Tishanskiysdk.ru

Про кризис и деньги
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Цифровой кредитный мониторинг

Мониторинг предприятий

Банк России, как и многие зарубежные центральные банки, проводит регулярные опросы предприятий нефинансового сектора для получения оперативной информации, дополняющей официальную статистику. Полученные данные используются для анализа и прогнозирования инфляции, анализа развития экономики России в целом и по регионам.

В число респондентов входят как крупные и средние, так и малые предприятия, основных видов экономической деятельности (промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспортировки и хранения, торговли) во всех субъектах Российской Федерации.

Мы надеемся на продолжение нашего многолетнего взаимовыгодного сотрудничества, а также приглашаем предприятия, еще не присоединившиеся к мониторингу, стать его участниками.

Для этого о Вашем решении стать участником проекта достаточно сообщить в произвольной форме в территориальное учреждение Банка России в регионе, где функционирует предприятие, по электронной почте или телефону.

Почему надо участвовать?

Каждый участник мониторинга получает от Банка России аналитические обзоры, подготовленные на основе собранных в ходе опросов данных. Обзоры могут быть сформированы в любом интересующем предприятие разрезе (по России в целом или региону, по видам экономической деятельности, по группам предприятий в зависимости от величины активов или среднесписочной численности занятых) и будут полезны руководителям предприятий при принятии стратегических решений и оценке перспектив развития бизнеса.

Участники мониторинга — постоянные и желанные гости на проводимых Банком России рабочих встречах и круглых столах с представителями бизнес-сообщества по вопросам денежно-кредитной политики.

Результаты мониторинга помогают Банку России принимать взвешенные решения по денежно-кредитной политике, проводить анализ региональной неоднородности трансмиссионного механизма, а также немонетарных факторов инфляции на региональном и отраслевом уровнях. Опираясь на информационное взаимодействие с предприятиями, мы выстраиваем работу по разъяснению принятых решений.

Опросные анкеты

При составлении опросных анкет мы учитываем интересы наших респондентов, стараясь минимизировать трудозатраты на заполнение. Как правило, анкета расположена на одном листе и содержит не более 15 вопросов, сгруппированных по тематическим блокам. Мы избегаем дублирования и используем только общепринятую терминологию в области экономики и финансов при формулировке вопросов.

Для заполнения предприятиям предлагаются три вида опросных анкет. При ответе на вопросы, как правило, необходимо выбрать один из предлагаемых вариантов (например, «увеличилось», «уменьшилось», «не изменилось»). Только в финансовой анкете содержится ряд данных из бухгалтерского баланса и отчета о финансовых результатах.

Конъюнктурная анкета собирается на ежемесячной основе и содержит вопросы, позволяющие оценить текущее и ожидаемое изменение деловой активности предприятий, факторы, влияющие на деловую активность, ценовые ожидания предприятий и причины их изменения.

Как правило вопросы конъюнктурных анкет носят альтернативный характер, т.е. по каждому из них предусматривается несколько взаимоисключающих вариантов ответов (например, вариантами ответов на вопрос об изменении экономической конъюнктуры в отрасли являются: улучшилась, не изменилась, ухудшилась, не знаю, нет ответа).

Мобильный блок: один раз в квартал в анкету будут дополнительно включаться несколько вопросов, характеризующих инвестиционную активность предприятий (например, уровень использования производственных мощностей, изменение инвестиционной активности и факторы ее ограничивающие). Эта информация характеризует изменения, происходящие в области инвестиционной деятельности предприятий, и не может быть получена на основе существующей статистической отчетности.

В зависимости от отраслевой принадлежности предприятию предлагается заполнить один из четырех видов конъюнктурной анкеты.

Discovered

О финансах и не только…

Кредитный мониторинг

Кредитный мониторинг (credit monitoring) – система наблюдений за состоянием кредитного портфеля кредитной организации, включающая анализ, оценку и прогноз выполнения условий кредита, обусловленных договорами.

Цель кредитного мониторинга – обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процента по ссуде.

Основные направления кредитного мониторинга:

  • текущее финансовое состояние заемщика в статике и динамике;
  • своевременность и полнота выполнения им обязательств, вытекающих из условий кредитного договора;
  • качество обеспечения кредита;
  • размеры риска кредитора и правильность формирования резервов по кредиту;
  • соотношение условий кредитного договора с текущими рыночными тенденциями;
  • правильность отражения в бухгалтерском учете кредитора движений, связанных с выполнением условий кредитного договора.

Для проверки кредитоспособности заемщика и ранней диагностики кредитного риска применяют математико-статистические методы. Кредитный мониторинг осуществляется в полном объеме или частично сотрудниками службы внутреннего контроля или другими специалистами в соответствии с распоряжением кредитного комитета кредитной организации.

Существуют различные варианты организации процесса кредитного мониторинга, но, как правило, они базируются на следующих четырех основных принципах:

  1. Проведение банками-кредиторами периодических проверок всех видов кредитов. Так, например, все крупные кредиты проверяются с периодичностью в каждые 30, 60 или 90 дней по усмотрению банка, а остальные (более мелкие) кредиты проверяются в выборочном порядке.
  2. Осуществление детальной разработки этапов и последовательности проведения кредитного контроля с целью обеспечения надлежащей проверки всех важнейших условий по каждому кредиту, в том числе таких как:
    • соблюдение графика платежей в соответствии с заключенным договором;
    • ликвидность (качество и состояние) имущества, заложенного под обеспечение кредита;
    • наличие полноты и достоверности всей необходимой документации на случай судебных разбирательств;
    • изучение и реальная оценка финансового положения заемщика и прогнозы его потребностей в увеличении или содержании размера банковского кредита;
    • установление степени соответствия выданной ссуды кредитной политике и действующим стандартам формирования кредитного портфеля и использования ресурсов.
  3. Придание усиленного внимания частоте и глубине разносторонних проверок проблемных кредитов с учетом тенденции роста или ослабления остроты проблемы, связанной с каждой конкретной ссудой.
  4. Увеличение количества и углубление содержания проверок в условиях экономического спада, а также в тех случаях, когда появляются значительные проблемы в отраслях, в которые вложены кредитные ресурсы банка. В числе этих проблем могут быть такие, как заметное изменение налогового, экспортно-импортного законодательства; изменение технологий или появление новых конкурентов и т.п.
Читать еще:  План бухгалтерских счетов кредитной организации

Кредитный мониторинг можно классифицировать по определенным признакам:

  1. по сфере осуществления:
    • внутренний кредитный мониторинг, при котором контроль осуществляется преимущественно по документам, которые соответствуют тому или иному этапу процесса кредитования, причем оценивается степень кредитного риска;
    • внешний кредитный мониторинг, к которому относятся встречи и переговоры с заемщиками, которые допустили просрочку платежей; телефонные звонки, переписка; встречные проверки движения товаров, приобретенных за счет кредитных средств; инспекционные проверки на местах; переговоры с поручителями т.д.
  2. по характеру проведения:
    • предварительный кредитный мониторинг, который предусматривает проверку соответствия проведения кредитной деятельности требованиям законодательства, наличия соответствующих разрешений, лицензий, лимитов и т.д. к предоставлению кредитных средств заемщикам и включает в себя анализ кредитной документации, оценки финансового состояния заемщика и анализ кредитного проекта, оценку предмета обеспечения по кредиту и т.д. Главной целью предварительного кредитного мониторинга является определения реального риска для банка и принятие эффективного решения по предоставлению кредита заемщику;
    • текущий кредитный мониторинг заключается в осуществлении контроля банком за выполнением условий кредитного договора заемщиком после принятия решения о предоставлении кредита и выдачи кредитных ресурсов. Главной целью текущего кредитного мониторинга является определение риска потерь для банковского учреждения вследствие неспособности заемщика погасить долг и выплатить проценты за пользование им. При этом осуществляется проверка своевременности погашения заемщиком кредитной задолженности, определяются изменения в его финансовом состоянии и хозяйственной деятельности, анализируется выполнение клиентом условий кредитного договора по целевому использования кредитных средств, оценивается качество имущества, предоставленного в обеспечение и т.д.;
    • последующий (дальнейший) мониторинг кредитной деятельности банка заключается в обеспечении систематической проверки состояния организации кредитной деятельности банка, правильности регистрации, надлежащего оформления и проведения кредитных операций. В процессе такого контроля следует выяснить причины нарушения правил проведения кредитной деятельности и принять соответствующие меры по их устранению;
  3. в зависимости от методов осуществления:
    • дистанционный кредитный мониторинг;
    • инспекционный кредитный мониторинг;
  4. в зависимости от масштабов проведения кредитного мониторинга:
    • локальный;
    • региональный;
    • национальный;
    • глобальный;
  5. в зависимости от участка охвата:
    • на уровне кредитного портфеля в целом — основной целью такого мониторинга является своевременное выявление признаков, фактов, изменений или их тенденций, характеризующих состояние кредитного портфеля, которые могут привести или уже привели к повышению рисков и могут негативно повлиять на результаты деятельности банка, а также разработка предложений по улучшению состояния банковской кредитной деятельности;
    • на уровне отдельного кредитного соглашения — целью является своевременное выявление отклонений в процессе кредитования конкретного заемщика на всех его этапах; выяснение причин этих отклонений и разработка предложений по корректировке допущенных ошибок;
  6. в зависимости от групп заемщиков различают мониторинг кредитов, предоставленных:
    • заемщикам-юридическим лицам;
    • заемщикам-физическим лицам;
    • заемщикам-банкам;
    • заемщикам-небанковским финансовым учреждениям;
    • группам связанных лиц банка;
    • заемщикам-органам государственного управления.

​Мониторинг кредитной истории: все под контролем

Мониторинг кредитной истории, или, по-другому, ее постоянный контроль, — это то, чем вообще-то стоит заниматься каждому «экономически активному гражданину». Просто потому, что это может принести ощутимую пользу. Какую — расскажем в этой статье.

Для чего нужна хорошая кредитная история

Если бы мы говорили об Америке, ответ был бы очень простым: для всего. Там без хорошей кредитной истории сделать не получится совсем ничего, даже банально снять квартиру. Но мы с вами не в Америке. В России хорошая кредитная история нужна в основном для следующих целей:

  • чтобы получить кредит и, желательно, на максимально выгодных условиях;
  • чтобы доказать работодателю и/или партнерам по бизнесу, что у вас все в порядке с платежной дисциплиной и с вами можно иметь дело;
  • чтобы сэкономить на страховке и других сервисах, предусматривающих абонентскую плату в том или ином виде.

Всего этого можно лишиться, если испортить кредитную историю самому либо допустить появление в ней ошибок, неверных данных о собственных или чужих кредитах. Как вовремя узнать, что ваша кредитная история в «зоне риска», что в нее закралась ошибка или что вы сами сделали что-то такое, что сказалось на ее качестве не лучшим образом? Не проверять же ее каждый день, неделю, месяц? В конце концов, это просто накладно: бесплатно-то кредитную историю можно получить только один раз в году.

Ответ и рекомендация Mycreditinfo: ставить кредитную историю на контроль (мониторинг).

Мониторинг кредитной истории

Контролировать качество кредитной истории можно и самостоятельно. Это не отнимает много сил, времени или средств. Если вы не являетесь активным пользователем кредитных продуктов банков и не обладаете при этом популярной фамилией (Смирнов, Кузнецов, Попов и т. д.), вам достаточно запрашивать кредитную историю 1—2 раза в год. Один раз условно бесплатно и самостоятельно, другой — через банк, своего кредитного брокера или сервис Mycreditinfo на Банки.ру.

Другое дело, если у вас 2—3 действующих кредита. Тогда кредитную историю нужно держать под контролем всегда, проверкой один раз в шесть месяцев здесь не обойтись. Важно все: возникла ли просрочка (по вашей вине или халатности банка), запросил ли кто-нибудь вашу кредитную историю, перешла ли задолженность в качественно новый статус — все. Такой мониторинг поможет вести Mycreditinfo.

Сигналы и рекомендации

В чем главное преимущество и уникальность мониторинга? Он не только сообщает вам о самом факте изменения какой-то информации внутри вашей кредитной истории — с помощью СМС или электронной почты. Он еще дает рекомендации, что нужно делать, и объясняет, почему это так.

Например, вы допустили просрочку. Самую минимальную — от одного до 29 дней — и случайно. Просто день оплаты выпал на выходной, а вы платили через банкомат, и он как-то неправильно сработал. И вот вам приходит сообщение. «Внимание! Возникла просрочка от 1 до 29 дней в одном из ваших счетов. Постарайтесь как можно скорее закрыть просрочку, пока ее срок не увеличился. Любая просрочка ухудшает вашу кредитную историю и понижает шансы на получение кредита в будущем!» И вы справляетесь с проблемой, пока она еще не успела нанести значительного ущерба вашей кредитной истории.

Читать еще:  Виды кредитных сделок

Какие еще сигналы передает вам Mycreditinfo, когда вы доверяете нам приглядывать за вашей кредитной историей?

  • У вас возникла просрочка.
  • Вы улучшили свою просрочку.
  • Вы погасили все просрочки.
  • Вы полностью рассчитались по кредиту.
  • Вы вышли из овердрафта по дебетовой карте.
  • Кто-то запросил вашу кредитную историю.
  • В вашей истории появились данные о другом паспорте.

Все эти сигналы полезны, позволяют вовремя среагировать на изменения в кредитной истории, сэкономить кучу времени, нервов и денег на ее исправление. Даже про новый паспорт. Во-первых, вы можете удостовериться, что это ваш паспорт обновился в базе данных бюро. Во-вторых, оперативно узнать, если в вашу кредитную историю случайно занесли данные постороннего человека (с его в том числе негативными кредитами, долговой нагрузкой и т. д.).

Реальная польза

Пока мы разрабатывали этот сервис, он был открыт тем нашим клиентам, которые согласились принять участие в его тестировании, доработке, финальной настройке. Вот что они нам рассказали не о теории, а о практике мониторинга кредитной истории.

«Я не очень люблю ходить по банкам. Хотя занимать и просить деньги приходится очень часто. У меня своя секция по гребным видам спорта. Для детей. Так все время что-то нужно: то аренду бассейна оплатить, то снаряжение, то сборы, то соревнования. Родители помогают как могут. Но все равно это очень дорого. Иногда ни родительских, ни спонсорских денег не хватает. Тогда я снимаю со своей банковской карточки или беру небольшой потребительский кредит. Отсоревнуемся, купим что надо, а потом потихоньку отдаем. Мониторинг сэкономил время на проверку, дошел платеж, нет. Раз просрочки нет, значит все же в порядке, ну и потом, когда кредит закрыл, тоже не стал кредитную историю запрашивать, хватило мне сигнала, что все как надо прошло», — говорит профессиональный спортсмен, тренер Константин Выходцев.

«Мы с мужем недавно вместе. Он еще учится на врача и подрабатывает в одной частной клинике, я только что окончила университет. Зарабатываем прилично. И родители помогают, но вот так просто купить свою квартиру не получается. Будем брать ипотеку. Консультант в банке рассказала, что нам надо сделать, чтобы заявку одобрили, — карты закрыть, старые долги погасить (мы брали немножко на свадьбу-то), доходы дополнительные подтвердить. И кредитная история чтобы в порядке была. Контролируем с мужем оба с полгода уже. Пока все хорошо, и только «кредит закрыт, кредит закрыт, кредит закрыт». Еще два таких СМС, и пойдем анкету на ипотеку заполнять, все остальное уже сделали», — отмечает менеджер по связям с общественностью Динара Никольская.

Стоимость услуги мониторинга кредитной истории

Чтобы получать сигналы по вашей кредитной истории три месяца, вам нужно заплатить 300 рублей. Полугодовой контроль обойдется в 450 рублей. Год мониторинга стоит всего 600 рублей. То есть даже меньше, чем запрос самого документа.

Data scientist (Computer vision)

Data scientist (Computer vision)

Параметры

Похожие позиции

Описание вакансии

Дивизион «Цифровой кредитный мониторинг» ищет в своюкоманду Руководителя направления по исследованию данных(computer vision).

Дивизион «Цифровой кредитный мониторинг» занимается анализом жизненного цикла Клиента в Банке и предотвращением для Банка негативных последствий.

Давайте посмотрим примеры задач:

— Мы хотим ранжировать сигналы по важности для 900 сотрудников, чтобы снизить риски запоздалой реакции на критичное событие

— Есть спутниковый снимок строительной площадки, нам надо распознать фазу строительства и сопоставить ее с планом, и если есть отличия, сообщить об этом сотруднику

— Есть договор на естественном для юристов языке, нам надо научиться извлекать из текста условия и автоматически следить за их выполнением

— Кластеризовать или классифицировать большие объемы данных

Какие инструменты мы используем:

кластеризацию и сегментацию, классификацию данных (например, транзакции), прогнозирование временных рядов, задачи компьютерного зрения, NLP, рекомендательные системы и др.

Каким мы видим мониторинг через 3-4 года?

Это набор автоматизированных решений, где данные обрабатываются в реальном времени, где мы научились понимать состояние клиента, опираясь на данные из реального мира, от спутниковых снимков до интернета вещей, где подавляющую часть решений принимаются без участия человека.

Наша команда – это Data Analysts, Data Scientists и Data Engineers, которые вместе решают задачи мониторинга с помощью различных методов анализа данных и искусственного интеллекта. Мы — часть DS сообщества банка, которое всегда в курсе всех новинок в машинном обучении и готово ими поделиться.

Требования к кандидатам:

— Глубокое понимание классического machine learning и deep learning

— Опыт использования DL фреймворков Pytorch/Keras

— Понимание преимуществ и недостатков ML/CV моделей

Плюсом будет:

— Опыт работы в области CV

— Знакомство с последними трендами, кругозор в CV (object detection, segmentation, classification и т.д.)

— Опыт успешного участия Kaggle и других соревнований по машинному обучению

— Есть, что показать на github

Читать еще:  Формы ссудных счетов и методы кредитования

Что мы готовы предложить Вам:

— офис в центре Москвы, отсутствие дресс-кода

— тренажерный зал премиум-класса в офисе

— крупнейшее DS&AI community — более 600 DS банка, включая:

  • регулярный обмен знаниями, опытом и лучшими практиками
  • возможность переиспользования кода и библиотек из централизованного репозитория
  • интерактивные лекции и мастер-классы от ведущих ВУЗов и экспертов технологических компаний
  • дайджест о самых последних разработках в области DS&AI и отчеты с крупнейших конференций мира
  • регулярные внутренние митапы, а также бесплатная пицца, орешки, напитки :-))

Кредитный мониторинг;

Кредитный мониторинг – система банковского контроля за всем процессом кредитования – проявляется в постоянном контроле как за прохождением отдельных кредитов, так и за качеством кредитного портфеля в целом.

Мониторинг может быть двух типов: мониторинг ссудозаемщика, и мониторинг банка-кредитора.

В мониторинге заемщика принимают участие почти все подразделения банка: юридическое, безопасности, операционное, при необходимости – подразделения, осуществляющие валютные операции и операции с ценными бумагами, аналитическое и другие. Главную роль, конечно, играет кредитный отдел (департамент, управление).

Кредитный сотрудник обязан фиксировать контрольные мероприятия и регулярно отчитываться о проделанной работе с представлением аналитического заключения об уровне риска по каждой ссуде, а кредитный менеджер о качестве кредитного портфеля банка в целом (табл. 13).

Наблюдение за кредитом нацелено на сбор информации о заемщике в течение всего срока, на который выдан кредит, на установление контроля за изменением в худшую для банка сторону тех данных, которые легли в основу первоначальной оценки кредитоспособности заемщика.

Наблюдение за кредитом отличается от первоначальной оценки кредитоспособности:

  • по времени совершения. Проверка кредитоспособности осуществляется перед выдачей кредита, а наблюдение начинается после выдачи ссуды;
  • по целевому назначению. Проверка кредитоспособности проводится для идентификации риска перед принятием окончательного решения о кредитовании, а наблюдение за кредитом совершается для выявления кредитного риска в течение времени, на которое выдается кредит;
  • по периодичности. Проверка кредитоспособности в первоначальном виде проводится один раз, а наблюдение за кредитом является текущим, т.е. в определенном смысле периодическим или систематическим;
  • по объему. При расчете кредитоспособности оценивается надежность заемщика и обеспечения кредита.

Цель контроля за кредитом состоит в следующем:

Ø защита имущества банка от потерь;

Ø выполнение регулирующих требований Центрального банка;

Ø соблюдение условий кредитного соглашения;

Ø поддержание кредитоспособности заемщика на должном уровне;

Ø повышение качества кредитного портфеля;

Ø своевременная организация работы с проблемными кредиторами.

Объектом мониторинга является соблюдение кредитного договора.

Банк при этом обращает внимание на своевременность представления всех предусмотренных в договоре документов (бухгалтерской отчетности, заверенной налоговой инспекцией, отдельных расшифровок к балансу и др.), проверяет целевое использование кредита, своевременность и полному уплаты основного долга и процентов.

Контроль за кредитом включает также проверку заемщика на месте.

Своевременное реагирование на сигналы раннего проявления зарождающихся финансовых трудностей позволяет банку принять превентивные меры к улучшению ситуации и защите интересов банка.

Прежде всего работника банка должны произвести глубокий анализ причины, которые привели к ухудшению положения заемщика. Затем банку целесообразно:

  • разработать корректирующий план дальнейших действий;
  • занести данный кредит в лист особого наблюдения;
  • встретиться с руководством предприятия;
  • при необходимости снизить кредитный рейтинг заемщика и изменить условия кредитной сделки (пересмотреть размеры кредитной линии вплоть до ее закрытия, использовать дополнительное обеспечение, повысить ссудный процент и т.д.);
  • усилить внимание к состоянию расчетного счета заемщика, его дебиторской и кредиторской задолженности;
  • начать поиск инвесторов, способных вложить в данное предприятие дополнительные средства;
  • увеличение собственного капитала заемщика за счет его акционеров, дочерних предприятий;
  • организация финансовой помощи со стороны других финансовых и банковских учреждений;
  • продажа предприятия третьей стороне.

Организационно-административные меры:

  • обсуждение с главными акционерами вопроса о новых руководителях предприятия, набор новой команды менеджеров;
  • заключение мирового соглашения с заемщиком (во избежание судебного взыскания ссудной задолженности);
  • назначение управляющих и консультантов для работы с заемщиком от имени кредитного учреждения.

Если реабилитация кредита не смогла предотвратить угрозу невозврата кредита, целесообразным становится:

  • принятие юридических мер, в том числе официальное обращение к гарантам, поручителям о выполнении ими своих обязательств;
  • продажа залога;
  • продажа кредита;
  • оформление документов (иск о банкротстве предприятия-должника).

Работа банка с проблемными кредитами довольно часто на практике организуется в специальном отделе по управлению проблемными ссудами. Там, где это является инецелесообразным (небольшой портфель проблемных кредитов), банки создают специальные рабочие группы из числа сотрудников кредитного подразделения, юридического отдела, отдела безопасности. Методическим обеспечением данной работы чаще всего является разрабатываемое банком «Положение о работе с проблемными кредитами». Потенциально проблемными ссуды могут быть в силу как излишней концентрации рисковв кредитном портфеле, непрофессиональном оформлении кредитной документации, так и в силу неумения эффективно контролировать кредитный процесс. Эффективностьработы с проблемными кредитами во многом определяется квалификацией персонала,качеством информационного и методического обеспечения, умением банка оперативно реагировать на сигналы об ухудшающихся кредитных вложениях.

Мониторинг кредитной организации представляет собой систему внешнего контроля за кредитными операциями банков, осуществляемого в рамках надзорной деятельности Банка России.

  • анализ кредитного портфеля банка, выявление нарушений и разработку рекомендаций по его корректировке;
  • анализ соблюдения нормативов, лимитов, требований по формированию резервов;
  • проверку осуществления контроля за исполнением кредитных договоров;
  • организацию работы с просроченной задолженностью;
  • оценку работы кредитного подразделения банка и Кредитного комитета;
  • проверку правильности отражения кредитных операций по счетам бухгалтерского учета.

Инспекторские проверки проводятся в соответствии с Методическими рекомендациями Банка России и направлены на оценку кредитного риска кредитной организации.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector