Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Сущность кредитной системы

Сущность, структура и функции кредитной системы

Кредитная система — совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, банков или других кредитных организаций, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Через кредитную систему происходит реализация сущности функций кредита со всеми его формами и методами кредитования (Перераспределительная функция, Функция экономии идержек обращения, Функция замещения наличных денег кредитными, Функция ускорения концентрации капитала, Стимулирующая функция).

Кредитная система — это элемент денежной системы, представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства.

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих ссудный капитал. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:

2)банковская система: коммерческие банки; сберегательные банки; ипотечные банки.

3)специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании; инвестиционные фонды; пенсионные фонды; финансово-строительные компании и прочее.

Функции кредитной системы:

1. Денежно хозяйственная – проводится кредитными институтами.

2. Регулирующая (центральный банк и другие ведомства надзора) – проявляется через установление, повышение или понижение процентной ставки.

3. Регламентирующая (центральный банк или министерство финансов) – определяет правила поведения в кредитной политике.

Также:

Кредитная система способствует поступлению в экономику средств государства;

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления. Благодаря кредитной системе происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, наиболее прогрессивных отраслях экономики.

Кредитная система – занимает важное место в рыночной экономике, т.к. формирует капиталы и организует их перетекание в нуждающиеся сферы, определённый инвестиционный климат в стране и деловую активность, а также устанавливает правила денежно – кредитных отношений, определяющих структуру совокупного предложения и спроса и влияет на макроэкономическое равновесие.

В современной России активно развивается коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала.

Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

9. Банковская система: понятие и структура

Банк— финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юр. и физ. лицам.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает ЦБ, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

Верхний уровень системы представлен ЦБ.

На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные , сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая ЦБ, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

При оценке текущего состояния российской банковской системы представляется правильным выделить две группы макроэкономических факторов, под влиянием которых эта система находится.

Внешние переменные, динамика которых не зависит от действий и возможностей, как российского правительства, так и крупнейших национальных компаний:

— темпы роста мирового ВВП и основных экономик, формирующих потенциальный спрос на российские товары;

— уровень мировых цен на сырье, который определяет объем доходов и финансовых поступлений в бюджет;

— объем внешних капитальных операций, определяющий потенциальный приток в Россию внешних инвестиций и займов, а также возможность рефинансирования имеющейся внешней задолженности.

Внутренние факторы, т.е. непосредственно российская экономическая политика. Она представляется в прогнозах ограниченным набором факторов: темпами роста тарифов естественных монополий; размерами государственных расходов.

Усиливающимся фактором развития российской банковской системы является её сегментация (под которой понимаются нарастающие различия между группами банков.

Острой проблемой остается недостаточность ресурсной базы отечественных банков.

10. Центральный банк: сущность, статус, цели деятельности, функции и операции

Центральный банк — верхний уровень банковской системы.

Центральный банк контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

Статус. Центральный банк является юридическим лицом.

Основными целями деятельности Центрального банка являются:

— защита и обеспечение устойчивости национальной валюты, в том числе ее покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

— развитие и укрепление банковской системы страны;

— обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Основными задачами Центрального банка являются

— регулирование денежного обращения,

— проведение единой денежно-кредитной политики,

— защита интересов вкладчиков, банков,

— надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений,

-осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Традиционно Центральный банк выполняет 4 основные функции:

— осуществляет монопольную эмиссию банкнот,

— является банком банков,

— проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

За центральным банком как представителем государства, законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств. В некоторых странах центральный банк монопольно осуществляет эмиссию монет, но их чеканкой обычно занимается министерство финансов (казначейство).

Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы посредниками между экономикой и центральным банком.

В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке в соотвествии с законом. Такие резервы называю обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по депозитам (норма обязательных резервов). Через счета, открываемые коммерческими банками в центральном банке, последний осуществляет урегулирование расчетов между ними. С внедрением электронных расчетных систем существенно снизилось значение традиционной для центрального банка функции расчетного центра банковской системы.

Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и поэтому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной

В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета.

В условиях хронического дефицита государственных бюджетов усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом.

Все функции центрального банка тесно взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк одновременно создает кредитные орудия обращения, осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, воздействует на уровень ссудного процента. Названные функции центрально банка создают объективные предпосылки для выполнения им функции регулирования всей денежно-кредитной системы страны и, следовательно, регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора на современном этапе является важнейшей функцией центрального банка.

Читать еще:  Порядок создания кредитной организации

11. Центральный банк РФ : статус, цели деятельности, структура и операции

В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно — кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.

Принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией РФ, Законом о Центральном Банке и другими ФЗ. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

Сущность кредитной системы

экономические науки

  • Мустафина Эльвина Марселевна , бакалавр, студент
  • Башкирский государственный аграрный университет
  • Похожие материалы

    Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

    Различают два понятия кредитной системы:

    1. совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
    2. совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

    Рисунок 1. Кредитная система России

    Кредитная система в настоящее время является трехъярусной: основой служит ЦБ, далее выделяются система коммерческих банков (ипотечные, сберегательные и др.) и специализированные кредитно-финансовые институты. Развитие современной кредитной системы России на современном этапе характеризуется относительной стабильностью. К настоящему моменту российская кредитная система полностью оправилась от основных последствий кризиса 1998 года, наблюдался уверенный рост объема ВВП около 7% в год, укрепление национальной валюты на мировом рынке и др. И экономисты современности выделили основные факторы, которые оказали первостепенное влияние на развитие современной кредитной системы.

    Важнейшим фактором, безусловно, является активизация кредитования, значительно вырос объем предоставления кредитов, в связи с упрощением системы кредитования (уменьшение процента по кредиту, увеличение срока и др.). Также в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжился рост, прежде всего рублевого кредитования. Но все же объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличился незначительно.

    Вторым не менее важным фактором является, увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Несмотря на то, что практика прямого участия государства в рекапитализации банков имелась в ряде стран, у государства были в распоряжении и другие способы, позволяющие найти источники рекапитализации в самой банковской системе. Так, наиболее эффективными оказались косвенные меры поддержания банков со стороны государства. Например, увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов, но лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты, в этом случае доля депозитов населения в банковских пассивах увеличивается, однако, в противном случае доля наоборот сокращается.

    Третье, сокращение на рынке банковских услуг кредитных учреждений с иностранным капиталом. Ведь именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли, на наш взгляд, не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо более взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.

    Следующий фактор, который имеет, исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы, это налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором. Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора, т.к. это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор – заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могли расширять кредитование, потому что государство не обеспечивало защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд. Еще более сложной проблемой явилась активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия, для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пошел бы на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

    Пятым фактором является принятие определенной программы, направленной на оздоровление кредитной системы, исправление серьезных ошибок, допущенных в прошлом. Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора за банковской деятельностью, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий, ужесточение условий выдачи лицензий и др.), которые, в принципе, и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.

    Характерно, что предложенный ряд мер, был направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

    Таким образом банковская отрасль рассматривается как обладающая большим потенциалом самоорганизации. Основное внимание при этом уделяется принципам, в соответствии с которыми государство может развивать банковскую отрасль на основе законов и правительственных решении: многоукладность, равноправная конкуренция, рыночная дисциплина, развитие финансово-экономического федерализма, соответствие кредитно-финансового сектора реальному и др.

    Список литературы

    1. Зарипова, Г.М. Совершенствование информационных потоков в системе управления организацией средствами логистики / Г.М. Зарипова // Информационная среда и ее особенности на современном этапе развития мировой цивилизации Материалы международной научно-практической конференции. – Саратов, 2012. С. 40-42.
    2. Зарипова, Г. М. Роль нормы процента в устойчивости экономического равновесия/Г. М Зарипова, Р. И. Муллагирова//Вестник ВЭГУ: Научный журнал. №2 (34). Экономика. -Уфа: Восточный университет, 2008. -С. 36-46.
    3. Зарипова Г.М. Инновационное развитие АПК / Г.М.Зарипова // Инновационному развитию агропромышленного комплекса — Научное обеспечение Министерство международной научно-практической конференции в рамках XXII Международной специализированной выставки «АгроКомплекс — 2012». Министерство сельского хозяйства Российской Федерации, Министерство сельского хозяйства Республики Башкортостан, ФГБОУ ВПО «Башкирский государственный аграрный университет», ООО «Башкирская выставочная компания». 2012. С. 105-106.
    4. Зарипова, Г.М. Проверка и оценка результатов обучения / Г.М. Зарипова, Р.Р. Сираева // Актуальные проблемы преподавания социально-гуманитарных, естественно-научных и технических дисциплин в условиях модернизации высшей школы : материалы международной научно-методической конференции. – Уфа, 2014. — С. 103-104.
    5. Зарипова Г.М. Японский менеджмент/ Г.М. Зарипова, А.В. Гилязова // Проблемы модернизации и посткризисное развитие современного общества (экономика, социология, философия, право) Материалы международной научно-практической конференции. -Саратов,2012. С. 19-20.
    6. Зарипова Г.М. Государственная поддержка сельскохозяйственных товаропроизводителей / Г.М.Зарипова // Актуальные научные вопросы: реальность и перспективы сборник научных трудов по материалам международной заочной научно-практической конференции: в 7 частях. Министерство образования и науки Российской Федерации. Тамбов, 2012. С. 33-34.

    Электронное периодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.

    Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.

    Сущность и структура кредитной системы

    Тема 6. Кредитно-банковская система Российской Федерации

    Страхование ответственности

    В экономике переходного периода к рынку возникают ситуации, при которых банки очень рискуют, выдавая кредиты. Роль кредитов высока, требуются большие суммы кредитов, и банки нуждаются страховой защите при кредитовании рискованных проектов. Поэтому, начиная с 90-х годов, были введены два новых видов страхования:

    1. Страхование рисков непогашенных кредитов. На страхование принимается риск непогашения заемщиком полученных в банке кредитов и процента по этим кредитам. Страхователем выступает банк, а страховщиком страховая компания. Страховая компания может страховать как отдельных заемщиков, так и всех заемщиков банка, если банк желает застраховать все ссуды, которые он выдал заемщикам. Страховая компания устанавливает тарифные ставки страховых платежей в зависимости от сроков страхования. Страховое возмещение банк получает в размере 50-90% суммы непогашенного в установленный срок заемщиком кредита и процента по этому кредиту, но все зависит от условий страхования.

    2. Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита. Страхователем выступает субъект хозяйствования, получивший кредит в банке. В этом случае банку также выплачивается от 50 до 90% суммы непогашенного кредита и процента по нему.

    После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка – кредитора по договору.

    Кредитная система –это совокупность банковских и иных учреждений, которые непосредственно занимаются кредитными операциями или регулируют их выполнение.

    Кредит – это движение денежных средств от кредитора к заемщику на условиях возвратности, срочности и платности ссуд.

    Главными условиями существования кредита является наличие спроса и предложения на финансовые ресурсы, которое выражается в существовании потребности в дополнительных финансовых ресурсах одних субъектов экономики и наличие свободных средств у других.

    В качестве источников временно свободных денежных средств могут выступать:

    1. Население, за счет сбережений, которые размещаются в учреждениях кредитной системы.

    2. Предприятия, за счет капитала высвободившегося из оборота (оборотные средства, средства специальных резервных фондов и т. д.).

    3. Государство, которое проводит бюджетные ассигнования через банковскую систему.

    В порядке степени участия в формировании спроса на ссуды могут выступать:

    1. Предприятия, которые нуждаются в дополнительных средствах.

    2. Население, которое за счет потребительского кредита получает возможность удовлетворить потребности, для которых недостаточно собственных средств.

    3. Государство, которое, как правило, избегает прямого привлечения средств с рынка кредитов в виде ссуд, но потребляет кредитные ресурсы через обращение накоплений в государственные займы.

    Задачи кредитной системы совпадают с задачами финансового рынка, однако в их реализации существует определенная специфика:

    задача аккумуляции на рынке кредитов носит общий характер, т. к. в момент формирования ссудного капитала не определены точные цели его использования. Это означает, что каждый субъект рынка кредитов стремится к максимальной аккумуляции средств. В связи с этим, рынок кредитов регулируется государством;

    задача перераспределения решается рынком кредитов значительно более оперативно, чем фондовым рынком: процессы размещения денег в институтах кредитной системы и получения ссуд протекают значительно быстрее, чем купли-продажи ценных бумаг.

    задача определения цены кредитных ресурсов является общей для финансового рынка, т.к. кредитная система тесно связана с фондовой и между ними постоянно происходит перелив денежных средств.

    Для кредитной системы характерны два основных вида процентных ставок:

    — ставка депозитного процента – цена привлечения средств в кредитную систему (процент по вкладам);

    — ставка ссудного процента – цена размещения среди заемщиков (процент по кредитам).

    Кредитная система обеспечивает, в рамках рынка кредитов, две формы кредита: коммерческий и банковский.

    Коммерческий кредит – это кредит, предоставленный одним конкретным предпринимателем другому в виде продажи товара с отсрочкой платежа.

    Банковский кредит – это кредит, предоставленный специальными организациями кредитной системы (в первую очередь — банками) субъектам экономики в виде денежных ссуд.

    В кредитной системе все кредитные операции протекают через центральный банк и коммерческими финансово-кредитными институтами.

    Центральный банк – это организация, основной задачей которой является регулирование денежного обращения в стране.

    Коммерческий банк − это посредническая организация кредитной системы (рынка кредитов), организующая движение временно свободных средств от фактических кредитов к заемщикам с целью получения прибыли в виде разницы между расходами на привлечение и доходами от размещения средств.

    Кроме коммерческих банков в кредитной системе действуют специализированные кредитные организации, которые отличаются от коммерческих банков, как способом формирования финансовых ресурсов, так и способами их использования (размещения).

    К ним относятся:

    1. Сберегательные учреждения, которые привлекают средства в форме сберегательных вкладов населения, а размещают их в виде ипотечных ссуд под залог строений и отчасти – в государственные облигации.

    2. Страховые компании, которые привлекают средства за счет продажи страховых полисов и, обеспечив устойчивость страхового фонда, размещают их в акции и облигации и выдают долгосрочные ссуды предприятиям.

    3. Финансовые компании, которые формируют свои ресурсы путем размещения ценных бумаг, а используют их – для различных видов торгового кредитования: оптовая и розничная торговля, выдача потребительских ссуд на приобретение товаров и т.д.

    Сущность кредитной системы

    экономические науки

    • Мустафина Эльвина Марселевна , бакалавр, студент
    • Башкирский государственный аграрный университет
    • Похожие материалы

      Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

      Различают два понятия кредитной системы:

      1. совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
      2. совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

      Рисунок 1. Кредитная система России

      Кредитная система в настоящее время является трехъярусной: основой служит ЦБ, далее выделяются система коммерческих банков (ипотечные, сберегательные и др.) и специализированные кредитно-финансовые институты. Развитие современной кредитной системы России на современном этапе характеризуется относительной стабильностью. К настоящему моменту российская кредитная система полностью оправилась от основных последствий кризиса 1998 года, наблюдался уверенный рост объема ВВП около 7% в год, укрепление национальной валюты на мировом рынке и др. И экономисты современности выделили основные факторы, которые оказали первостепенное влияние на развитие современной кредитной системы.

      Важнейшим фактором, безусловно, является активизация кредитования, значительно вырос объем предоставления кредитов, в связи с упрощением системы кредитования (уменьшение процента по кредиту, увеличение срока и др.). Также в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжился рост, прежде всего рублевого кредитования. Но все же объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличился незначительно.

      Вторым не менее важным фактором является, увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Несмотря на то, что практика прямого участия государства в рекапитализации банков имелась в ряде стран, у государства были в распоряжении и другие способы, позволяющие найти источники рекапитализации в самой банковской системе. Так, наиболее эффективными оказались косвенные меры поддержания банков со стороны государства. Например, увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов, но лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты, в этом случае доля депозитов населения в банковских пассивах увеличивается, однако, в противном случае доля наоборот сокращается.

      Третье, сокращение на рынке банковских услуг кредитных учреждений с иностранным капиталом. Ведь именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли, на наш взгляд, не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо более взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.

      Следующий фактор, который имеет, исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы, это налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором. Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора, т.к. это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор – заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могли расширять кредитование, потому что государство не обеспечивало защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд. Еще более сложной проблемой явилась активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия, для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пошел бы на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

      Пятым фактором является принятие определенной программы, направленной на оздоровление кредитной системы, исправление серьезных ошибок, допущенных в прошлом. Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора за банковской деятельностью, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий, ужесточение условий выдачи лицензий и др.), которые, в принципе, и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.

      Характерно, что предложенный ряд мер, был направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

      Таким образом банковская отрасль рассматривается как обладающая большим потенциалом самоорганизации. Основное внимание при этом уделяется принципам, в соответствии с которыми государство может развивать банковскую отрасль на основе законов и правительственных решении: многоукладность, равноправная конкуренция, рыночная дисциплина, развитие финансово-экономического федерализма, соответствие кредитно-финансового сектора реальному и др.

      Список литературы

      1. Зарипова, Г.М. Совершенствование информационных потоков в системе управления организацией средствами логистики / Г.М. Зарипова // Информационная среда и ее особенности на современном этапе развития мировой цивилизации Материалы международной научно-практической конференции. – Саратов, 2012. С. 40-42.
      2. Зарипова, Г. М. Роль нормы процента в устойчивости экономического равновесия/Г. М Зарипова, Р. И. Муллагирова//Вестник ВЭГУ: Научный журнал. №2 (34). Экономика. -Уфа: Восточный университет, 2008. -С. 36-46.
      3. Зарипова Г.М. Инновационное развитие АПК / Г.М.Зарипова // Инновационному развитию агропромышленного комплекса — Научное обеспечение Министерство международной научно-практической конференции в рамках XXII Международной специализированной выставки «АгроКомплекс — 2012». Министерство сельского хозяйства Российской Федерации, Министерство сельского хозяйства Республики Башкортостан, ФГБОУ ВПО «Башкирский государственный аграрный университет», ООО «Башкирская выставочная компания». 2012. С. 105-106.
      4. Зарипова, Г.М. Проверка и оценка результатов обучения / Г.М. Зарипова, Р.Р. Сираева // Актуальные проблемы преподавания социально-гуманитарных, естественно-научных и технических дисциплин в условиях модернизации высшей школы : материалы международной научно-методической конференции. – Уфа, 2014. — С. 103-104.
      5. Зарипова Г.М. Японский менеджмент/ Г.М. Зарипова, А.В. Гилязова // Проблемы модернизации и посткризисное развитие современного общества (экономика, социология, философия, право) Материалы международной научно-практической конференции. -Саратов,2012. С. 19-20.
      6. Зарипова Г.М. Государственная поддержка сельскохозяйственных товаропроизводителей / Г.М.Зарипова // Актуальные научные вопросы: реальность и перспективы сборник научных трудов по материалам международной заочной научно-практической конференции: в 7 частях. Министерство образования и науки Российской Федерации. Тамбов, 2012. С. 33-34.

      Электронное периодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.

      Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.

      Кредитная система. Сущность, функции и формы кредита;

      Сущность, функции и формы кредита.

      Кредит – разновидность экономической сделки по поводу займа. Кредит представляет собой особую форму движения ссудного капитала. На одних участках экономической системы образуются временно свободные денежные средства в избыточном количестве, а на других участках экономической системы возникает временная потребность в дополнительных денежных средствах. Это объясняет закономерность кругооборота капитала в процессе воспроизводства.

      Посредником является банк, банк сводит интересы определенных сторон, в результате которого получается определенный эффект (производство продукции, постройка здания, пользование некоторыми предметами быта и т.д.)

      Функции кредита:

      1) распределительная: распределение и перераспределение средств между участниками кредитных отношениях по правилу получения наибольшей выгоды;

      2) эмиссионная: выпуск денег (из денежных фондов: кредитная система, банк) и поступление этих средств в экономику определенным образом, происходит эмиссия денег в экономику, денег в экономике становится больше, помимо эмиссии денег образуется эмиссия долговых обязательств;

      3) контрольная: кредитор контролирует заемщика, имеет право запрашивать финансовую отчетность у юридического лица.

      Принципы кредита:

      1) возвратность: кредит должен быть возвращен обязательно в соответствии с заключенным договором, если возвратности нет – это не кредит (субсидия или дотация или что-то другое, но не кредит);

      2) срочность: кредит выдается на определенный срок;

      3) дифференцированность: наличие определенных требований или различных подходов к решению вопроса о кредитовании (выбирают, кому дать кредит, а кому нет, исходя из степени риска);

      4) обеспеченность: у заемщика должны быть какие-либо имущественные ценности и поручители, у которых тоже есть имущественные ценности;

      5) платность: кредит должен быть оплачен (выплата процентов).

      Формы кредита:

      Отличаются друг от друга участниками, объектами кредитования, величиной кредита, сферой применения.

      1) банковский кредит;

      2) коммерческий кредит (предоставляется в товарной форме, банк может не участвовать, кредит оформляется в виде векселя, в сумму векселя закладываются определенные проценты);

      3) межбанковский кредит (предоставляется банками друг другу для покрытия временного недостатка денежных услуг, этот вид кредита напрямую связан с понятием ликвидности банка: избыточная ликвидность банка – в данный момент времени у банка избыток денежных средств, не примененных никуда, эти средства находится на расчетном счете в ЦБ, не приносят дохода, избыточная ликвидность нейтрализуется путем предоставления этих ресурсов нуждающимся в форме краткосрочного кредита, этим кредитом пользуются те, у кого проблемы с ликвидностью (недостаточная ликвидность), наблюдаются разрывы в денежных потоках);

      4) международный кредит (отношения между странами и между международными кредитными организациями).

      Задача «Составление плана погашения кредита»

      Банк выдал предприятию кредит в размере 30 млн рублей на 6 лет под 14% годовых. Погашение кредита должно производиться равными ежегодными выплатами в конце каждого года, включающими погашение основного долга и процентные платежи. Составить план погашения кредита.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector