Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Стандартный кредит это

AuditingExperts

Аудит от А до Я

Аудиторский контроль по предупреждению убытков от кредитной деятельности коммерческих банков

Кредиты делят на такие группы: стандартные, нестандартные, сомнительные, необеспеченные, безнадежные.

Стандартные — независимо от вида обеспечения срок погашения которых не наступил. Это кредиты, по которым своевременно и в полном объеме погашается основной долг, включая кредиты, пролонгированные в установленном порядке, но не более двух раз, с общим сроком пролонгации не более 6 месяцев. Размер резервирования по стандартным кредитам составляет 2 % общей суммы.

Нестандартные — кредиты, пролонгированные более двух раз или с общим сроком пролонгации более 6 месяцев. Это просроченные до 60 дней обеспеченные, а также просроченные до 30 дней недостаточно обеспеченные кредиты. Резерв создается в размере 5 % общей суммы этих кредитов.

Сомнительные — просроченные до 30 дней необеспеченные кредиты, просроченные от 30 до 60 дней недостаточно обеспеченные, а также просроченные от 60 до 180 дней кредиты. Норма отчисления в резерв составляет 30 % общей суммы этого вида кредитов.

Опасные — просроченные от 30 до 60 дней необеспеченные кредиты, просроченные от 60 до 180 дней недостаточно обеспеченные, а также просроченные свыше 180 дней обеспеченные кредиты. Размер отчислений в резерв по необеспеченным кредитам составляет 80 % общей их суммы.

Безнадежные — просроченные от 60 до 180 дней необеспеченные кредиты, просроченные свыше 180 дней недостаточно обеспеченные. Резерв создается по безнадежным кредитам в размере 100 % общей их суммы.

Резерв формируется коммерческими банками за счет ежеквартальных (ежемесячных) отчислений. В бухгалтерском учете средства резерва отражают на счете «Резервы страхования активных операций коммерческих банков» (субсчет «Резерв по кредитным рискам»).

Резерв формируется главным банком и его филиалами по всем предоставленным кредитам. В случае недостаточности средств для формирования резерва филиала коммерческого банка резерв создается за счет расходов главного банка. Средства резерва хранятся в главном банке.

Используется резерв коммерческими банками только на погашение безнадежной просроченной задолженности по основному долгу. Общая сумма безнадежной (убыточной) кредитной задолженности списывается коммерческим банком с резерва в соответствии с решением правления банка не позднее последнего дня года, в котором кредитная задолженность признана безнадежной.

Списанную просроченную задолженность по основному долгу коммерческие банки учитывают на забалансовом счете «Долги, списанные в убыток», а начисленные, но не полученные проценты по списанной просроченной задолженности — на забалансовом счете «Проценты по безнадежным долгам». Коммерческие банки обязаны продолжить работу с такими клиентами по возвращению долга в течение не менее трех лет. Если в этот срок задолженность не погашена, то ее считают безнадежной и списывают с забалансового учета.

При условии недостаточности средств резерва коммерческие банки покрывают убытки от кредитной деятельности в отчетном году за счет собственных фондов, т.е. средств резервного фонда, фондов экономического стимулирования, других фондов банка, нераспределенной прибыли прошлого года. При недостаточности средств в этих фондах для покрытия убытков от кредитной деятельности безнадежная задолженность списывается на счет «Прибыли и убытки отчетного года».

НБУ обязал банковские учреждения на первое число квартала (месяца) рассматривать кредитный портфель с целью оценки кредитных рисков. Для этого коммерческие банки должны создать кредитные комитеты (в отделениях и филиалах — кредитные комиссии), которые в течение трех лет наблюдают за имущественным состоянием должника с целью возмещения причиненных убытков.

Аудиторы тщательно проверяют результаты кредитной деятельности коммерческого банка и в случае возникновения убытков выявляют, насколько объективными были заключения должностных лиц банка при предоставлении кредитов субъектам, которые стали неплатежеспособными. В частности, они проверяют экономическую обоснованность бизнес-плана, достоверность баланса и финансовой отчетности заемщика, обоснованность аудиторского заключения при предоставлении кредита, анализ финансово-хозяйственной деятельности клиента, проведенный в учреждении банка, технико-экономическое обоснование и т. п.

Смотрите также

Условия аудиторских заданий (обязательств)
Положения настоящей темы отражены в международном стандарте № 210 «Условия аудиторских заданий (обязательств)». В соответствии с требованиями последнего перед началом деятельности по оказанию кли .

Амортизация основных средств и их восстановление в современных условиях
Среди проблем, выдвинутых практикой перехода к рыночной экономике, особую актуальность приобретает оценка основных средств и их отражение в бухгалтерском балансе, а так же методы начи .

16.1. Как оценить акции и доли, полученные учредителями новых фирм?
Прежде всего напомним, что при реорганизации у учредителей налогооблагаемой прибыли не возникает. Такое правило прописано в пункте 3 статьи 277 Налогового кодекса РФ. В пункте 3 статьи 251 Налогов .

Что такое кредит простыми словами

Кредит — это вид экономических отношений. Когда одна сторона берет деньги в долг у другой на определенных условиях, прописанных в кредитном договоре. Сторонами могут быть как физические, так и юридические лица. Чаще всего речь идет о банковском кредитовании.

На сайте Бробанк.ру размещена информация обо всех кредитах для физических лиц, которые выдают российские банки. Разберем основы взаимоотношения банка и заемщика, все особенности кредитования, виды программ и многое другое.

Основные условия выдачи кредита

Кредитором в данном случае выступает банк или микрофинансовая организация, если человек обращается за займом до зарплаты. Несмотря не то, что общепринято называть продукты МФО займами, это точное такие же кредиты. Просто эти компании устанавливают более лояльные условия выдачи, получить там деньги проще, но суммы при этом низкие, а ставки повышенные.

Мы же будем разбирать именно банковское кредитование и продукты, которые ориентированы именно на физических лиц. В данном случае кредиты — это способ получить заемные средства для реализации поставленных перед собой целей.

На каких условиях банки выдают гражданам кредиты:

  • возвратности. То есть полученные деньги клиент обязан вернуть. При заключении договора составляется график платежей, который заемщик должен соблюдать. В графике указаны даты внесения платежей и их суммы, платежи вносятся ежемесячно;
  • начисление процентов. Банки выдают деньги не просто так, а целью получения прибыли. За пользование деньгами назначаются процентные ставки, выраженные в годовом эквиваленте, например, 24% годовых или в этом случае 2% на текущую задолженность в месяц;
  • штрафы при просрочке. Если клиент допускает пропуск ежемесячного платежа, банк назначает пени, размер которых по закону не может превысить 20% годовых. Пени начисляются только на просроченную сумму, на каждый день просрочки;
  • банк сам принимает решение, выдать заявителю деньги или отказать в предоставлении кредитных услуг. При этом он устанавливает определенные требования к заявителям, которым клиент должен соответствовать, иначе заявка не будет принята к рассмотрению;
  • клиент берет кредит на условиях, которые диктует банк. Кредитор устанавливает тарифы и выдает ссуды в соответствии с ними. При этом может указываться диапазон возможной процентной ставки, точное значение будет установлено по итогу рассмотрения.

Кредит — это именно денежная ссуда. Но при этом он может быть целевым либо нецелевым.

Граждане чаще всего оформляют нецелевой вариант, по которому они получают наличные и могут расходовать их на любые свои цели. Траты при этом подтверждать не нужно, хотя при приеме заявки банк может спросить, на что заявитель берет деньги.

Заявленную при оформлении цель кредита соблюдать не обязательно.

Второй вариант — целевой кредит. То есть человек берет деньги на конкретную цель и должен потратить деньги именно на нее. В одном случае банк переводит деньги напрямую продавцу. В другом — выдает заемщику наличные, но тот должен предоставить документы, подтверждающие целевую трату, например, чеки, договора на оказание услуг. Если траты не подтверждены, банк по условиям договора может понять ставку.

Виды кредитов для физических лиц

Банк обычно делать ссуды на два больших лагеря — обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные — то есть клиент предоставил какие-то дополнительные гарантии возвратности средств: поручителя или залог. Но в целом классификацию можно сделать несколько шире:

1. Экспресс-кредиты. Это наличные ссуды, которые выдаются заемщику в срочном режиме и без предоставления справок о доходах. Их преимущество — клиент получает деньги буквально за 1-2 часа, то есть в день обращения. Но за срочность и упрощенность выдачи нужно платить, ставки по таким программам всегда выше. Суммы выдачи небольшие, редко граждане получают больше 100000 рублей.

Читать еще:  Цб кредитная история проверить

2. Стандартные кредиты — это самый массовый продукт, выдаваемый большинством банков страны. Деньги клиент получает при наличии справки о доходе, то есть нужно документально подтвердить свой доход. В этом случае суммы выдачи увеличивается, банки могут выдавать до 300-500 тысяч рублей и даже больше. Рассмотрение заявки обычно занимает 2-3 рабочих дня. Ставки умеренные.

3. Кредиты с поручительством. Поручитель — человек, который ручается за заемщика. Если тот перестает платить, банк предъявляет претензии поручителю. Благодаря наличию дополнительных гарантий возврата банк снижает ставки и может выдать уже до 1-1,5 миллионов рублей.

Конечно, большие суммы выдаются только при достаточной платежеспособности заемщика.

4. Кредит с залогом. Клиент оформляет кредит и оставляет банку залог. В случае невыполнения долговых обязательств банк изымает предмет залога, реализовывает его и покрывает вырученными средствами невыплаченную ссуду. Залогом традиционно выступает недвижимость, находящаяся в собственности заемщика. Но некоторые банки готовы принять автомобили.

5. Товарный или POS-кредит. Это целевой кредит, который выдается гражданам в магазинах на покупку товара. То есть вы выбираете товар и на месте оформляете его покупку в кредит.

6. Ипотека, автокредит. Ссуды целевого типа, которые выдаются на конкретные цели — покупку автомобиля либо недвижимости. Ссуды обязательно обеспечиваются залогом, стандартно им бывает покупаемое имущество.

Кредит выдается на определенный срок. Стандартно он не превышает 5 лет. Если ссуда выдается с залогом, период кредитования может быть увеличен до 10-15 лет.

Порядок оформления кредита

Банк устанавливает требования к клиенту. Это возраст, определенный стаж на текущем месте и общий. Важно, чтобы клиент имел именно трудовой источник дохода или пенсию. При ином доходе получить что-то крайне сложно, если только небольшой товарный кредит.

Для получения ссуды заемщик должен предоставить банку определенный пакет документов. Обязательно оригинал паспорта, какой-либо второстепенный документ (СНИЛС, ИНН, права и пр.). Если программа требует наличие справок и иных дополнительных документов, соответственно, нужно принести и их.

Как проходит выдача стандартного кредита наличными:

  1. Заемщик выбирает банк, изучает его условия кредитования и требования к заемщику. Важно посмотреть и перечень требуемых документов.
  2. Подача заявки. Можно обратиться в банк через интернет или непосредственно через его офис. Заемщик заполняет анкету, указывает информацию о себе и ждет решение.
  3. Сроки рассмотрения заявки все банки регламентируют по своему, некоторые дают предварительный ответ сразу. При рассмотрении клиенту часто звонят, проводят дополнительное собеседование.
  4. При одобрении клиент идет в офис банка. Здесь сделка фиксируется документально, происходит подписание кредитного договора. На месте клиент получает деньги, если кредитование предполагало выдачу именно наличных.

Кредиты — это возможность получить финансирование для реализации своих целей. Человек получает деньги от банка и погашает долг постепенно, внося комфортные небольшие платежи.

Сущность и особенности товарных кредитов

Буквально 10-15 лет назад подавляющая часть населения России и не подозревала о таком виде кредитования, как товарный кредит. Некоторое их подобие существовало, конечно, и раньше — даже в советское время покупатель мог приобрести товар в магазине в рассрочку. Но сама система товарного кредитования через банки пришла в Россию только в начале 2000-ных годов.

Стоит заметить, что именно товарные кредиты (и появившиеся следом за ними кредитные карты) стали «первой ласточкой» кредитного бума 2005-2008 годов. Россияне тогда приобретали за счет банков машины и мобильные телефоны, квартиры и холодильники, стиральные машины и поездки на отдых.

Разумеется, кризис 2008 года охладил любовь россиян к бездумному кредитованию, но объемы средств, которые физические лица берут у банков в долг, все же весьма велики. Сегодня мы поговорим о товарном кредитовании, его сути и особенностях.

Схема товарного кредитования

Нередко доводится слышать, как именно товарные кредиты называют экспресс-кредитованием. Такая формулировка не совсем точна: в понятие экспресс-кредитования можно включить и кредиты наличными, и карты — любые займы банков, которые выдаются в короткие сроки и по упрощенной схеме рассмотрения заявки.

Товарный кредит — это особый вид потребительского экспресс-кредитования. При оформлении таких кредитов задействованы три стороны — банк-кредитор, заемщик-физическое лицо и магазин — продавец товара. Общая схема оформления кредита на товар задействует все три стороны и выглядит следующим образом:

  1. Заключение договора о сотрудничестве между банком и магазином на оформление товарных кредитов в торговых точках;
  2. Обучение сотрудников магазина оформлению кредитов или оборудование рабочих мест для сотрудников банка (обычно в крупных магазинах и торговых центрах);
  3. Визит покупателя в магазин, выбор товара, на который будет оформляться кредит;
  4. Консультация с кредитным специалистом, выбор программы кредитования;
  5. Предъявление документов, заполнение анкеты-заявки на получение кредита;
  6. Рассмотрение заявки банком (производится путем отправки заполненной анкеты через Интернет, решение в большинстве случаев принимается автоматически);
  7. При положительном решении — подписание договора с банком, внесение первоначального взноса в кассу магазина;
  8. Выдача товара со склада;
  9. Оплата банком стоимости товара магазину (безналичным путем, после предоставления и проверки документов);
  10. Погашение заемщиком задолженности банку.

Особенности кредитов на покупку товаров

Как можно заключить из сказанного выше, товарные кредиты значительно отличаются по своей сути от других видов кредитования. Выделим основные особенности кредитов на товары в магазинах:

  1. При товарном кредитовании заемщику не выдаются деньги «на руки» — ни наличным, ни безналичным путем. Оформив кредит на сумму «стоимость товара минус первоначальный взнос», клиент сразу же получает купленный товар. Стоимость покупки компенсируется магазину банком — безналичным путем после проверки кредитных документов;
  2. Оформление кредитного договора производится непосредственно в магазине, посещение банка-кредитора не требуется. Заявка-анкета и фотография клиента передаются через Интернет, и после централизованной автоматической проверки введенных данных кредитный специалист получает решение и оформляет договор;
  3. Оформлением кредитов на товары могут заниматься не только штатные сотрудники банков — в небольших магазинах эта роль отведена кассирам и продавцам, которые проходят обучение в банке-кредиторе (1-2 недели). В связи с этим компетентность таких специалистов часто находится под вопросом;
  4. Товарный кредит — залоговый. Обеспечением по кредиту является товар, который приобретается в магазине за счет средств банка. Таким образом, теоретически банк в случае невыплат по кредиту может востребовать купленный пылесос или телевизор и реализовать его;
  5. Проверка клиента и принятие решения по заявке производится по сильно упрощенной схеме, так как товарные кредиты рассчитаны на «конвейерную» выдачу. Банк минимизирует свои риски за счет огромного количества выданных товарных кредитов на небольшие суммы, а также путем установки по кредитам высоких процентных ставок. Для оформления товарного кредита достаточно предоставить паспорт и любой второй документ, не требуется подтверждение уровня дохода, места работы. Рассмотрение заявки происходит автоматически — по так называемой скоринговой системе;
  6. Принимая решение о выдаче кредита, банк учитывает не только данные заемщика, но и особенности приобретаемого товара. Так, существуют группы товаров, которые банки относят к категории повышенного риска — ЖК-телевизоры, ноутбуки, мобильные телефоны, дорогостоящая бытовая техника. Именно они являются объектом пристального внимания мошенников. Наименее рискованной банки считают выдачу кредитов на приобретение крупной бытовой техники (холодильников, стиральных и посудомоечных машин), недорогой аппаратуры, мебели, материалов для ремонта (двери, окна и т.д.).

Пример расчета переплаты по товарному кредиту

Чтобы оценить, насколько выгодны товарные кредиты, попробуем подсчитать переплату по наиболее «ходовым» акциям, аналоги которых есть практически у всех банков. Чтобы не усложнять расчеты, предполагаем, что от оформления страховки будущий заемщик отказался. Приобретаться будет холодильник стоимостью 20 тысяч рублей (среднестатистическая сумма кредита на сегодняшний день).

  1. Стандартный кредит — одна из самых дорогостоящих акций (именно ее условия кредитные специалисты предлагают заемщикам в первую очередь). Во многих случаях это единственная акция, по которой можно взять в кредит, к примеру, мобильный телефон.
    Процентная ставка при таком виде кредитования составит 40-70% годовых, при этом можно изменять сумму кредита за счет размера первоначального взноса (от 10 до 50% от стоимости товара). Пусть первоначальный взнос составляет 10%, а процентная ставка — 55% годовых (среднее значение), срок кредита — 10 месяцев. Тогда:
    • первоначальный взнос: 2000 руб.
    • ежемесячный платеж: 2290 руб.

    Таким образом, переплата в этом случае составляет 2000+2290*10-20000=4900 руб. (24,5% от стоимости товара);

  2. Схема кредита «три десятки» или «10/10/10» — самая простая для понимания клиентом банка. Вы вносите в кассу магазина 10% от стоимости товара (2000 рублей) в качестве первоначального взноса, а потом еще 10 месяцев платите по 10% (точно такую же сумму). Нетрудно подсчитать, что переплата в этом случае составит 10% от стоимости товара (2000 рублей в нашем примере с холодильником).
    Провокационный вопрос: как вы думаете, какова ставка по кредиту? Нет, вовсе не 10%, как бы ни напрашивался такой ответ. Процентная ставка составит 23,5% годовых. Разумеется, это гораздо ниже, чем по стандартному кредиту, и «три десятки» считается одной из самых привлекательных акций.
  3. Кредит «три процента в месяц» — одна из самых известных акций-«обманок». Суть кредита в том, что каждый месяц сверх суммы кредита вы платите всего 3%. Видимая простота и дешевизна этого кредита на деле оборачивается огромной процентной ставкой и самой большой переплатой — даже больше, чем по стандартному кредиту. Ведь упомянутые 3% рассчитываются исходя из начальной суммы кредита, и погашения не учитываются. К примеру, при кредитовании на 10 месяцев ставка будет около 61% годовых!
    Если мы возьмем кредит на тех же условиях — срок 10 месяцев и взнос 10% первоначально — то схема платежей выглядит следующим образом:
    • взнос в кассу: 20000*10%=2000 рублей;
    • сумма кредита: 20000-2000=18000 рублей;
    • платеж: 1800+18000*3%=2340 рублей;
    • переплата: 2000+2340*10-20000=5400 рублей.

Таким образом, в зависимости от выбранной акции товарные кредиты могут быть как вполне приемлемыми, так и слишком дорогими. Окончательное решение о выборе нужно принимать, внимательно изучив тарифы банков и не останавливаясь на первой предложенной акции.

Стоит ли брать товарные кредиты?

Разумеется, на этот вопрос каждый отвечает самостоятельно, взвешивая свои возможности и желания. Заметим лишь, что необдуманные покупки товаров в кредит могут существенно пошатнуть финансовое состояние вашей семьи — ведь делать выплаты по кредиту придется в среднем 1-1,5 года ежемесячно.

Кроме того, товарные кредиты, хоть и просты в оформлении, являются самым «дорогим» предложением банков: высокие процентные ставки, огромные комиссии, навязанная страховка делают переплату по кредиту грандиозной — до 100-200% от первоначальной стоимости! Поэтому оформлять товарные кредиты мы рекомендуем только в крайних случаях, больше рассчитывая на возможность накопить деньги самостоятельно или взять обычный кредит наличными.

В следующих статьях мы поговорим о достоинствах и недостатках товарных кредитов, а также приведем схему, как оформить кредит на товар без лишних проблем и проволочек — ведь во взаимодействии с банками зачастую возникает много сложностей, разобраться с которыми «с ходу» не всегда удается.

Банковский кредит

Термин «кредит» происходит от латинского слова creditum, что в переводе означает «заем». Стандартно под кредитом принято понимать некую денежную сумму или иной ценный ресурс (товар, вещь, электронные активы), которая выдается одним лицом другому с обязательством вернуть ссуду через определенное время. Участниками экономических отношений могут быть как физические, так и юридические лица. Условия кредитования оговариваются заранее.

  1. Формы кредитования
  2. Основные виды банковских кредитов
    1. Потребительские кредиты
    2. Кредитные карты
    3. Автокредиты
    4. Ипотечные кредиты
  3. Основные параметры банковского кредита
  4. Размер процентной ставки
  5. Дополнительные комиссии
  6. Сопутствующие расходы
  7. Плюсы и минусы банковского кредита

Формы кредитования

Современная мировая экономика во многом растет, благодаря успешному развитию систему кредитов. Принцип действия у каждого вида остается неизменным, но есть отличительные черты, выделяющиеся из общей концепции.

Основные разновидности кредитов:

  1. Банковский кредит — классический вариант, который подразумевает выдачу денег заемщику на, заблаговременно оговоренный, срок.
  2. Коммерческий кредит — выдача товаров или предоставление услуг одним юрлицом другому в рассрочку.
  3. Государственный кредит подразумевает, что одной из сторон является государство. Оно может как предоставлять, так и получать средства. Вторым действующим лицом выступает другое государство, коммерческое предприятие или физическое лицо.

Заемщиком государство считается, к примеру, когда выпускает облигации. Приобретая ценные бумаги, гражданин или компания становится кредитором страны. Зачастую выпуск помогает справиться с дефицитом бюджета. Облигация имеет определенный номинал и установленную процентную ставку. Купленные ценные бумаги через некоторое время, которое обозначено в договоре, обмениваются на сумму с учетом первоначальной цены + %.

Принцип стандартного кредитования выглядит следующим образом:

  1. Физическое лицо, которому требуются заемные средства, подает заявление и необходимый пакет документов в финансовое учреждение. В большинстве случаев клиенту необходимо лично прийти в один из офисов, но в последние годы активно развивается онлайн-кредитование, когда этот пункт осуществляется через сайт компании.
  2. Организация проверяет полученную заявку, анализирует платежеспособность заемщика.
  3. Банк принимает положительное или отрицательное решение.
  4. Если запрос одобрен, составляется договор, в котором указываются: сумма, период погашения, график платежей, процентная ставка, штрафные санкции и другие условия.
  5. Клиенту выдается запрошенная сумма.

Когда долг полностью погашен, финансовое учреждение предоставляет справку о закрытии.

Основные виды банковских кредитов

Для стимулирования интереса пользователей к кредитным продуктам банки постоянно придумывают новые «фишки», разновидности выдачи займов. В последние годы стремительно набирают популярность карты рассрочки или виртуальные кредитные карты. Однако ключевые виды остаются неизменными.

Потребительские кредиты

Продукт подразумевает выдачу займа на покупку определенных товаров или услуг. Зачастую воспользоваться банковской услугой можно прямо в магазине, где оформляется техника, мебель, одежда и т. д.

Основное требование — совершеннолетие. В большинстве случаев справка о доходах не нужна. Встречаются варианты с залогом и без. Максимальный срок кредитования редко превышает 5-6 лет. Разброс по процентным ставкам зависит от банка, условий займа, и составляет от 9 до 20%.

Кредитные карты

В классификации кредитов занимают почетное место, поскольку пользуются большим спросом. Деньги, выданные банком в долг, хранятся на пластиковой карточке, с помощью которой можно расплачиваться за покупки и при необходимости снимать средства.

Большинство кредиток обладают грейс-периодом, в течение которого можно распоряжаться деньгами без процентов. К примеру, клиенту дается 50 дней льготного пользования. Если вернуть потраченные средства в этот промежуток времени, то % не будут взиматься.

Дополнительный плюс — кэшбек (возврат части израсходованных средств). Многие банки, с целью привлечения новых клиентов и удержания старых, вырабатывают различные партнерские программы или скидочные системы, проводят промоакции.

Автокредиты

Из понятия становится ясно, что заемные средства выдаются на приобретение автомобиля. Продукт является целевым, поэтому воспользоваться деньгами иначе нельзя. Кредит можно получить в офисе банка или в автосалоне, с которым у финансового учреждения заключено партнерское соглашение.

Основное преимущество — более низкие проценты, чем у потребительских кредитов. Обеспечивается это за счет залога, которым является купленный автомобиль. Транспортное средство нельзя продать, обменять, подарить. Важным условием является необходимость полной страховки КАСКО или ОСАГО.

Ипотечные кредиты

Принцип аналогичен автокредиту, но в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость. В отличие от предыдущих разновидностей, срок кредитования может достигать нескольких десятилетий. Обычно 20-30 лет в зависимости от стоимости жилья, доходов клиента и других факторов.

Средняя процентная ставка по ипотеке в 2019 году в РФ составляет от 8 до 12% в год. Кредитными средствами оплачивается полная стоимость жилья или часть.

Основные параметры банковского кредита

Ключевыми пунктами считаются:

  • срок пользования заемными средствами;
  • номинальная ставка в %;
  • периодичность погашения;
  • описание залога, если имеется;
  • метод выплаты кредита;
  • процедура начисления и списания процентов;
  • дополнительные комиссии;
  • страховые условия.

Помимо основных, есть второстепенные параметры: условия отсрочки платежа, штрафные санкции, досрочное погашение, аннуитетные платежи.

Размер процентной ставки

Условия начисления % прописываются в договоре. Банк не имеет права в одностороннем порядке корректировать показатель, если это не предусмотрено в соглашении. Размер дополнительного платежа вычисляется исходя из основной суммы долга.

Коммерческие банки выдают кредиты, руководствуясь ключевой ставкой ЦБ РФ. С 17 июня 2019 года она составляет 7.5%. Чтобы получить выгоду, увеличивают этот показатель при выдаче займа клиенту. Чем выше ключевая ставка, тем более высокие проценты по кредитам предлагают банковские организации.

Дополнительные комиссии

Финансовые учреждения могут взимать сборы за оказание определенных услуг. Их список и размер в обязательном порядке прописываются в кредитном договоре. Часто комиссии устанавливаются за следующие услуги и операции:

  • снятие наличных с кредитной карты;
  • пролонгация договора;
  • досрочное погашение;
  • выдача денежных средств;
  • годовое обслуживание пластиковой карты.

Изобретательность банков очень велика, поэтому нужно внимательно читать договор, чтобы знать обо всех подводных камнях.

Сопутствующие расходы

Дополнительные затраты будут при покупке жилья в ипотеку. Необходимо выплатить налоги, комиссию риелтору, оплатить регистрационные пошлины. Аналогично ситуация обстоит с автокредитом. Вдобавок потребуется купить полную страховку.

Не стоит забывать про комиссии, штрафные санкции и другие сборы, которые могут быть у банка. Чтобы сопутствующие расходы не стали сюрпризом, нужно внимательно изучить кредитный договор.

Плюсы и минусы банковского кредита

  • не требуется долго копить средства, чтобы купить дорогостоящие товары и услуги (турпутевка, недвижимость, автомобиль, высшее образование);
  • нет необходимости занимать деньги у знакомых и родственников;
  • удобное и быстрое оформление;
  • некоторые банковские предложения имеют программу лояльности, кэшбек и другие преимущества.

  • высокие проценты по кредиту;
  • дополнительные расходы на комиссии и страховку;
  • при залоге на имущество накладывается обременение;
  • при несвоевременной уплате может быть наложен арест через суд.

Чтобы определить, брать кредит или нет, нужно внимательно изучить условия, договор и просчитать целесообразность действия.

Отличие кредита от лизинга

На сегодняшний день практически каждый граждан нашей страны знаком с такими понятиям, как кредит. Мало того, с этим понятием знакомы даже дети, поскольку рекламу какого-нибудь банка найти можно практически на каждом шагу. А сеть банков в России достаточно широкая. А вот такое понятие, как лизинг пока, что не очень распространено на территории России.

При этом лишь единицы знают, что собой представляет лизинг. Но в принципе, он аналогичны, что кредит, что лизинг.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Что собой представляет кредит и лизинг

Кредит – это вид займа, который предоставляется банковским учреждением и используется потребителями в целях приобретения определенного товара, который чаще всего выступает и обеспечением самой сделки.

Лизинг – это особенная договорная процедура, которая заключается между клиентами и компанией, предоставляющей лизинговые услуги в рамках которой последняя в свое время в собственность приобретает определенный товар.

Таким образом, приобретая какой-либо товар, используя лизинг, он переходит в собственность клиента только в том случае, когда за него вы полностью рассчитались, а вот при кредите, товар сразу же после оформления абсолютно всех документов принадлежит именно вам.

С данной точки зрения, формально именно это и является самым главным недостатком лизинга. Но с другой точки зрения – это всего лишь психологическое препятствие, которое нужно перейти. Это обусловлено тем, что как при лизинге, так и при стандартном кредите, вы можете пользоваться приобретаемым товаром.

Преимущества лизинга

На самом деле, лизинг обладает большим количеством преимуществ. И прежде всего, следует отметить, что стандартная процедура намного проще не только по общему количеству необходимых документов, но и по срокам. При всем этом, требования по лизингу намного проще, чем при получении кредита, поскольку сам товар остается собственностью в лизинговой организации, хотя формально он и оформлен на клиента – но только до того момента, пока не будет погашена полная стоимость определенного товара.

Помимо этого, полностью все хлопоты, связанные с регистрацией и оформлением на себя берет лизинговая компания, а вы при этом значительно экономите большое количество времени.

Самое главное – это то, что лизинговые платежи намного проще, а также прозрачнее платежей, связанных с кредитами, поскольку он состоит всего лишь с одной суммы.

При лизинге есть целый ряд разнообразных ограничений, к примеру, запреты на монтаж дополнительного специального оборудования, запреты на полную или частичную перепрошивку технику или усовершенствование, запреты на замен одной или нескольких деталей, правда подобные ограничения существуют и при оформлении самого обыкновенного кредита.

Преимущества по кредиту

Кредит является самым популярным и востребованным решением для того, чтобы приобрести для себя необходимый товар, на который потенциальному покупателю недостаточно денежных средств. Разнообразие кредитных программ просто поражает и при этом абсолютно для каждого здесь найдется наиболее подходящий вариант. Здесь самое главное – это то, что можно взять кредит на определенный срок и есть разнообразие программ.

Классификация кредитов

Разнообразные кредитные условия также поддаются классификации по самым разнообразным признакам. Общим для данного кредитования считается категория заемщика (основной субъект кредитования) – это физическое лицо, а также обеспеченность кредита основным залогом приобретаемого товара или оборудования. При этом каждый из существующих кредитов имеет целый ряд особых преимуществ и особенностей.

Вообще, отправной точкой в классификации прежде всего выступает направленность кредитной программы непосредственно на саму категорию, в рамках которой определяется род эксплуатации товара или оборудования:

  1. Коммерческие кредиты – это кредиты на приобретение таких видов товаров или оборудования в рамках производственных целей. Назначение применения покупаемого товара может быть абсолютно различным. При этом как некоммерческая, так и коммерческая цель применения залога также определяет еще и целый ряд значительных отличий, в предоставляемых банковским учреждением условиях кредитования.
  2. Стандартный кредит – это денежный займ, необходимый для приобретения товара для личных и потребительских целей. Такой вид кредита очень часто предоставляют практически все самые популярные и востребованные банки, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации.

Данный вид приобретения товара передвижения является самым популярным и при этом пользуется особым спросом на территории нашей с вами страны.

Отличие кредита и лизинга заключается в следующих моментах:

  1. Стандартный потребительский кредит – это целевая банковская ссуда, которая предоставляется для приобретения абсолютно любой товар самого высокого качества.
  2. Лизинг собой представляет совокупность отношений между лизинговой компанией и клиентом, в рамках которых лизинговая компания покупает указанный клиентом товар, а также после его полного выкупа передает все документы на него на полноценное использование своему клиенту.
  3. Кредит предлагает клиенту передачу товара в собственность сразу же после оформления кредитного договора.
  4. Лизинг предполагает “выдачу” товара на временную эксплуатацию до того времени, когда не будет осуществлена самая последняя оплата и сделка закрыта.
  5. Сроки кредитования чаще всего превышают сроки лизинга.
  6. При кредите непосредственно с платежа взимается налог на прибыль, а также предусмотрены и банковские дополнительные комиссии.
  7. Ставка по процентным кредитам намного ниже по сравнению с лизингом.

Другие направления в лизинге и кредитовании

Вообще, предметом как лизинга, так и кредита считаются практически все не потребляемые вещи, включая предприятия, сооружения, здания, специальное оборудование, авто и прочее движимое и недвижимое имущество. Условия кредитования и лизинга являются аналогичными автокредиту и автолизингу.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector