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите». Потребительский кредит как правовое понятие раскрыто в статье 3 ФЗ № 353-ФЗ: «Потребительский кредит – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [1].

Договор потребительского кредита – это соглашение между кредитным учреждением и заемщиком – физическим лицом о предоставлении денежных средств на оплату бытовых нужд.

Договор потребительского кредита – это разновидность кредитного договора. К данному виду договора применяются положения § 2 гл. 42 Гражданского кодекса РФ [2], а также общие принципы банковского кредитования.

В современном гражданском праве ведутся споры о природе договора потребительского кредита. Его принято сравнивать с договором займа. Ряд авторов находят общее между данными видами договоров и концентрируются на этом. Другая группа правоведов и юристов акцентирует внимание на различиях, чем пытаются подчеркнуть, что сходство этих договоров ничтожно.

Обе группы юристов адекватно обосновывают свою точку зрения. Сторонники сходства договора потребительского кредитования с договором займа опираются на положения о предмете правового регулирования Госбанка СССР как стороны по договору и наличием у него административных полномочий, а также содержанием возникающих прав и обязанностей. Однако актуальность данного обоснования практически сведена к нулю, так как была сформулирована в других социально-экономических условиях.

Отдельно следует отметить, тот факт, что в определении договора потребительского кредита нужно разграничивать обязательства займа и договор займа. Чем это обусловлено? Это обусловлено тем, что согласно нормам статьи 818 Гражданского Кодекса Российской Федерации [2], обязательства займа могут возникать не только из договора займа или кредита, но и по соглашению сторон возникшего из любого договора или иного основания.

Сущность договора потребительского кредита состоит в регулировании правоотношений между займодателем и заемщиком в рамках правового поля.

По природе договор потребительского кредита является:

В настоящее время основу правового регулирования договора потребительского кредита составляют ГК РФ и Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме этих нормативных актов процесс потребительского кредитования регламентируется и иными законами Российской Федерации. Они отражены на рисунке ниже.

Правовое регулирование договора потребительского кредита

Договор потребительского кредита представляет собой разновидность кредитного договора. Однако данный вид является самостоятельным и полноценным в правовом поле.

Договор потребительского кредита призван урегулировать все основные аспекты кредитных правоотношений в соответствии с нормами действующего законодательства. Договор, составленный с нарушениями законодательных норм, признается ничтожным.

Стороны договора потребительского кредита

Будучи гражданско-правовым договором, договор потребительского кредита имеет стороны наделенные правами и обязанностями. Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)» называет стороны договора: заемщик и кредитор. В законе также дается толкование сторон договора потребительского кредита. Так, заемщик – физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем)[1].

Кредитор – предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя [1].

Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы влечет недействительность сделки (ст. 165 ГК РФ). В банковской практике нотариальное оформление договора потребительского кредита не предусмотрено. Однако, если в договор включены условия о залоге недвижимости (ипотечный кредит), такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке (ст. 339 и ст. 164 ГК РФ).

Права и обязанности сторон договора потребительского кредита

Стороны договора потребительского кредита наделены правами и обязанностями, которые прописаны или оговорены в договоре, в зависимости от его формы. Права и обязанности сторон договора потребительского кредита, как разновидности кредитного договора, регламентированы статьями с 807 по 818, ст.821 ГК РФ и некоторыми нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности» [3].

Рассмотрим сначала права и обязанности кредитора. Ключевым правом кредитора является отказ в предоставлении потребительского кредита в случае наличия определенных обстоятельств, которые свидетельствуют о высоком риске невозврата кредита.

Кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае, если тот нарушит обязанности по целевому использованию кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ).

Кредитор имеет право требовать полный возврат суммы кредита, если заемщик нарушил сроки возврата очередной части кредита.

Обязанность кредитора состоит в предоставлении денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Права заемщика оговариваются в договоре потребительского кредита. Согласно статье 11 ФЗ РФ №353-ФЗ заемщик наделен правом на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита. Законом установлен срок в 14 календарных дней с момента заключения кредитного договора, в течение которых заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Основными обязанностями заемщика по договору потребительского кредита является следующее:

  • Своевременные выплаты установленной договором суммы
  • Добросовестное использование кредита
  • Выплата полной суммы кредита с учетом установленных договором процентов.

Исходя из того, что нормы действующего законодательства признают договор потребительского кредита двусторонне обязывающим, ответственность за его нарушение может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. В отличие от кредитора, ответственность заемщика-потребителя напрямую зависит от наличия вины в его действиях.

  1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О потребительском кредите (займе)»
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018)
  3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1

Некоторые проблемы содержания договора потребительского кредита (займа) и пути их решения

Дата публикации: 09.11.2017 2017-11-09

Статья просмотрена: 928 раз

Библиографическое описание:

Патейчук, Е. А. Некоторые проблемы содержания договора потребительского кредита (займа) и пути их решения / Е. А. Патейчук. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2017. — № 45 (179). — С. 140-143. — URL: https://moluch.ru/archive/179/46305/ (дата обращения: 10.04.2020).

Финансовые власти и многие специалисты в области финансовых рынков все чаще в последнее время выказывают серьезные опасения в отношении ситуации, которая сложилась в сегменте потребительского кредитования. По их мнению, население страны чрезмерно закредитировано, это может привести к негативному отражению на функционировании финансовой системы и вызвать нежелательные социальные последствия. Легитимизация банкротства физических лиц и возникшая в связи с этим судебная практика уже показали неспособность десятков тысяч заемщиков потребительских кредитов рассчитаться с кредиторами, а учитывая имеющуюся трехмесячную просрочку платежей, таких несостоятельных должников может оказаться на порядок больше [1].

Так же усугубляет ситуацию, на взгляд автора, и противоречивая система процентных ставок по потребительским кредитам.

Несмотря на то, что редактирование Федерального Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» заняло продолжительное время, в нем все-таки остались некоторые пробелы, вызывающие определенные проблемы при его применении на практике. Так, например, формулировка нормы, которая устанавливает последствия нарушения сроков исполнения обязательств по возврату денежных средств по договору кредита (займа) заемщиком, указанная в ст. 14 Федерального закона, не позволяет в одностороннем порядке расторгнуть договор кредитору с заемщиком. Согласно ч. 1 ст. 14 нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет возникновение у кредитора права потребовать расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае нарушения заемщиком условий договора кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, установленная данной статьей возможность предъявления требования о расторжении договора, не предоставляет возможности кредитору расторжения договора в досудебном порядке. Однако, представляется возможным и целесообразным предоставить кредиторам право именно на одностороннее досудебное расторжение договора потребительского кредита, в случаях, когда заемщиком не выполнены обязательства по оплате. Включение такой диспозитивной нормы позволит эффективно защищать заемщиками свои интересы, так как после расторжения договора проценты по потребительскому кредиту (займу) переставали бы начисляться и их начисление бы не происходило во время судебного разбирательства по вопросу возможности расторжения договора кредита (займа) [2].

Читать еще:  Что означает потребительский кредит

Расторжение договора в судебном порядке с заемщиком, который не исполняет обязанности по договору потребительского кредита (займа), по своей сути бесспорное дело. Необходимость расторжения договоров через суд с такими лицами приводит лишь к затягиванию процедуры расторжения договора. Поэтому если кредитору предоставить возможность досудебного расторжения договора в одностороннем порядке — это логичная мера, которая поспособствует к дополнительному соблюдению баланса интересов сторон.

Определенные вопросы, возникающие при установлении условия о запрете заключения договора цессии кредитором с третьими лицами по договору потребительского кредита (займа). Согласно п. 4 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» информация о то что, по договору потребительского кредита (займа) установлен запрета уступки права требования должна быть указана в общих условиях договора, то есть в условиях, устанавливаемые кредитором в одностороннем порядке в целях многократного использования.

Также такие же сведения о возможном запрете уступки права требования должны быть указаны в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), то есть в тех условиях, которые отдельно согласовываются при заключении договора кредитором с заемщиком.

Точнее было бы, если индивидуальные условия содержали бы сведения о достижении (или недостижении) договоренности о запрете уступки права требования по заключаемому договору между заемщиком и кредитором.

Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 также не дает нам однозначного ответа и о порядке, которым предусматриваются изменения индивидуальных условий договора. Закон допускает возможность изменения общих и индивидуальных условий договора, что подтверждается п. 14 ст. 5 указанного Закона, который говорит, что изменение индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита (займа) возможно при соблюдении требований, указанных в данном Законе.

Например, п. 16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» устанавливает требования, по которым возможно изменение общих условий договора, а именно, кредитор вправе изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, если это не влечет за собой увеличение размера денежных обязательств возникновение новых обязательств для заемщика. Кредитор при этом обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа) в установленном договором порядке, а в случае если произошли изменения в размере предстоящих платежей обязан направить информацию о предстоящих платежах, а также обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Кредитору п. 16 ст. 5 предоставлено право на уменьшение или отмену платы за оказание услуг, которые предоставлены индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), если соблюдены требования, которые применяется при изменении общих условий договора. Однако нормы, которые содержаться в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе) не регламентируют порядок изменения иных индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, возникает спорная ситуация, которая обусловлена несовершенством юридической техники законодателя, при данных обстоятельствах нет однозначного ответа на вопрос, имеется ли возможность на изменение индивидуальных условий потребительского кредита и каким, в рассматриваемом Законе нет норм, регулирующих такую процедуру внесения изменений.

Несовершенство юридической техники проявляется и в иных нормах Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Так, например, в тексте ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 употребляются два разных термина, значение которых не раскрыто, так же как и не раскрыты их принципиальные различия — это «задолженность» и «просроченная задолженность». В ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 лишь указано, что если определение терминам в Законе не дано, то они применяются в значении, в котором они используются в гражданском законодательстве.

В ст. 112.1 Бюджетного кодекса РФ [3] дано определение понятию «просроченная задолженность по долговым обязательствам субъекта РФ, муниципального образования» — это задолженность субъекта РФ, муниципального образования, которая образовалась ввиду неисполнения или ненадлежащего исполнения в срок долговых обязательств субъекта РФ, муниципального образования.

На основе данного определения нельзя сделать вывод о структуре просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа). Так как не понятно, включает ли она в себя размер основного долга по договору кредита, который еще не возвращен, либо же в нее входят только неоплаченные проценты, пени и иные платежи, который должник обязан выплатить по договору потребительского кредита (займа), однако данная обязанность им не исполнена в установленный договором срок.

Между тем, по мнению автора, точное определение структуры и значения просроченной задолженности имеет принципиальное значение, так п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлен порядок определения размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа).

Таким образом, необходимо дополнительное уточнение и разъяснение значения понятия «просроченная задолженность».

С учетом того, что доля крупнейших государственных банков на рынке кредитов является доминирующей, то использование отдельных категорий способов расчета оказывает влияние, которое является серьезным и искажающим, на расчетную величину среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита.

В действующей редакции нормы ч. 10 ст. 6 Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 становится фактически инструментом нерыночной и несправедливой конкуренции на рынке потребительского кредитования, это все приводит к существенному снижению доступности финансовых услуг для граждан и искусственному ограничению предложения на кредитном рынке.

В качестве еще одной, дополнительной меры надежности потребительского кредита, по нашему мнению, необходимо включить в число критериев наличие у заемщика открытого у кредитора банковского счета для зачисления заработной платы или пенсии. Значительная часть кредитных и некредитных финансовых организаций реализует программы потребительского кредитования в отношении сотрудников своих корпоративных клиентов, т. е. заемщиков, открывших у кредитора банковский счет для зачисления ему заработной платы в соответствии с правом, установленным ч. 3 ст. 136 Трудового кодекса РФ [4].

Такая же ситуация складывается и с предоставлением потребительских кредитов кредиторами своим сотрудникам и клиентам, которые получают пенсии на открытые у кредитора счета. Такое кредитование своих сотрудников финансовыми организациями может являться частью политики по премированию своих сотрудников. В таких случаях, по отношению с остальными категориями заемщика, процентная ставка обычно значительно ниже среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита.

Все это, а именно, то, что кредиторами устанавливается льготная процентная ставка по договору потребительского кредита при кредитовании своих сотрудников и клиентов, а также зарплатных клиентов, приводит к существенному искажению среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, который определяется Банком России. Автором предлагается дополнить ч. 9 ст. 6 Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 соответствующим показателем для выделения потребительских кредитов, выдаваемых зарплатным и пенсионным клиентам, в самостоятельную категорию потребительских кредитов.

Практика работы анализируемого нормативного акта подтверждает необходимость улучшения информирования клиентов о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа по платежной карте. Важно обязание оператора по переводу денежных средств, в соответствующем уведомлении о произведенной операции указать данные об образовавшейся задолженности и остатке лимита по договору потребительского кредита (займа) и платежной карте. На данный момент такой обязанности не существует. Тем самым могут быть конкретизированы данные об имеющейся задолженности и остатке лимита кредитования, что позволит исключить заблуждение клиента о возможных средствах для их использования.

В целом Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» является важным документом, который играет важную роль, регламентирующим отношения между кредиторами и заемщиками. В настоящее время, однако, необходима его существенная доработка, так как после внесения в него корректировок и изменений появится возможность для того, чтобы избежать судебных споров между кредитором и заемщиком.

  1. Бюджетный кодекс РФ от 31 июля 1998 N 145-ФЗ (ред. от 28 марта 2017 г.) // СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3823.
  2. Синцов Г. В. Пробелы в законодательстве о потребительском кредите // Российская юстиция. 2015. N 9. С. 18–20.
  3. Трудовой кодекс РФ от 30 декабря 2001 N 197-ФЗ (ред. от 01 мая 2017 г.) // СЗ РФ. 2002. N 1 (ч. 1). Ст. 3.
  4. Шохин С. О. О совершенствовании правового регулирования потребительского кредитования // Российская юстиция. 2015. N 12. С. 15–17.

О содержании договора потребительского кредита

Орлова Ксения Анатольевна

Вятчин Владимир Анатольевич, к.ю.н., доцент

Развитие рыночной экономики и гражданского общества явилось существенным стимулом к развитию в нашей стране потребительского кредитования, которое стало занимать особое место как в экономической, так и в социальной жизни общества.

Как отмечается в публикациях за последние 7 лет объем потребительского кредитования, например, только в сельской местности Астраханской области вырос в 3,2 раза.[1] Однако не все население страны до конца понимает, что такое потребительский кредит, из чего он стоит и на какие цели предоставляется. Поэтому следует признать, что важной характеристикой экономически развитого общества является наличие доступной, понятной и эффективной системы кредитования населения, имеющей правовую основу.[2]

Читать еще:  Кредит на строительную технику

27 апреля 2012 года Государственной Думой ФС РФ в первом чтении принят проект Федерального закона N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации», которым предусмотрено более детальное регулирование потребительского кредитования. Причин для введения специальных норм у законодателя достаточно много.

В частности, анализ судебной практики свидетельствует об отсутствии в правоприменении единого подхода к вопросу о существенных условиях кредитного договора. Г. было подано заявление КБ «Ренессанс Капитал» о заключении договора на предоставление кредита для покупки бытовой техники в магазине. Кредитным менеджером ему были разъяснены только общие условия предоставления, но не были представлены данные о его существенных условиях, в т.ч. условия о неустойке. В ходе исполнения договора выяснилось, что вносимые в соответствии с графиком платежей денежные средства распределяются не так, как установлено графиком, в связи с чем периодически образовывалась задолженность. На письменное заявление Г. была выдана справка о том, что общая сумма задолженности составила 328,50% годовых. Суд признал недействительным условие об уплате неустойки, и обязал Банк произвести Г. перерасчет суммы задолженности по кредитному договору без учета суммы штрафных процентов.[3]

Проект новой редакции ГК РФ в п.2 ст. 821 устанавливает существенные условия договора потребительского кредитования: предоставление информации о порядке, сроках и условиях предоставления кредита, о размере процентов за пользование кредитом и иных платежах по договору, о порядке и сроке возврата кредита (графике платежей по договору) и последствиях его несоблюдения заемщиком, а также об иных обстоятельствах, влияющих на стоимость потребительского кредита. Так же, проект ГК РФ встает на защиту потребителя-заемщика, декларируя в п.3 ст.821 право заемщика в течение четырнадцати дней со дня наступления предусмотренного договором срока предоставления кредита вправе отказаться от договора потребительского кредита, возвратив полученную сумму кредита с процентами за время фактического пользования кредитом, что является несомненным плюсом.

В настоящее время прошел второе чтение в Государственной думе проект Федерального закона «О потребительском кредитовании»[4]. Достоинствами законопроекта являются изменения, в соответствии с которыми реклама потребительского кредита не будет создавать впечатления о том, что предоставляемые потребителю денежные средства передаются ему безвозмездно. В законопроекте четко прописано, что информация предоставляемая заемщику-потребителю, подразделяется на информацию, предоставляемую до и после заключения договора. Стоит отметить, что в информацию, предоставляемую до заключения договора, входят такие важные данные, как срок кредитования, размер годовой процентной ставки, график платежей заемщика, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их расчета, а также информацию о том, в каких случаях такие санкции могут быть применены и иная информация. К информации предоставляемой после заключения договора относится: текущий размер задолженности кредитору, текущий лимит кредитования. В законопроекте так же предусмотрены положения, направленные на расширение полномочий Банка России по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями, в том числе с участием кредитных брокеров и коллекторских агентств. Все вышеперечисленные нормы законопроекта, в случае его принятия, встанут на защиту заемщика, тем самым защитив «слабую» сторону договора.

В сентябре 2011 года Президиум ВАС РФ[5] проанализировал сложившуюся практику правоприменения в области договора потребительского кредитования и дал соответствующие разъяснения арбитражным судам, особо обратив внимание на следующее:

  • Категорически недопустимо установление сложных процентов (процентов на проценты) в условиях потребительского кредитного договора;
  • Запрещение установления таких положений кредитного договора с заемщиком-гражданином, когда банк вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика;
  • Споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения ответчика;
  • Недопустимо взимание банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту.

Подводя итог вышеизложенному, необходимо отметить, положительное влияние предусмотренных изменений в ГК РФ на правовое регулирование договора потребительского кредитования. Однако, стоит отметить, что потребительское кредитование нуждается в специальном регулировании, заключающемся в установлении существенных условий данного договора, определенного перечня комиссий и требовании к правдивой рекламе. На наш взгляд, данные меры выступят в защиту «слабой» стороны договора.

[1] Ковбас А.П. Развитие сельскохозяйственной кооперации: теория и механизмы реализации/ Астрахань, Новая Линия, 2010, 172 с.

[2] Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период // Адвокат. 2012. N 4. С. 32 — 43.

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 7 настоящего Федерального закона

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Информация об изменениях:

Часть 2 изменена с 1 сентября 2020 г. — Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ

Изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Информация об изменениях:

Статья 7 дополнена частями 2.1 — 2.6 с 1 сентября 2020 г. — Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ

Изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях».

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Читать еще:  По качеству выданные кредиты подразделяются

Информация об изменениях:

Часть 11 изменена с 1 сентября 2020 г. — Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ

Изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Информация об изменениях:

Часть 15 изменена с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, — в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее — график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита

Что такое индивидуальные условия?

Кредитный договор потребительского кредита состоит из двух частей: общих и индивидуальных условий. В общие входят одинаковые для всех заемщиков параметры кредитования. Ознакомиться с ними можно в любое время на официальном сайте банка, выдавшего займ.

К индивидуальным условиям кредитования относятся характеристики, которые применяются к конкретному заемщику и кредиту. Например, сумма займа, срок действия договора, процентная ставка и другие.

Зачем нужны индивидуальные условия кредита

В индивидуальных условиях кредита прописаны конкретные значения параметров кредитования. Они уникальны для каждой сделки между банком и заемщиком и согласовываются ими в персональном порядке. На практике индивидуальные условия представляют собой цифры, которые подробно характеризуют процесс выдачи заемных средств и процедуру погашения долга.

Обязанность банка по включению в текст кредитного договора индивидуальных условий определена статьей 5 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года. Согласно этому закону, индивидуальные условия кредитования, которые должны быть прописаны в договоре, включают в себя:

  1. Сумма кредита.
  2. Срок действия договора.
  3. Валюта выдачи.
  4. Годовая процентная ставка.
  5. Определение курса валюты перевода в случае, если она отличается от валюты кредита.
  6. Количество ежемесячных взносов, их размер и регулярность.
  7. Процедура изменения суммы и периодичности ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении.
  8. Способы погашения кредита.
  9. Необходимость заключения клиентов других типов договоров.
  10. Предоставления обеспечения по кредиту.
  11. Цель использования заемных средств.
  12. Ответственность за недобросовестное исполнение обязательств – штрафы, неустойки.
  13. Передача прав заемщика третьим лицам.
  14. Согласие клиента с общими условиями кредита.
  15. Дополнительные платные услуги.
  16. Способы информационного обмена между банком и заемщиком.

В индивидуальные условия кредитования могут входить и другие параметры. Если какие-либо характеристики общих условий противоречат индивидуальным, то банк применяет последние.

Когда и где можно получить индивидуальные условия

Индивидуальные условия кредитования можно изучить непосредственно при личном визите в отделение банка-кредитора до момента подписания договора. Если заемщик не согласен с какими-либо положениями документа, он может отказаться от сделки и не ставить свою подпись.

Пример индивидуальных условий Сбербанка с пояснением


Описание полей индивидуальных условий кредитования:

  1. Поле 1. Сумма кредита – сумма заемных средств, которые банк перечисляет заемщику в рамках кредитного договора. Например, 65 000 рублей (шестьдесят пять тысяч рублей).
  2. Поле 2. Срок действия договора – число месяцев, в течение которых нужно вернуть задолженность по кредиту. Например, 24 месяца.
  3. Поле 3. Валюта, в которой банк перечисляет кредит на расчетный счет заемщика. Например, рубли.
  4. Поле 4. Процентная ставка – стоимость пользования кредитными средствами в год. Например, 17.5% годовых.
  5. Поле 5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком. Если он применяется, то банк с его помощью устанавливает курс валюты, в которой переводится кредит. В нашем примере, это поле не применимо.
  6. Поле 6. Количество, размер и сроки платежей заемщика. В этой графе указывается, сколько будет платежей, их тип и периодичность: 24 ежемесячных аннуитетных платежа, размер которых определяется по формуле, указанной в общих условиях кредитования.
  7. Поле 7. Порядок изменения количества, размера и сроков платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита. Показывает, как изменится сумма, срок ежемесячных платежей и их количество, если заемщик погасит часть долга. В рассматриваемом договоре это условие определено следующим образом: при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетного платежа. При этом не меняются их количество и периодичность.
  8. Поле 8. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика. Перечисляются способы, с помощью которых можно погасить задолженность. Например, перечисление кредита производится путем перечисления с расчетного счета заемщика, открытого у кредитора.
  9. Поле 9. Обязанность заемщика заключить иные договоры. Содержит указание о том, должен ли клиент подписать дополнительные соглашения. Чаще всего это обязанность открыть расчетный счет в банке при его отсутствии.
  10. Поле 10. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств. Означает необходимость предоставления залога или привлечения поручителя. В этом поле указывается одно из двух значений: применимо данное условие или не применимо.
  11. Поле 11. Цели использования заемщиком потребительского кредита. В графе указывается, для чего клиент хочет получить заемные средства: на цели личного потребления.
  12. Поле 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно наличие штрафов и неустоек. В Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение платежа составляет 20% от суммы просроченного платежа.
  13. Поле 13. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав по договору. Означает возможность передачи требований погашения долга коллекторам. Сбербанк вправе уступить права по договору третьему лицу полностью или частично.
  14. Поле 14. Согласие заемщика с общими условиями договора. Проставляется отметка о том, согласен ли клиент с общими параметрами кредитования, или нет. Например, с содержанием общих условий ознакомлен и согласен.
  15. Поле 15. Услуги кредитора за дополнительную плату. В этом поле перечисляются услуги, оказываемые банком платно. В Сбербанке это условие не применимо.
  16. Поле 16. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Какими методами банк информирует клиента. В Сбербанке это мобильные уведомления и сообщения на электронную почту заемщика.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector